發(fā)布時(shí)間：2022-07-13 04:01:05
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)研究，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【摘要】根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局頒布的歷年CPI（居民消費(fèi)指數(shù)）數(shù)據(jù)，中國(guó)近3年CPI數(shù)據(jù)為，2003年1.2%，2004年為3.9%，最新一期公布的2005年的數(shù)據(jù)為1.8%。依據(jù)國(guó)際貨幣基金組織（IMF）預(yù)測(cè)中國(guó)未來(lái)通貨膨脹率將保持在3%左右。國(guó)家權(quán)威部門(mén)和經(jīng)濟(jì)學(xué)家同時(shí)認(rèn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)將進(jìn)入一個(gè)溫和增長(zhǎng)期。
來(lái)自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息，為做實(shí)個(gè)人賬戶，從2006年1月1日起，個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%，全部由個(gè)人繳費(fèi)形成，單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶，而劃入社會(huì)統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來(lái)要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢？
2000年，國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理的實(shí)施意見(jiàn)》，把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負(fù)擔(dān)減輕了，醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善，但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲，老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。
【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議
面對(duì)上述資料您做何感想？面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心？未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹，如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃，輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。
要想成功的投資理財(cái)，您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么，您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。
人生大致分為四個(gè)階段，年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老，在不同的人生階段，在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時(shí)期
剛結(jié)束學(xué)生生涯，開(kāi)始職業(yè)旅程，這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”，而錢(qián)似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢(qián)財(cái)，常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的階段，甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸，而隨意擴(kuò)張信用，造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前，花的是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián)；畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變，要靠自己掙錢(qián)養(yǎng)活自己，只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車(chē)、衣著，還是娛樂(lè)，都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策，還是繼續(xù)依靠父母支付賬單；是享受不必要的高消費(fèi)，還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。
不如先學(xué)會(huì)記帳吧！把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái)，然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算，堅(jiān)持執(zhí)行它，避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金，貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。
有了應(yīng)急儲(chǔ)備，接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了！未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力，凡事不能都靠父母，自己儲(chǔ)備些，您會(huì)擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣，由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力，建議考慮債券類(lèi)或平衡類(lèi)基金，它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn)，盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房，擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn)，買(mǎi)房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式，總有一天您會(huì)還清貸款，在此過(guò)程中，您不僅可以降低不必要的消費(fèi)，更可以不付房租，在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。
如果是單身，可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨，所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn)，消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。
二、三十而立
經(jīng)過(guò)五至七年的打拼，事業(yè)上已經(jīng)小有成就，財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定，收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期，同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數(shù)30歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂，結(jié)婚早一點(diǎn)的，已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員，或者早已是“三口之家，其樂(lè)融融”了。在這個(gè)年齡段，消費(fèi)和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái)，自然也就格外重要。
財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視30歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話:“20至30歲之間是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候;30歲以后，投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高。”
那么，在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金，另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金，數(shù)額最好能滿足您3－6月的總支出，儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族，那么該開(kāi)始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了，尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng)，不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn)，定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看，股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器，而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。
在這個(gè)人生階段，很多人不僅要撫養(yǎng)孩子，還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活，您就該購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)以防不測(cè)，當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的，這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。
三、步入中年
事業(yè)、收入達(dá)到頂峰，而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于40歲左右的中年人而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期，事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財(cái)富積累，并且能夠較快地增長(zhǎng)，同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。
從財(cái)務(wù)角度來(lái)看，最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限，按照常規(guī)的估算，國(guó)家社會(huì)大致能提供30%左右的養(yǎng)老保障，而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán)，每個(gè)人都需要靠自己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高，人均壽命在延長(zhǎng)，養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象，因此40歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，您將會(huì)后悔終生。
