時(shí)間：2022-06-13 19:57:29
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇銀行調(diào)研報(bào)告，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
通過(guò)認(rèn)真梳理、歸納和整理各種座談會(huì)發(fā)言，問(wèn)卷調(diào)查，談心交心所表達(dá)的思想信息，我們發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)員工自覺(jué)將個(gè)人利益與集體利益，與工商銀行改革發(fā)展的前途緊密聯(lián)系起來(lái)。當(dāng)前員工所思、所想、所慮的主要是業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題，考評(píng)考核問(wèn)題，薪酬制度問(wèn)題，職業(yè)穩(wěn)定問(wèn)題等。一、業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題
一是改革成本應(yīng)該由誰(shuí)負(fù)擔(dān)。目前，困繞我行效益增長(zhǎng)的主要問(wèn)題是不良資產(chǎn)占比居高不下，存貸款利差空間日益收窄，人均指標(biāo)低位徘徊等。但造成這種局面的原因是多方面的，歷史原因、宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和相關(guān)經(jīng)濟(jì)金融政策的轉(zhuǎn)變是其主要因素。作為一線執(zhí)行者和實(shí)施者的基層員工，主要的責(zé)任和義務(wù)是全心全意搞好本職工作。特別是順慶支行，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)盈利，各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)完成額連續(xù)多年穩(wěn)居全市第一，挑起了市分行的“大梁”，廣大員工做出了自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。但現(xiàn)在由于考核模式和形勢(shì)發(fā)展的轉(zhuǎn)變，卻要由基層行員工來(lái)承擔(dān)改革成本，即使盡職盡責(zé)地做好了本職工作，但由于分、支行無(wú)法達(dá)到綜合考評(píng)指標(biāo)，仍然面臨收入降低，崗位不保等種種壓力，心不甘情不愿。
二是人才流失嚴(yán)重，影響業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)前，員工面臨著日益增大的存款、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)質(zhì)量、效益等巨大的任務(wù)壓力；新業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)、新員工入行、扁平化管理等崗位壓力；滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)、加班加點(diǎn)、墊付營(yíng)銷(xiāo)及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用（長(zhǎng)期無(wú)法報(bào)銷(xiāo)）等工作壓力；“192紅線”、內(nèi)控防范等風(fēng)險(xiǎn)壓力；收入降低、養(yǎng)家糊口（子女上學(xué)、病痛、扶養(yǎng)老人）、基本生活保障等生存壓力，家庭矛盾（夫妻關(guān)系、子女關(guān)系、父母關(guān)系等親屬關(guān)系）增多，思想壓力增大，抵觸情緒增強(qiáng)。隨著各項(xiàng)收入降低，生活保障降低，從業(yè)信心降低，使許多有志、有為、有路的員工職業(yè)忠誠(chéng)度降低，或者偷偷從事第二、第三職業(yè)，或者心生去意，經(jīng)不起其它金融機(jī)構(gòu)或企事業(yè)單位的從業(yè)誘惑，棄而他往，或者得過(guò)且過(guò)，等待觀望，甚至一蹶不振。今年以來(lái)，已有5人主動(dòng)遞交辭職報(bào)告或買(mǎi)斷工齡，其中，中層干部2人，業(yè)務(wù)骨干2人。據(jù)調(diào)查，至少還有近30位中層干部或業(yè)務(wù)骨干在觀望，在私下聯(lián)系，隨時(shí)準(zhǔn)備帶著他們寶貴的客戶資源和工行多年培養(yǎng)的各種寶貴技能黯然離去。久而久之，有門(mén)路、有才華、有技能、有市場(chǎng)的員工紛紛轉(zhuǎn)投他處，我們?cè)趩适瞬诺耐瑫r(shí)，也就會(huì)喪失陣地，喪失發(fā)展的基本動(dòng)力！
三是信貸客戶結(jié)構(gòu)不合理，有效投入受到市場(chǎng)狀況、信貸政策、優(yōu)質(zhì)客戶歸集等多方面條件限制。現(xiàn)階段，西部經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的信貸市場(chǎng)環(huán)境不佳，中小型客戶是銀行信貸業(yè)務(wù)的客戶市場(chǎng)主體，有潛力、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的客戶是各家金融機(jī)構(gòu)的眾矢之的，如果照搬“本本”，強(qiáng)制進(jìn)入退出程序，它們完全可以對(duì)我行債權(quán)置之不理，轉(zhuǎn)投他行懷抱。同時(shí)，我行總的信貸政策存在偏差，落后地區(qū)的市場(chǎng)環(huán)境無(wú)法與沿海地區(qū)和大城市相提并論，但我們的相關(guān)信貸準(zhǔn)入和退出制度卻是從發(fā)達(dá)地區(qū)角度考慮而制訂的，在落后地區(qū)只能是“水土不服”。信貸客戶市場(chǎng)進(jìn)入與推出不可一躅而就，存量風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，股改財(cái)務(wù)重組任務(wù)完成后，對(duì)存量信貸資產(chǎn)如何維護(hù)，上級(jí)行的信貸政策與實(shí)際情況相去甚遠(yuǎn)。落后地區(qū)的市場(chǎng)環(huán)境，使字面意義上的優(yōu)質(zhì)信貸客戶如鳳毛麟角般珍貴和稀少。多年的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和信貸政策積累，已經(jīng)構(gòu)成了我們的信貸市場(chǎng)相互依存的特殊關(guān)系，許多企業(yè)需要銀行流動(dòng)資金的及時(shí)注入保運(yùn)轉(zhuǎn)、保生存。正常循環(huán)狀態(tài)下，信貸資產(chǎn)可以保證運(yùn)轉(zhuǎn)和收息，如不顧客觀規(guī)律，強(qiáng)搬硬套相關(guān)信貸政策，短期內(nèi)強(qiáng)行撤資，許多企業(yè)只能是死路一條，只能是人為增加呆壞帳，相當(dāng)于我們自己在制造“老賴”，使不良資產(chǎn)率急劇提升。我行此類貸款就達(dá)10戶，金額達(dá)8714萬(wàn)元，占不良貸款總額的79.8%。增加采取措施延長(zhǎng)存量資產(chǎn)生存周期刻不容緩，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，欲速則不達(dá)，不能也不應(yīng)“一口吃成胖子”。
四是負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤(rùn)空間日益狹窄，“存款立行”已逐步成為過(guò)去時(shí)，以存貸利差實(shí)現(xiàn)效益增長(zhǎng)的途徑對(duì)于基層支行而言，已經(jīng)逐漸顯示“此路不通”。特別是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)基層支行的發(fā)展出路何在？有道是“水路不通走旱路”，效益增長(zhǎng)的焦點(diǎn)已經(jīng)集中在如何有效發(fā)展中間業(yè)務(wù)，大力提升中間業(yè)務(wù)收入占比等，這是各商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)成的默契和共識(shí)。但也正因如此，在當(dāng)前形勢(shì)下，基層行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本增加，盈利制約因素增多，盈利渠道狹窄也成為了不爭(zhēng)的事實(shí)。
五是中間業(yè)務(wù)發(fā)展有心無(wú)力。中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)不成熟，有待深度開(kāi)發(fā)，市場(chǎng)需求力弱，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力弱。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種單一，老調(diào)常彈，靈通卡、分紅保險(xiǎn)、“直通車(chē)”等“老三篇”多年未變，缺乏真正因應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展而變化，有獨(dú)特特色，適銷(xiāo)對(duì)路的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。已開(kāi)發(fā)的部分產(chǎn)品有價(jià)無(wú)市，如代售分紅保險(xiǎn)，基金等，受市場(chǎng)環(huán)境及證券市場(chǎng)低迷等因素影響，盈利水平與預(yù)期收益相去甚遠(yuǎn)，甚至經(jīng)歷了2004年的退保風(fēng)波，已經(jīng)逐步丟失主要客戶市場(chǎng)，保管箱業(yè)務(wù)由于配套設(shè)施等不完善，一直無(wú)法走出營(yíng)銷(xiāo)低谷。市場(chǎng)需要的產(chǎn)品有市無(wú)貨，如電子文檔業(yè)務(wù)代保管、存單代保管業(yè)務(wù)、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)等，因種種原因無(wú)法上市營(yíng)銷(xiāo)。由于新業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣跟不上發(fā)展形勢(shì)的需要，以及有關(guān)政策和其它條條框框的制約，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)無(wú)法做到人無(wú)我有，人有我新，只是四平八穩(wěn)地跟著競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手轉(zhuǎn)，缺乏爭(zhēng)奪市場(chǎng)的“殺手锏”，沒(méi)有上級(jí)行在業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)，推廣政策優(yōu)惠，新業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)等相關(guān)支持，我們與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就不能處于同一競(jìng)爭(zhēng)層面上。現(xiàn)在，在某些中間業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展方面，我們事實(shí)上是守著先進(jìn)的業(yè)務(wù)平臺(tái)這個(gè)“金飯碗”在餓肚子。對(duì)于有效發(fā)展業(yè)務(wù)，基層行員工想得到，做得到，但沒(méi)有條件，只能是干著急。應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展客觀實(shí)際和需求，區(qū)別不同區(qū)域，不同情況，不同需求，不斷及時(shí)研究和開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)對(duì)路的新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，只要有利于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有利于業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于效益增長(zhǎng)，就應(yīng)該從上到下開(kāi)綠燈，千方百計(jì)創(chuàng)造條件去落實(shí)，去發(fā)展。上級(jí)行不應(yīng)該一方面強(qiáng)調(diào)發(fā)展，用硬指標(biāo)驅(qū)動(dòng)基層行，一方面又不創(chuàng)造發(fā)展的有利條件，用軟條條束縛基層行發(fā)展的手腳，不應(yīng)該因?yàn)榕聯(lián)?zé)任而去設(shè)置層層疊疊的關(guān)卡，用條條框框去制約和阻礙，而應(yīng)該積極主動(dòng)地剔除不安全因素，用真正適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品去爭(zhēng)奪市場(chǎng)，搶占市場(chǎng)，創(chuàng)造市場(chǎng)，真正體現(xiàn)“效益第一”的經(jīng)營(yíng)思想。
六是各級(jí)制訂任務(wù)目標(biāo)應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境，客觀實(shí)際，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和發(fā)展趨勢(shì)等等各種因素，在認(rèn)真、全面、科學(xué)地分析、思考、計(jì)算、權(quán)衡、統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上進(jìn)行有準(zhǔn)備、有步驟、有重點(diǎn)、有理性的計(jì)劃和安排。不能搞“一刀切”，一起上，不論基礎(chǔ)，不顧客觀，不管實(shí)際，不講條件，在市場(chǎng)環(huán)境好壞，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等因素不一的情況下，人為地“一碗水端平”，將長(zhǎng)短不一的“十個(gè)手指頭”拉扯到同一起跑線上進(jìn)行考核和要求。應(yīng)該以循序漸進(jìn)的，注重實(shí)效的，和諧穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)帄Z市場(chǎng)、搶占市場(chǎng)、贏得市場(chǎng)，奠定我們長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
二、考評(píng)考核問(wèn)題
一是能否真正體現(xiàn)多勞多得。目前，我行實(shí)行的是“先干，后算，再兌現(xiàn)”的考核模式，以萬(wàn)元（萬(wàn)筆）工資含量進(jìn)行考核計(jì)酬。采取何種方式進(jìn)行細(xì)化考核，如何將存款增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)量考核落實(shí)到每位員工，從而計(jì)算占比達(dá)70%，明年將占100%的考核工資，是大家普遍關(guān)心和擔(dān)心的問(wèn)題。部分耗時(shí)費(fèi)力的業(yè)務(wù)，例如掛失等特殊業(yè)務(wù)，殘破鈔幣清點(diǎn)，大戶大額現(xiàn)金收存等業(yè)務(wù)，以業(yè)務(wù)量進(jìn)行考核勢(shì)必受到影響。有員工問(wèn)，我們要業(yè)務(wù)量還是要優(yōu)質(zhì)客戶，要優(yōu)質(zhì)服務(wù)還是要進(jìn)度，業(yè)務(wù)量上去了，任務(wù)沒(méi)有完成，如何進(jìn)行考核。
二是擔(dān)負(fù)業(yè)務(wù)處理金融中心作用，有信譽(yù)，有規(guī)模，有市場(chǎng)的大所、老所、骨干所如何科學(xué)地進(jìn)行考核考評(píng)。在當(dāng)前業(yè)務(wù)大機(jī)聯(lián)網(wǎng)，電通業(yè)務(wù)日益普遍的情況下，部分大所、老所，由于便利的交通條件和規(guī)范系統(tǒng)全面的業(yè)務(wù)操作優(yōu)勢(shì)，以及綜合化改革和核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，人員配備更加完善和齊備，擔(dān)負(fù)了十分繁重的金融中心和業(yè)務(wù)綜合處理任務(wù)，由原先的業(yè)務(wù)發(fā)展骨干網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變成為綜合業(yè)務(wù)處理中心，具有不可或缺和替代的中心作用。但受到客觀環(huán)境變化的影響，隨著業(yè)務(wù)量急劇提高，存款增長(zhǎng)緩慢或停滯不前，甚至下滑，業(yè)務(wù)量與存款指標(biāo)完成不成正比，特別是由于關(guān)聯(lián)人員較多，人均指標(biāo)完成受到較大影響。而少數(shù)小所，由于原先的存量較低，人員較少，任務(wù)指標(biāo)特別是人均指標(biāo)完成相對(duì)輕松，在業(yè)務(wù)量較低，存款總量增長(zhǎng)較低的情況下，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)特別是存款增長(zhǎng)在收入上體現(xiàn)就十分明顯。在當(dāng)前的考評(píng)考核機(jī)制下，負(fù)面影響較多。有員工說(shuō)“干好干壞，都不實(shí)在。累死累活，不如挪窩。”由此可見(jiàn)，業(yè)務(wù)量考核，人均存款指標(biāo)和利潤(rùn)指標(biāo)等完成情況不一定能成正比。如何對(duì)人多、面廣、盤(pán)子大的大型網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行科學(xué)、全面、合理的考評(píng)考核，應(yīng)該引起重視。
三是個(gè)人有專崗，專崗有專責(zé)，對(duì)基層支行和網(wǎng)點(diǎn)的考核指標(biāo)是全方位，多方面的，缺一不可的。做好本職工作，完成自身任務(wù)能否體現(xiàn)在薪酬上還存在疑問(wèn)。部分員工提出，目前，考核考評(píng)注重人均指標(biāo)，但扁平化改革將使一線網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)普遍增加，使一線網(wǎng)點(diǎn)人均指標(biāo)完成壓力陡增，完成任務(wù)指標(biāo)的困難更大。
四是“鍋里”和“碗里”如何平衡。二級(jí)分行作為獨(dú)立核算單位，在完成利潤(rùn)指標(biāo)和考核計(jì)劃的前提下，各支行和網(wǎng)點(diǎn)的考核無(wú)可厚非。但如果二級(jí)分行沒(méi)有完成任務(wù)指標(biāo)，不能從上級(jí)行的“大鍋”里分“一杯羹”，支行和網(wǎng)點(diǎn)完成或超額完成任務(wù)指標(biāo)，又如何從“鍋里”舀得自己的那“一杯羹”？將占100%額度的績(jī)效工資從何而來(lái)？能否得全？
三、員工薪酬問(wèn)題
調(diào)低基本工資比重，直至取消基本工資，對(duì)員工生活溫飽產(chǎn)生消極影響，員工感到生活沒(méi)有保障，甚至是人人自危，特別是對(duì)于任務(wù)完成進(jìn)度較慢的網(wǎng)點(diǎn)影響更為明顯。以今年7月份為例，××支行正式員工129人，發(fā)放基本工資90257.2元，人均基本工資699.66元，扣除住房公積金等各種代扣款項(xiàng)，實(shí)際發(fā)放到員工的25030.78元，人均194.04元，其中，100元—300元的76人，占58.9%，100元以下的29人，占22.59%，工資表顯赤字的6人，占4.7%。全行員工月工資總額較去年普遍下降600元左右。我行××分理處，是一個(gè)存款余額超億元的大型網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)有員工7人，二季度柜日均業(yè)務(wù)量252筆，但人均績(jī)效工資僅54.6元，扣除相關(guān)代扣款項(xiàng)后，人均實(shí)得月工資總額僅為573.23元，另一個(gè)特大型網(wǎng)點(diǎn)××支行(二級(jí)支行)，現(xiàn)有員工40人，是本市公認(rèn)的金融超市、“旗艦店”，存貸款總額達(dá)到13億元，占據(jù)南充市分行的“半壁江山”。個(gè)金專業(yè)柜日均業(yè)務(wù)量達(dá)到320筆，日均現(xiàn)金收付量達(dá)1100萬(wàn)元以上，但二季度人均績(jī)效工資僅480元，扣除相關(guān)代扣款項(xiàng)后，實(shí)際月工資總額591.97元。明年，這部分大型網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況如果沒(méi)有很大起色和轉(zhuǎn)變，數(shù)十元乃至300-400元的考核工資將是其每月的全部收入，扣除相關(guān)扣款，更多員工工資只能現(xiàn)“赤字”，如何養(yǎng)家糊口？我行許多員工配偶下崗或?qū)儆趩斡H家庭，一人需要負(fù)擔(dān)3—6人的生活開(kāi)支，許多員工已經(jīng)是入不敷出，捉襟見(jiàn)肘，如果取消基礎(chǔ)工資的保障，毋庸諱言，我行將會(huì)產(chǎn)生一批正常工作的“城市貧民”。對(duì)于穩(wěn)定員工思想，提升業(yè)務(wù)發(fā)展士氣將產(chǎn)生許多不良影響。現(xiàn)在，為彌補(bǔ)家用，已經(jīng)有部分員工為生活所迫在業(yè)余時(shí)間從事第二甚至第三職業(yè)，為區(qū)區(qū)數(shù)百元去值班熬通宵，哪里有精力從事本職工作？不僅耗費(fèi)時(shí)間和精力，而且勢(shì)必將造成安全和事故隱患。部分員工因付不起醫(yī)藥費(fèi)，有病不敢治療，因交不起學(xué)費(fèi)，被子女學(xué)校屢次三番催繳，甚至連水電費(fèi)用和電話費(fèi)用也只能拖欠，家庭矛盾日益激化。有員工父母擔(dān)心孩子思想經(jīng)受不起壓力，每天上班時(shí)間到網(wǎng)點(diǎn)坐守。許多員工提出，當(dāng)前，生活水平提高，物價(jià)水平升高，個(gè)人所得稅起征點(diǎn)提升到1500元，而我行員工工資不升反降，甚至出現(xiàn)負(fù)數(shù)，是合理現(xiàn)象嗎？滿時(shí)段、滿負(fù)荷地工作，由于經(jīng)營(yíng)費(fèi)用無(wú)法保證，許多中層干部和客戶經(jīng)理為維持營(yíng)銷(xiāo)和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，自己掏錢(qián)墊付營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，業(yè)務(wù)費(fèi)用和出差費(fèi)用，實(shí)在困難就透支信用卡保營(yíng)銷(xiāo)、保運(yùn)轉(zhuǎn)，至8月末，支行中層干部和相關(guān)人員墊支各種費(fèi)用少則上千，多則逾萬(wàn)，許多員工不僅兢兢業(yè)業(yè)地工作，還主動(dòng)自掏腰包維系客戶關(guān)系，他們希望工行發(fā)展，希望“鍋里”滿滿，但是，到頭來(lái)連溫飽都無(wú)法解決，讓人如何安心本職工作？改革增效，不應(yīng)該剝奪員工基本的生活權(quán)利，建立在犧牲員工基本的個(gè)人利益基礎(chǔ)上，而是應(yīng)該切實(shí)體現(xiàn)以人為本，讓員工享有最基本的生活保障，真正體現(xiàn)多勞多得，按勞取酬，做好本職工作能夠得到相應(yīng)的物質(zhì)回報(bào)，做好應(yīng)做的，拿到應(yīng)得的，創(chuàng)造超額的。在社會(huì)日益發(fā)展，人民生活水平日益提高的今天，在工行股份制改革中看到希望，得到實(shí)惠，共同創(chuàng)造更加美好的明天。
