時間：2022-04-21 17:36:10
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇個人投資理財論文，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。
（一）量入為出原則在個人收入一定的情況下，量入為出尤為重要。只有滿足個人正常的生活開支之后，才能進行更為高級的投資理財，千萬不能拿個人的生活費進行投資。
（二）投資分散化原則投資學中最基本的一項原理是，不能把所有的雞蛋放在一個籃子里，一定要做合理的資產配置，即投資分散化，利用投資組合把財富投資于不同的項目，并確定各種投資資產的比例，從而保證投資的收益性，盡量減少風險。同時，還應當短、中、長三種理財方案配合使用，注重進行組合投資，把握好各期限種類資產的配置比例，力求收益最大化，最大限度地減少通脹帶來的損失。
（三）堅持“安全性、盈利性、流動性”三性協調原則為了實現資產的保值增值，合理應對通貨膨脹，首先要選擇安全性高的投資方式，安全性是投資理財的首要原則，所謂安全性是指個人資產的購買力不因通貨膨脹而受到損失。其次，應該保持一部分靈活的流動資金，以備不時之需，即要做到流動性。在通貨膨脹條件下，貨幣出現貶值，購買力下降，因此個人投資者需要保持相當數量的流動資金以備不時之需。因為在面臨通貨膨脹時，通常個人收入水平的增長速度趕不上通貨膨脹的速度，流動性是為了保障在物價上漲迅速的同時能夠保證生活水平，補貼生活所需，或者看準時機選擇正確的投資方向。最后，投資的最根本目的是為了獲得盈利，將個人資產投資之后要實現增值，收益越多越好，這是投資理財的根本原則。個人投資者可以盡量通過投資組合來提高盈利性，以消除通貨膨脹的影響，使投資者的效用最大化。
（四）具備投資理財專業知識術業有專攻，雖說不可能每個人都成為專業理財師，但要想在金融風暴中順利平穩的度過，必須要了解和掌握一些投資理財方面的專業知識，否則不僅達不到資產增值保值的目的，還會被金融危機的大潮所淘汰。只要自己有足夠的能力和頭腦進行投資，就是正確的應對方式。
二、個人投資理財的工具
（一）儲蓄金融資產中，銀行存款是最傳統、最普遍的投資方式。存款具有增值的穩定性、安全性以及操作上的簡單性等特點，最受廣大投資者歡迎，但在當前利息較低，又有高通脹風險的情況下，銀行存款所能代表的購買力在縮水。雖然國家為了抑制通貨膨脹會不斷調高銀行存款利率，但在通貨膨脹時期，利率的調整一般會有“時滯”，利率調高往往比通貨膨脹慢一拍，這時居民存款會出現負利率的現象，居民儲蓄實際上是在不斷貶值的。因此，在通脹時應盡量降低銀行存款在資產中的比重，有少量短期銀行儲蓄、保持一定的流動性就足夠了。
（二）股票良性的通貨膨脹對股價影響較小，甚至還會對股市有利好效應；惡性的通貨膨脹則對股市的抑制效應明顯，此時經濟被嚴重扭曲，貨幣加速貶值，這時人們會囤積商品購買房屋進行保值，此時會出現資金流出證券市場，股票價格下跌；同時企業生產資金短缺，而原材料、勞務成本等價格飛漲，使企業盈利下降，股價下跌。雖然我國目前不可能出現惡性通貨膨脹，但自2007年的牛市結束后，我國股市一直處于調整狀態，股市陷入熊市，投資者難以獲利甚至虧損。投資者投資股票，除去獲得買賣差價，還可能獲得較高的股息回報，但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關專業知識的個人投資者。
（三）債券債券的收益介于儲蓄和股票之間，具有保值能力，其利率高于一般銀行儲蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比較高，適合于相對比較保守的理財投資者。
