商業銀行轉型路徑選擇

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本文介紹了商業銀行中間業務、負債業務和資產業務這三大板塊的不同轉型路徑，其中，中間業務板塊最容易創新、體量小最易于調整，因此，商業銀行業務轉型路徑主要依靠的是中間業務。

一、中間業務

隨著經濟環境的變化，上市商業銀行中間業務規模逐年上升，資產業務規模逐年下降，表明了中間業務的大力發展是商業銀行積極轉型、應對經濟形勢發展的結果之一。在美日等發達國家，商業銀行中間業務收入占比約為50%，中間業務已發展成為發達國家商業銀行主體業務之一。而我國近幾年商業銀行中間業務的收入才緩慢增長，占比最高僅30%左右，平均占比不足發達國家的一般，因此我國商業銀行中間業務的發展還有較大空間。發展中間業務應完善現有制度設計。在混業經營方面，我國金融監管部門近年來不斷放寬商業銀行的經營范圍，助力商業銀行發展綜合業務，包括金融衍生業務、證券業務以及基金托管等投資業務。政策支持、經濟環境以及商業銀行自身的需求都不斷推動混業經營的發展，從而為商業銀行發展中間業務提供有力支持。發展中間業務應重視客戶基礎。商業銀行中間業務的差距很大程度上是因為客戶群體。因此商業銀行在中間業務轉型中，應首先擴大客戶群體，從量的方面拓寬渠道；其次優化客戶結構，私人理財業務逐步成為商業銀行綜合競爭的頂級業務，商業銀行要提高對高端客戶的覆蓋。發展中間業務應堅持服務創新。各項業務應當滿足客戶的需求變化，做到個性化定制、服務創新。商業銀行應該將電子渠道發展為業務主渠道，同時增強電子渠道的營銷功能，把電子銀行建設為拓展客戶的主陣場。隨著消費升級，商業銀行應該在風險可控的前提下，擴大消費金融規模，形成規模經濟，降低成本，提升收益。發展中間業務應該加快人才培養。因為中間業務涉及的專業領域非常廣泛，因此對于這方面的人才需求要求十分嚴格，商業銀行應引進和培養復合型人才，提高從業人員綜合素質，只有這樣才能為發展業務提供源源不斷的動力和支持力，商業銀行業務轉型才能真正落到實處。

二、負債業務

利率市場化使得金融行業在短期內競爭加劇，從而推動商業銀行整體負債成本上升。但從長期來看，利率市場化使得商業銀行業務更加合理、更為市場化。銀行體系與其余金融系統定價的差異，使得商業銀行跨市場資金敏感性強。為了應對擠兌風險，商業銀行存款利率可能會遠高于貨幣市場收益率，增大流動性管理難度。此外，商業銀行負債產品創新加快，競爭日趨多元。這些因素使得商業銀行應積極實施負債業務轉型，比如存款理財化、加速表外業務創新等，具體的措施有以下幾點：首先，增強主動性負債，嚴格控制負債成本。可以重點發展成本低、穩定性強的優秀存款，如住房公積金、醫療教育海關等行政事業單位的資金；可以加快發展代收付業務、結算業務、借記卡業務等，通過現金管理、第三方服務等形式帶動個人存款。應精準把握市場利率走勢，在實際利率較高時，縮短高成本負債的期限結構，從而有效降低負債成本。其次，轉變發展模式，實現資產負債平衡的可持續發展。應該完善管理機制，商業銀行應當制定負債業務與資產業務的增長速度，優化其客戶類型、業務結構合產品期限，建立完備合理的內部管理體制，以便更好地支持前端業務的發展。同時，商業銀行應提升其風險管理和控制能力，建立有效適用的風險定價模式，為產品的更好定價提供基礎。最后，優化客戶結構，打好業務轉型基礎。在對公客戶方面，商業銀行應加強現有資源的利用，打造資源網進一步挖掘大型客戶群體；在對私客戶方面，商業銀行應提高其服務質量，完善客戶分層結構，進一步發展零售客戶群體，爭取創造以戶帶戶的發展模式。

三、資產業務

在供給側改革的大背景下，商業銀行最優秀的資產業務、信貸業務的轉型發展尤為重要。日益壯大的市場經濟體對銀行信貸的需求日漸增多，導致銀行信貸業務規模呈現急速擴張狀態，加劇了信貸風險。商業銀行的信貸業務轉型是在供給側改革的基礎上提出的，任何改革都會伴隨新的制約因素，從而會使得信貸業務轉型的發展滯后，尤其是在新的領域，業務轉型的風險提升。信貸業務的轉型可以從三個方面入手。第一，緊扣信貸市場結構調整，深化信貸為主的融資模式。應堅持以信貸業務市場的結構調整為導向，建立健全融資體系，培養更為完備的市場，形成以銀行為主的優化融資模式。從信貸市場結構調整入手，改善不合理的業務結構現狀。第二，堅持業務服務屬性，搭建業務轉型發展基礎平臺。信貸業務應該以公司業務為主，尤其是中小企業金融需求。比如綠色信貸業務的推進就是基于經濟新常態下銀行業的轉型發展。第三，堅持中小企業信貸業務，深化業務轉型發展。中小企業現已發展為社會經濟最具活力和潛力的群體，商業銀行應該提高中小企業信貸比重，業務向其轉移，在發展上形成促進關系。在政策上也應當向中小企業傾斜，制定適合中小企業發展的優惠政策，適時將信貸業務向中小企業延伸。

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作者簡介：張玉潔（1995.3-），女，陜西，研究生，資產定價；汪瑋明（1994.5-），女，江蘇，研究生，公司金融。