時(shí)間：2023-08-25 17:08:49
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)分析，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
作為創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，P2P網(wǎng)貸自2013年以來，發(fā)展異常火爆，但由于目前尚處于監(jiān)管真空期，P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)問題一直沒有得到有效控制，特別是近一年大量平臺(tái)的倒閉為這個(gè)新生行業(yè)敲響了風(fēng)險(xiǎn)的警鐘。P2P網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）非法集資風(fēng)險(xiǎn)分析
一是龐氏騙局。P2P經(jīng)營者虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，將短期內(nèi)募集的大量資金用于自身生產(chǎn)經(jīng)營或歸還之前的借款，有的經(jīng)營者甚至卷款潛逃。二是自融自用。通過將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金再尋找借款對(duì)象，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)賬戶，從而產(chǎn)生資金池。一些企業(yè)通過自己運(yùn)營一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)籌集資金，從而產(chǎn)生自融自用風(fēng)險(xiǎn)。三是虛假借款。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實(shí)性核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義大量虛假借款信息，向非特定的多數(shù)人群募集資金。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析
一是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。大部分P2P平臺(tái)通過購買平臺(tái)模板進(jìn)行簡單的定制就投入運(yùn)營，沒有專業(yè)的IT隊(duì)伍進(jìn)行維護(hù)和管理，安全性和技術(shù)成熟度存在很大問題。黑客通過入侵平臺(tái)系統(tǒng)修改后臺(tái)數(shù)據(jù)、虛擬充值提現(xiàn)等方式實(shí)施犯罪，對(duì)平臺(tái)的運(yùn)營產(chǎn)生很大的沖擊。二是業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。一些平臺(tái)可能會(huì)對(duì)貸款人信用狀況審核不嚴(yán)格就大量發(fā)放低質(zhì)量貸款。同時(shí)，當(dāng)前網(wǎng)貸從業(yè)人員缺乏專業(yè)的培訓(xùn)和實(shí)踐的鍛煉，信貸技能水平低，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)等條件的判斷隨意性和主觀性較大，對(duì)借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果實(shí)際參考價(jià)值低，從而導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是中間賬戶監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)。由于目前P2P平臺(tái)的中間資金賬戶普遍處于監(jiān)管真空狀態(tài)，被“挪作他用卷款跑路”的風(fēng)險(xiǎn)始終存在。中間賬戶監(jiān)管缺位可能會(huì)帶來嚴(yán)重的金融詐騙、非法集資以及各種道德風(fēng)險(xiǎn)問題，給投資人帶來巨大損失。
（三）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析
一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果P2P平臺(tái)存在期限和金額錯(cuò)配的情況，就可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。而一旦平臺(tái)出現(xiàn)流動(dòng)性問題，很可能又會(huì)用發(fā)放“天標(biāo)”（指借款期限在一個(gè)月以下的標(biāo)）的方式來獲得資金，從而使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步疊加。二是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)均采用擔(dān)保方式承諾保本保息來吸引客戶，但當(dāng)前平臺(tái)實(shí)際擔(dān)保能力和運(yùn)營的資產(chǎn)規(guī)模不相匹配，擔(dān)保能力十分薄弱，一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，無法真正發(fā)揮擔(dān)保作用。三是信用風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸平臺(tái)“無擔(dān)保、無抵押、僅憑良好的信用就能獲得貸款”的特點(diǎn)，使得借貸雙方資金的資信狀況難以保證，很難避免“多頭借貸”的情形。一些投資者利用凈值標(biāo)①反復(fù)地借入借出，每次循環(huán)交易都增加杠桿率和擔(dān)保次數(shù)，延長了信用鏈條。一旦某個(gè)環(huán)節(jié)的資金鏈斷裂，就可能引起整個(gè)信用鏈條的崩潰。四是洗錢風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一個(gè)借貸雙方直接對(duì)接的平臺(tái)，很難掌握貸方資金來源的明確性和資金的使用情況。同時(shí)平臺(tái)對(duì)于貸款人的身份識(shí)別并不嚴(yán)格，洗錢犯罪分子容易借此偽造虛假身份信息，利用多個(gè)身份和多個(gè)賬戶進(jìn)行交易達(dá)到洗錢目的，或者利用平臺(tái)直接以借款人和貸款人的雙重身份進(jìn)行洗錢等犯罪活動(dòng)。
（四）私人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)
由于網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實(shí)名認(rèn)證，借款人的身份信息包含個(gè)人身份、家庭成員、信用記錄等涉及個(gè)人隱私的信息內(nèi)容都留存網(wǎng)上，一旦網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，信息被泄露出去，會(huì)被不法分子濫用，給借款人帶來無法預(yù)測的損失。一些逾期沒有還款的借款人的信息會(huì)被P2P平臺(tái)曝光或列入黑名單中進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)通緝。
（五）法律風(fēng)險(xiǎn)分析
我國P2P行業(yè)只要到工商部門注冊(cè)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，到工信部申請(qǐng)《ICP許可證》，再到工商部門申請(qǐng)?jiān)黾印盎ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)”經(jīng)營范圍，就可以開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。但事實(shí)上目前僅北京、上海等個(gè)別地區(qū)受理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)增值電信業(yè)務(wù)許可證，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)多以“金融信息服務(wù)公司”、“信息技術(shù)公司”等進(jìn)行工商登記，營業(yè)執(zhí)照中明確規(guī)定“不得從事金融業(yè)務(wù)”，但事實(shí)上P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供的貨幣資金服務(wù)，其本質(zhì)就是金融服務(wù)，很多線下業(yè)務(wù)還涉嫌違規(guī)經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)，涉嫌超范圍經(jīng)營。這些都是由于法律法規(guī)未明確規(guī)定其業(yè)務(wù)性質(zhì)及經(jīng)營范圍等問題，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸行業(yè)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管現(xiàn)狀及監(jiān)管不足
（一）監(jiān)管現(xiàn)狀
伴隨著P2P網(wǎng)貸數(shù)量和規(guī)模快速擴(kuò)張，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及隨之而來的倒閉潮不斷涌現(xiàn)。對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管刻不容緩，目前國家機(jī)關(guān)（包括國務(wù)院、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)）、地方政府及行業(yè)協(xié)會(huì)都在不斷出臺(tái)相關(guān)文件及規(guī)章，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)融資行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。
1. 部門規(guī)章。2011年8月，中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳了《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)[2011]254號(hào)），通知使用了“人人貸”這一名稱作為P2P的中文譯名，提示了該模式存在的風(fēng)險(xiǎn)，要求各金融機(jī)構(gòu)注意防范。既然銀監(jiān)會(huì)并未禁止該模式，而是做出風(fēng)險(xiǎn)提示，就表示行業(yè)的合法性得到了監(jiān)管部門的承認(rèn)。
2014年初由國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（107號(hào)文），首次將P2P等新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)歸入影子銀行之列，并在監(jiān)管責(zé)任分工中指出：“第三方理財(cái)和非金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)證券化、網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)等，由人民銀行會(huì)同有關(guān)部門共同研究制定辦法”。這就意味著，一直“無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無門檻”的P2P行業(yè)將開始由央行負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)監(jiān)管。
2. 地方性政策。2013年5月，重慶市金融辦打非小組風(fēng)險(xiǎn)提示，解釋人人貸及其衍生模式的風(fēng)險(xiǎn)，明確要求全市涉嫌違規(guī)的投資公司做出整改，并提醒市民不要盲目參與此類違規(guī)經(jīng)營活動(dòng)。這是首個(gè)地方政府的關(guān)于人人貸的風(fēng)險(xiǎn)提示。
北京、上海、天津、廣州、深圳、南京、武漢等地都在積極研究和制定有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見。以2014年8月7日上海市出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》為例，提出支持P2P企業(yè)申領(lǐng)增值電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證（ICP證）。武漢即將出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)政策中，要求P2P網(wǎng)貸去擔(dān)保化、政府兜底，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要像銀行繳納存款準(zhǔn)備金一樣，向銀行繳納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用市場手段去解決。
3. 行業(yè)自律規(guī)章。自2013年以來，各種互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)會(huì)組織紛紛成立，也相繼出臺(tái)了自律公約，希望能夠通過自律規(guī)范這個(gè)新興行業(yè)。例如，2013年8月26日，中國小額信貸聯(lián)盟了《個(gè)人對(duì)個(gè)人（P2P）小額信貸信息咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》。2013年12月3日，由央行領(lǐng)導(dǎo)的中國支付清算協(xié)會(huì)牽頭，在京發(fā)起成立互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，審議通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》;2013年12月18日，上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》等等。此外，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等一些地方性的行業(yè)自律組織也先后成立。
（二）監(jiān)管不足
