移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及相關建議

開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的1篇移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及相關建議，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進步。

2021年我國移動支付的交易金額達到526.98萬億元，交易高達1512.28億筆，可見移動支付已經(jīng)在公眾生活中普及。中國銀聯(lián)發(fā)布的《2021移動支付安全大調(diào)查研究報告》中顯示，公眾在日常生活中享受移動支付的便利更加明顯，但是移動支付用戶仍然遭遇很多安全隱患問題，比如47%的被調(diào)查者表示個人信息被過度采集，37%的被調(diào)查者表示個人信息或隱私被泄露。所以公眾在享受移動支付帶來的便利的同時，也應該關注移動支付會給人們帶來的一些安全隱患。

1我國移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1我國移動支付的發(fā)展規(guī)模不斷增加

根據(jù)人民銀行發(fā)布的“支付體系運行總體情況”統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國移動支付的交易筆數(shù)和交易金額都在不斷增長(見圖1)，2021年我國移動支付的交易金額達到526.98萬億元，交易高達1512.28億筆;此外，我國移動支付的交易金額在央行支付系統(tǒng)交易金額中的占比不斷增加(見圖2)，2021年達到5.58%。此外根據(jù)國內(nèi)移動支付交易統(tǒng)計結果，我國移動支付用戶數(shù)量逐年增長，截至2021年6月，我國移動支付用戶數(shù)達到8.72億，到2021年12月，國內(nèi)支付寶、微信支付用戶超過了12億。由以上數(shù)據(jù)可見，我國移動支付的交易規(guī)模和用戶規(guī)模都在不斷增加，移動支付業(yè)務發(fā)展迅速，在我國支付結算體系中，移動支付已經(jīng)是極其重要的組成部分。

1.2相關標準、規(guī)范的制定推動移動支付健康發(fā)展的進程

在法律層面上，2012年至今，我國已制定發(fā)布了數(shù)十項圍繞移動支付的標準和規(guī)范(見表1)，這些標準規(guī)范涵蓋移動支付的各個環(huán)節(jié)，推動了我國移動支付健康發(fā)展的進程。在監(jiān)管層面上，我國對移動支付實行分業(yè)監(jiān)管模式，負責監(jiān)管的部門主要是人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會等。根據(jù)移動支付的業(yè)務性質(zhì)來判斷是哪個監(jiān)管部門的責任。2015年央行與十部委聯(lián)合出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，明確了人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會以及保監(jiān)會的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管責任。

1.3移動支付行業(yè)發(fā)展動態(tài)

移動支付在1999年就出現(xiàn)了，2002年公眾可以通過手機短信支付，2010年可以用支付寶條形碼支付，后來大量支付平臺興起，如微信、京東等，逐漸形成各支付平臺共同競爭發(fā)展的局勢。目前支付平臺衍生金融產(chǎn)品普遍被公眾所接受，如支付寶推出的余額寶、微信推出的零錢通，將零錢存放在余額寶和零錢通，既方便隨時支付使用，也能拿到一定的利息收入。支付平臺通過各種金融衍生產(chǎn)品給用戶帶來收益，增加了用戶粘性，各支付平臺也從中獲取了利潤。銀行已經(jīng)接受與支付平臺之間進行合作，在移動支付行業(yè)剛出現(xiàn)時，因為覺得移動支付業(yè)務與銀行傳統(tǒng)業(yè)務有沖突，害怕移動支付會影響銀行業(yè)務的發(fā)展，所以并不愿意對移動支付平臺提供貸款等幫助。當移動支付平臺大規(guī)模興起后，銀行與移動支付行業(yè)的關系才有所改變，銀行接受了與移動支付平臺之間的合作。2018年，中國銀行和中國聯(lián)合銀行在北京簽署了移動支付戰(zhàn)略合作協(xié)議。2021年移動支付普及率達86%，移動支付目前的發(fā)展呈上升趨勢。

2我國移動支付發(fā)展存在的問題

2.1商業(yè)收款碼難以做到全面普及

針對移動支付人民銀行提出了新的要求，2022年3月1日起，微信個人收款碼禁止經(jīng)營收款，比如小推車和小攤位售賣小吃。小商小販要申請經(jīng)營專用的微信收款碼進行交易，這樣有利于納稅部門進行管理，也有利于國家的監(jiān)測和保護，相對安全，但是商用二維碼不能遠距離交易，限制了收款的空間，很多人會選擇面對面加好友的方式進行收款。

2.2缺乏快捷安全的移動支付渠道

最近幾年，零售業(yè)預付卡發(fā)行規(guī)模較大，涉及行業(yè)也很多，但是常有消費者權益受損的現(xiàn)象發(fā)生，比如經(jīng)營者突然關門停業(yè)、拒絕退卡退費、高額違約金等，部分省市出臺了相關資金監(jiān)管政策，但是還沒有建立有效的預付資金監(jiān)管系統(tǒng)，缺乏快捷安全的移動支付渠道，消費者預付卡費的安全管理仍沒有得到保障。

