商業銀行風險控制策略分析

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇商業銀行風險控制策略分析，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

１引言

分稅制改革及地方政府發行債券等限制，地方政府財力難以滿足日益增長的城市基礎設施及公用事業建設的資金需求，ＰＰ（Ｐｕｂｌｉｃ－ＰｒｉｖａｔｅＰａｒｔｎｅｒｓｈｉｐ，政府與社會資本合作）、地方政府融資平臺的方式應運而生，在一定程度上緩解了地方政府融資壓力。隨著城鎮化率提升，城鎮人口規模逐步擴大，與新增城鎮人口安家息息相關的交通、用水用電、供暖供熱、醫療衛生、教育培訓等需求規模擴大，而這些需求絕大部分屬于純公共物品或準公共物品，需要由政府及相關部門提供，因此擴大了地方政府對公用設施建設的資金需求。與此同時，城鎮化水平提升促進產業結構轉型升級，原先從事農業生產的人口向非農產業轉移，勞動人口向非農產業轉移時，創新創業或者再就業培訓等就業方式，都可能需要產生金融需求來實現。據相關經驗估算，每增加１個城鎮人口，將會產生約１０萬元的城市基礎設施建設需求。根據２０１７年國民經濟和社會發展統計公報顯示，年末城鎮常住人口為８１３４７萬人，人口城鎮化率為５８．５２％．新型城鎮化建設目標為到２０２０年實現人口城鎮化率為６０％，按照目前人口總數為基數，到期實現城鎮化率將產生１．４８萬億的城市基礎設施建設投融資需求。新型城鎮化建設的資金來源多種多樣，包含中央及地方財政撥款、市場融資、地方政府融資平臺等多種方式，但其中商業銀行貸款為最主要的渠道，面對巨額的投融資需求，商業銀行具有廣闊的市場前景，但隨著政府債務規模、擔保方式等限制，地方政府融資壓力大。風險管控作為商業銀行經營管控的重點，在巨大投資潛力背景下加強風險管控，完善銀行內部控制勢不容緩。

２研究綜述

城鎮化發展使得大量農村人口向城鎮轉移，城鎮新增人口在生產生活需求使得城市公用事業建設、勞動人口城鎮化就業釋放了大量金融需求，但是當前金融業對城鎮化發展還存在許多問題，陳銀娥、葉愛（２０１５）新型城鎮化蘊含巨大的金融需求，而現階段資金不足困擾著城鎮化的順利推進，通過分析金融發展與城鎮化建設的互動關系發現，資本市場不發達、資金供求雙方需求不匹配、開發性金融對商業性金融的引導有限是城鎮化建設資金供給不足的主要原因；侯亞軍（２０１６）金融支持城鎮化建設不僅是推進區域經濟一體化發展的戰略選擇，也是金融部門促進自身發展的客觀要求，但當前金融業對促進欠發達地區城鎮化發展存在金融機構分布不均制約城鎮化進程、金融工具單一化無法滿足城鎮化快速發展有效需求、金融市場單一化無法滿足城鎮化進程中的金融服務需求、金融制度不健全對城鎮化發展具有制約作用等問題。許多學者通過實證證實城鎮化與金融業存在關聯關系，并提出了相應的策略，吳彩容、李靜（２０１６）以１９９３－２０１３年廣東省金融發展規模、發展效率和城鎮化發展水平的時間序列數據為例，在協整檢驗的基礎上，運用ＶＡＲ模型擴建、格蘭杰檢驗、脈沖響應分析和方差分解等方法驗證三者的動態關系，證實金融發展與城鎮化發展水平存在交互響應關系，要把金融發展規模拓展開來促進廣大城鎮化發展水平；呂可、趙楊（２０１３）隨著新型城鎮化加速推進，金融需求正在發生變革，商業銀行在適應新型城鎮化需求進行金融產品創新，提出了搭建系統性金融供應體系、實現國有和民營金融資本的有序參與、提升對創新產品的風險管控能力等建議；戴素梅、吳迪（２０１４）城鎮化建設在基礎設施、產業升級、農業現代化、民生保障等方面存在巨大金融需求，商業銀行必須建立配套國家宏觀政策支撐體系、堅持“分類指導、逐步推進”支撐重點領域、創新產品和服務渠道、防范業務風險等支持城鎮化建設。因此，城鎮化發展為金融業提供了廣闊的市場需求，商業銀行等金融業在結合自身機遇與風險的基礎上積極建立相關措施支撐新型城鎮戰略。

