中小企業信貸產品優化策略

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇中小企業信貸產品優化策略，希望這些內容能成為您創作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

1優化中小企業信貸產品的意義

存貸息差是我國股份制銀行的主要收入來源，在尋找新的利潤增長點的過程中，究竟是滿足于加息所帶來的息差增長，還是積極探索新的盈利模式，為股份制銀行當前面臨的一個極為嚴峻的顯示問題。在股份制銀行的諸多業務中，中小企業信貸是重要的組成部分。近年來，伴隨著市場的發展以及資本市場化程度的提升，中小企業在我國國民經濟發展的過程中扮演的角色也越來越重要。中小企業的規模以及數量不斷擴大的同時，融資困難逐漸成為限制其發展的首要問題。在此背景下，中小企業信貸產品的出現，有效緩解了中小企業面臨的資金短缺問題。從某種意義上來講，中小企業信貸產品，對股份制銀行以及中小企業的發展均有著重要的作用。

2股份制銀行中小企業信貸產品的現狀與問題

就股份制銀行中小企業信貸產品在其發展過程中的地位來看，多數股份銀行將中小企業信貸產品作為一項專項業務來發展，并將其視為戰略轉型的新業務增長點。此外，為了適應不同中小企業的實際需求，絕大部分股份銀行根據自身的實際情況以及特點設計了具有一定特色的中小企業信貸產品。但在業務的實際開展過程中，仍然不可避免地存在一些問題，如審批流程過于繁瑣、產品過于散亂、定價缺乏合理性等。這些問題的存在，將對股份制銀行中小企業信貸業務的發展，乃至銀行自身的發展產生直接或間接影響。以下就股份制銀行中小企業信貸產品存在的問題進行分析。

2.1審批流程過于繁瑣

中小企業貸款不同于大企業，一般貸款的金額較小，每年的貸款量變化較大，甚至是每個季度，都可能存在較大的差異。在審批流程的制定上，若仍然采用大企業貸款的審批流程，不僅會增加中小企業信貸產品的操作成本，降低審批的效率，還將直接影響到信貸產品的競爭力，甚至影響銀行、企業雙方的合作。就股份制銀行中小企業信貸的審批流程來看，大致需要經歷“支行撰寫貸款報告→分行預審→分行貸審會(批復)”等流程，針對超權限業務，還需要上報總行貸審會，等待批復；在遇到不符合條件的報告時即退回，待條件符合后重新上傳?；谶@一審批流程，雖然能夠確保審批的質量，但需要耗費大量的時間以及精力，尤其是客戶經理與分行、總行之間的協調、溝通。此外，該審批流程在一定程度上增加了客戶經理的工作負擔，可能降低客戶經歷對發展中小企業信貸業務的積極性。實踐證明，在上述審批流程之下，股份制銀行對中小企業貸款進行審批，需要付出的成本與大企業貸款業務相近，而所能獲得利潤則相差甚遠。這一現狀，嚴重限制了股份制銀行中小企業信貸業務的發展。

2.2產品過于散亂

對于今天的數字原住民而言，賦予他們所購買的產品以個性化的預期正在變得越來越強烈。在這個個性化的時代，不論是產品的制造，還是藝術的設計，都開始適應時代的這一潮流。個性化的產品才能吸引客戶的眼球，這一思想在諸多領域得到了充分的展示。股份制銀行的業務開設也不例外，為方便各個中小企業在選擇信貸產品時能夠根據自己的分類特點選擇標準化套餐，股份制銀行紛紛開始結合自身的實際情況設計中小企業信貸產品。此外，為了提高工作的效率，縮短業務推廣的時間，部分股份制銀行在標準化套餐的審批流程上，作出了極大的簡化。小企業客戶與大企業客戶在選擇銀行、選擇金融產品時有一個較為顯著的差異，后者關注金融產品在解決實際問題時的能力以及創新能力，而前者則更加注重服務的快捷性與方便性?；谛∑髽I客戶的這一需求，股份制銀行開始著手設計具備自身特色的信貸產品，而新的問題就此出現，產品的同質化問題嚴重，產品過于散亂，缺乏完善的產品體系，整個創新過程看起來更像是對已有產品的一種針對性修改，以滿足方便、快捷的需要。

2.3定價缺乏合理性

定價缺乏合理性，是影響股份制優化中小企業信貸產品的又一重要因素。分析原因，主要與股份制銀行、企業之間存在信息不對稱問題，銀行難以準確計算或者評估中小企業的風險等因素有關。對股份制銀行而言，評估中小企業的風險是進行合理定價的基礎，如果風險評價不夠準確，則風險成本的計算以及貸款利率的確定也將受到直接影響。通過貿然提高利率增加利潤，將可能導致還款可能性的降低或者中小企業客戶數量的減少，最終引起收益減少；通過減低利率吸引更多的中小企業客戶，也勢必會影響到銀行的獲利水平。

3股份制銀行優化中小企業信貸產品的策略

中小企業信貸業務在股份制銀行的發展過程中扮演著極為重要的角色，而受到諸多因素的影響，信貸產品的發展并不樂觀，尤其是在當前激烈的競爭形勢下。結合上述分析，筆者認為，股份制銀行要在新形勢下站穩腳跟，必須加快中小企業信貸產品的發展步伐，積極改造現有組織結構以及業務體系，優化中小企業信貸產品的發展策略。

