時間：2023-02-22 10:30:40
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇消費(fèi)信貸立法論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
論文摘要：在我國,消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動經(jīng)濟(jì)增長有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險與不確定性。本文對消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險防范的意見與建議。
一、概念界定及文獻(xiàn)綜述
(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者個人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。
消費(fèi)信貸風(fēng)險主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費(fèi)信貸風(fēng)險主要特點(diǎn)有：
1、不確定因素較多；
2、較其他信貸風(fēng)險高；
3、個人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。
(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國內(nèi)外學(xué)者對消費(fèi)信貸中的風(fēng)險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費(fèi)信貸的風(fēng)險進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營的角度解釋了我國目前消費(fèi)信貸風(fēng)險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險的防范應(yīng)從加快個人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。
二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險原因分析
近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險仍處于較高水平,主要原因有:
(一)個人消費(fèi)信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費(fèi)信貸活動和調(diào)整個人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對性不強(qiáng),對失信、違約的懲處辦法不具體。
(二)國家的消費(fèi)政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個人申請此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評估費(fèi)等等,勢必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。
(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
(四)個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。
(五)我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。
三、消費(fèi)信貸風(fēng)險防范對策
(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場行為。
(二)加快個人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會信用建設(shè)的關(guān)鍵。
(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險工作。擔(dān)保與保險是銀行防范信用風(fēng)險,建立風(fēng)險防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險對銀行和整個金融體系的安全是至關(guān)重要的。
(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場,銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。
(五)鼓勵更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個更廣闊的選擇空間。
(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。
參考文獻(xiàn):
[1]袁亮.個人消費(fèi)信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.
[2]李潔.關(guān)于個人消費(fèi)信貸的幾點(diǎn)思考[J].工作研究,2009.2.
[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸的風(fēng)險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.
[4]段照清.我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險分析[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2009.2.
[5]楊秀萍.我國個人消費(fèi)信貸風(fēng)險管理對策研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2008.9.
摘要健康發(fā)展的消費(fèi)信貸對于居民消費(fèi)需求的增長具有較大的促進(jìn)作用。健康快速發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)首先要實(shí)行積極的消費(fèi)政策，培育現(xiàn)代消費(fèi)時尚；其次商業(yè)銀行要要從經(jīng)營觀念、經(jīng)營體制、產(chǎn)品品種、營銷方案等方面加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)；最后全社會要建立起有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險防范機(jī)制。
關(guān)鍵詞消費(fèi)需求消費(fèi)信貸政府商業(yè)銀行
從國民經(jīng)濟(jì)核算的角度看，消費(fèi)需求的增長是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的主要因素之一。在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)需求對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率一般都達(dá)到了70%以上。改革開放以來我國經(jīng)濟(jì)有了長足的發(fā)展，但總體來說還是屬于投資拉動型增長（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對經(jīng)濟(jì)增長的平均貢獻(xiàn)率為45.8％，而消費(fèi)增長對經(jīng)濟(jì)增長的平均貢獻(xiàn)率僅為45.5%。顯然，我國投資貢獻(xiàn)率過大，消費(fèi)貢獻(xiàn)率過小（國家統(tǒng)計(jì)局課題組，2007）。可見提高消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長是改變我國經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為，人們收入水平的提高和消費(fèi)傾向改變是促進(jìn)消費(fèi)需求增長的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費(fèi)信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對于促進(jìn)消費(fèi)需求的增長有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費(fèi)信貸是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為缺乏購買力的消費(fèi)者個體提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款的一種融資方式。基于美國數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明，在美國消費(fèi)信貸的增加與居民消費(fèi)呈顯著的正相關(guān)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展對居民消費(fèi)能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說，每增加1美元的消費(fèi)信貸，能夠帶動1.12美元的居民消費(fèi)（林曉南2006）。我國消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費(fèi)信貸對增加我國消費(fèi)需求的作用，本文擬對此做些探索。
一、政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時尚，實(shí)行積極的消費(fèi)政策
首先，要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵人們敢于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無債一身輕"的消費(fèi)觀念，從無債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平；并根據(jù)消費(fèi)市場的特點(diǎn)，對消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場導(dǎo)向和基本操作知識進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶曉，深入人心。
其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國居民有10萬多億元儲蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。
最后，要進(jìn)一步完善社會保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國家社會保障制度健全，居民沒有后顧之憂，是個人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國消費(fèi)需求長期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會保障統(tǒng)籌體系是解決為一問題的關(guān)鍵。
二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)
首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競爭焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，具有十分廣闊的市場前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險防范。
其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)，專門研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營銷工作，如建立金融超市、個人貸款事務(wù)中心、汽車按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險的前提下，簡化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺協(xié)調(diào)配合、上下級行高效聯(lián)動的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個人客戶經(jīng)理制。隨時了解客戶的現(xiàn)時需求，分析預(yù)測其未來需求，研究滿足其各種需求的辦法，以客戶需求為開拓動力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶宣傳、推銷本行的新產(chǎn)品。個人客戶經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶只需面對一位客戶經(jīng)理，即可得到所有問題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時間，避免因貸款手續(xù)和效率問題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門外。三是完善個人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對消費(fèi)信貸營銷機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對質(zhì)量高、風(fēng)險小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個貸中心規(guī)模限制，報告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵機(jī)制。在考核方面，要突出利潤指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過拓展個人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營效益，而從中受益的員工也會主動做好公關(guān)、配合。在激勵機(jī)制方面，必須將個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績與客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個員工對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專長的員工，安排到適合的崗位。
第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷方案，加強(qiáng)市場營銷。一是要切實(shí)建立以客戶為中心的經(jīng)營理念，為客戶提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶開始，細(xì)分客戶的不同群體，建立起按照具體分類客戶提供特殊化專門服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營銷人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶一起制定在考慮客戶其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷渠道、促銷手段、效果考核等各方面制訂有針對性的營銷方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營銷中的應(yīng)用，同時要注重通過貸款特約商戶、經(jīng)銷商的銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動營銷。營銷體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時捕捉信息，并有專人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶分別采取不同的營銷措施：對個人客戶，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵措施，以調(diào)動各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對所轄區(qū)域個人客戶進(jìn)行主動拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶，如公務(wù)員、電信、新聞、大專院校等單位客戶，應(yīng)由個貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營銷和辦理。四是營銷過程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在與客戶接觸過程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營銷，并根據(jù)客戶的需求將有關(guān)信息及時反饋有關(guān)部門，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。