（四）保險保險是一種與眾不同的投資方式，它是對被保險人的意外損失和經濟保障提供經濟補償的一種方法，它并不能保證人不會生病、不會發生意外、不會衰老。但是一旦有災害和事故的發生，就可以從保險公司那里獲得一定的經濟補償。從理財角度來看，保險或許不能帶來像證券投資那樣的豐富收入，但它的保障功能是其它理財工具無法比擬的。個人可以根據自己的情況選擇相應的保險產品：人壽保險、意外保險、健康保險、養老保險等。（五）房地產據有關部門調查統計，房地產最為抗通脹。尤其是在通貨膨脹比較溫和、房地產泡沫較少時，比如CPI<3%，房地產投資是最為明智的應對通貨膨脹的方法。同時，房地產還可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個層面上講，投資房地產不僅能夠保值，如果用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。房地產投資適合有一定資金實力的投資者，是否投資得考慮自己的財力和能力。投資房地產需要注意的一點是，若通貨膨脹比較嚴重，CPI>5%，物價上升水平比經濟發展水平高許多的話，房地產容易出現泡沫市場，不宜投資此領域。
三、總結
【關鍵詞]P2P網絡借貸平臺；法律風險
中圖分類號：D92
文獻標識碼：A
文章編號：1006-0278（2015）04-060-01
P2P網絡借貸，英文名稱為Peer-to-Peer/Person-to-PersonLending，即個人之間的點對點信貸。2005年，以Zopa為代表的P2P網絡借貸模式在英國興起并迅速在世界范圍內推廣開來。2007年，國內第一家P2P平臺――拍拍貸創立，P2P網絡借貸模式正式登陸中國。
P2P網絡借貸是由獨立的第三方網路平臺提供撮合服務完成個人間借貸交易，而提供這種第三方網絡平臺即為P2P網絡借貸平臺（以下簡稱“P2P平臺”）。P2P平臺通過互聯網的理念和技術實現原本難以實現的陌生人之間的直接信貸關系。這種新型金融模式突破了傳統金融的限制，滿足了個人消費貸款以及投資理財的龐大市場需求，對于建設我國多層次資本市場和普惠金融都有著積極正面的意義。但P2P平臺運作過程中也存在著各種風險，而且已經由此滋生了一系列不良現象和問題，同時，監管部門目前對于P2P網絡借貸業還沒有出臺相關法律法規文件對其監管。筆者擬從如下三方面闡述P2P平臺的法律風險，以供參考和進一步分析。
一、涉嫌非法集資的風險
P2P平臺自出現開始就伴隨著“非法集資”的爭議。根據1999年央行頒布的《關于取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》和2011年最高院頒布的《關于審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》等相關法律法規，“非法集資”包含了如下的特點：1.未經有關部門依法批準或者借用合法經營的形式吸收資金；2.通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；3.承諾在一定期限內以貨幣、實物、股權等方式還本付息或者給付回報；4.向社會公眾即社會不特定對象吸收資金。
筆者認為，判斷P2P平臺是否涉嫌非法集資關鍵在于P2P平臺的運作中是否構成“承諾一定期限內以貨幣、實物或其他方式還本付息或者給付回報”的要件。一般情況下，P2P平臺僅作為居間人不介入借貸關系，而僅僅是促成由放款人和借款人之間直接的借貸關系，僅由借款人向放款人做出收益承諾，在這種情形下，P2P平臺與社會公眾之間并不構成資金募集的關系，其經營行為也不構成非法集資。
在P2P平臺債權轉讓模式中，專業放貸人與放款人所訂立合同的內容不是專業放貸人對放款人承諾返本還息，而是對手里已有債權進行轉讓，其追求的法律效果是由借款人和放款人構成直接的債權債務關系，由借款人對放款人進行返本還息，放款人明白其作為債權的受讓人承擔的風險和利益真正來源是借款人而非專業放貸人。因此平臺并未對放款人做出任何收益承諾，不涉及非法集資行為。
