時間：2022-11-06 11:06:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇三農保險論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
論文摘要: “三農”問題是關系我黨和人民事業發展的全局性和根本性問題，“三農”工作是我黨工作的重中之重。對“三農”問題的解決應該包括發揮保險的功能作用。本文從“三農”保險的現狀出發，說明了發展“三農”保險的必要性和“三農”保險有著很大的發展空間，最后提出了應建立具有中國特色的“三農”保險模式。
建設社會主義新農村，是黨的十六屆五中全會提出的重大歷史任務。是統籌城鄉發展和以工促農、以城帶鄉的基本途徑，是縮小城鄉差距、擴大農村市場需求的根本出路，是解決“三農”問題、全面建設小康社會的重大戰略舉措。大力發展“三農”保險，將會更好地促進新農村建設。
一、我國“三農”保險發展現狀
(一)農業保險實現快速發展
2007年，全國農業保險累計實現保費收入53.33億元，同比增長529.22%，累計賠款支出29.75億元，同比增長403.42%。一是中央財政支持的政策性農業保險試點穩步推進；二是積極推動生豬保險和能繁母豬保險工作。
(二)大力推動了農民人身保險發展
一是發展了農村簡易人身保險；二是參與了新型農村合作醫療保險的實施；三是發展了被征地農民養老保險；四是發展了外出務工農民保險。五是組織推動了農村計劃生育保險試點。
(三)積極探索其它涉農保險試點
一是發展了小額信貸保險；二是利用小額保險方式解決了建筑領域拖欠農民工工資問題；三是為農民的基本生活設施提供了保險。
二、大力發展“三農”保險的必要性
（一）新農村建設需要發展農村保險來服務“三農”
1、農業發展需要保險的支持和保障
通過建立完善的農業保險制度，發揮保險業風險管理作用。合理的農業保險制度安排，可以調動農民生產積極性積極性，消除農民增加農業投入的后顧之憂。
2、農村社會保障體系建設需要保險業積極參與
由于歷史、體制的原因，目前農村缺乏完善的社會保障體系。加快發展農村保險業務，構建多層次農村社會保障體系，為農村居民提供養老、醫療等保險保障，可以為建設老有所養、病有所醫、和諧生活的社會主義新農村做出積極貢獻。
3、發展“三農”保險，有利于農村改革深化，維護農村社會穩定。
（二）“三農”保險的發展將會促進中國保險業的發展
1、中國國情決定農村是最大最有發展潛力的保險市場
中國是一個擁有13億人口的大國，而農村人口在中國的驚人比重決定了中國農村是最大、最有發展潛力和空間的保險市場。目前由于我國農業經濟的欠發達、農村發展的滯后和農民生活的貧困，所以要想讓農村保險從潛在需求變為現實的購買力，就需要盡快解決“三農”問題。因此，解決“三農”問題是建設社會主義新農村的關鍵，是將農村潛在的保險市場變為現實的前提和基礎。
2、保險業的發展決定農村是最大最有發展潛力和空間的市場
目前，中國已開業的保險公司有100多家（含中資、外資、中外合資保險公司）。雖然保險主體增加很快，但保險業務卻呈現不均衡態勢，車險等傳統保險業務占到85%以上，而且保險業務主要分布在城市和經濟比較發達的地區，農村和農業保險業務幾乎還沒有開發。所以說農村保險的發展能夠促進保險業的發展。
三、“三農”保險存在巨大的發展空間
“十一五”期間，國家將繼續加大對“三農”的投入，如投資1377億元繼續退耕還林工程。農村教育2181億元，主要用于改善農村義務教育辦學條件， 建設農村公路1000多億元，基本實現全國所有鄉鎮、東中部地區建制村通瀝青路或水泥路，西部地區基本通公路。投入超過300億元建立與農民收入相適應的縣、鄉、村三級農村醫療衛生服務網絡，解決農民看病難問題和鼓勵計劃生育。這種投入是前所未有的，巨大的投入一定會帶來巨大的變化，這就需要保險提供服務和保障支持，給保險業提供一個巨大的業務拓展空間。
四、建立具有中國特色的“三農”保險制度
從各國的經驗和我國實際情況看，“三農”保險如果完全交由保險公司市場化運作，業務難以發展，起不到應有的功能作用；如果都由國家承擔，風險太大，國力難以承受，也不可能。因此，需要國家、公司和農民的共同努力，建立具有中國特色的“三農”保險模式。
（一）加強政府作用
1、政府應通過經濟政策，加大對“三農”保險的支持
國家可以通過稅收、利率、信貸政策等經濟手段，制定國家“三農”保險計劃，提出相應配套措施。從而能更好地調整農業發展方向，優化農村經濟結構，推廣農業新技術，滿足農民的保險需求，調動農民和保險業的積極性，引導保險業又好又快發展。
2、加強監管，促進“三農”保險市場有序健康發展
加強對“三農”保險市場行為監管。采取多種手段懲治違規行為，防范化解經營風險；加強對保險公司的監管力度。
3、提供法律上的支持
盡快制定有關“三農”保險的法律法規，從法律上界定“三農”保險的性質、組織形式、基本目標、經濟原則、業務范圍、資金運用、政府支持方式、巨災保險的補償及投保人、被保險人、再保人的職責和義務等，使經營者和監管者有法可依。
4、加強宣傳的力度
“三農”保險在我國才剛剛起步，農民對保險知識了解不多，保險意識不強，接受保險業務的過程緩慢，這需要各級政府發揮組織領導的資源優勢，宣傳保險知識，發動農戶參保，協調解決問題。
（二）保險公司要加強在“三農”保險中的作用
1、推動產品創新
（1）創造適應農村需求的保險產品是“三農”保險市場發展的基礎。保險公司應該充分發揮基層分支機構以及保險專兼業機構貼近市場、了解需求的優勢，讓基層機構參與產品開發過程，因地制宜設計保障適度、保費低廉、交費靈活、投保簡便的農村產品。
（2）建立保險產品創新的激勵和保護機制。目前保險產品同質化現象嚴重，弱化了保險公司的創新動力，導致保險公司的競爭手段局限于低層次的價格競爭，造成保險市場的一系列問題。研究建立保險業的知識產權保護制度，對農村保險產品的創新和保險業整體的創新都有著重大而深遠的影響。
2、加強對“三農”的服務
（1）將保險機構網點延伸到業務有需要、管理跟得上的基層，增加從業人員，壯大保險營銷隊伍。
（2）切實轉變重銷售、輕服務的經營理念，樹立一切為“三農”服務，一切依靠“三農”的思想，想他們之所想，急他們之所急。
（3）加強保險知識宣傳和誠信教育，讓每個保險從業人員認識到誠信是保險業的生命線，個人的誠信行為與公司經營、與行業發展息息相關。
（4）以提高理賠服務水平為中心，著力提高理賠的速度和透明度。
另外，還有要遵從農民自愿的原則，這在“三農”保險的發展中也是非常重要的原則。在“三農”保險中除國家規定強制保險之外，其余的業務都應屬于商業保險范疇，任何商業保險的購買都應尊重農民的選擇，任何單位和個人都不能強迫農戶和農企購買“三農”保險。
農業豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會安。我國是一個農業大國，農村人口占絕大多數，解決好農業，農村，農民問題是國家穩定繁榮的前提。政府要從政策引導好保險公司，保險公司又為政府決策提供技術支持，這樣才能推進農村保險市場的健康發展，保險業才能更好地為社會主義新農村建設服務。
參考文獻：
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論文關鍵詞：縣級財政，支農投入
農業的重要性及其特殊性決定了政府必須對農業予以支持與保護，財政對農業投入是建設現代農業、強化農業基礎的迫切需要,財政投入對農業的發展具有長期深遠影響。本文立足圍繞赤壁市財政支農投入現狀，著眼于全市財政支農投入規模和結構的現實分析，就建立完善財政支農投入穩定增長機制，提高支農投入的資金使用效率進行相關分析與思考。
一、對赤壁市財政支農投入規模的基本判斷
我們可以通過財政支農投入比例的縱向變化以及與周邊相關縣(市、區)的橫向比較，來判斷赤壁市財政支農投入規模的情況。
1、從縱向比較，赤壁市財政支農資金的投入總量呈上升之勢。近些年，赤壁市財政部門努力加大支農力度,農村面貌正在發生翻天覆地的變化，農業經濟得到了較大發展,農民人均收入逐年遞增。“九五”、“十五”時期以及2008年、2009年至今，全市財政支農投入呈增長之勢。預算內財政支農投入占財政總支出的比例從“九五”期間的5.3％增加到2010年的10.7％，農投入絕對值從“九五”期間的924萬元增加到2010年18026萬元，支農投入增長率從2008年的12.4%提高到2010年度的24.1%。所以，從“九五”、“十五”和2008年至2010年預算內財政支農投入占財政總支出比重與預算內支農支出比上年的增長率兩個指標來看，赤壁市的財政支農投入處于逐年遞增的態勢。
2、從橫向與其他周邊縣（市、區）比，赤壁市預算內支農支出占財政總支出的比重偏小。我們選擇了周邊具有較強可比性的咸安、崇陽、通城、通山四縣（市、區），進行了支農投入規模的橫向比較。以2007～2010年四年為例，這四年赤壁市預算內支農投入占財政總支出的比重分別為10.2％、10.4％、10.6％和11.5%農業論文農業論文農業論文，而四縣（市、區）平均比重達到了12.2%、12.5%、12.2%和12.8%。由此可見，赤壁市預算內支農投入的規模偏小。
3、從財政支農投入傾斜指數判斷，赤壁市農業仍處在貢獻地位。財政支農投入傾斜指數＝（財政支農投入/財政總支出）/（農業生產總值/國民生產總值）是衡量財政支農投入和農業產值貢獻程度的一項重要指標，如果財政支農投入傾斜指數越高，說明農業獲得的財政投入支持越大。傾斜指數為1，表明農業獲得了與農業產值地位平等的財政支持度。根據上述公式計算，赤壁市2006～2010年五年財政支農投入傾斜指數分別為0.53、0.57、0.63、0.64和0.69。財政支農投入傾斜指數呈逐年上升的變化，首先表明了政府對三農的支持力度在進一步加強，其次表明了赤壁市的農業經濟還沒有獲得與其在國民經濟中貢獻相等的地位，仍處在貢獻地位，工業反哺農業、城市支持農村的任務還任重而道遠。
通過對赤壁市支農投入規模的橫向和縱向比較，以及近幾年的財政支農投入傾斜指數變化，表明赤壁市的財政支農投入規模和投入能力處在一個穩步上升的階段中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。隨著傳統農業向現代農業的發展過渡，赤壁市財政對農業的扶持由原來單一的農業發展項目拓展到支持農業結構調整、增加農民收入、農村生態環境保護等各個領域，因此，盡管赤壁市財政對農業的投入絕對規模有所擴大，但經濟發展水平所決定的支農投入能力的有限性與新農村發展的巨大需要之間還存在較大缺口，在財政支農投入規模逐步提升的基礎上，如何提高財政支農投入資金的結構效率，提升財政支農支出和農業生產發展的密切度，是我們建立完善現代財政支農投入機制的關鍵所在。
二、赤壁市財政支農投入結構存在的主要問題
近年來，赤壁市財政對“三農”投入的總量增長迅速，但市本級財政支農投入結構仍不盡合理。
1、農口系統事業費支出比例偏高。農林水利氣象事業基本支出，主要是維持農口事業單位的“吃飯”問題。從赤壁市近幾年財政農口事業費支出比例的變化看，盡管財政支出中農口單位基本支出比重有所下降，但是各年度農口單位基本支出仍處在一個較高的水平，如2009年、2010年財政支出中的農口單位基本支出占農口部門預算總支出的比例分別達到了51％和48％，過高的農口單位基本支出，對農業生產的直接作用甚小。
2、農村基礎建設投入不平衡。從赤壁市近幾年財政支農投入的實際看，對農村的基礎建設投入都占財政支農支出的較大比例，如2008年對農村的基礎建設投入達6530萬元，占財政支農項目總支出的65％；2009年投入農村基礎建設投入6791萬元，占財政支農項目總支出的57％；2010年投入7280萬元，占財政支農項目總支出的67%。但這些支出中用于大中型的帶有社會性的水利、交通等全社會普遍受益的項目投入比重較大，而對一些農民直接受益農業論文農業論文農業論文，可以真正用于改善農業生產生活條件，關系農業和農村發展全局的基礎性、戰略性、公益性項目，如動植物防疫設施建設、農業品種改良、農田水利以及節水灌溉等中小型基礎設施建設投入所占比重較小，缺乏足夠的投入保障。
3、農業科技、農民教育培訓投入較低。農業科技投入是農業投入的重要
摘要內容。據統計，農村教育投入每增加1元，就可以使農業產值增加8.43元。當前赤壁市對農民教育培訓的投入力度也明顯不夠，2009年這塊投入只占財政支農總投入的0.65％。
三、赤壁市財政支農投入穩定增長的對策與建議
根據赤壁市經濟發展的總體水平，按照農業效益和可持續發展并重的原則，建立財政支農資金穩定增長機制，進一步加大財政投入、統籌兼顧、合理配置，不斷優化財政支農投入的規模結構，確保農業結構戰略性調整，穩定和提高農業綜合生產能力，增加農民收入目標的有效實現。
1、加大投入，確保財政支農資金的穩定增長。一是確保預算內支農資金穩步增長。堅決貫徹“多予少取放活”的方針，切實按照中央提出的“三個高于”和“三個主要”的要求，進一步調整財政分配政策，在穩定現有各項農業投入的基礎上，將新增財政支出和固定資產投資向“三農”傾斜，努力增加預算內支農資金，確保預算內支農支出按法定比例增長。二是廣辟途徑，拓寬財政支農資金的籌資渠道。在加大財政預算內對“三農”投入力度的同時，不斷開拓新的穩定的支農資金籌措渠道，努力做到支農投入多渠道，資金來源多源化。一是加大政府性基金籌集力度。加強水利資金、土地開發資金、水資源費等預算外資金的征收管理。二是確保土地出讓金的支農支出。列入土地開發成本的耕地開墾費、補充耕地成本回收款、農業土地開發出讓金地方財政留成部分和省返回的新增建設用地有償使用費用于支農支出；從安排給經濟開發區、中心鎮、城市防洪工程、工業功能區及鄉鎮的土地出讓凈收益中提取8%用于全市新農村建設；大幅提高國有土地有償使用凈收入用于支農支出的比例；耕地占用稅征收標準提高后，新增地方財政留成部分用于支農支出。三是積極爭取上級資金。進一步充實和完善農業項目庫，以優勢項目爭取省、咸寧市財政在農業基礎設施建設、農業綜合開發，以及其他各項支農專項資金上對全市新農村建設的支持。