第四，要進(jìn)行新產(chǎn)品創(chuàng)新與現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合并重，開發(fā)建立多層次消費(fèi)信貸品種體系。應(yīng)根據(jù)居民的不同貸款要求，以及不同商品和不同消費(fèi)者階層的特點(diǎn)，為不同客戶群"量身定做"能滿足其個性化、特殊化需求的個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，建立多層次的消費(fèi)信貸品種體系，拓寬消費(fèi)信貸領(lǐng)域。一是加快新產(chǎn)品創(chuàng)新的頻度和效率，除提供家用住房、汽車等高價值商品的消費(fèi)信貸外，還應(yīng)不斷開發(fā)提供家用電器、通訊設(shè)備、教育、旅游、婚慶、醫(yī)療、高檔家具、健身器材等消費(fèi)品的消費(fèi)信貸，使居民能夠根據(jù)自己的消費(fèi)意愿有選擇性地購買消費(fèi)信貸。二是加強(qiáng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，包括盡快完善各有關(guān)管理辦法，簡化貸款手續(xù)，形成切實(shí)適應(yīng)客戶需求、高效便捷的貸款操作流程；推出組合性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，如住房與住房裝修組合、住房與耐用消費(fèi)品組合等，通過組合消費(fèi)信貸最大程度地滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。
最后要努力探索多種形式的消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略。針對目前消費(fèi)信貸需求不旺的現(xiàn)實(shí)，為適應(yīng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，應(yīng)當(dāng)努力探索行之有效消費(fèi)信貸的經(jīng)營策略及其創(chuàng)新。各商業(yè)銀行可以根據(jù)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對不同的消費(fèi)信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費(fèi)者提供多種選擇。
三、全社會要建立有效的消費(fèi)信貸風(fēng)險防范機(jī)制
[關(guān)鍵詞]：貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制微效
1998年以來，針對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長速度下滑、國內(nèi)消費(fèi)需求疲軟以及出現(xiàn)了通貨緊縮等突出問題，中央政府持續(xù)地適當(dāng)?shù)卦黾迂泿殴?yīng)量，降低利率等擴(kuò)張性貨幣政策。這些政策收到了一定的效果。2000年市場物價漸漸轉(zhuǎn)穩(wěn)，全年居民消費(fèi)價格總水平比上年上漲0.4%，改變了1998年來連續(xù)兩年下降的局面。分項(xiàng)目看服務(wù)項(xiàng)目上漲14.2%，居住上漲4.8%，食品除水產(chǎn)品﹑蔬菜價格上漲外，其他繼續(xù)下降。2001年1季度，全國居民消費(fèi)價格總水平同比上升0.7%，比去年同期高0.6個百分點(diǎn)，呈現(xiàn)出平穩(wěn)并略有上升的勢頭。生產(chǎn)資料價格總指數(shù)繼續(xù)小幅上漲，一季度累計(jì)上漲3.5個百分點(diǎn)，糧食價格總體比較穩(wěn)定，服務(wù)類項(xiàng)目調(diào)價已基本到位。但另一方面，分地區(qū)的居民消費(fèi)價格上升不平衡，食品﹑衣著類商品價格繼續(xù)低位運(yùn)行。工業(yè)消費(fèi)品價格穩(wěn)中趨降。4月份，衣著價格水平與上月持平，家庭設(shè)備用品及服務(wù)價格﹑醫(yī)療保健﹑個人用品價格分別比上月下降0.3%﹑0.1%①。全年物價水平上升勢頭不強(qiáng)勁，通貨緊縮仍然存在，中國經(jīng)濟(jì)增長仍然面臨著需求不足的約束。總體來講，貨幣政策收效甚微，沒有能夠達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。
一、貨幣政策有效的條件
實(shí)現(xiàn)貨幣政策的有效是各國中央銀行力求實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，而貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制與貨幣政策的有效性密切相關(guān)，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的靈敏有效是貨幣政策有效的基礎(chǔ)。下面便從貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制方面分析貨幣政策有效的條件。
理論上來講中央銀行從操作貨幣政策工具到對貨幣政策的最終目標(biāo)產(chǎn)生影響的過程由三個階段構(gòu)成。第一階段是影響貨幣政策的操作目標(biāo)即基礎(chǔ)貨幣和短期利率；第二階段通過操作目標(biāo)的變動影響貨幣政策的中間目標(biāo)即貨幣供應(yīng)量和長期利率；第三階段是通過中間目標(biāo)的變動影響最終目標(biāo)，即穩(wěn)定物價、充分就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長和國際收支平衡。這個傳導(dǎo)機(jī)制可用圖1說明。
圖1
從圖1貨幣政策的傳導(dǎo)過程來看，貨幣傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)際上分屬于金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。中央銀行通過金融工具影響中介目標(biāo)繼而影響金融市場的融資條件和商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的放款行為，并通過他們的變動繼而影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域即引起企業(yè)和居民資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及投資和消費(fèi)的變化，從而改變整個社會的產(chǎn)出和價格。其中，企業(yè)和居民的行為是貨幣政策傳導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，是決定性因素；金融機(jī)構(gòu)行為是影響貨幣政策傳導(dǎo)的中間環(huán)節(jié)，也是關(guān)鍵環(huán)節(jié)；金融市場建設(shè)和中央銀行是影響貨幣政策傳導(dǎo)的市場基礎(chǔ)和政策因素。貨幣政策的有效性也就對這四個方面提出了相應(yīng)的要求。
首先，要求央行比較強(qiáng)大，足以干預(yù)和控制整個金融市場。在利率市場化的條件下，能有效地將股票市場和債券市場、貨幣市場和資本市場聯(lián)系起來，并能引導(dǎo)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的放款業(yè)務(wù)；其二，在金融市場方面，要求一個市場容量大、信息傳遞快、交易成本低、交易活躍持續(xù)的貨幣市場和一個規(guī)模較大、競爭充分、市場一體化程度高、運(yùn)作效率高、市場預(yù)期良好的資本市場，要有比較完善的金融機(jī)制；其三，在金融機(jī)構(gòu)方面，要求商業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)作為金融企業(yè)真正以利潤最大化為目標(biāo)，以市場為導(dǎo)向，以成本為約束，以客戶為中心。其四，在微觀經(jīng)濟(jì)主體方面，要求工商企業(yè)是真正獨(dú)立的市場主體和法人，居民個人具備較成熟的消費(fèi)理念和消費(fèi)行為。
二、貨幣政策微效的原因
隨著我國貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的改革,我國已初步建立了“政策工具--中介目標(biāo)--最終目標(biāo)”的間接傳導(dǎo)機(jī)制和“中央銀行—金融市場—金融機(jī)構(gòu)--企業(yè)居民戶”的間接傳導(dǎo)體系。但在中央銀行、金融市場、金融機(jī)構(gòu)、微觀經(jīng)濟(jì)主體層面上的存在的諸種障礙卻導(dǎo)致了我國貨幣政策的微效。
（一）中央銀行層面上的障礙
中央銀行是唯一代表國家進(jìn)行金融控制和管理的特殊金融機(jī)構(gòu)，是有銀行特征的國家機(jī)關(guān)，是國家的銀行、銀行的銀行、發(fā)行的銀行、管理的銀行。它通過運(yùn)用貨幣政策工具來傳導(dǎo)貨幣政策。
1、存款準(zhǔn)備金。中央銀行通過調(diào)整存款準(zhǔn)備金，改變金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金數(shù)量和貨幣擴(kuò)張乘數(shù)，從而達(dá)到控制金融機(jī)構(gòu)的信用創(chuàng)造能力和貨幣供應(yīng)量的目的。自1998年中國人民銀行改革了法定存款準(zhǔn)備金制度，將法定準(zhǔn)備金賬戶的備付金賬戶合并為法定準(zhǔn)備金賬戶。我國的存款準(zhǔn)備金率從13%降低到8%，再到目前的6%②。
2、公開市場操作。中央銀行在公開市場上買賣有價證券，用以增加或減少貨幣供應(yīng)量。1999年，中國基礎(chǔ)貨幣的主要供應(yīng)渠道發(fā)生了根本性變化--公開市場操作成為中央銀行吞吐基礎(chǔ)貨幣的主渠道。全年通過公開市場操作凈投放基礎(chǔ)貨幣1920個億，占全年基礎(chǔ)貨幣投放的52%②。
3、再貼現(xiàn)機(jī)制。中央銀行通過調(diào)整再貼現(xiàn)率和規(guī)定貼現(xiàn)條件來影響市場利率和貨幣供給和需求。從1998年3月起再貼現(xiàn)利率成為獨(dú)立的利率體系，不再繼續(xù)與同期再貸款利率掛鉤。同時下調(diào)再貼現(xiàn)利率并延長再貼現(xiàn)最長期限。1999年，中央銀行頒發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)和完善再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的通知》，進(jìn)一步改進(jìn)了再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的方式，擴(kuò)大其范圍，使年末余額達(dá)500億，增長51%②。
三大政策工具的操作力度雖然很大，貨幣供應(yīng)量的增幅也較高，但其實(shí)際效果卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期水平。貨幣政策傳導(dǎo)在中央銀行層面上遇到的障礙主要是我國以貨幣供應(yīng)量為中介目標(biāo)，但同時實(shí)行利率管制，利率并未完全市場化。我國雖然放開了同業(yè)拆借利率的上限控制、銀行間債券市場利率和票據(jù)貼現(xiàn)利率，逐步擴(kuò)大貸款利率波動幅度，但是我國仍然是以管制利率為主的國家，包括存、貸款利率在內(nèi)的多種利率仍由中央銀行代表政府制定，影響了利率對資源配置的結(jié)構(gòu)調(diào)整作用。從我國目前來看，按照風(fēng)險收益對稱原則，中小企業(yè)和某些大企業(yè)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)貸款利率應(yīng)偏高，但由于利率管制必然造成了銀行對中小企業(yè)的“惜貸”現(xiàn)象，同時，政策性的偏向?qū)е沦Y金高度集中于國有大企業(yè)，這成了不良資產(chǎn)上升和經(jīng)營風(fēng)險加大的一個重要原因。利率管制的另一個后果便是使貨幣市場的基準(zhǔn)利率難以發(fā)揮作用，影響了貨幣政策信號的傳導(dǎo)。此外，在公開市場上，由于資金寬松導(dǎo)致央行收回資金容易，投放資金困難；在外匯市場上，外匯儲備受貿(mào)易逆差影響和保持人民幣匯率穩(wěn)定的政策約束，央行只能被動地買賣外匯，銀行結(jié)售匯差構(gòu)成了央行在外匯市場上的數(shù)量限制，導(dǎo)致公開市場操作對利率控制乏力，利率機(jī)制作用難以發(fā)揮。
（二）金融市場層面上的障礙
1、貨幣市場。1984年，我國建立同業(yè)拆借市場標(biāo)志著貨幣市場的起步。到目前已初步形成了統(tǒng)一規(guī)范的貨幣市場格局，但總體來講仍不成熟，缺乏足夠的中介機(jī)構(gòu)和市場
參與者，交易品種或缺，金融工具和手段創(chuàng)新滯后，貨幣市場缺乏流動性，地區(qū)分割的銀行間分隔嚴(yán)重，交易不活躍，貨幣政策傳導(dǎo)缺乏廣度，低速低效。貨幣市場業(yè)務(wù)主要集中于同業(yè)拆借市場和債券回購市場，而這兩個市場交易量不夠大，無法大量吞吐證券，限制了公開市場操作的力度，繼而影響了貨幣供應(yīng)量的變化幅度。票據(jù)市場上由于社會信用機(jī)制不健全，商業(yè)票據(jù)使用不廣泛，再加上票據(jù)數(shù)量有限，主要是銀行承兌匯票，基本沒有商業(yè)承兌匯票，再貼現(xiàn)始終未形成規(guī)模，影響了再貼現(xiàn)政策工具的實(shí)施力度和廣度。
2、股票市場。中國股市的投機(jī)性強(qiáng)，長期沒有退出機(jī)制，其股指變動與經(jīng)濟(jì)走勢呈現(xiàn)出明顯的異動狀態(tài)，股市泡沫膨脹，股票價格難以產(chǎn)生財(cái)富效應(yīng)，隔斷了相應(yīng)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。
3、債券市場。債券市場特別是國債市場上種類不多使公開市場缺乏載體，另一方面交易不旺，以調(diào)控基礎(chǔ)貨幣為目的的公開市場業(yè)務(wù)缺乏交易基礎(chǔ)，嚴(yán)重阻礙了貨幣政策工具作用的發(fā)揮。
由上可見，貨幣政策的傳導(dǎo)路徑由于貨幣市場和資本市場的不成熟而顯得過窄。
（三）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)層面上的障礙