四、職業(yè)穩(wěn)定問(wèn)題
關(guān)鍵詞：銀行；大學(xué)生；臺(tái)州
一、調(diào)查前提
本人利用2012年暑假對(duì)臺(tái)州銀行進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，總共發(fā)放問(wèn)卷390份，其中有效問(wèn)卷370份，回收率達(dá)94.9%。調(diào)查對(duì)象為銀行各個(gè)級(jí)別的員工。問(wèn)卷內(nèi)容主要涉及臺(tái)州銀行目前的發(fā)展?fàn)顩r、人才招聘的要求等方面。我根據(jù)問(wèn)卷的調(diào)查，了解到事實(shí)，統(tǒng)計(jì)分析出企業(yè)對(duì)人才的職業(yè)素養(yǎng)要求，找出學(xué)校人才培養(yǎng)的不足之處并提出意見(jiàn)和對(duì)策。
二、調(diào)查結(jié)果與分析
（一）研究表明，截止2011年12月31日，臺(tái)州銀行業(yè)各項(xiàng)存款占市場(chǎng)份額為10.15%，而舟山市、溫州市、杭州市分別占0.57%、0.21%、0.07%。此外，臺(tái)州銀行于2011年8月29日經(jīng)過(guò)浙江銀監(jiān)局批復(fù)開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)，經(jīng)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍為：外匯存貸款、外匯票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)、咨詢、見(jiàn)證業(yè)務(wù)等。而這也是銀行的收入的主要來(lái)源。由此，臺(tái)州銀行業(yè)有較好的發(fā)展趨勢(shì)，發(fā)展現(xiàn)狀也是比較穩(wěn)定的。我認(rèn)為，大學(xué)畢業(yè)后在臺(tái)州從事銀行業(yè)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
（二）根據(jù)回收的調(diào)查問(wèn)卷可知，銀行對(duì)崗位素養(yǎng)和技能的要求也是比較苛刻的。
1.必須是本科及以上學(xué)歷。
2.所學(xué)專業(yè)以經(jīng)濟(jì)類為主，如：金融、電子商務(wù)、會(huì)計(jì)類等，與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的其他專業(yè)為輔。
3.具有較好的修養(yǎng)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)、人格高尚。
三、意見(jiàn)和對(duì)策
通過(guò)這次的暑期對(duì)臺(tái)州地區(qū)的銀行進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查，并對(duì)調(diào)查的結(jié)果進(jìn)行深入科學(xué)的分析，有了一定的成果：
首先，我們要在大學(xué)期間不僅僅要腳踏實(shí)地的認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識(shí)，還要注重自身能力的培養(yǎng)。緊緊把握住學(xué)校提供的各種鍛煉能力的機(jī)會(huì)，不能整天漫無(wú)目的碌碌無(wú)為，要在大學(xué)里有所收獲，有所成就，為今后就業(yè)打好基礎(chǔ)，贏在起跑線上。
要想為客戶提供完善快捷的服務(wù)，需要我們掌握一定的業(yè)務(wù)理論知識(shí)。因此，在大學(xué)期間我們應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，加強(qiáng)相關(guān)金融政策及法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，還要時(shí)刻關(guān)注時(shí)事政治，了解并認(rèn)識(shí)到銀行的最新動(dòng)態(tài)，經(jīng)常瀏覽一些銀行的事項(xiàng)，不斷提高自身的綜合能力。
學(xué)校要多注重學(xué)生的動(dòng)手實(shí)踐能力，不能光光看重理論知識(shí)，能與一些企業(yè)達(dá)成協(xié)議以便學(xué)生去實(shí)習(xí)，使大家通過(guò)實(shí)踐結(jié)合崗位實(shí)際，不斷探索崗位工作開(kāi)展的方式、方法。此外，還要與其他省重點(diǎn)大學(xué)共同探討如何使大學(xué)生更好的發(fā)展，時(shí)刻關(guān)注大學(xué)生各方面素質(zhì)的培養(yǎng)，將來(lái)更好的為社會(huì)做貢獻(xiàn)。當(dāng)然，期末測(cè)評(píng)的要求按照職場(chǎng)的需要日新月異，使學(xué)生多多感受這個(gè)弱肉強(qiáng)食的社會(huì)并能抵制住大學(xué)里那種無(wú)憂無(wú)慮的生活的誘惑，更好的進(jìn)入學(xué)習(xí)狀態(tài)，提高學(xué)習(xí)的效率和進(jìn)度。
結(jié)尾：此次的暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)更加使我明確專業(yè)目標(biāo)，通過(guò)結(jié)合專業(yè)分類，到不同的企業(yè)、部門(mén)進(jìn)行相關(guān)行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展模式、人才素質(zhì)要求進(jìn)行調(diào)查。我對(duì)本專業(yè)的職場(chǎng)環(huán)境達(dá)到較為清晰的認(rèn)知，從思想上明確專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)的重要性。我一定會(huì)嚴(yán)格要求自己，在大學(xué)四年里努力學(xué)習(xí)，牢牢抓住各種機(jī)會(huì)在各方面鍛煉自己的能力，更好地適應(yīng)職場(chǎng)，更好地為這個(gè)社會(huì)做貢獻(xiàn)。（作者單位：浙江師范大學(xué)行知學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]金融市場(chǎng)學(xué)陳善昂主編
一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化面臨的問(wèn)題
我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)增速放緩。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和長(zhǎng)期粗放式經(jīng)營(yíng)積累的深層次矛盾逐步顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)前所未有，主要包括以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)利潤(rùn)空間受到擠壓，國(guó)內(nèi)主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格高于國(guó)際進(jìn)口價(jià)格，而我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本仍在不斷上升。其中土地、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素價(jià)格持續(xù)攀升，特別是人工成本快速上漲。大多數(shù)地區(qū)均面臨農(nóng)村勞動(dòng)力高齡化、務(wù)農(nóng)勞動(dòng)力面臨“斷代之憂”。以前是農(nóng)忙才缺工，現(xiàn)在是一年四季都缺工。年輕農(nóng)民都外出打工，不會(huì)種地，也不愿種地，農(nóng)村務(wù)農(nóng)的大多都是60歲以上的“高齡農(nóng)民”。農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體尚未培育成熟、壯大，務(wù)農(nóng)勞力萎縮的問(wèn)題卻已擺在面前。二是耕地、淡水等資源緊張，地減水缺的局面仍將持續(xù)。過(guò)去粗放的農(nóng)業(yè)發(fā)展方式導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境受損，水質(zhì)污染、用水浪費(fèi)、地下水超采等問(wèn)題突出。三是目前耕地流轉(zhuǎn)“非糧化”現(xiàn)象已經(jīng)比較普遍。
二、支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的建議
（一）打政策“組合拳”，確保“大糧倉(cāng)”豐產(chǎn)增收，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用
1.全力扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，探索推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。利用政策優(yōu)勢(shì)，大力支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，持續(xù)加大全方位支持力度，支持糧食增產(chǎn)、農(nóng)民增收。
2.積極扶持強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)發(fā)展要靠科技，發(fā)展生物育種、智能農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)裝備、生態(tài)環(huán)保等領(lǐng)域均需要資金。我行可以加大對(duì)生物育種、智能農(nóng)業(yè)、農(nóng)機(jī)裝備、生態(tài)環(huán)保等領(lǐng)域的扶持力度。
（二）大力扶持農(nóng)村土地整治，改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，促使農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變
1.大力扶持農(nóng)村土地整治，提高土地的集約和節(jié)約利用水平。通過(guò)實(shí)施城鄉(xiāng)掛鉤規(guī)劃方案，對(duì)農(nóng)村居民點(diǎn)布局進(jìn)行合理調(diào)整，使得分散零碎、占地面積大的農(nóng)村建設(shè)用地有所改善，集約和節(jié)約利用程度得到提高，土地的集約利用水平得到大幅度提高。同時(shí)，田塊將更加成塊、成形，農(nóng)田水利設(shè)施也將更加完善，耕地的產(chǎn)出效益將會(huì)增加，其耕地的集約利用水平也會(huì)得到相應(yīng)的提高。轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式，扶持由粗放經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向可持續(xù)的集約化經(jīng)營(yíng)上來(lái)。
2.加大水利基建投資，大力扶持發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)。集中力量加快建設(shè)重點(diǎn)水源工程、江河湖泊治理骨干工程、節(jié)水供水重大水利工程等，加快大中型灌區(qū)續(xù)建配套與節(jié)水改造，加快推進(jìn)現(xiàn)代灌區(qū)建設(shè)，加強(qiáng)小型農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極創(chuàng)新投融資機(jī)制，扶持這些水利工程建設(shè)，以確保農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收。另一方面，我國(guó)是一個(gè)水資源極其短缺的國(guó)家，推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必須要大力扶持發(fā)展節(jié)水農(nóng)業(yè)——高效節(jié)水灌溉。必須幫助農(nóng)民樹(shù)立節(jié)水理念，助力農(nóng)民探索發(fā)展高效節(jié)水灌溉。
3.扶持農(nóng)業(yè)生態(tài)治理，改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)面臨污染治理，深入開(kāi)展測(cè)土配方施肥，大力推廣生物有機(jī)肥、低毒低殘留農(nóng)藥，開(kāi)展秸稈、畜禽糞便資源化利用和農(nóng)田殘膜回收區(qū)域性示范，按規(guī)定享受相關(guān)財(cái)稅政策。落實(shí)畜禽規(guī)模養(yǎng)殖環(huán)境影響評(píng)價(jià)制度，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。扶持啟動(dòng)重金屬污染耕地修復(fù)試點(diǎn)。搞好這些農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的治理，保證農(nóng)副產(chǎn)品的質(zhì)量安全，關(guān)系到人民福祉。我行要加大扶持農(nóng)業(yè)生態(tài)治理。對(duì)退耕還林還草工程，大力推進(jìn)重大林業(yè)生態(tài)工程，加強(qiáng)營(yíng)造林工程建設(shè)，發(fā)展林產(chǎn)業(yè)和特色經(jīng)濟(jì)林等進(jìn)行融資支持。積極扶持林業(yè)產(chǎn)業(yè)大發(fā)展，以切實(shí)改善農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收。
（三）加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展
打造“質(zhì)監(jiān)儀器”，是貫徹科學(xué)發(fā)展觀的必然要求
“質(zhì)量監(jiān)控儀”，就是運(yùn)用國(guó)家法律賦予質(zhì)監(jiān)部門(mén)的產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督、安全監(jiān)察、打假治劣等職能，對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量實(shí)施全面監(jiān)督、全程控制。“技術(shù)推進(jìn)器”就是運(yùn)用質(zhì)監(jiān)部門(mén)特有的標(biāo)準(zhǔn)、計(jì)量、認(rèn)證等技術(shù)手段，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展增加動(dòng)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。“質(zhì)監(jiān)儀器”不僅是對(duì)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督工作職能的完整概括，而且對(duì)質(zhì)監(jiān)履行職能提出了更高層次的要求。即由一般性的產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督，轉(zhuǎn)變?yōu)槿姹O(jiān)督、全程控制；由被動(dòng)性的服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)地推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。將質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督工作定位為“質(zhì)監(jiān)儀器”，從本質(zhì)上體現(xiàn)了落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)對(duì)質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督工作的要求。
（一）打造“質(zhì)監(jiān)儀器”，是堅(jiān)持以人為本、構(gòu)建和諧社會(huì)的內(nèi)在要求。堅(jiān)持以人為本，就是以實(shí)現(xiàn)人的全面發(fā)展為目標(biāo)，切實(shí)保障人民群眾的各種權(quán)益。打造“質(zhì)監(jiān)儀器”，可以進(jìn)一步提高食品生產(chǎn)安全監(jiān)管的有效性，促進(jìn)食品質(zhì)量的提升，保障食品安全，使人民群眾吃得放心；可以進(jìn)一步提高特種設(shè)備安全監(jiān)管有效性，促進(jìn)特種設(shè)備制造業(yè)水平的提升，維護(hù)安全發(fā)展的局面，使人民群眾用得放心；可以進(jìn)一步提高整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的有效性，推動(dòng)名優(yōu)企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)中小企業(yè)提升，使人民群眾買(mǎi)得放心。人的上述基本權(quán)益得到保障，和諧社會(huì)建設(shè)的基礎(chǔ)就更加穩(wěn)固。
（二）打造“質(zhì)監(jiān)儀器”，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的現(xiàn)實(shí)選擇。又好又快發(fā)展是科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)要求。打造“質(zhì)量監(jiān)控儀”，通過(guò)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)施全面監(jiān)督、全程控制，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展走質(zhì)量效益型道路；打造“技術(shù)推進(jìn)器”，通過(guò)技術(shù)手段，提升經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的動(dòng)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展在好的基礎(chǔ)上，盡可能快步前進(jìn)。所以，打造“質(zhì)監(jiān)儀器”是質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門(mén)落實(shí)中央提出的又好又快發(fā)展要求的重要抓手。
（三）打造“質(zhì)監(jiān)儀器”，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的客觀需要。實(shí)施可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)發(fā)展經(jīng)濟(jì)與保護(hù)資源、保護(hù)生態(tài)環(huán)境的協(xié)調(diào)一致，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)。打造“質(zhì)監(jiān)儀器”，正是建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的重要實(shí)現(xiàn)途徑之一。一方面，通過(guò)制定企業(yè)能耗、水耗、材耗標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化生產(chǎn)許可證管理，夯實(shí)企業(yè)計(jì)量工作基礎(chǔ)，開(kāi)展節(jié)能、節(jié)水、節(jié)材技術(shù)服務(wù)，抓好相關(guān)認(rèn)證，以及扶持發(fā)展節(jié)能、節(jié)水、節(jié)材型企業(yè)爭(zhēng)創(chuàng)名牌產(chǎn)品、免檢產(chǎn)品等手段，促進(jìn)節(jié)約型社會(huì)建設(shè)。另一方面，通過(guò)制定環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，抓好ISO14000環(huán)境管理體系認(rèn)證，建設(shè)綠色、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化示范基地，發(fā)展污水、廢氣、噪聲、塵埃粒子、放射源等環(huán)境監(jiān)測(cè)儀器檢定項(xiàng)目，促進(jìn)環(huán)境友好型社會(huì)建設(shè)。
打造“質(zhì)量監(jiān)控儀”，必須形成監(jiān)管落實(shí)的工作鏈條
打造“質(zhì)量監(jiān)控儀”，必須著眼于提高“故障”快速檢出率和及時(shí)處理率，致力于構(gòu)建一條監(jiān)管對(duì)象落實(shí)、監(jiān)管措施得力、后續(xù)監(jiān)管到位的完整鏈條。
（一）落實(shí)監(jiān)管對(duì)象。一方面，要加強(qiáng)研究，明確監(jiān)管范圍。目前對(duì)有些監(jiān)管對(duì)象，盡管?chē)?guó)家法律法規(guī)有所界定，但是在實(shí)際工作中，往往存在一些“模糊地帶”。部門(mén)在實(shí)行監(jiān)管時(shí)往往受利益驅(qū)動(dòng)，或競(jìng)相爭(zhēng)奪，或互相推諉。為此，要認(rèn)真研究法律法規(guī)，加強(qiáng)與相關(guān)部門(mén)溝通、協(xié)調(diào)，盡可能明確質(zhì)監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管范圍和對(duì)象，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，努力做到不越位、不缺位、不錯(cuò)位。另一方面，要延伸觸角，確保監(jiān)管到位。對(duì)法律法規(guī)明確的質(zhì)監(jiān)部門(mén)監(jiān)管對(duì)象，特別是對(duì)一些關(guān)系到人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全的監(jiān)管對(duì)象，要落實(shí)區(qū)域監(jiān)管，強(qiáng)化監(jiān)管力度，保證全面覆蓋。
（二）強(qiáng)化監(jiān)管措施。質(zhì)監(jiān)部門(mén)的監(jiān)管措施主要有行政許可、監(jiān)督抽查和實(shí)施處罰等三種手段。打造“質(zhì)量監(jiān)控儀”，重點(diǎn)是提高這三種手段運(yùn)用的規(guī)范性、科學(xué)性和公正性。
