城市商業銀行差異化戰略探討

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇城市商業銀行差異化戰略探討，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

一、城市商業銀行實施差異化戰略的多重必然性

1.城市商業銀行實行差異化戰略是服務中小企業的需要。城市商業銀行具有中小銀行和區域性銀行的特征，能服務國有銀行和股份制商業銀行服務量大面廣的中小企業，并彌補地域的不足，具有國有銀行和股份制商業銀行所不具備的優勢，具有經營靈活性和決策迅速性，同當地中小企業聯系的直接性。能更好了解當地經濟發展情況和資金需求情況，了解地方企業的信用情況和經營績效，能差異性地提供資金支持，有效促進地方經濟發展，成為我國銀行體系不可或缺的重要組成部分。

2.城市商業銀行實行差異化發展是經濟轉型和銀行發展方式變化的需要。經濟轉型帶來城市商業銀行發展方式的轉變。利率市場化之后，帶來存貸利差的逐步縮小，銀行靠傳統“吃利差飯”的經營方式受到挑戰。城市商業銀行要實行“差異化”發展戰略，充分發揮自身特點和優勢，為中小企業提供全面金融服務，創新新產品，開辟金融服務新領域，特別是中間業務，這是方向性的銀行服務領域，在國外，中間業務的銀行收益占銀行利潤70%左右，成為銀行收益主渠道。

3.商業銀行差異化戰略是客戶個性化服務的需要。隨著中國小康社會即將實現，城市居民財產的增值保值問題突出起來。溫州全市銀行儲蓄超過萬億元，其中有5000多億是居民、農民儲蓄。在城市居民中，每戶居民銀行儲蓄幾十萬元、一百萬元、幾百萬元、上千萬元較為普遍，居民對財產保值增值比較關心，如何通過投資理財實現資產保值增值成為多數居民一項新的管家任務。對于多數居民來講，普遍缺乏投資理財的知識和經驗。為此，城市商業開展投資咨詢和銀行理財服務，是實行差異化戰略的個性化服務的現實需要。

二、城市商業銀行差異化策略的多層次性

1.客戶的差異化。中國城市經濟發展，由于歷史和現實條件的不同，經濟發展狀況各不相同，就以浙江省三個中心城市來講，杭州市、寧波市大中型企業比較多，國營企業和三資企業比較多，銀行根據“二八”定理，可把中高端客戶作為銀行服務中高價值目標。溫州市中小企業比較多，銀行把服務中小企業作為市場定位，把中小企業作為價值客戶。

2.企業產品的差異化。企業產品質量的高低決定企業競爭力的強弱。中小企業生產經營大多是傳統產業和產品，利潤率比較低，通常為百分之一、二、三。城市商業銀行對生產經營傳統產業的企業，要選擇“名、特、精、優”的產品進行重點扶持，特別要扶持高新技術產品。根據溫州市經濟協會的調查，高新技術產品的利潤率是傳統產業的一般產品的利潤率的3至6倍。要扶持新興產業和現代服務業，現代服務業對地方GDP的貢獻率達65%左右。對企業產品實行差異化策略，實行有選擇的重點扶持，是商業銀行競爭取勝的重要條件，因為企業競爭大多是產品競爭。

3.市場差異化。城市商業銀行實行市場差異化策略要進行市場細分，市場細分的目的是選擇對銀行獲利貢獻大的目標客戶。城市商業銀行要根據“二八”定理，即20%的黃金客戶對銀行獲利貢獻率達80%，80%的一般客戶對銀行獲利貢獻率為20%的規律。銀行在做好普惠金融的基礎上，重點做好黃金客戶的服務工作，提高黃金客戶對銀行服務的獲得感和滿意度，為銀行留住黃金客戶繼續作貢獻提供重要支撐。4.銀行管控差異化。銀行業是風險行業，控好風險防范是銀行業的重要任務。實行銀行管理扁平化，實現垂直管理，加強內部部制，實行事業部制，規范業務流程，縮短業務處理時間，提高為客戶服務的工作效率，力求管控流程能有效規避風險。

三、城市商業銀行實施差異化戰略的路徑探索

1.根據客戶性質，發展特色服務。根據黃金客戶的投融資需求，積極開展投資咨詢和理財特色服務。根據中小企業和“三農”生產經營需求，開展信貸服務。開發新產品，形成先發優勢，為小微企業服務。根據市場客戶需求開展特色服務是銀行經營成功的一條基本經驗，這就是堅持以市場需求為導向，進行金融產品創新，才能適銷對路。否則，盡管是高端金融產品，市場沒有需求，也是可望而不可及。所以，堅持以市場需求為導向的金融改革，是金融業改革發展成功的一條基本經驗。

2.建立多樣化、全面覆蓋客戶需求的金融產品體系。隨著經濟的不斷發展，客戶對銀行金融產品多樣化需求日益突出，為此，銀行服務要強化及時性、方便性和靈活性，建立全面覆蓋客戶需求的金融產品體系，完善服務特色，培育銀行品牌，致力塑造與四大銀行差異化的競爭優勢，促進城市商業銀行可持續發展。

3.做深做透當地金融服務，形成區域競爭優勢。一個地區的經濟，通常有它的優勢和短板，有它的特色和問題。政府服務當地經濟存在越位、缺位和不到位問題。對此，銀行必須保持清醒頭腦，楊長避短，緊密結合當地經濟特點，開發適應當地經濟發展的產品，同時加強控制，嚴防金融風險，自覺總結2011年溫州發生借貸風波的教訓，強化制度建設，形成比較優勢和自身特色。城市商業銀行要保持銀行信貸的獨立性，對政府官員的“信貸干預”要有警惕性，要按經濟規律和法律法規辦事，做到“法無規定不可為”，自覺維護金融業的生態環境。

作者：陳潔瑜