1. 統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺失。與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)日常經(jīng)營活動(dòng)有關(guān)的監(jiān)管部門，可能涉及工商、金融辦、人民銀行、銀監(jiān)、通信等部門，但事實(shí)上，目前監(jiān)管部門沒有對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行備案登記，而通信和工商管理部門雖然對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和公司設(shè)立分別予以登記備案，但往往由于實(shí)際經(jīng)營與設(shè)立登記信息背離，實(shí)際情況并不清晰。具體監(jiān)管部門要求不一，且標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，是目前監(jiān)管存在的不足。
2. 統(tǒng)計(jì)指標(biāo)監(jiān)管機(jī)制缺失。目前P2P網(wǎng)貸相關(guān)交易數(shù)據(jù)未納入央行金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測管理系統(tǒng)或地方經(jīng)濟(jì)金融各指標(biāo)體系，沒有部門對(duì)網(wǎng)貸相關(guān)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)督和管理，網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計(jì)指標(biāo)監(jiān)管機(jī)制缺失。而完善統(tǒng)計(jì)指標(biāo)監(jiān)管機(jī)制有利于掌握P2P網(wǎng)貸整體規(guī)模，從宏觀層面把握P2P網(wǎng)貸基本情況，分析、預(yù)測其發(fā)展趨勢。了解P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)測其流動(dòng)性、違約情況、杠桿率及信用風(fēng)險(xiǎn)等情況，有利于從微觀和宏觀層面評(píng)價(jià)其個(gè)體及整體風(fēng)險(xiǎn)。故完善P2P網(wǎng)絡(luò)融資統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系監(jiān)督機(jī)制十分重要。
3. 信息披露監(jiān)督機(jī)制缺失。網(wǎng)絡(luò)融資相關(guān)業(yè)務(wù)尚未進(jìn)入政府和法律日常監(jiān)管范圍，一方面，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)信息披露與交易記錄上報(bào)機(jī)制缺失，致使發(fā)生網(wǎng)貸跑路現(xiàn)象追查起來十分困難;另一方面，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中每筆借款所設(shè)金額很小，不容易被通常的大額資金流動(dòng)監(jiān)管方式所發(fā)現(xiàn)。故要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)融資相關(guān)業(yè)務(wù)的信息披露監(jiān)督機(jī)制，讓每筆業(yè)務(wù)有蹤可循，降低違約和跑路風(fēng)險(xiǎn)。
4. 征信監(jiān)管主體缺失。當(dāng)前，已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)金融信息系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)（MSP）等行業(yè)內(nèi)的征信系統(tǒng)，但涵蓋面有限，數(shù)據(jù)內(nèi)容、格式不統(tǒng)一。中國人民銀行征信中心旗下上海資信推出了全國首個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的專業(yè)化信息系統(tǒng)，用于收集P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的貸款和償還等信用交易信息，并向P2P機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)。但目前我國P2P行業(yè)并沒有法定的、明確的監(jiān)管主體，銀監(jiān)會(huì)、人民銀行、工商行政管理部門、工信部等都在自己的職權(quán)范圍內(nèi)“試探性”地對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)與央行聯(lián)系最為密切的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是征信系統(tǒng)的對(duì)接服務(wù)。但在現(xiàn)階段P2P無法對(duì)接人行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的情況下，央行并沒有對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)進(jìn)行直接監(jiān)管。
5. 反洗錢監(jiān)管缺失。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款通過網(wǎng)絡(luò)交易，洗錢犯罪分子容易借此通過偽造虛假身份信息，利用多個(gè)身份和多個(gè)賬戶進(jìn)行交易達(dá)到洗錢目的。目前 P2P網(wǎng)絡(luò)貸款所涉資金量已十分龐大，對(duì)貸款人洗錢風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不容忽視。目前，并未將P2P平臺(tái)所涉資金納入反洗錢監(jiān)管中。
三、P2P網(wǎng)絡(luò)融資監(jiān)管建議
（一）完善登記備案及許可制度，向央行實(shí)時(shí)報(bào)送數(shù)據(jù)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要載體是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，當(dāng)前工信部對(duì)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站實(shí)行ICP備案制度，而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司的設(shè)立由工商部門負(fù)責(zé)。通過與工商局和工信部的聯(lián)合監(jiān)管，增加P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司營業(yè)執(zhí)照和網(wǎng)站ICP備案的前置審批，是行之有效的監(jiān)管手段。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由于其更高的業(yè)務(wù)復(fù)雜性，可先期采用備案制度，由P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司向央行報(bào)送基礎(chǔ)信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)等，在掌握了足夠數(shù)據(jù)及信息資料的基礎(chǔ)上，推行類似非金融機(jī)構(gòu)支付的許可制度。在備案制度向許可制度過渡期間，分批淘汰和取締涉嫌非法吸收公眾存款和集資詐騙以及未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)進(jìn)行備案的平臺(tái)，對(duì)規(guī)模較大且經(jīng)營規(guī)范、資信良好的平臺(tái)予以鼓勵(lì)與支持，以此來逐步規(guī)范行業(yè)有序發(fā)展。
（二）規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推行第三方托管制度
規(guī)范P2P網(wǎng)貸行業(yè)各項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)，如注冊(cè)資本要求、發(fā)起人資質(zhì)、運(yùn)營團(tuán)隊(duì)、組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)控制度及技術(shù)條件等要求。要求管理團(tuán)隊(duì)具備相應(yīng)的從業(yè)經(jīng)歷（主要金融領(lǐng)域相關(guān)經(jīng)歷，具有良好風(fēng)險(xiǎn)控制能力）。
推行P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金第三方托管制度，指定托管機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)資金賬戶進(jìn)行專營專管，可以防止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資或者商業(yè)詐騙，促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)回歸到中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)本質(zhì)。同時(shí)，資金賬戶的第三方托管可以更方便監(jiān)管部門進(jìn)行社會(huì)融資統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測分析，為進(jìn)一步的監(jiān)管決策提供數(shù)據(jù)支撐。
（三）建立信息披露及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，保護(hù)投資利益
建立信息披露制度，規(guī)定P2P平臺(tái)必須定期披露經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告，明確說明投資者風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程、各參與機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)關(guān)系等，以增加行業(yè)透明度，保護(hù)投資者和借款人的利益。建立平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，由專門評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)所有P2P平臺(tái)進(jìn)行評(píng)級(jí)，定期向社會(huì)和投資者公布評(píng)級(jí)結(jié)果，風(fēng)險(xiǎn)警示，以保護(hù)投資者。
（四）完善信用體系及擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，保障資金安全
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以無抵押貸款模式為主，借款人的征信評(píng)估對(duì)平臺(tái)經(jīng)營來說非常關(guān)鍵。一方面，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)應(yīng)盡快納入央行的征信系統(tǒng)，完善借款人信用數(shù)據(jù)庫;另一方面，實(shí)時(shí)、完備的借款人信用數(shù)據(jù)也能為平臺(tái)和其他貸款機(jī)構(gòu)用來降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
出臺(tái)規(guī)范明確禁止由平臺(tái)本身或關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，而應(yīng)由具備足夠擔(dān)保能力的第三方擔(dān)保公司提供。第三方擔(dān)保是指擔(dān)保資金由網(wǎng)貸平臺(tái)以外的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)來提供。出借人的本金保障服務(wù)全部由第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)完成，網(wǎng)貸平臺(tái)不參與任何風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，平臺(tái)不再負(fù)責(zé)壞賬處理，也不承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。
【關(guān)鍵詞】土地市場 融資平臺(tái) 風(fēng)險(xiǎn)傳染
一、引言
地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)失控將引發(fā)地方政府或國家財(cái)政與金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；過度依賴土地財(cái)政的融資平臺(tái)，在土地市場面臨下行壓力的背景下，其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)極易表現(xiàn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，威脅銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量與金融安全。通過梳理土地市場對(duì)融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)傳染的研究文獻(xiàn)，探討土地風(fēng)險(xiǎn)的傳染問題。
二、關(guān)于土地融資研究
土地融資則指的是圍繞土地開發(fā)、經(jīng)營、利用而進(jìn)行的貨幣資金的籌集、運(yùn)用等融資活動(dòng)的總稱。學(xué)術(shù)界關(guān)于土地融資的研究多以地方政府財(cái)政視角展開。劉守英、蔣省三（2005）認(rèn)為政府財(cái)政預(yù)算內(nèi)靠城市擴(kuò)張帶來的產(chǎn)業(yè)稅收效應(yīng)，預(yù)算外靠土地出讓收入，土地融資成為地方政府財(cái)政和城市化資金的重要來源。鄭思齊等（2014）認(rèn)為，地方政府土地出讓收入已經(jīng)成為地方政府預(yù)算外財(cái)政收入的最主要組成部分；土地儲(chǔ)備是多數(shù)地方政府擁有的最重要資產(chǎn)其價(jià)格上漲可以通過“抵押品”效應(yīng)，轉(zhuǎn)化為地方政府債務(wù)融資能力的提升。孫建飛、袁奕（2014）通過對(duì)土地出讓、城市建設(shè)和土地價(jià)格三者之間互動(dòng)機(jī)制的分析，描述了一種以“土地融資城市基礎(chǔ)設(shè)施投資”間正反饋關(guān)系為核心的中國式城市建設(shè)投融資模式。
