時(shí)間：2022-10-20 03:20:55
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇非正式金融論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞 非正式學(xué)習(xí)；理念；知識觀
中圖分類號：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B
文章編號：1671-489X（2016）22-0113-03
Key to Understanding Informal Learning//Gao Yuan
Abstract Compared with formal learning， the external differences of informal learning reflect its internal changes， which is the change of learning idea in informal learning. The difference of learning idea is the key to distinguish informal learning and formal learning， as well as the key for people to understand the inner characteristics through the surface characteristics of informal learning.
Key words informal learning； idea； knowledge concept
1 非正式學(xué)習(xí)的研究現(xiàn)狀
所謂非正式學(xué)習(xí)，是相對正規(guī)學(xué)校教育或繼續(xù)教育而言的，指在工作、生活、社交等非正式學(xué)習(xí)時(shí)間和地點(diǎn)接受新知識的學(xué)習(xí)形式，主要指做中學(xué)、玩中學(xué)、游中學(xué)，如沙龍、讀書、聚會、打球等[1]。非正式學(xué)習(xí)英文稱為Informal Learning，是一個(gè)外來詞匯，國內(nèi)對非正式學(xué)習(xí)的關(guān)注和研究時(shí)間不長，始于20世紀(jì)末。
2005年，國內(nèi)學(xué)者余勝泉、毛芳在《電化教育研究》第10期上發(fā)表了題為“非正式學(xué)習(xí)：e-learning研究與實(shí)踐的新領(lǐng)域”的學(xué)術(shù)論文，論文不僅介紹了非正式學(xué)習(xí)的概念，還對非正式學(xué)習(xí)的時(shí)代意義、內(nèi)涵和特點(diǎn)、理論基礎(chǔ)、典型形式、促進(jìn)與實(shí)施策略進(jìn)行了介紹。論文對非正式學(xué)習(xí)闡述全面、系統(tǒng)，在國內(nèi)非正式學(xué)習(xí)研究領(lǐng)域堪稱轉(zhuǎn)折點(diǎn)，隨后有關(guān)非正式學(xué)習(xí)研究的論文數(shù)量明顯增多，并且不少研究都引用了這篇論文。
筆者通過CNKI（中國知網(wǎng)）進(jìn)行文獻(xiàn)檢索發(fā)現(xiàn)，截至2015年12月，和非正式學(xué)習(xí)有直接關(guān)聯(lián)的論文有318篇，其中2014年、2015年共有論文90篇，占文獻(xiàn)總數(shù)量的28.3%，說明國內(nèi)有關(guān)非正式學(xué)習(xí)的研究成果尚不算豐厚，但近兩年又有上升趨勢。筆者根據(jù)學(xué)者王妍莉等通過內(nèi)容分析法對國內(nèi)非正式學(xué)習(xí)的研究發(fā)現(xiàn)，近年來國內(nèi)對于非正式學(xué)習(xí)的研究主要側(cè)重于相關(guān)技術(shù)、資源建設(shè)、實(shí)踐成果等應(yīng)用方面，綜合來看，應(yīng)用方面的研究超過研究內(nèi)容的80%[2]。楊欣、于勇的研究也證實(shí)，有關(guān)非正式學(xué)習(xí)的應(yīng)用研究在國內(nèi)備受學(xué)者青睞，成為研究的重點(diǎn)[3]。
任何理論的創(chuàng)立最終都是為了在實(shí)踐中能夠得到應(yīng)用，否則，再完美的理論也會失去其存在的價(jià)值。人們把非正式學(xué)習(xí)理論應(yīng)用到很多具體領(lǐng)域，說明非正式學(xué)習(xí)在實(shí)踐中有很強(qiáng)的應(yīng)用和研究價(jià)值，得到實(shí)踐的歡迎。筆者以為，非正式學(xué)習(xí)越是在實(shí)踐中受歡迎，就越需要加強(qiáng)對其理論方面的研究，以促進(jìn)其不斷發(fā)展完善，更好指導(dǎo)實(shí)踐。
當(dāng)前人們對非正式學(xué)習(xí)理論層面的探討傾向于對其特征的關(guān)注，非正式學(xué)習(xí)的特征是其區(qū)別于正式學(xué)習(xí)的關(guān)鍵，也是人們認(rèn)識和研究非正式學(xué)習(xí)的主要抓手，更是其吸引眾人目光的焦點(diǎn)。但從研究的歷程來看，對事物的認(rèn)識還不能止步于此，還需μ卣鞅澈笏隱含的東西開展深入研究。事實(shí)上，對非正式學(xué)習(xí)的認(rèn)識容易為其特征的表面所吸引，也容易因其表面的特征而疏忽對其內(nèi)在的認(rèn)識。
筆者認(rèn)為，與正式學(xué)習(xí)相比，非正式學(xué)習(xí)外在的不同反映了其內(nèi)在的變化，這個(gè)變化就是蘊(yùn)含在非正式學(xué)習(xí)中的學(xué)習(xí)理念實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)變。學(xué)習(xí)理念的不同是非正式學(xué)習(xí)區(qū)別于正式學(xué)習(xí)的關(guān)鍵，也是人們需要透過非正式學(xué)習(xí)特征的表面認(rèn)識其內(nèi)在的關(guān)鍵。基于這樣的認(rèn)識，筆者試圖對非正式學(xué)習(xí)所蘊(yùn)含的學(xué)習(xí)理念進(jìn)行探討，并求教于大家。
2 非正式學(xué)習(xí)體現(xiàn)的是后現(xiàn)代主義的知識觀
現(xiàn)代知識觀認(rèn)為知識具有客觀性、普遍性、價(jià)值中立性、實(shí)用性與功利性的特征?，F(xiàn)代知識觀對知識的客觀性、普遍性、價(jià)值中立性和實(shí)用性及功利性的追求雖然消除了知識的主觀性、個(gè)體性和不確定性等缺陷，但也帶來一些問題，使知識缺少人性的溫度，變得生硬、冷漠，這樣的知識缺乏與現(xiàn)實(shí)世界的聯(lián)系。知識因人的參與而生成，所以知識應(yīng)體現(xiàn)人類的價(jià)值取向，現(xiàn)代知識觀下的知識缺失價(jià)值取向，它異化了人與自然、人與人之間的關(guān)系。
知識的絕對客觀性和確定性，在一定程度上導(dǎo)致人們只重視以符號系統(tǒng)形式保存、積累下來的社會知識，注重社會知識向?qū)W生個(gè)體的傳授，而忽視了社會知識的個(gè)人化，把個(gè)人知識與社會知識簡單地對立起來。忽視了從個(gè)人經(jīng)驗(yàn)中獲取自下而上的知識，個(gè)體在很大程度上只是在被動地接受知識，從而抑制了個(gè)體對知識的批判意識和能力。對非正式學(xué)習(xí)的理性認(rèn)識反映了人們的知識觀發(fā)生變化，這種變化通過后現(xiàn)代主義的知識觀集中體現(xiàn)。
1）不再具有絕對的客觀性，而是具有相對的不確定性。知識不是主體對客觀世界直觀的“鏡式反映”的結(jié)果，而是主體與客體之間溝通和對話的結(jié)果，溝通和對話的過程基于主體的經(jīng)驗(yàn)和所處的社會文化背景，知識是學(xué)習(xí)者通過意義建構(gòu)的方式獲得的[4]。這樣的知識成為一種主體性的存在，這種主體性的存在導(dǎo)致知識不再具有絕對的客觀性。
2）具有開放性，與封閉性相對立。知識系統(tǒng)是開放的，不是封閉的，各種突發(fā)事件、外部干擾、錯(cuò)誤都有可能轉(zhuǎn)化為學(xué)習(xí)契機(jī)，最終形成有價(jià)值的知識。
3）具有復(fù)雜性，與單一性相對立?，F(xiàn)實(shí)世界是一個(gè)充滿各種聯(lián)系的網(wǎng)狀世界，由多種交互作用的要素組成，個(gè)體處于這一網(wǎng)絡(luò)之中而非網(wǎng)絡(luò)之外，于是形成一種主體與客體、主觀與客觀相互交融的、復(fù)雜的知識狀態(tài)。
4）傳播方式的多樣化。以往知識的傳播主要依靠教師課堂傳授和書本兩種方式，當(dāng)下知識的傳播卻可以依托各種技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳播方式的大跨越。
3 非正式學(xué)習(xí)使人們平等地享有學(xué)習(xí)的權(quán)利
以往，人們習(xí)慣性地認(rèn)為學(xué)習(xí)行為只能發(fā)生在教室中、課堂內(nèi)，是那些走進(jìn)學(xué)校坐在教室里的人的特殊權(quán)利，走出學(xué)校大門或無法進(jìn)入學(xué)校大門的人不能享受學(xué)習(xí)的權(quán)利。這樣的觀念顯然建立在傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化了的教育體制之上，認(rèn)為知識傳播的活動和學(xué)習(xí)的行為只能以正式學(xué)習(xí)的形式發(fā)生在正規(guī)的教育機(jī)構(gòu)中。這種觀念反映了人們對獲得知識的熱切渴望，也折射出人們對正式學(xué)習(xí)的非理性認(rèn)識，更是那些被排斥在教育體制之外的人們失落心理的真實(shí)體現(xiàn)。很明顯，這種狹隘的認(rèn)識自然地把大部分人排除在可以產(chǎn)生學(xué)習(xí)行為的主體之外，使人們無法平等地享有學(xué)習(xí)的權(quán)利。
相對于人的一生，人們在學(xué)校中的時(shí)間畢竟是短暫的，何況有的人一生都沒有接受過學(xué)校教育。如果按照上述邏輯進(jìn)行認(rèn)識，能夠進(jìn)行學(xué)習(xí)的主體只能是人類社會的一小部分，大部分人是不能學(xué)習(xí)或不能繼續(xù)學(xué)習(xí)的?，F(xiàn)實(shí)給出的回答并非如此，常說不學(xué)習(xí)就會為社會所淘汰，為什么絕大多數(shù)的人沒有繼續(xù)進(jìn)行學(xué)校中的學(xué)習(xí)行為而并沒有被社會淘汰？答案只能是人們在以學(xué)校為代表的正規(guī)教育機(jī)構(gòu)之外仍然進(jìn)行著學(xué)習(xí)活動，即非正式學(xué)習(xí)的活動。非正式學(xué)習(xí)沒有正規(guī)教育中過多的限制，是每個(gè)人天然的權(quán)利，尤其是那些已經(jīng)結(jié)束學(xué)校教育或從未接受過學(xué)校教育的人們，他們依靠非正式學(xué)習(xí)很好地應(yīng)對工作和生活中的各種挑戰(zhàn)，不僅未被社會所淘汰，甚至成為緊跟時(shí)代步伐的不斷創(chuàng)新的群體。非正式學(xué)習(xí)使人人都可以成為學(xué)習(xí)的主體，成為學(xué)習(xí)活動的真正主人。
4 知識來源的渠道不再局限
建立在傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)化和結(jié)構(gòu)化了的教育體制之上的學(xué)習(xí)觀念很自然地會認(rèn)為知識來源的渠道主要是書本和教師。書本和教師固然是知識來源的重要渠道，尤其是那些已被高度程序化和理論化的知識。如果是在過去，人類知識總量不多和更新速度較慢的情況下，人們依靠書本和教師獲得的知識完全可以應(yīng)對工作和生活的要求，但當(dāng)下的情況則完全不同。正如哈佛大學(xué)教授、著名的社會學(xué)家和未來學(xué)家丹尼爾?貝爾在1973年所述：“即將來臨的后工業(yè)社會（即當(dāng)下的社會）與以往工業(yè)社會有著很大的不同，從總體的廣泛特征上說，如果工業(yè)社會以機(jī)器技術(shù)為基礎(chǔ)，后工業(yè)社會是由知識技術(shù)形成的。如果資本與勞動是工業(yè)社會的主要結(jié)構(gòu)特征，那么信息和知識則是后工業(yè)社會的主要結(jié)構(gòu)特征?！盵5]丹尼爾?貝爾還用中軸原理來形容知識處于中心地位，它是社會變革與制定政策的源泉。
知識社會初見端倪的當(dāng)今世界印證了丹尼爾?貝爾40多年前的預(yù)見，在當(dāng)下，知識具有絕對的核心地位。學(xué)者Blair通過長時(shí)間對數(shù)千家非金融企業(yè)的資產(chǎn)組成研究發(fā)現(xiàn)，以知識為主的無形資產(chǎn)在1978年的企業(yè)資產(chǎn)組成中平均占據(jù)20%，到1998年這個(gè)數(shù)字變成80%[6]，可以肯定，目前這一比重會更高。同時(shí)，知識還以驚人的速度在不斷更新。有研究表明，18世紀(jì)以前，知識更新速度為90年左右翻一番，20世紀(jì)90年代以來，知識更新加速到3～5年翻一番。知識如此重要，并且更新速度在不斷加快，那種試圖通過書本和教師等有限渠道來滿足人們學(xué)習(xí)需要的做法與當(dāng)前的實(shí)際是格格不入的。
非正式學(xué)習(xí)的知識是通過非教學(xué)性質(zhì)的社會交往來獲取的[1]，因而非正式學(xué)習(xí)中知識的來源渠道是多元化的。從人的角度看，非正式學(xué)習(xí)中的知識可以來源于家人、朋友、同學(xué)、同事等工作和生活中可以直接接觸到的所有人，也包括那些無法直接接觸但可以借助媒介發(fā)生聯(lián)系的人，甚至是素不相識的人。從來源的媒介看，可以是書本、報(bào)刊等傳統(tǒng)媒介，也可以是電視、電腦、移動媒體等新媒介；從來源的場所看，可以是辦公室、生產(chǎn)車間、會議室、圖書館、博物館、地鐵站等多種場所。
5 學(xué)習(xí)可以是一個(gè)愉快的過程
《論語》開篇即講：“學(xué)而時(shí)習(xí)之，不亦說乎？”雖然不能對這句話進(jìn)行簡單解讀，卻可以明確地看出孔子認(rèn)為學(xué)習(xí)是可以帶來快樂的。學(xué)習(xí)不僅是智力活動的過程，也是人的內(nèi)在心理活動過程，學(xué)習(xí)與人的內(nèi)在心理、情緒等聯(lián)系緊密。學(xué)習(xí)應(yīng)該既是人們獲得知識的過程，也是人們因內(nèi)心得到滿足而愉快的過程。因?yàn)槿祟惒粌H有學(xué)習(xí)知識的現(xiàn)實(shí)需求，同時(shí)在知識面前也充滿好奇心，學(xué)習(xí)使人們的現(xiàn)實(shí)需求和好奇心可以同時(shí)得到滿足。而現(xiàn)實(shí)中發(fā)生在教室中課堂里的正式學(xué)習(xí)往往事與愿違，不僅沒有帶給學(xué)習(xí)者快樂，反而使他們面對學(xué)習(xí)充滿畏懼。
正式學(xué)習(xí)的過程經(jīng)常是學(xué)習(xí)者被牽著鼻子被迫學(xué)習(xí)的過程，教師主導(dǎo)整個(gè)過程，從學(xué)習(xí)的發(fā)起到知識的傳遞，再到學(xué)習(xí)的結(jié)束，學(xué)習(xí)者都處在被動地位。英國著名首相丘吉爾曾說：“我隨時(shí)準(zhǔn)備投入學(xué)習(xí)，但是我不喜歡被教。”教師主導(dǎo)權(quán)的過度發(fā)揮限制了學(xué)習(xí)者主體作用的充分發(fā)揮。正式學(xué)習(xí)中傳遞的知識往往是脫離真實(shí)情境而高度抽象化的知識，如果教師再不注重教學(xué)的方法藝術(shù)，而是一味填鴨式地灌輸，坐在教室里的學(xué)習(xí)者產(chǎn)生厭煩的痛苦心理是不難理解的。
更令學(xué)習(xí)者擔(dān)憂的是正式學(xué)習(xí)往往伴隨著考試，學(xué)習(xí)的結(jié)果都要通過考試成績進(jìn)行鑒定?？荚噾?yīng)該是檢驗(yàn)學(xué)習(xí)者學(xué)習(xí)狀況的一種手段，目的應(yīng)該是更好地促進(jìn)學(xué)習(xí)?，F(xiàn)實(shí)中，考試卻成為學(xué)習(xí)的指揮棒，學(xué)習(xí)者淪為考試的奴隸。有的學(xué)習(xí)者因?yàn)榭荚嚦煽儾患眩瑢ψ约旱膶W(xué)習(xí)能力產(chǎn)生懷疑，使本來就不積極的學(xué)習(xí)心理更是雪上加霜。這種在正式學(xué)習(xí)中產(chǎn)生的失敗學(xué)習(xí)心理其破壞性影響極大，不僅是學(xué)習(xí)成績不佳的學(xué)習(xí)者在學(xué)校期間的困擾，也會使其在走出學(xué)校后面對以后的正式學(xué)習(xí)而喚起學(xué)習(xí)失敗的記憶，從而失去繼續(xù)學(xué)習(xí)的信心。
非正式學(xué)習(xí)中，學(xué)習(xí)者完全主導(dǎo)學(xué)習(xí)的過程，學(xué)習(xí)由學(xué)習(xí)者自我發(fā)起、自我控制、自我負(fù)責(zé)。知識不僅是學(xué)習(xí)者當(dāng)下的現(xiàn)實(shí)需要，而且傳遞發(fā)生在真實(shí)的社會情境中，學(xué)習(xí)的過程甚至不易察覺，學(xué)習(xí)的結(jié)果也不被別人量化考核，學(xué)習(xí)者對結(jié)果自主負(fù)責(zé)，失敗了也不會對學(xué)習(xí)者產(chǎn)生挫敗心理，甚至?xí)⑹緦W(xué)習(xí)者尋找新的學(xué)習(xí)方法。非正式學(xué)習(xí)這種學(xué)習(xí)者內(nèi)心對知識的真實(shí)需求，學(xué)習(xí)過程的自我主導(dǎo)和情境化，使得學(xué)習(xí)者在學(xué)習(xí)中處于一種自然放松狀態(tài)，感受不到學(xué)習(xí)的壓力。尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和多媒體技術(shù)的高度發(fā)達(dá)，更使非正式學(xué)習(xí)的過程充滿愉快的體驗(yàn)。
參考文獻(xiàn)
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在他們之中到處存在的替換儲蓄和信用協(xié)會——非正式的金融機(jī)構(gòu)(IFIs)，是遠(yuǎn)古的起源。被貧窮的和非貧窮的當(dāng)?shù)厝藫碛凶晕夜芾淼淖灾M織，通過動員他們的自己資源,在他們的利潤扣除成本后，他們獲得了成長。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，他們已經(jīng)進(jìn)入新的領(lǐng)域且數(shù)量增多，規(guī)模和多樣性，但最終，大多數(shù)仍然受制于規(guī)模、推廣和存續(xù)時(shí)間。他們最好是單獨(dú)下，還是應(yīng)該得到幫助，以提高他們的業(yè)務(wù)，并融入更廣泛的金融市場？在有利的政策條件下，其中一些會自發(fā)地利用機(jī)會，演變成半正式的或正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)（小額信貸機(jī)構(gòu)）。這通常會產(chǎn)生巨大的效益：金融深化，可持續(xù)性和推廣。捐助者可以利用這些土著基金會和支持各種體制方案的發(fā)展，其中包括：激勵(lì)主導(dǎo)的互動;鼓勵(lì)在缺乏金融服務(wù)的地區(qū)建立新的國際金融機(jī)構(gòu);連接國際金融、小額信貸機(jī)構(gòu)與銀行;加強(qiáng)非政府組織（非政府組織）作為發(fā)起人的良好做法，以及在非抑制的政策環(huán)境中，促進(jìn)恰當(dāng)?shù)姆尚问?，授予審慎監(jiān)管和監(jiān)督。
關(guān)鍵詞：小額信貸，微儲金，非正規(guī)金融，自助團(tuán)體
1.非正規(guī)金融，自助組織
在1967年3月，在我的第一次實(shí)地考察在利比里亞，我有機(jī)會觀察一組12個(gè)屬于馬諾的在田地中砍樹的農(nóng)民。在他們開始工作，他們帶上鋤頭形面具，變成動物，唱歌。一個(gè)變成了獅子，另一個(gè)為布什豬等。他們在整個(gè)一天中繼續(xù)模仿這些動物，在自己的土地上辛勤勞動。我知道我遇到嚴(yán)肅的事情；在這一天結(jié)束的時(shí)候，當(dāng)他們脫掉面具和變回人類，我開始提問。我了解到：我獲悉他們作為一個(gè)團(tuán)體工作，依次處理每一個(gè)的地，實(shí)行被人實(shí)施的所有任務(wù)。對由于性別的原因，女性組織他們的自己團(tuán)體(Seibel，1967)。在接踵而來的二年的時(shí)間里，對利比里亞的每個(gè)17個(gè)族群的后續(xù)訪問期間，我繼續(xù)提出問題。研究開始于團(tuán)體工作；以非正式金融結(jié)束。
在利比里亞，我發(fā)現(xiàn)人們組成的自助團(tuán)體，其中每個(gè)人定期等量的貢獻(xiàn)寶貴的東西：勞動力，大米，金錢或其他物品。在東北的戈班迪，洛馬和基西，你仍然可以發(fā)現(xiàn)大量被扭的鐵棍棒，有著平和圓的外形，所謂的Kissi便士。在阿梅利比里亞介紹了美元之前，它曾是當(dāng)?shù)刎泿拧Ｔ谒羞@些團(tuán)體，在一定時(shí)期內(nèi)，一位參與者可以獲得數(shù)倍于他個(gè)人的好處：砍樹木種水稻等均能獲得相應(yīng)團(tuán)體的幫助。當(dāng)每個(gè)會員收到了總額超過一次時(shí)，這個(gè)周期已經(jīng)完成。一個(gè)新的周期可以從相同或不同的成員中開始。
勞動積累和分配，大米和金錢似乎是三個(gè)不同形式的經(jīng)濟(jì)合作。然而，在我于1985年在象牙海岸會見的一個(gè)農(nóng)民看來，它們都是關(guān)于金融中介：“Letravail,c''''estnotreargent!”。在加納，1979年，我看到了婦女群體的共同生產(chǎn)棕櫚油。在一定的時(shí)間里，他們在市場上出售棕櫚油，所得收益分配給小組的成員。大多數(shù)這些團(tuán)體還提供了社會保險(xiǎn)的分配稀缺資源，而且向緊急情況下的各成員提供援助，早期這主要是食品，而現(xiàn)在它通常是金錢。
隨著經(jīng)濟(jì)的錢，這些非正式的金融機(jī)構(gòu)（IFIs）并沒有失去其活力。恰恰相反，他們已經(jīng)成倍增加，無論在數(shù)量和多樣性。銀行，其不恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品和做法，都沒有阻止IFIs的發(fā)展。在許多情況下，即使是商業(yè)和中央銀行的工作人員（如印度尼西亞銀行）已經(jīng)被發(fā)現(xiàn)參與。一些銀行甚至通過了金融技術(shù)的使用，如每日存款收集是通過在印度尼西亞巴厘的商業(yè)銀行和在菲律賓的北棉蘭老島開發(fā)銀行。
2.從傳統(tǒng)的小額貸款組織到微觀金融
我的第一個(gè)研究，在20世紀(jì)60年代用于傳統(tǒng)組織（賽貝爾與安培，1974年），一項(xiàng)條款那，充其量，喚起人類學(xué)家的興趣。在20世紀(jì)70年代，技術(shù)援助機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)這些組織是（根據(jù)弗森100年前所使用的一個(gè)古老的名字）：自助團(tuán)體（賽貝爾＆Damachi，1982年）。在1980年代中期，他們變成了非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（賽貝爾與馬克思，1987年）。最后，在1990年，在1989年關(guān)于微型企業(yè)的世界銀行會議上，我向在科羅拉多的博耳德經(jīng)濟(jì)學(xué)院建議，它提供的計(jì)劃一部分，其在世界銀行業(yè)和金融項(xiàng)下的小額信貸，既包括微儲金和小額信貸（賽貝爾，1996年）。這種新的條款反映它愈加地難以清楚地識別正式和非正式的起源和實(shí)踐的事實(shí)。
3.Dhikuti，小的企業(yè)家的自我?guī)椭?cái)政公司
Dhikuti的小商人自助金融公司，在全世界能找到許多其他形式的體制。在尼泊爾，體制改革已采取了不同的路線。直到20世紀(jì)50年代，dikur或dhikuti是一個(gè)簡單的微儲金之間的塔卡里貿(mào)易商協(xié)會。自那時(shí)以來，在尼泊爾，它已經(jīng)擴(kuò)展到所有城鎮(zhèn)和大多數(shù)民族，并成為小商人的自助銀行（賽貝爾＆什雷斯塔，1988年）。當(dāng)商業(yè)機(jī)會成長和錢成為不足，秘密的招標(biāo)（也在中國和越南廣泛分布）按彩票取代分配。例如，在第一個(gè)輪回，最低的投標(biāo)人可能接受600美元的1000美元的一個(gè)罐，減少個(gè)人捐款的40％或?qū)⒂囝~400美元到一個(gè)新出現(xiàn)的貸款基金。
在回應(yīng)允許財(cái)政公司的機(jī)構(gòu)一條新的法律，第一，dhikuti現(xiàn)已開始登記為金融公司，這大大改變了傳統(tǒng)模式的微儲蓄和信貸。最突出的是喜馬拉雅財(cái)政節(jié)余公司，把各種儲蓄和信貸產(chǎn)品提供給整個(gè)尼泊爾的窮人和近窮的人。一度，在新的中央銀行規(guī)則導(dǎo)致儲存中收藏家的數(shù)目和增長縮減以前，多達(dá)600個(gè)日常的儲金收藏家搜集每日0.15美元的押金總計(jì)。（賽貝爾和施拉德，1999年）4.金融服務(wù)協(xié)會（FSAs）：被農(nóng)發(fā)基金開拓的一項(xiàng)選擇
金融服務(wù)協(xié)會(FSAs)的概念和發(fā)展是是農(nóng)發(fā)基金創(chuàng)新的原則基礎(chǔ)上的土著式儲蓄和信貸協(xié)會：，由窮人所有和自我管理，自力更生和可持續(xù)性的，接近地方的金融中介。為了在沒有銀行設(shè)施的在村一級的地區(qū)，促進(jìn)提供具有成本效益的金融服務(wù)，1994年，農(nóng)發(fā)基金第一次在南非共和國引入這個(gè)模型，隨后在1996年是在剛果共和國，1997年則是在幾內(nèi)亞和貝寧灣共和國。在加納的模型介紹，尤其在帶銀行設(shè)施稀少的北方鄉(xiāng)村區(qū)域，被在計(jì)劃。FSA模型通過以公平的形式動員本地儲金，避免使用外部基金，而且以快速的周轉(zhuǎn)機(jī)制把它們轉(zhuǎn)化成股東所需的小額貸款。FSA模型的顯著特征如下：
(a)接近.FSA是一家有可變資本且被股東（當(dāng)?shù)鼐用瘢碛信c運(yùn)營的合資公司。
(b)儲蓄.動員地方性的儲蓄作為股份，而非存款.購買股份的主要激勵(lì)措施是地方性資源的積聚和儲蓄的安全。
(c)會計(jì).記錄，包括年度賬戶的結(jié)束，是由當(dāng)?shù)氐腇SA自己完成。會計(jì)和行政程序的簡化和透明基于當(dāng)?shù)氐淖龇ê徒?jīng)驗(yàn)。
(d)管理的自。所有的股東作出決定并實(shí)行，包括他們自身的信用檢查。一個(gè)會員的股份數(shù)目沒有上限，但沒有股東可以有10個(gè)以上的票，所有主要的管理一般在大會作出決定。
(e)控制.機(jī)制的內(nèi)部和外部控制構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體，有利于快速實(shí)現(xiàn)高度自治和自我調(diào)節(jié)。
(f)收益性.盈利的能力。股東為自己利潤的生成而確定FSA的戰(zhàn)略;關(guān)注盈利能力是所有決策的一個(gè)組成部分。
(g)貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù).FSA以公正的形式動員金融資源,在其職權(quán)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，為投資到該地區(qū)。協(xié)會的主要金融產(chǎn)品代表是非常短期小額貸款，能服務(wù)其80％的成員并促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其提供的金融服務(wù)，可能是擴(kuò)大參與，但只有在兩種分析信貸的成本和方式，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)可以接受的之間的權(quán)衡的財(cái)政狀況和金融廳對借款人的盈利能力。