您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢(qián)，有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資，以便資本增長(zhǎng)的更快些。或許您該建立一個(gè)投資組合，不妨用試試這個(gè)公式，100減去您的年齡，用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn)，隨著年齡的上升，逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例，適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類(lèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租，它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹，建立更完善的養(yǎng)老基金組合。
處于這個(gè)階段，您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了，但是為了您的家庭，請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。
四、過(guò)了六十
開(kāi)始收獲果實(shí)，日常支出可能下降，其他費(fèi)用（如醫(yī)療等）卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入，但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少，但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò)，多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢(qián)來(lái)，以貼補(bǔ)生活。和從前相比，保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。
現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富，之前您購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合。總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近，購(gòu)入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會(huì)是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯(cuò)，又在多年前買(mǎi)下保單，您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單；那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的；如果可能的話，保持一張年輕時(shí)使用的信用卡，將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人，為了不給您的家人造成任何煩惱，不妨建立一份遺囑，讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。
人生就是這樣一個(gè)輪回，每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù)，如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題？如何做的更好？也可參考一下如下的財(cái)富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金，也可以四十歲建立養(yǎng)老基金，但是您是否知道晚7年出發(fā)，可能要追一輩子？
投資要獲利，一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人，提早出發(fā)的，就可以輕松散步，留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕，這就是提早投資的好處。
假如您20歲起就每月定期定額投資500元買(mǎi)基金，假設(shè)平均年報(bào)酬率為10%，投資7年就不再扣款，然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng)，到了60歲要退休時(shí)，本利和已達(dá)162萬(wàn)元；而假如您26歲才開(kāi)始投資，同樣每月500元，10%的年報(bào)酬率，整整花了33年持續(xù)扣款，到60歲才累積到154萬(wàn)！相比之下，早投資是不是更輕松？
另一方面，投資一旦開(kāi)始，就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng)，投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資，而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資500元，那么，到了60歲，累積的財(cái)富將是316萬(wàn)，幾乎是2倍的收益！時(shí)間是世界上最大的魔法師，它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。
二、長(zhǎng)期投資（定期定額）
每個(gè)月給您100元，能用來(lái)做什么？下一次館子？買(mǎi)一雙皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò)，每月省下這100元，您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢？
如果每個(gè)月定期將100元固定地投資于某個(gè)基金（即定期定額計(jì)劃），那么，如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下，堅(jiān)持35年后，您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。
過(guò)去，銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái)，過(guò)上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今，零存整取收益率太低，漸漸失去了吸引力，但是，如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)的習(xí)慣換作投資一筆錢(qián)呢？結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變！這是什么緣故？
由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用，投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資，積少成多，小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識(shí)到，習(xí)慣的影響力竟如此之大，一個(gè)好的習(xí)慣，可能帶給您意想不到的驚喜，甚至?xí)淖兡囊簧?
更何況，定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇，對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言，是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。
三、組合投資（資產(chǎn)配置）
俗語(yǔ)說(shuō)：“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”，這雖然是老生常談，但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看，分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。
如果您只買(mǎi)了1只股票，一旦選錯(cuò)，賠個(gè)精光；但您如果買(mǎi)的是20只股票，不太可能每只股票都漲停，但也不太可能每只都大跌，所謂“東方不亮西方亮”，在漲跌互相抵消之后，結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然，全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn)，比分散投資在20只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。
除了在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資以外，您還可在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向，如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合，您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如，一個(gè)股票占40%、國(guó)債占40%、定期存款占20%的投資組合，1996年至2003年間的平均年回報(bào)率為9.07%，高于100%投資于定期存款的組合；同時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)差（衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度）卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于100%投資于股票的組合。
四、優(yōu)質(zhì)投資（相信專(zhuān)家）
基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中，一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低，通常最低的定期定額計(jì)劃只要100元至300元每月。而從中國(guó)開(kāi)放式基金誕生的2001年至2005年，中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤(pán)，基金經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專(zhuān)家的肩膀上，您有機(jī)會(huì)賺得更多。
選股票呢？每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng)，您是否會(huì)感到彷徨？您又是否感到無(wú)奈？買(mǎi)什么套什么！恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有，股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。
以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh，其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文，主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求，各種問(wèn)題，以及各種合理的規(guī)劃手段。
每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況，每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求，盡早規(guī)劃，長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天！
來(lái)自國(guó)家勞動(dòng)和保障部的消息,為做實(shí)個(gè)人賬戶,從26年1月1日起,個(gè)人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費(fèi)工資的11%調(diào)整為8%,全部由個(gè)人繳費(fèi)形成,單位繳費(fèi)不再劃入個(gè)人賬戶,而劃入社會(huì)統(tǒng)籌。“11%變成8%”到底會(huì)對(duì)我們的養(yǎng)老金賬戶以及將來(lái)要領(lǐng)的養(yǎng)老金產(chǎn)生多大影響呢?