商業(yè)銀行是依法接受活期存款，主要為工商企業(yè)和其他客戶提供短期貸款并從事短期投資的金融機(jī)構(gòu)。它最大的特征便是具有以派生存款方式創(chuàng)造和收縮存款貨幣的能力。在我國，資本市場、貨幣市場尚未發(fā)展到成熟階段，利率并未完全市場化，使中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)操作缺乏必要的條件，以至收效甚微。央行只能采取貼現(xiàn)率、窗口指導(dǎo)、利率管制等其他調(diào)控工具，這就使商業(yè)銀行的行為對貨幣政策的效力具有更大的作用。在我國，四大國有商業(yè)銀行占有全部金融機(jī)構(gòu)80%以上的資產(chǎn)和負(fù)債，因而商業(yè)銀行對中央銀行貨幣政策的反應(yīng)程度便成為貨幣傳導(dǎo)機(jī)制上的關(guān)鍵。目前來講，在商業(yè)銀行層面存在的傳導(dǎo)障礙主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
1、商業(yè)銀行的壟斷性。中國政府通過存貸款利率、限制競爭、限制資產(chǎn)等一系列金融約束政策，為國有商業(yè)銀行創(chuàng)造了“特許權(quán)價值”的租金機(jī)會，維持了國有商業(yè)銀行的壟斷地位。從某種意義上說中國貨幣政策由工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行的行為所左右。他們之間的競爭并不充分屬于寡頭競爭模式，在一些事情上容易形成一致的默契和行動，很可能與貨幣政策方向不一致。另一方面，四大商行對中央銀行貸款的依賴程度下降，使中央銀行很難通過調(diào)低再貼現(xiàn)率和再貸款利率來刺激商業(yè)銀行的融資欲望及活動。
2、商業(yè)銀行有風(fēng)險約束，而無利潤約束。理論上講，商業(yè)銀行屬于金融企業(yè)，應(yīng)該根據(jù)收益性、流動性和安全性三性來經(jīng)營業(yè)務(wù)尋求最佳組合。在我國，但由于歷史和現(xiàn)實(shí)的因素造成了商業(yè)銀行有風(fēng)險約束，卻無利潤約束。
第一，風(fēng)險約束。在經(jīng)濟(jì)體制改革中，由于金融體制改革滯后，導(dǎo)致商業(yè)銀行積累了高比例的不良資產(chǎn)，銀行貸款回收比較困難，貸款周轉(zhuǎn)速度慢，經(jīng)營風(fēng)險大幅上升，商業(yè)銀行在中央銀行的監(jiān)管下，風(fēng)險防范意識和措施大為增強(qiáng)。在這種情況下，雖然中央銀行多次下調(diào)利率和準(zhǔn)備金率，降低商業(yè)銀行的融資和貸款成本，商業(yè)銀行也不愿意增加貸款，而是根據(jù)自身對經(jīng)濟(jì)狀況的估計(jì)和判斷，調(diào)節(jié)自身放款行為，從而改變了貨幣派生機(jī)制，影響了信用創(chuàng)造和貨幣供給。一方面，商業(yè)銀行對風(fēng)險較大的中小企業(yè)采取“慎貸”、“惜貸”，即使有較好的項(xiàng)目也放棄掉。對信貸人員普遍實(shí)行貸款終身責(zé)任制，讓信貸人員對新增貸款負(fù)有100%收貸收息責(zé)任，一旦出現(xiàn)貸款逾期，便要求工作人員下崗清收，導(dǎo)致信貸人員產(chǎn)生故意不發(fā)放貸款的傾向；另一方面導(dǎo)致大量資金偏向信用較好的大城市、大企業(yè)，有悖于我國貨幣政策的多元化導(dǎo)向。大企業(yè)貸款過度集中，資金閑置，中小企業(yè)卻資金嚴(yán)重不足，大大影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果，同時加劇了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的過度集中，使不良貸款比率呈上升趨勢，造成傳導(dǎo)機(jī)制在商業(yè)銀行層面上的惡性循環(huán)。此外，由于國債和政策性金融債券相對企業(yè)貸款而言，收益穩(wěn)定且風(fēng)險小，被商業(yè)銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不愿出售，從而限制了中央銀行大規(guī)模吞吐債券，嚴(yán)重影響了中央銀行公開市場業(yè)務(wù)操作的效果。
第二，無利潤約束。我國國有銀行并沒有真正建立起以利潤最大化為目標(biāo)的治理結(jié)構(gòu)和激勵機(jī)制。因此，商業(yè)銀行在國債市場上壓低價格購入大量國債；存款充足時，并不急于擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)，在目前信貸風(fēng)險較大時表現(xiàn)猶為突出，寧可把資金放在央行備付金上，分行不計(jì)成本吸收存款，形成“重存款，輕貸款”傾向。存款、貸款和資金結(jié)算為商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其中存款為主要資金來源，貸款為資金的主要運(yùn)用渠道和主要利潤來源。在目前通貨緊縮，央行實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策的宏觀環(huán)境下和商行本身不良貸款居高不下的現(xiàn)實(shí)下，商行重視貸款營銷，擴(kuò)展優(yōu)質(zhì)貸款業(yè)務(wù)，進(jìn)行金融工具創(chuàng)新，改善金融服務(wù)將起到更大作用。但商業(yè)銀行卻似乎把存款業(yè)務(wù)作為主要工作。自身而言，仍然是大柜臺、小市場的人力資源配制方式；將發(fā)放貸款和開展中間業(yè)務(wù)視為爭攬存款的手段；對信貸人員實(shí)行權(quán)責(zé)不對稱的貸款終身責(zé)任制，缺乏貸款營銷激勵機(jī)制；金融工具單一；負(fù)債品種和資產(chǎn)品種單一；對貸款采取機(jī)械的審批方式；對大中小企業(yè)貸款申請的審貸模式相同，從貸款申請、審貸員審查、基層行審查、上級行貸審會審查、抵押、擔(dān)保、公證到貸款到位經(jīng)過十幾道手續(xù)，歷時一周到幾個月，有悖于中小企業(yè)數(shù)量少、周轉(zhuǎn)快、頻率高的資金需求特點(diǎn)。以上都導(dǎo)致貨幣政策傳導(dǎo)速度下降，信號減弱甚至失真。
商業(yè)銀行之有風(fēng)險約束，而無利潤約束導(dǎo)致了增加貨幣供應(yīng)量刺激投資的主渠道不暢，同時造成對冗員、機(jī)構(gòu)臃腫、低效的容忍，人為地增加了貨幣政策的傳導(dǎo)環(huán)節(jié)，降低了貨幣政策的傳導(dǎo)速度，影響了貨幣政策的效果。
3、商業(yè)銀行的集權(quán)管理。商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)隨著一級法人治理結(jié)構(gòu)的建立，管理權(quán)限過于集中，極大地削弱了基層商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展能力，遏制了基層商行發(fā)放貸款的積極性。商業(yè)銀行集中管理權(quán)限的主要方式有：以經(jīng)濟(jì)手段或管理手段上收信貸資金，采取拉大上存資金和上貸資金利率差距的方法，迫使基層行資金上存，限制基層行資金運(yùn)用，嚴(yán)格限制其貸款規(guī)模，基本全部上收基層銀行的貸款權(quán)。商業(yè)銀行的集權(quán)管理一方面不利于商行根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)形勢即使調(diào)整貸款業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)，另一方面抑制了金融創(chuàng)新，使貨幣政策在商行內(nèi)部傳導(dǎo)時就出現(xiàn)信號減弱，再經(jīng)轉(zhuǎn)向影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域時，貨幣政策效果進(jìn)一步打折。
4、商業(yè)銀行發(fā)展意識不強(qiáng)，傾向于減少或收回貸款。在這種防范化解金融風(fēng)險的機(jī)制下，盡管央行實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策，但由于乘數(shù)效應(yīng)的作用導(dǎo)致貨幣供給的多倍緊縮，同時基層商行只注重爭奪已形成的優(yōu)質(zhì)客戶，缺乏基本客戶群的戰(zhàn)略意識，不注重與企業(yè)建立捆綁關(guān)系互相幫助促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，提高貸款質(zhì)量和償還率，只看到中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險和困難，使許多具有良好發(fā)展前景的項(xiàng)目得不到及時的貸款支持，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。
而其他的中小金融機(jī)構(gòu)，出現(xiàn)嚴(yán)重的信譽(yù)不對稱。公眾普遍認(rèn)為四家國有商業(yè)銀行的信譽(yù)高于中小金融機(jī)構(gòu)，將資金高度集中于四家國有商業(yè)銀行，使之資金充裕，不需要再貸款甚至返還央行貸款，產(chǎn)生一定的緊縮效用。而中小金融機(jī)構(gòu)雖比較靈活，經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣，金融工具創(chuàng)新頻繁，但融資道路曲折。同時，1998年后，國內(nèi)有相當(dāng)部分中小金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)甚至資不抵債，有部分信托投資公司和城市信用社以關(guān)閉或解散的法律形式實(shí)現(xiàn)市場退出。原農(nóng)村鄉(xiāng)政府部門辦的“農(nóng)村基金會”要全部清理和撤并。貨幣政策傳導(dǎo)
機(jī)制中的機(jī)構(gòu)本身就存在活力不足，使縣及縣以下的經(jīng)濟(jì)活動缺乏活力。
（四）微觀經(jīng)濟(jì)主體層面上的傳導(dǎo)障礙
微觀經(jīng)濟(jì)主體企業(yè)、居民個人等是貨幣政策傳導(dǎo)的最終環(huán)節(jié)。此層次上的障礙綜合表現(xiàn)為企業(yè)、居民個人對貨幣政策信號反應(yīng)遲鈍，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。
1、企業(yè)方面。一方面由于供給相對過剩，引起物價下降，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境并不樂觀，企業(yè)對市場前景并不看好，非意愿存貨投資增加，投資意愿不強(qiáng)；另一方面很大一部分國有企業(yè)未建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，缺乏面向市場的研發(fā)、營銷和管理機(jī)制，產(chǎn)品市場占有率低，盈利條件和償債條件都難以滿足貸款條件。中小企業(yè)規(guī)模小，資本金不足，缺乏有效的抵押和擔(dān)保等問題，再加上信息不對稱、銀行的風(fēng)險約束和無利潤約束，使企業(yè)難以獲得間接融資。市場準(zhǔn)入限制也使直接融資困難重重。中小企業(yè)游離于貨幣政策外，企業(yè)難以得到貸款，整個社會投資難以，而這又引起悲觀性的經(jīng)濟(jì)預(yù)期，從而形成微觀經(jīng)濟(jì)主體層面上的惡性循環(huán)。
2、居民個人方面。從1994年開始，我國出臺了一系列改革措施，如醫(yī)療社會保險制度、城鎮(zhèn)住房制度以及養(yǎng)老社會保險制度的改革，使居民面臨的不確定因素增加了，預(yù)期支出上升。這使得居民的邊際消費(fèi)傾向下降，儲蓄傾向提高。對居民消費(fèi)意向調(diào)查結(jié)果顯示，目前有59.4%的城鎮(zhèn)消費(fèi)者由于未來支出預(yù)期的增加而增加儲蓄。從儲蓄目的看，仍有59.3%的城鎮(zhèn)消費(fèi)者是供子女上學(xué)，而用于買房、養(yǎng)老和醫(yī)療作為儲蓄目的的消費(fèi)者分別為43.6%、42.6%和41.4%。另一方面，中國企業(yè)制度改革和外部環(huán)境的影響使許多企業(yè)效益呈現(xiàn)下降趨勢，居民預(yù)期收入下降，也加強(qiáng)了儲蓄傾向。
在消費(fèi)信貸方面，雖然近年來央行相繼出臺了《關(guān)于發(fā)展個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》、《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》、《個人住宅貸款管理辦法》、和《關(guān)于助學(xué)貸款管理若干意見的通知》等政策措施，積極推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于傳統(tǒng)生活習(xí)慣的影響，居民對消費(fèi)信貸的認(rèn)識還存在偏差。調(diào)查發(fā)現(xiàn)70%③的被調(diào)查者認(rèn)為貸款消費(fèi)有悖于傳統(tǒng)美德，仍然傾向于通過儲蓄來實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級，阻礙了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。另一方面，消費(fèi)風(fēng)險即消費(fèi)品的價格、質(zhì)量、相應(yīng)的服務(wù)及其可能帶來的效應(yīng)的不確定性增加了消費(fèi)的機(jī)會成本，從而推遲了部分居民對消費(fèi)品的購買，部分地抵消了貨幣供給增加的消費(fèi)支出效應(yīng)，影響了貨幣政策的傳導(dǎo)。
三、實(shí)現(xiàn)貨幣政策有效的對策
綜上所述，央行的利率管制，國有商業(yè)銀行的壟斷性、風(fēng)險約束、非利潤約束以及管理權(quán)限的高度集中，企業(yè)、個人的悲觀性經(jīng)濟(jì)預(yù)期等等都成為貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制上的障礙，最終導(dǎo)致貨幣政策收效甚微。為提高貨幣政策效應(yīng)，需要進(jìn)一步深化金融體制、企業(yè)制度、社會保障體制等的改革，不斷完善貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制。
1、探尋利率市場化的最佳途徑，加快利率市場化改革的進(jìn)程，建立起以中央銀行利率為基礎(chǔ)、貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率水平的市場利率體系。
2、培育參與貨幣市場的中介機(jī)構(gòu)，增加進(jìn)入貨幣市場交易的交易主體，弱化四大國有商業(yè)銀行的市場影響力及對貨幣政策傳導(dǎo)渠道的控制，減少或消除市場分割的無效率狀態(tài)；加快金融創(chuàng)新，增加貨幣市場的交易品種，擴(kuò)大貨幣市場的交易方式，從而提高貨幣市場交易工具的流動性和貨幣市場的有效性；加快票據(jù)市場的發(fā)展，完善票據(jù)市場組織體系和運(yùn)行機(jī)制，促使區(qū)域性乃至統(tǒng)一的票據(jù)市場的形成和發(fā)展。
3、證券市場上，改革企業(yè)上市的準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展中小企業(yè)的二板市場和地方及場外市場，建立多層次的證券市場體系；鼓勵金融創(chuàng)新，增加交易品種，從而為公開市場業(yè)務(wù)提供良好的市場基礎(chǔ)；對股票市場進(jìn)行科學(xué)管理，促使其健康發(fā)展，真正發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)走勢晴雨表”的作用；將債券市場發(fā)展為包括各類機(jī)構(gòu)投資者參加的市場，并結(jié)合其批發(fā)市場和零售市場，以提高運(yùn)行效率。
4、深化國有商業(yè)銀行體制改革，努力建立“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自求平衡、自我發(fā)展”的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，推動商業(yè)銀行的股權(quán)多元化，使商業(yè)銀行真正確立起利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，從而促使商業(yè)銀行加強(qiáng)成本管理與利潤考核；建立風(fēng)險與收益相對稱的激勵機(jī)制，將機(jī)構(gòu)收入和個人收入與銀行的利潤直接聯(lián)系起來，提高風(fēng)險投資的積極性，以發(fā)展方式防范和化解風(fēng)險；適當(dāng)放權(quán)，改善內(nèi)部管理方式，增強(qiáng)基層銀行的積極性和靈活性。