2、科學安排，合理調整財政支農投入結構。合理配置農業投入，正確處理好生產性與非生產性投入的比例、產業之間的投入比例、長期投入和短期投入的比例關系，使有限的資金發揮最大的經濟效益和社會效益。一是制定完善促進農業生產發展的各項補貼政策。積極改進補貼方式，加大對農業生產環節的補貼，增強農產品政策性補貼轉作直接補貼資本的能力，提高財政支農投入與農業生產的聯系密度。要把農產品政策性補貼一部分轉投到改善農業生產條件和農業科技上去，進一步擴大良種補貼、農機具購置補貼的范圍和規模農業論文農業論文農業論文，增強農業生產能力。在補貼對象和補貼重點的選擇上，目前除重點補貼糧食生產者外，還需注重對農業保險的補貼，支持建立農業災害保障機制。二是適當穩步減少農業事業費支出。在現有財政支農投入水平下，按照存量適度調整、增量重點傾斜的原則，進一步壓縮財政支出存量中的一般性支出，根據各個農口單位的實際情況，努力創新體制機制，開源節流，騰出財力用于增加“三農”投入。三是加大農業基本建設投資力度。合理調整農、林、水等投入比例，增加對農業基礎設施和生態環境建設的投入，農業基本建設投資占本級基本建設投資總額的比重達到30%以上。結合農業綜合開發工程，重點支持與農業生產、農民增收關系密切的中低產田改造、中小型農田水利設施建設、優勢特色農產品生產配套機械、鄉村道路、山間林道等農業基礎設施建設，不斷增強農業生產能力，提高農業生產效率。四是增加農業科研和推廣、質量安全和檢驗檢測、農產品流通設施、農民培訓等方面的投入。科技投入是解決“三農”問題的關鍵，也是推動農業發展的持續動力中國知網論文數據庫核心期刊目錄中國知網論文數據庫。要進一步加大對農業科技推廣項目及服務體系建設的投入，財政對農業科技三項費用的投入比例要提到財政支農投入總額的2％以上；加大對種子工程、動植物保護體系建設的投入，加快品種引進和改良；加大對農業社會化服務體系、農產品市場信息體系的投入，提高農業社會化、信息化服務水平；加大對農產品認證體系、檢驗檢測體系、農業標準化體系建設的投入，不斷提高農產品的質量安全水平；加大對農村教育的投入，積極開展多渠道、多形式、多層次、多領域的農民教育和科技培訓班，不斷提高農民素質。
3、形成合力，發揮財政支農資金的引導作用。堅持工業反哺農業、城市帶動農村，市、鄉鎮（辦、場）兩級政府要發揮財政資金“四兩撥千斤”的作用，發揮農業財政支持和導向功能，進一步建立農業投入的激勵機制。積極探索“民辦公助”方式，采取“以獎代補”、“以獎”、“先建后補”等多種形式，鼓勵農民投資，政府適當補助，引導農民自愿籌資、投工投勞。要逐步建立信貸風險抵御機制和加大財政貼息力度，充分發揮農村金融機構在新農村建設中的作用，引導各類金融機構增加對“三農”的信貸投放。
關鍵詞:農業保險
一、我國農業保險發展現狀
我國農業保險業務于1982年正式恢復,由于缺乏國家財政資金的支持,主要走商業化的道路,在經歷了幾年運行之后,不斷萎縮。2004年保監會頒布了發展農業保險的指導性意見,政策性農業保險試點全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農業保險公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內蒙古等省份的農業保險試點工作開始啟動。2006年,全國多數省市區采取多種模式和渠道發展政策性農業保險業務。論文百事通2007年,中央財政注入10億元資金于首批被列為中央財政政策性農業保險的試點的內蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個省區。2008年中央財政安排60.5億元健全農業保險保費補貼制度,這一數字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農業保險試點工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點階段,險種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創建問題并沒有解決。
二、部分省市農業保險試點的經驗與問題
(一)農業保險試點模式及經驗
1、“以險養險”的大農險模式
保險公司不但經營農業保險,而且經營農民健康保險、農民財產保險、農村住房保險等一系列事關“三農”問題的保險業務,在擴大農業保險業務的同時,實現以賠付率較低的險種(如住房險)養賠付率較高的險種(如種植業險)。這種模式以上海、吉林為代表。
上海農業保險的成功經驗是:政府財政補貼推動、商業化運作、以險養險,即通過政府財政補貼和商業險種的收益來彌補種植業、養殖業保險可能產生的虧損。上海模式是目前運行較好的農業保險模式,但這種模式其它地區很難復制。
2、黑龍江“互助制模式”
黑龍江省的陽光農業保險公司是一家“相互制”性質的保險公司。該公司在日常運營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經營獲取利潤,所以保險公司的規模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現災年,保險公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農民。只靠參保農民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險模式的保障能力比其他類型的農業保險弱的原因。
3、以“共保”為主的浙江模式
2006年,浙江省以“政府推動+市場運作+農民自愿”為原則,進行政策性農業保險的試點,采取“互助合作”和“共保經營”兩種模式。共保經營是主體模式,由省內10家商業保險公司組建成立浙江省政策性農業保險共保體,以“獨立建賬、獨立核算、利潤共享、風險共擔”為管理核算制度共同經營政策性農業保險業務。
“共保”模式是國內外保險界應對罕見巨災和損失概率不確定的重大項目的一種較為理想的農業保險制度模式,可以降低獨家公司承保的風險,提高應對巨災風險時的承受能力。但存在試點的區域過小,無法在空間上分散風險的問題。
4、四川省的商業保險公司代辦模式
四川省的農業保險試點工作是在當地政府支持下的商業保險公司自辦的代辦模式。試點地區政府均采取以財政獎勵代替補貼的政策,即農戶可在投保后可持相關證明到有關部門領取保費補貼,為保費補貼的及時到位提供了有力保障。
這種模式實施中,保險公司的商業化意識較濃。保險公司一方面愿意積極參與試點,把試點作為搶灘農村巨大市場的契機;但另一方面又想把試點風險控制在最低范圍內,客觀上造成了保險產品單
一、條款不盡科學合理。
(二)農業保險試點中存在的問題
1、政府補貼問題
從長期來看,要發展農業保險,無論采取上述何種農險模式,如果沒有充足的財政補貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數經濟發達地區,政府財政資金雄厚,而農業占地區GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實行“大農險”模式,政府補貼充足,能夠為農業保險的發展創造良好的外部環境。但在經濟欠發達地區,農民收入水平低、政府補貼不足等問題嚴重制約了農業保險的發展。
2、農民購買力與購買愿望較低的問題
我國農戶家庭生產規模小、收入水平低、保費支付能力不足,特別是中西部地區主要從事小規模種植業的農戶,大多缺乏為其農牧業生產項目投保的支付能力。
3、農業風險無法分散的問題
保險的大數法則,即投保主體越多,則保費越低,保障的風險也越低。農業風險存在時間和空間上的高度相關性,一旦發生就極有可能在短時間內造成跨區域的保險對象同時受災。因此,要想分散農業風險,就必須在更大地域甚至全國范圍內建立農業保險制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農業保險試點尚未大面積鋪開。
4、農業保險法和有效的巨災風險分散機制的缺失
農業保險雖然經歷了近20年的發展,但仍缺少專門的農業保險法規或相關的保險的實施條例。農業保險體制相關規定的缺失,使得政府在農業保險中的主導地位不明確,即使政府積極參與和推動,也缺乏法律依據,導致了在實際運營中農業保險公司的經營風險過于集中,很難實現農業保險公司的持續發展。
各試點地區的農業保險公司都面臨著農業再保險缺失的問題。一旦巨災發生,農業保險公司由于面臨巨額索賠而存在破產的風險。國家在農業再保險領域和農業風險基金方面幾乎是一片空白,與我國農業大國的地位、“三農”政策和新農村建設不相稱。新晨
三、新農村建設中農業保險的發展之路
(一)建立政策性業務商業化運行模式
農業產品的準公共物品屬性,決定發展農業保險應遵循“國家財政支持、商業化運作,自愿與強制相結合”的原則,在盡可能大的范圍內分散風險,并逐步完善法律保障機制和市場監督機制,建立政策性業務商業化運行模式,即:政府對保險機構經營的政策性農險業務給予財政資金補貼、稅收優惠等政策支持,商業保險公司依照自主經營、自負盈虧的原則經營農業保險,充分發揮市場機制對農業保險資源的基礎性配置作用。
(二)建立全國統一的農業保險經營模式
發展農業保險應遵循大數法則,通過各種方式擴大承保面,以分散農業保險經營的風險。在各地農業保險試點的基礎上,全國建立相對統一的農業保險政策性業務商業化運行模式。
關鍵詞：地區性中小金融機構；社區銀行；發展策略；浙江省農村信用社
近年來，隨著我國金融市場改革的不斷推進和互聯網金融產品的爆發式增長，銀行業面臨著存款資金外流，經營成本激增，產品服務雷同等困境，其中一些金融機構存在被收購甚至破產的危險。成立于1952年的浙江省農村信用社（下文中縮寫為浙江農信）是由浙江省省內共81家縣（市、區）行社組成，擁有4100多個營業網點，5萬多名員工，是浙江省網點人員最多、服務范圍最廣、資金規模最大的地方性金融機構，截至2016年4月末，該機構各項存款余額15449.8億元，各項貸款余額10418.41億元，貸款增量穩居全省銀行業第一位；貸款總量率先全省銀行業突破萬億大關。面對目前嚴峻的新形勢，浙江農信如何將國外先進的社區銀行模式引入我省，并結合國情進行改造推廣，關系著眾多員工的未來和我省經濟的發展，具有重大現實意義。在本文中，筆者對浙江農信發展社區銀行業務遇到的問題和發展策略進行分析研究，希望能為中小金融機構今后開展社區銀行業務提供有價值的參考。
一、浙江農信發展社區銀行業務時存在的問題
1.法規制約缺失和外部壓力凸顯
目前我國沒有專門的社區銀行法，這嚴重制約了我國中小金融機構的可持續發展，給了浙江農信發展社區銀行巨大的壓力。首先，利率市場化改革的深入使中小銀行在定價方式、定價程序、定價策略上面臨著巨大考驗，主動權變得越小。其次，我國的《存款保險條例》于2015年5月1日起正式實施，其按照監管評級確定銀行的存款保險費率水平。評級越低，存款保險費率越高，這將使中小銀行增加運營成本。第三，互聯網技術的發展降低了信息獲取成本和交易成本，使銀行的傳統經營模式受到挑戰，中間收入來源被瓜分，金融脫媒效應將可能使中小銀行失去一批優質客戶。第四，現階段行業信貸違約風險加速集聚，整個銀行業的不良貸款持續反彈，未來很長一段時期內銀行的不良貸款還將有一個緩慢釋放的過程。
2.考核機制不完善和內部動力弱
在目前競爭異常激烈的嚴峻形勢下，浙江農信部分員工缺少敬業和拼搏精神，競爭意識不強；一些員工只注重當前目標，不注重長期客戶的培養，缺乏長遠謀劃；還有一些職員因循守舊、墨守成規、缺乏創新意識。在經營管理方面，創新意識不強，不關注競爭對手變化，不能提出新的競爭策略。如果這些意識不及時矯正，很難在打造社區銀行方面取得有效進展。目前，浙江農信部分客戶經理營銷效率低下，存在許多重復勞動，無法及時對市場和客戶實施深度開發；個別支行視野不夠寬、偏重于營銷大客戶，對轄內小微企業現狀不明；對推進小微企業增量擴面工作存在畏難情緒和排斥心態。考核激勵有待進一步完善。基礎工資水平較高，“多勞多得、按績取酬”的激勵作用有限；考核側重點未能按照經濟金融形勢的變化及時調整，考核手段單一，部分機構和員工的潛力有待進一步挖掘。
二、浙江農信發展社區銀行的策略
1.實施戰略構思，堅持支農支小
近年來，浙江農信深入實施“走做強做優之路，戰略轉型革命和科技信息革命”的戰略構想，成為引導浙江農信開展社區銀行建設的戰略指導思想，是實現可持續發展的指南。
“做強”的目標是浙江農信在縣域和農村金融市場上表現出十分強大的生命力。不斷優化服務管理，體現出對“三農”和中小企業的強大生命力，獲得社會各界的全面認可。“做優”的目標是浙江農信在內部實現資源的最佳配置和要素的最優集合，形成速度、效益和質量高度統一的可持續發展的局面。“戰略轉型革命”就是要全面推動結構優化（包括客戶結構、業務結構、產品結構、收入結構、人員結構等）、資源優化、內控優化，實現經營績效和效率的全面提高、資產組合和業務組合的精巧協調、人力資源的合理匹配。“科技信息革命”就是要瞄準當今世界金融科技的先進水平，推進科技的整合創新，加快建設面向客戶、面向管理、面向安全的金融科技平臺和科技管理體制。建立具有國內先進水平的防范體系，進一步完善科技管理體制，積極培育素質高、專業化、年輕化的科技人才隊伍。