2年,國(guó)家體改辦等8部委出臺(tái)《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)藥衛(wèi)生工作體制改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》,衛(wèi)生部等4部委推出《關(guān)于城鎮(zhèn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)分類(lèi)管理的實(shí)施意見(jiàn)》,把醫(yī)療機(jī)構(gòu)分為營(yíng)利性與非營(yíng)利性。較大規(guī)模的“市場(chǎng)化”改革從此開(kāi)始。政府負(fù)擔(dān)減輕了,醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量得到改善,但醫(yī)療費(fèi)用隨之上漲,老百姓看病難、看病貴的問(wèn)題卻未能得到有效解決。
【關(guān)鍵詞】人生階段、財(cái)富需求、理財(cái)建議
面對(duì)上述資料您做何感想?面對(duì)未來(lái)漫長(zhǎng)的人生道路您又擁有多大的信心?未來(lái)十年乃至更長(zhǎng)的時(shí)期,中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長(zhǎng)、高通脹,如何規(guī)劃您的中長(zhǎng)期投資理財(cái)計(jì)劃,輕松面對(duì)未來(lái)所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購(gòu)房、教育等壓力,這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。
要想成功的投資理財(cái),您就需要更細(xì)致地去考慮您的未來(lái)。只有弄清您一生中各個(gè)時(shí)期可能需要些什么,您才能夠制訂出一個(gè)有效的投資計(jì)劃來(lái)幫助自己達(dá)成目標(biāo)。
人生大致分為四個(gè)階段,年輕時(shí)期、建立家庭、步入中年、退休養(yǎng)老,在不同的人生階段,在收入、支出上差別也是極大的。
一、年輕時(shí)期
剛結(jié)束學(xué)生生涯,開(kāi)始職業(yè)旅程,這個(gè)時(shí)期最重要的莫過(guò)于是“獨(dú)立”,而錢(qián)似乎永遠(yuǎn)不夠花。對(duì)于手中的錢(qián)財(cái),常會(huì)停留在學(xué)生時(shí)期有多少花多少、想買(mǎi)什么就買(mǎi)什么的階段,甚至因?yàn)榭梢岳勉y行借貸,而隨意擴(kuò)張信用,造成負(fù)債累累、入不敷出的窘境。大學(xué)畢業(yè)前,花的是父母辛苦賺來(lái)的錢(qián);畢業(yè)后情況完全發(fā)生了改變,要靠自己掙錢(qián)養(yǎng)活自己,只能在不超出收入的水平上進(jìn)行消費(fèi)。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,形成自己能承受的生活方式。年輕人必須在能夠承受的基礎(chǔ)上,做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車(chē)、衣著,還是娛樂(lè),都要與現(xiàn)狀吻合。必須考慮的是在收入范圍內(nèi)選擇合理的生活方式、做出理性的決策,還是繼續(xù)依靠父母支付賬單;是享受不必要的高消費(fèi),還是理智、耐心地期待美好時(shí)刻的到來(lái)。
不如先學(xué)會(huì)記帳吧!把自己每個(gè)月的支出記錄下來(lái),然后制訂一個(gè)符合自己收入狀況的預(yù)算,堅(jiān)持執(zhí)行它,避免因?yàn)槟贻p而產(chǎn)生的沖動(dòng)消費(fèi)。適時(shí)的建立自己的應(yīng)急備用金,貨幣基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。
有了應(yīng)急儲(chǔ)備,接下來(lái)該是儲(chǔ)蓄第一桶金了!未來(lái)您將面臨購(gòu)房、結(jié)婚的壓力,凡事不能都靠父母,自己儲(chǔ)備些,您會(huì)擁有更多更好的選擇。開(kāi)通定期定額基金會(huì)幫助您養(yǎng)成一個(gè)良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,由于短期內(nèi)您就會(huì)面臨購(gòu)房、結(jié)婚壓力,建議考慮債券類(lèi)或平衡類(lèi)基金,它會(huì)幫助您抵御風(fēng)險(xiǎn),盡快累計(jì)財(cái)富。早日購(gòu)房,擁有一項(xiàng)有價(jià)值的資產(chǎn),買(mǎi)房其實(shí)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的一種方式,總有一天您會(huì)還清貸款,在此過(guò)程中,您不僅可以降低不必要的消費(fèi),更可以不付房租,在房產(chǎn)上未來(lái)您會(huì)得到很大的回報(bào)。
如果是單身,可能暫時(shí)不需要壽險(xiǎn)。不過(guò)事故和疾病在任何年齡段都可能面臨,所以聰明的做法可以考慮一些健康和殘障險(xiǎn),消費(fèi)性的保險(xiǎn)會(huì)是一個(gè)更經(jīng)濟(jì)的選擇。
二、三十而立
經(jīng)過(guò)五至七年的打拼,事業(yè)上已經(jīng)小有成就,財(cái)富積累也經(jīng)歷了初步階段。事業(yè)逐漸步入穩(wěn)定,收入處于一個(gè)高速的增長(zhǎng)期,同時(shí)家庭也逐步地開(kāi)始完善起來(lái)。多數(shù)3歲的人已經(jīng)步入了婚姻的殿堂,結(jié)婚早一點(diǎn)的,已經(jīng)在策劃為家庭添一個(gè)新成員,或者早已是“三口之家,其樂(lè)融融”了。在這個(gè)年齡段,消費(fèi)和支出也漸漸地開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)比較高峰的階段。理財(cái),自然也就格外重要。
財(cái)富巨子李嘉誠(chéng)就非常重視3歲的理財(cái)。他在總結(jié)自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)時(shí)說(shuō)過(guò)這樣一段話: “2至3歲之間是努力賺錢(qián)和存錢(qián)的時(shí)候; 3歲以后,投資理財(cái)?shù)闹匾灾饾u提高。”