一是提高行政許可的規(guī)范性，用好事前控制手段。嚴(yán)格實(shí)行“三分離四嚴(yán)格”的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，“三分離”就是行政受理、技術(shù)審查和監(jiān)督管理分離，構(gòu)成一個(gè)既分段實(shí)施、又各段銜接，既互相制約、又相互依靠的受理、審查、監(jiān)管的封閉模式。“四嚴(yán)格”即受理嚴(yán)格、審查嚴(yán)格、檢驗(yàn)嚴(yán)格、監(jiān)管?chē)?yán)格。二是提高監(jiān)督抽查科學(xué)性，用好事中控制手段。對(duì)中國(guó)名牌產(chǎn)品和國(guó)家免檢產(chǎn)品，一律不得隨意抽查；對(duì)一些在監(jiān)管過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)明顯問(wèn)題的產(chǎn)品，要按照規(guī)定實(shí)施監(jiān)督抽查；其他一些屬于監(jiān)督抽查范圍的產(chǎn)品和企業(yè)，要實(shí)行隨機(jī)抽樣，避免主觀隨意，從而提高監(jiān)督抽查的科學(xué)性和有效性。三是保證執(zhí)法公正性，用好事后控制手段。要更新行政執(zhí)法理念，優(yōu)化行政執(zhí)法機(jī)制，規(guī)范行政執(zhí)法行為，提升行政執(zhí)法效果。推行陽(yáng)光執(zhí)法，把質(zhì)監(jiān)案審現(xiàn)場(chǎng)向社會(huì)各界開(kāi)放，整個(gè)案審過(guò)程邀請(qǐng)社會(huì)人員旁聽(tīng)，做到案件內(nèi)容、審理程序、處罰依據(jù)、處罰結(jié)果等全部公開(kāi)。一些重要案件的審理可以邀請(qǐng)人大、紀(jì)檢、司法、新聞媒體參加，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督，確保執(zhí)法公正。
（三）加強(qiáng)后續(xù)監(jiān)管。一方面，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的證后監(jiān)管。針對(duì)一些企業(yè)獲證后放松質(zhì)量管理、產(chǎn)品質(zhì)量下降的問(wèn)題，建立健全生產(chǎn)許可證后監(jiān)管制度，對(duì)企業(yè)實(shí)行日常巡查、監(jiān)督抽查、定期監(jiān)督檢驗(yàn)、強(qiáng)制檢驗(yàn)、年度自查報(bào)告、換證復(fù)查、企業(yè)整改回訪等措施，確保證后監(jiān)管到位。另一方面，加大執(zhí)法檢查后處理力度。嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)督檢查通報(bào)制度，對(duì)不合格產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)實(shí)行曝光、處罰、責(zé)令整改、召回產(chǎn)品等措施，提高監(jiān)督檢查的有效性。全面推行稽查建議書(shū)制度，對(duì)違法企業(yè)進(jìn)行處罰后提出整改意見(jiàn)，采取有效措施幫助企業(yè)整改，切實(shí)規(guī)范企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為。
打造“技術(shù)推進(jìn)器”，必須形成多環(huán)銜接的有機(jī)體系
技術(shù)推進(jìn)器猶如汽車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)的“增壓裝置”，一旦擁有，動(dòng)力大增。打造“技術(shù)推進(jìn)器”，必須做到“五要”，即目標(biāo)定位要高、選擇路徑要準(zhǔn)、實(shí)施力度要大、推進(jìn)速度要快、運(yùn)行效果要好。
（一）目標(biāo)定位要高。目標(biāo)高、壓力大，可以激發(fā)進(jìn)取意識(shí)，增強(qiáng)推進(jìn)動(dòng)力。調(diào)高目標(biāo)，關(guān)鍵要有全局意識(shí)和世界眼光。一方面，要以地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局為坐標(biāo)系，不斷擴(kuò)大質(zhì)監(jiān)工作與地方發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，做到主動(dòng)介入、深度融入，全心服務(wù)、全力支持，力爭(zhēng)在地方政府各部門(mén)中率先。另一方面，要以全國(guó)乃至全世界的質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督事業(yè)的最新發(fā)展為參照系，找準(zhǔn)“質(zhì)監(jiān)儀器”動(dòng)力缺失的薄弱點(diǎn)，集世界之長(zhǎng)、創(chuàng)全國(guó)之新，集全國(guó)之長(zhǎng)、創(chuàng)區(qū)域之新，力爭(zhēng)在質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督系統(tǒng)內(nèi)領(lǐng)先。
（二）選擇路徑要準(zhǔn)。提升動(dòng)力的關(guān)鍵是優(yōu)化路徑，優(yōu)化路徑的關(guān)鍵是發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，重點(diǎn)突破，聯(lián)動(dòng)推進(jìn)，整體提升。要充分利用質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督部門(mén)特有的行政資源，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。深入實(shí)施名牌戰(zhàn)略，增加名牌產(chǎn)品總量，豐富名牌產(chǎn)品內(nèi)涵，擴(kuò)大名牌產(chǎn)品的影響力和帶動(dòng)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整；精心實(shí)施國(guó)家免檢產(chǎn)品制度，鼓勵(lì)企業(yè)提高管理和科技水平，推動(dòng)產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定提升，促進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整；大力實(shí)施地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù)，引導(dǎo)企業(yè)把地方特色產(chǎn)品進(jìn)一步做專、做特、做優(yōu)、做大，創(chuàng)造更高的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。概言之，就是要通過(guò)上述三項(xiàng)扶優(yōu)扶強(qiáng)措施，進(jìn)一步優(yōu)化市場(chǎng)環(huán)境，引導(dǎo)消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、推動(dòng)出口，提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量和人民群眾生活水平。要充分利用質(zhì)監(jiān)部門(mén)豐富的技術(shù)資源，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。深化檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革，引入市場(chǎng)機(jī)制，激發(fā)內(nèi)部活力，將技術(shù)機(jī)構(gòu)服務(wù)做精；抓住國(guó)家鼓勵(lì)、地方支持的契機(jī)，以建設(shè)國(guó)家級(jí)質(zhì)檢中心為龍頭，以人才隊(duì)伍和技術(shù)發(fā)展為重點(diǎn)，將技術(shù)機(jī)構(gòu)個(gè)體做優(yōu)；按照統(tǒng)籌規(guī)劃、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、適應(yīng)市場(chǎng)的要求，加快技術(shù)機(jī)構(gòu)的整合，將技術(shù)機(jī)構(gòu)整體做強(qiáng)。通過(guò)打造高水平的質(zhì)量檢驗(yàn)、計(jì)量檢測(cè)、特種設(shè)備檢驗(yàn)、標(biāo)準(zhǔn)情報(bào)信息平臺(tái)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供有力的技術(shù)保障。
（三）實(shí)施力度要大。要巧借外力。積極爭(zhēng)取地方政府支持，出臺(tái)鼓勵(lì)名牌爭(zhēng)創(chuàng)、支持技術(shù)機(jī)構(gòu)發(fā)展等相關(guān)政策措施，加大對(duì)質(zhì)檢事業(yè)發(fā)展的財(cái)政投入，為打造技術(shù)推進(jìn)器提供政策和資金保障；加強(qiáng)橫向聯(lián)系，爭(zhēng)取相關(guān)部門(mén)的配合與支持，為打造技術(shù)推進(jìn)器提供良好的外部環(huán)境；建立質(zhì)檢人才庫(kù)，加強(qiáng)與高等院校、科研院所、重點(diǎn)企業(yè)的專家的聯(lián)系與合作，獲取更多的智力資源，為打造技術(shù)推進(jìn)器提供人力資源保障。要用足內(nèi)力。整合質(zhì)監(jiān)部門(mén)內(nèi)部的技術(shù)資源，形成合力，開(kāi)展系列化、一體化的綜合服務(wù)；深入企業(yè)，解剖分析，找到問(wèn)題的癥結(jié)，為企業(yè)開(kāi)展專業(yè)化、特色化的個(gè)。
（四）推進(jìn)速度要快。一是推行限時(shí)辦結(jié)。按照“承諾制度”辦事，為行政相對(duì)人提供方便、快捷的服務(wù)。二是實(shí)行流程再造。按照建設(shè)服務(wù)型政府的要求，改革行政審批方式，減少辦事環(huán)節(jié)，提高辦事效率。三是精簡(jiǎn)審批事項(xiàng)。加強(qiáng)法律法規(guī)研究，最大限度地精簡(jiǎn)審批事項(xiàng)。四是加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)。重點(diǎn)抓好快速檢測(cè)技術(shù)的研究開(kāi)發(fā)，縮短檢測(cè)時(shí)間，提高檢測(cè)效率。
（五）運(yùn)行效果要好。建立評(píng)估反饋機(jī)制，對(duì)“技術(shù)推進(jìn)器”的動(dòng)力進(jìn)行評(píng)估，如對(duì)名牌、計(jì)量工作推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用進(jìn)行評(píng)估，找出影響“技術(shù)推進(jìn)器”動(dòng)力的因素，有針對(duì)性地采取改進(jìn)措施，提高推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有效性。
打造“質(zhì)監(jiān)儀器”，必須在提高靈敏度、精密度、可靠度和使用率上下功夫
（一）加快金質(zhì)工程建設(shè)，提高儀器的靈敏度。建立辦公自動(dòng)化、業(yè)務(wù)管理、內(nèi)部事務(wù)管理、輔助決策等四個(gè)綜合信息系統(tǒng)，提高質(zhì)監(jiān)儀器的快速反應(yīng)能力。建立辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，通過(guò)流程再造、信息共享，增強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的關(guān)聯(lián)能力，提高辦公效率；建立業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，通過(guò)建設(shè)質(zhì)量管理、質(zhì)量監(jiān)督、計(jì)量管理、鍋爐壓力容器安全監(jiān)察、稽查管理、計(jì)劃管理等子系統(tǒng)，推行網(wǎng)上審批，實(shí)行相關(guān)業(yè)務(wù)工作的實(shí)時(shí)監(jiān)控；建立內(nèi)部事務(wù)管理系統(tǒng)，通過(guò)建設(shè)計(jì)劃財(cái)務(wù)、人事管理等綜合電子管理系統(tǒng)，保障內(nèi)部管理的協(xié)調(diào)統(tǒng)一；建立輔助決策系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)和整理，對(duì)質(zhì)量狀況進(jìn)行宏觀分析，輔助政府實(shí)施科學(xué)決策。
（二）強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，提高儀器的精密度。人才是“質(zhì)監(jiān)儀器”的關(guān)鍵部位，直接關(guān)系儀器的精密度。要著重抓好
公務(wù)員隊(duì)伍、執(zhí)法隊(duì)伍和檢驗(yàn)檢測(cè)專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)，打造質(zhì)監(jiān)鐵軍。要重點(diǎn)加強(qiáng)公務(wù)員隊(duì)伍的作風(fēng)建設(shè)，建設(shè)一支紀(jì)律過(guò)硬、素質(zhì)優(yōu)良、法制觀念強(qiáng)、群眾信得過(guò)的公務(wù)員隊(duì)伍；要重點(diǎn)加強(qiáng)執(zhí)法隊(duì)伍的能力建設(shè)，努力提高執(zhí)法隊(duì)伍依法辦案水平；要重點(diǎn)加強(qiáng)檢驗(yàn)檢測(cè)隊(duì)伍的業(yè)務(wù)建設(shè)，全面提高專業(yè)技術(shù)人員隊(duì)伍的技術(shù)服務(wù)水平。
一、當(dāng)前信貸內(nèi)控潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)
1、信貸管理認(rèn)識(shí)不夠
一是信貸管理認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為企業(yè)能夠正常生產(chǎn)按時(shí)還息就是好貸款，就作出企業(yè)運(yùn)作正常的判斷，進(jìn)而放松貸后管理，信用到期即為企業(yè)辦理續(xù)貸或再增加授信額度。同時(shí)認(rèn)為貸款只要企業(yè)能按時(shí)歸還就行，用什么來(lái)還并不重要。但實(shí)際上很多企業(yè)貸款到期，不是用銷(xiāo)售收入和利潤(rùn)來(lái)歸還貸款，而是東借西湊歸還貸款。二是只注重企業(yè)能夠按時(shí)還本付息，不注重貸款資金的實(shí)際用途，對(duì)貸款資金流向監(jiān)管不夠，企業(yè)把流貸用作固貸或挪作他用現(xiàn)象普遍存在
2、貸前管理不到位
避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸前管理十分重要，但實(shí)際情況，農(nóng)村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調(diào)查，按制度規(guī)定是要求雙人調(diào)查，但大部分信貸網(wǎng)點(diǎn)均只有一個(gè)信貸人員，要落實(shí)雙人調(diào)查，其實(shí)是不可能的，這就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、薪酬制度改革增加信貸風(fēng)險(xiǎn)
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，而工資基本上是當(dāng)年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經(jīng)理產(chǎn)生重開(kāi)拓輕制度、重開(kāi)拓輕管理的思想，使得貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
4、信貸第一責(zé)任人不明確
要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確信貸第一責(zé)任人十分重要，只有明確了信貸第一責(zé)任人，才會(huì)對(duì)信貸承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)信貸管理，減少和避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村合作銀行的實(shí)際情況是客戶經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工雖然明確，但實(shí)行多頭管理，反面造成信貸信息不對(duì)稱，第一責(zé)任人不明確，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、解決信貸管理存在問(wèn)題的對(duì)策與建議
1、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹(shù)立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念
信貸管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹(shù)立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以加強(qiáng)信貸管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
2、配足人員，加強(qiáng)貸前管理
為避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)貸前管理。在全面落實(shí)貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調(diào)查必須按制度規(guī)定實(shí)行雙人調(diào)查，切不要為了節(jié)省人員，讓一人去做貸款調(diào)查，這實(shí)際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無(wú)形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，使得客戶經(jīng)理重開(kāi)拓輕管理，造成貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，在注重信貸績(jī)效考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問(wèn)責(zé)。要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為信貸管理的核心目標(biāo)和根本。
4、明確信貸第一責(zé)任人
為徹底防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要在客戶經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工清楚的基礎(chǔ)上，明確單筆信貸的第一責(zé)任人，讓第一責(zé)任人切實(shí)負(fù)起該筆信貸的責(zé)任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
5、加強(qiáng)信貸管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
對(duì)信貸做到精細(xì)化管理，實(shí)行全過(guò)程、全方位的管理。客戶經(jīng)理要真正意識(shí)到對(duì)貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施。客戶經(jīng)理在做好貸前管理的同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理，要積極、主動(dòng)地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營(yíng)能力。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場(chǎng)售價(jià)的穩(wěn)定性，對(duì)保證人資信主財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動(dòng)趨勢(shì)，作出經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)分析，做到精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
目前人民銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)給縣支行壓縮比往年有所下降，只夠發(fā)工資，其他支出都很有限，而當(dāng)前物價(jià)上漲，在盡可量節(jié)約的情況下，一些必要的開(kāi)支也在水漲船高，例如水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等也占據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)一定的比例。
一、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的方法
社會(huì)在不斷發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也在不斷加劇，精細(xì)化管理已經(jīng)人民銀行生存和發(fā)展的基本條件，財(cái)務(wù)是人民銀行精細(xì)化管理的核心，因此，要加強(qiáng)財(cái)務(wù)精細(xì)化的管理，可提升人民銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必要途徑。
人民銀行各領(lǐng)導(dǎo)干部正確地把握財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的概念，提高市場(chǎng)應(yīng)變能力，規(guī)劃好每一分錢(qián)、用好每一分錢(qián)、賺到可以賺到的每一分錢(qián)。在財(cái)務(wù)精細(xì)化管理中，首先是全面管理的概念。財(cái)務(wù)精細(xì)化管理體現(xiàn)在人民銀行的各個(gè)方面，在資產(chǎn)、財(cái)務(wù)、成本、收入等方面體現(xiàn)精細(xì)化，改進(jìn)財(cái)務(wù)管理，實(shí)行全賬戶核批分行費(fèi)用指標(biāo)的預(yù)算管理模式，開(kāi)展縣支行費(fèi)用報(bào)賬制試點(diǎn)。對(duì)中心支行以上的機(jī)構(gòu)實(shí)行財(cái)權(quán)與事權(quán)相分離的管理辦法，集中財(cái)務(wù)核算，加強(qiáng)費(fèi)用支出的控制和監(jiān)督。
實(shí)行會(huì)計(jì)集中核算。改變?cè)瓉?lái)分散核算的方式，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在137個(gè)地市中心支行推廣運(yùn)行會(huì)計(jì)核算“四集中”系統(tǒng)。積極配合支付系統(tǒng)建設(shè)，研究開(kāi)發(fā)中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)。
完善會(huì)計(jì)規(guī)章制度。制訂適用于各銀行機(jī)構(gòu)的《銀行會(huì)計(jì)基本規(guī)范指導(dǎo)意見(jiàn)》、《銀行會(huì)計(jì)檔案管理辦法》，以及《中國(guó)人民銀行會(huì)計(jì)事后監(jiān)督辦法》等內(nèi)部會(huì)計(jì)規(guī)章制度。
第二其次全員管理的概念。精細(xì)化應(yīng)體現(xiàn)在每個(gè)財(cái)務(wù)工作者的日常工作中，并依靠全體員工的參與來(lái)組織、實(shí)施人民銀行的財(cái)務(wù)活動(dòng)，其中涉及崗位職能的定量化、工作流程的標(biāo)準(zhǔn)化以及工作效果的最佳化。為推進(jìn)增收節(jié)支工作，人民銀行制定了成本控制的制度，如水電、物業(yè)、車(chē)輛、招待、會(huì)議等費(fèi)用的管理辦法，開(kāi)展節(jié)能節(jié)支活動(dòng)，把節(jié)約意識(shí)教育貫穿于職工思想教育的全過(guò)程，在全局樹(shù)立了人人崇尚節(jié)約、人人做到節(jié)約的良好氛圍。同時(shí)，優(yōu)化人力資源配置，確保營(yíng)銷(xiāo)人員、二類網(wǎng)點(diǎn)人員，嚴(yán)格控制管理人員，嚴(yán)格控制內(nèi)部處理、輔助崗位人員，實(shí)行飽和工時(shí)管理。