5、加快國有企業(yè)的現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，改變經(jīng)營觀念，真正面向市場進(jìn)行經(jīng)營，成為自主經(jīng)營自負(fù)盈虧的市場主體和獨(dú)立法人，不斷增強(qiáng)其競爭力，從而改變資產(chǎn)負(fù)債率過高的現(xiàn)狀。
6、進(jìn)行配套改革，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，建立、健全社會信用制度，改善宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，建立良好的社會信用環(huán)境，從而改善微觀經(jīng)濟(jì)主體的經(jīng)濟(jì)預(yù)期，拉動投資需求和消費(fèi)需求。
7、努力發(fā)展消費(fèi)信貸，在發(fā)展消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大消費(fèi)信貸領(lǐng)域，改善信貸服務(wù)，增加消費(fèi)信貸投入。
注釋：
①王寧：《中國貨幣政策調(diào)控機(jī)制發(fā)生歷史性變革》，載《經(jīng)濟(jì)學(xué)消息報》，2001-03-02。
②王燕等：《緊縮未見根本改善貨幣政策尚需積極》，載《經(jīng)濟(jì)學(xué)消息報》，2001-06-15。
③王訊：《對貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制障礙的調(diào)查研究》，載《金融研究》，2001年第5期。
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⑻王訊：《對貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制障礙的調(diào)查研究》，載《金融研究》，2001年第5期。
⑼王寧：《中國貨幣政策調(diào)控機(jī)制發(fā)生歷史性變革》，載《經(jīng)濟(jì)學(xué)消息報》，2001-03-02。
論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險，信用卡欺詐，立法完善
一、信用卡行為規(guī)范的必要性
信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動的開展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險頻率也隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來越大，風(fēng)險中的問題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見到一個民意調(diào)查，對消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國的信用卡市場進(jìn)調(diào)查，顯示市場混亂，無規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國信用卡市場的完善在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個不能回避的話題。
二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析
英國學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個信貸協(xié)議，它需要對購買進(jìn)行支付，即使用者對發(fā)行者負(fù)有償還交易時用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)。”信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式。”從法律角度看，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。
發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個角度來說，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無足夠余額支付所購商品時，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。
持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。
信用卡欺詐是指不法持卡人通過欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過偽造相關(guān)信息來欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無效，但在欺詐行為沒有被發(fā)現(xiàn)之前，無疑是擾亂信用卡市場秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來誘騙申請人。中介公司一般會告訴申請人，他們可向各家銀行同時申請信用卡，這樣申請信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬到5萬元，總額度就可答三四十萬元。然后，中介公司通過提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過POS機(jī)為申請人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來。但我國目前還無專門針對這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。
三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范
信用卡使用作為一種民事行為，我國《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對信用進(jìn)行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價有償、誠實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。
《中華人民共和國刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問題，非法持有人的詐騙問題，合法持有人惡意透支的問題以及特約商戶未盡職責(zé)的問題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問題。因而《中華人民共和國刑法》第一百九十六條對使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
金融法律的規(guī)定。《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國金融法律體系中的兩部重要法律。《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》對信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險單等都有針對信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。
我國目前關(guān)于信用卡的立法相對于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對各個部門法對信用卡的規(guī)制來看也有定的不足和弊端。目前我國調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們在性質(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒有足夠的法律條文來支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。
四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制
首先，要加強(qiáng)和完善信用卡的立法，加強(qiáng)信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運(yùn)作模式：二是發(fā)機(jī)構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場行為準(zhǔn)則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導(dǎo)下運(yùn)行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。
[摘要]個人信用征信制度是個人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國內(nèi)外在個人信用征信方面的實(shí)踐的模型。比如如何建立個人信用征信數(shù)據(jù)庫和個人信用報告，如何進(jìn)行個人信用分析，個人信用征信機(jī)構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對建立我國個人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國個人信用征信制度建設(shè)的一些思考。
[關(guān)鍵詞]個人信用；征信制度；建設(shè)
健全的個人信用征信制度是市場經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。我國統(tǒng)一的個人信用征信制度的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2006年1月正式運(yùn)行，這一數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)已經(jīng)大于5.2億，其中5200萬人有信貸記錄，收錄的個人貸款余額約2．5萬億元，日均查詢量已超過20萬筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個人貸款約160萬戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個查詢終端平均每天查詢4萬筆，占全國的1／4強(qiáng)。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行是我國個人信用征信制度建設(shè)中的一件大事，標(biāo)志著我國個人信用征信制度的建設(shè)邁出了重要一步。
一、我國個人信用征信制度建設(shè)存在的問題
(一)個人信用消費(fèi)觀不強(qiáng)
受傳統(tǒng)觀念影響，我國居民“量人為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對個人貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國個人信用消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，相當(dāng)部分的中小城市個人信用消費(fèi)能力還不強(qiáng)，廣大農(nóng)村地區(qū)更是無從談起。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時，個人信用消費(fèi)的巨大潛力才會被發(fā)掘出來。2002年我國GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會城市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)外，我國大多地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個人信用的經(jīng)濟(jì)條件。我國是高儲蓄率的國家，2006年1月15日，中國人民銀行公布的最新報告顯示，截至2005年12月末，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款突破14萬億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國人民幣各項(xiàng)存款余額為28．72萬億元，同比增長18．95％，并且個人還持有相當(dāng)數(shù)量的國庫券、債券、股票等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個人信用資源。理論上說，14萬多億元的個人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個人信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)信貸的增長，而當(dāng)前的實(shí)際情況是，我國個人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國家30％的比例。龐大的個人信用資源被長期閑置，很大程度上限制了個人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展。
(二)個人信用征信資料不全
目前我國居民能夠提供的個人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個人財(cái)產(chǎn)證明(如存款憑證、實(shí)物財(cái)產(chǎn)和其他個人財(cái)產(chǎn)證明等)。前三種文件僅能說明個人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時點(diǎn)個人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個人收人多少、來源及可靠性，也不反映個人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。由于我國尚未建立起個人財(cái)產(chǎn)申報制度和個人基本賬戶制度，個人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個人信用評價的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。
(三)個人信用征信制度建設(shè)推進(jìn)不力