那么,在這個(gè)時(shí)候您同樣需要一份備用金,另外也請(qǐng)為您的房屋貸款儲(chǔ)備一份備用金,數(shù)額最好能滿足您3-6月的總支出,儲(chǔ)存的方式仍建議為貨幣基金。如果不是丁克族,那么該開(kāi)始考慮為孩子儲(chǔ)備教育基金了,尤其是準(zhǔn)備今后送孩子出國(guó)念書(shū)的家庭。由于可投資的年限較長(zhǎng),不妨考慮放大些投資風(fēng)險(xiǎn),定投股票或股票基金會(huì)是一個(gè)比較理想的選擇。從長(zhǎng)期來(lái)看,股票市場(chǎng)仍是收益最高的投資利器,而風(fēng)險(xiǎn)完全可以利用時(shí)間來(lái)沖淡。
在這個(gè)人生階段,很多人不僅要撫養(yǎng)孩子,還要照顧老人。如果家人依賴您的收入而生活,您就該購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)以防不測(cè),當(dāng)然健康險(xiǎn)和殘障、失能險(xiǎn)也是必須的,這時(shí)的保險(xiǎn)該是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃了。
三、步入中年
事業(yè)、收入達(dá)到頂峰,而此時(shí)孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老,種種支出也把你變成了一塊“三夾板”。對(duì)于4歲左右的中年人而言,家庭正處于較為穩(wěn)定的時(shí)期,事業(yè)步入豐收期。在這個(gè)時(shí)期內(nèi),家庭收入較高,有了一定的財(cái)富積累,并且能夠較快地增長(zhǎng),同時(shí)家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。
從財(cái)務(wù)角度來(lái)看,最重要的應(yīng)當(dāng)是自我養(yǎng)老的理財(cái)規(guī)劃。社會(huì)保障能夠提供的保障比較有限,按照常規(guī)的估算,國(guó)家社會(huì)大致能提供3%左右的養(yǎng)老保障,而為了建立您年老以后的財(cái)務(wù)尊嚴(yán),每個(gè)人都需要靠自
己積累的養(yǎng)老金來(lái)養(yǎng)老。生活的成本在提高,人均壽命在延長(zhǎng),養(yǎng)老金的需要往往會(huì)超出我們的想象,因此4歲時(shí)再不進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,您將會(huì)后悔終生。
您或許已經(jīng)累計(jì)了一定的經(jīng)驗(yàn)和金錢(qián),有足夠的知識(shí)來(lái)進(jìn)行更積極的投資,以便資本增長(zhǎng)的更快些。或許您該建立一個(gè)投資組合,不妨用試試這個(gè)公式,1減去您的年齡,用這個(gè)數(shù)的百分比投資于風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)資產(chǎn),隨著年齡的上升,逐步降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例,適時(shí)的往低風(fēng)險(xiǎn)的債券類(lèi)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。如果有能力或許再投資一套房子出租,它會(huì)更好的幫助你抵御通貨膨脹,建立更完善的養(yǎng)老基金組合。
處于這個(gè)階段,您的人壽健康保險(xiǎn)可能更貴了,但是為了您的家庭,請(qǐng)合理規(guī)劃您的保障。
四、過(guò)了六十
開(kāi)始收獲果實(shí),日常支出可能下降,其他費(fèi)用(如醫(yī)療等)卻會(huì)上升。有的人可能在高齡時(shí)仍有可觀的收入,但大多數(shù)人會(huì)在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候停止工作。退休之后您的花費(fèi)多半會(huì)減少,但收入同樣也會(huì)減少。如果您自己的收入和來(lái)自家人的贍養(yǎng)已足夠讓你生活,那么可以把投資的目標(biāo)放在財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)上。不過(guò),多數(shù)人總會(huì)需要從原有的資產(chǎn)中取出錢(qián)來(lái),以貼補(bǔ)生活。和從前相比,保護(hù)您的資產(chǎn)不受損失已成為一項(xiàng)更重要的任務(wù)了。
現(xiàn)在帶來(lái)定期收入的理財(cái)工具越來(lái)越豐富,之前您購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為您受益,債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險(xiǎn)的信托產(chǎn)品都會(huì)是一個(gè)比較理想的組合。總的來(lái)說(shuō),加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)的保護(hù),把風(fēng)險(xiǎn)降到最低,將是最為明智的決定。按使用時(shí)間的遠(yuǎn)近,購(gòu)入不同到期年限的債券,啞鈴式的債券期限組合,將會(huì)是更為理想的選擇。
如果您的健康狀況還不錯(cuò),又在多年前買(mǎi)下保單,您現(xiàn)在可能還不難支付上漲的保單;那么也請(qǐng)準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金,應(yīng)付突發(fā)狀況,還是必須的;如果可能的話,保持一張年輕時(shí)使用的信用卡,將會(huì)是一道有利的護(hù)身符。隨時(shí)您也可能告別您的親人,為了不給您的家人造成任何煩惱,不妨建立一份遺囑,讓后人感受一份您對(duì)他們的關(guān)懷。
人生就是這樣一個(gè)輪回,每個(gè)人的幸福都是如此的重復(fù),如何輕松面對(duì)這些問(wèn)題?如何做的更好?也可參考一下如下的財(cái)富建議。
一、盡早投資
您可以三十歲建立教育基金,也可以四十歲建立養(yǎng)老基金,但是您是否知道晚7年出發(fā),可能要追一輩子?