在P2P平臺的理財模式中，P2P平臺本身并不對放款人做出任何實質的收益承諾，放款人所獲的收益完全依賴于借款人的還款付息。投入計劃的資金仍屬于放款人而非P2P平臺。通過與放款人之間發生借貸關系，轉移資金所有權再用于放貸，因此P2P平臺并沒有成為借貸中的一方，與社會公眾并不構成資金募集的關系，其經營行為也不構成非法集資。但是，在“理財計劃”模式中，由于在出售“理財計劃”時，暗含了平臺對放款人做出了到期由專業放貸人回購的承諾，而這種回購貼現的行為實際上是對放款人發放收益的承諾。因此，此時的P2P平臺就涉嫌了非法集資。
二、涉嫌高利貸的風險
P2P網絡借貸雖然是一種新的金融參與形式，但其核心的法律關系仍然是民間私人個體借貸行為。《民法通則》和《合同法》相關規定確定了國家對形式和內容上符合法律規定的私人借貸關系予以保護。同時，《民法通則》、《合同法》和最高院頒布的《借貸案件審理意見》和《公民與企業間借貸效力批復》兩個司法解釋也構成了對于一般民間個體合理利率借貸行為的合法性肯定以及“高利貸”的定義。這一系列法律法規基本涵蓋了P2P平臺上一般常見的個體借貸行為主體和行為（公民與公民之間、公民與非金融機構企業之間），為P2P網絡借貸行為提供了最基本的監管要求，包括借款用途限制、預扣利息的禁止等。
現有的P2P平臺為了避免高利貸的嫌疑，其名義上的利率控制在同期銀行基準利率4倍內。但為了提高競爭力，吸引投資人，部分P2P平臺會提供額外的“獎勵”，即出借人在投標之后，獲得利息和還款之前，一次性獲得由借款人提供的額外獎勵。根據出借人接觸金融占到總融資金額的比例，獲得相應比例資金的變相利息。這些操作事實上已經違反了“4倍利息”原則，具有構成高利貸的法律風險。
三、涉嫌非法經營風險
為了克服我國信用制度缺陷，P2P平臺在標準的放款人、借款人和中介人三方模式的基礎上發展出了小額擔保型模式。這種模式在目前的實際運作中存在非法經營金融業務的風險。在我國現行法律框架下，融資性擔保行為需要特別許可。因此P2P公司除了向工商部門進行登記注冊，還需要獲得地方政府相關業務監管部門的許可。《融資性擔保公司管理暫行辦法》規定：“任何單位和個人未經監管部門批準不得經營融資性擔保業務，不得在名稱中使用融資性擔保字眼，法律、行政法規另有規定的除外。”因此P2P平臺要從事融資性擔保，必須經過專門的批準和監管，否則其擔保行為將觸碰法律邊界，構成法律風險。
我國現有P2P網絡借貸平臺中小額擔保型模式除了引入純第三方擔保公司外，還有另一種是依靠平臺自身實現擔保功能。而平臺自身擔保容易導致出借人的所有風險轉移到平臺上，平臺兼具擔保機構功能，難以獨立于交易之外，從而具有融資性擔保業務實質，涉嫌了非法經營。此外，如果P2P平臺在宣傳是僅使用“本金保障”等模糊的詞句，未明確風險承擔的主體和范圍，都存在不當宣傳和非法經營的嫌疑。
參考文獻：
關鍵詞：天使投資；中小企業；融資難
一、引言
我國經濟運行長久以來凸顯的弊端是中國金融體系結構失衡，中小企業融資難，以及民間借貸危機的爆發也從側面顯示出我國的金融體系缺乏層次。其一，間接融資方面，讓大型金融機構如商業銀行直接全面的服務于中小企業是不切實際的，長遠看來不具有可持續性，會威脅商業銀行的安全機制，也會損害中小企業的高靈活性、頻周轉性的特點；其二，直接融資方面，證券市場面對其發行主體的資格及監管有嚴格的要求，很多中小企業并沒有能力應對發行股票與債券的經營風險。因此，尋找一個新的方法來解決中小企業融資難問題勢在必行，天使投資就是很好的一個選擇。
二、天使投資的現狀及分析：基于解決中小企業融資問題的視角
天使投資作為一種非正式的風險投資，和正式的風險投資均屬于權益資本投資的范疇，是創業企業最初形成階段的主要融資方式，也被稱作風險投資的一個子系統，風險投資基金的“墊腳石”。其主要特點有：第一，是一種直接投資的方式；第二，大多數以個人投資的形式出現，對被投資項目的考察和判斷程序相對簡單，時效性更強；第三，天使投資者不但向創業企業提供資金，還會利用其自身資源、背景及經驗幫助企業獲得成功；四，一般只對規模較小的項目進行投資，且多投資于創業企業與高科技企業等等。天使投資者的投資定律便是第一筆投資失敗的可能性極高；第二定律是成功的收益往往超過其他任何投資。