第三是過(guò)程管理的概念。“精細(xì)”兩個(gè)字體現(xiàn)在財(cái)務(wù)管理的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不能松懈、疏忽，應(yīng)該做到環(huán)環(huán)緊扣、道道把關(guān)。人民銀行嚴(yán)格地執(zhí)行成本預(yù)算管理，并建立了成本費(fèi)用的日常監(jiān)控機(jī)制，對(duì)各單位成本費(fèi)用實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，一旦發(fā)現(xiàn)異常即下發(fā)支出預(yù)警通知單。
二、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理的效果
首先全面地提升了管理和質(zhì)量，在服務(wù)質(zhì)量、工作流程、資金安排上，都有據(jù)可循，完善了管理中的許多細(xì)節(jié)，在財(cái)務(wù)管理上，對(duì)資金的規(guī)劃、使用和運(yùn)用上，都有了合理地安排，健全了財(cái)務(wù)制度，對(duì)于財(cái)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)在某種程度上也提高了素質(zhì)建設(shè)，分期舉辦的中心支行以上機(jī)構(gòu)主管會(huì)計(jì)行長(zhǎng)培訓(xùn)班和中心支行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)骨干培訓(xùn)班及會(huì)計(jì)管理人員參加的“中央銀行會(huì)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管理”研討班，使會(huì)計(jì)管理人員的整體素質(zhì)有所提高。
三、人民銀行財(cái)務(wù)精細(xì)化管理中存在的問(wèn)題及建議
1存在的問(wèn)題
還沒(méi)有建立相關(guān)的部門(mén)對(duì)預(yù)算和支出進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)算定額，專項(xiàng)資金使用項(xiàng)目還沒(méi)有完整的評(píng)估機(jī)制，人民銀行集中收付的部門(mén)預(yù)算不夠明晰，因?yàn)樨?cái)務(wù)精細(xì)化管理受環(huán)境的制約及人為的因素，在全過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)控制不嚴(yán)、制度執(zhí)行不嚴(yán)的情況，受原有思想的影響，態(tài)度上不認(rèn)真。還有，人民銀行總行給縣支行財(cái)務(wù)指標(biāo)壓縮較往年有所下降，把給的款項(xiàng)僅夠工資的發(fā)放，其他方面的支出就變得很有限，例如水費(fèi)、電費(fèi)和電話費(fèi)因物價(jià)上漲而水漲船高，這樣就所剩無(wú)幾。
2建議
完善制度，加強(qiáng)監(jiān)督，進(jìn)一步提高會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作水平。要把會(huì)計(jì)工作作為加強(qiáng)縣支行建設(shè)、推動(dòng)全轄整體工作上臺(tái)階的重要著力點(diǎn)，列入重要議事議程。要整合會(huì)計(jì)、國(guó)庫(kù)、事后監(jiān)督、營(yíng)業(yè)等部門(mén)的監(jiān)督檢查資源，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展會(huì)計(jì)監(jiān)督檢查，做到檢查信息共享、檢查資源共用。要繼續(xù)推進(jìn)會(huì)計(jì)人員的橫向與縱向交流，促進(jìn)縣支行會(huì)計(jì)管理水平共同提高。轉(zhuǎn)變觀念，提高認(rèn)識(shí)，進(jìn)一步促進(jìn)財(cái)務(wù)管理科學(xué)化、精細(xì)化、規(guī)范化。要把預(yù)算編制好、分配好、執(zhí)行好。要樹(shù)立過(guò)緊日子的思想，做好“節(jié)流”和“挖潛”的文章。要鞏固專項(xiàng)治理成果，建立健全防治“小金庫(kù)”長(zhǎng)效機(jī)制。
加強(qiáng)管理，規(guī)范行為，進(jìn)一步履行好會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)各項(xiàng)工作職責(zé)。要以工程建設(shè)領(lǐng)域突出問(wèn)題專項(xiàng)治理為契機(jī)，認(rèn)真落實(shí)基建管理責(zé)任制，加大項(xiàng)目監(jiān)督管理力度。要推廣固定資產(chǎn)管理系統(tǒng)（網(wǎng)絡(luò)版），加強(qiáng)固定資產(chǎn)管理，提高固定資產(chǎn)使用效益。要規(guī)范集中采購(gòu)行為，提高集中采購(gòu)?fù)该鞫取?/p>
倡導(dǎo)持之以恒，反對(duì)虎頭蛇尾，前功盡棄；貴在落實(shí)，反對(duì)搞花架子，要反復(fù)研究，不斷改進(jìn)，逐步深入；求真務(wù)實(shí)，反對(duì)弄虛作假，否則只能是自欺欺人，釀成苦果。
科學(xué)發(fā)展觀是我們黨從新世紀(jì)新階段的實(shí)際出發(fā)，努力把握發(fā)展規(guī)律、豐富發(fā)展內(nèi)涵、創(chuàng)新發(fā)展觀念、開(kāi)拓發(fā)展思路提出來(lái)的重要戰(zhàn)略思想。作為我國(guó)金融市場(chǎng)主導(dǎo)力量的商業(yè)銀行，如何全面理解和正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，不僅事關(guān)商業(yè)銀行自身的發(fā)展大計(jì)，而且對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)乃至經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展都有舉足輕重的影響。科學(xué)發(fā)展觀在商業(yè)銀行的正確運(yùn)用，從宏觀上講，體現(xiàn)在妥善處理好經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系，不斷增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和金融發(fā)展規(guī)律的正確認(rèn)識(shí)和科學(xué)判斷，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展和社會(huì)全面進(jìn)步；從微觀上看，落實(shí)在統(tǒng)籌安全性、流動(dòng)性、盈利性的關(guān)系，不斷深化對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的認(rèn)識(shí)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改善增長(zhǎng)質(zhì)量，提高經(jīng)營(yíng)效益，加快有效發(fā)展。
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，出發(fā)點(diǎn)在于加快有效發(fā)展。發(fā)展觀是用來(lái)指導(dǎo)發(fā)展實(shí)踐的。在傳統(tǒng)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，“增長(zhǎng)＝發(fā)展”的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)在金融領(lǐng)域大行其道，商業(yè)銀行存在強(qiáng)烈的總量偏好，片面追求上速度、上規(guī)模，過(guò)分強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模或存貸款等業(yè)務(wù)指標(biāo)的高增長(zhǎng)速度，走的是一條“重總量擴(kuò)張，輕結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的發(fā)展之路，其結(jié)果是我們?cè)跒槟承┛偭恐笜?biāo)的快速增長(zhǎng)而陶醉和欣喜時(shí)，亦不得不接受結(jié)構(gòu)失衡帶來(lái)的負(fù)面后果。運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀來(lái)指導(dǎo)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)踐，必須把加快有效發(fā)展作為出發(fā)點(diǎn)，正確把握和處理好速度、規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的關(guān)系，克服“速度情結(jié)”和“規(guī)模沖動(dòng)”，把發(fā)展的重點(diǎn)放在結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益上，策動(dòng)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)“三套馬車(chē)”并駕齊驅(qū)。一是把握好“進(jìn)”和“退”的關(guān)系，改善資產(chǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量。堅(jiān)持有進(jìn)有退的原則，科學(xué)判斷和準(zhǔn)確把握產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的生命周期，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中調(diào)整優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
在“進(jìn)”的問(wèn)題上，堅(jiān)持有所為有所不為。每年在充分調(diào)研和信息歸集的基礎(chǔ)上，提出年度信貸資產(chǎn)調(diào)整優(yōu)化計(jì)劃，明確指標(biāo)比率控制要求，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化的行業(yè)導(dǎo)向意見(jiàn)，明確區(qū)分鼓勵(lì)類行業(yè)、審慎類行業(yè)、限制類行業(yè)和禁止類行業(yè)，針對(duì)不同行業(yè)采取不同措施。另外，在進(jìn)行資產(chǎn)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)要注意避免幾個(gè)“誤區(qū)”：大客戶并不等于好客戶；上市公司并非都是優(yōu)質(zhì)客戶；有抵押的項(xiàng)目并非沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。在“退”的問(wèn)題上，深刻汲取產(chǎn)生不良資產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)并制定落實(shí)退出策略，對(duì)信貸資產(chǎn)存量中那些夕陽(yáng)行業(yè)和前景暗淡的企業(yè)，應(yīng)根據(jù)行業(yè)分析結(jié)果，結(jié)合具體項(xiàng)目的實(shí)際情況，對(duì)客戶進(jìn)行分類，確定擬壓縮、淘汰的客戶名單，根據(jù)名單逐個(gè)制訂主動(dòng)壓縮退出計(jì)劃，定項(xiàng)目、定金額、定時(shí)間、定責(zé)任人、定措施，在確保風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)大的前提下，尋求有利時(shí)機(jī)對(duì)這部分項(xiàng)目進(jìn)行主動(dòng)性的壓縮退出。二是處理好“被動(dòng)”和“主動(dòng)”的關(guān)系，優(yōu)化負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行的各項(xiàng)負(fù)債中，存款是最基本、最活躍的被動(dòng)型負(fù)債，也是負(fù)債總量平衡的重點(diǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，由于受制于諸多因素，我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡的情況比較嚴(yán)重，表現(xiàn)在高成本的定期儲(chǔ)蓄占比居高不下，低成本的對(duì)公存款卻一直是弱項(xiàng)；本幣存款規(guī)模擴(kuò)張較快，而外幣存款卻一直“發(fā)育不良”；負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展失衡，資產(chǎn)負(fù)債比例很不協(xié)調(diào)，存貸比不能保持在一個(gè)適度的水平上。同時(shí)，在負(fù)債業(yè)務(wù)工作中，不同程度地存在高息攬存和月末、季末、年末搞突擊，沖時(shí)點(diǎn)，拉臨時(shí)存款的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了效益的正常實(shí)現(xiàn)。基于此，要實(shí)現(xiàn)負(fù)債業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須變“被動(dòng)”為“主動(dòng)”，加強(qiáng)對(duì)吸收存款方式的管理，通過(guò)推行存款證券化，發(fā)行大額可轉(zhuǎn)讓定期存單、開(kāi)辦銀行本票和回購(gòu)協(xié)議業(yè)務(wù)等方式，擴(kuò)大存款來(lái)源、優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)、降低負(fù)債成本，使負(fù)債和相應(yīng)的資產(chǎn)相匹配。三是解決好“新業(yè)務(wù)”和“老產(chǎn)品”的關(guān)系，提高中間業(yè)務(wù)的效益。從總體上看，目前我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)仍處于起步階段，業(yè)務(wù)范圍狹窄，發(fā)展不均衡，利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低，與國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的差距十分巨大。
“在收入構(gòu)成上，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)非利息收入占比11％，中間業(yè)務(wù)占比6％左右，而國(guó)外銀行業(yè)非利息收入一般占30％以上，有的達(dá)到70－80％。”②加快中間業(yè)務(wù)的有效發(fā)展，必須把中間業(yè)務(wù)擺到與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)同等重要的位置，堅(jiān)持以效益為目標(biāo)，徹底摒棄不計(jì)成本盲目拓展那些低效、無(wú)效的中間業(yè)務(wù)的錯(cuò)誤做法。一方面對(duì)現(xiàn)行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行清理，對(duì)那些低效益、工作量大、消耗資源多的“老產(chǎn)品”要及時(shí)取消、停辦或加以必要的完善；另一方面加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推廣，深入研究中間業(yè)務(wù)品種所依托的消費(fèi)群，細(xì)分客戶市場(chǎng)，確定合理價(jià)格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新業(yè)務(wù)”，著力提高中間業(yè)務(wù)的效益和在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中的比重。
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，基本點(diǎn)在于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，自其產(chǎn)生之日，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴，形影不離。把握風(fēng)險(xiǎn)的客觀規(guī)律，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，是商業(yè)銀行正確運(yùn)用和全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的基本點(diǎn)。目前我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展最為缺乏的不在金融資源方面，而是在風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制這個(gè)環(huán)節(jié)上，風(fēng)險(xiǎn)管理理念、體制、制度、技術(shù)和人員等多方面與現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)有很大差距。強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理，須借鑒《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，圍繞風(fēng)險(xiǎn)管理的文化、體系、理念、技術(shù)等方面進(jìn)一步加以完善。一是改變以往對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的偏見(jiàn)，樹(shù)立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展是并行不悖的，風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程同樣是創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程。任何
業(yè)務(wù)都是有風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)管理的任務(wù)就是尋找業(yè)務(wù)過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，衡量業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度，積極尋找、發(fā)現(xiàn)防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法，在克服風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)從風(fēng)險(xiǎn)管理中創(chuàng)造收益。二是健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系、政策體系、決策體系、評(píng)價(jià)體系等內(nèi)容。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng)從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整：首先要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)管理過(guò)程的扁平化。三是優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理理念。目前，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理念的關(guān)鍵是要處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的辯證關(guān)系，核心是采取差別化管理的原則，包括不同業(yè)務(wù)、品種和地區(qū)的差別化管理。四是提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。內(nèi)部評(píng)級(jí)和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險(xiǎn)度量的重要技術(shù)。國(guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，內(nèi)部評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確與否直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、盈利性分析、資產(chǎn)組合分析與提取準(zhǔn)備金、決定經(jīng)濟(jì)資本和監(jiān)管資本等方面工作；利用資產(chǎn)組合模型度量整個(gè)銀行資產(chǎn)的預(yù)期損失，利用地區(qū)、行業(yè)、產(chǎn)品等之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，通過(guò)證券化、衍生工具等進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理，降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口。授權(quán)管理是風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中的重要手段，根據(jù)不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，應(yīng)采取差別授權(quán)的方式。五是前移風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口。在商業(yè)銀行內(nèi)部徹底實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理體制的變革，改變以往商業(yè)銀行內(nèi)部條條框框的管理模式，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)流程為中心的管理體制，并不斷摸索以戰(zhàn)略業(yè)務(wù)體為中心的風(fēng)險(xiǎn)管理體制。逐步在業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)管理窗口”，通過(guò)“窗口”傳遞和執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理政策，從業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的源頭就進(jìn)行有效控制。
