時(shí)間：2023-12-16 09:40:33
開(kāi)篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇專業(yè)理財(cái)方法，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個(gè)人理財(cái)》；課堂教學(xué)改革
借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開(kāi)始招生金融管理與實(shí)務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人。《個(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強(qiáng)的課程。通過(guò)課堂教學(xué)改革對(duì)于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實(shí)踐能力具有重要的作用。
一、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的必要性
《個(gè)人理財(cái)》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來(lái)看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，通過(guò)學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)中的個(gè)人或家庭提供理財(cái)規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛茖W(xué)、合理的綜合性理財(cái)方案。作為針對(duì)金融專業(yè)學(xué)生開(kāi)設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動(dòng)地接收知識(shí)，課堂教學(xué)互動(dòng)較少。一學(xué)期下來(lái)，學(xué)生對(duì)課程體系的認(rèn)識(shí)、對(duì)技能的掌握都還處在較低的層次上。
在《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)過(guò)程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對(duì)金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來(lái)越遠(yuǎn)。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程進(jìn)行課堂教學(xué)改革勢(shì)在必行。
二、《個(gè)人理財(cái)》課堂教學(xué)改革的思路
由社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個(gè)人理財(cái)》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個(gè)人理財(cái)》課程組在設(shè)計(jì)和實(shí)施課程時(shí)持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中遇到的基本問(wèn)題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財(cái)過(guò)程中獨(dú)立分析問(wèn)題、解決問(wèn)題和發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法為切入點(diǎn)。
本課程在教學(xué)設(shè)計(jì)上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實(shí)踐性、開(kāi)放性、綜合性四個(gè)特點(diǎn)。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)教學(xué)內(nèi)容的針對(duì)性，充分體現(xiàn)各金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)人才特殊的職業(yè)要求；（2）實(shí)踐性體現(xiàn)在每個(gè)課程項(xiàng)目的學(xué)習(xí)與實(shí)訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來(lái)設(shè)計(jì)，以每一項(xiàng)工作任務(wù)為中心整合理論知識(shí)與實(shí)踐操作；（3）開(kāi)放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅(jiān)持學(xué)生隨時(shí)、隨地、隨處都可以開(kāi)展課程學(xué)習(xí)的理念，過(guò)程評(píng)價(jià)與結(jié)果評(píng)價(jià)相結(jié)合，滿足學(xué)生個(gè)性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開(kāi)發(fā)的開(kāi)放性；（4）綜合性是指《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識(shí)，上課不可能面面俱到，只能堅(jiān)持理論教學(xué)以實(shí)用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進(jìn)行講解。
三、《個(gè)人理財(cái)》教學(xué)改革的具體措施
（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法
有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識(shí)地調(diào)動(dòng)學(xué)生的主觀能動(dòng)性，主要采用了案例教學(xué)法和項(xiàng)目教學(xué)法。
1.案例教學(xué)法
《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性非常強(qiáng)的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財(cái)務(wù)管理、財(cái)政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過(guò)程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過(guò)在不同項(xiàng)目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過(guò)程中掌握相應(yīng)的知識(shí)點(diǎn)，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。
2.項(xiàng)目教學(xué)法
《個(gè)人理財(cái)》是一門實(shí)用性非常強(qiáng)的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)崗位的具體工作來(lái)進(jìn)行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際解決問(wèn)題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實(shí)際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財(cái)崗位技能人才。項(xiàng)目教學(xué)法是可以采取的一個(gè)重要的特色教學(xué)方法，在授課過(guò)程中，全程導(dǎo)入真實(shí)案例，增加學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)興趣。
（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”
將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財(cái)規(guī)劃師資格認(rèn)證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個(gè)人理財(cái)》科目的內(nèi)容進(jìn)行有效銜接，實(shí)現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過(guò)率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個(gè)證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實(shí)現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。
（三）改革學(xué)習(xí)考核與評(píng)價(jià)方式
由以上分析可以得出，《個(gè)人理財(cái)》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評(píng)價(jià)方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實(shí)行的是“3：7開(kāi)”，即過(guò)程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績(jī)占70%。因該課程實(shí)踐操作性較強(qiáng)，所以在考核與評(píng)價(jià)方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識(shí)掌握情況，還要包括對(duì)學(xué)生實(shí)際解決問(wèn)題能力的檢驗(yàn)。
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摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場(chǎng)，理財(cái)產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進(jìn)入了各大銀行，也進(jìn)入了人們的生活。但隨著2011年歐洲金融危機(jī)的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也不能幸免。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行獲取利潤(rùn)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，也要適時(shí)的作出政策調(diào)整，對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題進(jìn)行研討同時(shí)提出相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新;人才培育;產(chǎn)品創(chuàng)新
銀行應(yīng)通過(guò)開(kāi)展科學(xué)、合理、有效的理財(cái)業(yè)務(wù)，加強(qiáng)對(duì)自身經(jīng)濟(jì)的管理才能不斷的提升效益性，促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更好的服務(wù)于市場(chǎng)和社會(huì)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行通過(guò)為客戶提供財(cái)務(wù)分析、投資顧問(wèn)、財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。隨著我國(guó)各類商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇和居民收入的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增值的重要渠道。但目前總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)仍不成熟，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在很多的問(wèn)題，因此，如何解決問(wèn)題，開(kāi)展合規(guī)經(jīng)營(yíng)就成為社會(huì)關(guān)心的焦點(diǎn)。
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)存問(wèn)題
1、經(jīng)營(yíng)范圍受限
我國(guó)的金融行業(yè)，開(kāi)展的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，像保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開(kāi)展的。這一政策也就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只可以對(duì)保險(xiǎn)及基金等公司的產(chǎn)品進(jìn)行代銷，但不可以運(yùn)用產(chǎn)品開(kāi)展服務(wù)，也就不可能實(shí)現(xiàn)客戶收益的增值，直接限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的品種相對(duì)單一，僅限于對(duì)基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托。
2、理財(cái)觀念差
我國(guó)很多人對(duì)理財(cái)?shù)母拍疃际呛懿磺逦模由鲜茇?cái)不外露傳統(tǒng)思想的限制，老百姓對(duì)理財(cái)基本持觀望態(tài)度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業(yè)銀行在市場(chǎng)營(yíng)銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財(cái)知識(shí)也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，因此，理財(cái)觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、理財(cái)產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理
我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險(xiǎn)、基金著幾個(gè)方面的投資產(chǎn)品，品種單一，投資方向相對(duì)保守，缺少針對(duì)客戶的個(gè)性化設(shè)計(jì)，對(duì)客戶的選擇有了很大的限制，這點(diǎn)也束縛了理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展。
4、缺乏專業(yè)服務(wù)人員
國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財(cái)人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)客戶的個(gè)性化、差異化需求無(wú)法滿足。另外，由于銀行的理財(cái)產(chǎn)品涉及面窄、適應(yīng)性差，這也反映出理財(cái)人員專業(yè)知識(shí)的匱乏。理財(cái)人員無(wú)法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財(cái)介紹。專家預(yù)計(jì)，我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的缺口為20萬(wàn)人。未來(lái)5 年到10年，理財(cái)規(guī)劃師將成為國(guó)內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差
2011年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》中明確規(guī)定商業(yè)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)與國(guó)家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進(jìn)入國(guó)家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域。這樣看來(lái)，理財(cái)資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外，理財(cái)主體呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，這也要求金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要加大監(jiān)管的力度，嚴(yán)格把控。
二、解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問(wèn)題的對(duì)策
1、尋求適合我國(guó)發(fā)展的方法
國(guó)內(nèi)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須立足于我國(guó)國(guó)情，目前來(lái)看資金流動(dòng)性不高、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)范差是我國(guó)的特點(diǎn)[1]，業(yè)務(wù)開(kāi)展要結(jié)合實(shí)際的同時(shí)考慮當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境和客戶需求，積極創(chuàng)新的開(kāi)拓業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和做法，進(jìn)行移植和拓展，爭(zhēng)取盡快的縮短與國(guó)外先進(jìn)水平的差距。
2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性
銀行理財(cái)人員要積極的學(xué)習(xí)先進(jìn)的方法，掌握理財(cái)基本知識(shí)，在合理合法的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶辦理的理財(cái)業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財(cái)業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行簡(jiǎn)化，做到以人為本。根據(jù)國(guó)家有關(guān)財(cái)經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇項(xiàng)目，依法經(jīng)營(yíng)，使新業(yè)務(wù)一開(kāi)始就納入法制化。
3、開(kāi)展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新
商業(yè)銀行要積極的對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，可以將個(gè)人存款業(yè)務(wù)與個(gè)人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結(jié)合開(kāi)展。根據(jù)客戶的需求，延時(shí)服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進(jìn)科技手段，改變以往的以實(shí)體機(jī)構(gòu)為業(yè)務(wù)開(kāi)展中心的形式，實(shí)行不受時(shí)間、地域等限制的全天候服務(wù)。
4、提高先進(jìn)技術(shù)支持力度
業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要先進(jìn)科技作為后盾。科技創(chuàng)新是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展的核心，推動(dòng)著新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，要注重新科技的融入[3]，加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運(yùn)用，增大網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)軟硬件的投入，重點(diǎn)支持手機(jī)銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量，因此，要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動(dòng)持續(xù)發(fā)展。這就要求，商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進(jìn)修機(jī)會(huì)，到發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的理財(cái)觀念及技術(shù)，提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會(huì)，互相學(xué)習(xí)，加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校，針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)設(shè)專業(yè)課程進(jìn)行培養(yǎng)。從這三個(gè)方面，增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務(wù)開(kāi)展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
要加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門，負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作，根據(jù)制定的規(guī)范進(jìn)行嚴(yán)格的操作。對(duì)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展實(shí)行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸類管理，要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽(yù)的服務(wù)[4]。同時(shí)，利用項(xiàng)目質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)價(jià)系統(tǒng)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)的良好開(kāi)拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結(jié)語(yǔ)
理財(cái)業(yè)務(wù)是個(gè)人資產(chǎn)快速增長(zhǎng)的重要途徑，因此，越來(lái)越多的人對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始重視。但我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)正視問(wèn)題，規(guī)范現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)，積極謹(jǐn)慎的開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，在為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。
參考文獻(xiàn)：
[2]張麗.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].山東大學(xué)，2014.