(h)可持續(xù)性。成員確定自己的戰(zhàn)略，對儲備的構(gòu)成，為了管理風(fēng)險(xiǎn)、資本報(bào)酬和決策撥備營運(yùn)成本，壞帳準(zhǔn)備和對抗通貨膨脹以實(shí)現(xiàn)資本的保值。
(i)網(wǎng)絡(luò).FSAs的創(chuàng)新能夠刺激當(dāng)?shù)氐臋C(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)提供核心服務(wù)給FSAs。同樣地，F(xiàn)SAs能夠提供便利給正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村市場。因此，F(xiàn)SA的概念是一種村民自己發(fā)起、擁有和經(jīng)營的，靈活的小額信貸模式，它向農(nóng)村地區(qū)提供低成本的金融服務(wù)，建立村一級的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。它又解決正式和非正式的金融實(shí)體之間缺乏互動的問題。（世界銀行，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會和Tounessi，2000年）
5.連接銀行業(yè)
在他們的自己倡議（有時(shí)借助顧問的建議），非正式的金融機(jī)構(gòu)開始了很多的連接，大部分在合作社和銀行儲存話。但是非正式的，這些機(jī)構(gòu)很難從這些銀行或合作社獲得信貸。這是在亞洲和太平洋的亞太農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會（APRACA），曼谷協(xié)會中央和農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行，進(jìn)行干預(yù)。越來越多的會員機(jī)構(gòu)，如印度尼西亞銀行，菲律賓的土地儲備銀行，支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的印度國家銀行（NABARD），和支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社（BAAC）的泰國的銀行，鼓勵(lì)銀行和非政府組織，在商業(yè)的條款上，與現(xiàn)有的金融自助團(tuán)體合作（Ghate，1992;Kropp等。1989;賽貝爾＆Parhusip，1992;賽貝爾，1996），從而降低了貸款人和借款人以及存款者和儲戶的交易成本。
這是亞洲國家的政策框架下，有利于金融創(chuàng)新，行之有效的方法，成本包括利率和體制的可行性。在非洲，那里的政策環(huán)境是不利的，或不太穩(wěn)定，如在尼日利亞，APRACA的姐妹組織，非洲農(nóng)村和農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會（AFRACA）發(fā)現(xiàn)它更難以促進(jìn)銀行的連鎖。然而，在布基納法索，它的一些成員機(jī)構(gòu)，如國家銀行農(nóng)業(yè)信貸杜（國家推行的）；津巴布韋農(nóng)業(yè)金融公司（AFC）和尼日利亞中央銀行，進(jìn)行了有希望的倡議。在加納，世界銀行，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會和非洲開發(fā)銀行正在制定一項(xiàng)新的行動，以聯(lián)接土著儲蓄和信貸協(xié)會，即所謂的蘇蘇俱樂部，并每天向銀行存款收藏家。
6.作為好的實(shí)踐促進(jìn)者的非政府組織
非政府組織可以發(fā)揮特殊的作用，促進(jìn)健全微觀金融機(jī)構(gòu)（多邊金融機(jī)構(gòu)）。它們可以傳播信息和組織培訓(xùn)計(jì)劃，如孟加拉國的Grameen銀行。通過培訓(xùn)（視需要而定），他們可以協(xié)助小機(jī)構(gòu)改善其生存和提高他們的法律地位。它們還可以開展金融業(yè)務(wù)的，在許多國家，妨礙存款收集。但是，如果他們真的是對金融業(yè)務(wù)感興趣，他們應(yīng)該登記為農(nóng)村或商業(yè)銀行，金融公司或儲蓄和信貸合作社。有些已經(jīng)成功地走上了這條道路，僅舉幾例：玻利維亞的BancoSol銀行，在印度尼西亞銀行的Danarta銀行和許多其他非政府組織，和菲律賓的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中心支柱——農(nóng)村銀行（賽貝爾和托雷斯1999年）。
非政府組織可能會傳播小額貸款的良好的做法（但并非最佳做法，引起普遍有效的概念的最佳解決方案）。好的實(shí)踐對于小額金融服務(wù)的可持續(xù)性是至關(guān)重要的。它們可能包括：
*調(diào)動內(nèi)部資源的體制，通過吸收儲蓄、更高利益、貸款利率、股本、利潤和保險(xiǎn)保費(fèi)，以自力更生。
*動員微儲金作為微型企業(yè)或農(nóng)戶的自有資金，包括自愿可撤回的儲蓄，定期存款，強(qiáng)制性定期儲蓄，獎(jiǎng)勵(lì)儲蓄和日常儲蓄的收集。
*適當(dāng)?shù)男☆~信貸產(chǎn)品，越來越根據(jù)償還的表現(xiàn)和吸收能力，短期信貸主要是根據(jù)客戶分期付款的能力，堅(jiān)持及時(shí)還款，市場利率覆蓋每個(gè)產(chǎn)品的成本。
*小額保險(xiǎn)產(chǎn)品有助于貸款的安全，如生命保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和牛保險(xiǎn)。
*產(chǎn)品互惠，搭售儲蓄和信貸保險(xiǎn)，以強(qiáng)化金融紀(jì)律和銀行努力。
*互惠儲蓄是預(yù)防拖欠的一種手段，儲蓄和貸款相結(jié)合的創(chuàng)新，或分期付款金融產(chǎn)品和商品的結(jié)合。
*向客戶提供小額貸款服務(wù)的是金融機(jī)構(gòu)而不是政府，包括健全的財(cái)務(wù)管理，方便收集和存款設(shè)施，獲得適當(dāng)?shù)馁J款處理，充分的風(fēng)險(xiǎn)管理，及時(shí)還款收集，監(jiān)測和會聚有效的信息。
*獲益于正式與非正式機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的條款及條件，服務(wù)這兩個(gè)機(jī)構(gòu)及其客戶的和利益。
7.促進(jìn)謹(jǐn)慎的調(diào)整和監(jiān)察
7.1本土的自我規(guī)則
從替換對非替換信用團(tuán)體的儲蓄團(tuán)體，從口頭的規(guī)則和規(guī)則到書面的議事程序的一個(gè)改變。在他們的最簡單的形式中，他們可能象在1967年在利比里亞內(nèi)地的一個(gè)單一的村莊里，找到的一家所謂的錢公司的那樣閱讀規(guī)則：
所有的成員須達(dá)成每一星期日支付錢的總數(shù)，且遲于星期日將有五分錢的利息增加到他本應(yīng)支付的總數(shù).成員須從收入中支付;無論生意如何難做；你將會必須要求收入.在錢被借出之前,五個(gè)官員須一致同意借給某人.他們有責(zé)任支付從銀行會計(jì)收不回來的任何錢.收入催收時(shí)間:每一星期日.(Seibel,1974)。
7.2謹(jǐn)慎的調(diào)整和監(jiān)察
在一種壓抑的政策環(huán)境，IFIs和其他小額信貸機(jī)構(gòu)不受管制，與被管制的機(jī)構(gòu)相比，具有競爭優(yōu)勢，因?yàn)樗鼈兛梢宰杂傻卮_定自己的利率和其他合同條款。許多IFIs保持非正式的，只是因?yàn)闆]有合適的法律形式提供，或至少沒有充分的法律形式與最低股本要求，或與資本充足比率代替。但是，一旦放松管制的政策環(huán)境和刪除準(zhǔn)入的障礙，但可能會獲得的謹(jǐn)慎管理和監(jiān)督。三年的改革措施至關(guān)重要，用于改善IFIs納入規(guī)范小額信貸機(jī)構(gòu)：
1.撤銷存款和貸款的利率管制：允許每個(gè)機(jī)構(gòu)調(diào)整利率，以有效成本，包括服務(wù)邊緣地區(qū)和收集微儲金和在門口的微職薪金。
2.修改銀行法：允許當(dāng)?shù)鼐用窠⒆约旱男〗鹑跈C(jī)構(gòu)，要求合理的最低資本，或資本充足比率（高于商業(yè)銀行）。此外，法律制度應(yīng)應(yīng)該提供為可讓與的土地使用權(quán)或所有權(quán)，以抵押和有效地處理索賠所產(chǎn)生的壞賬。
3.提供有效的銀行監(jiān)管：同時(shí)對小額信貸機(jī)構(gòu)和他們的客戶提供指導(dǎo)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)微觀金融服務(wù)的利益。對于眾多的當(dāng)?shù)氐男☆~信貸機(jī)構(gòu)，這種監(jiān)督可能是單獨(dú)提供的，即下放管理和監(jiān)督給二級管理機(jī)構(gòu)，也就是說，組織自我網(wǎng)絡(luò)的微型金融機(jī)構(gòu)又是監(jiān)督的金融當(dāng)局。
8.MFIs的狀況
小額信貸機(jī)構(gòu)受益于銀行業(yè)的地位？或者，他們應(yīng)該隱藏在一個(gè)非正式的金融部門？答案明顯是，他們應(yīng)該留在非正式，如果是壓抑的政策環(huán)境，加強(qiáng)利率調(diào)控，不恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)督，或干脆禁止機(jī)構(gòu)健全的做法。在許多國家，有自有資本的要求，例如，銀行的地位未達(dá)到地方小額信貸機(jī)構(gòu);IFIs的唯一途徑，進(jìn)行登記，從而變成根據(jù)社團(tuán)法半正規(guī)的小額信貸機(jī)構(gòu)，作為非股票，非營利性公司，私人或公共信托基金，或者合作社。升級到一些法律地位可能使該機(jī)構(gòu)大幅增加其資產(chǎn)并繼續(xù)建設(shè)，而不是定期在各成員之間進(jìn)行利潤分配，這是大多數(shù)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的做法。
一個(gè)例子是在西方蘇門答臘島，印尼的Minangkabau中間的LumbungPitihNagari(LPN)。他們來源于兩次非正式體制的發(fā)展：社區(qū)米店——lumbungpitih和替換儲蓄集團(tuán)替換——julo-julo。作為貨幣代替大米，大約500大約500LPN被轉(zhuǎn)換為其成員所擁有的和被省政府注冊的半正式金融機(jī)構(gòu)。隨著20世紀(jì)70年代新的省級法的建立，它不屬于國家銀行法，法律體制不斷升級、演變。省政府給LPN注入股份，其中約一半的財(cái)政是用在不斷增長和推廣其實(shí)力上。1988年，通過一個(gè)村莊銀行法，LPN進(jìn)入另一個(gè)階段的法律發(fā)展，這意味著他們現(xiàn)在可以注冊為正式的鄉(xiāng)村銀行，如銀行Perkreditan人民（賽貝爾，1989年）。越來越多的LPN已利用這種辦法，近年來，大量提升了其業(yè)務(wù)的影響。
9.目標(biāo)：非正式的金融機(jī)構(gòu)(IFIs)被升級和主流
1.IFIs之間的聯(lián)網(wǎng)提供便利
1.1形成草根金融體制的格局
組織進(jìn)行了分析（例如，替換與非替換儲蓄和信貸協(xié)會，自助金融服務(wù)團(tuán)體，如水用戶協(xié)會或婦女團(tuán)體，存款收藏家，放債）。
1.2現(xiàn)有的窮人的IFIs的確定
1.3協(xié)助窮人加入為窮人所擁有和管理的地方性IFIs
1.4在IFIs中提供便利
1.5促進(jìn)中央的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來激勵(lì)I(lǐng)FIs叁加網(wǎng)絡(luò)(例如:訓(xùn)練，顧問,簿記工具，法律援助,交流經(jīng)驗(yàn),感興趣表現(xiàn),與地方和國家當(dāng)局對話，審計(jì)和監(jiān)督,流動換,和商業(yè)銀行之間的聯(lián)系)
1.6幫助主動登記的IFIs
1.7支持非政府組織，協(xié)助IFIs的網(wǎng)絡(luò)和培訓(xùn)IFIs
1.8達(dá)成謹(jǐn)慎的監(jiān)管
2.倡導(dǎo)、鼓勵(lì)I(lǐng)FIs應(yīng)成為主流
2.1提供基本的會計(jì)培訓(xùn)，以鼓勵(lì)I(lǐng)FIs注冊一個(gè)網(wǎng)絡(luò)
2.2提供財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)，來激勵(lì)I(lǐng)FIs注冊網(wǎng)絡(luò)
2.3獎(jiǎng)勵(lì)提供良好咨詢服務(wù)的實(shí)踐者，獲得法律地位
2.4提供流動流和再融資服務(wù)，作為遵循審慎準(zhǔn)則的獎(jiǎng)勵(lì)
2.5提供一個(gè)質(zhì)量認(rèn)證的證書，作為遵循外部監(jiān)督的獎(jiǎng)勵(lì)
3.IFIs的改善提供便利
3.1升級法律,以為實(shí)現(xiàn)一個(gè)合適的法律地位提供便利
3.2通過工作人員和財(cái)務(wù)管理培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)人力升級
3.3組織升級，轉(zhuǎn)換貸款基金替換團(tuán)體（循環(huán)儲蓄和信貸協(xié)會，養(yǎng)老儲金會），喪葬社會，存款收藏家和其他IFIs借助股票、存款和費(fèi)用或保險(xiǎn)費(fèi)建造，進(jìn)入常設(shè)機(jī)構(gòu)的貸款基金
3.4業(yè)務(wù)升級，提供包括適當(dāng)簿記，有效的金融產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)
3.5財(cái)務(wù)方面的升級，自力更生（動員內(nèi)部資源），活力（收入扣除營業(yè)費(fèi)用）和可持續(xù)性和推廣（增加、擴(kuò)大收入）
4.給銀行（連鎖銀行）商業(yè)化運(yùn)作提供便利條件
4.1提供再融資服務(wù)
4.2提供存款服務(wù)
4.3付款服務(wù)
4.4財(cái)務(wù)顧問服務(wù)
附錄2
圖及其解析
圖（補(bǔ)充2）解析：
農(nóng)村農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)關(guān)系到第一產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展.因此,把它置于圖中的核心。
第一產(chǎn)業(yè)的存在是農(nóng)民存在的前提條件，也農(nóng)村企業(yè)(特別是農(nóng)村資源型小企業(yè),它一般以農(nóng)產(chǎn)品的加工為主營業(yè)務(wù)）的基礎(chǔ)。
現(xiàn)在,我國從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變,催生了農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織。農(nóng)民經(jīng)濟(jì)合作組織作為農(nóng)民的載體。支持、引導(dǎo)和規(guī)范合作社能有效地實(shí)現(xiàn)規(guī)模的擴(kuò)大與品牌的升級，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)供銷與農(nóng)工貿(mào)于一體的產(chǎn)業(yè)化，以適應(yīng)超市連鎖、量販、物流配送、電子商務(wù)等現(xiàn)代商戰(zhàn)，進(jìn)而提升農(nóng)民、農(nóng)民合作社的利潤空間。預(yù)期利潤甚至超額利潤的出現(xiàn)，將會激勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體與金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的投入，并促進(jìn)它們的良性互動。從而，從根本上解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求問題。
有關(guān)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)如何參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間的交易,我在論文（P33-34）的：
（2）“信用證”農(nóng)戶信貸創(chuàng)新模式
（3）“龍頭企業(yè)+信用社+農(nóng)戶”的“三方協(xié)議”信貸創(chuàng)新機(jī)制有較詳細(xì)的解析。
“資金融通（紅色箭頭）”主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)國家政策以及自身的發(fā)展需要,決定資金在城鄉(xiāng)及農(nóng)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)之間的流動。
黃色箭頭主要是指農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間:如何分工協(xié)作,以促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。
我在論文P28的做了相應(yīng)的解析:
5.堅(jiān)持合作、適度競爭、有進(jìn)有退以及競爭與產(chǎn)權(quán)改革相結(jié)合的原則
圖（補(bǔ)充1）解析：
廣西北通鎮(zhèn)是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主產(chǎn)亞熱水果,地處亞熱帶,蚊蟲較厲害.因此,發(fā)展以頻振殺蟲燈和沼氣池為主的生態(tài)循環(huán)系統(tǒng)，是非常重要的。
同時(shí),沼氣池提供的有機(jī)肥是發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)的前提。因此,把它置于圖中的核心。
經(jīng)濟(jì)作物(我當(dāng)時(shí),認(rèn)為是能給農(nóng)民提供收入的作物）：荔枝龍眼香蕉
非經(jīng)濟(jì)作物(我當(dāng)時(shí),認(rèn)為是農(nóng)民自給自足的作物）：水稻薯類作物
個(gè)體戶是指從事化肥飼料等生產(chǎn)資料和日用品的農(nóng)戶。
農(nóng)民是指主要從事上述經(jīng)濟(jì)作物和非經(jīng)濟(jì)作物的。
企事業(yè)單位包括政府機(jī)構(gòu)、教育等事業(yè)單位、農(nóng)村企業(yè)（以工藝品編織廠為主）
論文內(nèi)容摘要：我國改革開放以來，金融制度的移植從來就沒有停止過，但這些金融制度移植過來后多數(shù)水土不服，效果不佳。因此，如何根據(jù)國情，在現(xiàn)有的約束條件下進(jìn)行金融制度移植并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，是我國金融改革得以順利進(jìn)行的關(guān)鍵。
金融制度的移植與創(chuàng)新
健全的金融制度是一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本前提，而作為一個(gè)必須隨貨幣資金流動客觀需要不斷變化的動態(tài)系統(tǒng)，金融制度健全與否又取決于其能否針對金融發(fā)展而及時(shí)、準(zhǔn)確地作出適應(yīng)性的更替，因而，金融制度總是處于不斷的變遷之中。一般來說，金融制度的變遷過程大致通過兩種途徑來實(shí)現(xiàn)：一是金融制度移植，二是金融制度創(chuàng)新。
我們可以把金融制度移植理解為某一國家或地區(qū)的金融制度中的一部分移植到其他國家或地區(qū)，使其成為接受國或地區(qū)的金融制度的有機(jī)組成部分。對于什么是金融制度創(chuàng)新，有不同的理解。本人認(rèn)為，金融制度創(chuàng)新有廣義和狹義之分。從狹義上講，只有從無到有地形成某項(xiàng)全新的金融制度，才能稱之為金融制度創(chuàng)新，但這種情況很難出現(xiàn)；從廣義上講，只要是對原有的或從國外移植來的金融制度作局部調(diào)整或某些更新，以適應(yīng)變化了的實(shí)際情況，就可以認(rèn)定為金融制度創(chuàng)新。本文所探討的是廣義上的金融制度創(chuàng)新。
之所以要進(jìn)行制度的移植，是因?yàn)橹贫鹊囊浦矊τ谝浦矅襾碚f有很多的好處。它可以大大降低制度創(chuàng)新和制度變遷的成本，W·拉坦說，制度創(chuàng)新的引入，不管它是通過擴(kuò)散過程，還是通過社會、經(jīng)濟(jì)與政治程序所進(jìn)行的制度轉(zhuǎn)化，它們都會進(jìn)一步降低制度變遷的成本?！八街?，可以攻玉”，我們在建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的過程當(dāng)中，有必要吸收國外的先進(jìn)技術(shù)及一些被市場經(jīng)濟(jì)證明是行之有效的制度，這其中就包括金融制度在內(nèi)。
但是，單純的制度移植只能是“拋卻自家無盡藏，沿門持缽效貧兒”，無異于舍本逐末，其后果可能使自己的發(fā)展永遠(yuǎn)受制于別人。只有在自我創(chuàng)新的前提下進(jìn)行制度移植，才能做到揚(yáng)長避短，優(yōu)勢互補(bǔ)，相得益彰。
金融制度移植的約束條件
我們不能簡單地理解金融制度的移植就是某種金融制度取代另一種金融制度，制度的移植還存在著兩種不同制度是否相容的問題。對于“移植”的部分，必須經(jīng)過一些相應(yīng)的變更，以使外來制度本土化才能實(shí)施，也就是說金融制度的移植并非是無條件的，在移植的過程中會存在許多約束條件，若對這些約束條件視而不見，金融制度的移植就有可能失敗。
文化因素。文化是一種非正式約束，而我們所移植的金融制度屬于正式約束，它與一國的價(jià)值觀念、風(fēng)俗習(xí)慣、民族精神等有著廣泛的聯(lián)系。薩維尼認(rèn)為，一國的民族精神決定一國的法律制度。顯而易見，民族精神這一文化因素對一國的法律制度的影響是不應(yīng)被低估的，正式規(guī)則中包含了大量的隱性的非正式規(guī)則。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)也認(rèn)為，正式規(guī)則只有在社會認(rèn)可，即與非正式規(guī)則相容的情況下，才能發(fā)揮作用。因此，別國的某項(xiàng)金融制度若與本國的文化存在重大沖突，那么金融制度的移植就會失去效果或產(chǎn)生移植不適應(yīng)癥。這就要求我們在引入西方發(fā)達(dá)國家的金融制度時(shí)，既要對來源國的金融制度的文化背景作深入細(xì)致的了解，又要對準(zhǔn)備移植的金融制度與本國文化的適應(yīng)性作科學(xué)的、真實(shí)的評估，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行理性選擇。
經(jīng)濟(jì)因素。經(jīng)濟(jì)因素對金融制度的移植，其影響表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低，在一定程度上影響一國金融制度體系的結(jié)構(gòu)。二是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育程度的不同。西方國家市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)高度發(fā)達(dá)，而我國的市場體系正在逐步建立和完善之中，因此，當(dāng)前我國在融入WTO的過程中，金融制度層面上就遇到了很大的困難，這主要是因?yàn)槲覈械慕鹑谥贫仍谠S多方面帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡，這與WTO的許多規(guī)則存在一定的沖突。由于歷史的原因，我國并非是WTO規(guī)則這一正式制度的制定者，使我國入世在事實(shí)上就成為強(qiáng)制性變遷的金融正式制度的執(zhí)行者，而我國的經(jīng)濟(jì)體制改革走的卻是一條漸進(jìn)式的道路，因此，從西方移植過來的金融制度就有一個(gè)在我國改造的過程。這也是我國當(dāng)前許多金融制度改革不能一步到位的原因。
政治因素。政治因素主要指國體、政體和政治權(quán)力的配置方式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資源配置大部分是通過市場來進(jìn)行的，但政府對資源的配置仍然起一定作用。在我國，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的啟動力量直接來源于政治權(quán)力的主要載體——國家，而不是像西方國家那樣，由自然經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)過渡的啟動力量來自市場本身。由于我國的金融制度變遷是一種強(qiáng)制性制度變遷，金融制度供給和需求的主體都是政府，這就決定了在我國金融制度的制定過程中，政府帶有決定性的影響。
我國金融制度移植存在的問題
近年來，金融制度的移植在我國很活躍，這與我國融入WTO后金融業(yè)開放程度不斷提高，而原有的金融制度不再適應(yīng)新形勢發(fā)展的需要有關(guān)。但是，由于我們在金融制度的移植過程中，缺乏成熟的經(jīng)驗(yàn)支持，存在不少的問題，極大地影響了金融制度移植實(shí)效的發(fā)揮。這主要表現(xiàn)在：
對金融制度移植的性質(zhì)、特點(diǎn)和規(guī)律把握不是很準(zhǔn)。表現(xiàn)在對移植的理解就是“拿來主義”，對西方發(fā)達(dá)國家的金融制度與本國的政治、經(jīng)濟(jì)和文化環(huán)境是否相容，沒有進(jìn)行深入的對比分析和全面了解，以至于移植來的金融制度在運(yùn)行一段時(shí)間之后實(shí)效不大或出現(xiàn)負(fù)效應(yīng)。如在我國設(shè)立大區(qū)行制度就是從美國移植而來的，當(dāng)時(shí)我們只考慮到為了增強(qiáng)央行的獨(dú)立性，減少地方政府對央行各分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策及銀行監(jiān)管方面的干預(yù)這一因素，而沒有考慮我國的實(shí)際情況與美國有很大的差別，中國的大區(qū)行并不具備美國地方聯(lián)儲較強(qiáng)的研究能力和政策制定、執(zhí)行能力。因而這一制度移植進(jìn)來之后，原有的問題不僅沒有得到解決，而且還產(chǎn)生了新的問題，由于省會中心支行的地位降低，影響力較小，發(fā)揮的作用越來越有限，使得中央政府近來又不得不重新考慮將大區(qū)行的制度進(jìn)行改革。實(shí)際上，在中國目前的政治體制下，央行分支機(jī)構(gòu)工作的開展是離不開地方政府的支持與配合的，大區(qū)行的改革思路是正確的，但在做法上有些超前了。
表面文章做得多，沒有抓住本質(zhì)性的東西。一些金融制度的移植基本上只是引進(jìn)了一張皮而已，對于深層次的內(nèi)容卻沒有深入領(lǐng)會。如銀行服務(wù)業(yè)收費(fèi)制度的推出就是如此，華廈銀行南京分行的一位副行長說得非常好：收費(fèi)服務(wù)是一把雙刃劍，如果沒有過硬的特色服務(wù)，一旦某銀行收費(fèi)了，就等于拱手把自己的客戶讓給了別人。一些銀行在引入這項(xiàng)制度時(shí)，只看到了服務(wù)收費(fèi)的重要性和合理性，卻忽視了在收費(fèi)的同時(shí)是以提高服務(wù)質(zhì)量為前提的，結(jié)果導(dǎo)致這項(xiàng)制度在國內(nèi)推出后遇到了很大民眾及某些行業(yè)的抵制。
金融制度移植，實(shí)質(zhì)上是一個(gè)外來的金融制度本土化的過程。因此，我們在對待金融制度移植這個(gè)問題上，一方面要從本國實(shí)際情況出發(fā)，對要進(jìn)行移植的金融制度進(jìn)行篩選揚(yáng)棄，擇優(yōu)汰劣，尋求最適合我國目前金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)實(shí)狀況的金融制度作為移植的對象，并結(jié)合內(nèi)外環(huán)境約束加以改造和具體化；另一方面，要辯證地否定本國原有金融制度上不合理的地方，保留其合理成份，在此基礎(chǔ)上走向融合創(chuàng)新，最終形成具有中國特色的金融制度體系。