（一）通過天使投資解決中小企業融資難問題的可行性
分析可行性的核心便是充裕的民間資本。一方面，充裕的民間資本有能力轉化為天使投資：在經過20 多年的改革開放之后，我國居民收入穩步提高，民營企業家幾個人這一相對富有且有一定承受能力的社會階層已經初步形成，形成了大量符合條件的潛在的天使投資人。發展天使投資，為過剩的個人資本提供一個良好融通渠道，也為利用民間資本發展我國天使投資奠定了較好的基礎。另一方面，充裕的民間資本有助于解決中小企業的融資難題：民間借貸能在一定程度上緩解中小企業的資金困難，填補因正規金融不愿涉足或供給不足而形成的資金缺口，優化資金資源配置。
（二）天使投資的現狀及分析
（1）長期以來我國國民投資者的投資意識和風險意識較差。目前在我國，民間資本過剩，大量民營企業家和個人擁有豐富的資金，但由于缺乏投資理財的意識，或者過度厭惡風險，很多投資者沒有充分了解到天使投資的內涵與運用，因而無法介入到天使投資中去，經過調查發現，創業者對于天使投資的需求規模遠超過天使投資人對天使投資的供給量。
（2）不健全的投資環境，阻礙了許多天使投資人進入該領域。由于天使投資引入中國時間不長，天使投資的氛圍還未建立，國家的很多法律法規都還未出臺，政策傾斜力度、支持力度不夠，缺乏有效的天使投資激勵政策，尚未形成規范的投資環境，如知識產權保護體系和資本退出機制尚未完善，投資回報率與長遠發展戰略難以為繼，這些都制約著天使投資在中國的發展。
（3）天使投資的信息渠道狹窄，投資者與創業者之間的溝通渠道不充分。雖然我國在天使投資者與創業者之間的中介信息網絡上有所探索，但其發展的深度和廣度仍不夠充分，并且數量相對較少，這就使天使投資人處于被動地位，沒有足夠的可供選擇的風險投資項目群。
三、通過天使投資完善中小企業融資的途徑
（1）加強宣傳力度。首先，媒體應該加大對天使投資的宣傳力度，著重宣傳國外成功經驗、因天使投資而發展壯大的著名企業、天使投資家；其次，專業投資機構可以舉辦培訓班對天使投資的知識進行培訓以及舉辦交流會、研討會，從而加強人們對天使投資的認識；再次，還應在理論上提供更多支持，天使投資是一種新的投資方式，甚至有許多非專業投資者對這個名詞都不甚了解，同時天使投資也是一種新的金融運作模式，國外對天使投資的研究歷史較短，國內更短，因此應加大對天使投資進行研究，以達到理論上能夠對天使投資有更深入的了解，從而制定出合適的發展天使投資的策略。經過媒體的宣傳、專業投資機構對天使投資知識的培訓以及研討會的進行，以及普及天使投資知識，從而形成了正確的投資理念，從而提高天使投資的供給，促進我國天使投資的發展。
（2）完善投資環境。為充分發揮天使投資對中小企業的孵化器和催化劑作用，一方面政府要加大天使投資政策傾斜力度，特別是制度投資環境的改善，要大膽借鑒外國的成功經驗，從我國國情出發，逐步完善我國的天使投資機制、為中小企業與天使投資的聯姻掃清道路、開渠放水；另一方面作為中小企業自身也必須苦練內功，積極采取措施以吸引天使投資加入，政府對天使投資要進行更多的關注，給予天使投資者稅收方面、行政方面的優惠政策，并成立相關的部門或機構以更好地引導我國天使投資的發展。
（3）由政府和專業信息網絡公司共同建立信息網絡，為天使投資提供信息中介服務，打造天使投資者與創業者的信息平臺。其一，天使投資者多具有豐富的商業和創業經驗，利用信息網絡平臺，將不同行業、資本金、偏好、投資要求進行分類，使符合天使投資者要求的企業能夠快速地篩選出來，進而提高了運作效率；其二，將不同的投資項目按照行業、專業、規模、資本金、運營風險等項目進行分類，讓天使投資人能夠更快的自主選擇感興趣的企業。
參考文獻：
[1]徐昊，“《論中國天使投資發展的限制因素與策略》”，《商業文化》，2011年11月.