3.1合理簡化審批流程

信貸審批是對審查人員、客戶提供的資料進行核實、評定的過程，通過復測信貸風險度，提出審批意見并按照規定履行審批手續。考慮到中小企業信貸需求中的“速度快、頻率高、期限短”等特點，股份制銀行應當重視審批流程的優化。通過對審批流程的合理簡化，減少審批的環節，提高審批的效率，降低操作成本，將為股份制銀行中小企業信貸業務的發展提供極為有利的條件。審批流程的簡化并非是一蹴而就的，需要從組織結構、人員配置、規章制度等方面進行調整、優化、試運行等操作，最終實現審批流程的優化。組織結構方面，鑒于中小企業信貸業務的獨特性，可在原有授信審批部門下設專職小組，負責中小企業信貸業務的審批，并根據不同時期的信貸業務量，配置審批人員，保證人力資源的充分利用。在對審批流程進行調整或者優化時，需要考慮銀行自身的實際情況，以確保審批質量為前提，近可能的省略或者合并無意義或者意義不大的環節。如在實際操作中，對部分金額相對較小的中小企業貸款業務，可省略預審環節，直接進行審貸程序，以此提高審批效率。此外，在開展業務時，應當對不同工作進行嚴格區分，做到專人轉崗、定崗定編。

3.2完善信貸產品體系

建立標準化的中小企業信貸產品體系，對信貸產品的設計以及中小企業信貸業務的發展等均有不可替代的作用。鑒于當前部分股份制銀行在中小企業信貸產品體系構建中存在的問題，筆者認為，應當秉承“與客戶共同成長”的服務價值觀，在分析中小企業各個成長階段的具體特征的基礎之上，量身定制屬于中小企業的金融服務解決方案；在信貸產品的設計過程中，結合中小企業的金融需求變化以及市場環境變化，不斷完善、創新基于中小企業發展需求的信貸產品體系。信貸產品體系的完善并不像審批流程的簡化，其優化效果往往并不顯著，加之部分股份制銀行對其重視程度不足，體系完善工作很容易被忽視。建立標準化中小企業信貸產品，能夠使產品的定制設計更加具有針對性，更加符合中小企業的金融需求?？紤]到每個企業自身的經營特點與其所處的位置相匹配，且呈現一定的規律性，股份制銀行只需要對其中某一個具有代表性的中小企業在其供應鏈上的固定位置以及其經營特點的融資需求進行研究，即可使用這一規律去服務于處在該位置上的其他中小企業。中小企業信貸產品體系的建立，即具有這樣的意義。

3.3管理模式的調整

就中小企業信貸業務的開展情況來看，其不良貸款率遠遠高于大企業貸款業務。分析原因，主要與中小企業經營規模小、抗風險能力較弱等因素有關。鑒于此，在對中小企業信貸業務進行管理時，應當對管理模式進行相應的調整，以滿足中小企業信貸業務管理的實際需要。筆者認為，中小企業信貸業務的管理，應當注重中小企業客戶的非財務信息收集以及經營環境的綜合分析。與大企業不同，中小企業多為私營企業，企業主的綜合能力與個人素質參差不齊，加之中小企業經營信息的透明度相對較低，整個業務管理過程存在一定的風險。要在信貸業務中盡可能的減少銀行與中小企業之間的信息不對稱現象，除了重視中小企業財務狀況分析以及經營能力分析外，銀行還應當對企業的技術水平、經營管理狀況、行業狀況、主要股東個人信息與家庭資信、市場前景等非財務信息進行收集。在審查過程中，企業近一年的公用實業收費清單、銀行對賬單，職工人數以及員工收入情況，主要銷售商與供應商情況，企業關鍵人員的情況，主要股東或企業業主是否有負債、賭博、涉毒等，都是值得參考的信息。在經營環境的分析過程中，分析中小企業所處的行業環境，明確其所處的生命周期階段是重要基礎。中小企業雖然具有業務結構簡單、經營靈活、發展速度快等優勢，但在發展到一定規模后，將會面臨更多的問題。對中小企業的競爭狀態以及行業環境進行分析，可逐步了解其發展空間與前景，進而為管理工作提供相應的參考。此外，中小企業的發展，與其宏觀環境存在較大的關聯，國家法律法規的調整以及宏觀政策的改變，可直接影響到其經營與發展；中小企業對所處地區的金融生態環境存在較強的依存性，經濟區位因素以及經濟地理環境可對企業的發展產生較大影響。鑒于此，對中小企業的宏觀環境(法律環境與經濟形勢)以及企業所處地區的金融生態環境進行分析，也是經營環境分析的重要內容。

4結語

在巨大的競爭壓力下，股份制銀行應當正視中小企業信貸產品的作用與意義，通過對現狀的分析，制定相應的優化策略，從產品體系、審批流程、管理模式等方面入手，解決信貸產品的現存問題。與此同時，發展中小企業信貸業務，進而為自身的發展營造良好的環境。

參考文獻

[1]孟君.股份制商業銀行支持西安市中小企業貸款實施策略研究[J].時代金融,2017(5).

[2]亓東愷.青島農行中小企業信貸產品選擇與營銷策略[D].大連海事大學,2015.

[3]張慧慧.商業銀行對中小企業貸款信用風險管理研究[J].當代經濟,2017(11).

作者:穆美瑩 單位:交通銀行股份有限公司陜西省分行