參考資料：
1.盧現(xiàn)祥，西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]，北京：中國發(fā)展出版社，2003
2.籍慶利、田永豐，制度變遷中的創(chuàng)新精神探析[J]，南京師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社科版），2000(2)
一、課程分析
“網(wǎng)絡(luò)金融”這門課程在內(nèi)容上具有很強(qiáng)的時(shí)效性，在教學(xué)上需要師生之間的頻繁互動，在技術(shù)上又離不開豐富的虛擬學(xué)習(xí)環(huán)境支持。因?yàn)橐峁W(xué)生針對案例進(jìn)行分析判斷的機(jī)會，而數(shù)據(jù)是直接來自于日新月異的證券市場、保險(xiǎn)市場、銀行、外匯市場，所以把這門課程設(shè)計(jì)為可以遠(yuǎn)程傳輸、在線討論和各種同步、異步通訊聯(lián)系方式，而不光是傳統(tǒng)的面對面研討，才有可能與現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)保持同步；而且只有通過即時(shí)討論，學(xué)生才能得到模擬現(xiàn)實(shí)決策的感受和鍛煉。
二、使用的信息技術(shù)介紹
1.博客
“博客”是一種十分簡易的個(gè)人信息方式，它讓任何人都可以像免費(fèi)電子郵件的注冊、寫作和發(fā)送一樣，完成個(gè)人網(wǎng)頁的創(chuàng)建、和更新。在教育方面，博客有著獨(dú)到的方便之處：①群博客。圍繞一定的主題建立相關(guān)的博客社區(qū)，社區(qū)成員可粘貼文章、開展有關(guān)討論，學(xué)習(xí)目標(biāo)相近的學(xué)生可以建立這樣的群博客。也可以成為教師指導(dǎo)學(xué)生的一個(gè)公用資源平臺。②學(xué)術(shù)博客。許多專家教授已開始擁有自己的博客，這些博客具有鮮明的學(xué)術(shù)研究和討論的特點(diǎn)（在某種程度上也類似于群博客）。③學(xué)生博客。學(xué)生博客可能是教育方面在教和學(xué)的環(huán)節(jié)中最有趣和最重要的部分，有很多種博客可以用來輔助教學(xué)。學(xué)生可以把它們作為日記或文件夾來闡述某個(gè)主題的想法、反映和討論。博客最普遍的用法是綜合以上各種方式的特點(diǎn)，這就是課堂博客，這種社區(qū)式的博客既可以被教學(xué)者用來傳遞消息、資源和組織討論，也可以被學(xué)生用來進(jìn)行合作和討論。教學(xué)伊始，教師首先自建了一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)金融”的群博客，作為指導(dǎo)學(xué)生、信息、傳遞課堂知識點(diǎn)的公用資源平臺。這個(gè)群博客有課堂討論專區(qū)、案例分析區(qū)、實(shí)時(shí)點(diǎn)評、學(xué)生平時(shí)成績和共享資源五個(gè)部分。他們各自起著重要的作用。
（1）課堂討論專區(qū)。
博客可以克服課堂教學(xué)時(shí)間的限制，每個(gè)學(xué)生可以自由發(fā)言，而且能充分了解其他同學(xué)的觀點(diǎn)。在管理上教師則要求學(xué)生必須都參與博客的討論，每次要發(fā)表評論2條以上。
（2）案例分析區(qū)。
案例分析是學(xué)生喜歡、但教師在傳統(tǒng)教學(xué)中難以開展的互動環(huán)節(jié)。在博客中，教師可以不受時(shí)空的限制，把案例的詳細(xì)介紹放在博客上，提出問題，指導(dǎo)學(xué)生的分析思路，學(xué)生們則可以根據(jù)相關(guān)思路，去查詢所需的背景資料，總結(jié)在一起成為自己的分析，這極大地激發(fā)了學(xué)生參與性。有教師的思路指導(dǎo)，還有其他同學(xué)的分析，使學(xué)生可以實(shí)現(xiàn)案例分析的拾遺補(bǔ)缺，清晰地了解到分析重點(diǎn)。
（3）實(shí)時(shí)點(diǎn)評。
重要的財(cái)經(jīng)新聞和本課程有極高的相關(guān)性，教師在博客上引領(lǐng)學(xué)生進(jìn)行相關(guān)財(cái)經(jīng)時(shí)事點(diǎn)評，學(xué)生興趣很濃，而且有把課堂上學(xué)到的枯燥理論知識在現(xiàn)實(shí)中有效地運(yùn)用的體會。
（4）平時(shí)成績。
學(xué)生是需要激勵(lì)的，成績是最直接的激勵(lì)方式。博客很容易地實(shí)現(xiàn)了成績即時(shí)公開，學(xué)生可以對自己的學(xué)習(xí)作評估，激發(fā)學(xué)習(xí)自覺性。
（5）共享資源。
博客上的內(nèi)容豐富得多，不僅有參考書及其簡評、相關(guān)學(xué)術(shù)論文和雜志目錄，還有學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)交流和相關(guān)資料鏈接，大家在這里可以輕易地得到學(xué)習(xí)資源，極大地降低了搜尋學(xué)習(xí)資源的時(shí)間和成本。
2.音頻會議。
在“網(wǎng)絡(luò)金融”課程里，就像討論其它技術(shù)的教學(xué)用途一樣，教師需要仔細(xì)地考慮音頻會議的正式和非正式的用途。引入音頻會議，不僅將其用于正式的分段辯論活動，還用于個(gè)人對個(gè)人，或小組圍繞辯論展開的準(zhǔn)備活動，以及非正式的討論中。學(xué)生在之后的其它一些文字在線討論中表現(xiàn)得更為積極和主動。不同的角色使各自的學(xué)習(xí)計(jì)劃不同，最新信息技術(shù)在專業(yè)課程教學(xué)中的應(yīng)用準(zhǔn)備的學(xué)習(xí)資料也不一致。但它的特點(diǎn)是必須人人發(fā)揮作用，所有人的作用都是清楚明白的。而且在辯論過程中沒有時(shí)間限制，可能同步也可能異步。學(xué)生們有充足的時(shí)間準(zhǔn)備和應(yīng)對，達(dá)到了通過比賽而實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)真實(shí)網(wǎng)絡(luò)路演的目的。
3.即時(shí)通訊。
在一個(gè)小組中使用即時(shí)通訊，學(xué)生們覺得對該小組有歸屬感和聯(lián)系便捷的感受。在“網(wǎng)絡(luò)金融”課程中，技術(shù)目標(biāo)之一就是讓學(xué)生一開始就接受和學(xué)習(xí)即時(shí)通訊的使用。然后再組織討論在“網(wǎng)絡(luò)金融”這門課程中它對于學(xué)生們的小組學(xué)習(xí)分工與協(xié)作的幫助。最后，根據(jù)課程的設(shè)計(jì)，學(xué)生們由于他們擔(dān)任的不同角色，在參與案例分析和網(wǎng)絡(luò)路演中，需要不時(shí)地與本組同學(xué)互通消息，使用即時(shí)通訊為工具，能幫助他們更為便捷地實(shí)現(xiàn)溝通和觀點(diǎn)交換。
三、使用信息技術(shù)進(jìn)行教學(xué)必須進(jìn)行好的課程設(shè)計(jì)
首先，它允許了對風(fēng)險(xiǎn)的控制。由于在每個(gè)獨(dú)立的學(xué)習(xí)目標(biāo)中每項(xiàng)技術(shù)都是可分離的，技術(shù)的學(xué)習(xí)不影響課程的學(xué)習(xí)，兩者之間的獨(dú)立有利于學(xué)生進(jìn)行自我調(diào)整，消除了由于應(yīng)用新的信息技術(shù)給學(xué)生帶來的陌生感，進(jìn)而影響課程學(xué)習(xí)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，它給了學(xué)生一定的選擇度。雖然以文件夾形式的評價(jià)方式需要學(xué)生以技術(shù)的利用作為例子，但在課程中選什么樣的特殊技術(shù)是根據(jù)他們的喜好而定的。再次就是要求課程設(shè)計(jì)者謹(jǐn)慎地對待他們所選擇的技術(shù)。例如：一些學(xué)生可能對用即時(shí)通訊或?qū)λx的消息服務(wù)提供商不習(xí)慣，她們可能喜歡用QQ聯(lián)系，課程中所選的可能是MSN，課程設(shè)計(jì)者可以建議學(xué)生不參加這項(xiàng)技術(shù)活動而選另一項(xiàng)技術(shù)。為了使課程內(nèi)容與時(shí)俱進(jìn)，課程技術(shù)的設(shè)計(jì)具有開放性是很重要的。
【關(guān)鍵詞】 集群 高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群 集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)模型
隨著經(jīng)濟(jì)全球化和以信息技術(shù)為代表的科技革命的迅猛發(fā)展，創(chuàng)新更加依靠企業(yè)間的合作和網(wǎng)絡(luò)化以及企業(yè)和知識生產(chǎn)機(jī)構(gòu)、各級支撐機(jī)構(gòu)之間的相互作用和互動學(xué)習(xí)。集群這種組織形式改變了創(chuàng)新主體的線性創(chuàng)新模式，以緊密的集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)形式進(jìn)行，即網(wǎng)絡(luò)式創(chuàng)新。其主要特點(diǎn)體現(xiàn)為通過組織間的互動實(shí)現(xiàn)知識的產(chǎn)生、傳遞和積累，而集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的存在為網(wǎng)絡(luò)式創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)提供了可能。隨著高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展，越來越多的學(xué)者開始從創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)視角研究高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新問題。
一、產(chǎn)業(yè)集群及集群創(chuàng)新
美國學(xué)者邁克爾?波特認(rèn)為產(chǎn)業(yè)集群是一組在地理上靠近的相互聯(lián)系的企業(yè)和關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)，它們同處在一個(gè)特定的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，由于具有共性和互補(bǔ)性而聯(lián)系在一起。集群包括一系列相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)和其他一些與競爭有關(guān)的實(shí)體，集群也往往向下游拓展到銷售渠道和服務(wù)客戶，橫向擴(kuò)展到互補(bǔ)產(chǎn)品的制造商和在技術(shù)、技能上相關(guān)或有著共同投入品的企業(yè)。另外，許多集群也包括政府和其他機(jī)構(gòu)，如大學(xué)、標(biāo)準(zhǔn)化機(jī)構(gòu)、職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)及商會等，這些機(jī)構(gòu)提供專門化的培訓(xùn)、教育、信息、研究和技術(shù)支持。
產(chǎn)業(yè)集群是一種有利于創(chuàng)新和塑造競爭優(yōu)勢的制度安排，創(chuàng)新是產(chǎn)業(yè)集群的重要特征，創(chuàng)新能力是產(chǎn)業(yè)集群持續(xù)發(fā)展的不竭動力。地理上的臨近使集群內(nèi)部企業(yè)能夠更方便地交流，難以編碼化和以經(jīng)驗(yàn)技能形式存在的隱含知識能被更方便地學(xué)習(xí)（嵇登科，2006）。
熊彼特認(rèn)為創(chuàng)新的發(fā)生是一種相互作用的過程。集群組織形式改變了創(chuàng)新主體的線性創(chuàng)新模式，以緊密的集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)形式進(jìn)行，即網(wǎng)絡(luò)式創(chuàng)新。產(chǎn)業(yè)集群中的創(chuàng)新主體通過組織間的合作和相互作用，通過集群內(nèi)部形成的正式和非正式網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系，促進(jìn)知識在集群網(wǎng)絡(luò)中的產(chǎn)生、傳遞、擴(kuò)散與積累，進(jìn)而產(chǎn)生新技術(shù)和新產(chǎn)品的過程。
二、集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)概念的界定及功能
Freeman（1991）最早提出創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)概念，認(rèn)為創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)是應(yīng)付系統(tǒng)性創(chuàng)新的一種基本制度安排，網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架的主要聯(lián)結(jié)機(jī)制是企業(yè)間的創(chuàng)新合作關(guān)系。Olaf Arndt和Rolf Stermberg （2000）把創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)看作不同的創(chuàng)新參與者的協(xié)同群體。它們共同參加新產(chǎn)品的形成、開發(fā)、生產(chǎn)和銷售過程，共同參與創(chuàng)新的開發(fā)與擴(kuò)散，通過交互作用建立科學(xué)、技術(shù)、市場之間的直接和間接、互惠和靈活的關(guān)系，參與者之間的這種聯(lián)系可以通過正式合約或非正式安排形成，而且網(wǎng)絡(luò)形成的整體創(chuàng)新能力大于個(gè)體創(chuàng)新能力之和，即網(wǎng)絡(luò)具有協(xié)同創(chuàng)新特征。
我們認(rèn)為集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)是集群創(chuàng)新的一種組織形式，各個(gè)行為主體（企業(yè)、大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)、地方政府、金融機(jī)構(gòu)以及中介機(jī)構(gòu)）在協(xié)同創(chuàng)新和交互作用過程中，彼此建立的各種相對穩(wěn)定的、能夠促進(jìn)資源流動的、正式或非正式關(guān)系的總和。集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的形成對于集群的發(fā)展和創(chuàng)新具有重要作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
1、創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)加強(qiáng)了產(chǎn)業(yè)集群的資源共享和能力互補(bǔ)優(yōu)勢
創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的建立為企業(yè)提供了一個(gè)信息交流的平臺，各種知識、信息能在集群企業(yè)間更快速便捷的傳播，從而節(jié)約了企業(yè)的學(xué)習(xí)費(fèi)用；企業(yè)與區(qū)域內(nèi)大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)等行為主體之間通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系發(fā)生強(qiáng)大的交互作用，推動知識創(chuàng)新的增值與創(chuàng)新的擴(kuò)散；從整個(gè)產(chǎn)業(yè)集群來看，各個(gè)企業(yè)通過創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)形成專業(yè)化的分工，相互之間形成優(yōu)勢互補(bǔ)，可以有效地降低交易成本，提高知識和資源的協(xié)同效應(yīng)，從而提高產(chǎn)業(yè)集群的整體技術(shù)創(chuàng)新能力，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)集群的競爭力。
2、創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)為群內(nèi)企業(yè)提供了集體學(xué)習(xí)機(jī)制
創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)為群內(nèi)創(chuàng)新主體提供了一種互動、開放式的學(xué)習(xí)過程，通過各種正式與非正式的交流渠道，企業(yè)不僅可以利用知識溢出效應(yīng)獲得個(gè)體難以獲得的知識，而且可以通過交互式地溝通增加彼此的信任度和默契感。而隱性知識對于集群的重要程度往往高于顯性知識，對隱性知識的學(xué)習(xí)更能反應(yīng)創(chuàng)新的成效。
3、創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)降低了企業(yè)參與創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)
技術(shù)創(chuàng)新過程存在許多不確定的因素，研發(fā)周期長，產(chǎn)品的生命周期短，單個(gè)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新需要承擔(dān)更多的風(fēng)險(xiǎn)，而創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)通過企業(yè)間的分工協(xié)作，減少了創(chuàng)新的不確定性，而且企業(yè)可以利用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)廣泛的技術(shù)基礎(chǔ)迅速開展創(chuàng)新活動，從而降低企業(yè)參與創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
三、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)模型
高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群是指由高技術(shù)領(lǐng)域內(nèi)相互關(guān)聯(lián)（互補(bǔ)、競爭）的企業(yè)與相關(guān)機(jī)構(gòu)在一定的地域范圍內(nèi)聚集，從而形成的產(chǎn)業(yè)體系健全且具靈活性的一種組織形式，這種集群通常圍繞在大學(xué)或研究機(jī)構(gòu)的周圍形成，是充滿創(chuàng)新活動的有機(jī)體。與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群相比，該集群內(nèi)部的成員企業(yè)一般是具有高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益特征的高技術(shù)企業(yè)。除此之外，網(wǎng)絡(luò)中的行為主體一般還包括大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)供應(yīng)商、政府部門等。
高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群具有產(chǎn)業(yè)集群的一般特征，同時(shí)還具有自己的獨(dú)特性。
1、空間集聚性
產(chǎn)業(yè)集群最重要的特征之一就是能夠產(chǎn)生廣泛的集聚經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)。高技術(shù)產(chǎn)業(yè)是知識密集型產(chǎn)業(yè)，對技術(shù)和知識的要求較高，其產(chǎn)品技術(shù)復(fù)雜、生命周期短、具有高附加值、研究開發(fā)費(fèi)高等特點(diǎn)決定了高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群具有明確的區(qū)位指向性，一般趨向聚集于基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)達(dá)、智力資源密集、信息靈通、良好的生活環(huán)境、交通通訊便利的地區(qū)。
2、經(jīng)濟(jì)外部性
經(jīng)濟(jì)外部性是產(chǎn)業(yè)集聚的最根本特征，任何產(chǎn)業(yè)集群都存在這一現(xiàn)象，它來自非正式創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的知識溢出、資源和基礎(chǔ)設(shè)施的共享、社會文化約束等。產(chǎn)業(yè)集群的經(jīng)濟(jì)外部性特征使處于集群內(nèi)部的企業(yè)比處于集群外部的企業(yè)享受更多的利益，更容易形成競爭優(yōu)勢。
高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群的外部效應(yīng)還包括人才的外部效應(yīng)，知識是高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群最重要的資源，而知識的載體就是人才，聚集便于高技術(shù)企業(yè)獲得人才和信息。大學(xué)、中介機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供了人才，同時(shí)人員之間的流動促進(jìn)了信息的流動，增加了不同企業(yè)人員之間信息、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)交流的機(jī)會。另外，高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要良好的風(fēng)險(xiǎn)資本和資本運(yùn)營環(huán)境，由此造成金融服務(wù)業(yè)的聚集，從而形成多元化的投資體系，為高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持。
3、內(nèi)部成員關(guān)聯(lián)性
高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部企業(yè)之間以專業(yè)化分工和協(xié)作為基礎(chǔ)構(gòu)成了具有穩(wěn)定技術(shù)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的網(wǎng)絡(luò)體系，包括水平方向和垂直方向上的聯(lián)系。這兩種聯(lián)系都會產(chǎn)生知識溢出效應(yīng)，可以使企業(yè)在創(chuàng)新中節(jié)約成本、提高效率、縮短創(chuàng)新的技術(shù)實(shí)現(xiàn)周期和市場實(shí)現(xiàn)周期，減少創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，提高創(chuàng)新的投入產(chǎn)出效率。
4、根植性
根植性亦稱為社會文化特征。集群內(nèi)企業(yè)具有相同或相近的社會文化背景和制度環(huán)境，經(jīng)濟(jì)主體之間通過合作與交流所產(chǎn)生的相互信任、理解和合作的創(chuàng)新氛圍，可以促進(jìn)知識的流通和擴(kuò)散，進(jìn)行協(xié)同創(chuàng)新。
按照Hakansson（1987）的觀點(diǎn)，任何一個(gè)網(wǎng)絡(luò)都包含三個(gè)基本變量：行為主體、資源以及活動的發(fā)生。在集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中，行為主體構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)的節(jié)點(diǎn)，包括集群中的企業(yè)、大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)、地方政府、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等。集群中的資源包括物質(zhì)資源、資金資產(chǎn)、人力資源、知識資源、信息資源等，而知識資源是各種資源的基礎(chǔ)。集群的活動主要是集群內(nèi)部行為主體之間的相互作用，表現(xiàn)為各節(jié)點(diǎn)之間的聯(lián)結(jié)，既包括正式的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)結(jié)，如企業(yè)在垂直產(chǎn)業(yè)鏈上與供應(yīng)商的原材料或零部件交換，與客戶的產(chǎn)品、服務(wù)等的交易活動，在水平層面上與研究機(jī)構(gòu)、大學(xué)共同開發(fā)項(xiàng)目，與政府、金融機(jī)構(gòu)的合作等，也包括非正式的活動，如基于私人關(guān)系的一些聚會活動、交流等。
高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群是典型的、開放的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，在構(gòu)建創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)時(shí)要強(qiáng)調(diào)各要素集之間的協(xié)調(diào)與合作發(fā)展，將集群建成一個(gè)開放式系統(tǒng)，能夠不斷接受外界信息，加強(qiáng)與其他集群的橫向聯(lián)系，并且考慮政府及市場環(huán)境對其運(yùn)行的影響，使集群具有信息反饋能力，能根據(jù)影響因素的變化自動調(diào)整自身的運(yùn)行結(jié)構(gòu)或參數(shù)，保持集群創(chuàng)新功能，維持高效率運(yùn)轉(zhuǎn)。
根據(jù)以上分析構(gòu)建高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)模型，如圖1所示。
四、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)分析
1、核心企業(yè)群
企業(yè)是直接參與創(chuàng)新活動的最主要的行為主體，它處于集群創(chuàng)新體系的中心位置。企業(yè)群是由相互關(guān)聯(lián)的企業(yè)在協(xié)同競爭過程中形成的一個(gè)群落。其內(nèi)部關(guān)系表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是水平鏈上的關(guān)系，即成員企業(yè)之間的關(guān)系。產(chǎn)業(yè)集群是一種競爭與合作的組合，企業(yè)之間的關(guān)系呈現(xiàn)出兩種特征――協(xié)同競爭性和資源共享性。二是垂直鏈上的關(guān)系，即供應(yīng)商與客戶企業(yè)之間的關(guān)系。三是企業(yè)自身表現(xiàn)出的企業(yè)衍生現(xiàn)象。
2、輔助網(wǎng)絡(luò)層