這次培訓(xùn)，是我對(duì)理財(cái)接受的最系統(tǒng)、最全面、最實(shí)用的一次業(yè)務(wù)培訓(xùn)。能夠參加中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，對(duì)我們每一位從業(yè)人員來(lái)說(shuō)都是一次十分難得的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，一流的師資、專業(yè)的教材，使此次培訓(xùn)沒(méi)有流于形式，而且真正保證了質(zhì)量和效果。通過(guò)100學(xué)時(shí)緊張、系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，我感到受益匪淺，開(kāi)拓了視野，更新了觀念，豐富了知識(shí)，提高了能力，確實(shí)不失為一次絕好的“充電”機(jī)會(huì)。
隨著金融市場(chǎng)改革的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展從銷售理財(cái)產(chǎn)品為主，以單一產(chǎn)品的銷售方式，簡(jiǎn)單的客戶分層，簡(jiǎn)單的服務(wù)渠道和服務(wù)方式，逐步向根據(jù)客戶需求，提供顧問(wèn)式理財(cái)，將客戶分層明確，客戶需求明確，提供差異化、顧問(wèn)式服務(wù)轉(zhuǎn)變，走向品牌服務(wù)，明確服務(wù)目標(biāo)，關(guān)注客戶需求的滿足和客戶的服務(wù)體驗(yàn)，有效整合服務(wù)資源，進(jìn)行統(tǒng)一與個(gè)性化服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新產(chǎn)品，加強(qiáng)開(kāi)發(fā)能力，提高服務(wù)品質(zhì)與專業(yè)能力。在金融業(yè)務(wù)不斷推陳出新的今天，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融在一起形成綜合化、特性化的一種銀行服務(wù)方式。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)正是服務(wù)中高端客戶的發(fā)展策略。在目前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，適時(shí)推出“理財(cái)”，中高端客戶的財(cái)富管理品牌，以個(gè)人金融財(cái)富保值、增值為目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人的資產(chǎn)管理。個(gè)人理財(cái)中心應(yīng)體現(xiàn)出“望財(cái)不望丁”，突破過(guò)去以人氣為目標(biāo)的觀念，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，做優(yōu)中之優(yōu)，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)、增加競(jìng)爭(zhēng)力，必將具有十分重要的意義。
一、了解金融理財(cái)是針對(duì)客戶整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。
二、理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面。即，建立和界定與客戶怕關(guān)系、收集客戶數(shù)據(jù)并判斷客戶的目標(biāo)與期望、分析客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。
三、從事這種理財(cái)規(guī)劃工作的從業(yè)人員應(yīng)是受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)并取得相應(yīng)水平證書的人員。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，確切地說(shuō)，根據(jù)美國(guó)、加拿大、澳大利亞等十幾個(gè)國(guó)家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在完成了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)所確定的四大標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)稱為“4E”準(zhǔn)則：即教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)后所獲得的專業(yè)頭銜。
四、理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。理財(cái)規(guī)劃師僅僅學(xué)習(xí)專業(yè)課程，掌握理財(cái)規(guī)劃的知識(shí)和技能是不夠的。表現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)水平的另一個(gè)重要方面是職業(yè)道德。當(dāng)理財(cái)規(guī)劃師代表客戶采取的理財(cái)行動(dòng)，或者為客戶提出專業(yè)建議時(shí)，他不僅直接關(guān)系到客戶的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶未來(lái)的生活。CFP要向社會(huì)公眾提供優(yōu)質(zhì)安全和有效的理財(cái)服務(wù)。
五、理財(cái)規(guī)劃師必須要遵從七大基本原則。這就是：正直誠(chéng)實(shí)原則(Integrity)、客觀原則(Objectivity)、稱職原則(Competence)、公平原則(Fairness)、保密原則(Confidentiality)、專業(yè)精神原則(Professionalism)、勤勉原則(Diligence)。
----這次學(xué)習(xí)因?yàn)闀r(shí)間緊，課程重，盡管這樣，仍然覺(jué)得時(shí)間不夠用，覺(jué)得自己掌握的東西太少了，自己掌握的知識(shí)只是理財(cái)大海里的一朵浪花，要切實(shí)把學(xué)到的知識(shí)運(yùn)用到工作中，把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做大做好，我們的這次培訓(xùn)只是剛剛開(kāi)始，在今后的工作中我將繼續(xù)學(xué)習(xí)，發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，全力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。 WWW.DIYIFANwen.com第 一范文§網(wǎng)整理該文章……
理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)習(xí)內(nèi)容
理財(cái)規(guī)劃師的基本原理，現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理、投資規(guī)劃、所得稅規(guī)劃，房產(chǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃及案例分析等。
如果細(xì)分的話還包括：
①語(yǔ)言表達(dá)，談話技巧的知識(shí)
②信息搜集與整理，歸納與分析的方法
③理財(cái)建議書的寫作方法及理財(cái)合同的法律知識(shí)
④財(cái)務(wù)分析知識(shí)及會(huì)計(jì)原理
⑤財(cái)務(wù)狀況判斷知識(shí)，方案設(shè)計(jì)，可行性報(bào)告的各種知識(shí)
(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫模式，不利于課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)課程的開(kāi)發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)策略、教學(xué)方法、教學(xué)手段、技能訓(xùn)練、教學(xué)組織、學(xué)習(xí)活動(dòng)及學(xué)生認(rèn)知過(guò)程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個(gè)人理財(cái)》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學(xué)生對(duì)文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒(méi)有按照高職學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律和特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)的教材內(nèi)容，無(wú)法激起高職學(xué)生的閱讀興趣，更不用說(shuō)吸引他們主動(dòng)地學(xué)習(xí)了。教師面對(duì)這樣的教材，還需要花費(fèi)很多的時(shí)間去搜集各種資料來(lái)進(jìn)行備課和設(shè)計(jì)教學(xué)活動(dòng)項(xiàng)目，這種教材本身也阻礙了高職教師運(yùn)用新教學(xué)方法的積極性和主動(dòng)性，更不利于網(wǎng)絡(luò)課程開(kāi)發(fā)和教學(xué)模式的改革。
(二)沒(méi)有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強(qiáng)為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識(shí)人生技能的理財(cái)教育，越來(lái)越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開(kāi)設(shè)。《個(gè)人理財(cái)》課程的開(kāi)設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財(cái)基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)和合理理財(cái)中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。《個(gè)人理財(cái)》是一門綜合性、應(yīng)用性很強(qiáng)的課程，涉及到金融專業(yè)多門學(xué)科，知識(shí)點(diǎn)多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識(shí)和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度。現(xiàn)有的教材，大多理論性強(qiáng)，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財(cái)教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接。在校企合作背景下，無(wú)法滿足教學(xué)和社會(huì)培訓(xùn)的需要。
二、高職《個(gè)人理財(cái)》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計(jì)筆者對(duì)《個(gè)人理財(cái)》教材的內(nèi)容進(jìn)行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認(rèn)知個(gè)人理財(cái)、個(gè)人理財(cái)投資工具和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)三大模塊。認(rèn)知個(gè)人理財(cái)模塊介紹個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí);個(gè)人理財(cái)投資工具模塊介紹各種理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)和收益;個(gè)人理財(cái)規(guī)劃操作實(shí)務(wù)模塊設(shè)計(jì)的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行單項(xiàng)或綜合理財(cái)規(guī)劃的能力。第一、二個(gè)模塊是第三個(gè)模塊的基礎(chǔ)，第三個(gè)模塊是前兩個(gè)模塊的實(shí)際運(yùn)用，從而形成了理論實(shí)踐一體化的內(nèi)容設(shè)計(jì)。這種設(shè)計(jì)可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點(diǎn)，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對(duì)教材內(nèi)容進(jìn)行選材和拼接，增強(qiáng)了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識(shí)課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。
(二)任務(wù)驅(qū)動(dòng)型的教材體例設(shè)計(jì)，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)。《個(gè)人理財(cái)》教材可采用項(xiàng)目加任務(wù)的編寫體例。每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目以描述本項(xiàng)目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項(xiàng)目情境”開(kāi)始，在每個(gè)學(xué)習(xí)項(xiàng)目中下設(shè)若干個(gè)工作任務(wù);每個(gè)工作任務(wù)開(kāi)始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個(gè)任務(wù)或一個(gè)案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開(kāi)闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開(kāi);以“必備基礎(chǔ)知識(shí)”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實(shí)施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個(gè)項(xiàng)目中還配備了“項(xiàng)目活動(dòng)”、“項(xiàng)目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開(kāi)拓學(xué)生知識(shí)視野、提升知識(shí)技能設(shè)計(jì)“項(xiàng)目延伸”欄目。這種體例設(shè)計(jì)促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過(guò)參與任務(wù)解決的過(guò)程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、提出問(wèn)題、解決問(wèn)題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動(dòng)法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計(jì)了“知識(shí)鏈接”、“經(jīng)典語(yǔ)錄”、“注意事項(xiàng)”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過(guò)多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說(shuō)明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識(shí)，以達(dá)到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡(jiǎn)單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材最顯著的特點(diǎn)是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實(shí)施的過(guò)程為主線，將知識(shí)點(diǎn)穿插到任務(wù)實(shí)施的過(guò)程中。任務(wù)驅(qū)動(dòng)型教材一般是通過(guò)提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識(shí)體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動(dòng)向編寫一本高質(zhì)量的高職教材，編寫團(tuán)隊(duì)的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫團(tuán)隊(duì)一般均由教師組成，而專職教師參與實(shí)踐工作的機(jī)會(huì)較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、行業(yè)領(lǐng)先知識(shí)。《個(gè)人理財(cái)》教材的編寫團(tuán)隊(duì)中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會(huì)使得教材的實(shí)效性和實(shí)用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗(yàn)，行業(yè)專家或員工則來(lái)自實(shí)踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務(wù)、最新流程。因此，這樣的編寫團(tuán)隊(duì)發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)作用，從而保證了學(xué)校教育與社會(huì)需求有機(jī)統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實(shí)務(wù)，注重知識(shí)的組合、擴(kuò)張和鏈接，并提供準(zhǔn)確、充分、翔實(shí)的工作資料，保證學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實(shí)踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計(jì)還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實(shí)現(xiàn)學(xué)生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個(gè)人理財(cái)》課程的教學(xué)策略