學(xué)術(shù)界也普遍關(guān)注現(xiàn)行土地融資對(duì)于地方政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的影響研究。葛揚(yáng)、朱弋（2013）分析表明我國的土地融資由于缺乏監(jiān)管，土地的出讓和抵押在實(shí)際運(yùn)行過程中常常出現(xiàn)違約、尋租等情況，政府信用下降，具有不可持續(xù)性的特點(diǎn)。
目前，僅少數(shù)學(xué)者從定性角度分析了土地融資帶來的潛在金融L險(xiǎn)。張玉新（2013）認(rèn)為由于土地抵押和擔(dān)保貸款交易中所累積的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)和土地市場風(fēng)險(xiǎn)會(huì)經(jīng)由土地間接融資的杠桿進(jìn)一步放大，土地間接融資成為地方財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)傳染的主要渠道。曾海艦（2012）基于上市公司房地產(chǎn)價(jià)值，檢驗(yàn)和識(shí)別資產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)對(duì)公司投融資變動(dòng)的影響，證明了我國存在顯著的抵押擔(dān)保渠道效應(yīng)。
學(xué)術(shù)界已經(jīng)存在較多關(guān)于土地融資的研究，但研究往往以土地財(cái)政為切入點(diǎn)，與地方財(cái)政關(guān)聯(lián)度較高。目前學(xué)術(shù)界對(duì)土地融資中債務(wù)性融資的關(guān)注較少，尚未有從金融視角，系統(tǒng)性探討土地融資對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)溢出研究。
三、關(guān)于土地風(fēng)險(xiǎn)對(duì)融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)傳染研究
學(xué)者關(guān)于土地市場風(fēng)險(xiǎn)的研究主要集中在土地租賃融資、土地投資、土地銀團(tuán)貸款、土地期權(quán)風(fēng)險(xiǎn)以及土地市場風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)等領(lǐng)域。何芳進(jìn)行了上海市土地出讓市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和房地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)測度研究。
國內(nèi)土地風(fēng)險(xiǎn)對(duì)地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)傳染研究主要側(cè)重在土地風(fēng)險(xiǎn)與融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系描述和原因初步分析上。王雅齡基于財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)矩陣的角度，分析了土地財(cái)政對(duì)地方政府融資造成的風(fēng)險(xiǎn)。俞瑤、馮興元通過對(duì)地方融資平臺(tái)貸款實(shí)際數(shù)據(jù)的調(diào)查，認(rèn)為平臺(tái)貸款與土地風(fēng)險(xiǎn)存在直接關(guān)系。荊寶潔分析了土地財(cái)政縮水現(xiàn)狀，認(rèn)為地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)敞口即將彰顯。張毅認(rèn)為我國土地儲(chǔ)備存在金融風(fēng)險(xiǎn)、資源風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)相混合的態(tài)勢。部分學(xué)者進(jìn)一步分析了土地引發(fā)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)原因。唐在富認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)來源于土地出讓收入的不可持續(xù)性；洪源認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)來源于土地收益的不可持續(xù)性和政府土地抵押融資規(guī)模的失控；張玉新認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)來源于土地價(jià)格波動(dòng)和土地過度融資。
可見，土地風(fēng)險(xiǎn)對(duì)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)傳染研究已經(jīng)較多文獻(xiàn)，但主要是描述兩者的風(fēng)險(xiǎn)影響關(guān)系，少有在深入研究土地風(fēng)險(xiǎn)特征的基礎(chǔ)上，從土地價(jià)格波動(dòng)和土地供求流動(dòng)性變化視角研究平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)傳染。
四、研究述評(píng)
國內(nèi)外學(xué)者針對(duì)抵押品的資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)以及流動(dòng)性變化與違約風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性定量研究較多，土地市場對(duì)地方融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)傳染的定性研究較多，但從土地價(jià)格波動(dòng)和土地供求流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)視角進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)傳染的系統(tǒng)性、定量研究少，更缺乏運(yùn)用系統(tǒng)方法探討具有復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)特征的融資平臺(tái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)傳染機(jī)理及效應(yīng)的研究。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞 雜交水稻；繁育；制種；風(fēng)險(xiǎn)分析；對(duì)策；江蘇常熟
中圖分類號(hào) S511；S334 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1007-5739（2017）08-0027-02
水稻是世界上最重要的糧食作物之一，是世界上1/3人口的主食，原產(chǎn)于中國，早在7 000多年前，長江流域就開始種植水稻。水稻根據(jù)不同的依據(jù)可以分為不同的種類：秈稻和粳稻、早稻和中晚稻、糯稻和非糯稻。而雜交水稻，是指選用2個(gè)在遺傳上有一定差異、在性狀上可以互補(bǔ)的水稻品種進(jìn)行雜交，培育出具有雜種優(yōu)勢的雜交新品種。雜交水稻在實(shí)際農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中除了用種量少外，在生長、抗病、產(chǎn)量等方面也有著巨大的優(yōu)勢[1]。
1 常熟市雜交水稻繁育推廣情況
常熟市從20世紀(jì)90年代初期就開始研究雜交水稻的繁育推廣，近幾年更是取得了巨大的成績[1]。
1.1 種子培育
在種子培育方面，“十二五”期間承擔(dān)了包括國家高新技術(shù)研究發(fā)展計(jì)劃（863計(jì)劃）在內(nèi)的國家、部、省、市級(jí)水稻育種攻關(guān)項(xiàng)目、成果轉(zhuǎn)化項(xiàng)目等26項(xiàng)。先后育成雜交粳稻常優(yōu)粳6號(hào)和常規(guī)粳稻常農(nóng)粳6號(hào)、常農(nóng)粳7號(hào)、常農(nóng)粳8號(hào)、常農(nóng)粳9號(hào)以及不育系常132A。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，常熟市育成品種在江、浙、滬、皖、鄂5個(gè)省（市）累計(jì)推廣面積逾66.7萬hm2，增產(chǎn)糧食約30萬t，增加社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益約4.5億元。
1.2 推廣種植
在推廣種植方面，2014―2016年常熟市平均每年種植雜交水稻約2 000 hm2，占總種植面積的10%左右。而高產(chǎn)栽培更創(chuàng)下新記錄，在2012年由農(nóng)業(yè)部組織的全國超級(jí)稻品種認(rèn)定實(shí)產(chǎn)驗(yàn)收中，常優(yōu)2號(hào)百畝優(yōu)質(zhì)雜交粳稻現(xiàn)場機(jī)收平均產(chǎn)量12 534 kg/hm2，典型田塊最高達(dá)12 853.5 kg/hm2，創(chuàng)下了國標(biāo)1級(jí)優(yōu)質(zhì)米、同類型雜交粳稻組合國內(nèi)最高單產(chǎn)。
1.3 平臺(tái)建設(shè)
在平臺(tái)建設(shè)方面，在省雜交晚粳稻工程技術(shù)研究中心的基礎(chǔ)上，新增了5個(gè)重量級(jí)的科研平臺(tái)，分別為國家雜交水稻工程技術(shù)研究中心常熟分中心、國家（常熟）農(nóng)作物區(qū)域試驗(yàn)站，國家發(fā)改委新增千億斤糧食產(chǎn)能規(guī)劃科技支撐實(shí)驗(yàn)室、江蘇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技集成創(chuàng)新與推廣示范基地、常熟理工―端木銀熙水稻育種研究推廣中心。這些平臺(tái)的建立、提升為糧食增產(chǎn)、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展提供科技支撐做出重大貢獻(xiàn)。
2 常熟市雜交水稻制種產(chǎn)量現(xiàn)狀
2014―2016年，常熟市雜交水稻制種總面積108 hm2，平均產(chǎn)量1 155 kg/hm2。其中，2014年制種總面積42.67 hm2，平均產(chǎn)量885 kg/hm2（常優(yōu)2號(hào)產(chǎn)量較2013年明顯減產(chǎn)）；2015年制種總面積35 hm2，平均產(chǎn)量1 590 kg/hm2；2016年制種總面積30.33 hm2，平均產(chǎn)量1 005 kg/hm2，各品種較常規(guī)水平明顯減產(chǎn)。
3 風(fēng)險(xiǎn)分析
通過近幾年對(duì)常熟市雜交水稻制種的研究發(fā)現(xiàn)，在相同制種技術(shù)且其他條件基本同等的情況下，制種產(chǎn)量的高低與雜交水稻在父母本開花、授粉階段（即抽穗揚(yáng)花期、成熟收獲期）臺(tái)風(fēng)、連續(xù)陰雨、低溫寒潮天氣有明顯的關(guān)系。2014年常優(yōu)2號(hào)制種產(chǎn)量的大幅減產(chǎn)是由于抽穗揚(yáng)花期遭遇惡劣臺(tái)風(fēng)天氣，影響正常開花授粉，致使空秕粒增加，從而造成大幅減產(chǎn)；2016年常優(yōu)4號(hào)、常優(yōu)5號(hào)、常優(yōu)6號(hào)制種大幅減產(chǎn)是由于抽穗揚(yáng)花期、成熟收獲期遭遇連續(xù)陰雨及低溫天氣，影響正常開花授粉，致使空秕粒增加，造成大幅減產(chǎn)，部分田塊產(chǎn)量甚至低于750 kg/hm2（2016年常規(guī)水稻生產(chǎn)也由于連續(xù)陰雨及低溫天氣造成明顯減產(chǎn)）[2]。
4 對(duì)策
4.1 合理引導(dǎo)雜交水稻品種布局
農(nóng)業(yè)主管部門要合理引導(dǎo)，在“四個(gè)百萬畝”的基礎(chǔ)上優(yōu)化雜交水稻種植面積及品種布局，從而合理控制各雜交水稻品種的制種面積，降低不利因素對(duì)制種產(chǎn)量的影響，最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障制種、用種安全[3-4]。
4.2 提升制種水平和技術(shù)
農(nóng)業(yè)技術(shù)部門要?jiǎng)?chuàng)新提升制種水平和技術(shù)，研究培育抗低溫、抗高水分特性的雜交水稻新品種，從而大大降低制種風(fēng)險(xiǎn)，提高制種效益[5-7]。
4.3 建立水稻繁育推廣風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助資金
探索建立水稻繁育推廣風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助資金[8-10]，扶持雜交水稻新品種，尤其是自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)雜交水稻品種的繁育與推廣。對(duì)承擔(dān)雜交水稻繁育任務(wù)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在遭受自然災(zāi)害及其他不可抗力因素造成制繁種減產(chǎn)減收情況下即效益低于預(yù)期水平時(shí)，由經(jīng)營主體提出申請(qǐng)，市農(nóng)業(yè)主管部門組成專家小組，通過核實(shí)生產(chǎn)面積、檢查種子生產(chǎn)技術(shù)檔案、現(xiàn)場測產(chǎn)資料、氣象證明材料及其他相關(guān)資料綜合分析減產(chǎn)原因、利益受損程度提出書面補(bǔ)助意見，最終由主管部門核定進(jìn)行適當(dāng)補(bǔ)助，以保護(hù)制繁種生產(chǎn)者利益，穩(wěn)定種子生產(chǎn)，促進(jìn)雜交水稻品種在常熟市的推廣應(yīng)用，保障常熟市水稻生產(chǎn)安全[11-12]。