關鍵詞：數學應用；生活
中圖分類號：G632 文獻標識碼：B 文章編號：1002-7661（2016）15-253-01
所謂實踐中的數學應用，就是結合實際，用數學的意識、角度去解釋、闡述現實中的相關現象、分析并解決問題。伴隨科學技術的發展，數學逐步滲透生活中的各個鄰域，如統計、金融股票、保險、貿易等。結合實際，本人收集幾個關于數學實際應用的例子。
一、排列組合在日常體育比賽中的應用
體育比賽是人們生活中經常遇到的，不同的體育項目，以及同一項目在不同的時候往往采取不同的賽制，而這些比賽中要涉及相關數學問題，下面舉例說明幾種賽制下的場次數量或可能結果的計算方法。
例：有7支隊伍參加籃球賽，比賽采用單循環賽（即任何兩支球隊之間都比賽一場）。問：共需要比賽多少場？
解：比賽的場數是從7個不同元素中取出2個元素的組合數，共需要比賽21場。
例：有5個足球隊分在同一小組參加世界杯預選賽，比賽采用主、客場循環賽制。問：這個小組共需要比賽多少場？
解：比賽的場數就是從5個不同元素中取出2個元素的排列數，共需要比賽20場。
二、概率在實際生活中的應用
在實際生活中，我們會碰上很多關于概率的問題。包括很多人喜歡玩的“雙色球”，就是數學在其中應用的最大的體現， 雙色球全部組合是17721088注， 中一等獎概率是1/17721088， 但是，二等獎、三等獎以下的不是那樣算的，可以這樣想，假定把雙色球全部組合都買了，不管開什么結果，一等獎都只中1注，所以是1/17721088的概率。，而二等獎會中15注，所以概率是15/17721088，三等獎會中162注（三等獎是中5紅1藍，所以從中獎號碼6個紅球選5個，再從不中的27個紅球選1個，所以中獎的概率是162/17721088，四等獎會中7695注（中5紅藍不中，或者4紅1藍，加起來是7695注，概率是7695/17721088，以此類推，就可以算出每一個等級的中獎的概率。
三、數列在生活中的應用
在實際生活和經濟生活中，很多問題都與數列密切相關。如分期付款、個人投資理財、以及人口問題等都可以運用所學數列知識進行分析，從而予以解決。例如，按揭貸款中的數列問題。隨著中央推行積極的財政政策，購置房地產按揭貸款制度的推出，及大地刺激了讓人們的消費欲望。眾所周知，按揭貸款中都實行按月等額還本付息。這個等額數是如何得來，若干月后還應歸還銀行多少本金就能用數列解決。若貸款數額Q元，貸款月利率為p，還款方式每月等額還本付息a元。設第n月還款后的本金為Qn，那么則有：Q1=Q （1+p）-a，Q2=Q1（1+p）-a Q3=Q2（1+p）-a、Qn+1=Qn（1+p）-a （1）
將（1）變形得（Qn+1-Q/p）/（Qn-Q/p）=1+p由此可見，{Qn-Q/p}是一個以Q1-Q/p為首項，1+p為公比的等比數列。
四、實際生活中的盈利問題
例如：已知某商品的進價為每件40元，售價是每件60元，每星期可賣出300件。市場調查反映：如調整價格，每漲價一元，每星期要少賣出10件。該商品應定價為多少元時，商場能獲得最大利潤？
解：設每件加價為x元時獲得的總利潤為y，則有：
y=（60-40+x）（30010x）=（20+x）（30010x）=10x2+100x+6000
=10（x250x600）=C10（x25）2+12250 （0
當x=25時，y的最大值是12250。故定價：60+25=85（元）
通過上例，我們可以看出，生活中到處有數學，到處存在著數學思想。學數學就是為了能在實際生活中應用，數學是人們用來解決實際問題的，其實數學問題就產生在生活中。生活中所包含的數學實在是太豐富了，生活是數學的歸宿，也就是數學必須服務于生活。類似這樣的問題數不勝數，這些知識就從生活中產生，最后被人們歸納成數學知識，解決了更多的實際問題。