投資要獲利,一定要先行。就象兩個(gè)參加等距離競(jìng)走的人,提早出發(fā)的,就可以輕松散步,留待后來(lái)出發(fā)的人辛苦追趕,這就是提早投資的好處。
假如您2歲起就每月定期定額投資5元買(mǎi)基金,假設(shè)平均年報(bào)酬率為1%,投資7年就不再扣款,然后讓本金與獲利一路成長(zhǎng),到了6歲要退休時(shí),本利和已達(dá)162萬(wàn)元;而假如您26歲才開(kāi)始投資,同樣每月5元,1%的年報(bào)酬率,整整花了33年持續(xù)扣款,到6歲才累積到154萬(wàn)!相比之下,早投資是不是更輕松?
另一方面,投資一旦開(kāi)始,就千萬(wàn)別停下來(lái)。時(shí)間越長(zhǎng),投資的效益就會(huì)越顯著。假設(shè)您26歲都沒(méi)有停止投資,而是繼續(xù)堅(jiān)持每月投資5元,那么,到了6歲,累積的財(cái)富將是316萬(wàn),幾乎是2倍的收益!時(shí)間是世界上最大的魔法師,它對(duì)投資結(jié)果的改變是驚人的。
二、長(zhǎng)期投資(定期定額)
每個(gè)月給您1元,能用來(lái)做什么?下一次館子?買(mǎi)一雙皮鞋?1元就花得差不多了吧。您有沒(méi)有想過(guò),每月省下這1元,您也有可能成為百萬(wàn)富翁呢?
如果每個(gè)月定期將1元固定地投資于某個(gè)基金(即定期定額計(jì)劃),那么,如果在基金年平均收益率達(dá)到15%的情況下,堅(jiān)持35年后,您所對(duì)應(yīng)獲得的投資收益絕對(duì)額就將達(dá)到147萬(wàn)。
過(guò)去,銀行的“零存整取”曾經(jīng)是普通百姓最青睞的一種儲(chǔ)蓄工具。每個(gè)月定期去銀行把自己工資的一部分存起來(lái),過(guò)上幾年會(huì)發(fā)現(xiàn)自己還是小有積蓄。如今,零存整取收益率太低,漸漸失去了吸引力,但是,如果我們把每個(gè)月去儲(chǔ)蓄一筆錢(qián)的習(xí)慣換作投資一筆錢(qián)呢?結(jié)果會(huì)發(fā)生驚人的改變!這是什么緣故?
由于資金的時(shí)間價(jià)值以及復(fù)利的作用,投資金額的累計(jì)效應(yīng)非常明顯。每月的一筆小額投資,積少成多,小錢(qián)也能變大錢(qián)。很少有人能夠意識(shí)到,習(xí)慣的影響力竟如此之大,一個(gè)好的習(xí)慣,可能帶給您意想不到的驚喜,甚至?xí)淖兡囊簧?