正確運(yùn)用科學(xué)的發(fā)展觀，落腳點(diǎn)在于堅(jiān)持以人為本。科學(xué)發(fā)展觀的本質(zhì)和核心就是以人為本。以人為本的科學(xué)發(fā)展觀，既強(qiáng)調(diào)人是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的目的，又不否認(rèn)人是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的手段。馬克思曾經(jīng)指出：“表現(xiàn)為生產(chǎn)和財(cái)富的宏大基石的——是社會(huì)個(gè)人的發(fā)展”，“真正的財(cái)富就是所有個(gè)人發(fā)達(dá)的生產(chǎn)力”。作為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重要力量的商業(yè)銀行，必須把堅(jiān)持以人為本作為正確運(yùn)用科學(xué)發(fā)展觀的落腳點(diǎn)，始終做到以人為主體，以人為動(dòng)力，以人為目的。一是堅(jiān)持把以人為本作為推動(dòng)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，而人是商業(yè)銀行利潤(rùn)最大化得以最終實(shí)現(xiàn)的主導(dǎo)因素。一個(gè)持續(xù)成功的商業(yè)銀行，只有把堅(jiān)持以人為本作為發(fā)展的核心戰(zhàn)略，充分肯定人在發(fā)展中的主體地位和作用，才能最大限度地發(fā)揮人的積極性和創(chuàng)造性，從而產(chǎn)生推動(dòng)各項(xiàng)事業(yè)不斷發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力；只有從現(xiàn)階段人的特點(diǎn)和實(shí)際出發(fā)，圍繞有利于增進(jìn)人的物質(zhì)需求和精神需求來(lái)選擇發(fā)展的內(nèi)容和道路，在推進(jìn)發(fā)展的措施上體現(xiàn)人性，考慮人情，尊重人權(quán)，做到以人的全面發(fā)展來(lái)推動(dòng)整個(gè)組織的協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展，才能打造百年基業(yè)，辦成百年老店。二是堅(jiān)持把以人為本作為強(qiáng)化商業(yè)銀行科學(xué)管理的基本理念。按照現(xiàn)代管理學(xué)理論的觀點(diǎn)，“管理就是通過(guò)決策、計(jì)劃、組織、領(lǐng)導(dǎo)、激勵(lì)和控制等一系列職能活動(dòng)，合理配置和優(yōu)化運(yùn)用各種資源，為在集體中工作的人員謀劃和保持一個(gè)能使他們完成預(yù)定目標(biāo)的工作環(huán)境”。這一觀點(diǎn)的核心就是“把人作為管理的中心”。要把我國(guó)的商業(yè)銀行辦成真正意義上的現(xiàn)代金融企業(yè)，必須把以人為本作為強(qiáng)化科學(xué)管理的基本理念，實(shí)現(xiàn)以業(yè)務(wù)為中心的管理模式向以人為中心的管理模式的轉(zhuǎn)變。一方面，在實(shí)施管理的過(guò)程中，要以人的發(fā)展為基石，以發(fā)揮人的主動(dòng)性、積極性、創(chuàng)造性為根本，充分認(rèn)識(shí)、掌握人的實(shí)質(zhì)，了解人的需要、思想、心理和行為，充分尊重人、理解人、關(guān)心人，使個(gè)人目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)相協(xié)調(diào)。另一方面，在最大限度地發(fā)揮人的主觀能動(dòng)性，倡導(dǎo)個(gè)性發(fā)展和權(quán)變管理的同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)管理制度建設(shè)和約束機(jī)制建設(shè)，用一套好的制度、機(jī)制保證把以人為本落到實(shí)處并取得良好效果。三是堅(jiān)持把以人為本作為構(gòu)建商業(yè)銀行企業(yè)文化的價(jià)值取向。企業(yè)文化是以人為中心形成的團(tuán)隊(duì)精神和命運(yùn)共同體，是企業(yè)員工的共有觀念、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、行為準(zhǔn)則、思維方式、道德規(guī)范等外在的表現(xiàn)形式。
卓越的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)制度生生不息的物質(zhì)和精神支柱。對(duì)任何一個(gè)追求可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)銀行而言，只有堅(jiān)持把以人為本作為構(gòu)建企業(yè)文化的價(jià)值取向，打造以人為中心的卓越的企業(yè)文化，把員工的全面發(fā)展及個(gè)人價(jià)值的實(shí)現(xiàn)與商業(yè)銀行先進(jìn)的價(jià)值觀念和美好的發(fā)展未來(lái)緊密結(jié)合起來(lái)，才能增強(qiáng)員工的責(zé)任感、榮譽(yù)感，形成強(qiáng)大的合力和動(dòng)力，讓員工在順境時(shí)有效掌握機(jī)會(huì)創(chuàng)新發(fā)展，在逆境時(shí)團(tuán)結(jié)一致克服困難。卓越的企業(yè)文化不僅在于凝聚人，更重要的是要著眼于塑造人，商業(yè)銀行只有立足于通過(guò)完善教育、培訓(xùn)、激勵(lì)等機(jī)制，來(lái)不斷提高員工的綜合素質(zhì)，不斷增強(qiáng)員工的主體意識(shí)，使廣大員工能夠自覺(jué)地把自己的理想和追求融入到企業(yè)的奮斗目標(biāo)中去，才能真正走出一條可持續(xù)的發(fā)展的道路，才能最大限度地為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人的全面發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；風(fēng)險(xiǎn)；金融改革
中圖分類號(hào):F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:B 文章編號(hào):100-4392(2008)07-0010-03
一、天津銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及表現(xiàn)
(一)信貸管理工作仍比較粗放
一是貸前調(diào)查與審查不夠?qū)徤鳌２糠帚y行對(duì)企業(yè)提供資料的真實(shí)性和可靠性關(guān)注不夠，對(duì)企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況了解得不深不透，加之信用等級(jí)評(píng)定存在一定隨意性，出現(xiàn)業(yè)務(wù)需求“倒逼”評(píng)級(jí)結(jié)果的狀況，一定程度上影響了對(duì)信貸客戶的細(xì)分以及信貸決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。部分銀行片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押擔(dān)保，不注重對(duì)第一還款來(lái)源的分析和監(jiān)控，不利于對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制。
二是貸后監(jiān)控不到位。根據(jù)目前實(shí)貸實(shí)存的貸款支付方法，銀行審批后將信貸資金轉(zhuǎn)入貸款企業(yè)相關(guān)賬戶內(nèi)由企業(yè)使用，銀行進(jìn)行相應(yīng)的貸后跟蹤。由于企業(yè)賬戶內(nèi)資金周轉(zhuǎn)頻繁、流向復(fù)雜，加上銀行科學(xué)管理的手段和技術(shù)仍不到位，難以監(jiān)測(cè)企業(yè)每筆資金的用途和流向，給企業(yè)違規(guī)使用信貸資金留下空間。
三是貸款擔(dān)保管理偏松。部分銀行保證貸 款、異地抵押貸款比例較高，對(duì)保證人擔(dān)保能力的評(píng)價(jià)缺乏科學(xué)有效的工具，分析過(guò)于簡(jiǎn)單，標(biāo)準(zhǔn)把握偏松，第一還款來(lái)源一旦出現(xiàn)問(wèn)題，執(zhí)行擔(dān)保的不確定性較多，對(duì)貸款的保障程度偏弱。
(二)集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)管理存在較大風(fēng)險(xiǎn)
一是缺乏對(duì)集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)的整體把握。目前銀行主要通過(guò)信貸人員個(gè)人掌握的信息和信貸管理系統(tǒng)中的標(biāo)注，采取手工查檢集團(tuán)關(guān)聯(lián)方，由于信息不完整及系統(tǒng)功能落后，致使一家銀行內(nèi)部不能將集團(tuán)客戶的全部關(guān)聯(lián)企業(yè)授信納入統(tǒng)一管理。二是目前銀行對(duì)集團(tuán)客戶授信管理模式，如整體授信、統(tǒng)一使用或分配使用額度以及單獨(dú)授信， 匯總額度等做法，可能導(dǎo)致超出擔(dān)保能力對(duì)集團(tuán)客戶過(guò)度授信，集團(tuán)客戶改變信貸資金用途，集團(tuán)客戶內(nèi)關(guān)聯(lián)企業(yè)大量違規(guī)擔(dān)保如多頭擔(dān)保、重復(fù)擔(dān)保等問(wèn)題。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理手段也不盡完善，銀行對(duì)集團(tuán)客戶核定最高授信額度時(shí)，多數(shù)銀行只對(duì)集團(tuán)客戶的基本狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況以及償債能力進(jìn)行初步的比率分析，缺乏對(duì)企業(yè)授信額度合理性的深度測(cè)算分析。三是銀行間信息共享機(jī)制不健全。目前的征信系統(tǒng)還不能全面覆蓋集團(tuán)客戶內(nèi)所有關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款情況，揭示關(guān)聯(lián)企業(yè)間的關(guān)聯(lián)系統(tǒng)，使銀行在授信時(shí)無(wú)法掌握準(zhǔn)確信息。
(三)高校、公路等項(xiàng)目貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
2007年6月末，全市銀行業(yè)高校貸款95億元，公路貸款215億元，全部為正常類貸款。但個(gè)別高速公路項(xiàng)目由于剛剛運(yùn)營(yíng)，尚處于培養(yǎng)階段，對(duì)目前還款造成一定影響。從長(zhǎng)期來(lái)看，這類貸款項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)、資金回籠慢、受?chē)?guó)家政策影響較大，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。一是貸款有效擔(dān)保不足。目前高校貸款絕大部分是信用貸款，其他抵押、質(zhì)押和第三方保證方式的貸款比重很小。由于有關(guān)法律障礙，高校質(zhì)押基本是某些收費(fèi)權(quán)(如學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán))質(zhì)押，抵押基本上是某些非公益性資產(chǎn)(如學(xué)校商鋪)抵押。二是貸款擔(dān)保主體資格不符合規(guī)定。收費(fèi)公路貸款的借款人均為國(guó)有企業(yè)或事業(yè)單位，許多是以各級(jí)交通主管部門(mén)作為擔(dān)保人甚至直接借款人，擔(dān)保人資格不符合規(guī)定，此類貸款合同及擔(dān)保合同通常具有法律風(fēng)險(xiǎn)。三是還款來(lái)源存在較大不確定性。高校償還貸款的資金來(lái)源主要是財(cái)政撥款與學(xué)費(fèi)收入，但全國(guó)高校預(yù)算內(nèi)事業(yè)費(fèi)卻呈連年下降趨勢(shì)，學(xué)生規(guī)模和學(xué)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不可能大幅增長(zhǎng)，因此部分貸款規(guī)模較大的高校還款前景堪憂。公路貸款主要以公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為貸款擔(dān)保方式，但在許多公路項(xiàng)目建成后，實(shí)際收入普遍低于預(yù)期，致使貸款償還困難。
(四)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注
2007年9月末，全市房地產(chǎn)貸款增加193億元，同比多增75億元，占全部新增貸款的34．4％，比去年同期高6個(gè)百分點(diǎn)，貸款向房地產(chǎn)集中的態(tài)勢(shì)明顯。在目前天津房地產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，房地產(chǎn)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起高度重視。一是政策風(fēng)險(xiǎn)。受新“國(guó)六條”政策以及人民幣貸款利率和房產(chǎn)交易稅費(fèi)提高等影響，以及市場(chǎng)因素造成部分房地產(chǎn)項(xiàng)目整體開(kāi)發(fā)進(jìn)度和銷(xiāo)售進(jìn)度放緩，有些開(kāi)發(fā)商出現(xiàn)資金斷層現(xiàn)象，住房開(kāi)發(fā)貸款質(zhì)量可能出現(xiàn)下滑。二是虛假按揭貸款已成為個(gè)人住房貸款最主要的風(fēng)險(xiǎn)源頭。虛假按揭產(chǎn)生的原因有開(kāi)發(fā)商資金短缺、投機(jī)客炒作、銀行內(nèi)部管控不嚴(yán)、公貸私放和內(nèi)外勾結(jié)等。由此衍生出一系列的問(wèn)題，成為個(gè)人住房貸款中危害最大并發(fā)生頻率最高的問(wèn)題。三是房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)房地產(chǎn)價(jià)格持續(xù)攀升，如果銀行不對(duì)借貸條件，如首付款成數(shù)、抵押比例加以適當(dāng)調(diào)整，一旦資產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)下調(diào)，將會(huì)影響銀行信貸資產(chǎn)安全。四是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款封閉監(jiān)管困難。目前房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)常與多家銀行業(yè)開(kāi)展業(yè)務(wù)，一個(gè)項(xiàng)目也經(jīng)常是由多家銀行發(fā)放貸款，而且無(wú)土地抵押，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款專項(xiàng)管理和項(xiàng)目資金封閉運(yùn)作難以執(zhí)行，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)挪用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大。五是美國(guó)次債風(fēng)波再次提醒我們，房?jī)r(jià)的快速上漲，往往掩蓋了大量信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在房?jī)r(jià)不斷上升的環(huán)境下，銀行要高度關(guān)注抵押物的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。
(五)票據(jù)業(yè)務(wù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)比較突出
目前銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要有以下四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是變?cè)旌蛡卧炱睋?jù)的風(fēng)險(xiǎn)。犯罪呈現(xiàn)“高智能的團(tuán)伙犯罪”的特點(diǎn)，如果銀行在審核方面不嚴(yán)格，犯罪嫌疑人很容易得手。二是對(duì)承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景的審查不嚴(yán)格，導(dǎo)致商品交易合同與增值稅發(fā)票所反映的資金流向相反等，三是票據(jù)利率風(fēng)險(xiǎn)。由于央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率、提高存貸款利率，票據(jù)融資市場(chǎng)利率快速上升。如2007年1月份貼現(xiàn)平均利率為3．29％，到6月末，平均利率已經(jīng)升至4．5％，如賣(mài)出票據(jù)就會(huì)形成利率倒掛風(fēng)險(xiǎn)。
(六)新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)
1．存單倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)。一是對(duì)存單的真實(shí)性、合法性以及全額保證金銀行承兌匯票貿(mào)易背景缺乏調(diào)查分析，可能面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。二是通過(guò)不規(guī)范業(yè)務(wù)，將對(duì)公客戶資金轉(zhuǎn)為儲(chǔ)蓄，并以儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押辦理對(duì)公貸款，實(shí)現(xiàn)對(duì)公存款向儲(chǔ)蓄存款的轉(zhuǎn)移。有的銀行把存單質(zhì)押貸款質(zhì)押率定為100％，不符合銀監(jiān)會(huì)90％質(zhì)押率的規(guī)定。三是倉(cāng)儲(chǔ)監(jiān)管單位參差不齊，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏，管理不規(guī)范，對(duì)質(zhì)押物的監(jiān)管不到位。
2．理財(cái)業(yè)務(wù)。銀行部分理財(cái)產(chǎn)品借道信托計(jì)劃投資于資本市場(chǎng)，其資金運(yùn)用的合規(guī)性問(wèn)題值得關(guān)注。隨著掛鉤股票、基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品的增多，資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)的價(jià)格變動(dòng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊加大，理財(cái)產(chǎn)品面臨更多市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，受人民幣衍生品市場(chǎng)發(fā)展制約，銀行投資渠道仍顯不足，人民幣理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)仍較為單一，而外資銀行憑借其在理財(cái)業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新能力和更個(gè)性化服務(wù)將給中資銀行帶來(lái)較大沖擊。由于對(duì)投資者的宣傳教育和風(fēng)險(xiǎn)提示不足，投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投訴引發(fā)的銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。
3．網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。一是外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)。不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)竊取客戶賬戶、密碼等信息，盜取客戶資金。二是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)虛假交易。有些銀行為完成網(wǎng)上銀行交易額考核指標(biāo)弄虛作假，通過(guò)多種方式進(jìn)行無(wú)實(shí)際交易背景的資金劃轉(zhuǎn)，虛增了大量網(wǎng)上銀行交易額，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。三是法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)涉及金融巨大，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及眾多當(dāng)事人。目前相關(guān)法律法規(guī)、管理辦法不健全，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強(qiáng)，一旦發(fā)生信息泄密和客戶資金盜用問(wèn)題，無(wú)論是客戶還是銀行在維護(hù)自身權(quán)益時(shí)都面臨舉證困難的窘境。
4．銀行卡業(yè)務(wù)。一是銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)未嚴(yán)格執(zhí)行資信審批程序，未對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查。二是銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)未嚴(yán)格遵守授信額度管理制度，不遵循審慎原則評(píng)估各類銀行卡的授信額度。三是銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)忽視合規(guī)性管理，不認(rèn)真審核申請(qǐng)人提交的申請(qǐng)資料，不嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程。四是銀行未采取有效措施密切監(jiān)測(cè)和防范銀行卡欺詐交易，致使一些不法分子利用虛假資料或冒用他人名義申辦大量銀行卡獲取較高的信用額度，直接透支取現(xiàn)或消費(fèi)，或利用虛假名義申請(qǐng)POS機(jī)具集中套取現(xiàn)金。
(七)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大
一是在現(xiàn)有市場(chǎng)條件下，人民幣升值預(yù)期和匯率變動(dòng)，增加了銀行防范匯率風(fēng)險(xiǎn)的難度。匯率風(fēng)險(xiǎn)影響到銀行的當(dāng)期損益并引起資本充足率的波動(dòng)。客戶特別是出口型企業(yè)的匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的潛在影響也將逐步顯現(xiàn)。二是利率市場(chǎng)化的推進(jìn)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。目前部分銀行還不能做到利用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行利差敏感性缺口和持久期缺口等靜態(tài)、動(dòng)態(tài)分析和管理，缺少風(fēng)險(xiǎn)管理與成本核算的經(jīng)驗(yàn)、人才儲(chǔ)備和IT支持。三是法人銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制存在缺陷。尚未建立市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)， 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部審計(jì)和外部審計(jì)工作還有待加強(qiáng)。