5 參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：第三方支付 沉淀資金 資金監(jiān)管
近年來，第三方支付蓬勃發(fā)展，它的出現(xiàn)使原本完全被銀行掌控的交易過程被割裂成為兩個(gè)相對(duì)獨(dú)立的過程：第三方支付平臺(tái)掌握著客戶的支付指令，銀行按照指令將資金由客戶賬戶劃入支付第三方支付中介賬戶和將資金由支付中介賬戶轉(zhuǎn)入賣方賬戶，平臺(tái)由此進(jìn)入了支付結(jié)算體系。從這個(gè)角度看，第三方支付企業(yè)對(duì)銀行施加在交易上的資金流向監(jiān)控起到了一定的屏蔽作用。網(wǎng)上交易的中介者地位使第三方支付平臺(tái)可以從事資金吸儲(chǔ)并形成了大量的沉淀資金。有業(yè)內(nèi)人士估計(jì),按目前支付寶日交易額14億元的規(guī)模來測算,考慮到出項(xiàng)資金和進(jìn)項(xiàng)資金之間的時(shí)間差,沉淀資金每月至少在100億元左右，其活期利息就高達(dá)9.8萬元。除了支付寶,易寶支付、財(cái)付通等幾家公司的規(guī)模也不小,而全國第三方支付公司,目前已經(jīng)達(dá)到300多家的規(guī)模。以此推算,月沉淀資金總額及活期利息,都將是一個(gè)龐大的資金“水庫”。
最先明確提出沉淀資金概念的是李芳（2007），她認(rèn)為如果沉淀資金得不到有效的管理，可能導(dǎo)致償付風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)。有報(bào)告 對(duì)第三方支付產(chǎn)生的沉淀資金進(jìn)行了定量研究和法律屬性分析，提出了基于沉淀資金估算的保證金制度和基于8種合意選擇的事先協(xié)商模型。但是該模型沒有考慮資金的停留時(shí)間，缺乏廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)，有待改進(jìn)。范妙星（2009）指出，很多第三方支付對(duì)消費(fèi)者都是免費(fèi)的，存在信用卡套現(xiàn)的空間，這種免費(fèi)模式對(duì)有迫切盈利目標(biāo)的銀行構(gòu)成巨大沖擊。
從企業(yè)采用的清算模式來看，第三方支付中往往規(guī)定只有當(dāng)買家收到商品并做出收獲確認(rèn)后，系統(tǒng)才能把貨款劃歸到賣家的賬戶。從而買方發(fā)出貨款，到系統(tǒng)經(jīng)買方確認(rèn)將貨款劃歸到賣家賬戶這兩個(gè)時(shí)間差的存在就使在途資金的形成成為可能。沉淀在第三方支付企業(yè)的資金主要由兩部分構(gòu)成：來自于交易過程中的在途資金和交易前后暫時(shí)存放在第三方支付平臺(tái)里的資金；另外，買家將資金長時(shí)間存放于其第三方支付平臺(tái)賬戶的行為也形成了沉淀資金的第二方面，隨著第三方支付平臺(tái)用戶數(shù)量的急劇增加，資金沉淀量將會(huì)非常巨大。沉淀資金處于監(jiān)管的真空地帶，存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。盡管目前《辦法》第24條明確規(guī)定：沉淀資金不是第三方支付企業(yè)的自有資金，不得挪用。從法律意義上來說，這筆資金的所有者仍然是用戶，只是暫時(shí)存放在第三方支付企業(yè)的賬戶上，那么由這筆資金產(chǎn)生的收益也歸屬于資金所有者。
對(duì)于用戶和銀行來說，這就像是一個(gè)黑匣子，他們并不清楚的知道企業(yè)將他們存放在其賬戶上的資金用往何處，無力監(jiān)督其對(duì)沉淀資金的使用，或者說監(jiān)督成本過高。所以即使第三方支付運(yùn)用資金獲得了收益，用戶也不可能追索收益。而如果將這筆資金用于投資，在監(jiān)管者真空，用戶無力追索收益的情況下，成功則獲得高額回報(bào)，一旦失敗，則損失將會(huì)由用戶等其他主體分擔(dān)。但是畢竟第三方支付不是銀行，其資金量也不能會(huì)銀行相比，其投資能力也不如成熟商業(yè)銀行，投資失敗導(dǎo)致財(cái)務(wù)困境的可能性較大。用戶原本用于消費(fèi)的資金將不可能全額索回，更有可能導(dǎo)致電子商務(wù)的賣家由于資金短缺而經(jīng)營失敗破產(chǎn)倒閉，進(jìn)而引起一系列的問題。
因此，加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的沉淀資金的監(jiān)管對(duì)維護(hù)我國金融市場的穩(wěn)定具有重要意義。美國對(duì)于第三方支付資金沉淀的監(jiān)管問題的重點(diǎn)并不是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給客戶，而是將安全機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分析根植于后臺(tái)的業(yè)務(wù)邏輯和用戶行為分析。在歐洲，公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或者電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)，因?yàn)闅W盟規(guī)定第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或者電子貨幣。歐美對(duì)其監(jiān)管主要是通過執(zhí)照的審慎審批和對(duì)用戶資金投資的限制進(jìn)行的。
借鑒歐美的經(jīng)驗(yàn)，我國對(duì)于第三方支付資金沉淀的監(jiān)管首先要上升到法律層面。中國人民銀行在2010年9月1日頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》明確了中國人民銀行是第三方支付的主要監(jiān)管者，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、交易經(jīng)營過程中的監(jiān)管。但是隨第三方支付迅猛的發(fā)展勢頭以及其業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該《辦法》已經(jīng)不能滿足全面監(jiān)管的需要，進(jìn)一步完善規(guī)范法律法規(guī)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
另外，資金沉淀的監(jiān)管問題是一個(gè)復(fù)雜的過程，不僅僅需要中國人民銀行發(fā)揮主要監(jiān)管者的作用，還需要各級(jí)工商管理部門、稅務(wù)部門以及信息技術(shù)管理部門等多方面的配合，形成部門之間的聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大深化監(jiān)管的范圍。此外，我國可以引入第三方支付的評(píng)級(jí)制度，將網(wǎng)絡(luò)安全、沉淀資金監(jiān)控等作為評(píng)價(jià)參數(shù)，從而量化監(jiān)管評(píng)價(jià)體系。
最后，由于第三方支付涉及到虛擬貨幣的發(fā)行，因此監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣的檢測與核實(shí)。虛擬貨幣以收取等值人民幣資金為前提，因此可以將虛擬貨幣的監(jiān)控納入我國M1貨幣檢測體系，通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動(dòng)收集虛擬貨幣交易業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)狀況。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：P2P借貸；風(fēng)險(xiǎn)；控制措施
中圖分類號(hào)：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2017.01.047
1引言
近年來科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)世界的發(fā)展產(chǎn)生了深刻而廣泛的影響，而且這一進(jìn)程仍在加速，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲透入生活的角角落落，潛移默化的改變著人們的消費(fèi)習(xí)慣和社交理念等諸多方面。在這場信息革命中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新的里程碑，成為了這幾年最熱門的話題之一。
P2P借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)代表性行業(yè)，發(fā)展迅速，全球最大的P2P借貸平臺(tái)Lending Club于2014年底以大約90億美元的市值成功登陸紐交所，得到了國內(nèi)外市場的多方關(guān)注。但是P2P借貸在快速成長的同時(shí)，也凸顯出一些棘手的問題：跑路事件、平臺(tái)詐騙層出不窮，風(fēng)險(xiǎn)控制、剛性兌付的爭論不絕于耳。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2016年11月底，P2P借貸存在跑路、歇業(yè)、倒閉和涉嫌詐騙的平臺(tái)共有2838家，其中，停業(yè)類型的平臺(tái)數(shù)量占比為42.81%，問題平臺(tái)的平臺(tái)數(shù)量占比為57.19%。在這些問題平臺(tái)中，主要以跑路問題為主，占比超過60%。速度與風(fēng)險(xiǎn)揭示了我國P2P借貸行業(yè)已經(jīng)走到了重要的十字路口，可見，對(duì)P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)研究具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。
2P2P借貸平臺(tái)的相關(guān)研究
馬運(yùn)全（2012）認(rèn)為P2P借貸公司存在資金安全缺乏保障、信息泄露和非法集資等隱患，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題也在一定程度上扭曲了借貸市場，提出必須通過加強(qiáng)立法和監(jiān)督管理等措施，對(duì)P2P借貸進(jìn)行規(guī)范和矯正。
苗曉宇（2012）以“人人貸”為例，從信用、市場、操作、流動(dòng)性和政策五個(gè)方面對(duì)P2P借貸平臺(tái)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)分析，并從國家層面和監(jiān)管層面提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
葉湘榕（2014）認(rèn)為P2P借貸作為一種新型金融組織形式，是對(duì)傳統(tǒng)金融體系的有益補(bǔ)充，具體分析了P2P借貸的共性風(fēng)險(xiǎn)和特性風(fēng)險(xiǎn)，從監(jiān)管的基本原則、制定監(jiān)管方案和加強(qiáng)行業(yè)自律三個(gè)方面提出監(jiān)管措施。
禹海慧（2014）認(rèn)為我國P2P借貸平臺(tái)呈現(xiàn)出無序發(fā)展和不斷異化的狀態(tài)，隱含巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，提出我國應(yīng)以中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)為主導(dǎo)，通過業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)管、市場準(zhǔn)入監(jiān)管、資金和利率監(jiān)管等措施來規(guī)范P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展。
3P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀
3.1信用風(fēng)險(xiǎn)
2015年前后，大量P2P借貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，這些平臺(tái)中大多數(shù)都不具備貸后管理能力和信用評(píng)估能力，再加上行業(yè)競爭加劇、資產(chǎn)多元化和增信能力弱化等情況的疊加，兩種信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯。一是重復(fù)借貸風(fēng)險(xiǎn)，P2P借貸平臺(tái)中的各公司交流甚少，沒有形成信息共享機(jī)制，這使一部分人群同時(shí)在多家網(wǎng)站注冊(cè)并貸款，籌集資金。他們可以通過不斷吸收新的存款來償還之前借款的本金和利息，最終形成“龐氏騙局”。二是人員流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，在競爭如此激烈的市場中人才爭奪戰(zhàn)頻頻發(fā)生，不同平臺(tái)之間互挖風(fēng)控人員和銷管人員，業(yè)內(nèi)人員的流動(dòng)性大幅攀升，難免會(huì)存在短暫的職位空缺，此時(shí)就容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱，最終導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)和剛性兌付風(fēng)險(xiǎn)。
3.2市場風(fēng)險(xiǎn)
近年來中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下產(chǎn)生了一系列連鎖反應(yīng)：首先是產(chǎn)出下降，使得企業(yè)的利潤率降低，故而降低了企業(yè)的償債能力，再加上市場上貨幣供給不足，企業(yè)很難通過銀行借貸獲得融資，所以企業(yè)便會(huì)轉(zhuǎn)向P2P借貸，這無疑造成了P2P借貸環(huán)境的惡化。當(dāng)然，也有部分平臺(tái)為應(yīng)對(duì)此現(xiàn)象在不同程度上開展了擔(dān)保業(yè)務(wù)，但此舉似乎并未達(dá)到預(yù)期的目的，反而使得部分風(fēng)險(xiǎn)從貸款人轉(zhuǎn)移至借貸平臺(tái)。大多數(shù)P2P借貸平臺(tái)的注冊(cè)資本在3000萬左右，雖然設(shè)有一定數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)金，但是這與平臺(tái)的交易量并不在一個(gè)數(shù)量級(jí)，一旦出現(xiàn)大量違約或壞賬率攀升的情況就有可能導(dǎo)致平臺(tái)崩塌。