浙江農信始終將“支農支小”作為放貸的重點方向（如圖1所示），每年近七成的貸款數額被用來支持浙江的農業生產。筆者認為浙江農信向社區銀行轉型的過程中，必須繼續發揮自身優勢，始終堅持支農支小，強化服務“三農”的市場定位，堅持“小額、流動、分散、效益”的原則，增強對“三農”和中小企業的金融服務能力。充分發揮浙江農信遍布全省城鄉的網點優勢和人力資源優勢，使業務和服務的觸角遍及全省各地。
2.注重人才培養，推進團隊建設
人力資源優勢是浙江農信區別其他金融機構的特征和向社區銀行成功轉型的保證。浙江農信在加強人力資源管理上應搭建全省內部培養、外部引進的平臺，特別是加強內部骨干和中堅力量的培養和選拔。由于客戶群體定位存在差異，作為縣域行社只有通過大量培養優秀的客戶經理才能更好地服務于社區的經濟發展。浙江農信客戶經理（從事信貸業務含信貸管理的業務人員）的總人數雖然增加了近3500名（如圖2所示），但筆者認為客戶經理人數比例今后還應適當增加，同時要著力推進客戶經理隊伍的市場化、專業化、職業化建設，建立和培養一支熱愛本職、精通產品、善于營銷的客戶經理隊伍。比如分支機構每天可以開鼓舞士氣的晨會和主要為分析問題、分享經驗的晚會。分支機構應每年制定培訓計劃，每月安排培訓活動，通過與員工的互動，加強團隊建設。
積極推進團隊建設。例如可圍繞營銷隊伍專業化的指導思想，強化營銷隊伍建設，充分發揮團隊營銷的作用，努力轉變目前傳統模式下單打獨斗、各自為戰的割裂式營銷模式。強化一線營銷的后場支撐，即總行要增強對市場一線的營銷策劃與支撐力度，集中力量在一些具有戰略縱深和經營潛力的領域進行創新，設計推出有針對性、有生命力、富有特色的個性化產品。積極探索客戶維護責任制度，深入分析客戶主動退出的原因，對由于他行政策優勢導致客戶流失的，要及時調整競爭策略；對由于服務工作不到位導致客戶流失的，要嚴肅追究相關人員和管理人員的責任。完善客戶經理薪酬考核體系，全面實施客戶經理業績考核，薪酬與業績掛鉤的制度，充分調動客戶經理隊伍工作積極性。
3.加強金融創新，完善客戶服務體系
筆者認為可從三方面實現金融創新：
（1）核心業務的差異化。浙江農信應更加注重業務品種與服務產品的差異化，可以充分發揮人員優勢，積極拓展保證貸款業務。針對農村地區有效抵押物不足、信息不對稱，重點拓展保證貸款業務，可采取多重擔保，多人擔保，法定人擔保，股東擔保，家庭成員擔保等一系列擔保方式，解決擔保難、抵押難問題，讓更多客戶可以獲得寶貴的創業資金。
（2）地理位置的差異化。因為浙江農信自身員工對本土擁有人頭熟、地頭熟、情況熟的優勢；營業網點設立早、分布廣的優勢也很明顯，所以浙江農信可以進一步鞏固農村市場。
（3）服務時段的差異化。在網點的營業時間上，各地支行要根據不同區域的特點，實行差異化服務。同時不斷研究和開發具有個性化特點的產品和服務，積極引導和指導農戶使用現代化的設施，更好地滿足農民刷卡取現的需求和提供額外的增值服務。
完善客戶服務體系，通過關系型營銷使社區銀行有機會加強客戶關系的管理，了解每一位客戶的特點和需要，掌握必要的數據和資料，更加精確地提供有針對性的服務。在激烈的金融市場競爭中，浙江農信可以與客戶建立長期穩定互利的合作關系，形成高效的管理系統和信息系統，對客戶的需求隨時做出快速反應。浙江農信在本地區有較為穩定的優質客戶資源，但由于競爭殘酷，需要防備客戶資源流失到其他金融機構。實踐證明，保持一個老客戶所耗費的成本相當于開發一個新客戶的五分之一。而且，浙江農信比較了解老客戶的需求，能夠及時提供相對應的產品和服務，從而保證自身能夠長期達到利潤的最大化。
4.擴大品牌宣傳，積極履行社會責任
加強浙江農信的品牌建設，提高客戶忠誠度已經越來越重要，但要實現品牌具有一定的影響力，就需要擴大品牌宣傳，積極履行社會責任，要進一步弘揚浙江農信的企業文化，要讓浙江人民對浙江農信的服務品牌、服務形象、服務口碑深入人心。
這些年來，浙江農信開辦了多種扶貧、扶小、扶弱助困小額貸款，包括殘疾人創業貸款和大學生創業貸款等，無償為政府農村涉農財政補貼40多項，無償全省城鄉居民養老保險金。截止2011年，浙江農信累計發放生源地助學貸款6527萬元；已設立8015個“便民取款服務點”和24603個村級便民服務中心金融服務點。僅在2006年到2010年期間，浙江農信就累計向社會捐贈2.15億元，其中向汶川大地震災區捐款高達4000余萬元，居浙江省銀行業首位，包括對口幫扶青川聯社的恢復重建工作，共向青川聯社捐款1491萬元，在人力、財力、物力等方面給予了無私的援助。2011年，作為全國殘運會首席高級贊助商的浙江農信出資1億元成立了“浙江農信慈善基金”，該筆捐款成為浙江省慈善總會成立以來收到的最大金額的單筆捐款。近年來，浙江農信豐收卡實行五免費政策（免開戶費、免小額賬戶管理費、免短信費、免全省農信系統內跨行轉賬存取款費，免他行ATM取款費），成為浙江省銀行業使用成本最低的銀行卡，切切實實為老百姓的生活便利提供服務。
三、小結
綜上所述，浙江農信已經在向社區銀行轉型的道路上邁出了堅定的步伐，進行了深入的探索，不但為浙江地區的“三農”發展提供優質的服務，滿足群眾各類金融需求，而且使該行的存貸款總量穩居浙江省銀行業第一位。該行平時所開展的各類推廣社區銀行業務的活動（如“走千家、訪萬戶、送服務”）還為偏遠地區的居民提供了優質的金融服務，筆者相信在浙江省政府的支持下，浙江農信繼續堅定不移地走社區銀行發展之路，其明天會更加美好！
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【論文關鍵詞】農村 農民 養老保障
【論文摘要】目前我國農村養老保障制度的發展比較緩慢，這將影響我國全面建設小康和建設社會主義新農村的發展進程，因此如何建立和健全農村的養老保障體系就顯的尤為重要了，探索我國農村養老保障體系是本文的初衷。
我國是農業大國，大多數人口在農村，我國的發展問題，在很大程度上是農村如何發展的問題;全面建設小康社會，難點和重點是農民如何實現小康的問題，是農業如何搞活的問題，是農業增效、農民增收的問題。
改革開放以來尤其是黨的十六大以來，我國農村居民的生活水平有了大幅度提高，但是城鄉差距仍有擴大趨勢。近20年來農村陸續出現的一些不利于養老的社會因素，如獨生子女政策的推行、農村青壯年勞動力大量涌進城市，將造成其人口的畸形變化，這將直接沖擊農村土地和家庭相結合的養老結構，致使部分農民缺乏養老保障，這一潛在問題可能阻礙全面建設小康社會目標的實現。我們正處于解決農保問題的戰略機遇期，前進則一舉多得，不進則退，農保制度安排的成本將成倍增加，甚至成為阻礙黨和政府實現既定戰略目標實現的社會原因之一，所以建立和健全農村的養老保障體系已經刻不容緩。
我國農業人口眾多，經濟發展狀況不平衡，這決定建立多元化的多支柱的農村社會養老保障體系是最佳選擇。
首先是土地保障。土地是農民基本生活保障的基礎，三農政策應當著眼于提高對農民基本生活的保障力度。
土地是廣大農民基本生活的保障，在我國是不能更改的事實，只有通過最佳政策選擇和最優制度安排來提高土地保障力度，才能建立綜合的可持續發展的農村養老保障體系
其次是建立養老金個人帳戶。個人養老帳戶資金的來源主要有個人繳納、企業繳費和國家政策支持及適度資助。在完善土地保障的基礎上建立養老儲蓄是必要的補充。個人養老金帳戶具有護送農民進城的功能，以適應農業現代化和城鎮化的發展需要;具有聯合城鄉養老保障體系的功能，以支持全面建設小康社會的政治目標。
最后是最低生活保障。對貧困農戶提供救助是體現政府協調農業市場失靈的表現。
為符合我國國情，我們應將土地保障與個人養老資金帳戶相結合的發展模式，即建立三支柱多層次的農村社會養老保障體系。我們的目標是到2020年，在我國形成養老金家庭供養社區服務國家最低保障的農村社會養老保障體系，做到人人養老有適度保障。
在21世紀。社會養老保障不再意味著政府單方面籌資和管理，多主體合作利用社會資本和政府與市場結合等公共選擇正在取代福利國家的政治選擇，因此，社會養老保障體系呈多層次發展趨勢，一個完整的保障模式通常是多層次體系的整合。在我國農村建立“土地和個人養老金帳戶相結合”和“社會統籌和個人帳戶相結合”的多層次社會養老保障體系。
第一個層次應當向城鎮退休人員及供養人口提供相當城鎮社會平均工資20% -30%的養老金，農村居民的土地收人(包括實物和現金)和居住設施折價等于或略底于這個水平;在第二個層次，城鄉個人帳戶參保人將達到各占50%;如果盡早建立和完善前面兩個層次的制度，則可以減少政府提供最低生活保障的壓力，將其控制在總人口的1%以下，即1500萬以內。
在我國建立和健全農村養老保障體系是一項綜合工程，如何完善和加強農村社會保障體系建設其關鍵是在于制度創新，因此，應出臺和完善政策，采取多項措施，推動農村養老保障體系的建設。
一、提高土地保障的功能提高土地保障的關鍵是一要通過政策支持和組織措施，減少農民土地經營風險和提高農民收人，二是發展多樣化的土地養老保障措施。
二、妥善處理失土農民的養老保障農民失去土地成為我國最大的社會問題之一，農民失去土地必然發生土地使用權的轉讓，我國已經制定了土地保障條例，在征收土地時保障農民的合法權益，兌現土地補償金，并利用個人養老帳戶的功能合理安排失去土地的農民進城居住、就業和養老保障。 轉貼于 三、從有條件的地方做起堅持“分類指導、依次推進”的原則，在具備條件的地區開展農民保障制度的建設。
四、充分利用金融資源，節約制度成本信息共享和帳戶管理都需要交易成本，包括專業人員、帳戶管理系統和監督系統等。目前我國利用金融資源的辦法是通過招標的方式選擇商業銀行經辦個人帳戶養老金業務。
五、擴大農村養老金保險覆蓋面我國加人WTO后，城鄉協調發展的速度進一步加快，農村養老保險制度既要適應大量農民進城務公需要，又要適應城鎮基本養老保險制度改革需要，實現可持續發展。因此，農村養老保險制度應當覆蓋擁有土地承包權的所有農村居民，無論他們處于怎樣的就業和生活狀態，如被終止勞動關系的農民工等。
六、盡快建立和完善農民養老金個人帳戶制度個人養老金帳戶的建立是解決農民養老的基本條件，它可以通過多方面的渠道加以籌集和建立。利用導向政策鼓勵、幫助和引導農民建立養老金帳戶。讓農民自己開設個人帳戶，建立封閉管理的鎖定帳戶。
七、運行農保基金托管制度
具體做法:
(1)由托管銀行建立封閉運行的帳戶系統，確保農民養老保險繳費可以在規定的時間直接進人托管帳戶，以最快的速度進人投資和增值過程。
(2)建立中央農保信托基金和管理機構，對農民養老保險管理相對成熟的地區可以建立省級農保托管基金。
(3)建立省級“農保基金理事會”，代表參保農民作為農保基金帳戶托管和投資管理的監督機構，實施監督權，并進行。該委員會由地方人大、司法部門、政府有關部門和參保人代表共同組成。
(4)建立農保基金運營監管制度。將農保基金納人勞動和社會保障的社會保障基金監管范圍，進行綜合監管。對農保基金各項投資由各自金融業監管部門分別進行監管。同時，依法保護受益人、中介機構和社會輿論的監督權。
八、建立高效率的農保管理和監督體制在全國建立垂直的、行政管理與基金管理分離的農保管理機制。勞動和社會保障負責制定政策、指導工作、匯集綜合信息和進行監督;省勞動和社會保障部門制定具體執行政策和方案，并指導和監督本地區工作，匯集地區信息;市勞動和社會保障部門負責宣傳政策、監督具體方案的實施，匯集地區信息;縣鄉和社會保障部門負責宣傳政策和執行方案，匯集并上報地區信息;鄉鎮政府負責向農民社區派出聯絡員，負責宣傳和聯系參保人。
作為學者，溫鐵軍的探究并沒有局限在學術理論上，他身體力行，大力倡導鄉村建設，在河北定縣發起創辦晏陽初鄉村建設學院，培訓農民，并籌款投入“大學生支農調研”和“勞動者免費培訓”計劃，試圖幫助廣大農民提高合作精神和組織化程度。對于農村金融改革，溫鐵軍認為，發展村以下基層的社區性合作金融，是解決農村地區金融供需矛盾的良策。
農村金融改革目標悖論
中國的農村金融改革始于1988年。第一個案例是四川廣漢的農業銀行管理體制改革，當時希望在縣級銀行內部建立企業化管理機制。也就是說，希望金融機構在貫徹國家政策的情況下，探索是否可能實行企業化管理。從實質上看，這個改革應該屬于國有金融機構的內部機制改革。20年來，我國的農村金融改革大體延續了這個思路，今天的農村金融改革仍然局限在農業銀行和農信社的體制改革和機制創新上。作為最早期參與金融改革的成員之一，溫鐵軍對農村金融改革的歷史沿革及選擇方式如數家珍。
溫鐵軍認為，銀行的商業化改制，是中國在21世紀加入國際金融資本主導全球競爭的必要制度改進。如果從農村金融部門自身改革的角度看，其目標――企業化管理、商業化經營，應該說已經實現。目前，農業銀行已經成為一個很有競爭力的商業銀行，很多發達地區的農村信用社也成功改制，轉為地方性商業銀行。從這方面看，金融部門自身的改革是成功的，但其“離農”也是必然的。因為農業是與自然性狀高度合一的經濟過程，不可能超越一年四季的自然規律，比如不可能種下冬小麥加快流動性，因此金融資本一旦成為追逐商業利潤的資本，就會異化于產業資本，尤其異化于沒有流動性可言的農業產業資本，這是一個規律。商業化的銀行撤出農村，追逐高額回報的金融資本遠離農業是其改革目標下不二的選擇。
而從中央提出的農村金融體制改革的目標看，是構建服務“三農”的普惠制金融體系。從本質上說，這和農村金融部門的改革是兩個領域的事。建立普惠制金融體系是我國作為一個負責任的國家，力圖解決農民、農業、農村問題的積極探索。溫鐵軍分析，目前在全世界范圍內，能夠為弱勢農業、分散小農提供普惠金融服務的先例還沒有。這是一個難題，也是一個挑戰。但建立普惠制金融體系不是商業化金融部門的責任，不能讓金融機構商業化改革與服務“三農”的普惠制金融體系建設相重合，因為這兩個目標是對立的，不可能一致起來。
金融排異三類新機構