鑒于個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐操作性強(qiáng)、與當(dāng)今經(jīng)濟(jì)和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點(diǎn)，本課程要以任務(wù)驅(qū)動(dòng)為教學(xué)設(shè)計(jì)的重心，開(kāi)展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運(yùn)用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動(dòng)、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂(lè)于實(shí)踐。這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的教學(xué)模式與《個(gè)人理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。
(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動(dòng)法例如，在銀行理財(cái)這個(gè)項(xiàng)目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作為主線，首先，讓學(xué)生以個(gè)人顧客身份去商業(yè)銀行理財(cái)崗位進(jìn)行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對(duì)銀行各種理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的流程的感性認(rèn)識(shí);其次，再圍繞任務(wù)進(jìn)行相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí);再次，運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)，對(duì)現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進(jìn)行了各種真實(shí)業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識(shí)的運(yùn)用置于一個(gè)真實(shí)的工作任務(wù)中展開(kāi)，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)知識(shí)和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強(qiáng)學(xué)生對(duì)所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進(jìn)行資料收集、信息分析的能力，同時(shí)還可提高邏輯思維和語(yǔ)言表達(dá)能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達(dá)到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財(cái)產(chǎn)品推薦會(huì)的形式開(kāi)展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場(chǎng)調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個(gè)理財(cái)小組。通過(guò)讓學(xué)生扮演金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理和不同類型的客戶角色來(lái)練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦?dòng)的課堂游戲，鼓勵(lì)學(xué)生在學(xué)習(xí)知識(shí)的同時(shí)，解決理財(cái)工作實(shí)際問(wèn)題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會(huì)工作方法和程序，達(dá)到掌握技能、增加經(jīng)驗(yàn)的目的。
(三)利用理財(cái)軟件，引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源目前，各大金融財(cái)經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財(cái)計(jì)算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)軟件。教師可利用這些軟件，配合學(xué)生自己設(shè)計(jì)的理財(cái)方案，提高學(xué)生的實(shí)務(wù)操作能力。隨著信息與通訊技術(shù)的快速發(fā)展，有關(guān)個(gè)人理財(cái)知識(shí)的移動(dòng)學(xué)習(xí)、在線學(xué)習(xí)資源越來(lái)越豐富。有意識(shí)地引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源輔助學(xué)習(xí)，在培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、主動(dòng)性以及個(gè)性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學(xué)生的學(xué)習(xí)進(jìn)程并提高學(xué)習(xí)效果。此外，為了調(diào)動(dòng)學(xué)習(xí)興趣，可邀請(qǐng)金融行業(yè)的理財(cái)經(jīng)理將本行業(yè)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學(xué)生，讓學(xué)生及時(shí)掌握理財(cái)領(lǐng)域的最新市場(chǎng)信息。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；推廣
一、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋尘?/p>
當(dāng)下，我們的大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個(gè)人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒(méi)有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒(méi)有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個(gè)由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個(gè)實(shí)際操作的平臺(tái)，更沒(méi)有專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會(huì)變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。
面對(duì)現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒(méi)有發(fā)現(xiàn)。
二、影響大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>
（一）大學(xué)生自身因素
1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會(huì)利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過(guò)度自信、表面認(rèn)知偏差都會(huì)使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會(huì)忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等信息，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。
2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來(lái)自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無(wú)財(cái)可理。
（二）理財(cái)市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境因素
1、理財(cái)市場(chǎng)條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無(wú)所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)望而卻步。俗話說(shuō)“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。
2、社會(huì)環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時(shí)代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來(lái)較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會(huì)環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹(shù)立很好的理財(cái)觀。
三、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問(wèn)題
1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯(cuò)誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。
2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對(duì)保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開(kāi)放式基金的固定方式。21歲的李樂(lè)同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購(gòu)買定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂(lè)就虧損了。可見(jiàn)，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過(guò)比較長(zhǎng)的投資理財(cái)起步期。
3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)商家可能因經(jīng)營(yíng)管理不善而虧損，也可能因市場(chǎng)變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)就越敏感，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就越大。
4、理財(cái)產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬(wàn)元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)等。這顯示理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。
5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)理論層面的教學(xué)，而沒(méi)有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會(huì)讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>
四、針對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)問(wèn)題的解決方案
1、開(kāi)展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開(kāi)展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí)提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開(kāi)展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、與各高校合作開(kāi)展理財(cái)宣傳教育的專題座談會(huì)，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來(lái)成為一個(gè)善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開(kāi)源節(jié)流，合理利用課余時(shí)間，通過(guò)勤工儉學(xué)來(lái)拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個(gè)人有著不同的收入來(lái)源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個(gè)人的理財(cái)方案就需要具體問(wèn)題具體分析。
3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來(lái)的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請(qǐng)教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專業(yè)人士咨詢。我們理財(cái)中介服務(wù)會(huì)不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請(qǐng)理財(cái)專家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)”會(huì)員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。
4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的理財(cái)服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會(huì)有新市場(chǎng)，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財(cái)?shù)男枰?/p>
5、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。
（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。
（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營(yíng)，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。
（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。
（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。
五、成果
（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會(huì)理財(cái)，人人有財(cái)理
通過(guò)對(duì)大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會(huì)理財(cái)，而且通過(guò)專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個(gè)大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。
如果不會(huì)理財(cái)，不用怕，個(gè)人理財(cái)擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會(huì)理財(cái)；如果沒(méi)有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。