(八)由不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)值得高度關(guān)注
一是減弱了銀行市場(chǎng)議價(jià)能力。如有的銀行合同利率下浮的貸款比重偏高，直接影響了銀行的盈利能力，也不利于維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。二是降低了授信準(zhǔn)入條件。有的銀行為滿足客戶需要，競(jìng)相降低授信準(zhǔn)入條件或采取其他變通方式。三是客戶資源個(gè)人化的不正常現(xiàn)象愈演愈烈。有的銀行中層管理人員以擁有客戶資源在行際間頻繁流動(dòng)，不利于建立一支高素質(zhì)、穩(wěn)定的人才隊(duì)伍，也在一定程度上滋生了道德風(fēng)險(xiǎn)。
二、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的主要措施
(一)樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)和科學(xué)發(fā)展的理念
各銀行要牢固樹(shù)立和貫徹落實(shí)合規(guī)審慎的經(jīng)營(yíng)理念，以客戶為中心，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。要進(jìn)一步完善銀行公司治理結(jié)構(gòu)，深化改革創(chuàng)新，加強(qiáng)企業(yè)文化和員工隊(duì)伍的培育建設(shè)，建立科學(xué)的績(jī)效考核體系。要認(rèn)真貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，在授信管理上要全面體現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和節(jié)能減排的宏觀調(diào)控政策要求。對(duì)高校、收費(fèi)公路等已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款要及時(shí)調(diào)整信貸政策，加強(qiáng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、住房消費(fèi)貸款和商業(yè)用房購(gòu)房貸款的管理。
(二)堅(jiān)持不懈抓好不良貸款雙降工作
各銀行要抓好壞賬核銷(xiāo)工作，各法人機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)貸款管理，加大壞賬核銷(xiāo)；各分行要摸清不良貸款底數(shù)，積極向總行申請(qǐng)核呆指標(biāo)。要按照“賬銷(xiāo)、案存、權(quán)在”的原則，做好不良貸款的盤(pán)活和清收工作，確保不良貸款持續(xù)“雙降”。對(duì)大額不良貸款要實(shí)行精細(xì)化監(jiān)管，逐戶跟蹤，持續(xù)監(jiān)測(cè)大額不良貸款變化、清收處置、資產(chǎn)保全等情況，按照“一戶一策”的原則，制定風(fēng)險(xiǎn)化解計(jì)劃和清收處置方案。
(三)加強(qiáng)內(nèi)控執(zhí)行力和合規(guī)文化建設(shè)
各銀行要進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把加強(qiáng)內(nèi)控執(zhí)行力作為防范銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要工作措施。要對(duì)現(xiàn)有規(guī)章制度進(jìn)行再評(píng)價(jià)，讓規(guī)章制度覆蓋可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，把規(guī)章制度分解到各個(gè)部門(mén)、各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)崗位。要跟蹤檢查內(nèi)控制度執(zhí)行情況，建立完善內(nèi)控執(zhí)行力的考核評(píng)價(jià)機(jī)制，把內(nèi)控執(zhí)行力作為經(jīng)營(yíng)考核的重要內(nèi)容。
深入開(kāi)展合規(guī)文化建設(shè)。建立健全科學(xué)的合規(guī)管理制度和配套保障機(jī)制，不斷完善合規(guī)績(jī)效考核、合規(guī)問(wèn)責(zé)、誠(chéng)信舉報(bào)三項(xiàng)基本制度。要切實(shí)加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，從高管層做起，把合規(guī)管理作為銀行所有員工的共同責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)的核心內(nèi)容。
(四)積極推進(jìn)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型
一是要繼續(xù)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，不斷調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。不斷擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模和中間業(yè)務(wù)收入份額。二是大力開(kāi)展中小企業(yè)貸款。進(jìn)一步加快中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)，加強(qiáng)信貸品種和服務(wù)創(chuàng)新。三是要做好機(jī)制創(chuàng)新。要加快內(nèi)部流程的改造進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化管理，前臺(tái)銷(xiāo)售、研發(fā)和定價(jià)、后臺(tái)管理的緊密配合、有機(jī)協(xié)作。法人銀行還要做好會(huì)計(jì)系統(tǒng)支持和相應(yīng)IT信息科技的支持。五是天津銀行、天津農(nóng)村合作銀行等法人機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步深化體制改革，完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)的決策機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制。六是要抓好人力資源的引進(jìn)培養(yǎng)工作。對(duì)創(chuàng)新成果和相關(guān)的員工進(jìn)行客觀科學(xué)的評(píng)價(jià)和激勵(lì)。要建立有特色的金融企業(yè)文化，調(diào)動(dòng)員工積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，增強(qiáng)員工的歸屬感，減少人員在銀行間的不正常流動(dòng)。
(五)進(jìn)一步提高監(jiān)管有效性
一是結(jié)合銀監(jiān)會(huì)對(duì)監(jiān)管法規(guī)的全面清理修訂，指導(dǎo)督促各銀行準(zhǔn)確掌握監(jiān)管制度的變化給日常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響，認(rèn)真做好新監(jiān)管規(guī)章制度在各銀行的落實(shí)。二是發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查的互動(dòng)作用。結(jié)合“銀行業(yè)非現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息系統(tǒng)”的數(shù)據(jù)和指標(biāo)信息， 積累全面非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管數(shù)據(jù)庫(kù)，隨時(shí)將有關(guān)異常變動(dòng)信息反饋給現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)管組，并運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)開(kāi)展有針對(duì)性的現(xiàn)場(chǎng)檢查，全面提升非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)分析的深度和對(duì)現(xiàn)場(chǎng)檢查的指導(dǎo)作用。三是實(shí)施“高風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管、低風(fēng)險(xiǎn)寬監(jiān)管”的差別化監(jiān)管政策。根據(jù)被監(jiān)管銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)，確定不同的現(xiàn)場(chǎng)檢點(diǎn)。四是建立監(jiān)管協(xié)調(diào)工作機(jī)制。對(duì)涉及多家銀行的集團(tuán)客戶貸款、大額不良貸款，成立跨部門(mén)的監(jiān)管小組，摸清貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況，采取聯(lián)合檢查辦公的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面覆蓋。
一、**地區(qū)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)合作金融體制改革的不斷深化和。**的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，**地區(qū)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，**地區(qū)銀行取得了較快速的發(fā)展。
20**年，**地區(qū)轄內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入共億元，僅占營(yíng)業(yè)收入的8.37%，即使占比較高的中國(guó)銀行也僅占營(yíng)業(yè)收入的18.36%。據(jù)有關(guān)部門(mén)統(tǒng)計(jì)公布，美國(guó)銀行業(yè)和歐洲銀行業(yè)的非利息收入占比在40%以上，一些著名的大銀行高達(dá)70%，而我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入占比較低約為10%左右，一些小銀行或基層銀行尚不足1%。例如**地區(qū)各銀行之間中間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，存在較大差距。2007年工商銀行中間業(yè)務(wù)收入14444萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的16.33%；中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入7561萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的18.36%；農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)收入55萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的0.3%；市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入539萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的1.11%；農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)收入2149萬(wàn)元，占營(yíng)業(yè)收入的1.27%。
二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的什么問(wèn)題
**地區(qū)各銀行在合作金融機(jī)構(gòu)在中間業(yè)務(wù)取得較快發(fā)展的同時(shí)，同時(shí)也存在著以下不容忽視的問(wèn)題：
1、業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新能力不足
中間業(yè)務(wù)多為創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前**地區(qū)各銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為特色。目前，**地區(qū)各銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種達(dá)420多種，但從整體看仍以傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、收付等業(yè)務(wù)品種為主，咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務(wù)品種較少，金融衍生工具則基本是空白。
2、整體經(jīng)營(yíng)理念有待進(jìn)一步提升
雖然目前**地區(qū)各銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念有較大突破，但這一狀況僅局限于部分高層，更多的中層和絕大多數(shù)員工只把拓展中間業(yè)務(wù)當(dāng)成任務(wù)來(lái)完成，更多的是作為平時(shí)拓展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的輔助工具使用，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、增加綜合收益率、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式、提高合作銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的意義和作用缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在人財(cái)物等各方面投入較少，重視程度低，從而減緩了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、專業(yè)人才及科技支撐力度不夠
復(fù)合型、高素質(zhì)人才缺乏，影響了中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息和信譽(yù)等于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。長(zhǎng)期以來(lái)各家銀行也培養(yǎng)了一批素質(zhì)較高的專業(yè)人才，但既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂保險(xiǎn)、證券、國(guó)際金融等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才非常稀缺，致使一些新興的、科技含量高的中間業(yè)務(wù)難以開(kāi)展，從而制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置難以滿足中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，大部分商業(yè)銀行治理機(jī)制不夠健全，中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和有效的協(xié)調(diào)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分銀行中間業(yè)務(wù)的管理職能分散在各相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)，一般由計(jì)劃財(cái)務(wù)部作為中間業(yè)務(wù)綜合管理部門(mén)，由于計(jì)劃財(cái)務(wù)部職能的限制，難以發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、牽頭和協(xié)調(diào)功能，不便于中間業(yè)務(wù)的整體推進(jìn)。電子銀行系統(tǒng)建設(shè)滯后，金融電子化建設(shè)有待提高。盡管計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)在我國(guó)已經(jīng)普遍推廣應(yīng)用，但是由于設(shè)備不足、設(shè)備的技術(shù)層次較低、通訊設(shè)施故障較多、軟件程序開(kāi)發(fā)不足等原因，目前的金融電子化建設(shè)還是不能完全滿足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分基層郵儲(chǔ)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、信用社網(wǎng)點(diǎn)陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后，制約著中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。部分網(wǎng)點(diǎn)由于受專業(yè)人員等限制而不能辦理一些需求較大、收益較高的中間業(yè)務(wù)，影響了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。
4、未建立運(yùn)作規(guī)范的科學(xué)管理體系
就義**地區(qū)各銀行的情況看，中間業(yè)務(wù)的管理是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由市場(chǎng)發(fā)展部、會(huì)計(jì)結(jié)算部、國(guó)際業(yè)務(wù)部等不同的部門(mén)完成，據(jù)筆者了解，全省乃至全國(guó)的合作金融系統(tǒng)，基本上都是這一模式，大同小異。這種分散化的管理，導(dǎo)致各個(gè)部門(mén)往往是采取不同的經(jīng)營(yíng)管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)和整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
收費(fèi)偏低，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
5、中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一
《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）出臺(tái)以前，各銀行各自為政，費(fèi)率高低不一，再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后，廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)隨意性確定收費(fèi)率以及低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。《辦法》出臺(tái)后，雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題起到了一定規(guī)范作用，但各行由于受短期利益驅(qū)使，仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，這不僅使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，而且為新興的中間業(yè)務(wù)正常發(fā)展埋下了致命隱患。
三、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的有什么對(duì)策
1、提升中間業(yè)務(wù)地位，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)
加大宣傳和全員學(xué)習(xí)力度，將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來(lái)看待，使廣大員工真正認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)是今后合作銀行提高盈利水平、改善客戶結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)；加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)，真正確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“三駕馬車(chē)”并駕齊驅(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大支持和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展的新思路，將中間業(yè)務(wù)認(rèn)認(rèn)真真抓起來(lái)。
2、提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，健全管理機(jī)構(gòu)
要加大人才培養(yǎng)力度，培養(yǎng)適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的具有綜合素質(zhì)的人才，積極引進(jìn)專業(yè)型人才，同時(shí)，從現(xiàn)有從業(yè)人員中選拔一批年富力強(qiáng)，具有相當(dāng)水平的人員進(jìn)行培訓(xùn)，采取走出去的辦法，學(xué)習(xí)中間業(yè)務(wù)知識(shí)、經(jīng)濟(jì)理論及公關(guān)藝術(shù)等方面的知識(shí)，為開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。要按照現(xiàn)代商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的要求，組建專門(mén)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定科學(xué)、合理、有效的考核制度，對(duì)中間業(yè)務(wù)品種的開(kāi)發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)、收益等進(jìn)行監(jiān)測(cè)、分析和考核。充分挖掘現(xiàn)有設(shè)備的潛力，加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，增加電子化網(wǎng)點(diǎn)的分布，提高地域覆蓋率。
3、加大產(chǎn)品研發(fā)力度，適時(shí)拓展中間業(yè)務(wù)