2006年底，銀監會出臺政策降低農村地區銀行業金融機構準入門檻，在農村地區開展村鎮銀行、貸款公司和農村互助合作組織等三類銀行業金融機構試點。政策初衷，是解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，建立廣覆蓋、多競爭的農村金融服務體系。從目前已掛牌成立的30多家新型機構的實際運行情況看，仍沒有走出商業化目標與支農目標相背離的怪圈，甚至已經顯示出農村地區原有的金融排斥發展到金融排異的跡象。
溫鐵軍說，金融排異的理論假說是他的一個博士研究生在長期的調查研究中提出的，并且正在做與此相關的論文。從制度經濟學角度講，一個正向的制度改進是在原有的體制框架內，居主導地位的利益主體的利益得不到滿足時，提出制度改進的要求。而實現帕累托最優的制度改進是使相關的利益群體都獲得收益，從而不反對制度改進。現在三種小的金融機構，特別是村內的互助合作組織，他們要求的制度改進能否給現有的金融機構帶來收益呢？不可能！因為他們的收益太低了，甚至不足以支付商業化正規金融所要求的制度成本。如果其連生存的可能性都沒有，更遑論能生產收益增量來推進現有金融體制改革。所以，三種小的金融機構如果仍然按照商業化運作，必然引起金融排異，不可能健康存活。
要建立普惠制的農村金融服務體系，必須有特定的制度安排，才能真正解決分散的小農金融服務。不管新建什么樣的金融機構，我國今后一個時期內，重振農村經濟的核心，仍然是如何使資金這個最具組織作用的龍頭要素回流農村。為此，迫切需要對農村金融改革做出總體部署，其重點仍然在于如何以農村基層的組織、制度創新為基礎推進配套改革。并且，改革成敗的評價標準不在于金融部門的指標，而在于是否解決了農村金融普遍服務“三農”、適應農村經濟發展要求的問題。
日韓臺模式值得借鑒
實踐證明，正規的、商業化的金融不可能應對高度分散的、兼業化的農戶的信用需求，惟一可能形成服務于農業信用需求的金融是非正規、非商業化的金融，因為只有它能降低金融風險，降低交易成本。
溫鐵軍在對農村做了大量比較研究后提出，解決農村金融服務的最好辦法，莫過于讓農民形成合作組織。只有不斷提高農民的組織化程度，不斷加強農民的合作能力，讓農村有了組織載體，才能對接上國家的資金投入，對接上國家的政策投入，才能夠讓農村好起來，基礎設施建設才能到位。因此，開展以農村基層的組織創新、制度創新為基礎的改革，大力發展與農民的合作金融相適應的政策性金融工具，或許是未來農村金融發展的出路所在。
三類新機構中，資金互助組織是較好的選擇。一方面，農戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔經營風險的責任。政府可以通過農戶資金互助組織將財政和政策銀行資金轉貸給農戶。另一方面，也可以由國家財政和政策銀行安排一部分資金支持農戶資金互助組織的建立。只有以此為基礎，商業銀行和保險才能按照企業方式，開展向農戶資金互助組織批發貸款或保險的業務，實現規模經營。也只有以此為基礎，才能由資金互助組織承擔內部市場交易成本，實現信息對稱和組織對稱。
事實上，正是由于為小農經濟提供普遍服務是世界性的難題，才尤其需要中國政府和農民以“創新型國家”戰略為指導來開展農村組織和制度方面的自主創新。目前，能提供這種金融服務的只有日韓臺模式。
東亞綜合農協模式（日韓臺模式）不搞條塊分割，把農產品的生產、加工、銷售，以及農業金融、保險、旅游、超市、餐飲，乃至醫療衛生全放在一個大系統內，沒有條塊分割互相摩擦造成的成本。政府的支農惠農政策，全部通過這個系統下達。允許農協免稅開展飯店、旅游、金融、保險等等經營，一概以50%以上的收益返回給小農。農民并不主要從農業得到收入，而主要在以綜合農協為載體的非農經營領域中得到收入。由于農民得到的優惠和收益多，95%以上的農戶都加入綜合農協。
論文關鍵詞：保險業
保險業作為金融服務業，是國民經濟的重要組成部分，與宏觀經濟的聯系日益緊密。近幾年，國際國內經濟環境發生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業的發展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰。
一、我國保險業發展總體情況
1980年，我國恢復開展國內保險業務，至1986年，我國只有中國人民保險公司經營保險業務。這一時期，保險公司的發展或者說我國保險業的發展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農牧業生產保險公司成立，結束了人保獨家壟斷經營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業保費收入實現第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現增長500億元，2008年全國累計實現原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應該說，目前我國保險業的發展處于快速增長期。
二、我國保險業發展的機遇
1、經濟體制的轉型是保險業發展的契機
80年代初，我國經濟體制從計劃經濟轉型為市場經濟，這是我國保險業恢復和發展的直接契機，人們對于不確定性風險預期損失補償的需要刺激了保險需求。在計劃經濟體制下，企業是國有財產，政府是承擔風險的主體，企業并不需要承擔風險，個人也幾乎沒有財產和人身風險來讓保險公司經營畢業論文格式。市場經濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風險，人們意識到許多風險難以避免且個人沒有能力完全承擔，因此，企業和個人不得不考慮風險的分散及轉移問題。在這種體制背景下，保險業應運而生并日益發展起來。
2、國民收入的快速增長利于保險業日益發展
國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業生產來看，根據加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們為擴大再生產中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業的增長速度超過了國民經濟增長速度。
3、積極的政策促進保險業繁榮發展
隨著保險市場的逐漸開放，國家經濟發展的政策以及保險監管政策對保險業產生較大的促進作用。近幾年，為了應對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內需、保民生、保穩定等一系列目標，2009年初推出4萬億刺激內需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎建設拉動了對工程險、財產險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農”和政策性農業保險的支持力度，直接推動了相關農業保險和涉農保險的發展。
三、我國保險業發展面臨的挑戰
1、社會觀念、文化、意識形態的影響仍是根本性的
從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農經濟社會，與西方的工業化社會相比，小農經濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風險、轉移風險、在全社會范圍內分擔損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統的計劃經濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發生變化，但傳統體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發展商業保險的挑戰。
2、保險業發展水平與經濟社會發展要求不相適應
近幾年，保險業不斷發揮這保險服務經濟社會發展、完善社會保障體系、參與社會風險管理的功能，已成為經濟社會建設的重要力量和國民經濟的重要行業，但總的來看，全行業基礎較差，底子較薄，仍處于發展的初級階段，隨著經濟發展水平的提高，對保險業提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經濟各領域、社會各行業和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產品和服務，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災害和汶川地震災害為例，保險業分別賠付55億元和10億元，進展直接經濟損失的3.6%和0.12%，與發達國家和地區30%的水平相比差距較明顯。
3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻
隨著WTO承諾的兌現金融論文金融論文，近來保險監管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產品開放技術、展業方式。業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。已在中國開業的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設有幾百家代表機構，申請等待營業執照的有上百家外國保險公司，其經營歷史和資產總額條件均大大超過保險公司設立的基本要求。許多公司的經營歷史都在百年以上，資產總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。
4、保險供給能力不足
從現在情況看，我國保險業的發展仍表現在對現有保險市場占領上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現的保險需求。例如目前保險公司的業務結構，財產保險上，企業財產保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現的壽險市場占據了大半江山畢業論文格式。要改變這個現狀，實現保險業可持續發展，要開發潛在市場，如責任保險市場、健康市場保險、養老保險市場等。
四、發展策略建議
為了提高我國保險業的整體效率，提升保險業的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。
1、加強和改進保險監管
近幾年隨著我國保險業的快速發展，保險監管也在逐步走向成熟。保險監管要根據保險機構風險程度的高低，實施分類監管，防范風險，扶優限劣，優化監管指標，對不同等級的保險機構采取差異化監管，增強監管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監管制度，強化償付能力監管制度的執行力，防范償付能力不足的風險；加強對市場行為的監管和對保險資產的監管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監管的根本目的。
2、規范市場運行秩序
在我國保險業快速發展的過程中，保險機構相繼設立，保險業務從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業持續穩定發展，就必須要規范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構依法合規經營，杜絕數據不真實和損害被保險人權益等違法違規問題，規范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續費、高返還和變相降費等等惡性競爭現象。
3、提高保險公司自身的核心競爭力
當前保險市場上，產品同質性嚴重，開發策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優勢，保險公司要形成核心優勢，必須盡快形成合理的公司治理結構，將經營方式從粗放擴張型轉向質量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網絡優勢，不斷向綜合性發展，以綜合優勢占領市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業化的產業政策，例如市場上已經出現的長安責任保險公司。各保險公司在發展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰略，不斷推出各種服務方法。隨著金融市場的完善、可替代產品的自由進入、消費者投資意識的增強，產品種類的多樣化和產品的不斷創新以及資金運用的效果才是保險企業競爭的關鍵，保險公司的發展戰略應該以此為出發點和最終目標。這才是符合保險公司職能的定位，因為產品體現保險公司對客戶風險的識別和管理能力，而資金運用則體現出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產品開發，也是公司資金運用的基礎。其次是客戶服務，維護已有的客戶，并通過帶動效應，擴展新客戶；同時穩定的高收益的資金運用可以促進產品開發和保證客戶利益。
山東省萊州市文化東路770號
論文關鍵詞:農村社會保障體系 烏江鎮 存在的問題 對策
論文摘要:統籌城鄉就業和完善農村社會保障體系，是解決“三農”問題的重要途徑，是統籌城鄉發展、推進城鄉一體化的重要手段，是確保“兩個率先”目標早日實現的重要舉措。烏江鎮現行的各種保障制度在規范化程度、覆蓋率、保障水平以及實際發揮的作用上差異較大，就此我們提出了一些建議，以建立適應社會主義市場經濟體制要求的、適用于城鎮各類企業職工和個體勞動者、管理和服務社會化的農村社會保障體系。