前幾年，中國人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法》，開始個人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也開始了個人聯(lián)合征信試點(diǎn)。經(jīng)過兩年時間探索，各試點(diǎn)城市都取得了一定成績，但從整體來看，仍存在著進(jìn)展緩慢、經(jīng)營困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個人聯(lián)合征信工作存在著四個方面的問題：一是管理體制尚未理順，運(yùn)轉(zhuǎn)困難。人民銀行和信息辦關(guān)注的是征信活動的社會效益；投資商關(guān)注的是投資效益，追求利潤最大化；理事會成員則更關(guān)注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機(jī)密不泄露。由于各主體的利益和目標(biāo)導(dǎo)向不同，資信公司運(yùn)作難度較大，曾出現(xiàn)過商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護(hù)商業(yè)機(jī)密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經(jīng)營虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對個人資信報告需求減少，導(dǎo)致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報告質(zhì)量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費(fèi)單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務(wù)和保險業(yè)等的個人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致出具的個人資信報告質(zhì)量存在缺陷。從經(jīng)營成本和風(fēng)險防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個人資信報告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質(zhì)押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個人資信報告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個人信用報告無法跨區(qū)域使用，個人信用的流動性被嚴(yán)格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。
從全國來說，阻礙個人信用征信制度建設(shè)并亟待解決的問題是缺乏明確的國家信用管理機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點(diǎn)城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設(shè)的全國發(fā)展規(guī)劃也未見披露，百姓對個人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導(dǎo)。
(四)個人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)
我國個人消費(fèi)信貸起步晚，個人信用評價主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來決定貸或不貸。近年來，一些商業(yè)銀行制定了個人信用評定辦法，如建設(shè)銀行制定的《個人消費(fèi)貸款客戶信用評定辦法(試行)》《個人消費(fèi)貸款信用積分辦法(試行)》等，個人信用評價制度有較大發(fā)展。但個人信用評價仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評價辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評價指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對個人未來的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評價中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個人儲蓄賬戶、信用卡賬戶和個人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無法動態(tài)地、全面地反映個人信用狀況等等。
二、國外與國內(nèi)個人信用征信制度模型分析
(一)美國個人信用征信制度模型
該模型主要的評估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對近期行為的衡量權(quán)重要高于對遠(yuǎn)期行為的衡量權(quán)重。具體說來，該模型包含以下5個方面的因素：
1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財(cái)務(wù)公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負(fù)面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報告事項(xiàng)，賬戶及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細(xì)節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。
2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。
3．立信時間長短。具體包括：信用賬戶開立的最早時間、平均時間；特定信用賬戶開立的時間；該客戶使用某個賬戶的時間。
4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數(shù)目、開立時間；最近貸款人向信用報告機(jī)構(gòu)查詢該客戶信用狀況的次數(shù)、間隔時間；該客戶以往出現(xiàn)支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。
5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機(jī)構(gòu)的信用查詢次數(shù)、間隔時間；各種類型賬戶開立的時間；以往出現(xiàn)支付問題后的信用重建狀況。
對于客戶總體而言，上述各大類因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時間長短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評分的理論分值在300－900分之間，實(shí)際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發(fā)生的。評分越低，表明信用風(fēng)險越大。FICO以其多年在個人信用信息市場的運(yùn)作實(shí)踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的眾多實(shí)證結(jié)果。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。
貸款人根據(jù)FICO評分，評估申請人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請人提供的與申請人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)來確定是否貸款及所適用的貸款利率。
(二)我國個人信用征信制度模型
各國在經(jīng)濟(jì)政治、歷史文化等方面都不相同，評估方法所考慮的因素自然應(yīng)有所不同。我們要根據(jù)我國的實(shí)際情況，對個人信用制度模型進(jìn)行調(diào)整，從而使其能夠更加準(zhǔn)確地反映被評估者的信用水平。
1．信用評分不應(yīng)作為信貸決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。用以進(jìn)行信用評分的信用評分模型是以一定的樣本為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出來的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設(shè)計(jì)者個人的理念和側(cè)重點(diǎn)不同，他們選擇的因素變量也會有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國不同的信用評估機(jī)構(gòu)對同一個人會有不同的評分結(jié)果，美國法律也禁止將信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的唯一理由。以FICO評分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)就會要求借款人增加擔(dān)保或抵押；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機(jī)構(gòu)就會采用其他信用分析工具做進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)。
2．商業(yè)銀行不應(yīng)向客戶公布其所使用的信用評分模型。因?yàn)榭蛻粼诘弥虡I(yè)銀行的評分模型后，就可以通過有意地改變某些數(shù)據(jù)來提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過與雇主勾結(jié)來提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評分的計(jì)算方法，即使有人對其提出強(qiáng)烈的質(zhì)疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評分的打分方法。
三、個人信用征信制度建設(shè)的方法
(一)個人信用征信基本架構(gòu)
1．原則目標(biāo)。建立同業(yè)征信體系應(yīng)嚴(yán)格遵循“集中征信、資源共享、量化評級、分級授信、對等扶持、聯(lián)合獎懲”的總體原則，在兩年時間內(nèi)建立和完善轄內(nèi)所有銀行往來客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評估、查詢及管理，使其成為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險的共同保障，在全社會形成“貸款先征信、信用值萬金”的信用約束機(jī)制，強(qiáng)化公民的信用意識，使誠實(shí)守信者得到實(shí)惠和便利，使逃廢金融債務(wù)者聲譽(yù)掃地、付出代價。
2．實(shí)施步驟。建立個人信用體系是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是事關(guān)我國市場經(jīng)濟(jì)秩序長治久安的基礎(chǔ)性工作，既要勇于開拓進(jìn)取，又要循序漸進(jìn)、分步實(shí)施。在具體實(shí)施中可采取“三三制原則”，即分三個三步走。
在征信對象上，第一步首先對各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實(shí)行強(qiáng)制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對在今年要申請貸款或信用卡的新客戶實(shí)行準(zhǔn)入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請資格；第三步對今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實(shí)行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財(cái)富。
在征信內(nèi)容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及社會環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會信譽(yù)記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信到社會聯(lián)合征信的跨越。
在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫，第二步為金融機(jī)構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個人信用報告，第三步實(shí)現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。
3．運(yùn)作機(jī)制
(1)成立全國個人信用征信管理辦公室，歸國務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國個人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。由各大部委開始著手對各自所負(fù)責(zé)的領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研；由個人信用征信管理辦公室負(fù)責(zé)組織與安排，進(jìn)入立法程序。
一是中國人民銀行總行對現(xiàn)有的資信評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格認(rèn)證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評估企業(yè)；允許社會各界主辦資信評估機(jī)構(gòu)，由總行把關(guān)審批，以此促進(jìn)發(fā)展，鼓勵競爭；選舉產(chǎn)生資信評估行業(yè)協(xié)會，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹立資信評估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。
二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫。重建個人信用征信制度，最關(guān)鍵的也是我國最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫。信用數(shù)據(jù)庫是經(jīng)濟(jì)主體各種各類個人信用征信活動的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個人信用征信管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。
三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個人信用數(shù)據(jù)庫。現(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對此應(yīng)該由政府主管部門會同有關(guān)部門的專家制定并出臺有關(guān)個人信用數(shù)據(jù)庫規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。
四是“橫向發(fā)展”。上述各類機(jī)構(gòu)的個人信用數(shù)據(jù)庫大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營或管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫無論怎樣專業(yè)化和發(fā)達(dá)，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個人信用數(shù)據(jù)庫統(tǒng)一起來，面向社會。
(2)建立并有效運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制。一個健全、有效的不良信用懲罰機(jī)制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來自政府職能部門和行業(yè)公會，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業(yè)公會通告貸款違約個人等。直接信用懲罰的主要特點(diǎn)是具體、有針對性、公告性較強(qiáng)、處罰明確。問接懲罰主要源自專業(yè)化、社會化的信用數(shù)據(jù)庫，例如，個人信用數(shù)據(jù)庫通過向社會開放，提供查詢與評價，向查詢?nèi)苏故颈徊樵內(nèi)说木C合信用狀況，供查詢?nèi)藚⒖肌ｉg接懲罰的主要特點(diǎn)是日常性、有彈性、隨時能夠滿足需求，更加貼近市場。從長遠(yuǎn)來看，要建設(shè)和發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來說，一是鼓勵各主管部門、行業(yè)公會與協(xié)會管理和約束各自系統(tǒng)內(nèi)的個人信用與個人信用活動；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細(xì)則。