更何況,定期投資回避了入場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的選擇,對(duì)于大多數(shù)無(wú)法精確掌握進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)的投資者而言,是一項(xiàng)既簡(jiǎn)單而又有效的中長(zhǎng)期投資方法。
三、組合投資(資產(chǎn)配置)
俗語(yǔ)說(shuō):“別把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”,這雖然是老生常談,但從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度來(lái)看,分散投資卻是一種經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)的策略。
如果您只買(mǎi)了1只股票,一旦選錯(cuò),賠個(gè)精光;但您如果買(mǎi)的是2只股票,不太可能每只股票都漲停,但也不太可能每只都大跌,所謂“東方不亮西方亮”,在漲跌互相抵消之后,結(jié)果可能是小賺或小賠。顯然,全部的錢(qián)投資在1只股票上的風(fēng)險(xiǎn),比分散投資在2只股票上的風(fēng)險(xiǎn)要高得多。
除了在一種資產(chǎn)類(lèi)別中進(jìn)行分散投資以外,您還可在不同的資產(chǎn)種類(lèi)中選擇多種投資方向,如股票、債券、現(xiàn)金和銀行存款等。選擇風(fēng)險(xiǎn)收益特征不同的投資品種構(gòu)建組合,您可以兼顧風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)。例如,一個(gè)股票占4%、國(guó)債占4%、定期存款占2%的投資組合,1996年至23年間的平均年回報(bào)率為9.7%,高于1%投資于定期存款的組合;同時(shí),其標(biāo)準(zhǔn)差(衡量回報(bào)率的波動(dòng)程度)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于1%投資于股票的組合。
四、優(yōu)質(zhì)投資(相信專(zhuān)家)
基金將會(huì)是個(gè)人長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中,一個(gè)非常好的幫手。門(mén)檻低,通常最低的定期定額計(jì)劃只要1元至3元每月。而從中國(guó)開(kāi)放式基金誕生的21年至25年,中國(guó)的股票型基金連續(xù)5年跑贏了大盤(pán),基金經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)投資管理能力得到了有力的證明。站在投資專(zhuān)家的肩膀上,您有機(jī)會(huì)賺得更多。
選股票呢?每天博傻于硝煙彌漫的股市戰(zhàn)場(chǎng),您是否會(huì)感到彷徨?您又是否感到無(wú)奈?買(mǎi)什么套什么!恐怕是大多數(shù)人心中永遠(yuǎn)的痛。何不考慮些大藍(lán)籌股票長(zhǎng)期持有,股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表,而優(yōu)質(zhì)大盤(pán)藍(lán)籌絕對(duì)代表中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)。
以上只是幾個(gè)個(gè)人中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)男〗ㄗh,其實(shí)我們大家可以做的更好。這篇論文,主要就是闡述個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)過(guò)程中所面臨的各種需求,各種問(wèn)題,以及各種合理的規(guī)劃手段。
每個(gè)人都會(huì)有自己的財(cái)務(wù)狀況,每個(gè)人都會(huì)面臨不同的理財(cái)需求,盡早規(guī)劃,長(zhǎng)期投資、合理組合您會(huì)擁有更幸福的明天!
摘要：近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的逐步實(shí)施，為投資理財(cái)市場(chǎng)開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間，特別是對(duì)于個(gè)人中長(zhǎng)期的投資，不僅理財(cái)渠道得以拓寬，而且充分考慮了利率、匯率和通脹的風(fēng)險(xiǎn)。本文分析了我國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期投資現(xiàn)狀及規(guī)劃思路，個(gè)人的理財(cái)工具及面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出現(xiàn)階段個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)膫€(gè)人觀點(diǎn)。
關(guān)鍵詞：個(gè)人；中長(zhǎng)期；投資理財(cái)；分析
“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，并非危言聳聽(tīng)，而是客觀事實(shí)，但真正明白這個(gè)道理的人并不多。現(xiàn)在許多人把投資炒股或者儲(chǔ)蓄等同于個(gè)人投資理財(cái)，甚至津津津樂(lè)道“節(jié)約就是理財(cái)”，而沒(méi)有意識(shí)到個(gè)人理財(cái)本應(yīng)是一種貫穿一個(gè)人一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)是為自己及家人建立一個(gè)安心富足健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，即首先是排好當(dāng)前的生活，然后將金錢(qián)做合理的儲(chǔ)蓄和投資，以達(dá)到保值增值的目的。十六大提出了小康生活的目標(biāo)，隨著廣大人民生活水平的日益提高，個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃也成為小康社會(huì)必不可少的理財(cái)手段，因此筆者也想對(duì)個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃談一點(diǎn)自己的看法。
一、我國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析