３城鎮化視角下商業銀行的風險來源

新型城鎮化成為當前經濟增長的新引擎，承載擴大內需拉動需求與產業結構轉型升級的關鍵。新型城鎮化促使農村人口生活及就業向城鎮轉移，建設人口城鎮化、產業城鎮化對于促進區域經濟發展具有重要作用。“十二五”以來，我國城鎮化比例從２０１１年的５１．３％提升到２０１７年的５８．５２％，年均增長速度達到１．２０％．新型城鎮化離不開大量資金的支持，商業銀行對促進城鎮化發展具有不可替代的作用。新型城鎮化必須建立以人為第一要義優秀的城鎮化，而農村人口向城鎮轉移后，新增城鎮人口在住房、交通等需求及生活方式變化，都可能產生大量消費貸款給商業銀行帶來金融需求。根據城鎮化發展帶來的城市基礎設施等方面投融資需求及融資壓力，商業銀行應對城鎮化發展資金需求存在以下三類風險。

３．１政策性風險

針對公共服務領域，地方政府融資平臺在擔保方式、政府債務規模等方面政策限制導致信貸受限，融資平臺有融資需求但難以獲取資金，商業銀行有資金又不能房貸；針對私人物品領域，促進新型城鎮化面臨人口市民化問題，當前各地對商業地產開發積極性高，城鎮化變相成為“房地產化”，房地產行業存在大量融資需求，但大規模支持房地產建設又與房地產調控相違背，使得商業銀行陷入兩難的境地。

３．２債務風險

由于政府融資平臺投資重點大多數集中在非盈利性業務，經營性業務比重小，投資回收期長、資金流量不足造成償債周期長，對土地財政依賴性強，但土地出讓價格受宏觀政策影響難以大幅上漲，短期內政府融資平臺資金融資及債務償還存在風險。人口城鎮化后城鎮居民短期內缺乏固定資產等擔保物，而農村土地為集體所有，在現行物權法及擔保制度下不適用于貸款擔保，使得新增城鎮居民也面臨同樣困境。

３．３同質化競爭風險

在新型城鎮化大背景下，城市交通、供水、供電、城市休閑等領域投資需求旺盛，地方政府招商及投資意愿強，過往有盲目建設但使用效率低的現象。眾多商業銀行為響應新型城鎮化政策需要積極參與，投融資領域同質化、金融產品同質化現象嚴重，最終導致過度投資及產能過剩問題。

４城鎮化視角下商業銀行的應對策略

４．１積極研究城鎮化政策，構建良性互動關系

積極研究區域城鎮化實施方案，跟蹤區域重點規劃項目、城鎮化配套的大型流通商貿場館建設項目，積極支持公私合營的商業化運營模式；圍繞新增城鎮人口城鎮化消費轉型，響應人口城鎮化帶來的新增城鎮就業人口就業培訓、創業支持、生產經營等創新創業項目融資需求以及新增城鎮人口居住、交通條件改善的固定資產融資需求。根據人口城鎮化投融資需求開展相關授信、信貸業務，促進新增城鎮人口生產、生活穩定，促進商業銀行與新型城鎮化的互動發展。

４．２加強信貸風險控制，限制貸款總額及方向

商業銀行以凈資產、存款為周轉，新型城鎮化建設資金需求大，相比于居民生活消費等借貸而言，地方政府融資平臺投融資需求大，償債周期長，加上目前已經積累的存量債務，地方融資平臺償債壓力大且償債能力低。商業銀行針對地方政府融資平臺貸款需要完善內部風險控制，從貸款前審批、放款后跟蹤及到期催收需要逐項落實，根據政府融資平臺投資方向、投資規模及債務總額上評估其償債能力。

４．３推進金融產品創新，完善銀行網點布局

城鎮化建設資金需求規模大、結構多樣化，尤其是在擔保方式、債務規模限制下，商業銀行需要完善與公共服務設施建設相關的債券市場創新、人口城鎮化相關的消費金融創新及新增城鎮就業相關的小微企業融資性創新。由于第三方支付等手段興起對傳統商業銀行按照物理位置的布局帶來挑戰，人口流通及金融信息化手段面臨更加復雜的金融服務需求，商業銀行在考慮自身品牌及影響力分別在住宅區、企業集聚區、區域突出功能區設置營業網點，完善城鎮化擴容區域的網點布局。

５研究結論

新型城鎮化建設促進農村人口向城鎮及非農產業轉移，生產、生活方式變化激發大量的金融需求，商業銀行在面對良好的發展機遇，需要積極響應國家和區域性新型城鎮化規劃，加強商業銀行內部風險控制，完善金融產品或服務創新，實現城鎮化與金融業互動發展。