4．會員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與同業(yè)征信理事會的各會員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫全部信息的權(quán)利，并能要求理事會對不守信客戶實(shí)行聯(lián)合制裁；同時，會員單位有向理事會完整無償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù)，在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡(luò)員，對第一批征信對象采取以主辦行負(fù)責(zé)分片包干的辦法建檔評級，在指定時間內(nèi)歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫。
5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實(shí)行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評級－分級授信－受理貸款申請－查詢信用報告－簡化貸款手續(xù)－個人消費(fèi)貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴(kuò)大征信范圍和內(nèi)容。”
(二)個人信用信息采集方法
1．采集方法。一是強(qiáng)制采集，對各會員行的現(xiàn)有客戶實(shí)行無條件信息集中匯總，對其全部貸款和信用卡的申報資料及償還記錄完整報送同業(yè)征信理事會，實(shí)現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會索取申報表，按要求填寫個人的信用資料，提供相關(guān)的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會舉報，同業(yè)征信理事會向社會公開設(shè)立信用維權(quán)公益電話，任何單位和個人均可對不守信行為進(jìn)行舉報，同時提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對象，則記入其信用檔案，并調(diào)整其信用評分；如果不是征信對象，則記入后備資源信息庫，以備后用。
2．信用賬戶。對征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對參與個人征信的每一個客戶登記一個專用信用號，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡潔固定的電話區(qū)號形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。
3．采集內(nèi)容。同業(yè)征信的內(nèi)容要相對單一，暫時不包括商業(yè)信用和全部社會信譽(yù)，其具體內(nèi)容有如下幾個方面：(1)個人社會背景資料。考核權(quán)重為10％；(2)個人資產(chǎn)負(fù)債狀況。考核權(quán)重為30％；(3)個人銀行信用記錄。考核權(quán)重為50％；(4)個人社會信譽(yù)概況。考核權(quán)重為10％。
(三)個人信用報告細(xì)節(jié)
1．個人信息。包括過去的家庭住址、工作經(jīng)歷、個人的姓名、目前的詳細(xì)通訊地址和社會保障號碼等信息。
2．信用歷史。向從電話公司到抵押權(quán)人的所有機(jī)構(gòu)公開個人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀(jì)錄，并且附加所有最近的支付行為紀(jì)錄(30天內(nèi)或更長時間)。
3．公開紀(jì)錄。所有涉及個人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)。
論文提要：近幾年來，電子商務(wù)作為一種便捷的商務(wù)形式在我國飛速發(fā)展起來，但同時也面臨很多安全方面的問題。本文就我國電子商務(wù)所面臨的安全問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決辦法和建議。
一、我國電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)今世界是數(shù)字化的信息社會，高新技術(shù)尤其是電子信息技術(shù)對各行各業(yè)的影響從未像現(xiàn)在這樣明顯。電子商務(wù)就是在這個信息時代背景下產(chǎn)生并迅速發(fā)展起來，它已逐漸成為人們進(jìn)行商務(wù)活動的新模式。近幾年，我國的電子商務(wù)也蓬勃發(fā)展，像阿里巴巴、E-BAY、淘寶網(wǎng)等已取得相當(dāng)?shù)某晒Γo人們的生活觀念與方式帶來了巨大的改變。但同時由于我國電子商務(wù)起步晚、發(fā)展快，以致配套的技術(shù)及管理等方面跟不上，致使安全成為其發(fā)展過程中的阻礙因素。
二、我國電子商務(wù)發(fā)展面臨的安全問題分析
在我國電子商務(wù)面臨的安全問題主要由三個方面造成，即技術(shù)落后、信用缺失及法律法制體系不完善。
（一）技術(shù)落后。對電子商務(wù)的安全而言，其首先要解決的就是安全技術(shù)問題，即我國現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)落后，難以建立一個安全可信賴的電子商務(wù)環(huán)境。一般來說，電子商務(wù)所面臨的安全威脅主要表現(xiàn)在以下方面：
1、信息篡改。電子的交易信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)倪^程中，可能被他人非法修改、刪除、插入或重放，從而使信息失去了真實(shí)性和完整性。
2、信息破壞。信息破壞既包括網(wǎng)絡(luò)硬件和軟件的問題而導(dǎo)致信息傳遞的丟失與謬誤，也包括一些惡意程序的破壞而導(dǎo)致電子商務(wù)信息遭到破壞。由于攻擊者可以接入網(wǎng)絡(luò)，就可能對網(wǎng)絡(luò)中的信息進(jìn)行修改，掌握網(wǎng)上的機(jī)要信息，甚至可以潛入兩方的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部，其后果是非常嚴(yán)重的。
3、身份識別。（1）假冒他人身份。假冒他人身份有以下幾種方式：第一，假冒交易一方的身份，破壞交易，敗壞被假冒一方的聲譽(yù)或盜竊被假冒一方的交易成果等；第二，冒充主機(jī)欺騙合法主機(jī)及合法用戶；第三，冒充網(wǎng)絡(luò)控制程序，套取或修改使用權(quán)限、通行字、密鑰等信息；第四，接管合法用戶，欺騙系統(tǒng)，占用合法用戶的資源。（2）不承認(rèn)已經(jīng)做過的交易。交易的一方可不為自己的行為負(fù)責(zé)任，進(jìn)行否認(rèn)，相互欺詐。具體包括以下幾種情況：第一，發(fā)信者事后否認(rèn)曾經(jīng)發(fā)送過某信息或內(nèi)容；第二，收信者事后否認(rèn)曾經(jīng)收到過某信息或內(nèi)容；第三，購貨者下了訂貨單不承認(rèn)；第四，商家賣出的商品因價格差而不承認(rèn)原有的交易。
4、信息泄密。信息泄密主要包括兩個方面，即交易雙方進(jìn)行交易的內(nèi)容被第三方竊取或交易一方提供給另一方使用的文件被第三方非法使用。攻擊者可能通過互聯(lián)網(wǎng)、公共電話網(wǎng)、搭線或在電磁波輻射范圍內(nèi)安裝截獲裝置等方式，截獲傳輸?shù)臋C(jī)密信息，或者是通過對信息流量和流向、通信頻度和長度等參數(shù)的分析，獲取有用信息，如消費(fèi)者的銀行卡號、密碼，銷售者的（二）信用缺失。信用缺失的現(xiàn)象在當(dāng)今的商務(wù)貿(mào)易中已成為一個日益嚴(yán)重的問題。基于網(wǎng)絡(luò)的電子商務(wù)，連接的是相隔時間與空間距離的買賣雙方，信用問題則顯得更為突出。很多買方在付款之前會由于看不到實(shí)體物品，而擔(dān)心其質(zhì)量問題或商品是否真正符合自己的要求；在付款之后，還會擔(dān)心賣方是否能真正遵守承諾交付貨品。同樣，賣方也對買方能否按期付款存在疑慮。在信用問題帶來的顧慮重重之下，電子商務(wù)很難為大眾所普遍接受。我國已加入WTO，會進(jìn)行更多的跨國貿(mào)易，信用問題不僅關(guān)系到國內(nèi)電子商務(wù)貿(mào)易能否正常有序進(jìn)行，也關(guān)系到我國與國外的網(wǎng)上貿(mào)易能否順利進(jìn)行。
（三）法律法制體系不完善。當(dāng)電子商務(wù)日益深入我們的生活之時，越來越迫切地感覺到缺少一套專門的完善的法律法規(guī)來解決這些問題。電子商務(wù)最大的特征是它存在于虛擬世界，極易產(chǎn)生如網(wǎng)上交易糾紛的仲裁、電子合同和網(wǎng)上契約的效力、納稅、隱私或產(chǎn)權(quán)的保護(hù)等問題，加之國際化的電子商務(wù)又涉及到各國的政治制度、社會狀況、經(jīng)濟(jì)水平、現(xiàn)行法律法規(guī)及文化社會傳統(tǒng)等問題，所以對它進(jìn)行立法是非常復(fù)雜的。
目前，我國規(guī)范電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)極為有限。在法律層次上，只有1997年修訂的《刑法》中增加了關(guān)于計(jì)算機(jī)犯罪的條文，1999年通過的《合同法》對電子合同的書面形式、生效時間地點(diǎn)等做了規(guī)定，但有關(guān)電子合同的描述是粗線條的，缺乏細(xì)化措施和可操作性，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要。因此，法律問題是為實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)安全必須解決的又一個重要問題。
三、解決中國電子商務(wù)發(fā)展面臨的安全問題的有效方法
（一）技術(shù)問題的解決方法。對于技術(shù)問題，國內(nèi)國外都已有較為常用有效的解決方法。概括地來說，有以下兩個方面：一是確定安全控制的范圍；二是建立電子商務(wù)安全體系。
1、安全控制的范圍。電子商務(wù)安全的控制應(yīng)涉及以下六個方面：第一，信息的保密性。EC作為貿(mào)易的一種手段，其信息直接代表著個人、企業(yè)或國家的商業(yè)機(jī)密。它是建立在一個較為開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的（尤其Internet是更為開放的網(wǎng)絡(luò)），維護(hù)商業(yè)機(jī)密是EC全面推廣應(yīng)用的重要保障。因此，要預(yù)防非法的信息存取和信息在傳輸過程中被非法竊取；第二，數(shù)據(jù)的完整性。EC簡化了貿(mào)易過程，減少了人為的干預(yù)，同時也帶來維護(hù)貿(mào)易各方商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問題。貿(mào)易各方信息的完整性將影響到貿(mào)易各方的交易和經(jīng)營策略，保持貿(mào)易各方信息的完整性是EC應(yīng)用的基礎(chǔ)。因此，要預(yù)防對信息的隨意生成、修改和刪除，同時要防止數(shù)據(jù)傳送過程中信息的丟失和重復(fù)，并保證信息傳送次序的統(tǒng)一；第三，非偽裝性。在電子商務(wù)環(huán)境中，網(wǎng)上交易的雙方可能素昧平生、遠(yuǎn)隔千里。要使交易成功，首先要能方便可靠地確認(rèn)對方的身份，這是雙方交易的前提。非偽裝性也能大大加強(qiáng)交易雙方的信任程度，可以促進(jìn)交易廣泛地進(jìn)行；第四，不可否認(rèn)性。商情千變?nèi)f化，交易一旦達(dá)成是不能被否認(rèn)的，否則必然會損害一方的利益。因此，電子交易通信過程的各個環(huán)節(jié)都必須是不可否認(rèn)的，要在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或國家提供可靠的標(biāo)識；第五，不可修改性。電子交易的文件要做到不可修改，以保證交易的嚴(yán)肅和公正。同時，電子交易的文件也可以作為法律承認(rèn)的一種證據(jù)，為交易雙方出現(xiàn)的糾紛提供解決依據(jù)；第六，審查能力。根據(jù)機(jī)密性和完整性的要求，應(yīng)對數(shù)據(jù)審查的結(jié)果進(jìn)行記錄，以備交易雙方產(chǎn)生糾紛時交由第三方處理。客戶資料等。2、建立電子商務(wù)安全體系。為實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的安全，現(xiàn)在較為通用的是建立包括以下三個層次的電子商務(wù)安全體系：第一，建立密碼機(jī)制。密碼機(jī)制即基本加密算法，包括對稱密鑰加密、非對稱密鑰加密等，密碼機(jī)制的建立可以保證交易數(shù)據(jù)與交易人個人信息不受惡意的侵犯；第二，完善基本安全技術(shù)。基本安全技術(shù)包括以密鑰機(jī)制為基礎(chǔ)的CA體系以及數(shù)字信封、數(shù)字簽名、數(shù)字時間戳、防火墻等。基本安全技術(shù)的不斷完善為電子商務(wù)的發(fā)展提供一個良好的技術(shù)平臺，使其發(fā)展過程中的技術(shù)障礙得以消除；第三，建立安全應(yīng)用協(xié)議。安全應(yīng)用協(xié)議以密碼機(jī)制、基本安全技術(shù)、CA體系為基礎(chǔ)。如，Internet電子郵件的安全協(xié)議（PEM，S/MIME，PEM-MIME（MOSS））、網(wǎng)絡(luò)安全交易協(xié)議（SSL，S-HTTP，STT，iKP，SEPP，SET）。
（二）信用問題的解決方法。美國是世界上消費(fèi)信貸最成熟的國家之一，有一整套完善的個人信用制度，我國可以借鑒其做法，建立一個適合中國國情的信用制度。第一，我國可以成立一個專門的征信機(jī)構(gòu)——信用局，由政府管理，如銀行一般具有社會公信力；第二，建立一個準(zhǔn)確公正的個人信用檔案。信用檔案的信息應(yīng)包括工商、稅務(wù)、公安、司法、銀行、證券、保險、經(jīng)貿(mào)等多個方面。另外，信用檔案應(yīng)實(shí)現(xiàn)全面動態(tài)的管理，以實(shí)現(xiàn)對每個人全面有效的信用監(jiān)督；第三，設(shè)計(jì)一個科學(xué)透明的信用分模型。最好由國家出面招標(biāo)開發(fā)信用分模型，設(shè)計(jì)一個科學(xué)透明的信用分模型，產(chǎn)權(quán)歸國家所有，無償提供給社會使用；第四，完善個人信用的外部環(huán)境。具體可以從下面兩個方面著手：一方面國家的組織和協(xié)調(diào)。建立個人信用制度是一項(xiàng)非常龐大的系統(tǒng)工程，需要政府各有關(guān)部門、中央銀行、商業(yè)銀行、個人信用中介公司等機(jī)構(gòu)密切合作、協(xié)調(diào)配合。由國家應(yīng)出臺有關(guān)個人信用制度的政策，落實(shí)相關(guān)的配套措施，明確各部門所負(fù)的職責(zé)；另一方面是法律的保障。個人信用檔案收集的個人信用資料屬于個人隱私，國家應(yīng)當(dāng)對個人信用數(shù)據(jù)的收集、個人信用分的評定、個人信用數(shù)據(jù)的使用和披露做出明確規(guī)定，對于各種違規(guī)以及破壞公民隱私的行為規(guī)定制裁措施。
（三）法律問題的解決方法。我國應(yīng)大力加強(qiáng)電子商務(wù)法制化建設(shè)，制定專門的《電子商務(wù)法》，對電子商務(wù)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)、電子合同法律關(guān)系、電子簽名、電子認(rèn)證、電子支付等問題進(jìn)行專門規(guī)定，使之適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要。此外，還要完善有關(guān)的法律法規(guī)。比如，在刑法中，對電子商務(wù)領(lǐng)域的犯罪進(jìn)行規(guī)定；對于稅法、保密法、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)法、廣告法，也要進(jìn)行相關(guān)內(nèi)容的修改和擴(kuò)充。