（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目
學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對(duì)理財(cái)專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開(kāi)展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來(lái)，既讓合作商有機(jī)會(huì)宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷售市場(chǎng)增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。
（三）特色的方法，開(kāi)啟潮流模式
1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時(shí)尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會(huì)員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過(guò)我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。
2、與高校合作開(kāi)展多次理財(cái)座談會(huì)。我們個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會(huì)員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。
3、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個(gè)學(xué)生經(jīng)過(guò)我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對(duì)這樣的發(fā)展形勢(shì)下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來(lái)，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）
課題來(lái)源：
本論文課題來(lái)源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目
個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)
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關(guān)鍵詞：理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)
中國(guó)大媽搶黃金、買翡翠;中國(guó)房?jī)r(jià)一路走高;中國(guó)股市大起大落，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明，中國(guó)百姓渴望通過(guò)投資理財(cái)來(lái)改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國(guó)近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國(guó)人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來(lái)又該何去何從？
一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義
理財(cái)規(guī)劃是專業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過(guò)明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，運(yùn)用各類金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。
理財(cái)規(guī)劃師，簡(jiǎn)稱理財(cái)師，即為客戶提供理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。
理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中，第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)，其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。
三、理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
1、職業(yè)現(xiàn)狀
職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫了《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國(guó)有42人通過(guò)首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過(guò)考試并獲職業(yè)資格。至此，理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。
職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況：目前，通過(guò)理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬(wàn)人次，其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。
2、存在問(wèn)題
（1）理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場(chǎng)需求無(wú)法滿足
從職業(yè)現(xiàn)狀來(lái)看，理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬(wàn)人，《2011中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬(wàn)人，而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大，特別是現(xiàn)階段全國(guó)年收入達(dá)30萬(wàn)元以上的家庭已超過(guò)兩千萬(wàn)戶，高級(jí)理財(cái)師急缺。目前，人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。
（2）理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患
由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無(wú)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的，相關(guān)部門并無(wú)繼續(xù)教育或是年檢，理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無(wú)法為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)，將對(duì)我國(guó)理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來(lái)巨大隱患。
（3）第三方理財(cái)處于起步階段，理財(cái)缺乏獨(dú)立性
第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶的。而在我國(guó)第三方理財(cái)剛起步，市場(chǎng)份額小，還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，通常針對(duì)單一理財(cái)品種開(kāi)展投資理財(cái)服務(wù)，且服務(wù)客戶時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶之間，理財(cái)師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。
（4）混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到限制，理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸
我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管體系，開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營(yíng)各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，一是不利于理財(cái)師向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師，這都將制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。
（5）社會(huì)誠(chéng)信缺失，不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展
在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶要充分信任理財(cái)師，并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息，同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠(chéng)于客戶，替客戶保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%，可見(jiàn)，社會(huì)誠(chéng)信的缺失也在某種程度上阻礙了我國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)，而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
四、中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向
從以上的分析中可以看到，雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的需求存在巨大缺口，但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而非第三方機(jī)構(gòu)，客戶與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，找出適合本國(guó)國(guó)情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。
1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場(chǎng)需求
目前，無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，還是第三方機(jī)構(gòu);無(wú)論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財(cái)服務(wù)，但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過(guò)不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。
（1）加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度
介于目前市場(chǎng)上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無(wú)相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開(kāi)展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi)，也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。
（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度
中國(guó)正處于人均GDP由1000美元向3000美元過(guò)渡的階段，客戶對(duì)私人理財(cái)顧問(wèn)、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度，促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。
（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制
為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關(guān)部門應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會(huì)計(jì)師一樣，加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。
2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財(cái)市場(chǎng)
在國(guó)外，理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司，這既有利于理財(cái)師為客戶提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。
（1）政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展
第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì)，因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財(cái)服務(wù)，制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來(lái)有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。
許多外國(guó)政府都鼓勵(lì)本國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，如英國(guó)早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù)，并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。
（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)
我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國(guó)是起到了積極和保護(hù)的作用的，但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。從我國(guó)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作開(kāi)始，2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段向“交叉經(jīng)營(yíng)”階段過(guò)渡。隨著我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的不斷深入，第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。
（3）第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員
目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過(guò)以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長(zhǎng)起來(lái)，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實(shí)力。
同時(shí)，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開(kāi)展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話，就可以通過(guò)一個(gè)專業(yè)理財(cái)組為客戶提供更有效的理財(cái)服務(wù)，也可以更好地開(kāi)創(chuàng)企業(yè)的未來(lái)。
3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠(chéng)信的理財(cái)市場(chǎng)
社會(huì)誠(chéng)信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說(shuō)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱，其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為：“正是因?yàn)榍啡狈杉s束，受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益。”可見(jiàn)，若想消除道德風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立社會(huì)誠(chéng)信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。