統籌城鄉就業和完善農村社會保障體系，是解決“三農”問題的重要途徑，是統籌城鄉發展、推進城鄉一體化的重要手段，是確保“兩個率先”目標早日實現的重要舉措。建立、健全社會保障制度，關系到經濟的可持續發展和社會的長治久安。烏江鎮2005年，實現農民參保率在85%以上;2007年，實現農民參保率在90%以上。近兩年來，基本做到應保盡保，制度比較成熟規范，在全省乃至全國處于比較領先的地位。在這一條件下，周文青、陸曉和我等人利用業余時間對烏江鎮農場社會保障的情況進行了調查并收集了一些資料，獲得了大量真實、有價值的數據，通過對所獲取的信息材料及相關數據的分析研究，為烏江鎮建立和健全農村社會保障制度提供了參考和借鑒。
一、調查內容簡介
1.調查時間和地點
南京市浦口區烏江鎮，是當代草圣林散之的故鄉，素有“金陵門戶”之美譽，地處南京市長江北岸，與南京老城隔江相望，位于東經118.37，北緯 30.23，總面積57平方公里。烏江鎮目前總人口數為22000人，農業人口14000人，占總人口的64%。其中已參加農保人數7300人，其他社會保險人數約2000人，參加農保的覆蓋率達到90%以上。此次調查自2010年4月份開始，至5月中旬結束，我們利用業余時間對烏江鎮進行了集中調查。
2.調查對象
本次調查對象主要為具有本鎮戶籍，男年滿18周歲不滿60周歲、女年滿18周歲不滿55周歲，當期未參加其他社會養老保險的各類農村居民(不含被征地農民基本生活保障人員)。為了更全面、真實地了解問題，我們還對當地政府相關部門的負責人、烏江鎮勞動與社會保障局負責人、就業局的負責人以及當地的企業主管進行了專門的走訪調查。
3.調查方法
在團隊出發前的準備階段，我們設計了相關的調查問卷。我們全隊共分為兩個小組，每組兩個人。其中一個小組著重對五一村的農村社會保障情況進行調查，填寫調查問卷。另外一個組對武家嘴造船廠進行了調查，調閱其所掌握的統計數據及相關政策文件以作參考。
二、調查成果綜述
1.烏江鎮農村社會保障體系總體評價
烏江鎮現行農村社會保障體系主要由農村低保制度、新型合作醫療制度、社會養老保險制度、“五保’制度、扶貧救濟及優撫安置制度等一系列制度構成。但各種保障制度在規范化程度、覆蓋率、保障水平以及實際發揮的作用上差異較大。南京市政府正式出臺了《農村最低生活保障實施意見》，有關部門制定了實施細則，基本做到應保盡保，制度比較成熟規范，在全省乃至全國處于比較領先的地位。農村新型合作醫療制度全國正在試點，烏江鎮與南京市同步，全面推進，但目前在實際操作中籌資困難較大，報銷水平偏低，規范化水平有待進一步提高。農民養老仍以家庭贍養和土地保障為主，與全國大多數地區的狀況相同，存在制度上的不穩定性，保障效果不盡理想。另外，各項農村社會保障制度建設普遍缺乏立法支持。總的來說，在目前城鄉經濟快速發展所能提供的基礎條件上，農村社會保障建設相對滯后，全市農村社會保障事業水平亞待提高。
2.烏江鎮的農村社會保障具體情況分析:
農村經濟體制改革以來，農村的社會保障體系和農村保障對象狀況發生了很大變化，烏江鎮于2007年開始實行新型農村社會保障制度，目前已初現成效。
(1)初步建立了農村生活保障體系。一是實施農村五保制度，保障老人安度晚年。按照“應保盡保、分類施保”的原則，對農村無兒無女的孤寡老人納人救助的五保戶。目前，五保戶共有127戶，其中集中到敬老院供養為63人，占五保戶總數的49.6%。二是建立農村低保補助制度。按照“特困重保，陽光操作”的原則，烏江鎮自19%年起，對農村中因殘、因病等因素導致的貧困戶建立低保補助制度。目前，已年有275戶農村貧困戶納人了農村低保補助范圍，涉及1100人，占總人口的5%，根據社會生活指數和農民平均收人每戶每月260-360元不等的標準進行補助。啟動了農村低收人純農戶增收工程，對人均純收人在2000元以下的農村純農戶在“增收項目”“多免多補”等方面給予全方位地資金補助，千方百計地增加農村低收人群體的收人。
(2)著力推行農村社會保險、醫療衛生保障。一是不斷增加社會養老保險參保面，同時實行村干部農保進城保制度，現已將在職的50余名村干部由農村養老保險轉納人城鎮基本養老保險體系，從而徹底解決了他們的后顧之憂。二是切實保障失地農民生活。對被征地農民長遠生活通過養老保險渠道進行解決，從土地征償費中切出一塊為失地農民辦理養老保險。改變以往將土地征用的各種補償一次性發放到失地農民的做法，受到了廣大群眾的擁護。三是著力推行新型農村合作醫療和大病醫療救助制度，全鎮參加新型農村合作醫療的農民達到21560人，占應參保人口的98。四是推行重大疾病防控機制。近幾年浦口區財政持續增加投人，建立疾病防控中心，壯大了烏江鎮衛生院(社區衛生服務中心)，完善配套了醫療設施，村村建有衛生室，形成了以區為中心，以鎮為紐帶，以村為基礎的疾病防控體系。
(3)逐步健全農村教育保障體系。加大貧困學生的教育費用減免幅度。自1996年開始已對農村中小學生減免部分學雜費，對特困生發放助學券，免費提供基本學習用品，同時積極爭取社會資助，利用社會資源解決貧困生的上學問題。
(4)大力實施農村危房改造，保障農民生命安全。自19%年開始實施危房改造，截止到目前已經基本完成，在改造過程中，政府按每戶6000元的標準補貼，鎮政府和農戶各籌一半，浦口區聯合烏江鎮共投人200.6萬元，其中農民自籌占總額的一半，對農村家庭危房進行了改造，保障了農民的生命財產安全。
三、烏江鎮社會保障存在的問題
1.群眾參與養老、醫療保險意識不強，缺乏主動性
烏江“十里造船帶”，勞動力就業的途徑多數是到周邊船廠務工。受全球金融危機的影響，2009年造船企業也面臨較大困難，開工不足，用工減少。春節后已有so余人離開船廠回家，農民就業壓力增大，農民增收的壓力逐漸顯現。在收人得不到保障的情況下，農民連溫飽都得不到保障，更何談參保呢?此外，還有部分烏江鎮的群眾錯誤地認為保險的資金應由政府負擔，不愿意自己出錢。這些種種原因使得當地的農村養老保險、醫療保險覆蓋面不廣。
2鎮集體經濟收入低，社會事業投入負擔較重，社保工作缺乏資金支持
由于新農村建設的資金嚴重不足。僅2008年，村投人集體道路建設、河塘清淤、辦公場所建設等項目的資金達100多萬元，鎮集體負債較重。社會保障體系是一項投資量大、涉及面廣、情況繁雜的重要工程。健全農村社會保障制度，除了省市補助、個人出資外，縣級財政補貼托底是關鍵，因此要建立健全農村社會保障制度，做到養老、醫療保險人人惠及，烏江鎮還有很長的路要走。
3.社會保障管理制度不夠規范
目前，烏江鎮農村社會養老保險工作還存在著體制不順，條塊分割的現實。像民政部門管社會救助，衛生部門管農村合作醫療，勞動部門管農村養老保險，這種條塊分割的現實造成了政策、協調、資源共享等諸方面的矛盾，不利于社保工作的推動和開展。
4.社會保障部門人力資源有限，需要注入新鮮血液
目前，烏江鎮的社會保障工作主要依靠烏江鎮勞動和社會保障所開展，但是全所只有16名工作人員，他們又要照顧到各個村和各個組，可謂是一人多用，而且他們只拿標準工資，無專項經費，從中可以看出鎮政府在對社會保障方面人力資源的配置缺口較大。
5.缺乏完善的法律保障
社會保障制度需要有力的法律法規來支撐。從目前我國農村社會保障立法的狀況來看，突出的表現是立法層次低、立法主體混亂、立法層級無序，烏江鎮也不例外。
四、關于建立和完善農村社會保障體系的建議
按照因地制宜、因人而異的原則，以多層次的保障方式覆蓋全鎮農村各類人群，將有條件的農民納人城保，被征地農民納人征保，純農民納人農保，低收人貧困農民納人低保，同時給予生活困難補助。加快建立“低水平、廣覆蓋、適度保障”的農村養老保險制度。
1.擴大宣傳，在主要街道、路口懸掛橫幅宣傳，制作展板、宣傳單，錄制宣傳磁帶、光盤，利用宣傳車巡回宣傳。同時各村把新型農村社會養老保險主要內容、辦理手續程序在公開欄張貼，張貼到自然村，并分片召開村民代表、生產隊長和有一定影響力的人員會議廣泛宣傳，有廣播的村每天要滾動宣傳和縣新型農村社會養老保險政策。
2.完善和加強農村最低生活保障機制。在烏江鎮范圍內，依靠各行政村和各生產隊，開展普查，對無收人來源、無勞動能力的農戶，一個不漏地進行登記造冊掌握實情，分類確定保障對象和標準，做到“應保盡保”。同時，要建立健全動態管理機制，對農村低保制度實行動態管理，在每一個行政村設立巡禮員，積極配合好鎮政府做好社會保障動態管理工作，做到及時發現，及時解決，使一些突發貧困戶能有基本的生活保障。建立個人賬戶，確保社會保障基金保值增值，各人享受保障基金，主要靠自己的勞動積累，國家和地方財政給予大力扶持。加強規范管理，保證社會保障資金專款專用，減少不必要的資金流失。對社會保障資金實行嚴格的預算管理和監督，確保社會保障基金的安全和完整。
3.大力推行農村新型合作醫療保障機制。建立和鞏固農村合作醫療制度，是解決因病致貧、因病返貧的有效措施之一。通過加大宣傳力度，把合作醫療、大病醫療保險相關政策及好處宣傳到各家各戶，提高農民參保率。同時縣鎮增加財政投入，完善醫療保障救助辦法，切實解決好報銷手續繁瑣、報銷費用偏低、農戶積極性不高、資金籌集難度大總量小、醫療救助面窄等具體問題，確保村覆蓋面達100% ,參保率達95 %以上。烏江鎮應該在完善現有農村敬老院設備的基礎上，加快農村敬老院建設，把分散供養的五保老人，全部集中到敬老院供養。依靠政府補助和社會資源，解決當前本鎮老年人看病難問題，依法保障老年人的合法權益，真正解決好老年人老有所養的問題。
[論文摘要]當前我國農村公共產品供給狀況與城市相比差距極為懸殊，其原因在于農村公共產品政府提供責任主體的缺失，其結果影響了農村私人產品的產出效率和市場競爭力，影響了農村居民的生活水平和生活質量，也成為阻礙社會主義新農村建設的嚴重障礙。增加農村公共產品的供給要進一步完善其供給制度，改變政策導向和政策思路，創新供給模式。實施多元化農村公共產品供給機制是一種有益探索。
“十一五”規劃的首要任務就是要全面建設社會主義新農村。建設新農村，不僅要大力發展農村經濟。同時還要大力發展農村公共事業，擴大農村教育、文化、醫療、社會保障、基礎設施等公共產品的供給。目前，農村公共產品普遍短缺。嚴重制約了農村經濟、社會的發展，已成為建設社會主義新農村的嚴重障礙。因此，著力擴大農村公共產品的供給，對于推進社會主義新農村的建設具有舉足輕重的作用。我們僅以石家莊市為例對農村公共產品供給作一調查和思考。
一、石家莊市農村公共產品供給的現狀
長期以來。我國在公共產品供給上實行的是兩套政策，一套政策是城市所需要的水、電、道路、通訊、學校、醫院、圖書館等公共基礎設施由各地財政來提供:另一套政策是農村的公共基礎設施主要靠農民自身解決，國家僅給予適當補助。由于城市的公共產品供給主要由政府提供，有充足的資金來源，因此城市居民可以享受到優質的基礎教育、發達的交通、完善的醫療服務以及優美的人文環境和自然環境。農村居民不僅與此無緣。而且在公共產品供給條件遠低于城市的狀況下。還要為享用這些公共產品交費。石家莊市與全國情況一樣，一邊是市政府在經營城市、改善投資環境的激勵下為民辦實事，迅速地提高城市的公共產品供給水平，使城市的公共產品供給“錦上添花”，讓市民獲得更多、更好的物質利益和精神享受:一邊卻是農村公共產品供給水平與城市極為懸殊的態勢，農民要為增加的大多數公共產品供給全部或部分“埋單”。這種供給主體的差異和政策待遇的不同，直接造成城鄉公共產品供給水平的巨大差異。
1.農民缺乏基本醫療保障。從衛生經費上看，2003年石家莊市財政用于衛生的支出為4.91億元，其中3.32億元投向石家莊市區，占衛生投入總額的67.3%，而用于縣城及農村的只有1.59億元，占衛生投入總額的32.7%，直接投入到農村的衛生資源大概在20%左右，這足以表明，衛生資源配置極不合理。目前，承擔了大量的公共衛生職能的鄉鎮衛生院，由于投入不足。公共服務的能力受到嚴重制約，一些鄉鎮衛生院名存實亡，甚至已不復存在。2003年石家莊市鄉鎮衛生院衛生技術人員有4858人，農村平均每萬人擁有8.5人:市區和縣城擁有23798人.每萬人擁有72人，城市是農村的近9倍。農村鄉鎮衛生院有病床5320張，平均每萬人擁有9張:市區和縣城為20019張，每萬人擁有60張。城市是農村的6倍多。原有的農村合作醫療體制早已不復存在，有些地方剛剛建立起來的新型合作醫療體制也還在探索和完善中，農民成為最大的自費醫療群體。農民不愿看病、看不起病，因病致貧、返貧的現象大量存在。
2.農村社會保障像蜻蜓點水。目前，石家莊市市區已建立了比較完整的社會保障體系，除企業和職工個人要繳納社會保險費外，市財政每年還要給予大量補助。2003年市財政支出中，社會保障補助4.3億元，其中3.54億元用于石家莊市區，占社會保障補助總額的82.3%，0.76億元用于縣城及農村，僅占社會保障補助總額的17.7%。城市人均161元，農村人均11元(其中還包括農村特困戶救濟和優撫軍烈屬等)，相差將近15倍。石家莊市社會保障體系覆蓋主要限于城市，基本上還沒有延伸到農村。城鎮職工養老保險已基本實現全面覆蓋，而農村社會養老保險參保人數56.7萬，僅占農村人口的9.2%，主要集中在石家莊市區周邊縣、市，其他縣、市特別是貧困縣，農村人口參加養老保險的幾乎為零。城鎮職工失業保險參保人數達84.4萬人，失業保險覆蓋率為95%:農村根本就沒有失業保險。2003年統計資料顯示，市財政為向低保和下崗職工發放補助和生活費共支出2.2億元。其中95%以上都用在城鎮，全市有7.65萬人接受城鎮最低保障救助，城市最低生活保障率100%;農村最低生活保障資金都是由縣、鄉、村三級負擔，由于資金來源的拮據而使農民的最低生活保障也大打折扣。在保障標準上，也存在著明顯的城鄉差別。石家莊市的低保標準為205元，而靈壽、贊皇、行唐、元氏、井陘僅為125元。這也只限于縣城的職工.許多縣市農民的最低生活保障制度還沒有建立起來，約有34%的農村貧困人口得到了救濟，但人均救濟款不足百元。