生活是數學的大課堂，回歸生活學數學既是讓數學自身的魅力得到了充分的展現，又讓我們積極主動地學到了富有真情實感的、能動的、有活力的知識。但需要注意的是，回歸生活學數學絕非回到生活中放任自流地學數學，而應充分發揮課堂的“主陣地”的作用，并重在數學與生活的有機結合。惟有這樣，才能將數學的有關精神落到實處，更好地通過數學的學習來促進自身的發展。從而使自身更加熱愛生活，熱愛數學。
參考文獻
關鍵詞：技校生 經濟素養
社會主義市場經濟發展，一直呼喚學校教育能夠培養“適銷對路”的人才。浙江省中等職業教育“十二五”發展規劃寫道：“職業教育是與經濟結合得最為緊密的一種教育類型，是推動經濟轉型升級、促進就業、改善民生的重要途徑。”大多數職業教育學校的學生在經過這個學習階段后走上社會。除精湛的技術水平和過硬的操作技能之外，經濟素養是他們個體社會化，乃至人生價值實現的重要要求之一，本文試對技校經濟素養提升方面的問題作一些初步探討。
一、技工院校學生經濟素養提升的重要意義
1.“富”教育的時代意義
教育和經濟關系一直是重要的話題，而經濟素養是教育與經濟之間最直接的關聯內容。隨著我國市場經濟的深入發展，學生在學校里也不會只是一名單純的學習者。特別是走出學校走向社會后，他不僅會成為一名社會建設者，同時更是一名消費者、一名創業者、一名經營者、一名投資者。他需要憑借經濟素養更好地理解世界，對未來作出正確的決策。如果學校只重視“建設者”這一角色，而忽視其他角色的塑造，這種教育無疑是殘缺的。尤其在目前這個“負利率”的時代，如果教育所培養的人只會按部就班地根據單純勞動所得生存，對社會經濟社會發展一無所知，不具備一點理財能力、經濟分析能力，那么他的幸福生活將缺乏保障。因此經濟素養教育，也就是“富”的教育就顯得格外重要，這是時代賦予教育的使命。
2.職業教育培養高技能型人才的重要任務
浙江省中等職業教育已經具備了加快普及高中階段教育、大規模培養數以萬計高素質技能型人才、服務浙江建設人力資源強省的基本能力。在這個背景之下，幾乎所有的初中畢業生都將進入高中階段學習，其中中等職業教育占據“半壁江山”。中職學生不同于高中生，他們走出學校的大門即代表著作為一個成年人正式走向社會，他們要面對就業與擇業、工作與生活、家庭與個人等一系列問題及矛盾。他們需要經濟相關的素質來處理各種各樣的復雜關系。同時，職業教育以培養高技能型人才為目的，直接服務于地方經濟和當地企業，提供直接的技術型勞動力，這就要求學校要培養出社會需要的、企業接受的技術人才。這種技術人才需要了解社會現實，了解企業需求，適應社會經濟生活。那么在校期間，學生必須要接受良好的經濟素養的教育，這不僅僅是企業對人才的要求，也是現代社會對合格公民的要求。
綜合來講，職業教育階段的經濟教育不單是進行思想政治教育的工具，也不單純是一門關于經濟的系統學科，而是一種培養學生從經濟的角度思考問題的方式，引導學生樹立正確的財富觀，學會做出合理的經濟決策。
二、技校生經濟素養現狀
1.經濟教材非獨立性
技工院校高二上學期設置《識讀經濟》必修課，這是浙江省技工院校規劃教材中的一本。作為一門德育課程，《識讀經濟》不是一門獨立的經濟素養課程。《識讀經濟》課程的這種非獨立性，影響了該課程在學生中的分量和重視程度。他們認為課程更多時候在說教，而不是教授有用的經濟知識。但從另一個角度來講，技工院校沒有升學壓力，其中經濟更不是高考的內容，這種環境使得對這門課程有想法的教師有更多自由發揮的空間。
2.經濟教材內容的局限