這方面美國(guó)應(yīng)該說(shuō)是個(gè)很好的借鑒對(duì)象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益最大化等價(jià)值目標(biāo)，不過(guò)分強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱方面，完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過(guò)完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場(chǎng)參與主體的合法利益，而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。
五、結(jié)論
綜上所述，理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融市場(chǎng)的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步，理財(cái)規(guī)劃師在我國(guó)一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可，并將會(huì)積極幫助國(guó)人增加財(cái)富、提高生活水平，同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)金融市場(chǎng)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；零收益
1 理財(cái)?shù)母拍瞠?/p>
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（CFP Board of Standards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。即基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告，以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。本文主要探討銀行理財(cái)?shù)膬?nèi)容。
二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。而國(guó)內(nèi)各銀行在個(gè)人理財(cái)方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的逐步發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。07年開(kāi)始中國(guó)加入WYO后的緩沖期已過(guò)，對(duì)外資銀行全面開(kāi)放，這使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，各大銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)進(jìn)入空前繁榮狀態(tài)。
2 收益門事件原因探悉
就在投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信心十足、向往著高收益的時(shí)候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來(lái)越多。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所最新的報(bào)告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產(chǎn)品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的QDII（Qualified Domestic Institutional Investors）產(chǎn)品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國(guó)銀行先后暴露出零收益，乃至負(fù)收益的理財(cái)產(chǎn)品。零收益危機(jī)持續(xù)擴(kuò)大。其原因歸納起來(lái)有以下幾點(diǎn)：
2.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)問(wèn)題
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當(dāng)表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過(guò)銀行宣傳的預(yù)期最高收益率時(shí)，投資者才能獲得收益。該報(bào)告認(rèn)為，銀行宣傳的預(yù)期最高收益率，只有在產(chǎn)品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實(shí)中是不太可能存在的。報(bào)告的撰寫者李要深說(shuō)，報(bào)告并非指責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問(wèn)題，而是認(rèn)為產(chǎn)品要博取高收益的概率比較低，相對(duì)的投資風(fēng)險(xiǎn)比較大。但問(wèn)題是，這種公式和內(nèi)在邏輯非常復(fù)雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細(xì)研究復(fù)雜的計(jì)算公式，并不會(huì)意識(shí)到自己的投資風(fēng)險(xiǎn)有多大。
2.2 信息透明度問(wèn)題
在中國(guó)社科院日前的《2008年銀行理財(cái)產(chǎn)品評(píng)價(jià)報(bào)告》認(rèn)為目前銀行理財(cái)市場(chǎng)最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作信息缺乏透明度而登上了報(bào)告中的“黑名單”。對(duì)于具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)與知識(shí)的研究機(jī)構(gòu)中國(guó)社科院來(lái)說(shuō)，尚且因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的信息不透明而不得不放棄對(duì)更多理財(cái)產(chǎn)品的評(píng)價(jià)。更何況對(duì)于一般投資者來(lái)說(shuō)，只能根據(jù)市場(chǎng)理財(cái)信息對(duì)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實(shí)，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品一般為保本型產(chǎn)品，“低風(fēng)險(xiǎn)，低收益”其最大的特點(diǎn)。其產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)是用利息購(gòu)買期權(quán)去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結(jié)果也只是輸?shù)衾⒍眩虼诉m合低風(fēng)險(xiǎn)偏好的投資者。但部分銀行的理財(cái)師在銷售產(chǎn)品時(shí)，不但不提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，還利用投資者只關(guān)注預(yù)期收益的弱點(diǎn)，使用一些“預(yù)期收益有多高”等詞匯誤導(dǎo)客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對(duì)稱”的現(xiàn)象。
2.3 缺乏專業(yè)理財(cái)人員
由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員必須具備淵博的經(jīng)濟(jì)和法律知識(shí)，全面了解銀行、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)、外匯、稅務(wù)、教育、法律等方面相關(guān)知識(shí)，要求理財(cái)人員擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)今國(guó)內(nèi)大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)際上還較多地停留在業(yè)務(wù)宣傳和簡(jiǎn)單的一般服務(wù)層面上，即只是提供普通的金融產(chǎn)品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務(wù)，而幫助和代客理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)則無(wú)從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個(gè)人理財(cái)人員的匱乏成了制約我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要瓶頸。
2.4 理財(cái)產(chǎn)品銷售的監(jiān)控力度不足
國(guó)內(nèi)對(duì)于銷售環(huán)節(jié)還無(wú)法進(jìn)行有效的監(jiān)控。高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)品種，在監(jiān)管嚴(yán)格的市場(chǎng)中，是嚴(yán)禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報(bào)告指出，部分零收益理財(cái)產(chǎn)品如果在當(dāng)初銷售時(shí)避免不當(dāng)銷售，那么購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者應(yīng)該就是完全清楚產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，也認(rèn)同了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且愿意承擔(dān)投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。這樣零收益也就不會(huì)造成如此大的負(fù)面影響。
盡管在法律層面上，理財(cái)產(chǎn)品合同中寫明了理財(cái)產(chǎn)品是浮動(dòng)收益，因此投資風(fēng)險(xiǎn)也是自負(fù)。但銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是書面提示還是口頭提示，都沒(méi)能產(chǎn)生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度有多高。
3 改善的方法
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)之外，更暴露出部分理財(cái)產(chǎn)品在銷售上存在的重大信息不對(duì)稱解構(gòu)“障眼法”。解決商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內(nèi)容。
（1）細(xì)分市場(chǎng)，設(shè)計(jì)多種理財(cái)產(chǎn)品。
開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須對(duì)客戶群體進(jìn)行有效的細(xì)分，在此基礎(chǔ)上確定銀行的目標(biāo)客戶群體，并采取差異化的分層服務(wù)方式。針對(duì)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶，設(shè)計(jì)固定收益或保本型的理財(cái)產(chǎn)品；對(duì)收入較高、風(fēng)險(xiǎn)承受能力高的客戶，可設(shè)計(jì)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國(guó)外銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式，成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案，提供特色理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強(qiáng)投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律、證券投資等知識(shí)兼具的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)員工隊(duì)伍，為客戶提供全面、最佳的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
當(dāng)財(cái)富管理行業(yè)成為眾多機(jī)構(gòu)的香餑餑時(shí)，不能不承認(rèn)第三方理財(cái)公司在這個(gè)領(lǐng)域做得風(fēng)生水起。但同時(shí)，不可避免地由于“用力過(guò)猛”而產(chǎn)生了諸多問(wèn)題，以產(chǎn)品為導(dǎo)向的服務(wù)，幾乎要被“壓扁”的渠道競(jìng)爭(zhēng)，讓第三方理財(cái)公司也開(kāi)始反思自己的生存之道，業(yè)界的改革呼吁之聲愈發(fā)明顯。當(dāng)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式遭遇挑戰(zhàn)時(shí)，未來(lái)的財(cái)富管理到底屬于誰(shuí)？
2012年11月28日，在充滿藝術(shù)氣息的民生現(xiàn)代美術(shù)館內(nèi)，來(lái)自全國(guó)各地的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)云集，參加本刊所舉辦的“首屆獨(dú)立財(cái)富管理機(jī)構(gòu)暨理財(cái)師精英榜”頒獎(jiǎng)典禮。懷揣財(cái)富管理夢(mèng)想和對(duì)行業(yè)深刻反思的第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、理財(cái)師，在這里進(jìn)行思想的碰撞，2013年的財(cái)富管理也從這里開(kāi)始起航。
“理財(cái)師是財(cái)富管理行業(yè)最主要的力量，因?yàn)樗麄冎苯用鎸?duì)客戶，改變著富人的財(cái)富和理財(cái)?shù)睦砟睢！睍?huì)議期間，鑫洲理財(cái)創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)夏文慶的一席話，總結(jié)了財(cái)富管理行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向：“只有走專業(yè)化道路，才能帶來(lái)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久的發(fā)展。”
傳統(tǒng)方式備受挑戰(zhàn)
越來(lái)越多的富人開(kāi)始選擇第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行資產(chǎn)增值，給第三方理財(cái)行業(yè)帶來(lái)“大展拳腳”的機(jī)會(huì)。但由于優(yōu)秀理財(cái)師的缺失和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的混亂，使得大部分第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)目前處于以產(chǎn)品為導(dǎo)向的服務(wù)模式。
“目前市場(chǎng)上缺乏全面而優(yōu)秀的理財(cái)師，其理財(cái)知識(shí)和觀念不能與真正的財(cái)富管理相匹配。”長(zhǎng)城證券有限責(zé)任公司上海民生路證券營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理謝志紅認(rèn)為，這已經(jīng)是業(yè)內(nèi)存在的普遍現(xiàn)象。
“整個(gè)行業(yè)的流動(dòng)性很大，國(guó)內(nèi)理財(cái)師的流動(dòng)率每年達(dá)到了30％。”恒久財(cái)富首席培訓(xùn)師毛妮妮介紹，目前第三方理財(cái)行業(yè)顯得非常“浮躁”。
其原因值得深思。據(jù)夏文慶介紹，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)曾經(jīng)作為居間人和券商合作，除了幫助客戶開(kāi)戶，還通過(guò)券商渠道為客戶配置基金。然而好景不長(zhǎng)，2007年的股市大熱后，2008年大熊市不僅跌壞了投資人的信心，而且導(dǎo)致證監(jiān)會(huì)要求券商清理居間渠道，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)只得黯然退場(chǎng)。
隨著而來(lái)的是信托產(chǎn)品的銷售，這似乎成為第三方理財(cái)公司的另一根救命稻草。有地方政府的擔(dān)保信托，也有房地產(chǎn)信托，現(xiàn)在更是五花八門，有越演越烈的趨勢(shì)。“但中國(guó)影子銀行的問(wèn)題會(huì)影響國(guó)家宏觀政策的有效性，其中可能存在巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。”夏文慶表示隱隱的擔(dān)憂。