3.農村義務教育經費捉襟見肘。2003年的資料顯示，石家莊市轄區生均預算內教育事業費3440.91元，而最低的一個縣僅為560.89元.市轄區生均預算內教育事業費是該縣的6倍:市轄區生均公用經費額為1470.98元，而最低的兩個縣分別為0.4元、2.27元.市轄區生均公用經費額分別是這兩個縣的3677倍和648倍。全市有相當部分的中小學是完全依靠學生的學雜費在支撐運轉。在農村教育經費較低的情況下，農村義務教育的師資、教學設施及其他條件與城市無法相提并論。城市小學的升學率100%，而農村小學的升學率為98%;初中的升學率，城市98%，農村僅為68%，農村比城市低30個百分點。由于農村教育落后，使農村從業人員中文盲和半文盲占1.9%，小學文化程度占24.1%，初中文化程度占44.6%，高中文化程度占19.6%，中專文化程度僅占1.9%，大專及以上文化程度僅占0.8%。勞動者素質低下必將影響到新農村建設進程。
4.基層農業技術推廣無能為力。農業技術推廣體系在農業發展中發揮著重要的作用。但石家莊市農業推廣系統長時間處于“有錢養兵、沒錢打仗”的尷尬境地，鄉鎮的一些農業技術員早已挪做他用。農業技術推廣、引導農民科學種田、科學施肥、有效防治病蟲害、提高農作物的品質，已成為紙上談兵，不得不靠上級部門的“科技下鄉”活動來推動。據調查，2003年石家莊市財政支出79.7億元，支農資金約為2.4億元，僅占財政總支出的3%。低于全國4.7%的水平，用于農業技術推廣的資金更是少的可憐，據調查資料顯示，石家莊市近60%的農業技術推廣機構沒有業務經費。由于農業技術推廣不到位，石家莊市農村的廣大農民無法及時得到有關的信息和技術。因而在農產品的生產和加工方面，仍然采取傳統的粗放式的增長方式，不計成本、不考慮投入，這也正是造成石家莊市農業效益不高、農民收入低、農村地區生產落后的一個重要原因。
二、現行農村公共產品供給缺陷的負面影響
公共產品是農村經濟社會發展的前提和基礎，農村公共產品供給水平對于農業的發展、社會主義新農村的建設起著至關重要的作用。自上世紀90年代以來，農村生產力增長緩慢，農民增收幅度下降，很大程度上是由于農村公共產品供給不足，農業投資效益降低，農業不能獲得平均利潤率造成的。目前，農村公共產品供給的不足給農業以及農村的發展和農民生活水平的提高帶來了嚴重的負面影響。
1.公共產品供給制度的城鄉差異，是“三農”問題產生的重要根源。公共產品是體現社會公平的一個重要指標，也是實現社會利益公平分配的一個重要途徑。公共產品供給不均衡。所反映的是公共資源的分配不均，這實質是制度設計的不平等。長期以來，地方政府“重城市輕農村”，規避對農村公共品的供給責任。在現行公共品供給體制下，政府把大量的公共資源投到了城市，農村中本來應該由政府提供的公共產品或由政府與農民共同承擔的公共產品成本卻完全由農民承擔。本來應該由上級政府提供的公共產品卻通過上級政府轉移事權交由下級政府提供，最終落到鄉鎮政府和農民頭上。農村公共產品政府提供責任主體的缺失，通過供給責任的層層推卸，農民自己不得不充當公共品的提供主體，在農民收入水平很低、收入增長緩慢且在承擔了各類隱性和顯性負擔后，還要用其有限的收入支付公共產品的成本，從而進一步降低了農民可支配收入水平，使農村貧困人口終年處于貧困狀態。公共產品作為一種生產要素已構成了私人產品生產成本的一部分，它的供給水平及獲得的難易程度決定著私人生產成本的高低，農村公共產品供給不足，惡化了農村的發展環境，增加了農產品的生產成本。嚴重影響了農村私人產品的產出效率和市場競爭力，已成為我國“三農”問題產生的重要根源。所以，現行農村公共產品供給缺陷不僅使農民的負擔加重，進一步導致農村公共產品供給嚴重不足，造成惡性循環。當前，“三農”問題成為困擾政府、學界及業界的難題。其實，解決“三農”問題，建設新農村的關鍵，就是要以人為本，優先解決廣大農民生存、發展所面臨的基本問題，建立一種公平合理的城鄉協調發展制度，讓農民同城市居民在權利與義務方面享有同等的生存權、發展權。 轉貼于
2.公共品供給制度的城鄉差異，影響了農村居民的生活水平和生活質量。首先，對城鄉居民實際生活水平與生活質量的影響。由于消費包括個人消費和公共消費兩個方面，當溫飽問題解決之后，城鄉居民生活質量的提高往往更加依賴于公共消費水平的提高。城市居民的公共消費明顯要高于農村居民，如加上可支配收入巨大差距，城市居民的生活水平也就顯著高于農村居民。在這種狀況下，農民要想提高自己的生活質量，就必然要求政府提供足夠的公共產品。其次，對城鄉居民人力資本積累的影響。受教育的程度、醫療保障水平、社會保障水平等因素直接決定人力資本的積累。在受教育程度與醫療保障水平、社會保障水平主要受收入水平約束的情況下，農村居民在這些方面公共消費的顯著差異會使農村居民的人力資本積累明顯低于城市居民。而個人收入又是人力資本價值的實現，所以。人力資本積累的差異又決定了城鄉居民收入的差距。收入差距又直接決定了居民的生活水平和生活質量。再次，對生產效率的影響。公共產品供給差異對生產效率的影響從以下幾個方面表現出來:一是增加生產成本。比如，沒有良好的水利設施，就會增加灌溉成本;沒有良好的交通設施，就會增加運輸成本。二是減少農民對農業的投入。比如，對農民不合理的制度，不僅直接加重農民負擔，而且會降低農民對農業生產的積極性，直接減少對農業的投入。三是降低農民抗風險的能力。比如，氣象與市場信息等服務差就會降低農民抗自然風險和經濟風險的能力。總之，公共產品供給差異的存在降低農民私人生產效率的同時，也加劇了農村資本、人才的外流，形成農村經濟活動的高成本運行，農業競爭力下降，農村失去了可持續發展的條件和能力，妨礙了農民的增收、農村的進步和農業的可持續發展，這將嚴重影響新農村建設的進程。
三、加大農村公共產品供給的思路
1.把增加農村公共產品的供給作為新農村建設的首要任務。當前，農村公共產品供給不足，已嚴重制約了我國農村居民生存、發展、健康、文化娛樂等多層次和多樣化需求的滿足，也影響了農村居民生活綜合質量的提高。甚至在不少地區，“行路難、就醫難、上學難”等基本問題依然存在，一些地方因缺少基礎設施，仍不能消費現代家用電器，使用現代通訊手段，享受現代文明帶來的新生活。農民在生產生活中因為公共品供給不足，而不得不以私人品替代，從而造成生產生活中的高成本的情況十分普遍和嚴重。改革開放后，大多數集體經濟已日趨弱化，農村稅費改革以后，中央補貼農民的思路恰恰又是直補到戶，所以，靠集體經濟無法解決農村公共品供給不足的問題。因此，新農村建設的核心應該是立足農村，從增加農村公共產品供給的角度來打開建設社會主義新農村的思路。新農村建設的一個重要方面，就是要找到有效的供給公共產品的辦法，為農民提供廉價公共品，使農民在受教育、醫療、保障、文化娛樂、衣食住行等方面切實得到實惠，這是保障農民的根本利益，改變農民生存環境和建設社會主義新農村的基礎。
2.完善農村公共產品供給制度，為建設社會主義新農村打好基礎。農村公共品供給必須實行兩個改變，一是盡快改變公共品供給“重城市、輕農村”的政策導向，二是改變農村公共品供給“以農民為主”的政策思路。明確各級政府在公共服務領域應該承擔的責任。政府必須著眼于全體公民、全部社區，而不是僅僅把目光放在更容易關注的城市居民和城市地區。農村居民與城市居民一樣擁有相同的發展權和生存權，政府應該承擔起農村最起碼的公共產品供給責任，把公共產品真正的、公平的、合理的分配給城市和鄉村。使農民能夠真正享受到國民待遇，尊重農民意愿、維護農民利益、增進農民福祉，為建設社會主義新農村打下堅實基礎。
關鍵詞：農村；養老保險體系；問題；對策
黨的十七大提出，加快建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系，保障人民的基本生活。建立和完善我國農村的社會養老保險體系，實現農民的老有所養，不僅是建設社會主義新農村的重要內容，也是貫徹落實科學發展觀、構建社會主義和諧社會的根本要求。“建立覆蓋城鄉居民的社會保障體系，保障人民的基本生活”，是我國全面建設小康社會的一個基本目標。如何為4000萬失地農民、1.5億農民工、1.6億農村剩余勞動力、8000多萬農村老齡人口提供基本養老保障，如何銜接城鎮和農村的養老保障體系，最終形成一體化的社會養老保障體系。面對這些重大社會問題，我們必須抓住機遇，迎接挑戰，積極探索新型農村養老保險機制，建立與家庭保障、土地保障相結合的農村社會養老保障制度職稱論文。
一、建立我國農村養老保險體系的目的
（一）建立農村養老保險體系可以從根本上解決“三農問題”
有效地解決農民的養老保險問題，不僅是對農民合法權益的維護，同時也有利于解決“三農”問題，促進城鄉社會保障制度改革，從而推進社會主義新農村的建設。從土地的承載能力及農村各項事業的發展角度而言，我國現有農村的土地難以為所有農村人口提供良好的保障，甚至無法保障全體農村人口的溫飽生活。通過建立適合農民特點的社會養老保險體系，解除農民的后顧之憂，推進農業規模化經營，有利于加快城鎮化和農村現代化進程，為有效解決“三農問題”創造寬松的環境，加快經濟社會發展的戰略目標。
（二）建立農村養老保險體系可以推進構建和諧社會的進程
目前，我國社會總體上是和諧的。但是，也存在不少影響社會和諧的矛盾和問題，農民養老保險問題就嚴重影響了和諧社會構建的進程。老有所養是人類共同的追求，由于當前農村養老保險制度的諸多缺陷使農民對參加養老保險積極性不高，農村養老保險停滯不前。因此，建立和完善農村養老保險體系，讓農民平等地享受法律賦予的權益，分享其對社會做出的貢獻及社會發展的成果，可以促進社會公平的實現，從而減少社會動蕩的因素，維護社會的穩定運行，進而推進構建和諧社會的進程。
（三）建立農村養老保險體系是統籌城鄉發展、建設社會主義新農村的需要
統籌城鄉發展，通過減少農民和實現土地有序流轉，逐步發展農村規模經營是建設社會主義新農村的重要環節。而減少農民和實現農地有序流轉的主要措施就是讓部分農民真正脫離土地，成為市民。讓農民成為市民，要滿足兩個條件：有穩定的非農收入；有穩定的養老等社會保障。如果不能夠給予農民確定的養老保險，即使他們能夠穩定地從事非農產業并獲得穩定的收入，他們也不會放棄土地承包經營權。若長此以往，自然不利于統籌城鄉發展和建設社會主義新農村。建立農村社會保障制度讓農民與市民一樣享受社會保障，實質上就是還農民國民待遇的公正地位。
（四）建立農村養老保險體系是擴大消費需求，拉動經濟發展的需要
當前擴大消費的重點就是要擴大9億農民的消費規模，而要擴大農民的消費規模，除了提高農民的收入以外，更重要的是要搞好農民的社會保障。就目前農村的情況來看，農民最關心的就是養老和醫療問題。農村合作醫療基本普及，但養老保險的發展狀況仍然沒有發生根本性改變。農村養老保險制度建設滯后抑制了農民的即期消費。因此，完善的農村養老保險可以起到一舉兩得的作用：一方面可以通過國民收入再分配，提高農民實際收入，增強農村的購買力；另一方面使農民老有所養，消除農民養老的后顧之優，增強即期消費能力。這樣農民既有能力又有意愿進行消費，從而促使總需求增加，促進國民經濟又好又快發展。
總之，加快建立和完善農村養老保險體系既有重要的現實意義，更有重要的戰略意義。
二、目前我國農村養老保險體系存在的主要問題及原因
（一）家庭養老模式功能遞減
1、農村家庭趨向小型化。隨著我國農村富余勞動力向城鎮轉移，家庭規模逐漸縮小，農民子女凸顯養老負擔，給農村老年人的養老問題帶來了很多消極的影響。我國在上世紀70年代末開始實行計劃生育政策，農村家庭規模逐步小型化，形成了“四二一”（少數是“四二二”）家庭結構，即一對夫妻要贍養4個老人，撫養1個或2個小孩。這直接導致贍養率的提高，從而使得老年人成為現代家庭的沉重負擔。
2、農村傳統觀念有所轉變。在日益發達的市場經濟條件下，市場經濟的價值觀念對傳統家庭和倫理道德的沖擊日益強烈，傳統的代際轉移的觀念正受到挑戰。隨著農村社會經濟的發展，農民的價值觀念開始發生變化，維系家庭關系的“孝”道有所淡化，重經濟利益、輕血緣關系的現象時有表現，傳統的養老文化正在逐漸解體，導致我國農村在養老問題上發生的糾紛日益增多。
（二）土地養老保險功能弱化
我國農民的養老保障曾經世代以土地為中心。改革開放推動我國不斷加快工業化和城市化的進程，農民擁有土地的數量因此也以前所未有的速度遞減。目前，我國有1/3省份的人均耕地面積不到1畝，有660個縣的人均耕地面積不到半畝，已經接近或低于聯合國測算的、土地對人類生存最低保障警戒線0.8畝。這意味著，減少了農作物播種面積，加大了農業生產繼續增長的難度。加上農業天生弱質和我國農業勞動生產率依然低下，生產經營中的自然風險與市場風險非常巨大，絕對收益越來越低的趨勢沒有根本改變。在這種情況下，我國有限的土地越來越難以承載農民的養老需要。土地保障出現了“虛化”現象，土地保障實際能力已不能擔當起農民生活最后一道防線的作用，而轉變為農村居民土地保障的情結，一種心理安全的防線。
（三）社會養老保險功能失效
1、農村養老保險制度設計不具有強制性。社會保險是一種強制保險，所謂強制保險就是指由國家通過立法強制實施的，它要求凡是法律規定應參加某一社會保險項目的人們，必須一律參加，按規定交納社會保險稅（費），享受規定的待遇。然而我國農村社會養老保險要以“自助為主，互濟為輔”為原則，把個人的交費和集體的補助都記在個人名下，而且在實施的過程中采取的也是自愿參加的方式，這種類似于完全個人賬戶積累制不能避免短視行為。同時，現行農村養老保險依靠個人繳費，且以自收自支的方式推行，沒有代際間的調劑，也沒有代內的共濟性，不能分散長壽風險，所以實際上并不是一個嚴格意義上的社會保險行為。