高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的重要子網(wǎng)絡(luò)為創(chuàng)新源與企業(yè)群之間形成的互惠共生系統(tǒng)。大學(xué)、科研院所、公共研究機(jī)構(gòu)等創(chuàng)新源為企業(yè)提供科研成果、創(chuàng)新信息、中試設(shè)備以及人才培養(yǎng)，企業(yè)主要進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)、工藝開發(fā)和市場開發(fā)，在以技術(shù)創(chuàng)新為主的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群中，企業(yè)與創(chuàng)新源之間形成了互惠互利、優(yōu)勢互補(bǔ)、共同促進(jìn)的互惠共生關(guān)系。
高技術(shù)產(chǎn)業(yè)是資金密集型產(chǎn)業(yè)，必須擁有足夠的資金，才能實(shí)現(xiàn)科技成果的轉(zhuǎn)化，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中金融機(jī)構(gòu)的聚集可以為高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群提供資金支持。
各種中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是指在技術(shù)創(chuàng)新過程中，在技術(shù)供方和技術(shù)用方之間起橋梁作用的機(jī)構(gòu)，并不直接參與集群創(chuàng)新活動，在集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中主要有三大功能。第一，中介機(jī)構(gòu)是促進(jìn)各行為主體間網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系、產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的紐帶，為各類創(chuàng)新資源或各行為主體間牽線搭橋，使他們以低交易成本和低風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)協(xié)同創(chuàng)新。第二，中介機(jī)構(gòu)集聚了信息、技術(shù)、投資、管理等方面的專家，可以為企業(yè)提供專業(yè)化的服務(wù)，幫助企業(yè)獲得市場機(jī)會和投資，有效地降低企業(yè)成長初期的競爭風(fēng)險(xiǎn)，使科技發(fā)明迅速進(jìn)入相關(guān)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，加快技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化。第三，中介機(jī)構(gòu)可以有效地協(xié)調(diào)和規(guī)范企業(yè)的市場行為，促進(jìn)資源合理配置，促進(jìn)知識的流動，使企業(yè)能有效地利用創(chuàng)新資源，更快更好的創(chuàng)新，優(yōu)化企業(yè)的管理。還可以幫助政府和市場激活創(chuàng)新資源，進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新活力。
3、創(chuàng)新環(huán)境層
創(chuàng)新環(huán)境包括硬環(huán)境（集群基礎(chǔ)設(shè)施）和軟環(huán)境（創(chuàng)新文化和制度）。創(chuàng)新文化可以產(chǎn)生一種非正式的溝通和交流，與創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)層面非正式的交流有機(jī)結(jié)合可以促進(jìn)技術(shù)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。制度能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)行為主體的行為起到約束和規(guī)范的作用，保持一個(gè)公平、公正和激勵(lì)創(chuàng)新的穩(wěn)定氛圍，對行為主體的創(chuàng)新能力具有重要影響?；A(chǔ)設(shè)施是集群的重要組成部分，對于綜合要素生產(chǎn)率的提高以及促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著直接的影響。
4、支撐網(wǎng)絡(luò)層
支撐網(wǎng)絡(luò)由集群所在地的政府和市場構(gòu)成。另外，產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，推動集群的市場化運(yùn)作，但政府的作用卻不容忽視。政府是影響集群創(chuàng)新活動的主要機(jī)制，政府參與創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩方面：通過改善交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施來營造創(chuàng)新的硬環(huán)境；致力營造一種適合創(chuàng)新主體發(fā)展的氛圍和軟環(huán)境。包括營造有利于培育本地企業(yè)家和創(chuàng)新的文化氛圍；營造創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)所需要的信任環(huán)境；確立促進(jìn)集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的政策體系；培育非正式社團(tuán)。
五、美國硅谷高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)模型分析
為了對高技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)模型作實(shí)證分析，特別選擇美國硅谷作為案例。硅谷擁有世界上最大、最密集、最具創(chuàng)造性的高科技產(chǎn)業(yè)集群，其發(fā)展模式和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)成為世界各國發(fā)展高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群競相模仿的對象，具有很強(qiáng)的代表性。
1、核心企業(yè)群
硅谷的核心企業(yè)群是產(chǎn)業(yè)鏈條上的供應(yīng)商和客戶合作網(wǎng)絡(luò)以及同行業(yè)企業(yè)之間競爭合作網(wǎng)絡(luò)的集合體。在硅谷地區(qū)，有些小企業(yè)定向于芯片的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)或者銷售，而有些公司則致力于前沿生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)計(jì)程序整合，另一些公司則把精力放在快速設(shè)計(jì)和向外界廠商轉(zhuǎn)包加工產(chǎn)品上，還有一些公司則以靈活快捷的方式為一大批芯片和系統(tǒng)軟件制造公司服務(wù)。
2、輔助網(wǎng)絡(luò)層
斯坦福大學(xué)、加州大學(xué)伯克利分校、5所加利福尼亞的州立大學(xué)和社區(qū)大學(xué)等一流學(xué)府成為硅谷高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新源，不僅提供重要的知識和技術(shù)，而且提供高素質(zhì)的技術(shù)人才。這些大學(xué)不僅對創(chuàng)新活動感興趣，更熱衷于新技術(shù)企業(yè)的誕生和參與本地產(chǎn)業(yè)合作，尤其重視與區(qū)域內(nèi)小企業(yè)之間的合作。大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)與企業(yè)群形成了互動合作關(guān)系，不斷進(jìn)行交流、合作互補(bǔ)，從而使創(chuàng)新能力大大增強(qiáng)。
硅谷擁有完善的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，包括科技咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)、人才中介機(jī)構(gòu)、管理咨詢機(jī)構(gòu)、各類評估機(jī)構(gòu)、信息服務(wù)機(jī)構(gòu)以及法律顧問等服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。硅谷有3000多家中介企業(yè)為2700家電子信息企業(yè)提供中介服務(wù)。
風(fēng)險(xiǎn)投資是硅谷創(chuàng)業(yè)者的主要資金來源，為區(qū)域提供了一個(gè)良好的金融環(huán)境，這是硅谷內(nèi)企業(yè)衍生能力強(qiáng)的重要原因之一。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)投資家在集群內(nèi)積極與企業(yè)進(jìn)行交流，參與企業(yè)運(yùn)作，并向企業(yè)提供幫助，形成了穩(wěn)定的合作關(guān)系。
3、創(chuàng)新環(huán)境層
硅谷難以模仿很重要的一點(diǎn)就是硅谷內(nèi)各行為主體的合作文化和創(chuàng)業(yè)精神難以模仿。硅谷文化的主要特征是：鼓勵(lì)冒險(xiǎn)、善待失敗、樂于合作。正是由于硅谷內(nèi)特殊的文化氛圍以及這種文化所具有的強(qiáng)烈融入性和在區(qū)域內(nèi)的迅速擴(kuò)散，確保了知識和信息在各種水平的公司之間和產(chǎn)業(yè)之間，從最低水平的技術(shù)人員到高級工程師之間流動。硅谷獨(dú)特的創(chuàng)新文化提高了硅谷持久的創(chuàng)新力。
4、支撐網(wǎng)絡(luò)層
硅谷的發(fā)展主要由市場主導(dǎo)，通過市場規(guī)律配置各類要素資源，但政府也發(fā)揮了重要作用。當(dāng)?shù)丶又菡幸惶淄暾摹都又萃顿Y政策與指南》，包括了各種優(yōu)惠政策。特別是近幾年，硅谷快速膨脹帶來了諸多的公共問題，政府開始介入基礎(chǔ)設(shè)施、區(qū)域環(huán)境等的規(guī)劃問題。
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論文關(guān)鍵詞:近代工商,同業(yè)組織變遷,經(jīng)濟(jì)績效
一、引言
行業(yè)組織是一種業(yè)緣性的商人團(tuán)體,旨在維護(hù)同業(yè)商人的經(jīng)營權(quán)益。行會、同業(yè)公會都是一種行業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來,組織與制度是不可分的,組織是制度的一部分,是按一定規(guī)則、有秩序地運(yùn)作的單位。行業(yè)組織具有四大功能,即組織功能、經(jīng)濟(jì)功能、社會功能、政治功能,其中經(jīng)濟(jì)功能是核心,主要職責(zé)就是制定并執(zhí)行行規(guī)或業(yè)規(guī),行規(guī)或業(yè)規(guī)是其成員或會員在商業(yè)或生產(chǎn)行為中必須遵守的規(guī)則,是一種非正式制度安排。但是,行會與同業(yè)公會對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的作用并不相同,行會制度下的行規(guī)體現(xiàn)了限制市場競爭的壟斷原則,與傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng),同業(yè)公會制度下的業(yè)規(guī)則更多地表達(dá)了自由競爭的精神,能夠滿足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的行業(yè)需求。那么,中國近代工商同業(yè)組織的變遷會產(chǎn)生怎樣的經(jīng)濟(jì)績效呢?本文擬圍繞這個(gè)問題展開分析:第一部分簡要介紹中國近代工商同業(yè)組織變遷,第二部分從總體上剖析工商同業(yè)組織變遷的經(jīng)濟(jì)績效。
二、中國近代工商同業(yè)組織變遷
從中國工商同業(yè)組織的近代史來看,行業(yè)組織經(jīng)歷了從傳統(tǒng)會館、公所、行幫到同業(yè)公會的形態(tài)變遷,筆者曾從文獻(xiàn)資料中了解過其變遷的歷程及其方式,得知,從后,隨著中國經(jīng)濟(jì)、政治領(lǐng)域的新變化,行會不斷受到?jīng)_擊與挑戰(zhàn),資本主義關(guān)系的成長與新興工商業(yè)的發(fā)展對行業(yè)組織提出了新的制度要求,傳統(tǒng)行會開始了內(nèi)在性變遷,組織緩慢趨新,功能取向逐漸轉(zhuǎn)變,形成一種較有利于行業(yè)發(fā)展的非正式制度安排。但是這種內(nèi)在性的變遷在行業(yè)上與地區(qū)上表現(xiàn)出很大的差異性與不平衡性,同時(shí),要使這種非正式制度安排具有權(quán)威性,還必須得到國家的法律支持,使其成為一種正式制度安排。晚清至民國政府頒布的一系列法令及其配套措施,提供了行會變遷的制度供給系統(tǒng),加之商會的推波助瀾、西方同業(yè)公會的示范效應(yīng),從外部促成行會的最終轉(zhuǎn)型。近代中國行會的制度變遷是內(nèi)力與外力相結(jié)合的產(chǎn)物、是自上而下的強(qiáng)制性變遷與自下而上的內(nèi)在性變遷兩種方式交織的結(jié)果。
從制度系統(tǒng)的角度來看,將行業(yè)組織看作是行業(yè)制度系統(tǒng)內(nèi)的一個(gè)部分,是按一定規(guī)則、有秩序地運(yùn)作的單位。任何制度都有其特定的功能,行業(yè)組織也不例外,從行會向同業(yè)公會的變遷關(guān)鍵是制度功能的轉(zhuǎn)型,否則僅僅只是名稱上的流變。行業(yè)組織具有四大功能,除組織功能外,行業(yè)組織的制度功能還可以區(qū)分為三個(gè)大的系統(tǒng),即政治功能、社會功能和經(jīng)濟(jì)功能,其中經(jīng)濟(jì)功能是核心,是最本質(zhì)的制度功能,各個(gè)功能系統(tǒng)下又包含若干子功能,構(gòu)成一個(gè)完整的制度功能系統(tǒng)。在制度功能上,行會、同業(yè)公會有著不同、甚至完全相反的行動取向,分別代表著傳統(tǒng)與現(xiàn)代的不同導(dǎo)向。同業(yè)公會作為一種正式的制度安排取代會館、公所、行幫等行會組織,在制度功能上完成了由傳統(tǒng)向現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型,其轉(zhuǎn)型的基本取向如下圖:
三、工商同業(yè)組織變遷的經(jīng)濟(jì)績效
“同業(yè)公會本身任務(wù),對于會員的投資、事業(yè)的監(jiān)督、計(jì)劃的核準(zhǔn),都負(fù)有責(zé)任,它是會員聯(lián)合經(jīng)營的總機(jī)構(gòu),并且在制定的同業(yè)公會法里已有關(guān)于會員營業(yè)之統(tǒng)制之規(guī)定,一切經(jīng)營均照此辦法辦理”。因此,組織系統(tǒng)和組織規(guī)程的相對規(guī)范使近代工商同業(yè)公會成為一種具有很強(qiáng)自律性的民間經(jīng)濟(jì)團(tuán)體。在促進(jìn)組織自律和行業(yè)自律的基礎(chǔ)上,工商同業(yè)公會能有效地規(guī)范市場主體的行為,產(chǎn)生了一定的經(jīng)濟(jì)績效。
(一)平抑物價(jià),穩(wěn)定金融。
物價(jià)起伏是市場機(jī)制調(diào)節(jié)的必然結(jié)果,合理的價(jià)格波動能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源的合理配置。然而,劇烈的價(jià)格波動對生產(chǎn)消費(fèi)都構(gòu)成巨大的負(fù)面影響。為了保障行業(yè)經(jīng)濟(jì)的合理發(fā)展空間,工商同業(yè)公會或制定價(jià)格規(guī)則約束行業(yè)成員的價(jià)格行為,或協(xié)同商會、政府厲行價(jià)格統(tǒng)制,其中尤以戰(zhàn)時(shí)和戰(zhàn)后對糧價(jià)的調(diào)節(jié)控制為典型。糧食作為特殊商品,糧價(jià)是其他物價(jià)之基礎(chǔ),戰(zhàn)爭動亂時(shí)牽動著社會各界的關(guān)注。糧價(jià)動百價(jià)動,各種物價(jià)隨之上漲,影響國計(jì)民生,沖擊社會穩(wěn)定,于大局關(guān)系匪淺。
(二)統(tǒng)一度量衡器,規(guī)范交易規(guī)則。
近代工商同業(yè)公會在行業(yè)中的巨大權(quán)威性使之能承擔(dān)起規(guī)范行業(yè)成員行為,維護(hù)市場秩序之職能。統(tǒng)一度量衡器和規(guī)范行業(yè)交易規(guī)則是工商同業(yè)公會履行這一職能的重要舉措。
(三)打擊走私行為,嚴(yán)禁偽劣產(chǎn)品。
走私貨物逃避稅費(fèi),在市場競爭中具有明顯優(yōu)勢,對合法商品和守法商民形成巨大生存壓力。非但如此,走私貨物游離于有效監(jiān)管之外,產(chǎn)品質(zhì)量難有保證。販賣假冒偽劣,既坑害消費(fèi)者,又損害行業(yè)信譽(yù)。由此看來,非法走私行為與販賣假冒偽劣有異曲同工之處,本質(zhì)上同屬不正當(dāng)競爭行為,均系市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的毒瘤,素為官方與主流商民所不齒。
實(shí)習(xí)是一個(gè)過程，于我而言更是一種經(jīng)歷。過程意味著收獲，收獲知識、經(jīng)驗(yàn)和友誼。經(jīng)歷意味著開始，開始新的職業(yè)生涯和人生征途！因此，有必要對其做一總結(jié)，溫故知新，承前啟后，為在建設(shè)銀行三月有余之實(shí)習(xí)劃上句號，也為新的起點(diǎn)夯實(shí)基礎(chǔ)。
整個(gè)實(shí)習(xí)分為三個(gè)階段：首月，在市分行會計(jì)部綜合科和結(jié)算科，從閱讀會計(jì)制度匯編和分析財(cái)務(wù)報(bào)表著手，重點(diǎn)了解建設(shè)銀行會計(jì)基本制度，會計(jì)核算相關(guān)流程和運(yùn)行模式，以及對公支付結(jié)算業(yè)務(wù)的基本制度和相關(guān)流程；次月，在渝中支行公司部和個(gè)銀部，從了解各種主要資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的流程出發(fā)，重點(diǎn)領(lǐng)會建行各項(xiàng)內(nèi)控制度在具體業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中的體現(xiàn)和運(yùn)用，尤其關(guān)注信貸業(yè)務(wù)流程和各個(gè)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)的控制措施；最后月余時(shí)間，分別在觀音巖分理處和渝中支行營業(yè)部，通過對記帳、復(fù)核、交換、信貸、出納、個(gè)人理財(cái)、銀保、銀證等柜臺相關(guān)崗位業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，更為直接的觀察到各種業(yè)務(wù)的工作流程尤其會計(jì)核算，以及建行基層分支機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營情況，更在成功轉(zhuǎn)型的觀音巖分理處體會到了有效的制度帶來的秩序與效率。期間，還先后參加了局機(jī)關(guān)年中工作會議及金融機(jī)構(gòu)公司治理、新會計(jì)準(zhǔn)則、三大模塊等方面的培訓(xùn)，開闊了視野，增長了見識，也對銀行監(jiān)管工作有了初步的輪廓。
實(shí)習(xí)期間，次貸危機(jī)愈演愈烈，從“兩房”托管到巨人雷曼轟然倒下，發(fā)端于華爾街的金融海嘯正迅速席卷全球。雖然得益于銀監(jiān)會卓有成效的工作，尤其所倡導(dǎo)和指引的逆周期建設(shè)，使得我國銀行金融體系總體上保持了穩(wěn)定和對次貸危機(jī)的“免疫”。但覆巢之下豈有完卵，在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融無國界的國際環(huán)境下，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)亦難完全獨(dú)善其身：四大行投資次貸虧損，更值得擔(dān)憂的是，中國金融業(yè)面臨著迅速惡化的外部宏觀經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，運(yùn)營環(huán)境驟然變差；當(dāng)前，房地產(chǎn)業(yè)調(diào)整帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑和宏觀政策壓縮利潤空間都已經(jīng)迫在眉睫，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不可小覷。張瑞敏的成功秘籍是“向失敗學(xué)習(xí)、向成功學(xué)習(xí)、向競爭對手學(xué)習(xí)”，次貸危機(jī)給我們提供了一面檢查和完善我國金融監(jiān)管體系的鏡子。因此，對于美國等發(fā)達(dá)國家銀行監(jiān)管如何失靈，以及如何提高我國銀行監(jiān)管有效性的思考就一直貫穿在實(shí)習(xí)過程中。
雖然關(guān)于此次金融動蕩的原因可謂眾說紛紜，例如超前消費(fèi)的長期積累、金融領(lǐng)域激勵(lì)制度的扭曲、金融創(chuàng)新領(lǐng)域普遍存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和欺詐、表外業(yè)務(wù)信息披露的不充分等等，但是各國監(jiān)管當(dāng)局沒有阻止這些現(xiàn)象的產(chǎn)生和蔓延在我看來才是問題的根源所在。一方面，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在帶來市場效率的同時(shí)也帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而監(jiān)管體制沒有跟上金融創(chuàng)新的步伐，在過度相信市場自我監(jiān)管能力的思維下，沒有處理好安全和效率的平衡。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不但沒有在信息披露等方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，使得金融衍生品不但游離于金融監(jiān)管之外，而且也缺乏有效的市場監(jiān)督；而且缺乏對創(chuàng)新產(chǎn)品的深入研究，尤其是對可能引起系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品的重視不夠，沒有深入分析和評估這些金融衍生產(chǎn)品可能給監(jiān)管體系帶來的隱患。另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏全面嚴(yán)格監(jiān)管的激勵(lì)，因?yàn)閷?shí)施嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理程序會提高服從成本，從而降低本國金融業(yè)的競爭力，同時(shí)使得一些金融機(jī)構(gòu)可能將部分業(yè)務(wù)向某些監(jiān)管寬松的地區(qū)轉(zhuǎn)移（本人博士論文研究的就是規(guī)制、管制或者監(jiān)管競爭，只不過研究是環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域）。
在我國，銀行業(yè)的資產(chǎn)約占全部金融資產(chǎn)的九成以上，經(jīng)濟(jì)增長在很大程度上依賴于銀行業(yè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行。通過實(shí)習(xí)期間對國際上銀行監(jiān)管理論的新發(fā)展，次貸危機(jī)所暴露出來的國外銀行監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以及我國商業(yè)銀行監(jiān)管歷史現(xiàn)狀的學(xué)習(xí)，結(jié)合對建行內(nèi)控制度，尤其是相關(guān)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作流程以及主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)措施的了解；我意識到，當(dāng)前銀行監(jiān)管雖然取得了巨大成就，但是也存在多方面的缺陷和不足，有必要予以改進(jìn)和完善。首先，新的銀行監(jiān)管理念和技術(shù)的運(yùn)用，雖然監(jiān)管理念經(jīng)歷了從重市場準(zhǔn)入管理到重持續(xù)性監(jiān)管，重合規(guī)性監(jiān)管到以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為中心，重外部監(jiān)管到強(qiáng)調(diào)銀行內(nèi)部控制，但是這些理念要在實(shí)踐中得以有效運(yùn)用尚需完善非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)識別技術(shù)以及信用衍生品監(jiān)管技術(shù)上。其次，金融監(jiān)管體系的完善，當(dāng)前人行和銀監(jiān)在監(jiān)管主體職責(zé)上存在不明確的地方。而隨著金融控股公司，銀保、銀證以及外資銀行進(jìn)入，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)出現(xiàn)并必將成為金融業(yè)發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融子市場的界限已經(jīng)淡化，跨市場金融產(chǎn)品日益普遍。因此，跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)和監(jiān)管合作日趨重要，不同監(jiān)管部門之間更好和更緊密地監(jiān)管協(xié)調(diào)和合作勢在必行。其三，提高信息供給質(zhì)量。信息是決定監(jiān)管有效性的關(guān)鍵，信息供給不足會產(chǎn)生監(jiān)管的高成本和低效率，目前存在信息缺乏規(guī)范的信息披露制度和信息披露不統(tǒng)一（如會計(jì)制度的差異，是否上市），信息披露失真等現(xiàn)象。信息質(zhì)量不高將直接影響直接監(jiān)管，以及通過市場、中介組織和大眾傳媒等非正式渠道監(jiān)管的有效性。第四，矯枉不能過正，也不能因噎廢食。當(dāng)前在次貸危機(jī)的陰影下人們更關(guān)注的是金融安全，但不能因此弱化銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)的盈利目的。在理論和實(shí)踐上都必須效率與穩(wěn)定并重，在二者的平衡中提高監(jiān)管的有效性。次貸危機(jī)給我們提供了一個(gè)很好的強(qiáng)大自己和增強(qiáng)在國際金融領(lǐng)域話語權(quán)的機(jī)會。我們應(yīng)該進(jìn)一步深化金融企業(yè)改革，推動建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，加強(qiáng)金融體系核心競爭力建設(shè)。其中最重要的是要形成穩(wěn)定的長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，并在此基礎(chǔ)上形成有在自身特色的企業(yè)愿景和企業(yè)文化，這是一家銀行的成敗和是否能夠長生不衰的根本。