畢竟，市場(chǎng)不以第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的意志為轉(zhuǎn)移。“市場(chǎng)是會(huì)跌的，客戶虧損了后是會(huì)叫的，監(jiān)管是不會(huì)袖手旁觀的，而且金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是不能靠天吃飯的，從業(yè)人員是需要更加長(zhǎng)期的職業(yè)發(fā)展道路的。”也正因此，國(guó)內(nèi)第三方理財(cái)行業(yè)目前的傳統(tǒng)方式備受挑戰(zhàn)。
新型財(cái)富管理三大特征
以產(chǎn)品為導(dǎo)向的傳統(tǒng)慣性巨大，要跨出這一步倍顯艱難。加上為眼前利益所驅(qū)使，不少第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)似乎不那么急。不過(guò)，一些具有前瞻眼光的機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始不動(dòng)聲色地“行動(dòng)起來(lái)”。
事實(shí)上，作為第三方理財(cái)公司發(fā)源地的海外理財(cái)市場(chǎng)值得借鑒。以前，海外理財(cái)機(jī)構(gòu)也一樣在賣產(chǎn)品，但行業(yè)先進(jìn)力量的理念卻在不斷地影響著行業(yè)發(fā)展的方向。到今天，海外發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)富管理業(yè)已經(jīng)具備了三個(gè)明顯的特征。
“首先是越來(lái)越平民化；其次，理財(cái)師對(duì)客戶的服務(wù)已經(jīng)從配置投資性資產(chǎn)過(guò)渡到客戶家庭的資產(chǎn)和負(fù)債管理；再次，行業(yè)達(dá)成更多的共識(shí)，形成了行業(yè)理念，而金融監(jiān)管中也處處體現(xiàn)出這些理念，促使金融服務(wù)逐步走向成熟。”
這種比較健康和規(guī)范的模式，使得理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師在工作過(guò)程中不自覺(jué)地出現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)：除了盡可能地對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，揭示風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，同時(shí)還提供適合普通家庭的投資方法。與此同時(shí)，也讓理財(cái)師在服務(wù)過(guò)程中意識(shí)到一定要彰顯理財(cái)師自身的專業(yè)價(jià)值，而金融理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為理財(cái)師最重要的價(jià)值體現(xiàn)。
這些轉(zhuǎn)型，讓國(guó)外第三方理財(cái)公司在行業(yè)內(nèi)站住了腳，并且形成了自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力——專業(yè)化的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。而作為后起之秀的中國(guó)第三方理財(cái)行業(yè)，在此前熱賣信托產(chǎn)品的喧囂過(guò)后，也必須要把目光投向國(guó)際，找到屬于自己的發(fā)展之路。
未來(lái)屬于專業(yè)化
財(cái)富管理行業(yè)發(fā)展到2012年，業(yè)界的困惑之聲似乎越來(lái)越明顯。“監(jiān)管的缺失，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手太多而導(dǎo)致渠道費(fèi)下降，基金和保險(xiǎn)公司對(duì)資產(chǎn)管理大規(guī)模的進(jìn)軍，拿不到好產(chǎn)品的苦惱……”找準(zhǔn)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)本身的定位，走專業(yè)化道路已經(jīng)是箭在弦上。
“十余年的財(cái)富管理經(jīng)驗(yàn)告訴我，不能像賣大白菜一樣去賣金融產(chǎn)品。理財(cái)師不應(yīng)該把自己和客戶的關(guān)系建立在投資回報(bào)的預(yù)期上，而必須要給與客戶專業(yè)的服務(wù)體驗(yàn)并與之建立長(zhǎng)期的服務(wù)關(guān)系。簡(jiǎn)言之，就是專業(yè)。”夏文慶如是說(shuō)。
“國(guó)外很多理財(cái)師都是一代一代的傳承下來(lái)，服務(wù)的是一整個(gè)家庭。”毛妮妮介紹，目前中國(guó)理財(cái)師也應(yīng)該考慮做五年甚至期限更長(zhǎng)的投資建議。
“包括對(duì)理財(cái)師的培訓(xùn)，要實(shí)現(xiàn)理財(cái)師個(gè)人的成長(zhǎng)、所在機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)以及服務(wù)的客戶家族的成長(zhǎng)，這些成長(zhǎng)是一體的。個(gè)人、家庭、事業(yè)全方位的理財(cái)服務(wù)，需要通過(guò)對(duì)理財(cái)師專業(yè)的培訓(xùn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。”
而對(duì)于理財(cái)師本身，專業(yè)需要的是“全能的能力”。“理財(cái)師最起碼需要八方面的素養(yǎng)：職業(yè)道德、學(xué)習(xí)能力、生活知識(shí)、專業(yè)的知識(shí)、策劃能力、溝通能力、觀察能力、演講能力和社會(huì)責(zé)任感。”謝志紅介紹，對(duì)于很多客戶而言，財(cái)富的增加只是一個(gè)數(shù)字的疊加而已，而很多富人需要的是財(cái)富增長(zhǎng)帶來(lái)的幸福指數(shù)和生活品質(zhì)的提高，他們傾向于自我價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的體現(xiàn)，這對(duì)理財(cái)師的能力提出了更高的要求。
一、引言和文獻(xiàn)綜述
近年來(lái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，個(gè)人投資理財(cái)發(fā)展前景一片良好。在“全民理財(cái)”“草根理財(cái)”的時(shí)代，大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)的原住民，也加入了個(gè)人投資理財(cái)?shù)拇筌姟Ｈ欢髮W(xué)生的理財(cái)教育相對(duì)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展滯后。由于缺乏理財(cái)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不少大學(xué)生陷入非法校園貸的陷阱。大學(xué)階段是大學(xué)生理財(cái)意識(shí)覺(jué)醒和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，培養(yǎng)大學(xué)生正確的理財(cái)意識(shí)、提高大學(xué)生的理財(cái)能力是新金融時(shí)代的重要課題。
1982年“理財(cái)教育”由安德森（Anderson）首次科學(xué)系統(tǒng)提出，理財(cái)教育就是使得受教育者學(xué)會(huì)設(shè)立理財(cái)目標(biāo)，認(rèn)識(shí)個(gè)人收入基礎(chǔ)，制定詳盡可達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃，應(yīng)用、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃，評(píng)價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過(guò)程的一系列環(huán)節(jié)[1]。之后，羅伯特?清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財(cái)商的概念，為理財(cái)教育的深化提供了理論基礎(chǔ)。財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件，情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證，而財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素[2]。
國(guó)內(nèi)對(duì)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，其中陳希（2008）對(duì)南昌，黃偉明、周源源（2010）對(duì)廣東，耿黎曉（2012）對(duì)安徽，陳瑜（2013）對(duì)蘭州，匡月（2013）對(duì)南京，劉禹辰（2015）對(duì)上海，勞小燕（2015）對(duì)廣西，陳倩文（2015）對(duì)武漢，程力維（2016）對(duì)泉州高校大學(xué)生理財(cái)意識(shí)、理財(cái)能力、理財(cái)行為等理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究。不同地區(qū)大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀存在地區(qū)差異，但總體研究結(jié)果共性較大，主要表現(xiàn)在大學(xué)生理財(cái)意識(shí)淡薄，理財(cái)認(rèn)知存在誤區(qū)；理財(cái)資金來(lái)源單一，資金量較小；理財(cái)渠道單一，理財(cái)環(huán)境受限；接受理財(cái)教育嚴(yán)重不足等，并在此基礎(chǔ)上提出了針對(duì)性的提高大學(xué)生理財(cái)能力的對(duì)策建議。
二、高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀
為了解高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，本文以無(wú)錫部分高校在校大學(xué)生作為研究對(duì)象，采取線上問(wèn)卷和線下訪談相結(jié)合采集數(shù)據(jù)。所有樣本為隨機(jī)調(diào)查，本次調(diào)查共1000份，有效問(wèn)卷為946份， 有效率為94.6%。通過(guò)對(duì)調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果的分析發(fā)現(xiàn)高校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中突出表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，大部分高校大學(xué)生都缺乏資金，處于“無(wú)財(cái)可理”的狀態(tài)；第二，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起，校園金融市場(chǎng)的快速發(fā)展等市場(chǎng)的沖擊，大學(xué)生理財(cái)意識(shí)不斷增強(qiáng)，但面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候缺乏辨別能力，缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于“無(wú)從下手”的狀態(tài)；第三，接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類大學(xué)生大部分都處于理論狀態(tài)，缺乏理財(cái)實(shí)踐。
（一）“無(wú)財(cái)可理”：缺乏資金
從資金來(lái)源角度來(lái)看，76.56%大學(xué)生的月生活費(fèi)在1000元左右，86.29%的大學(xué)生資金來(lái)源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見(jiàn)大學(xué)生每月可用資金少，資金來(lái)源主要靠父母。剩余13.71%的大學(xué)生資金來(lái)源于各類獎(jiǎng)、助學(xué)金和校內(nèi)外兼職收入。調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)生兼職形式多樣，兼職中除了傳統(tǒng)兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學(xué)生兼職比例高達(dá)80%。突出顯示了大學(xué)生對(duì)資金的旺盛需求。和以往調(diào)查結(jié)果不同，54.8%大學(xué)生會(huì)進(jìn)行預(yù)算，63%的大學(xué)生會(huì)進(jìn)行記賬，但仍有高達(dá)58.03%的學(xué)生沒(méi)有結(jié)余，向朋友借錢彌補(bǔ)費(fèi)用的比例為39.13%，43.12%的大學(xué)生會(huì)使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)中86.92%為生活費(fèi)，交叉統(tǒng)計(jì)女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請(qǐng)客吃飯、抽煙消費(fèi)上消費(fèi)比例高。
總體來(lái)看，絕大部分學(xué)生可支配資金少，資金來(lái)源單一，除基本生活費(fèi)外其他消費(fèi)旺盛且多元化。大學(xué)生兼職比例高，兼職形式多樣，出現(xiàn)微商、直播等新型兼職。同時(shí)隨意消費(fèi)、超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象不普遍，大多數(shù)大學(xué)生會(huì)進(jìn)行基本的預(yù)算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財(cái)意識(shí)。
（二）“無(wú)從下手”：缺乏專業(yè)知識(shí)和心理準(zhǔn)備
部分學(xué)生對(duì)金錢和理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)存在誤區(qū)，有19.51%認(rèn)為理財(cái)是有錢人的專利，錢少談不上理財(cái)，13.90%認(rèn)為理財(cái)就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學(xué)生理財(cái)可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財(cái)觀念。
在對(duì)理財(cái)難點(diǎn)的調(diào)查中，60.72%的大學(xué)生認(rèn)為是缺乏理財(cái)知識(shí)。深度訪談中，大部分學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)碾y點(diǎn)在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財(cái)產(chǎn)品和渠道，不懂得如何理財(cái)，懼怕風(fēng)險(xiǎn)，覺(jué)得無(wú)從下手”。大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)和心理準(zhǔn)備，處于無(wú)從下手的狀態(tài)。
非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生接受公選課和講座的人數(shù)卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學(xué)生從圖書館借閱相關(guān)的書籍和報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)渠道的微博、微信、理財(cái)節(jié)目等占據(jù)42.72%。由此可見(jiàn)，非經(jīng)管類大學(xué)生接受的校園理財(cái)教育存在嚴(yán)重不足。
對(duì)每月結(jié)余資金利用上，69.5%的大學(xué)生選擇將結(jié)余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學(xué)生選擇不做處理，以現(xiàn)金形式直接加入下月生活費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度上，因大學(xué)生對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，59.73%的大?W生屬于保守型，追求收益穩(wěn)定和低風(fēng)險(xiǎn)，36.29%的大學(xué)生屬于穩(wěn)健型，只有3.98%屬于激進(jìn)型的。可以看出，得益于移動(dòng)支付、線下支付的便利，相對(duì)于現(xiàn)金，收益性和流動(dòng)性較好的余額寶等貨幣基金成為學(xué)生主要選擇，且和大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)偏好保持一致。可以看出，這部分學(xué)生有資金保值和增值意識(shí)。
調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，71.6%的大學(xué)生父母無(wú)理財(cái)行為，父母的理財(cái)觀念對(duì)子女理財(cái)意識(shí)和行為產(chǎn)生直接影響，這部分學(xué)生缺乏家庭理財(cái)教育。
（三）“眼高手低”：缺乏理財(cái)實(shí)踐