2.3移動支付用戶缺乏安全防范意識

現(xiàn)在“掃一掃”已經(jīng)成了不少人的習慣，2021年2月1日，中國銀聯(lián)發(fā)布的《2020移動支付安全大調(diào)查報告》顯示，98%的被調(diào)查者認為移動支付是安全的，其中常見的不良支付習慣包括所有支付密碼都相同、在連接公共Wi－Fi的狀態(tài)下支付，說明在使用移動支付時缺乏安全防范意識。

2.4移動支付領域技術管控不到位

現(xiàn)在很多支付平臺都存在技術漏洞，不能及時有效地防范黑客的攻擊，導致大量客戶信息被盜，不法分子利用這些客戶信息實施電信網(wǎng)絡詐騙，詐騙案件近些年呈高發(fā)趨勢，公眾財產(chǎn)損失嚴重，給社會帶來嚴重的不良影響。

2.5移動支付法律體系、監(jiān)管體系以及信用體系不完善

一是當今社會移動支付已經(jīng)普及，新型支付方式不斷出現(xiàn)，我國移動支付相關法律體系跟不上移動支付的發(fā)展速度，不能做到及時完善，也就不能對妨礙移動支付發(fā)展的新型違法違規(guī)行為進行有力打擊。二是我國對移動支付實行分業(yè)監(jiān)管具有一定的局限性，雖然人民銀行建立了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度，對協(xié)調(diào)金融監(jiān)管以及各監(jiān)管部門之間的合作起到一定的作用，但是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和外匯局等監(jiān)管部門之間仍然缺乏有效的配合和相互監(jiān)督。三是我國的信用體系與歐盟國家相比并不成熟，移動支付領域的信用體系尚未健全，移動支付用戶在誠信方面意識也不強，嚴重制約了移動支付行業(yè)信用體系的建設。

3對我國移動支付發(fā)展的相關建議

3.1建立使用商業(yè)收款碼相關獎懲制度

在推廣小商小販使用商業(yè)收款碼時，不僅要宣傳使用商業(yè)收款碼的優(yōu)勢，還要建立使用商業(yè)收款碼相關獎懲制度，比如對積極辦理并使用商業(yè)收款碼的商戶給予提現(xiàn)手續(xù)費的優(yōu)惠、對不按規(guī)定使用商業(yè)收款碼的商戶給予一定的罰款等。

3.2加快推廣移動支付預付資金監(jiān)管系統(tǒng)

移動支付預付資金監(jiān)管系統(tǒng)可以覆蓋多個行業(yè)，對多渠道移動支付方式進行監(jiān)管，具有交易可追溯性、模式多樣性等優(yōu)勢，如果遇到糾紛，監(jiān)管部門介入以確保監(jiān)管資金的安全，如江蘇銀行推出的“履約寶”產(chǎn)品，有效地實現(xiàn)了對預付資金的監(jiān)管。

3.3加大移動支付安全防范知識宣傳

移動支付給人們的生活帶來了很大的便利，但其也存在很大的安全隱患，比如平臺系統(tǒng)不能及時升級支付安全措施導致客戶個人信息泄露，政府機構和產(chǎn)業(yè)機構應多開展移動支付用戶安全教育活動，普及移動支付安全防范知識，提醒公眾不明鏈接莫點擊、拒接陌生來電、管理好個人賬戶密碼、小額免密應謹慎以及不要隨意掃碼等，當因為掃碼支付導致個人信息泄露、個人財產(chǎn)受到損失時，在保證自己財產(chǎn)免遭更大損失的同時及時打電話報警，尋求公安機關的幫助，積極維護自身財產(chǎn)安全。

3.4研發(fā)移動支付風險識別定位智能系統(tǒng)

為了更好地維護公眾的利益，保護公眾隱私不被竊取，政府和支付機構應加強技術管控，研發(fā)能快速識別定位移動支付風險的智能系統(tǒng)，解決支付機構對未知欺詐風險和新型作案手法識別防控的滯后問題，這樣支付機構就能及時發(fā)現(xiàn)并快速有效的處理風險，保障客戶信息的安全。

3.5完善移動支付法律體系、監(jiān)管體系以及信用體系

移動支付行業(yè)新支付方式不斷出現(xiàn)，移動支付風險逐漸加大，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系、法律體系以及信用體系已經(jīng)不能很好地制約移動支付風險的發(fā)生。一是為了促進新支付方式加速發(fā)展，應根據(jù)支付行業(yè)的市場需求及時完善相應的法律法規(guī)，構建更加詳細全面的法律體系，規(guī)范移動支付行業(yè)市場秩序。二是及時調(diào)整監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍，落實各監(jiān)管部門的權責，堅決抵制相互推卸責任的情況，還應加強對監(jiān)管部門的內(nèi)控建設，促進各監(jiān)管部門之間的有效配合和相互監(jiān)督，保證各監(jiān)管部門更好地維護移動支付行業(yè)的健康發(fā)展。三是重視移動支付信用體系的構建，加強管理移動支付失信用戶，提高移動支付用戶信用水平，將失信單位和失信個人的名單在相關征信系統(tǒng)進行公示，對已入“黑名單”的單位和個人的支付行為進行嚴格的限制。

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作者:孟雨婷 單位:宿州學院