【1】
對商業(yè)銀行的監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制、信息科技系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會計(jì)、法律等專業(yè)知識，從而能對風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的合理性、可靠性、有效性及商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行檢查和評判。實(shí)習(xí)結(jié)束以后，一方面，要繼續(xù)加強(qiáng)基礎(chǔ)理論學(xué)習(xí)，首先是商業(yè)銀行理論、金融創(chuàng)新理論以及銀行監(jiān)管理論等金融理論的學(xué)習(xí)，盡快彌補(bǔ)自身在某些專門領(lǐng)域理論知識方面的先天不足；其次是會計(jì)理論和會計(jì)業(yè)務(wù)，要在實(shí)習(xí)基礎(chǔ)上進(jìn)一步提升分析和評判財(cái)務(wù)報(bào)表并從中發(fā)現(xiàn)問題的能力；最后是法律方面的專業(yè)知識，要加強(qiáng)對我國銀行監(jiān)管法律和政策的學(xué)習(xí)和研究，提高政策理解和把握能力。另外，金融市場的發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步，帶來了大量新知識、新的管理技術(shù)和新產(chǎn)品，監(jiān)管人員只有通過不斷地學(xué)習(xí)才能適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展、實(shí)施有效監(jiān)管，因此學(xué)習(xí)應(yīng)當(dāng)成為我以后日常工作的組成部分，要積極參加各種正式和非正式的培訓(xùn)。另一方面，希望能在實(shí)踐中得到鍛煉，不斷提升作為監(jiān)管人員所必須具備的各種專業(yè)素質(zhì)和能力，爭取早日成為合格的銀行監(jiān)管人員。
總之，從最初的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和銀行監(jiān)管的準(zhǔn)門外漢，到如今對銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程和內(nèi)控制度全面了解，對銀行監(jiān)管必要性和有效性初步認(rèn)識，可以說，三個(gè)月的實(shí)習(xí)達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)，并必將成為未來工作的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
〖2〗
一、金融系統(tǒng)的英文對應(yīng)是financialsystem，在國內(nèi)的研究中也常譯為金融制度、金融體系。金融系統(tǒng)的提法則源于allenandgale的“comparingfinancialsystems”一書的引進(jìn)，人民大學(xué)的學(xué)者周業(yè)安、王晉斌認(rèn)為書中“financialsystem”所講述的內(nèi)容已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了通常意義上所理解的制度一次的內(nèi)涵，而將譯書定名為比較金融系統(tǒng)，不過其并沒有對于金融系統(tǒng)的內(nèi)涵給予詳細(xì)的界定，但由于此書產(chǎn)生了一個(gè)約定俗成的看法：即一提到金融系統(tǒng)，就專指比較金融系統(tǒng)中所分析的英美為代表的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)和德日為代表的銀行主導(dǎo)型金融系統(tǒng)。關(guān)于兩種金融系統(tǒng)模式的劃分，源于格申克龍（gerschenkron，1962）對于企業(yè)外部融資不同方式的考察；卡林頓和愛德華（carington，edwards，1979）則第一次提出了銀行為主（bank-based）或資本市場（capitalmarket-based）為主的金融系統(tǒng)機(jī)構(gòu)；雷布琴斯基（rybczynski，1984）則正式提出了銀行主導(dǎo)（bank-oriented）與市場主導(dǎo)（market-oriented）這兩種不同的金融系統(tǒng)；邁耶（mayer，1994）又提出了銀行經(jīng)濟(jì)和市場經(jīng)濟(jì)（bankeconomicsandmarketeconomics）的區(qū)分；波林（pollin，1995）則繼承了赫澤曼（hirschmann，1970）所提出的用腳投票（exit）和用嘴投票（voice）的劃分，而用腳投票即證券持有者退出權(quán)的行使，是典型的資本市場為主導(dǎo)的金融系統(tǒng)模式，用嘴投票即銀行與企業(yè)之間的長期合作關(guān)系，是典型的銀行為主導(dǎo)的金融系統(tǒng)模式；伯格洛夫(berglof，1990，1995)從不完全契約角度看待金融系統(tǒng)，先將金融系統(tǒng)分為銀行主導(dǎo)和市場主導(dǎo)兩種，而后又在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步劃分了兩種不同的融資結(jié)構(gòu)——關(guān)系緊密型融資和保持距離型融資，并指出銀行融資屬于關(guān)系緊密型，證券市場融資屬于保持距離型。上述劃分方式，盡管提法各異，但是基本上可以歸納為“兩分法”：銀行主導(dǎo)型和市場主導(dǎo)型。
因此，盡管上述兩分法的劃分可能存在某些問題，但是依舊是目前通行的劃分標(biāo)準(zhǔn)，。當(dāng)然上述劃分是存在很多缺陷的，尤其是不能反映許多發(fā)展中國家的情形，因而，曾有學(xué)者提出把不同國家的金融系統(tǒng)劃分為發(fā)達(dá)的與落后的，然后再根據(jù)其中介與市場的不同作用，劃分為發(fā)達(dá)的銀行主導(dǎo)型或落后的銀行主導(dǎo)型，或是發(fā)達(dá)的市場主導(dǎo)型或落后的市場主導(dǎo)型。但是發(fā)達(dá)與落后的劃分從某種程度上講是模糊的，因此這一劃分并沒有被大多數(shù)學(xué)者所接受。而把金融系統(tǒng)放在銀行主導(dǎo)型的代表模式——東亞區(qū)域內(nèi)考察，會發(fā)現(xiàn)東亞區(qū)域內(nèi)各經(jīng)濟(jì)體的金融系統(tǒng)都似乎面臨著一種尷尬的困境，即金融系統(tǒng)開始不適應(yīng)東亞實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，某種程度上反而成為某種障礙，這主要表現(xiàn)為：日本經(jīng)濟(jì)長期低迷，金融制度改革遲遲無法推進(jìn)；韓國等東亞各國經(jīng)受了東亞金融危機(jī)的洗禮；即使一直保持經(jīng)濟(jì)高速增長的中國也積聚了高度的金融風(fēng)險(xiǎn)，金融制度的改革與轉(zhuǎn)型正在如火如荼的進(jìn)行。而每每反思東亞金融系統(tǒng)的問題時(shí)，往往是認(rèn)為問題的關(guān)鍵在于系統(tǒng)中的制度設(shè)計(jì)存在嚴(yán)重問題，是后發(fā)國家實(shí)施趕超戰(zhàn)略的產(chǎn)物，大量存在著金融發(fā)展理論中所提到的金融抑制現(xiàn)象，在很多方面已經(jīng)與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的要求相嚴(yán)重脫離，因而當(dāng)其可以集中經(jīng)濟(jì)資源的優(yōu)勢已經(jīng)耗盡的時(shí)候，其弊端便充分暴露出來，而成為制約東亞經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸，因而應(yīng)該向美國學(xué)習(xí)，積極推進(jìn)金融自由化進(jìn)程，大力發(fā)展金融市場，將金融系統(tǒng)向市場主導(dǎo)型模式推進(jìn)。不過從日韓改革的實(shí)踐看，“美國式”的改革與轉(zhuǎn)型并沒有獲得預(yù)期的效果，因而對于東亞區(qū)域內(nèi)金融系統(tǒng)最終將向何種模式演變，是繼續(xù)沿著目前這種自成一體的模式演化，還是向美英模式的市場主導(dǎo)型靠攏還不可能有確定的答案。這最終的演化結(jié)果注定不是人們事先設(shè)計(jì)的產(chǎn)物，而是各種力量相互沖突協(xié)調(diào)的結(jié)果。不過從國際發(fā)展的趨勢看，伴隨著全球化的浪潮，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中某種程度的全球制度趨同的確正在發(fā)生，而美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)顯然在目前占據(jù)了明顯的上風(fēng)。而從以往的國際經(jīng)驗(yàn)分析，美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)也的確更具有效率，并更成功的經(jīng)受了危機(jī)的考驗(yàn)。至于有人把東亞金融系統(tǒng)的危機(jī)完全歸結(jié)于后發(fā)國家趕超戰(zhàn)略的痼疾，筆者不能同意這種觀點(diǎn)，因?yàn)槊绹苍?jīng)是后發(fā)國家，美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)也是在經(jīng)歷了不斷的危機(jī)與反危機(jī)的過程中形成和發(fā)展起來的。實(shí)際上，兩種系統(tǒng)都不是靜止的、封閉的，而是變化的、開放的，就該種意義而言，沖突和趨同都體現(xiàn)在系統(tǒng)演化的歷史進(jìn)程中。
中國的經(jīng)濟(jì)一直保持著高速的增長，但是在中國的金融領(lǐng)域卻蘊(yùn)藏了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，不良資產(chǎn)經(jīng)過大幅度剝離后依舊居高不下，盡管難度巨大，但是金融制度轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為大勢所趨，而且已經(jīng)開始了具體的實(shí)施，微觀層次上的金融治理結(jié)構(gòu)改革正如火如荼的進(jìn)行。從目前的實(shí)踐看，推動轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新主體依舊是政府，但是同時(shí)必須看到在這背后所蘊(yùn)含著巨大的市場因素，民營經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，民營資本乃至民間金融的自發(fā)發(fā)展使得政府必須主動地推動這一制度轉(zhuǎn)型的進(jìn)行，因而從這個(gè)意義上講這一轉(zhuǎn)型具有適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)在性要求的特征。由于中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)緊緊地和世界經(jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起，所以中國金融制度的轉(zhuǎn)型也脫離不了國際大環(huán)境的影響。那么東亞金融系統(tǒng)真的會向著美英模式的市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)演化嗎？也就是當(dāng)前兩種模式的金融系統(tǒng)真的會走向趨同嗎？而中國金融制度的轉(zhuǎn)型必須適應(yīng)這種趨勢嗎？而在這一過程中又應(yīng)該注意些什么？這些都是值得研究的問題，也正是本文所要探究的。
二、文獻(xiàn)評論
如果從金融系統(tǒng)、資源配置與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系分析，對于金融系統(tǒng)的研究可以追溯到第一代金融發(fā)展理論，即mckinnon，shaw學(xué)派的研究。
gruleyandshaw（1955）提出金融結(jié)構(gòu)與實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長之間可能存在某種關(guān)系，開始強(qiáng)調(diào)金融中介在提供信用方面的作用；1960年出版的專著《金融理論中的貨幣》則提出金融系統(tǒng)對于一個(gè)社會能否有效的配置和運(yùn)用資源具有決定性意義，金融系統(tǒng)的存在是使儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的必要條件；goldsmith(1969)則首次利用大量的跨國數(shù)據(jù)來說明金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長的促進(jìn)作用，提出了有關(guān)衡量金融發(fā)展的主要指標(biāo)和基本命題，最后的結(jié)論是在大多數(shù)國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融發(fā)展之間存在著大致平行的關(guān)系；帕特里克則提出了金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間關(guān)系問題上存在兩種類型：需求追隨型和供給領(lǐng)先型，并分析了兩者之間的轉(zhuǎn)化；mckinnon(1973)、shaw(1973)發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長與金融發(fā)展之間有很強(qiáng)的正向關(guān)系；提出了金融抑制的概念，并針對消除金融抑制提出了金融自由化的主張，指出金融自由化和金融發(fā)展加快了經(jīng)濟(jì)增長，而金融抑制則對于經(jīng)濟(jì)增長具有嚴(yán)重的消極后果。在麥金農(nóng)—肖的研究框架下，許多論文對于麥金農(nóng)和肖著作中沒有加以詳細(xì)發(fā)揮的命題進(jìn)行了嚴(yán)格的模型化。代表人物包括巴桑特﹒卡普爾（basantk﹒kapur,1976）、唐納德﹒馬西森（mathieson，1980）、馬克斯韋爾﹒j﹒弗來（1978，1980）、尤恩﹒丘（1984）。其中影響最大的是應(yīng)用于勞動力富裕的發(fā)展中國家的kapur——mathieson模型，揭示了典型的穩(wěn)定化過程和金融自由化過程中的一些基本動態(tài)特征，考察了各種金融自由化工具對于經(jīng)濟(jì)增長率的績效，開始把外貿(mào)自由化和外匯自由化引入到金融自由化中來。從現(xiàn)在的眼光來看，第一代金融發(fā)展理論所提出的金融自由化思想是重要的，一個(gè)良好的金融系統(tǒng)的確需要適當(dāng)?shù)慕鹑谧杂苫?/p>
在這個(gè)基礎(chǔ)上，第二代金融發(fā)展理論——內(nèi)生金融增長理論應(yīng)運(yùn)而生，其理論架構(gòu)上側(cè)重于內(nèi)生經(jīng)濟(jì)增長和內(nèi)生金融機(jī)構(gòu)的分析。本斯文加與史密斯（bencivengaandsmith,1991）、博伊德和史密斯（boydandsmith,1992）、施雷夫特與史密斯（schreftandsmith,1998）、杜塔與卡普爾（duttaandkapur,1998）等分別從提供流動性、信息成本優(yōu)勢、空間分離與有限溝通以及當(dāng)事人的流動性偏好與約束的角度論證了金融中介的形成過程與存在意義。布特與薩科（bootandthakor,1997）、格林伍德與史密斯（greenwoodandsmith,1997）等則對于金融市場的內(nèi)生形成過程與存在意義做了深入地探討。格林伍德與約萬諾維奇（greenwoodandjovanovic,1990）、帕加努（pagano,1993）、列文（levine,1993,1997）、金與列文（kingandlevine,1993a,1993b）、列文與澤爾烏斯（levineandzervos,1998）、里甘與津格爾斯（rajanandzingales,1998）等在理論與實(shí)證上具體研究金融系統(tǒng)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的相互關(guān)系，闡釋了金融發(fā)展對于經(jīng)濟(jì)增長的三種促進(jìn)機(jī)制，實(shí)證上分別檢驗(yàn)了金融中介與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系、股票市場與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系、股票市場和銀行相結(jié)合與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系、金融發(fā)展與行業(yè)成長的關(guān)系，以及金融發(fā)展與企業(yè)的財(cái)務(wù)融資結(jié)構(gòu)的關(guān)系。由此開創(chuàng)了一個(gè)廣闊的研究領(lǐng)域，內(nèi)生金融增長模型的不足之處在于所探討的只是穩(wěn)定狀態(tài)下的金融系統(tǒng)發(fā)展，而對于金融條件發(fā)生變化時(shí)的金融系統(tǒng)動態(tài)變遷路徑?jīng)]有進(jìn)行任何深入的分析。
結(jié)合東亞發(fā)展模式與金融系統(tǒng)的實(shí)際，又產(chǎn)生了一個(gè)重要的金融發(fā)展理論分支——金融約束理論。赫爾曼、默多克和斯蒂格利茨（hellmann,murdock,stiglitz,1997）提出對于東亞金融系統(tǒng)頗具解釋力的金融約束理論。該理論向上可以追溯到新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派的觀點(diǎn)，泰勒、范溫伯根等（taylor,1983；vanwijnbergen,1983；buffie,1984；lim,1987）提出金融自由化將導(dǎo)致利率上升、生產(chǎn)成本上升和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出下降，并肯定了非正式市場在企業(yè)融資方面的重要性；丹尼爾和金宏寶（bettyc﹒danielandhong-bumkim,1996）從現(xiàn)金支付經(jīng)濟(jì)中金融二元結(jié)構(gòu)的視角提出了發(fā)展中國家的金融發(fā)展要重視非正式市場的力量。斯蒂格利茨等強(qiáng)調(diào)了金融管制體制重構(gòu)的重要性，并認(rèn)為不同于金融抑制（financialrepression）的金融限制（financialrestraint）帶來了東亞的繁榮。不過其金融系統(tǒng)的整體設(shè)計(jì)不夠完整，存在諸多盲點(diǎn)：如關(guān)于取締強(qiáng)制存款的政策、外匯管制及匯率干預(yù)政策、外資及銀行的引進(jìn)政策等。其認(rèn)為政府可以通過金融約束給金融部門和生產(chǎn)部門創(chuàng)造“租金機(jī)會”，再通過“租金效應(yīng)”和“激勵(lì)作用”規(guī)避潛在的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該理論也因?yàn)槠溥^于強(qiáng)調(diào)銀行在金融系統(tǒng)中的作用和操作性不強(qiáng)，而隨著東亞經(jīng)濟(jì)的沉浮經(jīng)歷了鼎盛到停滯的過程。“東亞奇跡”時(shí)，東亞金融系統(tǒng)被給予了高度的評價(jià)，而東亞金融危機(jī)后則幾乎被完全否定。世界銀行（2000）認(rèn)為期限錯(cuò)配和幣種錯(cuò)配所導(dǎo)致的金融部門脆弱性是東亞金融危機(jī)的重要原因，而這主要?dú)w因于資本市場的薄弱。并提出發(fā)展資本市場的幾個(gè)先決條件：包括發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施、交易系統(tǒng)和交易規(guī)則等。
金融系統(tǒng)與政治法律關(guān)系的探討是這個(gè)領(lǐng)域的新進(jìn)展。根據(jù)llsv(1997,1998,2000),他們認(rèn)為整個(gè)金融系統(tǒng)提供的服務(wù)如何，金融相關(guān)合約的界定是否有效取決于法律體系的狀況。指出習(xí)慣法起源的國家更注重對小股東的保護(hù)，因而有利于股票市場的發(fā)展，而民法起源的國家更注重對信貸者的保護(hù)，因而有利于以銀行主導(dǎo)型的金融系統(tǒng)的發(fā)展；bernardshull（1999）從美國法律起源的角度論證了美國金融系統(tǒng)的演變；vladimirpopov（1999）指出俄羅斯將所有權(quán)分給企業(yè)職工并發(fā)放憑證這種私有化的方式適于證券市場發(fā)展的性質(zhì)，實(shí)質(zhì)上指出俄羅斯金融系統(tǒng)的演變是俄羅斯政治改革的結(jié)果。pistor,et.al（2000）認(rèn)為在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中，法律執(zhí)行與法律特征本身相比對融資的影響更大。r.rajanandl.zingales（2000）從政治學(xué)角度研究20世紀(jì)的金融發(fā)展，認(rèn)為并不是所有國家在贊同金融發(fā)展問題上能夠取得政治上的一致性，危機(jī)往往是政治上采取反市場力量的根源，從而使金融系統(tǒng)倒退，從政治學(xué)的角度論述了金融系統(tǒng)的差異。在該領(lǐng)域的實(shí)證方面，levine（2000）就金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系跨國實(shí)證的結(jié)果證實(shí)了金融結(jié)構(gòu)的法律觀點(diǎn)；beck，demirguc-kuntandlevine（2003）通過對70個(gè)前殖民地的分析，也驗(yàn)證了金融結(jié)構(gòu)的法律論，初始稟賦的不同很好地解釋了各國在金融中介與股票市場上發(fā)展的差異。林毅夫（2004）則把發(fā)展戰(zhàn)略作為金融系統(tǒng)的影響因素進(jìn)行研究，并作了實(shí)證分析。這一嘗試對于東亞金融系統(tǒng)可能具有某種解釋力?？傊?，該理論模式目前還在不斷發(fā)展變化，代表著這一領(lǐng)域的最新研究趨向。
現(xiàn)有解釋不同金融系統(tǒng)的理論其主要問題在于以下幾點(diǎn)。首先，提出這些理論的學(xué)者大多置身于市場經(jīng)濟(jì)國家的背景之下，因此所作出的銀行主導(dǎo)型與市場主導(dǎo)型的區(qū)分，是局限于對市場制度背景下的不同金融系統(tǒng)的區(qū)分，這樣區(qū)分本身所具有的局限性影響了他們進(jìn)一步地探究決定金融系統(tǒng)存在與演化的決定性力量；其次，即使是代表目前主導(dǎo)研究方向的llsv等人的理論，也存在重大缺陷，該理論過多地夸大了法律起源的重要性，而沒有考慮到法律本身是變化的，法律根據(jù)各國的國情和習(xí)俗不斷進(jìn)行適應(yīng)和演進(jìn)的“移植效應(yīng)”（transplanteffect）可能是更加重要的（berkowitz,pistorandrichard,2001）。第三，缺乏從投資者的角度去理解金融系統(tǒng)存在和演化的理論。而如果從這一角度分析問題，那么就可能就不存在發(fā)達(dá)的金融系統(tǒng)與落后的金融系統(tǒng)的區(qū)分，而最為重要的應(yīng)該是特定的金融系統(tǒng)模式要與特定國家投資者的需求相對應(yīng)。那么從現(xiàn)有的理論分析和國別研究看，市場主導(dǎo)型的金融系統(tǒng)真得更加有效，更具生命力嗎？一種向市場主導(dǎo)型金融系統(tǒng)趨同的全球金融體制變革正在推進(jìn)嗎？
論文摘要:創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新發(fā)展除了依賴于系統(tǒng)組織內(nèi)部各經(jīng)濟(jì)主體的互動作用和協(xié)同創(chuàng)新效應(yīng)外，很大程度上還依賴于促進(jìn)其發(fā)展的外部動力要素，這些動力要素構(gòu)成了促進(jìn)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)通過完善知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法規(guī)體系，構(gòu)建促進(jìn)創(chuàng)意企業(yè)發(fā)展的政策性融資體系，推進(jìn)公共服務(wù)平臺建設(shè)等措施，為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供適宜的生態(tài)環(huán)境。
一、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的理論認(rèn)知
創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是一種將人類的創(chuàng)意作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展資源的新興產(chǎn)業(yè)，主要包括設(shè)計(jì)、媒體服務(wù)、流行時(shí)尚、動漫藝術(shù)、古董收藏、新聞出版、軟件開發(fā)與音樂表演等多個(gè)行業(yè)。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)將創(chuàng)意等智力因素作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心因素，相對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)而言，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)是以人為本、環(huán)保型、低消耗、高產(chǎn)出的新興產(chǎn)業(yè)，是智能化、知識化的高附加值產(chǎn)業(yè)。它的出現(xiàn)，是知識、文化在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中地位日益增強(qiáng)的結(jié)果，是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然選擇，是一種新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，它對促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變具有重要的意義。
創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)依賴于網(wǎng)絡(luò)組織生態(tài)系統(tǒng)而存在。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)組織生態(tài)系統(tǒng)是指由大量中小型創(chuàng)意企業(yè)集聚在一起所形成的旨在優(yōu)化創(chuàng)意產(chǎn)品的制度結(jié)構(gòu)，通過這種制度安排便于集聚區(qū)內(nèi)部的信息、人員交流和創(chuàng)意的產(chǎn)業(yè)化和商品化，降低交易成本，同時(shí)有利于促使產(chǎn)業(yè)區(qū)內(nèi)部形成完整的業(yè)態(tài)并構(gòu)成產(chǎn)業(yè)鏈，集聚區(qū)內(nèi)的產(chǎn)業(yè)形成關(guān)聯(lián)性后，可以產(chǎn)生共享效應(yīng)和互生效應(yīng)，可以獲得外部經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的雙重效果，而且集聚區(qū)的企業(yè)可以在競爭和合作中形成一種關(guān)聯(lián)和互動效應(yīng)，有利于集聚體內(nèi)企業(yè)協(xié)同創(chuàng)新和保持不斷持續(xù)發(fā)展的活力，也有利于區(qū)域競爭力的提高。