2、農村養老保險制度的不穩定性。制度不穩定是造成農村養老保險制度改革難以全面推進的重要原因。養老保險繳費是一個持續十幾年甚至幾十年的過程。只有在嚴格、規范的管理和健全的法律約束下，才能確保養老保險基金的安全，從而使農村社會養老保險正常、健康地發展。但是，各地農村社會養老保險辦法基本上都是在民政部頒布的《基本方案》的基礎上稍作修改形成的，這些辦法普遍缺乏法律效力。各地對這一政策的建立、撤消，保險金的籌集、運用以及養老金的發放都只是按照地方政府部門，甚至是某些長官的意愿執行的，不是農民與政府的一種持久性契約，因而具有很大的不穩定性。
三、健全完善農村社會養老保險體系的幾點對策
（一）明確農村養老保險的法律地位
社會保障的責任，是指社會保障的提供者，主要是指國家和社會，對公民的基本生活所承擔的一種確保或維持性質的責任。從依法行政的角度看，一種政府行為，應當有其相應的法律依據。一般而言，社會養老保險制度從城鎮延展到農村，是經濟發展到一定程度、具備了一定社會經濟政治條件后的必然產物。在歐美發達國家，盡管建立農村社會養老保險制度的目的、方式、水平、時間不一，但農民普遍被先后納入全國的社會養老保險體系，基本實現了社會養老保險全覆蓋，這在全球已經成為一種大趨勢。我國剛出臺的《社會保險法》對城鄉居民基本養老保險和基本醫療保險的模式采取了一體化的制度設計，第一次從法律上確立了農村養老保險的地位，這無疑會大大加快我國農村養老保險體系建立和完善的進程。
（二）建立適合我國國情的農村社會養老保險制度
我國特殊的國情決定了農村社會養老保險制度不能走“全盤西化”的道路。我國是處在工業化進程中的大國，二元經濟結構還十分明顯，農村和城鎮人員收入差距大并有繼續擴大的趨勢。即便是農村，地區收入分布也不均衡。因此建立適合我國實際的農村社會養老保險制度，應注意以下問題：一是根據經濟的發展水平，有步驟進行。日本的農業模式和我國相似性比較多，從他們建立和完善農村社會養老保險體制來看，經歷了長達半個世紀的循序漸進過程。我國這樣一個發展中的大國，建立農村社會養老保險制度必須循序漸進，不能一蹴而就。二是要強化家庭養老的功能。家庭養老既是中華文化的傳美德，也是重要的社會安全網和穩定器，其某些功能是社會養老保險所不能替代的，現階段社會養老保險應與家庭養老互為補充。三是農村社會養老保險制度應有一定的靈活性。在制度沒計時，既要考慮農村養老社會保險制度本身的特殊性，也要考慮農村養老社會保險與城鎮養老社會保險制度將來接軌問題，為將來建立城鄉一體化社會養老保障制度打下基礎。
（三）理順管理體制，提高管理水平
完善管理體制，一是要使農村社會保障的行政管理與基金管理、業務管理相分離，政府主要負責行政管理。二是在建立統一的農村社會保障機構前提下，明確相關部門的管理職能并使其協調有效地進行。農村社會保障的職能部門主要涉及到民政、財政、勞動、衛生、人事等部門，這些部門之間的管理職能必須明確并有所側重，在農村社會保障委員會的統一協調下進行有序管理，共同促進農村社會保障事業的發展。三是要針對不同的農村社會保障項目，完善相應的管理制度，明確不同的管理內容和重點并使管理程序規范化。
提高管理效率，一是轉變職能部門的管理觀念和工作作風，真正體現為民服務的思想。二是提高行政管理人員的素質。農村社會保障不僅范圍廣，政策性強，而且涉及到農村經濟社會的方方面面，這就必然要求管理人員不斷提高理論水平、業務素質和政策水平等。三是改進管理方法和手段，尤其是要強化信息化管理手段和方法。
（四）加強對農民參保意識的宣傳教育
中國農村養老保險只是剛剛起步，只有政府和群眾雙方相互配合，才能把這項工作搞好。農村社會保障制度的建立意味著農民必須從世代相傳的傳統保障意識轉化為現代保障意識，意味著農民的心理、生活習慣及價值取向等方面都要發生深刻的變化。因此，廣泛而深入的宣傳是引導、促成這種觀念轉化、接受這項新事物最強有力的不可或缺的手段。要提高各級領導對農村養老保險工作重要意義的認識，充分利用廣播、電視、報紙等媒體，采取多種群眾喜聞樂見的形式，經常、廣泛地宣傳農村新型社會保障的意義，講清形勢、算清經濟賬，調動群眾的廣泛參與的積極性。
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關鍵詞：農業保險；保險立法；經營目標；有效需求
我國自古以來是一個農業大國，農業是國民經濟的基礎。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農”問題當作國家經濟生活中的頭等大事來抓。而農業問題又是解決“三農”問題的關鍵。農業是一個外部性很強的產業，它的穩步發展不僅可以促進本部門的發展，而且還可以促進其他產業的發展。《中國統計年鑒》資料顯示，我國農作物每年受災面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發展農業保險以規避農業風險，是市場經濟條件下保護我國農民利益和實現農業可持續發展的重要保障。但同時，農業也是一個弱質產業，常常遭受各種自然災害的風險，如何轉移農業生產中的巨大風險就顯得尤為重要。然而，農業保險在我國的發展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農業保險的經營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業保險公司無力也不愿承擔風險較大的農業保險責任。基于此，本文將從我國農業保險的現狀入手，分析阻礙我國農業保險發展的深層次問題，并借鑒國外農業保險的發展模式來探討如何完善我國的農業保險機制，使其成為解決我國“三農”問題的利器，推動國民經濟持續發展。
一、我國農業保險的現狀
我國于建國初期即開設了農業保險，20世紀70年代停止了該項業務。1982年，恢復辦理農業保險業務以來，這一險種長期就處于不景氣狀態。有關資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達3000多億元，農業保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農業保險的險種數目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農業保險制度嚴重落后于農業生產發展的實際需要。
（一）農業保險立法的現狀
從1995年10月1日起執行的《中華人民共和國保險法》主要是規范商業性保險公司的經營行為，對農業保險的規定是很籠統的，其中的149條規定，“國家支持為農業生產服務的保險事業，農業保險有法律、行政法規另行規定”。而農業保險作為一種農業發展和保護制度，它對相關法律的依賴程度是相當強的。從國外農業保險立法的背景和農業保險制度變遷乃至農業經濟發展的歷史視角考察，農業保險的產生和發展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠超出一般的商業規范性法律制度。以美國為例，其農業保險能得以穩步發展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、農作物保險的性質、開展辦法、經辦機構等都做了規定，為農作物保險業務的開展提供了法律依據。
（二）農業保險經營主體的現狀
1996年，各保險公司開始商業化轉型，對屬于政策性險種的農業保險，國家不再有補貼。農業保險的商業化運營，使經營農業保險業務的保險公司業務風險集中，再加上農業保險的綜合賠付率較高，形成了保險公司“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現象。由此，農業保險經營主體不斷減少，農業保險的有效供給出現不足。目前，國內開辦農業保險并有一定規模的，只有中國人民保險公司和中華聯合財產保險公司(原新疆兵團財產保險公司)兩家國有保險公司，其他股份制保險公司基本未予涉及。目前還在開辦農業保險業務的保險公司也是將農業保險與其他商業保險公司等同對待的，在逐利心理的作用下，這些保險公司也在壓縮承保的范圍、數量和險種，這樣就造成在自然災害發生較少的地區和年份，保險公司熱衷于開辦農業保險這一業務，而在災害多發的地區和年份則相應地進行戰略性的收縮。
（三）農業保險范圍的現狀
農業保險責任范圍的大小及險種的設置是判斷一國農業保險事業發展水平的重要標準，一般而言，農業保險的范圍越大，一國的農業保險水平就越高。目前，中國的農業保險主要集中在農作物保險和養殖業保險。農作物保險主要是承保自然災害險，而自然災害外的社會政治經濟風險則屬于保險責任以外的，如農藥污染、有毒化學物質泄漏等所造成的損失未列入保險責任之內。養殖業保險的責任確定也有類似的情況。從理論角度講，凡是農業生產中所遭受的各種自然災害和意外事故均應被保險，可見，現行的農業保險制度所設定的保險險種與中國農業生產不相適應。因此，從嚴格經濟意義上講，我國尚未真正建立起農業保險機制。農業保險經營者已無法顧及農業保險對農業發展和農村經濟的社會保障作用。
二、農業保險存在的突出問題
（一）自然需求不斷增加，而有效需求嚴重不足
在我國現階段，人壽保險和財產保險業務競爭相當激烈，而各保險公司對農業保險業務的開發很少有人問津，至于去經營更是缺乏積極性。這也使得農業保險在我國大部分地區仍是一片空白。但這些卻不能表明農業生產不需要風險保障。事實上，從改革初期到現今，各種自然災害給農業生產帶來的損失逐年增加并且漸成幾何倍數增長。農民承擔的風險越來越大，急需相應的農業保險來轉移風險，為農民提供經濟補償。但恰恰是在農業風險日益增大的背景下，20世紀90年代中期以來，我國的農業保險業務不斷萎縮，保費收入也從1992年最高峰的8.6億元下降到2004年的3.37億元，2004年的保費收入與2003年同期相比下降了15%，與1992年的最高峰相比竟然下降了56%。如果按照2.3億農戶計算，戶均投保額尚不足2元。與此同時在保費收入大幅下降的同時，農業保險的險種也在不斷的減少，由最初的60多個下降到了目前的不足30個。農業保險的急劇下降與農業成災損失的急劇上升以及農業生產發展對其的需要形成鮮明的反差。農民對商業化的農業保險缺乏有效的需求，首先是因為作為投保主體的農民收入水平較低，而農業生產成本居高不下，農民真正的可支配收入較少。全國農民的人均收入與同期城鎮的居民相比少得可憐。因此相對于農民而言，按照商業化原則確定的保險費率較高，抑制了農民的有效需求。此外，農民多半以家庭為單位的超小規模，農業生產的預期收益較低，也使農民不愿意付出高額的保險成本。農業保險的有效需求嚴重不足，必然導致農業保險的保險范圍更加窄，規模更加小，很難滿足保險經營所依賴的大數法則。經營農業保險的公司風險過于集中，賠付率過高，一般的商業保險公司無法獲得直接的經濟效益。這勢必導致農業保險萎縮。大部分的農業風險無法轉嫁，從而嚴重影響了農業生產的穩定與發展。
（二）農業保險的費率很高，而農業風險保障嚴重不足
農業保險的保險費率遠遠高于一般財險和人壽險的費率。如中華聯合財產保險公司的農業保險費率約為5%～12%，其中玉米、小麥為5%，棉花為6%，甜菜和蔬菜達到10%，而一般財產保險的保費率僅為0.2％～2%。農業保險保費之所以居高不下的原因是農作物損失率和養殖業死亡率很高。如我國西部一些地區糧食作物的災害至損率通常在7%～13%，棉花的災損率在9%～18%。農作物損失率和養殖業死亡率高必然導致農業保險的凈保費率也很高，只有這樣保險經營者才能彌補成本并盈利。而與一般大多數農民的年收入水平相比，這樣的收費標準是絕大多數農民無法承受的。于是，就出現了這種矛盾境地：一方面是農業保險的費率高居不下，另一方面是農業風險保障嚴重不足。他們之間的矛盾愈發尖銳起來。據有關資料顯示，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01%，棉花僅為0.02%，大牲畜1.1%，家禽為1.3%，水產養殖1.3%.而在一些發達國家，如加拿大，它的農保面積占總耕地面積的65%，日本這一比例更是高達90%左右。相比之下，我國農村絕大多數的種植業和養殖業并沒有投入相應的農業保險，因此由此所造成的損失也就無法得到有效的補償。即使出現了一些巨大的災害事故，農民通過投保農業保險獲得的補償也十分有限。舉一個最明顯的例子就是在1998年，我國遭受了百年不遇的大洪水災害，而農業為此付出了慘重的損失，然而災后農業保險的賠付金額卻不足幾億元，這根本就無法達到補償農業經濟，恢復農業發展的目的。
（三）農業損失的高賠付率與商業保險經營目標的違背
由于我國農業保險承保的風險不僅發生概率高，而且損失集中、覆蓋面大，因此其賠付率也遠遠高于一般的財險。1982－2004年，全國農業保險保費的收入為80.98億元，累計賠付支出為70.65億元，賠付率高達87.24%，大大高于一般財產保險賠付率53.15%的平均水平，也超出了保險界公認的70%的臨界點；如果再加上其他費用，農業保險的平均綜合賠付費率就已經超過了120%，農業保險經營長期處于虧損狀態，這也是許多商業保險公司所不愿看到的。農業風險在時間和空間上分散不夠充分，并且很容易形成巨災損失，導致保險公司的實際賠付率高于預期的賠付率。此外，農業保險中還存在著嚴重的逆向選擇和道德風險，同樣也是農業保險賠付率居高不下的一個重要原因。保險商品的費率是根據風險單位集合的平均損失率來確定的，而高風險單位傾向于購買保險，或原來低風險的單位參保后從事高風險的農業項目，從而使保險公司的賠付率上升。由于農業風險的地域差異性和個體的差異性比較大，使得農業保險的逆向選擇更為嚴重。而且受農業生產的經營屬性及小農意識的影響，農業保險的道德風險難以有效的控制。就拿前幾年的禽流感疫情來說，某個村子只有幾個養雞戶投保了養殖險，可是一旦出現了疫情村里其他的養雞戶就都將死雞放到投保戶那里來尋求賠償，直接導致了賠付率的直線上升。
三、國外農業保險的成功模式
（一）美國統一完善的保險模式
美國作為世界上最發達的國家，它的農業保險走的是國家和私營、民間和政府相互聯系的雙軌制模式。