《識讀經濟》（以下簡稱技工版）每一單元為一個知識群，內容圍繞經濟常識展開。筆者對比了普高版（普通高中用經濟與生活教材，人民教育出版社出版）和技工版在內容上的設計。盡管技工版教材在課程的基本任務中表示：“根據技工院校的培養目標，遵循技校生的思維、認知規律，從身邊的經濟現象出發，啟發同學們分析經濟現象……”，但是通過對比發現，技工版與普高版教材內容結構趨于一致，主要都是“商品、貨幣、市場經濟、財政收入、企業”等政治經濟學的基礎內容，真正有改變的地方很少。不過值得注意的是，技工版教材融入了浙江經濟及浙商的內容，這跟該教材是在浙江范圍內編寫有關系。從一定意義上說，這種設置能夠為學生理解家鄉提供了一個小窗口，但筆者認為這個窗口還是不夠大，所提供看“風景”的視野還不夠開闊。
3.技工院校學生有需求
為了對技工學校學生經濟素養相關情況有所了解，筆者抽樣選取蕭山高級技工學校一到三年級的學生共計114名學生開展調查。總體概括如下：
（1）76.4%的學生認為掌握經濟知識、提升經濟素養對自己未來發展非常重要。他們希望能夠掌握更加實用的經濟相關技能。但是調查中他們認為自己對經濟現象和問題只是一般了解，比較隨意，更不用說采取行之有效的自我提升方法。筆者認為處于這個年齡階段的青少年，他們雖然已經在學習步入社會的勞動技能，但是沒有較好的自學能力，更需要學校安排經濟素養相關的系統學習。
（2）學生資金來源幾乎全部依靠家庭，占比達到88.2%，其余少量把勤工助學、壓歲錢作為自己零用開銷。但是大部分（69.1%）學生對零用錢較少或幾乎沒有使用規劃。消費比較隨意，只有一半的人會嘗試比較價格（54.5%）。筆者認為造成目前狀況的原因有兩方面：一方面父母很少傳授理財規劃方面的經驗，只希望自己的孩子能夠安心在學校中學習專業知識，另一方面，相關的教育處于一種空白期。
（3）學生具有初步的勞動價值意識，對專業前景關注不足。針對筆者提出的問題，比如勤勞是否已經過時、勞動的價值到底在哪里等問題，學生們普遍具有正確的認識。不過作為職業院校的學生，原本應該對自己所學專業就業相關的信息比較了解，但是調查顯示，只有小部分人對自己以后的出路比較關注，大多數（78.6%）缺乏對自己專業了解的主動性。
4.教師觀念初步形成
筆者同時也訪談了幾位識讀經濟的任課老師，他們認為：
（1）識讀經濟內容較普高過于雷同，同時知識點銜接不順。不少教師認為《識讀經濟》的內容類似于政治經濟學的基礎知識，知識點沒什么技校特色，學生也比較不愛聽。這本教材相對于普高來講知識更加跳躍，缺乏知識點前后的系統銜接，講起來會相對比較費勁。
（2）技工院校學生基礎較差，對識讀經濟的教學方法和設計提出更高要求。技工學校學生素質相對較差，有相當部分的學生甚至對學業無所適從，一方面缺乏主觀愿望，另一方面沒有良好的學習習慣，他們認為德育課多為說教，普遍不夠重視。要把德育課變成受歡迎的課，教師要在教學設計和方法上有所變革，要引導學生在實踐中學習。
三、經濟素養提升建議
技工學校相對寬松的課業環境為經濟素養教育的完善提供了可能。下面筆者將從教材補充、學生評價方式、教學方法等方面對技工學校提升學生經濟素養教育的途徑進行說明。
1.建設校本教材是基礎
教材的內容和編排能夠反映教材編制者的課程理念和教學理念，給教師和學生具體教學實施提供方案。《識讀經濟》的教材可以做部分內容的調整。既然識讀經濟是德育的組成部分，那么在強調德育要適應市場經濟發展要求的時候，總體原則是：識讀經濟這門課不能一味地教授經濟學的規則，因為這容易將教師的教學往“知識教學”這個方向指引，不利于德育目標的實現。筆者認為以下幾部分內容需要特別加入到識讀經濟的教學內容中去，能夠使得該課程更加符合技校生適應經濟社會發展需要。
（1）當地經濟特色。技工學校學生多為本地學生，畢業以后他們也多在當地就業。與地方精神同步，和地方經濟互動應該成為每個職業院校的追求。當然要做到這點，首先學校的專業要符合當地經濟發展的需求，其次就是要培養的學生素質符合當地經濟對技能型人才的要求。識讀經濟可以成為展示當地整體經濟狀況、經濟特色、經濟現象的窗口。目前教材體現這方面的內容較少，特別缺乏對當地經濟的解讀和挖掘，以至于很多學生雖然出生在這座城市，長在這座城市，卻并不了解這座城市，特別是當地經濟以及當地企業的發展情況。