3.3操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部程序、員工和信息系統(tǒng)不完善或者有漏洞造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要分為兩類：管理風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，在P2P借貸行業(yè)發(fā)展初期，借款額度相對(duì)較低，審貸人員僅憑個(gè)人授權(quán)就能審核貸款，這為審貸人員進(jìn)行技術(shù)騙貸提供了很大的便利。后來大額貸款盛行后，更加增強(qiáng)了審貸人員技術(shù)騙貸的動(dòng)力，甚至出F了多名審貸人員合作騙貸的現(xiàn)象。另一方面，P2P借貸平臺(tái)的安全技術(shù)并不成熟，許多P2P借貸軟件是委托第三方中小型軟件公司進(jìn)行開發(fā)，這些公司以較低的成本快馬加鞭完成開發(fā)，其安全性與穩(wěn)定性可想而知，難免會(huì)成為黑客攻擊的目標(biāo)，最終造成巨大的損失。
4健全P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的建議
4.1完善信用評(píng)估制度
信用評(píng)估在P2P借貸平臺(tái)中扮演著重要的角色，它不僅決定了借款人的借款額度、借款利率和還款期限，還為放貸人對(duì)借款人的評(píng)估提供了一個(gè)比較客觀的標(biāo)準(zhǔn)，所以一個(gè)完善的信用評(píng)估制度必不可少。首先，應(yīng)該盡可能多的去獲取客戶信用記錄，包括個(gè)人基本信息、借貸信息和信用卡的使用信息等。其次，制定統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，并建立“不良信用客戶”系統(tǒng)，對(duì)那些不誠信的客戶進(jìn)行限入措施。最后，對(duì)客戶的評(píng)價(jià)結(jié)果進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，及時(shí)調(diào)整新增問題客戶的評(píng)價(jià)結(jié)果，并將相關(guān)信息與銀行、電信以及人才中心等有關(guān)機(jī)構(gòu)共享。
4.2健全監(jiān)管制度
當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患頻現(xiàn)，P2P借貸平臺(tái)中的客戶信息很容易被不良分子盜取，所以監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制方面的規(guī)定。當(dāng)然，在監(jiān)管的同時(shí)，還要為行業(yè)的發(fā)展留下一定的空間。在監(jiān)管方式上更多的向有經(jīng)驗(yàn)的國家學(xué)習(xí)，除了風(fēng)險(xiǎn)控制紅線等硬性指標(biāo)外，在不違背審慎原則的前提下，盡可能的發(fā)揮市場的自我調(diào)節(jié)作用。同時(shí)，在P2P行業(yè)落實(shí)實(shí)名制原則，明確每一筆資金的流向，劃定行業(yè)的進(jìn)入門檻，對(duì)從業(yè)人員設(shè)置相應(yīng)的資質(zhì)要求，充分披露信息，既要披露自身和運(yùn)營信息，也要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。加強(qiáng)行業(yè)自律組織的建設(shè)，推動(dòng)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，增強(qiáng)信息共享意識(shí)，嚴(yán)厲打擊偽P2P借貸平臺(tái)。
4.3加強(qiáng)貸前審核
P2P借貸平臺(tái)的貸前審核不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸前審核，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行側(cè)重于對(duì)借款人的個(gè)人信息、償債能力、信用等級(jí)等方面的審核，以降低壞賬發(fā)生的可能性，而P2P借貸平臺(tái)除了上述審核外，還要對(duì)放貸人及其資金來源進(jìn)行審核。P2P借貸的快速發(fā)展在很大程度上得益于網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，但是網(wǎng)絡(luò)也大大降低了借貸雙方的信息透明度，使偽造相關(guān)資料更為便利，以至于借貸雙方間產(chǎn)生了嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，進(jìn)而導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問題，所以必須要加強(qiáng)P2P借貸平臺(tái)的貸前審核。
4.4巧用大數(shù)據(jù)
未來是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，大數(shù)據(jù)時(shí)代的經(jīng)濟(jì)模式是一種著重用數(shù)據(jù)提升企業(yè)效率、增加企業(yè)價(jià)值的新型商業(yè)模式，它具有產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈短、運(yùn)營成本低和滲透性強(qiáng)等特點(diǎn)。美國P2P公司大多利用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，但是在中國卻寥寥無幾，或許阿里集團(tuán)算是一個(gè)成功的例子。如果想用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，必須要獲得兩類數(shù)據(jù)：一是客戶風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的數(shù)據(jù)，二是客戶的還款意愿。美國的征信體系相對(duì)完善，想獲取上述數(shù)據(jù)并不困難，但是在中國，數(shù)據(jù)本身并不完整，而且沒有權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，懲罰機(jī)制也不明確，所以難以有效的實(shí)施大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。阿里集團(tuán)之所以能夠成功實(shí)施大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制，主要原因在于它自身就是一個(gè)商業(yè)生態(tài)圈，掌握了所有客戶的交易數(shù)據(jù)，并用“差評(píng)”機(jī)制替代了懲罰機(jī)制。所以，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將會(huì)是P2P風(fēng)控領(lǐng)域中前景廣闊的一塊版圖。
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【關(guān)鍵詞】低矮建筑物；風(fēng)工程；風(fēng)災(zāi)評(píng)估
1 前言
風(fēng)災(zāi)是自然災(zāi)害的主要災(zāi)種之一。風(fēng)災(zāi)損失最嚴(yán)重的為臺(tái)風(fēng)、風(fēng)暴潮和龍卷風(fēng)所引起。
2 低矮建筑物抗風(fēng)性能研究現(xiàn)狀
研究低矮建筑風(fēng)荷載作用和破壞機(jī)理的難度在于[1]：近地高紊流模擬困難；低矮建筑一般較為密集，因而干擾效應(yīng)嚴(yán)重；雷諾數(shù)模擬也很困難；強(qiáng)風(fēng)作用下門窗突然破壞，引起內(nèi)壓突增，其機(jī)理復(fù)雜。
在進(jìn)行低矮建筑風(fēng)洞試驗(yàn)時(shí)，需要注意：（1）不需要模擬完全邊界層，但近地的高紊流必須盡量準(zhǔn)確模擬；（2）模擬Re 數(shù)效應(yīng)；（3）模擬Je數(shù)。
利用模型現(xiàn)場測量和風(fēng)洞試驗(yàn)，已初步認(rèn)識(shí)到低矮建筑的風(fēng)荷載作用機(jī)理和破壞機(jī)理：（1）來流紊流及上游建筑的尾流；（2）拐角處的局部分離和漩渦脫落；（3）考慮相關(guān)性的有效峰值荷載；（4）門窗的突然破壞而導(dǎo)致建筑物內(nèi)壓的急劇變化。
從調(diào)查結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)如何改善建筑外形以減小所受的風(fēng)荷載,特別是屋面體系所受的風(fēng)荷載是解決低層房屋抗風(fēng)問題的關(guān)鍵。
2.1 低矮建筑物建筑體型的影響
建筑物的外觀尺寸對(duì)其各個(gè)表面的平均風(fēng)壓系數(shù)有著明顯的影響。雖然學(xué)者們對(duì)此早有定論，但是一些新的看法也逐漸提出。
國外學(xué)者采用風(fēng)洞實(shí)驗(yàn)方法分析比較了低層房屋不同屋面形式，在不同風(fēng)向角下其屋面平均風(fēng)壓系數(shù)的空間分布特征。并發(fā)現(xiàn)將平屋面的邊緣由直角改為斜角，可減小屋面局部面積的平均吸力。
2.2 低矮建筑物屋檐構(gòu)造的影響
2.2.1 挑檐影響
低層房屋的屋檐構(gòu)造和屋面材料對(duì)屋面的風(fēng)壓分布有著特殊的影響。由于挑檐在迎風(fēng)面上下表面均有較大風(fēng)載作用，因此該部位的風(fēng)載較屋面其它部位更加不利。
我國學(xué)者對(duì)我國東南沿海地區(qū)廣泛采用的帶挑檐的低層雙坡屋面房屋進(jìn)行了深入廣泛的研究。近來顧明等在風(fēng)洞試驗(yàn)基礎(chǔ)上，采用Fluent610軟件平臺(tái)和雷諾應(yīng)力模型，對(duì)一類帶挑檐的低層雙坡房屋屋面風(fēng)壓影響因素進(jìn)行了數(shù)值模擬研究。 [2][3]
2.2.2 女兒墻影響
國外學(xué)者Kopp對(duì)局部不等高女兒墻已經(jīng)做了很多試驗(yàn)，試驗(yàn)表明設(shè)置擾流板或多孔女兒墻能有效地減小屋頂角部、屋頂邊緣和屋頂內(nèi)部的風(fēng)吸力，轉(zhuǎn)角處局部加高的女兒墻或在轉(zhuǎn)角處設(shè)置溝槽的女兒墻都能有效降低屋頂?shù)娘L(fēng)吸力。
國內(nèi)學(xué)者張松等利用CFD 軟件CFX10，采用SST k- X模型和結(jié)構(gòu)化網(wǎng)格對(duì)一平屋頂?shù)桶课荼砻嫫骄L(fēng)壓進(jìn)行了數(shù)值模擬結(jié)果表明，4 種女兒墻都能較好地減小屋頂角部的峰值負(fù)壓。[4]
2.3 屋面材料的影響
屋面覆面材料在遭遇強(qiáng)風(fēng)時(shí)會(huì)脫落和損害，導(dǎo)致整個(gè)屋蓋的破壞。
研究認(rèn)為在屋面覆蓋層與屋面結(jié)構(gòu)層之間設(shè)置一定的間隔物以使覆蓋層上下保持一定的通透性，可以大大降低覆蓋層表面所受的負(fù)風(fēng)壓，使之避免破壞。
2.4 數(shù)據(jù)庫輔助設(shè)計(jì)
美國國家標(biāo)準(zhǔn)工程技術(shù)協(xié)會(huì)和德克薩斯科技大學(xué)合作進(jìn)行了減輕風(fēng)災(zāi)的研究，低矮建筑空氣動(dòng)力學(xué)數(shù)據(jù)庫成為這項(xiàng)研究的內(nèi)容之一，其目的是為抗風(fēng)設(shè)計(jì)提供建筑物表面的風(fēng)壓時(shí)程數(shù)據(jù)。
由于低矮建筑的體型千差萬別，數(shù)據(jù)庫很難為設(shè)計(jì)工作提供全部體型建筑物精確的風(fēng)壓數(shù)據(jù)，所以采用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)來解決這個(gè)問題。其原理就是根據(jù)數(shù)據(jù)庫中已有可供的參考建筑物表面風(fēng)壓時(shí)程來推算未知建筑物的表面風(fēng)壓時(shí)程。
3 城市風(fēng)災(zāi)評(píng)估
在城市公共安全研究中，無論是各種主要的自然災(zāi)害，還是人為的工業(yè)災(zāi)害，對(duì)其監(jiān)測、預(yù)報(bào)、評(píng)估以及防災(zāi)、救災(zāi)、恢復(fù)、教育、保險(xiǎn)與綜合管理的每一過程和環(huán)節(jié)都與空間的地理要素密切相關(guān)。
根據(jù)系統(tǒng)需求分析和開發(fā)目標(biāo), 城市公共安全應(yīng)急決策支持系統(tǒng)主要包括以下幾個(gè)系統(tǒng)：[6]
3.1 基礎(chǔ)信息子系統(tǒng)。它具有維護(hù)和管理基礎(chǔ)信息所需的基本功能。所謂基礎(chǔ)信息包括城市概況、政府機(jī)構(gòu)、重要公共場所、房屋建筑、基礎(chǔ)設(shè)施等。基礎(chǔ)設(shè)施主要包括生命線( 供水、供電、排水、通信、燃?xì)狻⒌缆返? 、堤壩和廢棄物系統(tǒng)。
3.2 災(zāi)害信息子系統(tǒng)。它具有維護(hù)和管理災(zāi)害信息所需的基本功能。災(zāi)害信息主要包括應(yīng)急指揮中心、消防機(jī)構(gòu)、環(huán)境機(jī)構(gòu)、公安機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)，避難場所、物資場所等。
3.3 危險(xiǎn)源管理子系統(tǒng)。它對(duì)城市內(nèi)的重大危險(xiǎn)源進(jìn)行管理，在地圖顯示出各個(gè)重大危險(xiǎn)源的地理位置，實(shí)現(xiàn)對(duì)危險(xiǎn)源信息的錄入、檢查及查詢，并以文字、圖片、視頻等多媒體手段詳細(xì)生動(dòng)地展示單個(gè)危險(xiǎn)源。
3.4 風(fēng)災(zāi)分析子系統(tǒng)。通過輸入臺(tái)風(fēng)的路徑和相應(yīng)風(fēng)級(jí)，得到臺(tái)風(fēng)的影響范圍，再與建筑物和種植用地圖層進(jìn)行疊加分析，從而可以大致預(yù)測風(fēng)災(zāi)的損失。
3.5 地震、火災(zāi)、洪災(zāi)等分析子系統(tǒng)
3.6 公共安全規(guī)劃子系統(tǒng)。對(duì)各類抗災(zāi)力量和重大危險(xiǎn)源進(jìn)行公共安全規(guī)劃， 從而得到各抗災(zāi)力量的有效服務(wù)范圍和資源設(shè)置，以及重大危險(xiǎn)源的死亡區(qū)、重傷區(qū)和輕傷區(qū)。