系統(tǒng)論認(rèn)為，系統(tǒng)的功能是系統(tǒng)諸要素在一定的結(jié)構(gòu)下形成的效應(yīng)。功能表示了系統(tǒng)的行為特征，主要由系統(tǒng)的諸要素和內(nèi)部結(jié)構(gòu)所決定，系統(tǒng)功能是系統(tǒng)與外部環(huán)境相互聯(lián)系與作用的能力，體現(xiàn)了它們之間的物質(zhì)、能量和信息的輸出、輸入關(guān)系，因此系統(tǒng)的功能是由要素結(jié)構(gòu)、生態(tài)環(huán)境共同決定的。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群作為一個(gè)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，是一種開放的組織系統(tǒng)，其創(chuàng)新發(fā)展是經(jīng)濟(jì)、文化、社會等眾多因素共同作用的結(jié)果。
二、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的系統(tǒng)組織結(jié)構(gòu)
創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群網(wǎng)絡(luò)組織生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)部各個(gè)行為主體(創(chuàng)意企業(yè)、大學(xué)及科研機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、政府及公共部門、中介組織等)在交互作用和協(xié)同創(chuàng)新過程中彼此建立其各種相對穩(wěn)定的、能夠促進(jìn)創(chuàng)新、正式或非正式的關(guān)系，形成多維發(fā)散的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)。(信息、知識傳遞擴(kuò)散的關(guān)鍵渠道)結(jié)成網(wǎng)絡(luò)互動關(guān)系。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)是多層次的，包括企業(yè)間正式的合作網(wǎng)絡(luò)和非正式的虛擬的社會生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)。企業(yè)間的正式合作網(wǎng)絡(luò)不僅包括區(qū)內(nèi)企業(yè)在設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、技術(shù)開發(fā)、市場營銷等創(chuàng)造價(jià)值的活動中，選擇性與其他企業(yè)或行為主體所結(jié)成的穩(wěn)定關(guān)系，如兩個(gè)以上的企業(yè)通過合資、分包、戰(zhàn)略同盟等結(jié)成的市場交易網(wǎng)絡(luò)、供應(yīng)商網(wǎng)絡(luò)、分包商網(wǎng)絡(luò)等，還包括企業(yè)與當(dāng)?shù)氐拇髮W(xué)和研究機(jī)構(gòu)間結(jié)成的研發(fā)合作網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)。在這種形式的網(wǎng)絡(luò)中，傳遞的知識以編碼化的知識為主要形式。非正式的虛擬的社會生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)包括基于共同的社會文化背景基礎(chǔ)上建立的人與人之間的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，包括企業(yè)內(nèi)部各階層的管理者、技術(shù)專家和生產(chǎn)工人之間、企業(yè)內(nèi)部職工與大學(xué)人員和政府官員等非市場交易活動中建立的公共關(guān)系網(wǎng)絡(luò)或者個(gè)人之間的人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，這種關(guān)系是在非正式的交流與接觸中、頻繁交易或合作的過程中基于彼此信任的基礎(chǔ)上建立的，所以相對比較穩(wěn)定。這種網(wǎng)絡(luò)形式能夠更有效地傳遞和擴(kuò)散隱含經(jīng)驗(yàn)類知識，從而更有效地推動人力資本和知識產(chǎn)生的社會化過程，加速知識創(chuàng)新。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的多層次的、形式高度發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)提供公共設(shè)施和知識，并為其提供認(rèn)同感和靈感來源。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群組織網(wǎng)絡(luò)中創(chuàng)新活動的發(fā)生和完成是一個(gè)群體活動、分散決策的過程。當(dāng)某一新觀念、新技術(shù)或需求的信息在網(wǎng)絡(luò)某一結(jié)點(diǎn)產(chǎn)生之后，就會沿關(guān)系鏈條在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中傳遞、反饋、交互循環(huán)、反復(fù)流動。網(wǎng)絡(luò)中創(chuàng)新的參與者特別是企業(yè)會依據(jù)不同層次、不同方面的信息和技術(shù)進(jìn)行分析、處理，作出創(chuàng)新決策，進(jìn)行有效整合與配置，并通過網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)散與外溢。在此過程中創(chuàng)新主體會根據(jù)此創(chuàng)新決策及時(shí)反應(yīng)和協(xié)調(diào)，在協(xié)同作用的基礎(chǔ)上完成創(chuàng)新活動。
三、創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的生態(tài)環(huán)境
創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新發(fā)展除了依賴于系統(tǒng)組織體內(nèi)部各經(jīng)濟(jì)主體的互動作用和協(xié)同創(chuàng)新效應(yīng)外，在很大程度上還依賴于促進(jìn)其發(fā)展的外部動力要素，這些動力要素構(gòu)成了促進(jìn)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展過程實(shí)際上是個(gè)不斷與外界交流和不斷地自適應(yīng)的過程。系統(tǒng)開放的創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群與生態(tài)環(huán)境之間正是通過頻繁地進(jìn)行信息、能量和物質(zhì)的交流來獲得創(chuàng)新刺激和競爭優(yōu)勢，這種交流主要表現(xiàn)為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群通過信息、技術(shù)、知識、產(chǎn)品、資金等要素的流出流入始終保持和外界的密切聯(lián)系。促成其發(fā)展的外部環(huán)境因素主要有:柔性的勞動力市場、地方文化資源、創(chuàng)意氛圍、信息和技術(shù)資源、制度激勵(lì)。
人的創(chuàng)造力是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的根本動力，柔性的勞動力市場為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展源源不斷地輸送各類人才，其中包括在創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群的創(chuàng)新發(fā)展中起著舉足輕重的創(chuàng)意人才，也包括普通的勞動力。柔性勞動力市場中各類人才的高度流動確保了創(chuàng)意企業(yè)對勞動力的需求和“創(chuàng)意血流”的不斷更新和替換，組織上的柔性化體現(xiàn)為允許各類人才兼職或“跳槽”，便于創(chuàng)意人才的自我選擇和自由流動，益于新的創(chuàng)意、知識和技術(shù)在區(qū)域內(nèi)傳播和擴(kuò)散。
由歷史積淀而來的地方文化資源是創(chuàng)意發(fā)明的核心，也是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群形成獨(dú)特競爭優(yōu)勢的重要?jiǎng)恿ΑＲ驗(yàn)閭鹘y(tǒng)的、豐富的地方文化遺產(chǎn)作為經(jīng)濟(jì)因素進(jìn)入創(chuàng)意產(chǎn)品的設(shè)計(jì)可以賦予創(chuàng)意產(chǎn)品獨(dú)特的地方特性。這些地方文化遺產(chǎn)不僅包括有形的文化資本，如古建筑，也包括無形的文化資本，如象征性活動和地方手工藝產(chǎn)品和服務(wù)。創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群正是利用了地方文化的特殊性，生產(chǎn)出具有地方特殊性的創(chuàng)意產(chǎn)品。
創(chuàng)意氛圍是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)造力產(chǎn)生的源泉，創(chuàng)意氛圍的形成依賴于城市基礎(chǔ)設(shè)施(硬件環(huán)境)和城市中的創(chuàng)新文化氛圍(軟件環(huán)境)。首先，城市便利的基礎(chǔ)設(shè)施和充滿意趣的公共空間的營造會吸引創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)人才的聚集，如建立酒吧、咖啡屋、特色餐館、小劇場、音樂廳、書店等方便生活的城市基礎(chǔ)設(shè)施和舉辦各種文化藝術(shù)展會等活動。創(chuàng)意人才的聚集會吸引創(chuàng)意企業(yè)紛至沓來。創(chuàng)意人才在這種公共空間中集聚交流易于產(chǎn)生創(chuàng)新思想的火花，激發(fā)創(chuàng)意思想的不斷涌現(xiàn)。其次，眾多創(chuàng)意人才和企業(yè)的集聚會形成無形的社會生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)，產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)價(jià)值。
信息和技術(shù)資源是助推創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的動力源，高速發(fā)展的技術(shù)和發(fā)達(dá)的信息為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群提供了技術(shù)支持和創(chuàng)新思想的實(shí)現(xiàn)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展使信息得以快速傳播，將創(chuàng)意思想快速地轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)，擴(kuò)大了創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)的范圍和產(chǎn)品的市場規(guī)模。
從制度環(huán)境的角度來看，政府在營造創(chuàng)意氛圍的制度激勵(lì)和政策制定上對于創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的發(fā)展極為重要。因?yàn)樵诓煌耆氖袌龈偁幹?，市場對于資源的配置作用常常會失靈，會影響市場中創(chuàng)新主體之間的關(guān)系，因而需要政府營造適合創(chuàng)新主體發(fā)展的氛圍和軟環(huán)境，即通過建立公平嚴(yán)肅的法制環(huán)境和制定法律規(guī)范糾正市場在企業(yè)創(chuàng)新過程中的缺陷，增強(qiáng)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中的信任機(jī)制，確保競合效應(yīng)能夠正常進(jìn)行，并在一定程度上使創(chuàng)新物的外部性內(nèi)部化，使創(chuàng)新者更好地享有創(chuàng)新效益，建立引導(dǎo)正確社會走向的投資機(jī)制和頒布一系列旨在促進(jìn)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)發(fā)展的稅收、金融等政策措施，構(gòu)造一個(gè)有效的持久的創(chuàng)新激勵(lì)軟環(huán)境。另外政府可以通過采取為城市提供便利的公共基礎(chǔ)設(shè)施、提高環(huán)境質(zhì)量、提供優(yōu)質(zhì)高效的公共服務(wù)等措施來營造企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的硬環(huán)境。
四、促進(jìn)創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新發(fā)展的策略建議
創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新行為既依托于又改變著生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新能力是創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)成長、發(fā)育的核心動力，創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)持續(xù)不斷創(chuàng)新和持久競爭力的培育依托于適宜的生態(tài)環(huán)境。而政府在積極營造創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的創(chuàng)新環(huán)境、有效規(guī)范市場行為、促進(jìn)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的形成和發(fā)展方面可以發(fā)揮很大的作用，這為創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)集群創(chuàng)新能力的培養(yǎng)提供適宜的生態(tài)環(huán)境。
1. 完善知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法規(guī)體系。創(chuàng)意產(chǎn)品是復(fù)雜勞動產(chǎn)品，具有價(jià)值難以衡量的特點(diǎn)。而且對消費(fèi)者文化心理需求的把握是存在現(xiàn)實(shí)困難的，再加之交易的長期性及產(chǎn)品升級換代的風(fēng)險(xiǎn)，因此具有很大的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。而且創(chuàng)意知識產(chǎn)品由于在使用上沒有自然排他性因而很容易被復(fù)制，倘若對知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力，原創(chuàng)人員在創(chuàng)作過程中的人、財(cái)、物的大量投入便難以回收，長此以往，會嚴(yán)重打擊創(chuàng)意產(chǎn)品制作者的積極性和創(chuàng)造性，極大地妨礙創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，所以需要政府制定出能夠使得創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)市場交易走向規(guī)范化、程序化、分類化、效益化的法律規(guī)章制度，建立健全相關(guān)的市場體系，加強(qiáng)執(zhí)法力度，保護(hù)正當(dāng)?shù)漠a(chǎn)權(quán)利益不受侵害。
[關(guān)鍵詞] 嵌入性 銀行交易 建構(gòu)性
〔中圖分類號〕C91；F830.4 〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A 〔文章編號〕 1000-7326（2008）11-0084-06
銀行交易作為一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，越來越受到經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會學(xué)的共同關(guān)注。從上世紀(jì)八十、九十年代以來，經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會學(xué)都把對銀行交易的研究集中在了銀行與企業(yè)客戶的關(guān)系方面，研究結(jié)果表明社會關(guān)系對銀行交易有影響。但是，與經(jīng)濟(jì)學(xué)立足于方法論個(gè)人主義和理性選擇的假設(shè)相比，社會學(xué)則從方法論整體主義出發(fā)，立足于結(jié)構(gòu)的視角，從經(jīng)濟(jì)行為嵌入于社會結(jié)構(gòu)的角度，研究社會結(jié)構(gòu)對銀行交易的影響。
一、社會學(xué)研究銀行交易的理論基礎(chǔ)
社會學(xué)關(guān)于銀行交易現(xiàn)象的研究主要有兩個(gè)視角，即嵌入性理論和結(jié)構(gòu)建構(gòu)理論。嵌入性理論認(rèn)為，銀行交易受嵌入性關(guān)系的影響。結(jié)構(gòu)建構(gòu)理論認(rèn)為，市場結(jié)構(gòu)和行業(yè)結(jié)構(gòu)也是在銀行交易的過程中被社會建構(gòu)的。
波蘭尼在1957年提出“人類經(jīng)濟(jì)嵌入并纏結(jié)于經(jīng)濟(jì)與非經(jīng)濟(jì)的制度之中”。他是用“嵌入”一詞來說明：市場并不是普遍的經(jīng)濟(jì)組織形式，而僅是一種與現(xiàn)代資本主義相關(guān)的歷史現(xiàn)象。波蘭尼認(rèn)為，在現(xiàn)代市場交易中社會因素幾乎不起作用。[1] （P3-4） 格蘭諾維特發(fā)展了波蘭尼的“嵌入性”概念，提出影響人們行為的因素是具體的社會關(guān)系，經(jīng)濟(jì)活動是嵌入在具體的社會關(guān)系之中的。他批評了經(jīng)濟(jì)學(xué)的“低度社會化”和社會學(xué)的“過度社會化”兩種傾向，提出從人們所處的具體的社會關(guān)系角度來解釋人們的經(jīng)濟(jì)行為，即人們的行為因其所處的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)不同而異。格蘭諾維特認(rèn)為，無論是在工業(yè)社會還是在前工業(yè)社會，嵌入性的現(xiàn)象始終存在，只不過在各個(gè)社會中嵌入的水平和程度是不同的。[2] （P481-510） 格蘭諾維特還提出，只有在具體的社會關(guān)系中，我們才能理解具體的經(jīng)濟(jì)活動。網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的強(qiáng)弱、重復(fù)性會影響人不同的行為，網(wǎng)絡(luò)的位置、結(jié)構(gòu)的不同會導(dǎo)致不同的內(nèi)化過程，從而使人們在不同的情景下產(chǎn)生不同的行為。[3] （P120-121） 倪志偉支持格蘭諾維特批評新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)忽視社會關(guān)系，但是，他認(rèn)為如果不從具體的制度入手，網(wǎng)絡(luò)嵌入觀點(diǎn)的解釋力就會受到局限。他試圖從社會規(guī)范入手來解釋制度與網(wǎng)絡(luò)之間的關(guān)系，將制度約束之內(nèi)的選擇方法與網(wǎng)絡(luò)嵌入性的方法結(jié)合起來。[4] （P19-45）
齊美爾(G.Simmel)認(rèn)為當(dāng)一個(gè)人加入一個(gè)群體的時(shí)候，受到群體的約束，建立起了個(gè)人與群體的基本關(guān)系，這就是所謂的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系。因此，研究個(gè)人時(shí)不能從單個(gè)孤立的人出發(fā)，而應(yīng)該從他所處的社會網(wǎng)絡(luò)角度入手。當(dāng)一個(gè)人進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)，他不僅僅是這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)點(diǎn)，而是將其他網(wǎng)絡(luò)關(guān)系帶入現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)。因此，一個(gè)人和另一個(gè)人建立的關(guān)系不是點(diǎn)與點(diǎn)之間的關(guān)系，也不是人與人之間的關(guān)系，而是網(wǎng)絡(luò)之間的關(guān)系。所以，個(gè)人和群體之間的關(guān)系具有雙重性。[3]（P154-155）
丘海雄、于永慧認(rèn)為社會學(xué)有關(guān)嵌入性的觀點(diǎn)更加強(qiáng)調(diào)包括正式、非正式制度在內(nèi)的社會因素對經(jīng)濟(jì)行動結(jié)構(gòu)性的潛移默化的、內(nèi)在性的影響，認(rèn)為行動者的行動主要依從的是認(rèn)受性的邏輯，即該做什么，如何做，更多考慮的是他人的認(rèn)可和接受，是在社會化過程中將社會期望內(nèi)在化，甚至神化，成為自覺行動的結(jié)構(gòu)。[5] （P175-181） 王寧認(rèn)為，所謂“嵌入性”就是受到所嵌入環(huán)境的約束。因此，網(wǎng)絡(luò)嵌入性指人的選擇行為受到所嵌入其中的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的約束，而制度嵌入則是人的選擇行為受到所嵌入其中的制度（包括正式制度和非正式制度）的約束。簡單說，嵌入性指的就是選擇行為的約束。[6] （P140-145）
烏茲在1996年提出“嵌入性”是一種交換邏輯。他將組織理論與社會網(wǎng)絡(luò)理論結(jié)合起來，提出企業(yè)所處的網(wǎng)絡(luò)中的位置、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和嵌入換關(guān)系的分布形塑著企業(yè)的經(jīng)濟(jì)績效。組織所嵌入的網(wǎng)絡(luò)類型限定著潛在機(jī)會的可利用性；結(jié)構(gòu)中的位置和企業(yè)間維持關(guān)系的類型限定著企業(yè)對機(jī)會的接近。他提出組織網(wǎng)絡(luò)區(qū)別于市場邏輯，按照交換的邏輯運(yùn)作。[7] （P674-698） 1997年他又提出“嵌入性悖論”，指出如果一個(gè)企業(yè)有太多嵌入性關(guān)系，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系轉(zhuǎn)化到網(wǎng)絡(luò)以外某個(gè)具體的商業(yè)伙伴時(shí)就很難適應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的同質(zhì)性降低了差異性，企業(yè)僅僅與一些網(wǎng)絡(luò)伙伴進(jìn)行集中交換，會減少從網(wǎng)絡(luò)以外獲得更多的信息和新的機(jī)會。這個(gè)問題提出了一個(gè)理論上的悖論：同樣的過程，嵌入性提高了組織適應(yīng)于當(dāng)前環(huán)境的能力，但卻減弱了組織對網(wǎng)絡(luò)以外環(huán)境的適應(yīng)能力。[8] （P35-67）
庫夫在2006年提出嵌入性不是唯一的選擇。他認(rèn)為強(qiáng)關(guān)系會產(chǎn)生過度嵌入關(guān)系，帶有過多的信息、嚴(yán)格的責(zé)任，可導(dǎo)致帶有偏見的決策。他們通過研究投資決策的情景，發(fā)現(xiàn)不僅是強(qiáng)關(guān)系，而且弱關(guān)系也同樣會導(dǎo)致組織或個(gè)人產(chǎn)生負(fù)面的結(jié)果。[9]
二 、嵌入性理論對銀行交易的研究
愛克勒斯和克瑞安發(fā)現(xiàn)如果企業(yè)與投資銀行之間建立嵌入性社會關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)，要比他們只是通過正式的制度約束更有可能傳遞私人信息。[10] （P595-618） 波東尼在1993年提出每一個(gè)企業(yè)在市場網(wǎng)絡(luò)中的位置限制著企業(yè)的行動。[11] （P829-872） 1994年他又提出生產(chǎn)者的地位是他所生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量的形象標(biāo)志，因此提出了“基于地位的市場競爭模型”。他指出處在較高地位的銀行在拓展其市場份額方面具有相對優(yōu)勢，他們不再需要形成專有的交換關(guān)系。[12] （P458-483） 蓋貝提出社會資本在產(chǎn)生金融資本中的作用。[13] （P446-479）
烏茲在1999年運(yùn)用社會嵌入的方法研究銀行――借貸者關(guān)系，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)如何影響企業(yè)獲得貸款以及獲得貸款的成本。他采用國家統(tǒng)計(jì)局關(guān)于中小企業(yè)貸款的數(shù)據(jù)，在面對面的關(guān)系水平和網(wǎng)絡(luò)水平上進(jìn)行了分析。在面對面的關(guān)系水平上，如果企業(yè)把他們與銀行的商業(yè)交易嵌入于更多的社會聯(lián)系，那么企業(yè)就更容易得到較低利率的貸款；在網(wǎng)絡(luò)水平上，如果企業(yè)與銀行的網(wǎng)絡(luò)能夠把嵌入性聯(lián)系與保持距離型關(guān)系相結(jié)合，企業(yè)就更有可能獲得貸款，并且獲得較低的利率。這些網(wǎng)絡(luò)影響的作用是由于嵌入性關(guān)系激發(fā)了網(wǎng)絡(luò)參與者共同分享私人資源，同時(shí)，保持距離型關(guān)系有利于促使企業(yè)接近關(guān)于市場價(jià)格和貸款機(jī)會的公共信息，以便使不同類型的關(guān)系優(yōu)化組合在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)中。因此得出結(jié)論，當(dāng)市場公共信息與私人的關(guān)系資源結(jié)合起來，由網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的價(jià)值就很值得重視。[14] （P481-505）
與社會學(xué)研究銀行交易比較接近的是經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)系融資理論。布特把“關(guān)系銀行”界定為通過金融調(diào)節(jié)中介提供金融服務(wù)的銀行，投資于獲得客戶具體的信息，通過與同一客戶多次長期或通過多項(xiàng)產(chǎn)品的互動來評估投資的收益。而“交易銀行”是指與一個(gè)客戶一次易，或與不同的客戶進(jìn)行多項(xiàng)交易的銀行。他引用了伯格所描述的關(guān)系銀行的三個(gè)特征：一是收集那些超出了公共信息所提供的專有信息；二是信息的收集是通過與借貸者多項(xiàng)金融服務(wù)或多次互動獲得；三是信息具有一定的機(jī)密性。[15] （P7-25）