論文摘要：在金融并非高度發(fā)達(dá)的中國，民間資金游離于金融系統(tǒng)之外的“脫媒”現(xiàn)象還很嚴(yán)重，因此，反“洗錢”的思路應(yīng)在借鑒西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)行一些調(diào)整。通過整合社會反“洗錢”資源，對涉及反“洗錢”的機(jī)構(gòu)和部門進(jìn)行明確的專業(yè)分工，并發(fā)揮整體反“洗錢”的協(xié)作效應(yīng)，把各方面反“洗錢”的資源充分利用和調(diào)動起來，營造分工明確、信息共享、機(jī)制互補(bǔ)、綜合治理的局面。
目前，“洗錢”活動的日益猖獗在很大程度上助長了各類犯罪活動，成為全球經(jīng)濟(jì)社會的一大毒瘤。有資料顯示，全世界每年涉及的“洗錢”量大概在15000億美元至28000億美元之間，最近3年中國資本外逃高達(dá)530億美元。每年通過地下錢莊“洗”出去的黑錢至少高達(dá)2000億元人民幣，給我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。歐洲和美國都高度重視反“洗錢”的制度建設(shè)和立法工作，并積極與各國建立聯(lián)系，力求在全球形成共同打擊“洗錢”活動的國際聯(lián)盟。綜觀世界各國的反“洗錢”思路，無一例外地把注意力集中在對該國金融系統(tǒng)支付和結(jié)算環(huán)節(jié)的控制和監(jiān)督上。這是因?yàn)椋谶@些金融高度發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，經(jīng)濟(jì)社會的大部分資金往來都是通過金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算和支付系統(tǒng)進(jìn)行。但在我國，金融發(fā)達(dá)程度不夠，民間資金游離于金融系統(tǒng)之外的“脫媒”現(xiàn)象還很嚴(yán)重，因此，對反“洗錢”的重點(diǎn)則應(yīng)在借鑒西方發(fā)達(dá)國家的基礎(chǔ)上進(jìn)行一些調(diào)整。
一、反“洗錢”思路的偏差——過分強(qiáng)調(diào)我國金融系統(tǒng)反“洗錢”的作用和地位
由于金融系統(tǒng)所提供的龐大的結(jié)算支付網(wǎng)絡(luò)是一種效率最高、吸納量最大的一種“洗錢”途徑，因此，“洗錢”者欲將不法之財(cái)轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ㄖ?cái)，自然將金融系統(tǒng)作為首選渠道，所以，每一個國家的金融系統(tǒng)都成為該國反“洗錢”的主要戰(zhàn)線。但是，我國金融系統(tǒng)由于受自身?xiàng)l件和客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，難以發(fā)揮類似西方發(fā)達(dá)國家金融機(jī)構(gòu)反“洗錢”的巨大作用。
(一)我國貨幣“脫媒”現(xiàn)象的嚴(yán)重性決定了金融系統(tǒng)在反“洗錢”問題上的先天不足
作為一種將不法收入轉(zhuǎn)化為合法收入的手段，從理論上講，一切合法的資金往來方式和渠道都可能成為“洗錢”的通道和途徑，那些沒有納入到國家監(jiān)管范圍的違法支付和資金往來方式更可能成為“洗錢”的通道。現(xiàn)實(shí)生活中的資金往來形式可以劃分為兩個層次：第一，通過國家金融系統(tǒng)進(jìn)行的支付和結(jié)算系統(tǒng)；第二，游離于金融系統(tǒng)之外的資金往來系統(tǒng)，這包括各種民間借貸、民間現(xiàn)金交易、地下錢莊和黑市交易等。在我國，民眾使用現(xiàn)金消費(fèi)和交易的習(xí)慣根深蒂固，再加上民間借貸行為極其盛行，小額現(xiàn)金交易又很普遍，這種狀況在理論上被稱為“脫媒”現(xiàn)象。這種“脫媒”現(xiàn)象的合法存在使許多民間資金游離于金融系統(tǒng)之外運(yùn)行，使得單單依靠金融系統(tǒng)打擊“洗錢”顯得單薄乏力。
(二)金融機(jī)構(gòu)和市場間彼此人為分割、互不聯(lián)系的無序競爭格局給“洗錢”帶來可趁之機(jī)
一個人擁有貨幣的方式有三種，一是以動產(chǎn)的方式持有；二是以不動產(chǎn)的方式持有；三是以娛樂享受方式持有。以前兩者而論(后一種持有貨幣的方式是金融系統(tǒng)力所不及的)，如果洗錢者是通過金融投資的方式進(jìn)行洗錢活動，那么只有在我國的證券機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)、信托投資公司、基金公司和商業(yè)銀行之間保持緊密聯(lián)系的情況下，人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法才能發(fā)揮效果。金融市場間的分割狀況則為洗錢行為提供了可趁之機(jī)，這種狀況也使存款實(shí)名制難以發(fā)揮相應(yīng)作用。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)和個人可以在多家銀行同時開戶，而銀行之間彼此信息互不溝通，故存款實(shí)名制在核算個人財(cái)產(chǎn)方面所起的效果也不令人滿意。如果是腐敗行為所致的“洗錢”行為，也僅僅是在對某一個官員進(jìn)行調(diào)查取證的時候起到防止隱匿財(cái)產(chǎn)的作用，而對于那些并沒有成為調(diào)查對象，沒有進(jìn)入關(guān)注范圍的人群，存款實(shí)名制就難以發(fā)揮作用了。不同金融市場問的分割所造成的金融信息的分割，致使整體金融系統(tǒng)的反“洗錢”功能大大受損。這種金融信息不能共享的狀況也給國家整體反“洗錢”工作造成了許多難度，從而大大影響了反“洗錢”的效果。
(三)反“洗錢”與我國金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營利益嚴(yán)重沖突，金融機(jī)構(gòu)缺乏反“洗錢”的積極性
反“洗錢”與我國金融機(jī)構(gòu)的利益沖突主要表現(xiàn)在四個方面：第一，反“洗錢”的高昂成本與金融機(jī)構(gòu)增加盈利動機(jī)的沖突。“洗錢”成功后，銀行等金融機(jī)構(gòu)難以獲得必要補(bǔ)償，這個成本對于金融機(jī)構(gòu)來說是得不償失的。第二，反“洗錢”與金融機(jī)構(gòu)吸收存款的目標(biāo)相沖突。“洗錢”的資金對于銀行來說往往是優(yōu)質(zhì)資金，可以作為穩(wěn)定的資金來源。第三，反“洗錢與資本項(xiàng)目開放的沖突。外匯管制是防止國際問“洗錢”的一個有效機(jī)制，加入世界貿(mào)易組織后，人民幣將要實(shí)行資本項(xiàng)下的自由兌換，由于我國金融市場發(fā)育程度不高，各項(xiàng)金融管制還很不健全，這樣給“洗錢”的可趁之機(jī)就會更大。第四，反“洗錢”與保護(hù)客戶隱私權(quán)的沖突。目前反“洗錢”的基本舉措集中表現(xiàn)為“大額人民幣支付交易的監(jiān)控制度”的實(shí)施。在對客戶資金監(jiān)督的過程中，如果客戶的正常交易和資金流動上了監(jiān)控報告單，客戶的信息必然會被泄露出去。雖然人民銀行在上述法規(guī)中都提出了嚴(yán)格的保密規(guī)定，但是由于我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不發(fā)達(dá)和基層人員素質(zhì)的低下，出現(xiàn)這種情況的可能性極大。而一旦出現(xiàn)了這種情況，客戶必然另外選擇其他金融機(jī)構(gòu)接受金融服務(wù)，客戶在新的金融機(jī)構(gòu)開戶時就可能把不接受金融機(jī)構(gòu)的資金監(jiān)督作為一個開戶條件，而金融機(jī)構(gòu)為了自身的經(jīng)營利益就可能屈就。
由此可見，我國金融格局和金融發(fā)展現(xiàn)狀在反“洗錢”上處于一種先天不足、后天受制的狀況。當(dāng)然我們并沒有因此否定金融系統(tǒng)在反“洗錢”上的重要地位和作用，因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)構(gòu)筑起來的結(jié)算和支付網(wǎng)絡(luò)畢竟是經(jīng)濟(jì)生活中最重要的一種資金往來方式，金融系統(tǒng)對于防止該渠道的“洗錢”行為，當(dāng)然責(zé)無旁貸。只是鑒于我國金融“脫媒”現(xiàn)象的嚴(yán)重和我國金融發(fā)展的格局，過分強(qiáng)調(diào)依靠金融機(jī)構(gòu)來反“洗錢”的思路，應(yīng)作一些調(diào)整。
二、反“洗錢”思路的錯誤——從研究“洗錢”的表現(xiàn)形式來尋求反“洗錢”的對策
(一)極其復(fù)雜多樣的“洗錢”手法無法全部把握
“洗錢”活動自產(chǎn)生以來，其手法千變?nèi)f化。從目前所出現(xiàn)的“洗錢”手法來看，大致有：成立空殼公司“洗錢”、化名存款或者購置金融票證“洗錢”、成立外資公司或利用外匯黑市跨國“洗錢”、違規(guī)轉(zhuǎn)賬“洗錢”、利用關(guān)聯(lián)單位“洗錢”、利用進(jìn)出口貿(mào)易“洗錢”、騙稅“洗錢”、異地大額套取現(xiàn)金、通過地下錢莊“洗錢”、通過保險公司“洗錢”、以民間借貸形式“洗錢”和利用國有企業(yè)改制“洗錢”等，幾乎涉及現(xiàn)實(shí)生活中所有大額交易的場合，其牽涉面之廣、手法之多都是難以把握的。更有甚者，佛門境地也淪為“洗錢”的工具。還有利用賭場、酒吧、飯店、賓館、超級市場、夜總會等服務(wù)行業(yè)和日常大量使用現(xiàn)金的行業(yè)，把非法收入混入到合法收入中來“洗錢”。總之，“洗錢”手法幾乎涉及社會生活中使用現(xiàn)金消費(fèi)和交易的方方面面，因此，要想通過把握“洗錢”的手法達(dá)到反“洗錢”的目的是難以做到的。
綜上所述，從研究“洗錢”的手法尋求反“洗錢”的對策是得不償失的。換句話說，就是既難以產(chǎn)生預(yù)期效果也缺乏現(xiàn)實(shí)操作性，因此我們有必要轉(zhuǎn)換角度來構(gòu)筑反“洗錢”的思路。
三、反“洗錢”思路的理性回歸——整合社會資源，發(fā)揮反“洗錢”的專業(yè)分工和協(xié)同效應(yīng)
“洗錢”涉及面之廣、波及面之大、不受時間和地域限制的特征決定了反“洗錢”工作是一個具有復(fù)雜性、長期性的系統(tǒng)工程，必須依靠社會各個相關(guān)部門的配合和參與。鑒于此，應(yīng)從不同角度來整合社會資源，以求建立一個覆蓋全社會、封鎖所有“洗錢”渠道的反“洗錢”體系。
(一)以“人”為本，分而治之，建立反“洗錢”的社會監(jiān)控體系
“洗錢”可能涉及社會各階層的所有民眾，上至政府官員，下至無業(yè)游民，無所不包。即使無辜老百姓都可能被“洗錢”者利用，成為“洗錢”的工具。以人為根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，按照不同人的特性來構(gòu)建反“洗錢”的社會監(jiān)控體系是一種反“洗錢”的有益嘗試。
從法律角度進(jìn)行分類，“洗錢”者包括自然人和法人兩種。對于已經(jīng)實(shí)行股份制改造的上市公司所參與的“洗錢行為，可以通過國家或者邀請社會獨(dú)立審計(jì)部門和金融系統(tǒng)來監(jiān)控其資金往來的合法性、利潤來源的真實(shí)性；對于未經(jīng)改造的公司、企業(yè)，應(yīng)以國家稅務(wù)部門、工商管理部門為主體建立反“洗錢”的監(jiān)控體系，國家稅務(wù)部門、工商部門應(yīng)成立相應(yīng)的金融信息工作處等機(jī)構(gòu)，專門對公司的注冊資本來源的正當(dāng)性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查，設(shè)在稅務(wù)部門的相應(yīng)機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)對這些公司的資金往來和利潤的真實(shí)性與合法性進(jìn)行檢查。對于自然人中政府官員的“洗錢”行為，已經(jīng)有個人財(cái)產(chǎn)申報制度和存款實(shí)名制來加以約束和監(jiān)督；對于非政府官員，應(yīng)通過建立個人財(cái)產(chǎn)收入申報制度來予以監(jiān)督。建立個人財(cái)產(chǎn)申報制度也是我國建立個人征信體系的一個必要步驟，它不僅有利于個人消費(fèi)信貸等金融業(yè)務(wù)的開展也是健全我國個人所得稅制度的需要。如今出現(xiàn)許多高收入者偷稅漏稅嚴(yán)重的現(xiàn)象，已引起社會廣泛關(guān)注，因此建立個人財(cái)產(chǎn)和收入申報制度是一舉多得的舉措。在對個人“洗錢行為的監(jiān)管上，還需要個人所在地居委會、戶籍干警的參與如果屬于流動人口和打工人員，則需要流動人口的管轄單位和打工所在單位的支持和參與。
(二)從“洗錢”渠道來構(gòu)建反“洗錢”的監(jiān)管體系
目前，在現(xiàn)實(shí)生活中，資金的往來方式主要有：第一，金融系統(tǒng)的資金往來方式；第二，地下錢莊、黑市交易；第三，民間借貸行為；第四，零散的現(xiàn)金貿(mào)易；第五，個人日常現(xiàn)金收支(含消費(fèi))。為防止“洗錢”者利用金融通道“洗錢”，可橫跨所有金融系統(tǒng)實(shí)行實(shí)名制和個人資產(chǎn)信息流動監(jiān)控體制(建立聯(lián)合各家金融系統(tǒng)的聯(lián)動監(jiān)控制度是對實(shí)名制的一個有益補(bǔ)充和保障)。這一系列制度的建立和實(shí)行，不僅可以規(guī)范證券市場的惡意操縱市場行為，還可以防止出現(xiàn)假保單等違法金融欺詐行為的產(chǎn)生。同時，輔之以人民銀行所推出的三大反“洗錢”法規(guī)，應(yīng)該可以有效防止這類“洗錢”事件的發(fā)生。對于地下錢莊、黑市交易的“洗錢”行為，聯(lián)合工商、稅務(wù)、審計(jì)、司法等部門成立專門的反“洗錢”機(jī)構(gòu)(在人民銀行內(nèi)部自上而下層層設(shè)立)，并在各基層設(shè)立專門聯(lián)絡(luò)分支機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊、專項(xiàng)整治地下錢莊和黑市交易；同時從法律上規(guī)范民間的借貸行為，對于凡是經(jīng)過審核認(rèn)定正當(dāng)?shù)拿耖g借貸行為予以保護(hù)，而對于資金來源不明，借貸行為要素不合乎規(guī)范的借貸行為法律將不予以保護(hù)，從而防止利用民間借貸的方式進(jìn)行“洗錢”的行為。另外，還應(yīng)從規(guī)范稅務(wù)發(fā)票人手，防止利用現(xiàn)金貿(mào)易來進(jìn)行“洗錢”。所有以現(xiàn)金形式進(jìn)行的貿(mào)易，必須有正式有效的發(fā)票作為交易正當(dāng)?shù)膽{據(jù)，這樣可以為對可疑交易進(jìn)行調(diào)查提供方便；對于個人的日常開支和消費(fèi)無法從渠道的角度進(jìn)行控制，只能采取個人收入財(cái)產(chǎn)申報的制度加以約束和監(jiān)督。
關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；改革；對策
一、我國商業(yè)銀行當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國商業(yè)銀行大力加強(qiáng)并改進(jìn)風(fēng)險管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營效益實(shí)現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機(jī)制上矛盾和問題依然很多,改革任務(wù)還十分繁重和緊迫。總體來看，當(dāng)前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：
