民間金融規范問題分析

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇民間金融規范問題分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

隨著社會發展，近年來，在農村借款不還帶錢逃跑，民間銀行等事件，在社會上引起了不小的風波，同時也加強了了各界的關注程度，要求對應監管執法部門要對民間金融高度重視，加強立法和對其的管理等。這樣做在一定程度上規范了民間金融借貸的問題，同時也給投資者提供了相應的保護屏障，使金融市場更加的平穩持續。金融市場的平穩發展對市場經濟的穩定運行起到十分重要的作用。當今社會，經濟發展已經呈現了新常態的發展狀態，金融企業的發展已經嚴重受到了金融生態環境和金融時局的影響，為了打破這種局勢，適應金融業的發展規律，我們要做的就是對新常態下的民間金融采取相應的措施，便于我們對其的規范與調整。但是如今方法我們已經想到了，怎么才能將其化為現實讓其對實體經濟效力呢？這將成為改進金融體系、推動金融發展的重要分析問題。

一、文獻綜述

(一)從民間最活躍的農村金融角度出發

宋晨曦、邱儉裕(2014)認為，與其他縣城相比，農村非公有制經濟縣具有一定的發展長處，但是也存在著問題，這些問題的存在是民間金融體系普遍都存在的問題。吳蘭(2013)指出民間金融有利于加快我國農村經濟的發展步伐，但是其中卻隱藏了一定的風險，要對其進行相應的規范，使金融體制全面脫胎換骨，達到加快民營經濟發展的目的。

(二)從地區民間金融角度出發

周明幕、任榮明(2010)以城市溫州為研究對象，調查了民間金融與非民間金融二者的利潤進行了分析，結果表明，他們具有隔絕關系，而且將二者利潤相對比，可以明顯看出民間金融更勝一籌。吳鵬輝(2015)指出，利潤市場化是金融市場改革中最重要的課題，并且他還把溫州作為了研究對象，并且計算出了本城市的利率風險價值，研究有效表明溫州具有極大的發展市場。

(三)從民間金融的規范出發

蔡四平(2011)指出，民間金融的規范發展是社會發展的必然趨勢。縱觀當前現狀，我國民間金融存在諸多問題，要想解決這些存在的問題，就必須規范民間金融發展。徐晶(2013)把金融規范作為出發點，認為金融規范在一定程度上能填補我國企業在資金方面短缺的問題，但是前提是民間金融具有一定的規范性。(四)從其他角度出發研究民間金融袁梅婷和趙丙奇(2014)運用科學有效的方法研究了民間金融為什么會產生風險，并且他們為了有效阻止民間金融風險的發生想出了建立信譽征集的良好建議。劉鈺和孔令輝(2015)認為，民間金融的存在具有一定的積極作用，它的存在是對非民間金融的補充說明，還能進一步緩解市場信息不均衡的狀況，但是要想使民間金融具有更大的積極作用就要充分抑制它的負面作用。

二、民間金融發展存在的規范問題

(一)法律制度：法律界限模糊，法律規定不完善

1.法律界限模糊。我國對什么是民間金融一直以來都是模模糊糊的，沒有清晰的具體界定，更沒有正規化的法律概念。正因如此導致了民間金融的負面作用遠遠超過了其正面作用。除此之外，民間金融的運行范圍正在不斷擴大，在不同的行業或者是運行地域具有不同程度上的效果影響，因此在這就導致了對民間金融的要求與定義也存在了不同程度上的差異性。例如企業的金融借貸，在不同的名義下就存在非法化與合法化之分，這就導致了法律界限比較模糊。

2.法律規定不完善。眾所周知，我國民間金融發展過程中第一部規定對民間金融規范發展的法律文獻是，2012年國家總理在會議上批準的《方案》。但是該《方案》只明確了實現金融改革需要做哪些基本任務，沒有對民間金融的具體范圍進行區域性劃分。甚至連法律效力也沒有具體明確的劃分范圍。

(二)監管體系：監管主體、內容、依據均不明確

1.監管主體不明確。監管主體是監管體系的主要內容，要想保證監管體系的規范性，就要首先保證監管主體的明確性。無論是民間金融還是非民間金融都屬于在金融市場這個整體圈子的，就應該對他們執行日常的監管，但是問題就出在民間金融的區域具有廣泛性，這就要求對民間金融的監管力度要遠遠強于正規金融。雖然在我國也有不少法律多多少少涉及了一點民間金融監管的問題，但是都沒有對監管體體進行明確的劃分。