3.7 應(yīng)急決策子系統(tǒng)。為提高緊急救援反應(yīng)速度和協(xié)調(diào)水平，以知識(shí)庫的形式向決策者提供歷史災(zāi)情庫、法律法規(guī)庫和突發(fā)性事故及災(zāi)害的應(yīng)急預(yù)案等。
3.8 系統(tǒng)總控模塊。以數(shù)據(jù)庫、模型庫和知識(shí)庫作為基本信息支撐，通過總控模塊構(gòu)筑系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境，輔以友好的用戶界面和人機(jī)對(duì)話過程，有效地實(shí)現(xiàn)各子系統(tǒng)相互之間的數(shù)據(jù)共享、互通和協(xié)調(diào)工作。
我們的任務(wù)是根據(jù)不同結(jié)構(gòu)風(fēng)災(zāi)的不同特點(diǎn)，研究風(fēng)災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)源的識(shí)別方法和靈敏度分析方法；根據(jù)風(fēng)災(zāi)發(fā)生的隨機(jī)性和分析評(píng)估的模糊性，考慮包括低矮建筑在內(nèi)的結(jié)構(gòu)風(fēng)災(zāi)總風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)空間分布轉(zhuǎn)換，工程投入、風(fēng)險(xiǎn)損失與可承受風(fēng)險(xiǎn)水平的關(guān)系，研究風(fēng)災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估的概率方法和模糊方法及其它新方法；研究結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理決策系統(tǒng)。
4 結(jié)論
通過上文關(guān)于低矮建筑物抗風(fēng)研究現(xiàn)狀的分析與發(fā)展風(fēng)災(zāi)評(píng)估系統(tǒng)所需完成的任務(wù)闡述，使我們看清了我國在低矮建筑物抗風(fēng)性能研究方面的成果，也看出了與國外學(xué)者及科學(xué)本質(zhì)的差距，還有很多空間等待我們?nèi)パ芯俊?/p>
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關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸平臺(tái);風(fēng)險(xiǎn)管理;內(nèi)部控制P2P
網(wǎng)貸平臺(tái)彌補(bǔ)了當(dāng)前我國傳統(tǒng)金融體系的不足，是發(fā)展經(jīng)濟(jì)和獲取資金來源的重要介質(zhì)，例如:小額貸款方面的不足，為更多的投資者增置可用資金開辟了新的渠道。而伴隨著我國金融經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，該平臺(tái)受到多方面影響，使內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理無法得到全過程的監(jiān)控和監(jiān)督，進(jìn)而使整個(gè)行業(yè)中出現(xiàn)運(yùn)營混亂、問題層出的現(xiàn)象。因此站在企業(yè)長久發(fā)展的角度分析，網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)應(yīng)該不斷完善自身的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制機(jī)制，在降低風(fēng)險(xiǎn)管控發(fā)生概率的同時(shí)提高網(wǎng)貸平臺(tái)的信用度，從而促進(jìn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。以下對(duì)此進(jìn)行了深入的探究和分析。
一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要風(fēng)險(xiǎn)類型
根據(jù)整體環(huán)境產(chǎn)生的破壞性影響進(jìn)行劃分，基本風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展;而特定風(fēng)險(xiǎn)是由企業(yè)內(nèi)部管理造成的，以下對(duì)兩種風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行了劃分。
(一)基本風(fēng)險(xiǎn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)較多，基本風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中出現(xiàn)次數(shù)最多的一種風(fēng)險(xiǎn)類別。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中的基本風(fēng)險(xiǎn)主要是指網(wǎng)貸者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)，在網(wǎng)貸平臺(tái)中無法隨時(shí)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。例如:信用風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)特定風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)與基本風(fēng)險(xiǎn)有著本質(zhì)上的區(qū)別，這些特定風(fēng)險(xiǎn)主要是由企業(yè)內(nèi)部管理不足或者管控能力較差等方面的因素而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。其對(duì)于整體的環(huán)境影響較小。另外與基本風(fēng)險(xiǎn)相比，特定風(fēng)險(xiǎn)管控相對(duì)便捷，其一般都是在企業(yè)管理過程中出現(xiàn)效率較低和管控不足等情況下產(chǎn)生。由此可見，特定風(fēng)險(xiǎn)主要包含信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生需要引起企業(yè)重視，在開展內(nèi)部控制工作時(shí)注意以上幾個(gè)方面產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
二、B公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的影響因素
(一)內(nèi)部控制環(huán)境企業(yè)內(nèi)部控制環(huán)境的好壞直接關(guān)系著員工的控制意識(shí)，也是企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵動(dòng)力。企業(yè)內(nèi)部控制環(huán)境因素主要包括內(nèi)部和外部環(huán)境，其中外部環(huán)境主要是由國家政策、法律環(huán)境和道德環(huán)境等方面組成的;內(nèi)部控制環(huán)境本文主要是從組織結(jié)構(gòu)、管理因素和企業(yè)文化三個(gè)方面分析。1．組織結(jié)構(gòu)B公司的內(nèi)部構(gòu)架主要是由管理層、營銷部門、風(fēng)控部門、運(yùn)營部門(基礎(chǔ)運(yùn)營、信息技術(shù)、客服)、人力資源管理部門、財(cái)務(wù)管理部門、法務(wù)部門等構(gòu)成。2．管理因素內(nèi)部控制環(huán)境因素的變化，管理層需要對(duì)內(nèi)部控制的運(yùn)行效率進(jìn)行評(píng)估，以對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。其中企業(yè)高層管理人員作為企業(yè)人力資源的核心，其決定著企業(yè)管理水平，企業(yè)管理層的行為需要從企業(yè)財(cái)務(wù)中的管理費(fèi)用中體現(xiàn)出來，企業(yè)投入到內(nèi)部控制的資源越多，其費(fèi)用也會(huì)增多，內(nèi)部控制越健全，內(nèi)部控制也就得到更好的保障，提升管控的高效性。3．企業(yè)文化優(yōu)秀的企業(yè)文化能夠激發(fā)員工的工作斗志，能夠?qū)ζ髽I(yè)增強(qiáng)認(rèn)同感和忠誠度，進(jìn)而更好的落實(shí)自身的職責(zé)。因此，加強(qiáng)內(nèi)部控制需要重視企業(yè)文化，這樣才能營造統(tǒng)一意志的企業(yè)文化氛圍，在領(lǐng)導(dǎo)者的帶領(lǐng)下，提高企業(yè)人員的內(nèi)部控制意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)快速成長。
(二)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控審核流程其一，項(xiàng)目經(jīng)理介紹報(bào)審業(yè)務(wù)盡職調(diào)查情況。包括業(yè)務(wù)類型、申請(qǐng)機(jī)構(gòu)/企業(yè)的經(jīng)營狀況、資信情況、管理狀況、風(fēng)險(xiǎn)度測評(píng)情況、大額貸款項(xiàng)目概況、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品授信額度、產(chǎn)品操作模式及調(diào)查方法等，陳述個(gè)人對(duì)報(bào)審業(yè)務(wù)的意見。其二，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理介紹對(duì)報(bào)審業(yè)務(wù)的審核情況。(1)產(chǎn)品審核:包括對(duì)報(bào)審產(chǎn)品所設(shè)定的適用范圍、受理?xiàng)l件、審查標(biāo)準(zhǔn)、授信額度、操作模式、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等進(jìn)行審核。(2)招標(biāo)項(xiàng)目審:包括對(duì)項(xiàng)目資料的完備性、充分性和合法性審核、申請(qǐng)企業(yè)償債能力審核、申請(qǐng)企業(yè)信用狀況審核、重點(diǎn)說明擔(dān)保措施的合法性和可靠性審核及企業(yè)基本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況審核等方面。(3)業(yè)務(wù)部門總監(jiān)對(duì)盡職調(diào)查情況做必要的補(bǔ)充，并陳述部門意見。(4)各評(píng)委對(duì)報(bào)審業(yè)務(wù)匯報(bào)和報(bào)告中不明的情況進(jìn)行提問，分別由項(xiàng)目經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理等相關(guān)人員解答。(5)評(píng)委進(jìn)行書面表決，并在會(huì)議當(dāng)場或會(huì)議結(jié)束后的半個(gè)工作日內(nèi)將評(píng)審意見表提交給評(píng)審會(huì)秘書。
(三)內(nèi)部監(jiān)督管理1．內(nèi)部監(jiān)管部門的設(shè)立B公司內(nèi)部需要開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門，并建立相關(guān)內(nèi)部控制制度，如《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》《貸后管理實(shí)施辦法》等，各崗位各司其職，若發(fā)生職責(zé)范圍內(nèi)的失誤，計(jì)入該月的考核。同時(shí)，B公司還設(shè)立了審計(jì)委員會(huì)。負(fù)責(zé)審查企業(yè)內(nèi)部控制，監(jiān)督內(nèi)部控制的有效實(shí)施和內(nèi)部控制自我評(píng)價(jià)情況，協(xié)調(diào)內(nèi)部控制審計(jì)及其他相關(guān)事宜等。另外B公司設(shè)置專門的風(fēng)控人員，負(fù)責(zé)對(duì)借款人申請(qǐng)發(fā)標(biāo)的標(biāo)的基礎(chǔ)材料進(jìn)行審核，基礎(chǔ)材料見風(fēng)控人員出具的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)及信息披露要求，收集借款人的紙質(zhì)基礎(chǔ)材料，核實(shí)標(biāo)的真實(shí)性、借款人的資質(zhì)及是否全面，獨(dú)立做出同意或不同意發(fā)標(biāo)的決定。2．監(jiān)督審核過程和反饋機(jī)制第一，監(jiān)督審核過程:首先，提交借款申請(qǐng)后，由專門的風(fēng)控委員會(huì)或者監(jiān)督管理部門對(duì)提交的借款申請(qǐng)進(jìn)行審核。然后再對(duì)借款人的信息、借款材料的真實(shí)度、材料齊備性等進(jìn)行審核，如果審核通過可以進(jìn)行下一步，相反則重新填寫審核申請(qǐng)。第二，反饋機(jī)制:B公司對(duì)借款人提出的發(fā)標(biāo)申請(qǐng)，通過分設(shè)審核崗及復(fù)核崗，責(zé)任分離、相互制約，審核崗審核資料的真實(shí)性、完整性，復(fù)核崗保障信息準(zhǔn)確、金額、期限無誤。在提出相應(yīng)的反饋意見后對(duì)借款進(jìn)一步完善，從而減少不良風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三、B公司網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控存在的問題