青木昌彥在2001年提出，關(guān)系型融資是一種初始融資者被預(yù)期在一系列法庭無法證實(shí)的事件狀態(tài)下提供額外融資，而初始融資者預(yù)期到未來租金也愿意提供額外資金的融資方式。關(guān)系融資制度會隨著環(huán)境的變化而以路徑依賴的方式改變其性質(zhì)，調(diào)整其租金的組合要素。[16] （P308-328） 他還指出，以關(guān)系為基礎(chǔ)的制度（relation-based system）通過賦予融資者對于借貸企業(yè)一定程度的控制權(quán)來確保投資收益，但這種制度抑制價(jià)格機(jī)制，導(dǎo)致資本的配置失靈。這種制度只能在合同實(shí)施不力和資本缺乏的地方才能運(yùn)轉(zhuǎn)良好。普遍認(rèn)為，東南亞金融危機(jī)是對關(guān)系金融的一種否定，關(guān)系性融資在日益全球化和競爭性的金融市場條件下的適應(yīng)性和有效性受到了嚴(yán)重質(zhì)疑。當(dāng)融資者和借貸者的預(yù)期使得關(guān)系型融資在金融領(lǐng)域成為自我實(shí)施的，我們就說關(guān)系融資在該領(lǐng)域是制度化的。關(guān)系銀行制度被認(rèn)為是不透明、低效率和不公正的“裙帶資本主義”的主要黏合劑，一些人甚至以勝利者的姿態(tài)宣稱英美式地保持距離型銀行制度的優(yōu)越性。當(dāng)附帶承諾救助的貸款形式占主導(dǎo)地位時(shí)，我們將這種狀態(tài)稱為關(guān)系銀行制度，當(dāng)相反的情形發(fā)生――即銀行不信守承諾的靜態(tài)納什均衡占主導(dǎo)地位時(shí)，我們稱之為保持距離型銀行借貸制度。然而，即使參數(shù)值滿足關(guān)系型融資的可行性條件，保持距離型融資和關(guān)系型融資作為不同的均衡狀態(tài)也可能并存。[16] （P308-328）
與烏茲研究的結(jié)果相似，經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)系融資理論也得出了強(qiáng)關(guān)系能夠增加貸款獲得可能性的結(jié)論。皮特森和熱堅(jiān)通過研究小企業(yè)與銀行的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)企業(yè)建構(gòu)與銀行的密切關(guān)系，初步益處是獲得金融貸款的增加，但在信貸價(jià)格方面并沒有獲得優(yōu)惠。[17] （P3-37）
三、結(jié)構(gòu)建構(gòu)性理論對銀行交易的研究
貝克爾（Wayne E.Baker）在1990年提出，投資銀行之間以及投資銀行與企業(yè)客戶之間的長期關(guān)系會促進(jìn)他們彼此信守合同保證。如果銀行與客戶能夠發(fā)展商業(yè)伙伴關(guān)系，即使暫時(shí)的或者長期的營利并不明顯，或者不能保證的時(shí)候，投資銀行都會傾向于尋求帕雷托最優(yōu)的原則。[18] （P589-625） 他通過調(diào)查眾多企業(yè)與投資銀行之間市場關(guān)系的數(shù)據(jù)，從資源依賴?yán)碚摮霭l(fā)，在組織的中間水平，調(diào)查組織―市場界面（Organization-market interface），即地方企業(yè)與其投資銀行之間的關(guān)系類型。以往的研究認(rèn)為，市場結(jié)構(gòu)經(jīng)常被看作是組織行為的一個(gè)決定因素，但是，貝克爾的研究結(jié)果得出了相反的結(jié)論――市場關(guān)系與大多數(shù)組織間關(guān)系一樣也是被社會建構(gòu)的，企業(yè)行為作為市場結(jié)構(gòu)的決定因素。他提出三種類型的企業(yè)市場交界面：關(guān)系型、交易型和混合型。他的核心觀點(diǎn)是企業(yè)建構(gòu)與投資銀行的市場關(guān)系可以減少資源依賴，利用權(quán)力優(yōu)勢。貝克爾的研究推進(jìn)了市場結(jié)構(gòu)作為社會結(jié)構(gòu)的社會學(xué)觀點(diǎn)，并且認(rèn)為通過闡明市場關(guān)系是被社會建構(gòu)的，把關(guān)于市場關(guān)系的主題納入了組織間關(guān)系的研究視野。[18] （P589-625）
李和伯爾塔在2002年運(yùn)用吉登斯的結(jié)構(gòu)化理論，調(diào)查了美國投資銀行，發(fā)現(xiàn)行業(yè)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)影響著企業(yè)嵌入其中的策略行動，同時(shí)，行業(yè)結(jié)構(gòu)中的地位等級組成（結(jié)構(gòu)）又被行業(yè)中銀行之間的二元互動關(guān)系所建構(gòu)。[19]（P339-368） 該研究提出，企業(yè)之間存在著潛在的交換過程，這些交換過程又影響著嵌入性、治理結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)資本。該研究的核心問題是企業(yè)之間的互動如何與行業(yè)結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)關(guān)聯(lián)。通過經(jīng)驗(yàn)研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)間的網(wǎng)絡(luò)既可以限制，也可以使企業(yè)之間二元水平的交換成為可能，同時(shí)，這些企業(yè)之間的互動還形塑和再生產(chǎn)著他們所處的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。具體到銀行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)被典型化為銀行的地位等級。因此，該研究的中心問題是，這種等級排序限制著銀行的交往類型，反過來，銀行之間的交往類型又影響銀行等級地位的排序。該研究說明，吉登斯的結(jié)構(gòu)化理論不僅對研究個(gè)體水平的互動有用，而且還可以用于建立企業(yè)水平互動和網(wǎng)絡(luò)水平行業(yè)結(jié)構(gòu)之間的聯(lián)系。該研究證明吉登斯的結(jié)構(gòu)化理論是經(jīng)得起經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)的，駁斥了一些認(rèn)為結(jié)構(gòu)化理論只在一個(gè)水平上的批評，并且認(rèn)為吉登斯的結(jié)構(gòu)化理論可以進(jìn)行量化統(tǒng)計(jì)分析。[19] （P339-368）
四、社會學(xué)研究銀行交易的范式特征
侯龍龍?jiān)?004年認(rèn)為，社會學(xué)把金融行動看成是受資源稀缺、社會結(jié)構(gòu)和意義結(jié)構(gòu)約束的，而經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為金融行為主要受個(gè)人偏好、資源稀缺性和技術(shù)的約束；社會學(xué)家把金融看作是社會的一個(gè)組成部分，社會是基本的參照，而經(jīng)濟(jì)學(xué)家則把市場和經(jīng)濟(jì)看作是基本的參照，社會是外生“給定”的。[20] 這說明，經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會學(xué)關(guān)于銀行交易的研究既表現(xiàn)出明顯的差異性，也表現(xiàn)出一定的趨同性，并且說明，經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會學(xué)在某些研究領(lǐng)域是可以互相交融、進(jìn)行對話，并且互相參照的。由此，形成了經(jīng)濟(jì)學(xué)與社會學(xué)在銀行交易領(lǐng)域研究的互補(bǔ)性。
經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)系融資理論對于銀行交易的研究范式立足于經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本假設(shè)，從信息不對稱、監(jiān)督和市場競爭的視角來研究銀行與客戶的關(guān)系。該理論借鑒了社會學(xué)實(shí)證研究的方法，研究結(jié)果表明社會關(guān)系對銀行交易有明顯的影響，尤其是對于中小企業(yè)和中小銀行。
與經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)系融資理論研究范式相比，社會學(xué)理論對銀行交易的研究范式主要有四個(gè)突出特征。
第一，方法論整體主義。與經(jīng)濟(jì)學(xué)立足于方法論個(gè)體主義相比，社會學(xué)則立足于方法論整體主義,從結(jié)構(gòu)的視角出發(fā)，把社會關(guān)系、社會網(wǎng)絡(luò)看成是結(jié)構(gòu)性的，注重研究網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)通過對交易雙方機(jī)會結(jié)構(gòu)的形塑而對銀行交易產(chǎn)生影響。
第二，嵌入性分析邏輯。經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)系融資理論屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)的效率邏輯分析范式，它是從市場理性選擇的角度解釋銀行與企業(yè)建立關(guān)系。烏茲在1997年認(rèn)為經(jīng)濟(jì)學(xué)分析銀行交易所依據(jù)的是以價(jià)格為指向的市場邏輯，主要關(guān)注交易成本，偏向描述機(jī)會而不是合作關(guān)系，在其基本假設(shè)里，不考慮買者和賣者之間的社會關(guān)系。[8] （35-67） 他在1996年提出了組織網(wǎng)絡(luò)區(qū)別于市場邏輯，按照交換的邏輯運(yùn)作。他提出企業(yè)所處的網(wǎng)絡(luò)中的位置、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)和嵌入換關(guān)系的分布形塑著行動者的期望和機(jī)會，形塑著企業(yè)的經(jīng)濟(jì)績效，因此，“嵌入性”作為交換的邏輯進(jìn)行運(yùn)作，它不同于市場行為的經(jīng)濟(jì)邏輯。[7] （P674-698）
根據(jù)周雪光在2003年提出的效率機(jī)制、合法性機(jī)制和社會網(wǎng)絡(luò)機(jī)制三個(gè)不同的理論解釋邏輯，本文認(rèn)為，關(guān)于銀行交易研究的嵌入性邏輯實(shí)際上與周雪光提出社會網(wǎng)絡(luò)機(jī)制的分析框架是一致的，它在社會結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)行動之間建立了聯(lián)結(jié)。
第三，強(qiáng)調(diào)關(guān)系約束機(jī)制。經(jīng)濟(jì)學(xué)對銀行交易的研究強(qiáng)調(diào)正式制度的約束，大多數(shù)關(guān)于金融市場行為的研究都集中在接近公共信息和正式的治理機(jī)制，如簽合同等。烏茲認(rèn)為理論運(yùn)用正式的控制來解釋交換，而不是考慮嵌入性。而社會學(xué)則強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)的約束。嵌入性研究表明，嵌入性能夠通過私人關(guān)系接觸到一些專有信息和一般市場聯(lián)系不能接近的私人資源，因此提供了一個(gè)非正式的關(guān)系約束治理機(jī)制。烏茲提出的嵌入性悖論就是說明網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)內(nèi)在的約束制約了對網(wǎng)絡(luò)以外的適應(yīng)性。[8] （P35-67）
第四，強(qiáng)調(diào)對結(jié)構(gòu)的建構(gòu)性。經(jīng)濟(jì)學(xué)也研究結(jié)構(gòu)對銀行交易的影響，但是，他們側(cè)重于市場結(jié)構(gòu)。經(jīng)濟(jì)學(xué)主要研究把外部市場環(huán)境看成是影響企業(yè)的決定因素，看到了環(huán)境的影響作用。但是，經(jīng)濟(jì)學(xué)沒有看到行動主體對于結(jié)構(gòu)的建構(gòu)。如布特的研究表明，銀行之間競爭的加劇和來自資本市場競爭的加劇是有重要區(qū)別的。銀行之間的競爭越加劇，銀行越會出現(xiàn)更多的關(guān)系貸款，但是，每一個(gè)借貸者的增加值減少，而資本市場的競爭會減少關(guān)系貸款，每一筆關(guān)系貸款的增加值會提高。銀行間的競爭，既通過關(guān)系貸款，也通過交易貸款影響銀行的收益，但是，這種影響是不對稱的，使銀行從交易型借貸轉(zhuǎn)向關(guān)系型借貸。而資本市場的競爭減少了銀行之間的競爭，結(jié)果導(dǎo)致關(guān)系貸款的減少。[21] （P679-713）
而社會學(xué)不僅看到了環(huán)境影響的一面，而且看到了行動主體對結(jié)構(gòu)進(jìn)行建構(gòu)的另一面。如貝克爾提出市場關(guān)系與大多數(shù)組織間關(guān)系一樣也是被社會建構(gòu)的，企業(yè)行為是市場結(jié)構(gòu)的決定因素，因此得出了與經(jīng)濟(jì)學(xué)相反的結(jié)論。
如果說，嵌入性和制度分析都是在闡述結(jié)構(gòu)對行動的約束的一面，那么，市場結(jié)構(gòu)的建構(gòu)理論和結(jié)構(gòu)化理論則提出了行動對結(jié)構(gòu)建構(gòu)的另一面。科爾曼的理性選擇理論提出，個(gè)人行動的結(jié)果影響著他人的行動，這是宏觀到微觀的轉(zhuǎn)變；個(gè)人行動的結(jié)合產(chǎn)生宏觀水平的結(jié)果，這是微觀到宏觀的轉(zhuǎn)變。[22] （P24）丘海雄、張應(yīng)祥認(rèn)為，理性選擇理論建構(gòu)的是一種關(guān)于制度結(jié)構(gòu)如何產(chǎn)生系統(tǒng)行為的理論的策略，力圖建立微觀與宏觀之間的連接。[23]
格蘭諾維特在1992年對新經(jīng)濟(jì)社會學(xué)提出的三個(gè)命題：經(jīng)濟(jì)行動是社會行動的一種特定類型；經(jīng)濟(jì)行動具有社會性的定位和經(jīng)濟(jì)制度是一種社會性的建構(gòu)。[24] （P6） 甄志宏認(rèn)為秉承著嵌入性視角和經(jīng)濟(jì)制度的社會建構(gòu)性理念，新經(jīng)濟(jì)社會學(xué)逐漸將關(guān)注的焦點(diǎn)由社會網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向了對經(jīng)濟(jì)組織的制度化過程展開分析，而且逐步將分析領(lǐng)域擴(kuò)大到了諸如金融、貨幣、市場以及國家等宏觀制度層面，實(shí)現(xiàn)了新經(jīng)濟(jì)社會學(xué)研究從“網(wǎng)絡(luò)嵌入性”到“制度嵌入性”的研究視角的轉(zhuǎn)變和研究領(lǐng)域的拓展。[25]
五、對社會學(xué)銀行交易研究的進(jìn)一步建議
根據(jù)社會學(xué)對銀行交易的研究范式，運(yùn)用社會學(xué)方法研究中國銀行交易現(xiàn)象有三個(gè)問題需要注意：第一，社會學(xué)研究銀行交易的立足點(diǎn)既然是結(jié)構(gòu)的視角，那么，與銀行交易有關(guān)的結(jié)構(gòu)除了包括社會關(guān)系以外，還應(yīng)包括制度、文化等方面，所以，研究不能只局限在關(guān)系嵌入方面而忽略了其他方面；第二，根據(jù)吉登斯的結(jié)構(gòu)化理論，結(jié)構(gòu)不僅僅是作為銀行交易的約束環(huán)境，而且是銀行用來投入再建構(gòu)其結(jié)構(gòu)環(huán)境的資源，所以，對銀行交易的研究不僅要研究嵌入性，而且要研究建構(gòu)性，這樣才能反映社會結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)行動的互動關(guān)系；第三，運(yùn)用社會學(xué)理論研究銀行交易必須要結(jié)合中國實(shí)際，因?yàn)橹袊你y行業(yè)改革已經(jīng)經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，制度變遷的特征非常明顯；關(guān)系在中國文化中仍然占據(jù)重要的地位，對銀行交易依然有重要影響，所以，研究中國的銀行交易一定要注意與西方制度和文化的差異性。
從社會學(xué)的角度研究銀行交易可從以下幾個(gè)方面進(jìn)一步探討：一是將制度嵌入與關(guān)系嵌入結(jié)合起來。任何一項(xiàng)銀行交易的過程與結(jié)果都是在制度約束的范圍內(nèi)進(jìn)行的，這是銀行交易的合法性所在。但同時(shí)每一項(xiàng)交易都離不開與客戶保持良好的溝通關(guān)系，所以，制度嵌入與關(guān)系嵌入對銀行交易的影響都很重要，不可或缺。如果能夠從制度嵌入與關(guān)系嵌入兩方面入手，將會對進(jìn)一步解釋銀行交易現(xiàn)象提供更加有力的分析框架。二是將正式制度的嵌入與非正式制度的嵌入結(jié)合起來。在銀行交易的過程中，除了正式制度的約束以外，非正式的規(guī)范約束也在實(shí)際運(yùn)作中發(fā)揮著重要作用，如果非正式規(guī)范與正式制度出現(xiàn)不一致，甚至偏差太大，那么，銀行交易就面臨著風(fēng)險(xiǎn)。三是將個(gè)人關(guān)系嵌入與關(guān)系網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)嵌入結(jié)合起來?？蛻艚?jīng)理個(gè)人層面上的關(guān)系主要是一對一的關(guān)系，而客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)則是以銀行為單位的組織層面的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。將個(gè)體層面的分析與組織層面的分析結(jié)合起來，有助于對銀行交易的全面解釋。四是將嵌入性與建構(gòu)性結(jié)合起來。一方面，銀行交易受制度嵌入與關(guān)系嵌入的影響，另一方面，銀行通過交易過程，通過與客戶的關(guān)系建構(gòu)著自己的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)，并對宏觀的銀行體制改革提供建構(gòu)性的影響。
從傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)學(xué)視角來看，銀行交易主要是成本、利率的問題，但從社會學(xué)的視角來看，它還包括了社會結(jié)構(gòu)的影響，以及交易本身對結(jié)構(gòu)的建構(gòu)。從這個(gè)意義上說，銀行交易已經(jīng)超越了經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的范疇，與社會結(jié)構(gòu)的方方面面聯(lián)系在一起。特別是在不完全市場化條件下，由于體制形成的路徑依賴依然存在，制度嵌入與關(guān)系嵌入仍然發(fā)揮重要的影響。
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關(guān)鍵詞：天使投資；中小企業(yè)；融資難
一、引言
我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行長久以來凸顯的弊端是中國金融體系結(jié)構(gòu)失衡，中小企業(yè)融資難，以及民間借貸危機(jī)的爆發(fā)也從側(cè)面顯示出我國的金融體系缺乏層次。其一，間接融資方面，讓大型金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行直接全面的服務(wù)于中小企業(yè)是不切實(shí)際的，長遠(yuǎn)看來不具有可持續(xù)性，會威脅商業(yè)銀行的安全機(jī)制，也會損害中小企業(yè)的高靈活性、頻周轉(zhuǎn)性的特點(diǎn)；其二，直接融資方面，證券市場面對其發(fā)行主體的資格及監(jiān)管有嚴(yán)格的要求，很多中小企業(yè)并沒有能力應(yīng)對發(fā)行股票與債券的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，尋找一個(gè)新的方法來解決中小企業(yè)融資難問題勢在必行，天使投資就是很好的一個(gè)選擇。
二、天使投資的現(xiàn)狀及分析：基于解決中小企業(yè)融資問題的視角
天使投資作為一種非正式的風(fēng)險(xiǎn)投資，和正式的風(fēng)險(xiǎn)投資均屬于權(quán)益資本投資的范疇，是創(chuàng)業(yè)企業(yè)最初形成階段的主要融資方式，也被稱作風(fēng)險(xiǎn)投資的一個(gè)子系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)投資基金的“墊腳石”。其主要特點(diǎn)有：第一，是一種直接投資的方式；第二，大多數(shù)以個(gè)人投資的形式出現(xiàn)，對被投資項(xiàng)目的考察和判斷程序相對簡單，時(shí)效性更強(qiáng)；第三，天使投資者不但向創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供資金，還會利用其自身資源、背景及經(jīng)驗(yàn)幫助企業(yè)獲得成功；四，一般只對規(guī)模較小的項(xiàng)目進(jìn)行投資，且多投資于創(chuàng)業(yè)企業(yè)與高科技企業(yè)等等。天使投資者的投資定律便是第一筆投資失敗的可能性極高；第二定律是成功的收益往往超過其他任何投資。
（一）通過天使投資解決中小企業(yè)融資難問題的可行性
分析可行性的核心便是充裕的民間資本。一方面，充裕的民間資本有能力轉(zhuǎn)化為天使投資：在經(jīng)過20 多年的改革開放之后，我國居民收入穩(wěn)步提高，民營企業(yè)家?guī)讉€(gè)人這一相對富有且有一定承受能力的社會階層已經(jīng)初步形成，形成了大量符合條件的潛在的天使投資人。發(fā)展天使投資，為過剩的個(gè)人資本提供一個(gè)良好融通渠道，也為利用民間資本發(fā)展我國天使投資奠定了較好的基礎(chǔ)。另一方面，充裕的民間資本有助于解決中小企業(yè)的融資難題：民間借貸能在一定程度上緩解中小企業(yè)的資金困難，填補(bǔ)因正規(guī)金融不愿涉足或供給不足而形成的資金缺口，優(yōu)化資金資源配置。
（二）天使投資的現(xiàn)狀及分析
（1）長期以來我國國民投資者的投資意識和風(fēng)險(xiǎn)意識較差。目前在我國，民間資本過剩，大量民營企業(yè)家和個(gè)人擁有豐富的資金，但由于缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R，或者過度厭惡風(fēng)險(xiǎn)，很多投資者沒有充分了解到天使投資的內(nèi)涵與運(yùn)用，因而無法介入到天使投資中去，經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，創(chuàng)業(yè)者對于天使投資的需求規(guī)模遠(yuǎn)超過天使投資人對天使投資的供給量。
（2）不健全的投資環(huán)境，阻礙了許多天使投資人進(jìn)入該領(lǐng)域。由于天使投資引入中國時(shí)間不長，天使投資的氛圍還未建立，國家的很多法律法規(guī)都還未出臺，政策傾斜力度、支持力度不夠，缺乏有效的天使投資激勵(lì)政策，尚未形成規(guī)范的投資環(huán)境，如知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系和資本退出機(jī)制尚未完善，投資回報(bào)率與長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略難以為繼，這些都制約著天使投資在中國的發(fā)展。
（3）天使投資的信息渠道狹窄，投資者與創(chuàng)業(yè)者之間的溝通渠道不充分。雖然我國在天使投資者與創(chuàng)業(yè)者之間的中介信息網(wǎng)絡(luò)上有所探索，但其發(fā)展的深度和廣度仍不夠充分，并且數(shù)量相對較少，這就使天使投資人處于被動地位，沒有足夠的可供選擇的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目群。
三、通過天使投資完善中小企業(yè)融資的途徑
（1）加強(qiáng)宣傳力度。首先，媒體應(yīng)該加大對天使投資的宣傳力度，著重宣傳國外成功經(jīng)驗(yàn)、因天使投資而發(fā)展壯大的著名企業(yè)、天使投資家；其次，專業(yè)投資機(jī)構(gòu)可以舉辦培訓(xùn)班對天使投資的知識進(jìn)行培訓(xùn)以及舉辦交流會、研討會，從而加強(qiáng)人們對天使投資的認(rèn)識；再次，還應(yīng)在理論上提供更多支持，天使投資是一種新的投資方式，甚至有許多非專業(yè)投資者對這個(gè)名詞都不甚了解，同時(shí)天使投資也是一種新的金融運(yùn)作模式，國外對天使投資的研究歷史較短，國內(nèi)更短，因此應(yīng)加大對天使投資進(jìn)行研究，以達(dá)到理論上能夠?qū)μ焓雇顿Y有更深入的了解，從而制定出合適的發(fā)展天使投資的策略。經(jīng)過媒體的宣傳、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)對天使投資知識的培訓(xùn)以及研討會的進(jìn)行，以及普及天使投資知識，從而形成了正確的投資理念，從而提高天使投資的供給，促進(jìn)我國天使投資的發(fā)展。
（2）完善投資環(huán)境。為充分發(fā)揮天使投資對中小企業(yè)的孵化器和催化劑作用，一方面政府要加大天使投資政策傾斜力度，特別是制度投資環(huán)境的改善，要大膽借鑒外國的成功經(jīng)驗(yàn)，從我國國情出發(fā)，逐步完善我國的天使投資機(jī)制、為中小企業(yè)與天使投資的聯(lián)姻掃清道路、開渠放水；另一方面作為中小企業(yè)自身也必須苦練內(nèi)功，積極采取措施以吸引天使投資加入，政府對天使投資要進(jìn)行更多的關(guān)注，給予天使投資者稅收方面、行政方面的優(yōu)惠政策，并成立相關(guān)的部門或機(jī)構(gòu)以更好地引導(dǎo)我國天使投資的發(fā)展。
（3）由政府和專業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)公司共同建立信息網(wǎng)絡(luò)，為天使投資提供信息中介服務(wù)，打造天使投資者與創(chuàng)業(yè)者的信息平臺。其一，天使投資者多具有豐富的商業(yè)和創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，利用信息網(wǎng)絡(luò)平臺，將不同行業(yè)、資本金、偏好、投資要求進(jìn)行分類，使符合天使投資者要求的企業(yè)能夠快速地篩選出來，進(jìn)而提高了運(yùn)作效率；其二，將不同的投資項(xiàng)目按照行業(yè)、專業(yè)、規(guī)模、資本金、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)等項(xiàng)目進(jìn)行分類，讓天使投資人能夠更快的自主選擇感興趣的企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
[1]徐昊，“《論中國天使投資發(fā)展的限制因素與策略》”，《商業(yè)文化》，2011年11月.