從理財(cái)實(shí)踐調(diào)查的結(jié)果來(lái)看，80%的非經(jīng)管類學(xué)生不知道余額寶是貨幣基金，不認(rèn)為自己有參與理財(cái)實(shí)踐。接受理財(cái)專業(yè)教育的經(jīng)管類學(xué)生高達(dá) 62%沒(méi)有理財(cái)實(shí)踐經(jīng)歷，處于理論狀態(tài)。有理財(cái)經(jīng)歷的大學(xué)生的投資理財(cái)實(shí)踐主要在少量資金買賣股票，投資紀(jì)念幣，購(gòu)買短期國(guó)債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在理財(cái)實(shí)踐中能運(yùn)用專業(yè)知識(shí)進(jìn)行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財(cái)實(shí)踐的學(xué)生存在羊群效應(yīng)，選擇聽(tīng)從別人的建議，選擇跟隨購(gòu)買。突出顯示大學(xué)生極其缺乏理財(cái)實(shí)踐，非經(jīng)管類專業(yè)大學(xué)生理財(cái)實(shí)踐因缺乏理財(cái)意識(shí)和知識(shí)幾乎處于空白狀態(tài)，而經(jīng)管類大學(xué)生即使接受專業(yè)課程學(xué)習(xí)參與理財(cái)實(shí)踐的比例也不高，并且能利用所學(xué)專業(yè)知識(shí)進(jìn)行理財(cái)?shù)囊采僦稚伲幱谘鄹呤值偷臓顟B(tài)。
三、全民理財(cái)背景下高校校園理財(cái)教育對(duì)策
（一）開(kāi)設(shè)理財(cái)專門課程，普及理財(cái)教育
大學(xué)階段是大學(xué)理財(cái)意識(shí)形態(tài)形成和角色轉(zhuǎn)變的重要時(shí)期，是大學(xué)生培養(yǎng)正確的理財(cái)意識(shí)、提高理財(cái)能力的關(guān)鍵時(shí)期。而開(kāi)設(shè)理財(cái)課程是獲得系統(tǒng)性理財(cái)知識(shí)最有效的方式[3]。國(guó)外很多高校都已經(jīng)形成一套科學(xué)的理財(cái)教育教學(xué)方法體系，一些國(guó)家甚至通過(guò)立法來(lái)促進(jìn)理財(cái)教育。學(xué)校在教授專業(yè)學(xué)科知識(shí)和技能的同時(shí)，也應(yīng)普及基本的理財(cái)教育，提高學(xué)生的財(cái)商。[3]普及理財(cái)教育應(yīng)明確理財(cái)教育目標(biāo)，確定理財(cái)教育內(nèi)容，分專業(yè)分階段開(kāi)設(shè)理財(cái)教育課程。對(duì)于非經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生可以首先將理財(cái)教育課程和職業(yè)生涯規(guī)劃課程、思想道德修養(yǎng)課程進(jìn)行結(jié)合，做好前期基礎(chǔ)的理財(cái)意識(shí)和理念的教育，后期可對(duì)非?管類專業(yè)學(xué)生進(jìn)行傳統(tǒng)的理財(cái)專業(yè)課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺(tái)深入學(xué)習(xí)。
（二）以學(xué)校為紐帶，進(jìn)行“家校”、“校企”相結(jié)合的理財(cái)教育
1.“家校”結(jié)合的理財(cái)教育
家庭對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育起到至關(guān)重要的作用。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)父母的理財(cái)意識(shí)和行為對(duì)子女的理財(cái)意識(shí)和行為呈高度相關(guān)，同時(shí)大學(xué)生理財(cái)障礙最大是缺乏資金和缺乏理財(cái)專業(yè)知識(shí)。所以，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育不僅包括大學(xué)生還要對(duì)大學(xué)生所在的家庭進(jìn)行家校一體的理財(cái)教育。進(jìn)行“家校”理財(cái)教育一方面是學(xué)校對(duì)大學(xué)生所在家庭理財(cái)給予關(guān)注，通過(guò)家校平臺(tái)如QQ群或?qū)W校官方微信公眾號(hào)等普及理財(cái)知識(shí)，提高父母的理財(cái)意識(shí)，對(duì)父母進(jìn)行理財(cái)教育。另一方面是家庭對(duì)高校理財(cái)教育實(shí)施給予支持，并配合學(xué)校積極引導(dǎo)和教育。讓學(xué)生樹(shù)立正確的金錢觀、消費(fèi)觀，參與家庭理財(cái)活動(dòng)，了解家庭所處的生命周期，家庭理財(cái)目標(biāo)，家庭理財(cái)規(guī)劃。鼓勵(lì)學(xué)生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權(quán)，對(duì)學(xué)生投資理財(cái)給予指導(dǎo)和資金支持。
2.“校企”結(jié)合的理財(cái)教育
理財(cái)教育不是空中教育，必須和實(shí)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合。校企合作的基礎(chǔ)在尋找利益共同點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)一般都有投資者教育活動(dòng)，學(xué)校的理財(cái)教育可以和這些金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，讓金融機(jī)構(gòu)投資者教育進(jìn)校園，對(duì)未來(lái)潛在客戶進(jìn)行投資者教育和新產(chǎn)品介紹和推廣。金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)大學(xué)生設(shè)計(jì)一些適合學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，從學(xué)生在校期間培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度。另外高校通過(guò)和金融機(jī)構(gòu)、財(cái)富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司建立校企合作，共同制定人才培養(yǎng)方案，采用訂單班、開(kāi)展現(xiàn)代學(xué)徒制等形式，為學(xué)校理財(cái)教育提供課外實(shí)訓(xùn)基地和實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生近距離接觸金融市場(chǎng)。
（三）構(gòu)建校園金融O2O平臺(tái)開(kāi)展理財(cái)教育及實(shí)踐活動(dòng)
1.通過(guò)微信公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)等進(jìn)行線上系統(tǒng)性理財(cái)教育
進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生也隨之進(jìn)入移動(dòng)學(xué)習(xí)和碎片化學(xué)習(xí)時(shí)代。通過(guò)微信公眾平臺(tái)、在線教育平臺(tái)開(kāi)展線上理財(cái)教育更加契合大學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和需求。目前線上金融理財(cái)教育資源分散且不成系統(tǒng)，主要以金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品銷售中介的官微、金融考試平臺(tái)、知名大學(xué)經(jīng)濟(jì)金融學(xué)院及簡(jiǎn)七理財(cái)、力哥理財(cái)、越女事務(wù)所、周知客等少數(shù)自媒體。高校可以整合金融理財(cái)專業(yè)理論與實(shí)訓(xùn)教學(xué)資源，教師微課資源，案例研究等構(gòu)建系統(tǒng)性線上理財(cái)教育資源，為非經(jīng)管類學(xué)生深入學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)提供平臺(tái)[4]。
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要。可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)
[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
[關(guān)鍵詞] 個(gè)人理財(cái) 銀行 SWOT分析
一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》定義:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。從凱恩斯貨幣需求理論來(lái)看,個(gè)人做出理財(cái)行為本質(zhì)上是對(duì)貨幣需求滿足程度的一種選擇。商業(yè)銀行作為貨幣的中介機(jī)構(gòu),在貨幣流通過(guò)程中扮演了重要的角色,與資金有關(guān)的供需一般都有商業(yè)銀行的參與。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是對(duì)貨幣需求層次的滿足程度的這一本質(zhì)特征,決定了商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)過(guò)程中的比較優(yōu)勢(shì)。根據(jù)馬可維茲(Harry Markowitz)在1952年提出的投資組合理論是個(gè)人理財(cái)學(xué)的基石。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是幫助客戶對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行保值增值,并盡可能的降低風(fēng)險(xiǎn)增加收益。通過(guò)投資組合理論,可以擴(kuò)大投資組合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散化。
中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一家國(guó)有商業(yè)銀行,“中銀理財(cái)”的品牌也以優(yōu)質(zhì)專業(yè)的服務(wù)廣受好評(píng)。但在實(shí)際操作中,各地區(qū)之間,由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及客戶需求等因素的制約,各理財(cái)中心并不一定能從真正意義上提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。根據(jù)筆者在福建省幾個(gè)二級(jí)分行了解到,中國(guó)銀行并沒(méi)有充分把握優(yōu)勢(shì)積極發(fā)掘客戶資源,而使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài),這樣明顯不利于當(dāng)今激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下的發(fā)展。
二、中國(guó)銀行福建分行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析
1.優(yōu)勢(shì)(strength)
(1)良好的信譽(yù)度。中國(guó)銀行福建分行在向私人提供投資理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中有著良好口碑,也是世界公認(rèn)的首要投資服務(wù)公司之一。中國(guó)銀行依托國(guó)有資產(chǎn)做堅(jiān)實(shí)的基石,加之不斷地?cái)U(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍向參與者提供穩(wěn)定和發(fā)展的服務(wù),中銀理財(cái)?shù)玫搅斯姷男湃巍?/p>
(2)中國(guó)銀行福建分行網(wǎng)點(diǎn)多、設(shè)施齊全、市場(chǎng)覆蓋范圍較廣。福建全省范圍內(nèi)擁有一個(gè)一級(jí)分行、9個(gè)二級(jí)分行以及數(shù)百支行、分理處遍布各縣市。特別是在市轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)布局合理、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)良、分布廣泛。
(3)基于有國(guó)家政府的保障和特殊業(yè)務(wù)及地位,客戶資源穩(wěn)定和豐富。中國(guó)銀行福建分行單位性質(zhì)是國(guó)有控股企業(yè),作為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行并且是最早開(kāi)辦華僑信托保管業(yè)務(wù),這一歷史優(yōu)勢(shì)帶來(lái)了寶貴客戶資源。
2.劣勢(shì)(weakness)
(1)產(chǎn)品服務(wù)層次簡(jiǎn)單。各個(gè)理財(cái)中心并沒(méi)有提供真正意義上的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。在實(shí)際操作上主要只是為貴賓客戶辦理傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、外匯業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)單整合和一些業(yè)務(wù)的品種介紹、咨詢建議,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等技術(shù)層面上的還相對(duì)較少。
(2)理財(cái)師匱乏且管理不當(dāng)。理財(cái)人員無(wú)論是數(shù)量還是質(zhì)量上都不能滿足客戶理財(cái)需求,像有些支行根本沒(méi)有條件進(jìn)行投資顧問(wèn)的理財(cái)服務(wù)方式。雖注重理財(cái)人員的專業(yè)培訓(xùn),但缺乏有效的人員管理和培養(yǎng),頻繁出現(xiàn)跳槽現(xiàn)象,人員流動(dòng)性大,增加了人才培養(yǎng)的成本。客戶經(jīng)理的考核模式不統(tǒng)一,不能真正體現(xiàn)業(yè)績(jī)與薪酬掛鉤,穩(wěn)定客戶經(jīng)理隊(duì)伍。
(3)研究開(kāi)發(fā)落后,缺乏創(chuàng)新。由于理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)都在中國(guó)銀行總行,福建省內(nèi)分支機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)銷售理財(cái)產(chǎn)品,無(wú)權(quán)推出產(chǎn)品,對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的背景、資金運(yùn)用渠道知之甚少,可能會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行誤導(dǎo)。再者產(chǎn)品服務(wù)大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性的理財(cái)產(chǎn)品上,關(guān)于投資類的理財(cái)產(chǎn)品則相對(duì)較少,更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力為客戶量身定制金融產(chǎn)品。
(4)缺乏正確的市場(chǎng)定位,沒(méi)有細(xì)分現(xiàn)有客戶。對(duì)大多需要個(gè)人理財(cái)?shù)目蛻舳际且粩堊臃?wù),沒(méi)有進(jìn)行針對(duì)性強(qiáng)的市場(chǎng)細(xì)分,有些服務(wù)門檻過(guò)高導(dǎo)致很多居民都望而怯步。以福建中銀理財(cái)為例,其中一個(gè)條件是客戶在中國(guó)銀行金融資產(chǎn)總和達(dá)到50萬(wàn)元人民幣才能成為服務(wù)對(duì)象,這對(duì)大多數(shù)居民還可望不可及的。
4.機(jī)會(huì)(opportunity)
(1)市場(chǎng)潛力巨大,人均收入的提高為理財(cái)提供了基礎(chǔ)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)公報(bào),2008年福建全省農(nóng)民人均純收入6196元,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長(zhǎng)8.3%,增幅比上年提高1.0個(gè)百分點(diǎn);城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17961.45元,扣除價(jià)格因素,實(shí)際增長(zhǎng)10.8%,增幅比上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)(即居民家庭食品消費(fèi)支出占家庭消費(fèi)總支出的比重)為46.4%,城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為40.6%。國(guó)際上常用恩格爾系數(shù)來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)人民生活水平的狀況,根據(jù)聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織提出的標(biāo)準(zhǔn),恩格爾系數(shù)在59%以上為貧困,50%～59%為溫飽,40%～50%為小康,30%～40%為富裕,低于30%為最富裕。可以看出平均水平均達(dá)到小康水平,城鎮(zhèn)居民突破富裕線只是時(shí)間問(wèn)題,且在分析期內(nèi),福建城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)均持續(xù)下降,說(shuō)明居民生活水平是逐年提高的。這些都充分說(shuō)明居民有可理之財(cái)?shù)耐瑫r(shí)也需要正確的理財(cái)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)閑余資金效益最大化。