(一)資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)確性的風(fēng)險(xiǎn)1．網(wǎng)貸人的信用風(fēng)險(xiǎn)P2P信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由借款人到期沒有償還資金的風(fēng)險(xiǎn)。其主要是因?yàn)槠髽I(yè)管控人員缺少對(duì)借款人的信用展開有效的追蹤管理。例如:P2P網(wǎng)貸平臺(tái)并不能像銀行的征信系統(tǒng)一樣對(duì)借款人的資信情況進(jìn)行掌握，并開展有效的貸后管理，這就導(dǎo)致很多借款人在平臺(tái)中進(jìn)行借款，平臺(tái)管理人員僅憑借自身掌握的數(shù)據(jù)對(duì)借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核，例如:風(fēng)險(xiǎn)控制人員對(duì)借款人的還款能力或者是否在其他平臺(tái)中借款等原因造成的無法還款的現(xiàn)象。2．網(wǎng)貸人的市場環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)其一，受到同行業(yè)競爭的影響。我國對(duì)于該行業(yè)所提出的監(jiān)管細(xì)則并沒有完全落實(shí)，從2015開始，該行業(yè)處于分化整合期，成交量下降，一些小的平臺(tái)逐漸被淘汰。其二，我國P2P網(wǎng)貸經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到整治時(shí)期，無論是從借款期限還是在壞賬率、違約率等方面都有了一定的提升。3．技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的，其很容易受到黑客等的入侵產(chǎn)生技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一旦入侵將會(huì)給投資者帶來較大的經(jīng)濟(jì)損失，例如:DDOS流量攻擊，很容易發(fā)生網(wǎng)站癱瘓的現(xiàn)象。
(二)信息披露不明確2016年，我國的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員出臺(tái)了關(guān)于網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的相關(guān)管控暫行辦法，該規(guī)定中對(duì)中介機(jī)構(gòu)提出了幾點(diǎn)建議，例如:中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)網(wǎng)站中網(wǎng)貸人的基本信息、融資項(xiàng)目基本信息和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、資金的運(yùn)用情況等進(jìn)行披露。
(三)缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系目前，B公司在經(jīng)營過程中采用行之有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法能夠靈活地應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的各種類型的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估能夠幫助該企業(yè)制定出應(yīng)對(duì)的方案，從而減少各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，減少經(jīng)濟(jì)損失的過多支出。B公司在風(fēng)險(xiǎn)管理上需加強(qiáng)重視，完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程建立。
四、完善的內(nèi)部控制建議
(一)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)督和管控1．監(jiān)管內(nèi)容與部門管控能力的提升其一，銀監(jiān)會(huì)需要加大對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的管控，并對(duì)該行業(yè)的準(zhǔn)入資格方面建立完善的制度，例如:組織結(jié)構(gòu)、從業(yè)者的各項(xiàng)信用情況、基礎(chǔ)設(shè)施和公司的規(guī)模等方面;還需要建立完善的退出機(jī)制，對(duì)于一些不符合的公司采取退出政策;其二，監(jiān)管部門方面應(yīng)該借助一些發(fā)達(dá)國家的借款經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)當(dāng)前我國的情況，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在各監(jiān)管部門的監(jiān)管下對(duì)其進(jìn)行分類管理，例如:辦理車貸業(yè)務(wù)、房貸業(yè)務(wù)、公司回流資金不足等的借款類型進(jìn)行分類管理;這樣才能夠幫助P2P網(wǎng)貸行業(yè)面對(duì)種類繁多的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時(shí)提出監(jiān)管的思路，促進(jìn)我國網(wǎng)貸行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展;其三，明確各監(jiān)管部門的職責(zé)，在加強(qiáng)各部門之間的相互溝通和協(xié)調(diào)后，保障各項(xiàng)信息的透明度，從而使監(jiān)管行為更加有效，為開展網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸工作提供健康的外部環(huán)境。這也在一定程度上降低了平臺(tái)所產(chǎn)生的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。2．構(gòu)建第三方資金存管平臺(tái)機(jī)制為了能夠減少P2P網(wǎng)貸平臺(tái)將資金用于其他的經(jīng)營范圍中，需要借助第三方資金存管的職能，加強(qiáng)對(duì)投資者資金的有效管理。B公司應(yīng)該加大與商業(yè)銀行的合作，在對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)管后，使得投資者的資金得到安全管理，減少了資金風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第十條中明確規(guī)定:“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得為自身或變相為自身融資。”如何識(shí)別是否存在這種情況，則需要從以下兩個(gè)方面出發(fā)。第一，從標(biāo)的分析:對(duì)標(biāo)中所寫的詳細(xì)情況或者借貸的合同、抵押的合同等進(jìn)行查看，特別是對(duì)于紙質(zhì)版的合同尤為重要。另外還需要對(duì)相關(guān)借款申請(qǐng)材料、借款人或者抵押物的相關(guān)證件進(jìn)行分析。第二，從借款人方面鑒別:查看借款人的詳細(xì)信息，如借款人的信息過于模糊，那就需要引起注意。同時(shí)，仔細(xì)鑒別和分析借款人與網(wǎng)貸平臺(tái)間是否存在直接或間接的關(guān)聯(lián)，如果存在，說明存在自融或間接自融的嫌疑和風(fēng)險(xiǎn)。3．搭建完善風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)預(yù)測與監(jiān)測機(jī)制P2P網(wǎng)貸平臺(tái)借助網(wǎng)絡(luò)對(duì)借款人開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。為了能夠?qū)崿F(xiàn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)，B公司采取了多條規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的渠道，并搭建了更加完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制:一方面，B公司在對(duì)投資方和借款方進(jìn)行督查和建立反饋機(jī)制后，在滿足借貸人的訴求后，對(duì)網(wǎng)貸人的資金使用動(dòng)態(tài)進(jìn)行預(yù)測和監(jiān)測，及時(shí)找出其存在的問題;另一方面，相關(guān)的人員還需要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力和經(jīng)驗(yàn)，在運(yùn)用相關(guān)的計(jì)算模型，對(duì)業(yè)務(wù)中存在風(fēng)險(xiǎn)頻率較高的點(diǎn)進(jìn)行合理的預(yù)測和分析，從而使得風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)能夠在合理的管控范圍之內(nèi)。同時(shí)B公司設(shè)立對(duì)出借人風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估制度，平臺(tái)以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為并經(jīng)出借人確認(rèn)。并確定風(fēng)險(xiǎn)告知書，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人進(jìn)行分級(jí)管理，設(shè)定了不同的客戶類別，在定期開展風(fēng)險(xiǎn)承受能力再評(píng)估等。由此可見，建立一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制和開展動(dòng)態(tài)預(yù)測，對(duì)提高風(fēng)險(xiǎn)管控的可行性發(fā)揮著重要作用。
(二)強(qiáng)化信息披露，減少運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)B公司所建立的信息披露機(jī)制，能夠讓更多的投資者增強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的認(rèn)知。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為了能夠建立良好的形象，需要加強(qiáng)監(jiān)管，不得虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷，誤導(dǎo)出借人或借款人的情況。信息披露制度的不斷完善，能夠進(jìn)一步強(qiáng)化信息披露質(zhì)量，減少資金風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
(三)制定匹配的內(nèi)部控制制度內(nèi)部控制制度是企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后引起重視的一種標(biāo)準(zhǔn)化管理工具。B公司應(yīng)該站在自身的發(fā)展戰(zhàn)略或者業(yè)務(wù)流程基礎(chǔ)上，建立匹配的內(nèi)部控制制度，這也是開展各項(xiàng)網(wǎng)貸活動(dòng)和網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的重要依據(jù)保障。當(dāng)前B公司的業(yè)務(wù)流程主要包括賬戶注冊(cè)/登錄、借款流程等，為了進(jìn)一步提高內(nèi)部控制理論水平和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，B公司主要采用內(nèi)控合規(guī)制度，幫助企業(yè)管理各種風(fēng)險(xiǎn)，避免罰款、法律制裁、商業(yè)損失或者因?yàn)閱T工失誤造成的數(shù)據(jù)泄漏等風(fēng)險(xiǎn)。例如:資金安全保障制度;風(fēng)控保障制度;平臺(tái)定位;內(nèi)部控制措施(不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會(huì)計(jì)系統(tǒng)控制、預(yù)算控制、運(yùn)營分析控制和績效考評(píng)控制等)這些標(biāo)準(zhǔn)化的內(nèi)控管理建議有效提升了內(nèi)控管理的質(zhì)量和水平。
(四)構(gòu)建科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和考核體系首先，內(nèi)部監(jiān)督隊(duì)伍應(yīng)該對(duì)企業(yè)的經(jīng)營、研發(fā)、貸款、運(yùn)轉(zhuǎn)、投資的階段產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行合理的評(píng)估和預(yù)測，以在評(píng)估和識(shí)別過程中能夠?qū)Τ霈F(xiàn)的問題做出及時(shí)的處理。其次，B企業(yè)還需要構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，在保障內(nèi)部控制工作得到有序進(jìn)行的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的全過程。同時(shí)該企業(yè)還需要建立反饋機(jī)制，在對(duì)實(shí)施的效果和反饋的情況進(jìn)行總結(jié)和完善后，加強(qiáng)對(duì)借款環(huán)節(jié)的有效管理。最后，B企業(yè)還應(yīng)該在借款環(huán)節(jié)，對(duì)存在的各項(xiàng)數(shù)據(jù)和信息等進(jìn)行全面的處理。例如:內(nèi)部出現(xiàn)的相互包庇的現(xiàn)象;各借款業(yè)務(wù)無法得到有效的評(píng)估等進(jìn)行有效的識(shí)別和預(yù)防，這樣才能減少壞賬的發(fā)生，還能夠?qū)⑵髽I(yè)的損失降到最低。另外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還需要建立相匹配的考核機(jī)制和責(zé)任追究制度，這樣才能提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的效果，才能落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理工作。同時(shí)該平臺(tái)責(zé)任人員在調(diào)查和加強(qiáng)監(jiān)管后，根據(jù)實(shí)際的運(yùn)營情況，對(duì)出現(xiàn)的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)問題提出對(duì)應(yīng)的措施，在將該平臺(tái)中收集到的資料發(fā)放給每一個(gè)員工后，以構(gòu)建更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織。在對(duì)每一位員工達(dá)成的情況進(jìn)行考核后，如:對(duì)客戶的追蹤、了解客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的能力等，這樣不僅能夠調(diào)動(dòng)員工的積極性，還能夠提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。