它的農業保險模式具有如下的特點：
政府給予大力的財政支持。美國將農業保險計劃作為農業災害保障的主要形式，使其成為社會福利制度的一部分，政府對農業保險給予了高度的重視和大力支持。政府每年為農業保險的財政補貼和農民因災損失獲得的經濟補償對保證農業的順利開展發揮了很大的作用。
實行國營公司與私營公司雙軌制經營。對于雹災險等單一險種，由私營保險公司承保。對于多重險，則由聯邦農作物保險公司承保或由私營保險公司承保，聯邦農作物保險公司提供再保險。與此同時，聯邦農作物保險公司等一些政策性機構為投保人支付一部分保費以減輕他們的負擔。
農業保險實行法制化。美國很早就頒布了《聯邦農作物保險法》，明確規定了農業保險的相關條款，使得農業保險主體有法可依，有章可循。同時也為農業保險的發展提供了法律依據。
（二）日本健全穩定的農業保險模式
日本作為當今世界第二經濟強國，其農業特點也是經營分散、個體農戶規模較小，與我國的經營現狀極為相似。但日本政府為應付自然災害給農業帶來的不良后果，早在上世紀20年代就推出了農業保險，經過近一個世紀的發展，逐步形成了民間非盈利團體經營、政府補貼和再保險扶持模式。
它的農業保險模式具有如下的特點：
日本的農業保險組織形式采用“三級”制村民共濟制度，即市、町、村直接承辦各種農業保險業務的共濟組合、承擔農業共濟組合分險業務的都府縣共濟聯合會、承擔各共濟聯合會再保險的全國農業保險協會，三重風險保障機制，將農業風險在全國范圍內分散。
政府對農業保險給予大力支持，法律規定對農業保險實行分保，對投保人實行保險費率的補貼，規定了水稻、小麥等農作物補貼費率。縣以上農業聯合會的全部經費和農業共濟組合部分費用由政府負擔。政府作為農業保險的后盾，它接受農業共濟組合聯合會的再保險，這樣就保證了各共濟組合的經營穩定性。
實行強制保險與自愿保險相結合。對于一些關于國計民生的農、林、魚等實行強制性保險，而實行自愿保險的有農戶的建筑物、農機、農房及家財等。
四、結合我國國情完善農業保險制度的方案
美國、日本的農業保險模式為我國農業保險制度的完善提供了有益的經驗，現歸結如下：
（一）在國家給予相應的政策性扶持下，建立農業保險政策性業務、商業化運行模式
由于農業保險具有很強的外部性，一般商業保險公司不愿意承保。所以國家和政府應承擔起保障農業保險健康發展的責任，加大對農業保險的政策扶持。一方面對經營農業保險的保險公司進行費用補貼和稅收減免，鼓勵其經營農業保險，增加農業保險供給。另一方面對投保農業保險的農民給予保費補貼，使他們能買得起農業保險，以增加其對農業保險的需求。
（二）盡快建立多層次的農業保險體系
像日本等發達國家那樣通過建立組織嚴密而有序的多層次保險體系。基于我國農業以家庭生產為單位，種植規模較分散的現實狀況，我們應在國家的積極引導下成立民間的農業保險互助組織，以區域劃分為主，讓其自身參與管理。這樣農業保險互助組織的參與者既是保險人又是被保險人，他們之間的關系既是合作的關系又是相互監督的關系，從而可以較好的防范農業保險中的道德風險發生。對于關乎國計民生的主要農作物、牲畜等由國家成立專門的保險公司采取強制入保的方式承保。當發生較為嚴重的風險時由農業再保險公司給予補貼，政府通過特殊的救災政策給予扶持。這樣就形成了一個多層次的農業保險體系，既保證了農業保險的深度，又保證了農業保險的安全性。
（三）建立健全我國的農業保險相關法規，把我國的農業保險納入法制化軌道
我國農業保險落后的原因之一是由于至今還沒有一部健全的《農業保險法》，使得農業保險的主體無法可依，無章可循，在具體運營時帶有很大的隨意性。而美國早在1938年就頒布了《聯邦農作物保險法》，對開展農作物保險的目的、性質、經辦機構等都作了明確規定，為農作物保險業務的開展提供了法律依據。因此我國農業保險制度的建立急需健全的法規體系予以保障。為此我們應加快農業保險的立法，以法律的形式規范農業保險的經營主體、參與主體、收益主體的權利與義務關系，明確政府在開展農業保險中應發揮的作用和職能。從法律和法規制度上，保障農業保險制度的建立與健全。
綜上所述，健全我國農業保險制度我們還有很長一段路要走，我們應該正視我國目前農業保險的現狀，正確認識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導，憑借立法、行政等手段來健全我國農業保險制度，掃除其發展道路上的羈絆，以解決我國農業生產的后顧之憂，提高農民從事農業生產的積極性，從而推動我國農業健康穩定的發展。
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論文摘要：小城鎮建設時解決貧困問題和“三農”問題的重要舉措，能有效促進農村剩余勞動力轉移和農業產業結構調整，優化社會經濟資源配置，增加農民收入，推動城鄉社會經濟統籌發展。目前，云南小城鎮建設在布局、規模、建設質量、經濟發展等方面還存在許多突出問題，本文有針對性地提出了一系列加快實施小城鎮發展戰略的對策，旨在促進云南小城鎮建設的健康發展及“三農”問題的有效解決，加快全面小康社會的建設進程。
小城鎮作為我國現代化建設戰略的重要組成部分，對農村乃至整個國民經濟的發展起著不可替代的作用。小城鎮建設可以改善農民的生產、生活條件，推動農村產業結構調整，為發展二、三產業提供條件，創造良好投資環境，促進農村非農產業的合理布局與健康發展，加快農村剩余勞動力的轉移，促進農村經濟發展和社會進步。云南作為我國西南邊陲的民族省份，改革開放以來城市和小城鎮建設有了較快發展，城鎮化水平從1978年的12．2上升到2003年的26．6，但仍遠低于全國40．5的平均水平。從某種意義上說，云南的貧窮就是農村的貧窮，云南的落后就是農村的落后。因此，實施城鎮化戰略，加快小城鎮建設，對有效破解貧困問題和“三農”問題，推動云南全面建設小康社會進程，具有極其重要的意義。
一、云南小城鎮建設的現狀及存在的突出問題
隨著社會經濟的發展和國家西部大開發戰略的實施，云南小城鎮建設取得明顯進展，建設速度加快。1999年至2002年，全省小城鎮建設累計完成投資134億元，年均33．5億元，到2002年底，全省各種小城鎮已達1419個，建制鎮發展到547個。同時，從1999年開始，省政府每年拿出3000萬元資金專門用于扶持100個小城鎮建設。與過去相比，全省小城鎮體系初步得到調整，基礎設施水平進一步提高，許多小城鎮改變了過去幾十年不變樣、“以路為市”、“有房無路”等落后狀況，小城鎮的聚集功能和輻射帶動作用不同程度地增強。然而，目前云南經濟社會發展總體水平仍不高，尤其農村貧困面大，2002年底，全省仍有261個鄉尚未解決溫飽問題，貧困人口高達1050萬人。由于受現有發展基礎的制約，云南小城鎮建設中仍然存在許多突出問題。
1．小城鎮發展不平衡，地域分布差異較大。由于云南境內山高谷深，94的國土面積為山區半山區，只有6的壩區(山間平原)，各地的歷史文化、經濟基礎和地理環境存在較大差異，造成全省城鎮分布極不平衡。2002年，全省16個地州市中位于滇中、經濟發達程度較高和地理環境較好的昆明、曲靖、玉溪和楚雄四州市集中了全省37．5的城市和39．9的建制鎮，建制鎮密度達22．7個／萬平方千米，遠高于全省13．9個／萬平方千米的平均水平，而其它地區，特別是農村貧困人口較為集中的昭通、文山、思茅、迪慶、怒江等地州則因經濟欠發達和地理環境及位置相對較差而城鎮稀疏，建制鎮密度不到8個／萬平方千米，城鎮化水平較低，小城鎮對當地經濟文化的推動作用十分有限。
2．小城鎮規模偏小，功能不全，經濟基礎薄弱。由于小城鎮基本按行政管理權限和區劃分布，空間布局不合理，加上投資分散和重復建設，導致小城鎮規模偏小。2002年底云南包括建制鎮在內的1419個各類小城鎮中，90左右都是鄉鎮政府所在地，小城鎮平均面積和人口分別為0．45平方千米和4656人，建制鎮為0．84平方千米和6000人。由于規模小，各類要素的聚集能力差，市場發育不足，城鎮功能難以完善，對周邊農村地區的輻射帶動作用較弱，二三產業、鄉鎮企業和個體私營經濟不發達，經濟基礎的薄弱導致小城鎮的就業空間十分狹小，吸納農村剩余勞動力的作用十分有限。
3．小城鎮規劃建設水平低，基礎設施落后。很多小城鎮的布局缺乏科學合理的長遠規劃，存在盲目鋪攤子的現象，往往形成沿公路干線延伸的城鎮帶，房屋低矮占地面積過大，建筑沒有特色和品味，生產、生活區混雜，沒有進行合理的城鎮內部功能分區，環境臟、亂、差問題比較突出，影響了城鎮的整體外觀，加大了環境治理的難度。另外，基礎設施建設滯后，缺乏相應的供水、供電、環衛等配套設施和郵電、通訊、金融、保險、文教、衛生等公共服務，投資環境較差，難以吸引外來投資和人才，而且建設資金短缺仍然是制約云南小城鎮發展的突出問題。
4．相關政策不配套，障礙性制度改革滯后。城鎮現有行政管理體制與小城鎮發展的要求不相適應，管理上的條塊分割、多頭管理導致行政管理效率低下，很多問題難以協調解決。尤其是城鄉分割的戶籍管理制度、社會保障制度、計劃生育政策、住房制度等成為農民離土進城的重要制度障礙。同時，農村以集體所有制為主的土地產權制度改革滯后也使農村勞動力轉移缺乏擠出力量，農民“離鄉不離土”、候鳥似的“兩棲人”較為普遍，成為影響農村剩余勞動力向小城鎮聚集的重要制約因素。
二、加快云南小城鎮建設，促進城鄉統籌發展的對策
小城鎮建設是一項復雜的系統工程，需要一定的社會經濟條件和制度政策環境與之相適應。為了促進云南小城鎮的健康發展，真正發揮其在解決“三農”問題中應有的重要作用，目前應著力抓好以下幾個方面的工作。
1．優化布局，突出重點，分層次非均衡發展小城鎮。云南是一個山區、民族省份，各地自然條件、人口規模、經濟基礎和發展潛力有很大差異，因此小城鎮建設必須改變過去按行政區劃各自為政、遍地開花的做法，確立“控制城鎮數量、擴大鎮區規模、提高建設質量”的基本發展思路，在科學規劃、合理布局的基礎上分階段、有重點地組織實施。首先，以現有縣城為骨干，同時選擇基礎較好、條件具備、有較大發展潛力的建制鎮作為小城鎮建設的重點，實行重點扶持、壯大規模、提升層次、完善功能的發展戰略，實現以點帶面，使農村剩余勞動力和其它各項生產要素有序地向城市和這部分優先發展的小城鎮聚集，形成規模效應，增強輻射能力，強化對周圍城鎮和農村經濟發展的帶動作用。其次，在抓好重點小城鎮建設的基礎上，按照全面建設小康社會的要求，對一般小城鎮的發展也應積極給予扶持引導。對目前經濟發展水平一般但有發展前景的小城鎮，應加強規劃制定和實施的監督與引導，在適度擴大規模的基礎上重點提高小城鎮的建設質量，逐步打牢發展基礎，增強發展后勁。對經濟基礎十分薄弱、不具備發展條件的小城鎮以及過近過密、分布不合理的小城鎮，可進行行政區劃調整，撤并鄉鎮，必要的可實行易地搬遷、轉移安置，這樣既可以保護生態環境，減少縣鄉財政負擔，也可以集中力量，優化配置有限的建設資源。
2．因地制宜，科學規劃，發展有特色和個性的小城鎮特色是小城鎮的靈魂，而小城鎮的規劃建設過程正是小城鎮特色形成的重要時期。各地應圍繞把云南建成“民族文化大省、綠色經濟強省和中國連接東南亞、南亞國際大通道”的戰略目標，高起點、高標準地制定小城鎮發展規劃，在立足城鎮長遠發展、增強城鎮綜合功能的基礎上，努力在塑造城鎮特色上下功夫，使各個小城鎮的建筑群體景觀、市政設施、園林綠化等都能充分體現當地的自然環境、歷史文化、民族風情、社會經濟發展水平等豐富內涵，具有自己鮮明的個性特征，切忌貪大求洋、盲目模仿發達地區的做法。在實際工作中，必須堅持先規劃、后建設，長遠規劃、分步建設的原則，注重土地資源的合理節約使用，重視生態建設與環境保護，加強污染治理，增強綠色意識，增加綠色空間，營造和諧的人居環境，促進小城鎮的可持續發展，增強小城鎮的吸引力和凝聚力
3．大力加強小城鎮基礎設施建設，逐步完善公共服務體系。基礎設施是衡量小城鎮發展質量和水平的重要標志，是保證小城鎮各項功能正常發揮的基本條件，必須把完善基礎設施作為小城鎮建設的一項重要工作來抓。針對目前云南小城鎮基礎設施落后的現狀，結合發展要求，下一步基礎設施建設的重點應放在完善能源供給、供水排水、道路交通、郵電通訊、垃圾處理，搞好鎮區綠化美化、環境衛生，積極發展文教衛生事業等方面，以優化小城鎮的發展環境。同時，要逐步建立和完善小城鎮的市場體系，根據當地的資源、產業優勢和市場供需狀況培育相關的專業市場、特色市場和生產要素市場，搞好市場配套建設及相關服務，使市場成為帶動小城鎮及周圍農村地區進行產業結構調整、實現經濟增長方式轉變的“加速器”，以增強小城鎮對人口和產業的聚集功能。
4．積極發展特色經濟和優勢產業，促進鄉鎮企業和民營經濟快速發展。沒有經濟的發展，小城鎮將失去內在發展動力，而發展特色經濟和優勢產業是小城鎮經濟發展的根本出路。云南小城鎮必須立足資源、區位、交通、人文等方面優勢，以企業為主體、市場為導向、效益為中心、產業為依托，選準和培育優勢產業，大力發展特色經濟。具體而言，有較好工業基礎和交通區位優勢的小城鎮可選擇工業型小城鎮的發展模式；有商品集散傳統和地理區位優勢的小城鎮可走商貿型小城鎮的發展道路；有較好農業生產條件、農副產品資源豐富的小城鎮，可大力發展農副產品的收購、加工、貯運等；有豐富自然或人文旅游資源、在國內外有一定知名度和影響力的小城鎮應以旅游業作為支柱產業；還有一些小城鎮經濟結構和城鎮特色具有多重性和綜合性，則可建設成為綜合型小城鎮。總之，通過發展特色經濟和優勢產業，使小城鎮經濟朝著主導產業突出、多業并舉、三次產業結構日趨合理的方向發展，增強小城鎮對人流、物流、資金流、信息流、技術等生產要素的聚集功能，并以此帶動農村產業結構調整和農業產業化經營，把提高農業綜合效益、增加農民收入與促進鄉鎮企業二次創業和民營經濟快速發展有機統一起來，促進資源優勢向產業優勢、經濟優勢轉化，為農村剩余勞動力轉移創造更多就業機會。