研究性教學(xué)的核心思想是構(gòu)建以研究為基礎(chǔ)的本科教學(xué)體系。從教學(xué)目標(biāo)上看，研究性教學(xué)應(yīng)當(dāng)以培養(yǎng)科學(xué)思維、提高學(xué)生的各種能力為目的。通過研究性學(xué)習(xí)，學(xué)生要掌握進(jìn)行科學(xué)研究的方法和技能；增強(qiáng)發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，并強(qiáng)化協(xié)作觀念，提高交流合作能力。從教學(xué)過程上看，研究性教學(xué)強(qiáng)調(diào)有效地引導(dǎo)學(xué)生主動探究、培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神的教學(xué)方式。研究性教學(xué)強(qiáng)調(diào)教師創(chuàng)造有利于創(chuàng)新思維的學(xué)習(xí)環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行研究性學(xué)習(xí)，激活學(xué)生自主學(xué)習(xí)和探究的動機(jī)，達(dá)到培養(yǎng)學(xué)生科研與創(chuàng)新能力的目的。要指出的是，研究性教學(xué)不是壓縮課時(shí)，也不是重科研輕教學(xué)。研究性教學(xué)強(qiáng)調(diào)以探索和研究為基礎(chǔ)的教學(xué)，堅(jiān)持教學(xué)與科研相結(jié)合，在教學(xué)中體現(xiàn)科研，以科研促進(jìn)教學(xué)，兩者實(shí)現(xiàn)有機(jī)結(jié)合。
二、研究性教學(xué)的意義
金融工程專業(yè)學(xué)科采用研究性教學(xué)對于學(xué)生掌握知識、發(fā)展能力，對于促進(jìn)教師教學(xué)工作、提高教學(xué)質(zhì)量都具有重要作用和意義：1.有利于學(xué)生掌握專業(yè)知識。從學(xué)科性質(zhì)上講，金融工程專業(yè)課程具有幾個(gè)主要特點(diǎn)：與經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)的課程知識含量豐富；理論性與業(yè)務(wù)性都很強(qiáng)，在理論指導(dǎo)下注重實(shí)際體驗(yàn)；研究范圍較廣、交叉學(xué)科多；與國家政策措施聯(lián)系緊密等。課程的應(yīng)用性特點(diǎn)決定了研究性教學(xué)的必要性。2.有利于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)和科研能力。金融學(xué)課程的學(xué)習(xí)主要是圍繞解決問題而展開的，要求學(xué)生從社會實(shí)際生活中發(fā)現(xiàn)和提出各類現(xiàn)實(shí)問題，并通過主動探究去解決問題。這種學(xué)習(xí)方式注重讓學(xué)生在收集資料、分析問題、思考問題、解決問題的基礎(chǔ)上，使學(xué)生能夠?qū)ζ渌鶎W(xué)的知識有所啟發(fā)，進(jìn)而思考如何運(yùn)用所學(xué)知識，甚至由此發(fā)現(xiàn)新的知識，提出自己的觀點(diǎn)。通過對真實(shí)問題的學(xué)習(xí)，有助于提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題與解決問題的能力，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新思維和創(chuàng)造能力。3.有利于培養(yǎng)學(xué)生的合作能力。研究性教學(xué)主張全體學(xué)生的積極參與，學(xué)生根據(jù)自身的能力基礎(chǔ)和個(gè)人特點(diǎn)，制訂恰當(dāng)?shù)难芯坑?jì)劃，進(jìn)行具體分工，共同實(shí)現(xiàn)研究目標(biāo)。通過協(xié)作學(xué)習(xí)與研究，學(xué)生可以取長補(bǔ)短，學(xué)會分享與交流研究成果，并使自己的合作意識與能力得到提高。4.有利于培養(yǎng)學(xué)生的科學(xué)精神，增強(qiáng)社會責(zé)任感。融資、投資是金融學(xué)關(guān)注的基本問題，而金融問題更多地與中國的金融體制改革以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著十分密切的關(guān)系。開展研究性教學(xué)，不僅有利于學(xué)生了解和體驗(yàn)金融學(xué)學(xué)習(xí)和研究的基本方法，而且能夠增強(qiáng)學(xué)生對社會的了解與關(guān)注，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、實(shí)事求是的科學(xué)精神，在尋求解決問題的過程中逐步形成一切從實(shí)際出發(fā)的科學(xué)態(tài)度和社會責(zé)任感。5.有利于教師同時(shí)提高教學(xué)水平和科研能力，實(shí)現(xiàn)科研與教學(xué)有機(jī)結(jié)合。研究性教學(xué)需要教師研究學(xué)科發(fā)展和課程體系、研究教學(xué)方法和授課藝術(shù)、研究授課對象，在此基礎(chǔ)上進(jìn)行教學(xué)改革，構(gòu)建新的教學(xué)模式、進(jìn)行科學(xué)的課程建設(shè)、教材建設(shè)以及教學(xué)方案和方法的設(shè)計(jì)。同時(shí)，實(shí)施研究性教學(xué)教師自己必須有研究，形成自己的觀點(diǎn)，才能引導(dǎo)學(xué)生去思考問題，這有利于提高教師的科研能力。
三、研究性教學(xué)設(shè)計(jì)與教學(xué)實(shí)踐
金融工程專業(yè)研究性教學(xué)應(yīng)當(dāng)根據(jù)專業(yè)課程特點(diǎn)，結(jié)合各種現(xiàn)實(shí)因素，整合出有效的研究性教學(xué)模式，設(shè)計(jì)教學(xué)過程和具體教學(xué)環(huán)節(jié)。
（一）劃分知識單元，明確教學(xué)主題
根據(jù)專業(yè)課程的性質(zhì)、特點(diǎn)和內(nèi)容結(jié)構(gòu)，劃分知識單元，并根據(jù)教學(xué)進(jìn)度，明確各階段的研究性教學(xué)主題。教學(xué)主題的選擇應(yīng)當(dāng)符合科學(xué)合理的原則，具體體現(xiàn)在：（1）在滿足教學(xué)要求、與教材理論保持聯(lián)系的基礎(chǔ)上，選題應(yīng)當(dāng)貼近學(xué)生的生活實(shí)際。金融學(xué)中涉及一些枯燥的理論知識，學(xué)生的主動性和創(chuàng)造性容易受到壓抑。生活化的教學(xué)主題容易調(diào)動學(xué)生的積極性，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情。比如講投資組合理論時(shí)，可確定研究主題為投資收益與風(fēng)險(xiǎn)的討論；討論金融市場時(shí)，可以將教學(xué)主題明確為金融業(yè)務(wù)的仿真交易實(shí)驗(yàn)。（2）選題要注重教學(xué)與科研相結(jié)合，富于探究空間，同時(shí)還要與學(xué)生的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)和學(xué)習(xí)能力相一致。（3）選題應(yīng)提高學(xué)生的社會責(zé)任感。比如，在講述金融市場監(jiān)管時(shí)可以引導(dǎo)學(xué)生認(rèn)識現(xiàn)實(shí)中存在的問題并展開討論；在學(xué)習(xí)貨幣政策時(shí)，可以與現(xiàn)實(shí)中的通貨膨脹等問題緊密結(jié)合起來。（4）在把握選題原則的前提下可以由學(xué)生自主設(shè)計(jì)研究目標(biāo)與課題，增強(qiáng)學(xué)生主動學(xué)習(xí)的意識，使學(xué)生有發(fā)現(xiàn)和體驗(yàn)、創(chuàng)造的自由空間。
（二）教學(xué)形式與學(xué)習(xí)方式的選擇
研究性教學(xué)有專題討論、案例教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)等不同的教學(xué)形式，在實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)結(jié)合教學(xué)內(nèi)容分析各種形式的優(yōu)缺點(diǎn)與適用性，選擇合理的教學(xué)形式。對于一些在知識框架中相對獨(dú)立的重點(diǎn)內(nèi)容，比如金融市場結(jié)構(gòu)、投資組合分析等內(nèi)容可以采取專題討論的形式，鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行合作性探討，培養(yǎng)他們的科研素養(yǎng)和集體合作精神，提高學(xué)生的口頭表達(dá)能力與應(yīng)變能力。對于一些現(xiàn)實(shí)性較強(qiáng)，社會關(guān)注度較高的主題，比如金融市場的作用、運(yùn)作機(jī)制、融資方法、金融發(fā)展程度的差異化、貨幣政策以及金融監(jiān)管等問題，可采用案例分析的形式。案例分析的教學(xué)形式一方面可以加強(qiáng)學(xué)生搜集與整理信息的能力，另一方面能夠培養(yǎng)學(xué)生應(yīng)用知識分析解決問題的能力，而且有利于學(xué)生建立科學(xué)思維，增加社會憂患意識，形成正確的價(jià)值觀。對于一些操作性與實(shí)驗(yàn)性強(qiáng)的主題可以采用實(shí)踐教學(xué)的形式。比如仿真交易實(shí)驗(yàn)可以讓學(xué)生利用模擬交易系統(tǒng)了解股票、外匯等市場的運(yùn)作，或結(jié)合虛擬資金交易競賽的方式幫助學(xué)生深入理解與掌握交易實(shí)務(wù)中所涉及的基本概念與常用詞匯，把握交易的基本特點(diǎn)與交易常識，使學(xué)生對市場有初步的認(rèn)識。研究性教學(xué)的學(xué)習(xí)方式可以采用學(xué)習(xí)小組的形式，比如固定合作學(xué)習(xí)小組或非正式合作學(xué)習(xí)小組。固定合作學(xué)習(xí)小組是教師在開始專業(yè)學(xué)習(xí)之前根據(jù)學(xué)生的特點(diǎn)決定學(xué)生的分組，保證每組由不同學(xué)習(xí)水平的成員組成；非正式合作學(xué)習(xí)小組是在教學(xué)過程中隨機(jī)組合，給學(xué)生創(chuàng)造一個(gè)研究性學(xué)習(xí)的機(jī)會。兩種合作型學(xué)習(xí)方式各有適用性，教師要根據(jù)教學(xué)主題所確定的教學(xué)形式，在分析兩種學(xué)習(xí)小組安排方式優(yōu)缺點(diǎn)與適用性的基礎(chǔ)上，選擇既能滿足學(xué)生需求，又能實(shí)現(xiàn)教學(xué)目標(biāo)并能充分評價(jià)學(xué)生學(xué)習(xí)過程與成果的安排方式。
（三）教學(xué)環(huán)節(jié)與教學(xué)實(shí)踐
1.布置任務(wù)，明確要求，適當(dāng)引導(dǎo)。教師應(yīng)當(dāng)對研究主題的背景知識作必要介紹，并要求學(xué)生必須認(rèn)真閱讀一定數(shù)量的相關(guān)文獻(xiàn)、有關(guān)評論文章或搜集相關(guān)資料，不能簡單地拼湊他人材料，不要輕易否定別人的研究成果，也不要持偏激觀點(diǎn)，而應(yīng)當(dāng)調(diào)查或深入研究，通過補(bǔ)充、深化形成自己的觀點(diǎn)或看法。教師在這一階段適當(dāng)引導(dǎo)和幫助他們廣泛查閱和收集資料，培養(yǎng)學(xué)生信息搜集處理以及文獻(xiàn)研究的能力。
2.展開教學(xué)活動。教學(xué)形式和學(xué)習(xí)方式有多種，無論采取哪一種，教師角色的定位與轉(zhuǎn)換都非常重要。研究性教學(xué)強(qiáng)調(diào)學(xué)生的主體地位，學(xué)生是知識的探索者，而教師是學(xué)習(xí)活動的引導(dǎo)者和組織者。無論是實(shí)踐教學(xué)還是專題討論、案例教學(xué)都要求學(xué)生積極參與，勤于動手，相對而言，對于專題討論或案例教學(xué)的教學(xué)方式，教師更應(yīng)當(dāng)從保證教學(xué)質(zhì)量、控制討論主題、正確引導(dǎo)學(xué)生、鼓勵(lì)學(xué)生的創(chuàng)造性思維的角度重點(diǎn)把握好以下方面的問題：（1）要善于組織學(xué)生開展合作學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生的高度參與。學(xué)生是研究性教學(xué)的主體，教師要多為學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)機(jī)會，倡導(dǎo)學(xué)生主動參與，培養(yǎng)學(xué)生團(tuán)結(jié)合作的精神。教師要營造良好的課堂討論氣氛，和學(xué)生形成一種良性的互動關(guān)系，積極引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行討論，結(jié)合分組討論、角色模擬等形式調(diào)動學(xué)生參與和探究的積極性。（2）應(yīng)給學(xué)生自由發(fā)揮的空間，允許學(xué)生發(fā)表不同的意見和看法，不要輕易就某一問題下結(jié)論。開放式的討論可以培養(yǎng)學(xué)生善于思考、大膽質(zhì)疑的思維品質(zhì)，激活學(xué)生自主學(xué)習(xí)和探究的動機(jī)，提高學(xué)生的創(chuàng)造性思維和開放性思維。比如，在講述中國貨幣政策的實(shí)踐時(shí)，在討論中，學(xué)生有時(shí)會有一些片面的認(rèn)識，提出“中國的緊縮貨幣政策對于抑制通貨膨脹達(dá)不到預(yù)期效果”、“中國貨幣政策的目標(biāo)不明確”、“貨幣政策沒有起到很好的效果”等觀點(diǎn)。對于學(xué)生的這些觀點(diǎn)，教師不應(yīng)一味地否定，而是應(yīng)當(dāng)對學(xué)生的資料搜集和學(xué)習(xí)過程予以肯定，同時(shí)引導(dǎo)要求學(xué)生聯(lián)系貨幣政策的作用與目標(biāo)來理解中國貨幣政策的實(shí)施與調(diào)整過程。在課堂上，教師應(yīng)當(dāng)肯定學(xué)生好的思路和獨(dú)到的見解，注重學(xué)生個(gè)性的發(fā)展和潛能的發(fā)揮，而對于學(xué)生一些不成熟的觀點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)考慮學(xué)生思維能力的發(fā)展規(guī)律與差異，給予鼓勵(lì)和正確引導(dǎo)。（3）應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮好主導(dǎo)和主控作用。首先，教師應(yīng)當(dāng)從創(chuàng)設(shè)問題情境出發(fā)，通過各種巧妙的提問激發(fā)學(xué)生的興趣和探究激情。所提問題要圍繞教學(xué)內(nèi)容，做到少而精。問題過于寬泛則討論散亂，不利于教師對課堂教學(xué)的控制，也不利于學(xué)生對教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)知識的掌握?？紤]到不同學(xué)生理解和接受能力不同，提問還要有層次性，由易到難，逐漸深入。例如，在討論中國人民幣是應(yīng)該升值還是貶值的問題上，教師在討論的不同階段可以通過設(shè)置一系列的提問來引導(dǎo)學(xué)生：人民幣升值或貶值對于我們的生活有什么影響？對企業(yè)的經(jīng)營有什么影響？升值與貶值對總需求的影響究竟是擴(kuò)張性的還是緊縮性的？與物價(jià)水平具有怎樣的關(guān)系？對中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長有什么樣的影響？對中國的國際收支有何影響？這樣逐漸深入的提問有助于學(xué)生接受和理解匯率變動的經(jīng)濟(jì)影響。其次，教師應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)學(xué)生積極參與討論，鼓勵(lì)學(xué)生對前人觀點(diǎn)有所質(zhì)疑或補(bǔ)充，也可以引導(dǎo)學(xué)生從新的視角看待問題，從而提高學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、思考問題和解決問題的能力。第三，引導(dǎo)學(xué)生圍繞中心問題進(jìn)行討論，力保討論沿預(yù)期的方向進(jìn)行。鼓勵(lì)學(xué)生要善于表達(dá)自己的觀點(diǎn)和意見，同時(shí)耐心地聽取他人的意見。教師要及時(shí)對學(xué)生的討論進(jìn)行點(diǎn)評，解答學(xué)生提出的疑點(diǎn)問題，并對討論中暴露出的問題及時(shí)修正。對于學(xué)生爭論較大的問題，即使是一些社會敏感問題，教師也應(yīng)認(rèn)真分析，不能避重就輕，更不能不回答。第四，教師要把學(xué)生對具體問題的討論引導(dǎo)到對一般性問題的討論，并歸納出一般性的理論觀點(diǎn)或結(jié)論，以提高學(xué)生分析問題和解決問題的能力。
3.學(xué)結(jié)。教學(xué)過程的最后環(huán)節(jié)，教師應(yīng)當(dāng)總結(jié)學(xué)習(xí)要點(diǎn)，闡明學(xué)習(xí)過程中所運(yùn)用的理論知識，總結(jié)學(xué)習(xí)重點(diǎn)、難點(diǎn)和疑點(diǎn)。為了獲得更好的教學(xué)效果，教師還應(yīng)要求學(xué)生完成一份書面的分析報(bào)告或論文，通過重新審視討論過程和解決方案，學(xué)生對于學(xué)習(xí)內(nèi)容能夠加深理解。教師也應(yīng)當(dāng)總結(jié)教學(xué)過程的成功與不足之處，以便于在以后的教學(xué)中進(jìn)一步改進(jìn)和完善。
4.建立研究性教學(xué)的評價(jià)體系。研究性教學(xué)重在學(xué)生學(xué)習(xí)的過程，重視知識技能的應(yīng)用和思維水平的提高，著眼于學(xué)生能力的發(fā)展和綜合素質(zhì)的提高。與傳統(tǒng)的普通教學(xué)不同，研究性教學(xué)的成果可能并不是可量化的評價(jià)結(jié)果，如何從教學(xué)效果評價(jià)和學(xué)生學(xué)習(xí)評價(jià)兩方面構(gòu)建研究性教學(xué)的評價(jià)體系，需要進(jìn)一步的探索和設(shè)計(jì)。
四、小結(jié)