(2)人口結(jié)構(gòu)和社會(huì)財(cái)富結(jié)構(gòu)變化。由于過(guò)去只有城鎮(zhèn)少部分居民理財(cái)需要使得銀行理財(cái)市場(chǎng)大大縮水。但現(xiàn)在隨著城鎮(zhèn)居民和部分農(nóng)村居民收入逐步提高,中等收入群體逐步擴(kuò)大。加之金融機(jī)構(gòu)大力宣傳普及理財(cái)觀念和公眾教育水平提高,居民對(duì)理財(cái)有了更深的認(rèn)識(shí)。在筆者做的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)中,近80%中等收入群體愿意通過(guò)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)。再者隨著居民生活方式和消費(fèi)方式改變,個(gè)人金融資產(chǎn)由過(guò)去單純保值型向增值型轉(zhuǎn)變。
(3)科學(xué)技術(shù)的迅速發(fā)展為理財(cái)提供了條件。電腦技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)靡全球在銀行信息管理系統(tǒng)和居民個(gè)人金融消費(fèi)之間架起了橋梁,使新產(chǎn)品和服務(wù)能較快地適應(yīng)居民的需要,各種線上線下操作方便了理財(cái)資源的整合和投資。
4.威脅(treats)
(1)中國(guó)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。我國(guó)金融業(yè)屬于分業(yè)經(jīng)營(yíng),資金只能在各自體系內(nèi)循環(huán),銀行不能涉足證券、基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),只能代銷基金公司、保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,無(wú)法對(duì)個(gè)人金融資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理,大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在中國(guó)銀行的上升空間。
(2)相關(guān)金融法律法規(guī)不完善。中國(guó)至今未建立和完善個(gè)人理財(cái)?shù)姆审w系,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行中沒(méi)有明確界限使客戶缺乏信心,理財(cái)師的操作準(zhǔn)則也欠規(guī)范。
(3)市場(chǎng)日趨多元化,競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,目前中銀理財(cái)面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手主要有證券、基金、信托、保險(xiǎn)公司及國(guó)內(nèi)其他銀行。例如基金公司已形成了較為完整和成熟的產(chǎn)品群,能更廣泛地滿足客戶需求,基金運(yùn)作透明度高、市場(chǎng)形象較好、在整個(gè)金融行業(yè)中從業(yè)人員素質(zhì)較高都是其優(yōu)勢(shì)所在。
三、中國(guó)銀行福建省分行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)SWOT分析策略
1.SO戰(zhàn)略:繼續(xù)鞏固中國(guó)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的同時(shí)在各級(jí)分行建立個(gè)人理財(cái)專家顧問(wèn)小組,為全轄理財(cái)中心、理財(cái)客戶提供專業(yè)支持和專業(yè)服務(wù),并逐步建立中銀理財(cái)?shù)膶I(yè)營(yíng)銷和研究服務(wù)團(tuán)隊(duì),對(duì)開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳,了解客戶的需求,注重“以客戶為中心”經(jīng)營(yíng)理念的跟進(jìn),盡可能的滿足客戶對(duì)理財(cái)各方面的需求,從真正意義上提供并推廣銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。加大科技投入,更新落后的硬件設(shè)備,建立更加完善的網(wǎng)絡(luò)信息體系,發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行,最終為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造出優(yōu)越的技術(shù)和信息物質(zhì)條件。
2.ST戰(zhàn)略:建立科學(xué)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)和完善的客戶經(jīng)理考核機(jī)制。通過(guò)客戶關(guān)系管理系統(tǒng),客戶經(jīng)理能隨時(shí)搜索、追蹤和分析每一個(gè)客戶,根據(jù)客戶的行為方式和業(yè)務(wù)歷史紀(jì)錄,利用數(shù)據(jù)分析,挖掘、了解客戶需求并對(duì)其信用進(jìn)行評(píng)級(jí),從而減少對(duì)客戶的打擾,提高對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)客戶經(jīng)理考核機(jī)制加強(qiáng)規(guī)范理財(cái)師操作流程。
3.WO戰(zhàn)略:產(chǎn)品創(chuàng)新使服務(wù)多樣化。加強(qiáng)客戶的細(xì)分,善于維護(hù)已有客戶和發(fā)掘潛在客戶,可以學(xué)習(xí)花旗銀行的客戶細(xì)分方法,因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能僅局限于高端客戶,還需要為中端客戶,特別是白領(lǐng)階層提供理財(cái)服務(wù)的平臺(tái),這樣才有利于進(jìn)一步拓寬客戶資源,占領(lǐng)較大的市場(chǎng)份額。持續(xù)性的、有針對(duì)性的對(duì)理財(cái)人員的進(jìn)行培訓(xùn),使客戶經(jīng)理像律師、醫(yī)師和其他職業(yè)顧問(wèn)一樣,具備個(gè)人理財(cái)職業(yè)從業(yè)的資格。
4.WT戰(zhàn)略:加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與公司金融業(yè)務(wù)的交流與合作。中國(guó)銀行應(yīng)利用本身在公司企業(yè)進(jìn)出口貿(mào)易提供服務(wù)的優(yōu)勢(shì),挖掘和維護(hù)以公司企業(yè)中的個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶為對(duì)象的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)部門間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,共同為公司創(chuàng)造利潤(rùn)。同時(shí)加強(qiáng)跨行業(yè)合作,與保險(xiǎn)、證券公司合作,與其他行業(yè),如房地產(chǎn)、電信、教育等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟,為客戶提供更多個(gè)性化服務(wù)。
參考文獻(xiàn):
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國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)的日益壯大帶動(dòng)了對(duì)行業(yè)人才的強(qiáng)勁需求。在金融領(lǐng)域，相關(guān)資格認(rèn)證是衡量人才的重要依據(jù)和手段之一。
市場(chǎng)上各類認(rèn)證林林總總，來(lái)自不同細(xì)分領(lǐng)域、不同從業(yè)年資、不同客戶層級(jí)與業(yè)務(wù)水平的從業(yè)者對(duì)它們有不同的評(píng)判。正因如此，“我要考什么證？”一直都是理財(cái)顧問(wèn)行業(yè)學(xué)習(xí)進(jìn)階的熱點(diǎn)話題。在這些認(rèn)證中，作為中國(guó)首個(gè)財(cái)富管理師國(guó)際認(rèn)證項(xiàng)目，國(guó)際認(rèn)證財(cái)富管理師（CWMA）的實(shí)力究竟在哪里？
國(guó)內(nèi)金融業(yè)態(tài)長(zhǎng)期分業(yè)導(dǎo)致財(cái)富管理服務(wù)分散在不同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條線中，然而，客戶財(cái)富管理需求日益多元，對(duì)從業(yè)者的要求也隨之提高。CWMA進(jìn)入中國(guó)的契機(jī)便來(lái)自于此――中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)新時(shí)代的開(kāi)啟，及其專業(yè)化進(jìn)程對(duì)相應(yīng)人才需求的加速。
CWMA有著明確的人群定位：致力于為中高凈值客戶提供綜合財(cái)富管理規(guī)劃及相應(yīng)落地執(zhí)行資源的理財(cái)顧問(wèn)或?qū)I(yè)人士。對(duì)于這些人而言，相較于其他理財(cái)規(guī)劃類認(rèn)證，CWMA項(xiàng)目的價(jià)值是可以結(jié)合細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)行拆解的。
銀行理財(cái)師
銀行理財(cái)師掌握大量客戶資源，但受體制束縛、對(duì)機(jī)構(gòu)品牌的慣性依賴等，對(duì)行業(yè)發(fā)展變化的思考有待深入。金融科技的快速發(fā)展、客戶需求的多元變化，要求銀行理財(cái)師做不可被機(jī)器替代的顧問(wèn)，為客戶提供個(gè)性化的定制服務(wù)，職業(yè)轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
銀行理財(cái)師通過(guò)CWMA培訓(xùn)與認(rèn)證，一方面獲得職業(yè)技術(shù)的提升，更有效地運(yùn)用和開(kāi)發(fā)所擁有的客戶資源，與客戶建立更多的專業(yè)信任;另一方面，借助平臺(tái)跨界聚合保險(xiǎn)、稅務(wù)、法律等相關(guān)資源，構(gòu)建科學(xué)合理的財(cái)富管理邏輯和知識(shí)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)客戶黏性，更好地實(shí)現(xiàn)職業(yè)發(fā)展。
第三方理財(cái)師
目前，第三方財(cái)富管理公司的理財(cái)顧問(wèn)很多相對(duì)缺乏金融專業(yè)背景，仍以產(chǎn)品銷售為導(dǎo)向，靠產(chǎn)品制勝。而隨著中國(guó)的財(cái)富管理市場(chǎng)進(jìn)入新階段，人員不專業(yè)，金融和財(cái)富管理知識(shí)不成體系，僅憑銷售力，很難在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中立足。即便售出產(chǎn)品，也存在很大風(fēng)險(xiǎn)，易引起客戶投訴，對(duì)機(jī)構(gòu)、理財(cái)顧問(wèn)和客戶傷害都非常大。
CWMA項(xiàng)目提供國(guó)際化的教育和認(rèn)證，幫助第三方財(cái)富管理公司的理財(cái)顧問(wèn)開(kāi)闊視野，建構(gòu)科學(xué)合理的財(cái)富管理邏輯和知識(shí)架構(gòu)。這些知識(shí)鋪墊有利于理財(cái)顧問(wèn)更好地掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)，更準(zhǔn)確地把握客戶的心理，理解客戶的需求。
獲得國(guó)際認(rèn)證財(cái)富管理師資格會(huì)提升理財(cái)顧問(wèn)在客戶心中的職業(yè)形象。第三方財(cái)富管理公司的金融產(chǎn)品消費(fèi)需求以百萬(wàn)級(jí)以上的客戶為主，他們所需的不僅是一款產(chǎn)品，而是整w的服務(wù)。理財(cái)顧問(wèn)的專業(yè)化，有利于與客戶構(gòu)建長(zhǎng)期的信任關(guān)系，拓展職業(yè)邊界。
保險(xiǎn)理財(cái)師
保險(xiǎn)業(yè)的理財(cái)師目前主要專注于為客戶提供保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)用也集中在其保障功能上。財(cái)富管理的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)是客戶財(cái)富管理的重要一環(huán)。保險(xiǎn)人與客戶的黏度大、關(guān)系密切、溝通頻繁。但客戶對(duì)財(cái)富管理的需求是多元復(fù)雜的。除保障外，投資組合、財(cái)富傳承、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)保全……客戶期望得到綜合的財(cái)富管理服務(wù)，并盡可能一站式解決。客戶的需求驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)顧問(wèn)加強(qiáng)學(xué)習(xí)和知識(shí)的更新迭代，構(gòu)建科學(xué)合理的財(cái)富管理邏輯與知識(shí)架構(gòu)。
保險(xiǎn)理財(cái)師不需要在所有方面都專業(yè)和精通，但是要有客戶經(jīng)營(yíng)和完整的財(cái)富管理知識(shí)架構(gòu)，具備資源整合的能力。ISOFP的CWMA項(xiàng)目為會(huì)員搭建了國(guó)際化行業(yè)交流平臺(tái)，提供技術(shù)支持，讓保險(xiǎn)顧問(wèn)提升個(gè)人專業(yè)能力，借助團(tuán)隊(duì)力量，在財(cái)富管理領(lǐng)域獲得更好的發(fā)展。
證券、基金和信托公司理財(cái)師
證券、基金和信托公司對(duì)理財(cái)師的獲客能力要求通常不高。大多時(shí)候，理財(cái)師借助公司背景，以產(chǎn)品取勝。然而，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是，理財(cái)師與客戶之間的信任不夠深，由產(chǎn)品引發(fā)的問(wèn)題可能被客戶歸咎于服務(wù)他的顧問(wèn)。
如何從一個(gè)平臺(tái)凸顯理財(cái)師個(gè)人能力的價(jià)值？證券、基金和信托公司的理財(cái)師需要職業(yè)提升的路徑。在CWMA的平臺(tái)上，理財(cái)顧問(wèn)可以獲得國(guó)際化的視野，與來(lái)自其他機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士進(jìn)行更多交流，達(dá)成合作伙伴關(guān)系。
證券、基金、信托等專業(yè)投資機(jī)構(gòu)，需要從業(yè)者具備從業(yè)資格證書。但取得證書后，所具備的知識(shí)并不能一直跟上市場(chǎng)環(huán)境的變化。ISOFP為會(huì)員提供了后續(xù)教育，取得證書只是一個(gè)開(kāi)始，通過(guò)不斷與相關(guān)行業(yè)的專家及會(huì)員互動(dòng)，可以令理財(cái)顧問(wèn)與市場(chǎng)保持最近的距離，獲得廣闊視野和經(jīng)驗(yàn)。
跨界專業(yè)人士
會(huì)計(jì)師和律師等專業(yè)人士是相對(duì)容易轉(zhuǎn)型成為財(cái)富管理師的一類人群。會(huì)計(jì)師本身要為企業(yè)資金流轉(zhuǎn)、記賬、營(yíng)收等提供管理服務(wù)，與內(nèi)外部的多種資金相關(guān)方打交道。學(xué)習(xí)財(cái)富管理的知識(shí)，可以根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)為企業(yè)資金流轉(zhuǎn)提供最佳方案。除公司理財(cái)外，如果能結(jié)合企業(yè)主的家庭狀況統(tǒng)籌資金，為其家庭財(cái)富管理提供幫助，是一個(gè)很自然的延展，這種職業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)比較容易實(shí)現(xiàn)。
同樣，律師也是用專業(yè)知識(shí)與客戶建立直接信任，這種天然的客戶信任關(guān)系很容易轉(zhuǎn)型為財(cái)富管理師。因?yàn)槁蓭熞獮榭蛻舻姆墒聞?wù)提供專業(yè)解決方案，而法律事務(wù)不可避免地會(huì)涉及資金上的糾紛。律師是最容易獲得客戶尊重的，更具社會(huì)地位，其專業(yè)雖越走越精，但也容易越走越窄。成為財(cái)富管理師，從臺(tái)后走到臺(tái)前，則能更好地接近客戶，拓展職業(yè)空間。