在引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才、加大科技支撐力度的基礎(chǔ)上，加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，充分挖掘市場(chǎng)潛在需求，研究市場(chǎng)消費(fèi)心理，分析市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，努力拓展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域和手段。要根據(jù)合作銀行的實(shí)際，穩(wěn)步拓展中間業(yè)務(wù)的領(lǐng)域，有選擇、有重點(diǎn)、有步驟地開(kāi)辦理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用證、押匯等產(chǎn)品；在條件成熟時(shí)適時(shí)地開(kāi)辦咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值的中間業(yè)務(wù)；特別是要適時(shí)開(kāi)辦現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排等政策允許、市場(chǎng)需求較大的業(yè)務(wù)；在POS機(jī)具的布放方面，要對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，有選擇地介入汽車(chē)銷(xiāo)售4S店、在國(guó)內(nèi)外有較高知名度的品牌商等目前其他金融機(jī)構(gòu)較少涉足的領(lǐng)域。就當(dāng)前來(lái)說(shuō)，合作金融機(jī)構(gòu)應(yīng)借鑒現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)作中間業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)他們運(yùn)作較成熟而合作金融機(jī)構(gòu)尚未開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)引進(jìn)的每一個(gè)產(chǎn)品都要組織較規(guī)范和科學(xué)的培訓(xùn)，讓廣大的干部員工了解和熟悉新產(chǎn)品的操作，為順利拓展新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。
4、整合再造管理部門(mén)，建立規(guī)范管理體系
根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，建立專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。
5、制定科學(xué)的中間業(yè)務(wù)考核辦法，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品成本和收益的分析與評(píng)價(jià)
商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，假設(shè)一項(xiàng)產(chǎn)品推出后所實(shí)現(xiàn)的收益不能滿足股東的最低回報(bào)要求，也不能為其他高收益產(chǎn)品起到積極的推動(dòng)作用，甚至收入不能覆蓋為此所支付的成本費(fèi)用，則該產(chǎn)品的推出應(yīng)當(dāng)是失敗的。如果不能及時(shí)、準(zhǔn)確、合理的分析評(píng)價(jià)出某項(xiàng)產(chǎn)品的投入產(chǎn)出情況，也就難以判斷出產(chǎn)品的盈利能力，進(jìn)而難以實(shí)施有效的資源配置以確定業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)或業(yè)務(wù)發(fā)展方向，因此加強(qiáng)產(chǎn)品成本收益分析與評(píng)價(jià)顯得至關(guān)重要。各行要制定科學(xué)考核辦法，改變只求規(guī)模擴(kuò)張，不計(jì)成本的做法，將考核重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)上來(lái)，推動(dòng)盈利模式的轉(zhuǎn)變。
6、建立健全中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制
針對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效落實(shí)內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，完善管理措施，嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位人員輪崗及強(qiáng)制休假制度，充分發(fā)揮營(yíng)業(yè)經(jīng)理、總會(huì)計(jì)、事后監(jiān)督、合規(guī)等部門(mén)的監(jiān)督職能，通過(guò)系統(tǒng)監(jiān)控、定期檢查與突擊抽查等方式，加大檢查稽核力度，有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
一、云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展基本情況
與金融市場(chǎng)較為活躍的發(fā)達(dá)城市相比較，云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚、規(guī)模較小、品種較單一，但從2011年開(kāi)始，我省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度明顯加快，業(yè)務(wù)品種也明顯豐富起來(lái)，2012年呈現(xiàn)出同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，至2013年6月末，擴(kuò)張趨勢(shì)開(kāi)始逐步放緩。以“同業(yè)存放”和“買(mǎi)入返售資產(chǎn)”為例，2011年12月末我省商業(yè)銀行同業(yè)存放余額為743.86億元，2012年12月末達(dá)到1111.8億元，增長(zhǎng)49.46%；2011年12月末“買(mǎi)入返售”余額為393.83億元，2012年12月末余額達(dá)819.19億元，增長(zhǎng)108.01%。目前，我省各家商業(yè)銀行已開(kāi)展的同業(yè)業(yè)務(wù)主要有同業(yè)存放、存放同業(yè)、賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)、買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)管理計(jì)劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、同業(yè)代付、同業(yè)償付、買(mǎi)斷式票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、保險(xiǎn)協(xié)議存款和購(gòu)買(mǎi)同業(yè)發(fā)行的定向理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)等。
表1 云南省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)情況表 單位：億元
近年來(lái)，我省以興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、恒豐銀行、華夏銀行昆明分行為代表的股份制商業(yè)銀行和以富滇銀行、曲靖市商業(yè)銀行、玉溪市商業(yè)銀行為代表的城市商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，這些銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張速度較快、業(yè)務(wù)品種豐富，同業(yè)業(yè)務(wù)已成為其重要的資產(chǎn)負(fù)債管理手段和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而以工、農(nóng)、中、建、交為代表的國(guó)有商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)主要只涉及同業(yè)存放和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。在流動(dòng)性管理方面大部分商業(yè)銀行采用FTP資金管理系統(tǒng)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)都集中于總行層面，分行層面同業(yè)業(yè)務(wù)拆入的資金都統(tǒng)一上劃至總行，同業(yè)業(yè)務(wù)所需資金全部由總行FTP系統(tǒng)供給，因此分行層面的同業(yè)業(yè)務(wù)流動(dòng)性管理職能為被動(dòng)管理，但部分股份制銀行對(duì)同業(yè)存放融入的資金經(jīng)總行授權(quán)后具有自主使用權(quán)，可以不上劃至總行。
二、同業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)行特點(diǎn)
（一）差異化的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展定位
從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)達(dá)、在存款市場(chǎng)上擁有一定優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)，把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充；而一些網(wǎng)點(diǎn)較少和存款負(fù)債來(lái)源較少的中小型股份制銀行和城市商業(yè)銀行近幾年都視同業(yè)業(yè)務(wù)為業(yè)務(wù)發(fā)展主線。調(diào)查顯示，同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例以及同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例較大的都是股份制銀行，而國(guó)有商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)、同業(yè)負(fù)債占比較小。同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，大多設(shè)立專門(mén)的同業(yè)部或金融市場(chǎng)部（金融機(jī)構(gòu)部）開(kāi)拓同業(yè)業(yè)務(wù)，股份制銀行的同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、產(chǎn)品豐富、決策機(jī)制靈活。而國(guó)有大型銀行同業(yè)業(yè)務(wù)并不是其業(yè)務(wù)發(fā)展主線，同業(yè)業(yè)務(wù)條線基本歸屬于公司業(yè)務(wù)條線。如：興業(yè)銀行昆明分行、浦發(fā)銀行昆明分行、恒豐銀行昆明分行、平安銀行昆明分行和玉溪商業(yè)銀行都把同業(yè)業(yè)務(wù)定位為和公司業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)并列的三大主線業(yè)務(wù)之一，但同時(shí)也有一些同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展較快的銀行，如民生銀行、光大銀行昆明分行和富滇銀行認(rèn)為同業(yè)業(yè)務(wù)雖然是行內(nèi)重點(diǎn)發(fā)展業(yè)務(wù)，但定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。中小型股份制銀行對(duì)同業(yè)資金的依賴性較大，是同業(yè)資金的“需求方”，而以農(nóng)村信用社為代表的資金充裕銀行則充當(dāng)了同業(yè)資金“供給者”的角色。
（二）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度明顯提高
調(diào)查顯示，部分股份制銀行和城市商業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債和同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例呈逐年上升趨勢(shì)，同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比例、同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名靠前的銀行都在10%以上。同時(shí)，同業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)對(duì)各銀行貢獻(xiàn)度明顯提高，且呈逐年上升趨勢(shì)。在貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性較緊的狀況下同業(yè)存放業(yè)務(wù)的盈利空間還非常可觀，今年6月份貨幣市場(chǎng)出現(xiàn)流動(dòng)性緊張時(shí)，我省同業(yè)存放利率最高達(dá)到23%。加之近些年買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資管計(jì)劃受益權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的興起給商業(yè)銀行帶來(lái)可觀的利潤(rùn)，因此同業(yè)業(yè)務(wù)成為中小型股份制銀行和城商行的資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性重要管理手段和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和同業(yè)業(yè)務(wù)利潤(rùn)在商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的占比和貢獻(xiàn)度呈逐年明顯提高趨勢(shì)。
表2 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債比例排名前五位的情況（單位%）
表3 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例排名前五位的情況 （單位%）
表4 2009～2013年云南省金融機(jī)構(gòu)同業(yè)利潤(rùn)占總利潤(rùn)比例排名前五位的情況 （單位%）
注：表2-表4排名均以2013年6月占比排名
（三）同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多樣，金融業(yè)融合度增強(qiáng)
我省商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)合作對(duì)象涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、期貨、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作更加緊密，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)特質(zhì)，同時(shí)也是金融市場(chǎng)創(chuàng)新最為活躍的領(lǐng)域。同業(yè)業(yè)務(wù)從最初的銀銀合作模式發(fā)展到銀信合作、銀證合作、銀保合作、銀信證合作、銀信保合作和銀證保合作模式等，業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，金融業(yè)的融合度大大增強(qiáng)。
圖1 同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)分析圖
（四）通過(guò)靈活多變的“通道業(yè)務(wù)”達(dá)到騰挪信貸規(guī)模、規(guī)避信貸政策限制、滿足客戶資金需求的目的
在監(jiān)管上，商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)受約束程度較小，同業(yè)業(yè)務(wù)不受存貸比、信貸規(guī)模和信貸政策約束，同業(yè)存款無(wú)需繳納存款準(zhǔn)備金，在計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)時(shí)需要計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)撥備較少，因此開(kāi)展同業(yè)業(yè)務(wù)占用資本較少。商業(yè)銀行通過(guò)各種形式的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，借助“通道業(yè)務(wù)”，把對(duì)企業(yè)的融資轉(zhuǎn)換為同業(yè)業(yè)務(wù)項(xiàng)下的“買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)”、“可供出售類金融資產(chǎn)”和“其他應(yīng)收款”等權(quán)益或資產(chǎn)項(xiàng)目，從而大量“信貸資產(chǎn)”轉(zhuǎn)換為“權(quán)益資產(chǎn)”。同業(yè)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張期始于2011年，2011年我國(guó)貨幣政策開(kāi)始轉(zhuǎn)向，由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)為穩(wěn)健的貨幣政策，因此各家銀行信貸規(guī)模開(kāi)始收緊，加之房地產(chǎn)企業(yè)和融資平臺(tái)信貸限制政策越來(lái)越嚴(yán)格，而同業(yè)業(yè)務(wù)具有隱匿“信貸資產(chǎn)”的功能，在這樣的宏觀背景下，同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模開(kāi)始激增。同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，銀信合作、銀證合作、銀信證合作、銀證保合作模式下的“通道業(yè)務(wù)”大致可以歸為兩類，一種是資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類，如信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃轉(zhuǎn)讓等；另一種資產(chǎn)買(mǎi)入返售類，如票據(jù)買(mǎi)入返售、信托受益權(quán)買(mǎi)入返售、定向資產(chǎn)管理計(jì)劃買(mǎi)入返售等。這些“通道業(yè)務(wù)”都具有隱匿信貸資產(chǎn)、規(guī)避信貸政策限制、滿足融資受限企業(yè)融資需求的特點(diǎn)，各“通道業(yè)務(wù)”合作模式如下表：
表5 資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解
表6 買(mǎi)入返售類“通道業(yè)務(wù)”合作模式詳解
（五）以規(guī)避監(jiān)管為目的同業(yè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
金融行業(yè)的發(fā)展一直遵循著“監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新—再監(jiān)管—再創(chuàng)新”的規(guī)律，作為金融市場(chǎng)創(chuàng)新領(lǐng)域最為活躍的同業(yè)業(yè)務(wù)特別能體現(xiàn)這一規(guī)律。同業(yè)業(yè)務(wù)往往游走于監(jiān)管的邊緣地帶，在監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)沒(méi)有出臺(tái)前，某些套利性的同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)快速發(fā)展，而一旦受到監(jiān)管，原有業(yè)務(wù)就會(huì)迅速萎縮，但不久就能開(kāi)發(fā)出替換性的“同質(zhì)業(yè)務(wù)”。以同業(yè)代付業(yè)務(wù)為例：同業(yè)代付業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)處理上，委托行把此筆業(yè)務(wù)記在表外，代付行記“應(yīng)收款項(xiàng)”或“同業(yè)資產(chǎn)”，因此同業(yè)代付不受存貸比或信貸額度限制，通過(guò)同業(yè)代付，委托行和代付行都繞開(kāi)了信貸規(guī)模控制，無(wú)形中增加了實(shí)際貸款規(guī)模。同業(yè)代付的突發(fā)性增長(zhǎng)也是在信貸額度緊張的背景下金融創(chuàng)新的必然結(jié)果，2011年同業(yè)代付業(yè)務(wù)激增，隨著銀監(jiān)會(huì)2012年8月出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范同業(yè)代付業(yè)務(wù)管理的通知》后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)迅速萎縮，但是很快商業(yè)銀行又創(chuàng)新了具有同質(zhì)特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)。以某股份制銀行昆明分行為例，2011年同業(yè)代付余額為8.79億元，2012年6月末同業(yè)代付業(yè)務(wù)“激增”至19.98億元，但隨著2012年8月同業(yè)代付業(yè)務(wù)規(guī)范文件出臺(tái)后，同業(yè)代付業(yè)務(wù)受到嚴(yán)格監(jiān)管，這時(shí)各家銀行開(kāi)始開(kāi)展具有“同質(zhì)性”特征的同業(yè)償付業(yè)務(wù)，至2012年12月末同業(yè)代付余額已經(jīng)下降到零，而同業(yè)償付余額為3.72億元。
三、同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)
金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)差異、利率雙軌制下的盈利驅(qū)動(dòng)、信貸政策調(diào)控、非銀行類金融機(jī)構(gòu)（證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司）快速發(fā)展都是近幾年同業(yè)業(yè)務(wù)迅猛擴(kuò)張的客觀原因。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展豐富了社會(huì)大眾的金融投資產(chǎn)品（理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃、資產(chǎn)管理計(jì)劃個(gè)保險(xiǎn)債權(quán)計(jì)劃等），同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的擴(kuò)大提高了商業(yè)銀行非信貸資產(chǎn)占比、非存款負(fù)債占比，有利于優(yōu)化商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，但同時(shí)在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中也蘊(yùn)含著各種風(fēng)險(xiǎn)。
（一）干擾貨幣信貸政策實(shí)施效果，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