2.監管依據不明確。民間金融的存在一定程度上對金融市場造成了不可描述的危害。具體主要表現，交易體系中一方的失約沒有得到及時的處理進而造成了社會信貸動蕩的局面。雖然正規金融監管有一個明確的范圍，且其規定的法律情形也較為明細，但是這并不適用于民間金融。導致了民間金融沒有一個較為明確的法律依據，這樣就導致了一些民間金融肆意妄為，會給社會造成十分嚴重的后果。

3.監管內容不明確。民間金融具有很大的盲目性，相對于正規金融來說，我們可以稱它簡單，也可以說其復雜，這就導致了對其金融活動內容沒有辦法進行有效的監管。簡單是因為它不像正規金融那樣需要辦理諸多復雜的手續，也不需要花費較長時間來等待審核通過。復雜是因為民間金融缺少相應的法律規范，當引起民事糾紛時，處理過程比較復雜。最重要的是關于違約賠償問題法律束縛力也比較薄弱。

(三)市場信息：虛假大于真實，形式不規范

市場信息在金融市場參與者之間起到了十分重要的作用，是他們相互溝通交流的橋梁。實際上無論是民間金融還是正規金融他們都把信息看的十分重要，這就導致了市場信息的不規范性。首先信息的形式不夠規范，他們沒有利用正當的傳播途徑將信息給傳遞出去，僅僅是以說話的形式進行交流傳播。其次，虛假信息遠遠多于真實信息，由于沒有明確的法律規定，致使民間市場出現大量虛假信息，導致了一些貪小便宜的民間群體上當受騙。三、民間金融規范存在問題的原因民間金融規范所存在的問題大致將其分成二大類，一是常規性原因，金融經濟市場的供與求嚴重失衡、法律監督和組織的管理較差導致。一直以來國家都沒有相關的法律文獻來約束金融經濟，而且正規的民間金融又是少之又少，致使金融經濟體系漏洞百出，民間金融更是陷入了惡性循環之中。二是非常規因素，其也有多種原因，如交易場所比較隱蔽，交易方式多種多樣等。

四、對策建議

(一)常規性措施

1.制定一些關于民間金融的相關法律，例如民間金融借貸需要注意的具體事項、民間金融一方違約的管理條例等。如果能做到這些方面，在一定程度上會壓制民間金融的無序發展。同時還需要對民間金融對貸款發放的額度進行限定，不能太多也不能太少，使他們的活動行為具有一定的規范性。

2.建立統一的地方組織機構與形式，將各類金融組織部門進行重新分類，將民間金融進行隔離，專門對民間金融進行管理，幫助民間金融持續穩定發展，幫助其管理與處理相對艱難的事務等。根據不同的劃分標準。如所在地域，進行活動屬性分類，對其進行大中小三個程度的不同監管。

(二)非常規性措施

1.將監督范圍縮小化，節約監管花費。限制民間金融的交易對象，要求他們與具有較大金額的民眾和民企進行交易。換種說法，就是忽略對本身沒有什么影響的私人交易。對資本主義市場的民間資金進行監控，檢測民間金融的所有正規性需求，利用有效手段降低市場交易風險，同時在可能的情況下縮小投資成本。

2.積極發展互聯網金融。是民間金融流通信息合法化，在民間金融市場內，借助先進的互聯網資源與民間金融相融合，減少了信息被擁有較多資金的商家壟斷的風險，在極大程度上為信息需求者提供了方便，另外，建立微信公眾平臺，定期金融信息，可以從中獲取利潤，降低了投入資本。

3.建立風險預告模式。有利用使民間金融從惡性循環中解脫出來。民間金融由于與其他金融具有差異性，所以其本身對風險的承受能力也比較薄弱，為了使民間金融在一定程度上克服這個難題，因此就需要監管部門建立一個比較完善、具體、有效的風險預告模式，來實現每時每刻對其監控的目的。根據不同的風險預告等級，制定不同的化解方案。結束語綜上所述，通過對新常態下民間金融規范問題進行了科學的研究與分析，對民間金融問題的存在原因進行了完善具體的解答，同時提出了要想使新常態下的民間金融具有一定的規范性，就要制定常規性措施和非常規性措施。只有這樣才能實現我們的最終目標—民間金融經濟規范化發展。

參考文獻:

[1]劉鈺,孔令輝.我國民間金融發展過程中的經濟效應及對策[J].云南社會科學,2015(01)

[2]周建春.新常態下的地方金融發展[J]觀察思考,2015(02)

作者:李鳳鐸 單位:中國電子科技集團公司第十八研究所