（2）藍領文化。技工學校是為社會培養高技能型人才的機構，這些人才就是社會所說的藍領人才。但是在絕大多數家長的心目中，藍領不是他們培養孩子的初始目標，甚至認為讀書就是為了“坐辦公室”，成為白領人員，甚至身為技校的學生也多持有這種觀念。
作為培養藍領的學校，需要去引導學生了解藍領，樹立他們對“勞動光榮”和“藍領文化”的尊重和理解，讓他們知道在“中國制造”向“中國創造”轉變的過程中，社會既需要站在人類智慧之巔的大師，更需要大批懂技術、肯鉆研的一線技術人員。社會需要他們學習好技術，擁有技能，以后在“藍領”的崗位上發揮所長創造成就。
（3）現代工業文化、企業精神等經濟價值觀教育。作為培養一線應用型、技能型人才的職業教育，必須確立先進工業文化在人才培養中的引領地位，跨越工業化、現代化進程中的工業文化門檻，培養和造就大批具有工業文化素養的高素質勞動者。建議經濟課程能夠引入企業主管參與、以企業案例為內容的學習，引導學生在真實的情境中學會做事，也可通過角色扮演、集體反思等教學策略，讓學生沉浸到企業文化和精神氛圍中，使得學校在原有職業價值觀教育的基礎上提升到一個新的高度。
2.教學方法改進是關鍵
在增加了有助于實現學生經濟素養提升的教材內容后，教學方法是緊接著需要同步跟進的方面。在大力提倡職業教育改革的今天，靈活多樣的教學方式已經走入我們的課堂。識讀經濟的課堂教學需要從單純傳授知識轉變為引導學生學會學習、學會合作。總體來講，識讀經濟的教學應以學生為主體，在教學中教師要結合社會發展實際，運用多種教學方法和手段，激發學科興趣，使知識形象化、生活化，使德育課堂成為師生互動的舞臺，使學生真正成為課堂的主人。
筆者建議識讀經濟的課堂應將案例教學法、課堂討論式教學、生生和師生合作探究式教學法融會貫通，靈活應用。案例教學法的初衷是為了能夠吸引學生對該課程的關注度和吸引力，教師要選擇實際生活中鮮活的案例來貫穿理論，使學生能夠感興趣并容易理解。課堂討論式教學和合作探究式教學則除了吸引學生學習興趣之外，側重于培養學生對經濟問題的一種敢于表達的觀念和樂于與他人合作與分享的能力。
作為識讀經濟的一個重要內容，投資與理財已經受到了重視。不管是技工學校還是普通高中的課本，都設有專門的一個章節來關注投資理財這塊內容，筆者建議就這部分教學內容，教師要花心思在教學方法上。
3.評價方式變革是保障
目前識讀經濟評價方式多為考查，教師會在期末出一張試卷，開卷測評學生對課程的掌握情況。實際過程中這種評價方式有“形同虛設”之嫌。筆者建議一方面可以加大該科目考試內容的實踐性，可以設置情景讓學生去發揮；另外，也可在考試中，給學生創設實際條件，讓他們去就身邊的相關問題進行處理和反思，這種評價方式的調整，能夠使得經濟素養教育的開展有的放矢。
4.其他方面的支持
當然，經濟素養提升的目標并不會僅限于識讀經濟這門課程，它更多時候應該是整個學校教育的整體目標，需要整個校園環境加以配合，特別是其他課程的教師如果能夠在自己的課堂中滲透關于經濟素養方面的教育就非常好，每一門學科都離不開現實的經濟環境，特別是數學、語文等科目。眾多教師的參與能夠讓學生從心理上提升對經濟素養重要性的認識。
當然，對所有教師提出這方面的要求還需要后續教育培訓做相關跟進。比如，在教師培訓中可要求教師們選擇課程提升自身經濟素養：經濟學基礎、經濟與環境、個人投資與理財、世界經濟、國際貿易、透過文學教經濟、透過數學教經濟等等，然后教師能夠找機會將經濟結合到自己的上課過程中。這不是一個牽強的要求，而是一個符合未來發展需要之路。
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