同業(yè)負(fù)債擴(kuò)大了商業(yè)銀行負(fù)債來(lái)源渠道，同業(yè)存款具有同樣的貨幣衍生功能，但同業(yè)存款不需計(jì)提存款準(zhǔn)備金，削弱了法定存款準(zhǔn)備金率作為貨幣政策調(diào)控?cái)?shù)量型工具的作用。此外，商業(yè)銀行通過(guò)資產(chǎn)端發(fā)起設(shè)計(jì)了靈活多變的同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式，使得大量資金通過(guò)銀信合作、銀證合作等“通道業(yè)務(wù)”流向了房地產(chǎn)、融資平臺(tái)等信貸政策限制性行業(yè)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展干擾了貨幣信貸政策的實(shí)施效果。同業(yè)存放資金期限較短，穩(wěn)定性不如一般性存款，銀行多將之運(yùn)用于同業(yè)拆借和票據(jù)市場(chǎng)，容易出現(xiàn)資金在金融體系內(nèi)循環(huán)，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，弱化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。
（二）金融業(yè)大融合趨勢(shì)增加了金融不穩(wěn)定性
同業(yè)業(yè)務(wù)參與主體涉及信托、證券、基金、保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)公司、金融租賃和資產(chǎn)管理公司等幾乎所有類型的金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)呈現(xiàn)出大融合趨勢(shì)，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展使得銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)的業(yè)務(wù)合作更加緊密，由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度大幅提高，客觀上增加了金融不穩(wěn)定性，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（三）同業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)期限錯(cuò)配容易導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
隨著金融創(chuàng)新的推進(jìn)，大量非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)納入同業(yè)資產(chǎn)范疇，很多銀行都將同業(yè)拆入短期資金用于購(gòu)買(mǎi)信托受益權(quán)、買(mǎi)入返售金融資產(chǎn)等期限較長(zhǎng)的非標(biāo)債權(quán)業(yè)務(wù)，造成資產(chǎn)負(fù)債期限嚴(yán)重錯(cuò)配，增加銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)敞口。在市場(chǎng)流動(dòng)性緊張的狀況下，將引發(fā)系統(tǒng)性的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（四）增加監(jiān)管難度，難以判斷商業(yè)銀行真實(shí)資金缺口
在銀行、保險(xiǎn)、證券分業(yè)監(jiān)管的體制下，同業(yè)業(yè)務(wù)具有橫跨信貸市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)特質(zhì)，大量同業(yè)業(yè)務(wù)合作模式靈活多變，資金流向難以監(jiān)控，同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展增加了各監(jiān)管層面的監(jiān)管難度。此外，部分銀行以同業(yè)存放形式，繞開(kāi)同業(yè)拆借市場(chǎng)從事資金交易，使得大量資金以“同業(yè)存放”之名行“同業(yè)拆借”之實(shí)，從而使得監(jiān)管部門(mén)難以判斷商業(yè)銀行的真實(shí)資金缺口。
四、建議
商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力、增加商業(yè)銀行利潤(rùn)收入，但同業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展模式缺陷蘊(yùn)含著許多風(fēng)險(xiǎn)，為此，建議：
第一，建立同業(yè)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)分析制度，監(jiān)測(cè)金融同業(yè)的大額風(fēng)險(xiǎn)敞口，探索建立預(yù)警指標(biāo)體系。規(guī)范同業(yè)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)科目使用與核算方法。
第二，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理定位同業(yè)業(yè)務(wù)，正確處理發(fā)展同業(yè)業(yè)務(wù)與流動(dòng)性管理的關(guān)系，提高流動(dòng)性管理水平。同業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展要置于流動(dòng)性管理框架之下，同業(yè)業(yè)務(wù)的盈利性要讓位于全行的“流動(dòng)性”。
一、指導(dǎo)思想
以黨的十七屆六中全會(huì)精神和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，圍繞建設(shè)陜南文化強(qiáng)縣目標(biāo)，以展示歷史文化、地域文化、紅色文化和現(xiàn)代文化為核心，全力打造河洛文化品牌，積極深化文化體制改革，不斷開(kāi)創(chuàng)文化建設(shè)新局面，努力促進(jìn)文化事業(yè)和文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展大繁榮，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)率先突破發(fā)展做出新的積極貢獻(xiàn)。
二、調(diào)研內(nèi)容
1、文化企業(yè)情況、文化品牌建設(shè)和文化產(chǎn)業(yè)招商引資項(xiàng)目建設(shè)和文化產(chǎn)業(yè)人才情況。
2、影視、演藝、文物、雕塑、書(shū)畫(huà)、動(dòng)漫、文化旅游、非物質(zhì)文化遺產(chǎn)、工藝美術(shù)品、當(dāng)代藝術(shù)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目等內(nèi)容發(fā)展情況。
3、當(dāng)前文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的困難和問(wèn)題、意見(jiàn)及建議。
三、時(shí)間安排
11月8日—11月20日調(diào)查摸底階段，主要任務(wù)是明確課題、落實(shí)人員、弄清現(xiàn)狀及存在困難和問(wèn)題。
11月21日—11月30日調(diào)研成果匯總階段，主要任務(wù)是分析研判，形成調(diào)研報(bào)告。
四、幾點(diǎn)要求
（一）提高思想認(rèn)識(shí)
文化產(chǎn)業(yè)調(diào)研是市委、市政府決策的一項(xiàng)重大調(diào)研活動(dòng)，做好文化產(chǎn)業(yè)調(diào)研工作，對(duì)促進(jìn)我縣文化產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)循環(huán)發(fā)展、率先突破發(fā)展意義重大，對(duì)發(fā)揮文化引領(lǐng)風(fēng)尚、教育人民、服務(wù)社會(huì)、推動(dòng)發(fā)展的作用至關(guān)重要，對(duì)實(shí)現(xiàn)文化產(chǎn)業(yè)與旅游、體育、科技、教育等產(chǎn)業(yè)大開(kāi)發(fā)大融合帶動(dòng)文化產(chǎn)業(yè)大發(fā)展意義深遠(yuǎn)。各鎮(zhèn)、各有關(guān)部門(mén)務(wù)必從講政治、講大局的高度，充分認(rèn)識(shí)抓好文化產(chǎn)業(yè)調(diào)研的重要意義，切實(shí)把此項(xiàng)工作納入重要議事日程，增強(qiáng)責(zé)任感和使命感，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)督促檢查，落實(shí)工作責(zé)任，確保全面完成調(diào)研任務(wù)。
（二）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)
縣上成立由分管縣長(zhǎng)任組長(zhǎng)，文廣、人社、財(cái)政、國(guó)稅、統(tǒng)計(jì)、工商、科技、教體、招商、旅游局等單位負(fù)責(zé)同志為成員的縣文化產(chǎn)業(yè)專題調(diào)研領(lǐng)導(dǎo)小組。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在文廣局，同志任辦公室主任，具體負(fù)責(zé)日常工作，各鎮(zhèn)及有關(guān)部門(mén)也要成立相應(yīng)組織機(jī)構(gòu)。根據(jù)需要，成立綜合指導(dǎo)、調(diào)研報(bào)告和宣傳展示三個(gè)工作組，同志兼任綜合指導(dǎo)組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)牽頭抓總協(xié)調(diào)指導(dǎo)；同志兼任調(diào)研報(bào)告組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)征集調(diào)研材料、編寫(xiě)調(diào)研報(bào)告、確定調(diào)研課題等相關(guān)事宜；生同志兼任宣傳展示組組長(zhǎng)，負(fù)責(zé)編寫(xiě)腳本、制作專題片、展示調(diào)研成果和迎接市上調(diào)研等相關(guān)事宜。
（三）明確責(zé)任分工
文廣局負(fù)責(zé)對(duì)文化事業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)及其項(xiàng)目建設(shè)、新興文化業(yè)態(tài)發(fā)展、文化品牌建設(shè)等情況調(diào)研，同時(shí)負(fù)責(zé)制定文化產(chǎn)業(yè)扶持政策及現(xiàn)行政策貫徹中存在的困難和問(wèn)題調(diào)研；發(fā)改局負(fù)責(zé)對(duì)文化產(chǎn)業(yè)工作規(guī)劃制定情況及發(fā)展目標(biāo)調(diào)研；旅游局、教體局、科技局分別負(fù)責(zé)文化產(chǎn)業(yè)與旅游、體育、科技融合情況調(diào)研；經(jīng)貿(mào)、人社、財(cái)政、國(guó)稅、地稅、住建、工商、招商局和人民銀行分別負(fù)責(zé)文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策、人才政策、財(cái)政政策、稅收政策、城鄉(xiāng)規(guī)劃政策、優(yōu)惠政策、項(xiàng)目招商引資及融資、金融支持文化產(chǎn)業(yè)政策制定情況的調(diào)研；傳媒中心負(fù)責(zé)對(duì)文化體制改革情況、影視劇創(chuàng)作情況、廣播電視（傳媒企業(yè)）電影企業(yè)情況的調(diào)研；文化市場(chǎng)稽查隊(duì)負(fù)責(zé)對(duì)文化企業(yè)基本情況，包括傳統(tǒng)文化產(chǎn)業(yè)和印刷企業(yè)的調(diào)研；文化館和劇團(tuán)分別負(fù)責(zé)對(duì)文化傳承培養(yǎng)情況、文化產(chǎn)業(yè)人才情況和文化演藝情況的調(diào)研。
為進(jìn)一步了解有效信貸需求、項(xiàng)目?jī)?chǔ)備和貸款結(jié)構(gòu)情況，有效提升支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，根據(jù)《關(guān)于開(kāi)展有效信貸需求情況和貸款結(jié)構(gòu)專題調(diào)研的通知》要求，XXX高度重視，組織轄內(nèi)機(jī)構(gòu)認(rèn)真開(kāi)展了調(diào)研工作，現(xiàn)將具體情況報(bào)告如下：
一、組織開(kāi)展情況
為確保此次調(diào)研工作扎實(shí)有效開(kāi)展，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)高度重視，迅速開(kāi)展，均按照調(diào)研通知要求成立了分管領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，統(tǒng)計(jì)條線、業(yè)務(wù)條線和客戶部門(mén)、辦貸機(jī)構(gòu)有關(guān)人員為成員的調(diào)研小組，嚴(yán)格對(duì)照通知要求選定調(diào)研企業(yè)，著專人進(jìn)行溝通對(duì)接，就企業(yè)的實(shí)際信貸需求等認(rèn)真填寫(xiě)了調(diào)查問(wèn)卷，并做好相關(guān)記錄，將調(diào)查情況充分與業(yè)務(wù)實(shí)際結(jié)合再次開(kāi)展分析研究，從而形成調(diào)研報(bào)告。
二、總體調(diào)研情況
當(dāng)前企業(yè)因疫情面臨的主要困難有國(guó)內(nèi)市場(chǎng)需求下降，訂單減少、庫(kù)存壓力大和資金緊張；針對(duì)疫情影響，企業(yè)主要希望政府出臺(tái)階段性免征企業(yè)增值稅及附加、社保費(fèi)，降低企業(yè)增值稅、所得稅等稅率，提供穩(wěn)崗補(bǔ)貼，提供房租、水電費(fèi)等補(bǔ)貼等措施幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)；同時(shí)，也希望出臺(tái)下調(diào)貸款利率，增加信貸額度，給予貸款周轉(zhuǎn)、展期和降低抵押條件或提供信用貸款等金融政策。
三、有效信貸需求不足的原因。
調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，疫情期間轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展不同程度受到影響，養(yǎng)殖企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)開(kāi)工復(fù)工時(shí)間受限，原材料供應(yīng)不足，幾乎沒(méi)有經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。2020年前三個(gè)月，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)作呈現(xiàn)出明顯的分化，與工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、項(xiàng)目工程等傳統(tǒng)增長(zhǎng)模式相關(guān)的行業(yè)均出現(xiàn)了不同程度的資金困難，因此部分小微企業(yè)具有一定信貸需求，但是有效信貸需求不足。
主要原因是轄內(nèi)大部分小微企業(yè)從貸款的門(mén)檻、流程需求、抵押擔(dān)保要求以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的容忍度方面都不符合信貸條件。這類小微企業(yè)客戶本身生產(chǎn)規(guī)模較小，銷(xiāo)售渠道狹窄，組織架構(gòu)和制度建設(shè)比較粗放和薄弱，無(wú)充足的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)于類似疫情的不可抗力因素，缺乏有效應(yīng)對(duì)措施。雖然隨著疫情期間行政審批制度改革、降稅清費(fèi)、返利退息、利率下浮等一系列優(yōu)惠政策持續(xù)發(fā)力，企業(yè)資金得到了部分回籠，面臨的部分支出也相應(yīng)減少，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)壓力有所緩解，但是因不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，難以與專業(yè)商業(yè)銀行和農(nóng)信社（農(nóng)商行）的貸款服務(wù)相對(duì)接。
四、提高有效信貸需求的相關(guān)措施和政策建議
（一）大力支持中小型金融機(jī)構(gòu)。從調(diào)研情況和實(shí)證分析結(jié)果看，市場(chǎng)定位更加明確的農(nóng)村信用社小型和微型企業(yè)貸款效率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有銀行，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，具有信息、成本、管理等優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)更加“門(mén)當(dāng)戶對(duì)”。既能增加小微企業(yè)金融服務(wù)的有效供給，又能提高小微企業(yè)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性。因此，市場(chǎng)定位為小型、微型企業(yè)的農(nóng)村信用社可以有效提升銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)工作效率。完善對(duì)中小微企業(yè)融資機(jī)制，建立適合中小微企業(yè)的信用等級(jí)、評(píng)估制度，解決中小微企業(yè)授信過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，建立和完善與中小微企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的融資模式，合理調(diào)整信貸投向，充分發(fā)揮地方中小金融機(jī)構(gòu)支持中小微企業(yè)的主渠道作用，突出支持地方重點(diǎn)中小微企業(yè)。
（二）改進(jìn)小微企業(yè)信貸管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，加強(qiáng)內(nèi)部控制和信息化建設(shè)，提高專業(yè)人員素質(zhì)，最大限度地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是建立約束與激勵(lì)相統(tǒng)一的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)銀行貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性，改善金融服務(wù)，加大對(duì)中小微企業(yè)的支持力度。強(qiáng)化貸款責(zé)任制，明確客戶經(jīng)理的責(zé)任，同時(shí)建立貸款激勵(lì)機(jī)制，提高客戶經(jīng)理發(fā)放貸款的積極性。加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質(zhì)過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。二是嚴(yán)格按照中小微企業(yè)貸款的規(guī)定程序辦理和發(fā)放貸款，審核中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，分析其可行性，按規(guī)定要求辦理。三是改進(jìn)和建立適合中小微企業(yè)的信貸管理及審批機(jī)制，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，合理下放中小微企業(yè)貸款審批權(quán)限，優(yōu)化審批流程，提高審批效率。加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以產(chǎn)品創(chuàng)新為手段，滿足多元化、個(gè)性化資金需求。建立適合中小微企業(yè)業(yè)務(wù)開(kāi)展的信貸制度、風(fēng)險(xiǎn)管控制度和激勵(lì)考核制度，保證中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。加快產(chǎn)品及擔(dān)保方式創(chuàng)新，針對(duì)不同行業(yè)、不同區(qū)域和處于不同生命周期的中小微企業(yè)，加大金融創(chuàng)新力度。四是加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)貸款后的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，對(duì)有多個(gè)戶頭的中小微企業(yè)，各銀行之間應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系與協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生。五是加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)所有者的約束，為了避免企業(yè)所有者逃廢銀行的債務(wù)，可以要求所有者以個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)作為抵押物品。六是發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)。發(fā)展對(duì)中小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是銀行的社會(huì)責(zé)任，更是金融機(jī)構(gòu)尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的重要途徑。轄內(nèi)縣域金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的融資營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，主動(dòng)參與所在區(qū)域政府的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，加強(qiáng)與企業(yè)主管部門(mén)的溝通，形成良好的關(guān)系，取得營(yíng)銷(xiāo)優(yōu)質(zhì)客戶的先機(jī)和相關(guān)行業(yè)優(yōu)勢(shì)客戶資源的源頭，鎖定目標(biāo)優(yōu)質(zhì)客戶。借助政府出臺(tái)與貸款相關(guān)的各種補(bǔ)貼、貼息、損失承擔(dān)政策，可以促使企業(yè)按月還款提高企業(yè)守信意識(shí)。由于種種原因，不少銀行只對(duì)大中型和行業(yè)重點(diǎn)骨干企業(yè)開(kāi)展主動(dòng)的營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)，對(duì)中小微企業(yè)往往坐等上門(mén)，為此失去了不少潛在的優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)客戶。