目前在北京、上海、廣州、深圳等大城市，個(gè)人和家庭的收入大幅度增長(zhǎng)，隨之而來(lái)的一個(gè)新興市場(chǎng)━━個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)市場(chǎng)越來(lái)越顯示出其巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＨ欢袊?guó)居民理財(cái)能力卻偏低，從2002年7月4日，一項(xiàng)反映中國(guó)居民理財(cái)能力的“中國(guó)主要城市綜合理財(cái)指數(shù)”可以看出，2002年上半年“中國(guó)主要城市綜合理財(cái)指數(shù)”為61.6，剛剛過(guò)“及格線”。目前國(guó)人的投資理財(cái)觀念與收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)不成正比，許多人對(duì)理財(cái)知之甚少，往往將儲(chǔ)蓄或節(jié)約與投資理財(cái)劃等號(hào)。
另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是國(guó)人一方面是需要更多的個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)服務(wù)，另一方面是對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)普遍不滿。這源于一些欲爭(zhēng)個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)這塊“蛋糕”的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于理財(cái)觀念的普及與啟蒙工作做得很不夠，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)沒(méi)有一個(gè)完整概念。因此現(xiàn)階段個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)基本上是個(gè)人隨意行為，沒(méi)有計(jì)劃，缺乏目標(biāo)，其合理性可想而知，加之我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)辦個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)間短，業(yè)務(wù)品種偏少，制約了個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)服務(wù)業(yè)的發(fā)展。
二、科學(xué)理解個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃
“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸于90年代初期的報(bào)端。此后隨著我國(guó)股票債券市場(chǎng)的不斷擴(kuò)張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財(cái)”概念逐漸進(jìn)入千家萬(wàn)戶。理財(cái)不同于投資，當(dāng)然投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要的手段和內(nèi)容，但理財(cái)?shù)膬?nèi)容要廣泛得多。在個(gè)人的中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃中，不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障，即對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和意外，在我們的經(jīng)濟(jì)生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這就需要我們用合理的投資與理財(cái)規(guī)劃來(lái)抵御風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)表明：投資理財(cái)業(yè)的蓬勃發(fā)展，從宏觀上講對(duì)振興第三產(chǎn)業(yè)和國(guó)家避免泡沫經(jīng)濟(jì)具有重要作用。從微觀方面講對(duì)切實(shí)提升人民的生活質(zhì)量和一生安心生活體系的構(gòu)筑具有決定性的影響。因此人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財(cái)知識(shí)來(lái)保障自己全家安心生活體系的有效性。
理財(cái)可以分為機(jī)構(gòu)理財(cái)和個(gè)人理財(cái)。個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)就是通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃非常長(zhǎng)，將貫穿人的一生。個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃包含了三層意思：首先要清楚自己有哪些財(cái)務(wù)資源；其次要對(duì)自己的生活目標(biāo)有清醒的認(rèn)識(shí)；第三，要有一系列統(tǒng)一協(xié)調(diào)的計(jì)劃。用現(xiàn)金流的管理把所有的計(jì)劃綜合在一起，協(xié)調(diào)所有的計(jì)劃，并讓所有的計(jì)劃都能夠滿足自己的現(xiàn)金流，這就是個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)膬?yōu)秀內(nèi)容。
個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)品種大致可以分為個(gè)人資產(chǎn)品種和個(gè)人負(fù)債品種，共同基金，股票，債券，銀行存款和人壽保險(xiǎn)等屬于個(gè)人資產(chǎn)品種；而個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)信貸則屬于個(gè)人負(fù)債品種。當(dāng)前我國(guó)個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)娜齻€(gè)特點(diǎn)是：個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨笠延稍鹊馁Y產(chǎn)選擇為主轉(zhuǎn)向如何在資產(chǎn)和信貸負(fù)債間尋求風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡點(diǎn)為特征；對(duì)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品種的豐富提出更高要求；個(gè)性化理財(cái)和綜合性理財(cái)成為個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)男轮鲝垺?
三、個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃的影響要素