1．健全的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立。論文百事通目前,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷,國有商業(yè)銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權(quán)益要求,導(dǎo)致所有者與經(jīng)營者之間道德風(fēng)險（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對經(jīng)營者形成了多元化的目標(biāo)，其業(yè)績評價、激勵約束機(jī)制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權(quán)制度與法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制。
2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個方面。首先，資本充足率嚴(yán)重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對負(fù)債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補(bǔ)充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴(yán)重侵蝕。2003年底，我國國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀(jì)90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風(fēng)險程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤率僅相當(dāng)于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國強(qiáng)，2004）。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴(yán)峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級分類已超過兩萬億元。
3．商業(yè)銀行運(yùn)作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權(quán)不明與資本“人格化”虛置原因，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時，職責(zé)不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個有效的運(yùn)作機(jī)制與制約機(jī)制，金融犯罪與管理瀆職行為時有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險意識、創(chuàng)新意識、責(zé)任感等較差，缺少團(tuán)隊(duì)精神等問題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場的快速發(fā)展與外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤來源將變得日趨不穩(wěn)定。
二、加入WTO對中國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)
本人認(rèn)為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國銀行業(yè)改革的長期制度環(huán)境。根據(jù)中國在加入WTO時有關(guān)承諾，我國目前已正在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營地域與客戶等7個方面逐步放寬對外資銀行的準(zhǔn)入。全面地看，加入WTO對中國銀行業(yè)改革帶來了促進(jìn)競爭的積極效應(yīng)，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:
1．產(chǎn)權(quán)制度競爭的挑戰(zhàn)。就我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成來看,占國內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場份額的是國有獨(dú)資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國有成分有關(guān)。以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權(quán)模式,決定了它經(jīng)營目標(biāo)的兩重性，既要以追求利潤為目標(biāo),同時又必須承擔(dān)一定的政策性業(yè)務(wù)，不可能完全按照經(jīng)濟(jì)理性來運(yùn)作,從而制約了自身競爭力的提升。而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè),股權(quán)具有多元化和分散化的特點(diǎn),這種產(chǎn)權(quán)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營目標(biāo)只是追求利潤最大化。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權(quán)制度競爭上面臨著不利格局。
2．銀行業(yè)務(wù)上的沖擊。外資銀行在資金實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢,必將逐漸使國內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈沖擊。（1）儲蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過去我國法規(guī)限制外資金融機(jī)構(gòu)在中國吸收存款的規(guī)模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲蓄的競爭加劇,居民部分儲蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國企業(yè)的國際化趨勢不斷發(fā)展，因此銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行爭奪業(yè)務(wù)。（3）貸款業(yè)務(wù)有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會選擇那些服務(wù)靈活、效率高的外資銀行。
（4）個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨激烈競爭。
3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險于一身，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步利用其跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、創(chuàng)新能力與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。可能的結(jié)果是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風(fēng)險、效益不好甚至虧損的客戶留在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)。
4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價的人力資源是中資金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)競爭的一個優(yōu)勢,但同時也是一個致命的劣勢。更多的外資銀行進(jìn)入中國市場后,出于業(yè)務(wù)經(jīng)營需要,會普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機(jī)制靈活等優(yōu)點(diǎn),會以高薪聘請、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學(xué)的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴(yán)峻考驗(yàn)。人才流失對我國金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴(yán)重的是發(fā)生客戶、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。
5．我國商業(yè)銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業(yè)銀行競爭力的國際比較資本實(shí)力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當(dāng)年世界1000強(qiáng)銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進(jìn)入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結(jié)構(gòu)等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規(guī)律運(yùn)作，其靈活性會對中資銀行形成較大壓力。
三、我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇
1．加快國有企業(yè)的改革進(jìn)程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國企改革是一個不可分離的過程，銀行不良債權(quán)大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對國有企業(yè)的政策性支持有關(guān)。因此，商業(yè)銀行改革與國企改革應(yīng)當(dāng)同時推進(jìn)。在當(dāng)前，加快國有企業(yè)改革進(jìn)程，一個重要方面是加快社會保障體系的建設(shè)。同時，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應(yīng)積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的協(xié)調(diào)作用，推動行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就
當(dāng)前最重要的任務(wù)而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進(jìn)國有企業(yè)的股份制改造步伐，運(yùn)用股份制推動企業(yè)改制工作。
2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使其成為真正的獨(dú)立主體。要使國有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體,以此基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營,形成硬化的風(fēng)險約束機(jī)制。沒有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),沒有以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵制度,國有銀行的經(jīng)營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，應(yīng)當(dāng)通過股份制改造和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立起國有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，從而實(shí)現(xiàn)銀行資本的終極所有權(quán)與法人所有權(quán)的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強(qiáng)所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵，改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競爭力。當(dāng)前，這項(xiàng)工作已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性謀劃和操作的層面。
3．建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理運(yùn)作能力。在推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的同時，圍繞治理結(jié)構(gòu)建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制是保證銀行經(jīng)營績效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范、監(jiān)測與控制的組織架構(gòu),確保各機(jī)構(gòu)間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制,包括提高普通呆賬準(zhǔn)備金的提取比例、建立專項(xiàng)和特別呆賬準(zhǔn)備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權(quán)力過于集中,防止人為造成的風(fēng)險隱患。第四，要撤并業(yè)務(wù)量較小、管理不規(guī)范、長期虧損的分支機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
4．在制度先行的基礎(chǔ)上開放中小民營銀行的行業(yè)準(zhǔn)入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確，使其能建立起有實(shí)際意義的激勵機(jī)制。發(fā)展民營中小銀行會促進(jìn)金融市場的公平競爭，促進(jìn)國有銀行的改革，也有利于金融市場的發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步解放思想，對中小金融機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)營給予一定程度的支持。同時，在開放準(zhǔn)入之前，要下大力氣制定準(zhǔn)則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。
5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開放中的風(fēng)險。中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應(yīng)及時從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風(fēng)險作為金融監(jiān)管的重心。一是構(gòu)筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險防范。金融立法應(yīng)以防范金融風(fēng)險為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機(jī)關(guān),審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國銀行業(yè)狀況的市場準(zhǔn)入制、存款保險制、最后貸款人制度和市場退出托管制。
參考文獻(xiàn)：