影響個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)?shù)囊兀ㄒ愿魃虡I(yè)銀行為例）,個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)金融業(yè)來(lái)說(shuō)還是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)，也將是全國(guó)各商業(yè)銀行今后的發(fā)展方向。根據(jù)知名的 S
可以毫不夸張地說(shuō)，進(jìn)行個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃既是一門(mén)科學(xué)也是一門(mén)藝術(shù)。筆者試以一個(gè)例子來(lái)說(shuō)明如何進(jìn)行個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃。以下是李先生一家的資產(chǎn)情況：
李先生今年42歲，他的妻子40歲，小孩12歲，剛上初中，夫婦月收入共計(jì)1萬(wàn)元（不含稅）。目前除社會(huì)保險(xiǎn)外，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。希望兩年內(nèi)購(gòu)置一輛車(chē)，6年后送孩子出國(guó)讀大學(xué)，15年后退休養(yǎng)老。同時(shí)，在投資方面，明年計(jì)劃拿出銀行存款的70%用于實(shí)業(yè)投資。那么根據(jù)李先生的遠(yuǎn)期規(guī)劃，他們目前的資產(chǎn)構(gòu)成是否合理呢？
首先，李先生應(yīng)當(dāng)制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)。比如要買(mǎi)一輛車(chē)，但這還不是一個(gè)投資理財(cái)目標(biāo)。真正的投資理財(cái)目標(biāo)應(yīng)該是一個(gè)量化、有期限的目標(biāo)。即明確要買(mǎi)一個(gè)價(jià)值多少錢(qián)的車(chē)，要兩年內(nèi)買(mǎi)，還是三年后買(mǎi)。同時(shí)，還可以想象一下，買(mǎi)來(lái)的車(chē)是怎樣的狀況，這樣有助于實(shí)現(xiàn)理想目標(biāo)。
其次，要對(duì)自己的資產(chǎn)狀況有所了解。就是看一看你到底有多少財(cái)可以理，這包括目前有多少資產(chǎn)，以及未來(lái)會(huì)有多少收入（李先生夫婦月收入要考慮在內(nèi)）。看一下你的資產(chǎn)是不是符合自身的需求，你的資產(chǎn)負(fù)債是不是合理，是不是還可以利用一些財(cái)務(wù)杠桿讓自己的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)更加合理。
再次，衡量自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。有三個(gè)方法可以用來(lái)衡量：考慮個(gè)人情況如有沒(méi)有成家，有沒(méi)有供養(yǎng)的人口，支出占收入的多少等等。如果要撫養(yǎng)孩子或父母，那么投資行為就不應(yīng)當(dāng)太進(jìn)取太過(guò)于冒風(fēng)險(xiǎn)的；考慮投資的趨向，根據(jù)個(gè)人的投資長(zhǎng)處來(lái)設(shè)計(jì)投資；考慮個(gè)人性格的取向。不同性格的人在面對(duì)一些事情的時(shí)候，會(huì)做出截然不同的選擇，性格也決定了人們?cè)谕顿Y理財(cái)過(guò)程中會(huì)有哪些行為。
第四，進(jìn)行合理的資產(chǎn)分配。這個(gè)資產(chǎn)分配是戰(zhàn)略性的，是在非常理性的狀態(tài)下做出的資產(chǎn)分配，不能人云亦云，盲目跟隨投資。因此李先生可以用消費(fèi)信貸來(lái)滿足購(gòu)車(chē)的需要并從現(xiàn)在開(kāi)始為孩子進(jìn)行為期6年的教育儲(chǔ)蓄，制定教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃；制定自身的醫(yī)療、養(yǎng)老退休規(guī)劃；日常現(xiàn)金流的管理等等。
最后，進(jìn)行投資績(jī)效的管理，根據(jù)市場(chǎng)的變化做調(diào)整，使個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃更加合理化。因此通過(guò)上述步驟的規(guī)劃李先生可以采取的投資理財(cái)就一目了然了。
目前，比較流行的理財(cái)手段有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債、股票、基金、期貨、外匯、房地產(chǎn)、珠寶、郵票、古玩字畫(huà)、錢(qián)幣及拍賣(mài)品等。無(wú)論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。這其中無(wú)所謂孰好孰壞，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存。到底選擇哪種投資組合，一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)決定。不同的人應(yīng)當(dāng)制定不同的理財(cái)計(jì)劃。
四、個(gè)人中長(zhǎng)期投資理財(cái)規(guī)劃應(yīng)當(dāng)注意的的問(wèn)題
首先在建立個(gè)人資產(chǎn)的階段，應(yīng)當(dāng)選擇一個(gè)沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的簡(jiǎn)單的投資機(jī)構(gòu)，最好是采取儲(chǔ)蓄的方式。儲(chǔ)蓄是每一個(gè)家庭都必要的理財(cái)手段以便作為備用金。備用金根據(jù)家庭情況不同所占比例也不同，一般三個(gè)月的家庭費(fèi)用是最起碼的備用金。其次，在采取任何獲得不動(dòng)產(chǎn)的行動(dòng)之前，都應(yīng)當(dāng)考慮好自己的資金支付能力和支付方式等問(wèn)題。比如購(gòu)買(mǎi)住房是一種建立終生資產(chǎn)的行動(dòng)，所以應(yīng)當(dāng)深思熟慮。再次，使自己的個(gè)人資產(chǎn)多樣化。在組成個(gè)人資產(chǎn)的過(guò)程中要使固定資產(chǎn)、貨幣資產(chǎn)和金融資產(chǎn)這三者大體處于平衡狀態(tài)。同時(shí)努力使自己的資產(chǎn)增值并使他們活躍起來(lái)。第四，應(yīng)當(dāng)關(guān)心稅制的執(zhí)行和它的變化情況，如果有必要改變積蓄方針，就不要猶豫。同時(shí)建立一個(gè)家庭資產(chǎn)情況一覽表，這可以隨時(shí)了解家庭情況的變化以及有關(guān)法規(guī)的變化。最后，不要忘了為自己的退休做好準(zhǔn)備。退休前你最好用其他一些投資方式來(lái)彌補(bǔ)社會(huì)保障措施的不足。保護(hù)好自己的家庭。在意外保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、夫妻理財(cái)制度等方面都應(yīng)有所考慮。