五、結(jié)語
P2P網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)貸模式，有效填補(bǔ)了我國金融體系中存在的不足，在順應(yīng)時(shí)展趨勢的前提下以滿足各投資者的需求。但是該模式在發(fā)展的過程中受到內(nèi)部控制不足或者管理不足等問題，使其在運(yùn)營階段存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)問題。基于此，本文以B公司為案例對(duì)象，對(duì)該平臺(tái)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行了詳細(xì)的分析，為了能夠進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的長久發(fā)展，文章提出了更多科學(xué)、合理的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，如:加強(qiáng)監(jiān)管、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系、強(qiáng)化管理能力等，以期能夠通過風(fēng)險(xiǎn)控制和內(nèi)控管理，提升整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量。
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摘要：文章通過對(duì)政府融資平臺(tái)運(yùn)作模式的研究，分析了其存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施以及對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的建議。在積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策引導(dǎo)下，信貸投放大幅增長，地方融資平臺(tái)已成為引人注目的融資主體，但融資平臺(tái)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)的同時(shí)也暴露出了信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的管理問題，引起了中央政府和社會(huì)各界的高度重視。
一、引言
自我國實(shí)施積極財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策應(yīng)對(duì)金融危機(jī)以來，中國金融機(jī)構(gòu)信貸投放的增長異常迅猛，在高速信貸投放的主體中，地方融資平臺(tái)是其中表現(xiàn)活躍、最值得關(guān)注的融資主體。
在全球金融危機(jī)的大背景下，地方融資平臺(tái)成為拉動(dòng)投資、拓展項(xiàng)目配套資金缺口的有效途徑，有力支持了各地建設(shè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升發(fā)揮了積極作用。但這種融資平臺(tái)的快速發(fā)展和融資模式的迅猛擴(kuò)張也引發(fā)了對(duì)地方政府信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的擔(dān)憂和質(zhì)疑。具體問題表現(xiàn)在：部分投融資平臺(tái)過度負(fù)債，未來償債負(fù)擔(dān)明顯超過當(dāng)?shù)卣?cái)政承受能力，投向過于單一，對(duì)民間投資有擠出效應(yīng)等。
二、地方融資平臺(tái)的現(xiàn)狀——以四川省為例
（一）現(xiàn)有地方融資平臺(tái)的運(yùn)作模式
地方融資平臺(tái)，是指由地方政府及其部門和機(jī)構(gòu)等通過財(cái)政撥款或注入土地、股權(quán)等資產(chǎn)方式設(shè)立，承擔(dān)政府投資項(xiàng)目融資功能，并擁有獨(dú)立法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。
地處中國西部的四川省，其地方融資平臺(tái)發(fā)展借鑒了國內(nèi)外成功和先進(jìn)的地方融資平臺(tái)運(yùn)作模式，進(jìn)行金融創(chuàng)新和融資改革，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展。近年來，在四川的銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置日益增多，逐步呈現(xiàn)多元化格局。在融資平臺(tái)的運(yùn)作方式上，四川省進(jìn)行了大量的探索實(shí)踐，主要表現(xiàn)在：加強(qiáng)銀政、銀企合作，擴(kuò)大信貸規(guī)模，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，改善銀行資產(chǎn)質(zhì)量；開展上市公司股改、清欠工作；開展產(chǎn)權(quán)交易，明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化資源配置，調(diào)劑企業(yè)閑置資產(chǎn)，推動(dòng)國有大中型企業(yè)的改組、改制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整；利用外資，實(shí)現(xiàn)企業(yè)資產(chǎn)重組，盤活國有資產(chǎn)，推動(dòng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)；利用國債資金發(fā)展各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)；促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)、期貨業(yè)的發(fā)展；在特色產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等項(xiàng)目建設(shè)中通過BOT等方式引入民間資金，發(fā)行企業(yè)債券等。
（二）各機(jī)構(gòu)在地方融資平臺(tái)中的作用以及其相互關(guān)系
四川省地方融資平臺(tái)運(yùn)作主要涉及四川省銀監(jiān)局、省中小企業(yè)局和各銀行金融機(jī)構(gòu)三個(gè)主體，其相互之間關(guān)系表現(xiàn)為，銀監(jiān)局對(duì)中小企業(yè)局和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)管，而各銀行金融機(jī)構(gòu)則對(duì)作為資金需求方的中小企業(yè)局提供資金。從四川省投融資公司在資本市場上的公開信息看，地方政府主導(dǎo)或者絕對(duì)控制融資平臺(tái)的決定因素和主要表現(xiàn)有：一是注冊(cè)資本金來源于當(dāng)?shù)卣l(fā)改委、財(cái)政局或者國資委。二是高管與當(dāng)?shù)卣兄芮械穆?lián)系。三是公司主要負(fù)責(zé)人由政府任命，公司對(duì)地方政府或國資委負(fù)責(zé)。四是當(dāng)?shù)卣疀Q定重大項(xiàng)目的融資決策和資金投向。
（三）地方融資平臺(tái)的潛在信貸風(fēng)險(xiǎn)分析
1、擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)。地方融資平臺(tái)貸款一般采用政府擔(dān)保和質(zhì)押為主，且融資平臺(tái)企業(yè)間互保情況普遍。這種約束機(jī)制松散的擔(dān)保方式容易帶來債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于地方政府為融資平臺(tái)直接注入國債資金和土地等作為資本金、為融資平臺(tái)的銀行貸款和信托貸款提供財(cái)政擔(dān)保、也為融資平臺(tái)的股權(quán)合作伙伴提供固定回報(bào)或溢價(jià)回購的承諾，但一旦融資平臺(tái)的項(xiàng)目投資收益不能覆蓋成本，這些隱性債務(wù)就必然顯性化，變?yōu)樨?cái)政負(fù)擔(dān)，最后由中央財(cái)政和商業(yè)銀行買單。
2、投資方向風(fēng)險(xiǎn)。地方融資平臺(tái)貸款主要投向了以公共基礎(chǔ)設(shè)施為主的固定資產(chǎn)投資。從四川省近年的投資方向來看，大量的信貸資金投向了第三產(chǎn)業(yè)的公共設(shè)施管理業(yè)和交通運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)的固定資產(chǎn)投資。而對(duì)于第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)投資的占比過小，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)投資增長緩慢。雖然對(duì)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)的投入同比增長較快，但投入絕對(duì)數(shù)卻不高。經(jīng)過調(diào)查研究，筆者認(rèn)為，更多的固定資產(chǎn)投資用于基本建設(shè)投資、更新住房改造、房地產(chǎn)開發(fā)投資，這明顯容易引起銀行信貸的不良率上升，加大銀行業(yè)信貸的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
3、信貸執(zhí)行利率均對(duì)銀行信貸產(chǎn)生潛在風(fēng)險(xiǎn)。地方融資平臺(tái)的財(cái)務(wù)不透明將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的滋生，有的公司根本沒有財(cái)務(wù)報(bào)表，銀行很難判斷其真實(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)。即使提供了財(cái)務(wù)報(bào)表，由于非貨幣出資占據(jù)很大部分，政府靠注入多種資產(chǎn)來做大資產(chǎn)盤子，其真實(shí)資產(chǎn)評(píng)估較難。據(jù)對(duì)四川省的調(diào)查顯示，2010年以來的政府投融資平臺(tái)新增貸款超過80％執(zhí)行的是基準(zhǔn)或基準(zhǔn)以下利率，并且實(shí)施利率下浮的比例在增加，反映出貸款需求方具有很強(qiáng)的談判能力，銀行在該類貸款的發(fā)放中處于相對(duì)弱勢的地位。銀行這種不問項(xiàng)目質(zhì)量好壞、還款來源有無保證就競相壓價(jià)放貸的行為是不多見且不正常的，其聚集的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的。
三、對(duì)地方融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理
（一）拓寬融資渠道，改變主要依賴銀行信貸的融資模式
進(jìn)一步拓寬地方政府融資渠道，通過發(fā)行市政債券的方式來規(guī)范融資額。當(dāng)前地方融資平臺(tái)過度依賴銀行信貸資金的做法，易給銀行業(yè)帶來潛在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此，拓寬其融資渠道，對(duì)于降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。
（二）各銀行建立對(duì)地方融資平臺(tái)信貸的實(shí)時(shí)管理機(jī)制
首先，銀行對(duì)地方融資平臺(tái)貸款要進(jìn)一步規(guī)范流程，明確貸款用途，禁止打捆貸款。同時(shí)，強(qiáng)化過程管理，對(duì)項(xiàng)目貸款采取封閉運(yùn)作、開立專戶等，并要改革貸款支付辦法，由實(shí)貸實(shí)存改為實(shí)貸實(shí)付，加強(qiáng)資金監(jiān)控，確保貸款不被挪用。其次，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)地方政府的財(cái)政實(shí)力狀況實(shí)行名單式甄別，對(duì)融資平臺(tái)可比照集團(tuán)客戶進(jìn)行統(tǒng)一授信，先對(duì)各級(jí)政府財(cái)政部門的融資承債能力進(jìn)行合理評(píng)價(jià)。按年實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的匹配。
（三）實(shí)現(xiàn)融資平臺(tái)的財(cái)務(wù)信息公開
建立口徑一致的標(biāo)準(zhǔn)化的地方債務(wù)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)融資平臺(tái)財(cái)務(wù)信息公開。為了加強(qiáng)政府債務(wù)的管理，亟須建立一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的、口徑一致的地方債務(wù)信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)地方融資平臺(tái)的財(cái)務(wù)信息公開。
四、政府規(guī)避地方融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施
一是推動(dòng)融資平臺(tái)規(guī)范管理與運(yùn)作，嚴(yán)格控制平臺(tái)負(fù)債率。二是采取各種有效形式補(bǔ)充平臺(tái)資本金，優(yōu)化平臺(tái)信貸結(jié)構(gòu)。三是實(shí)行平臺(tái)融資準(zhǔn)入制，減少銀行間的惡性競爭，避免因融資平臺(tái)過度負(fù)債而放大地方政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。
而從規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)的具體措施角度來說，應(yīng)從宏觀和微觀兩個(gè)層面入手。宏觀層面，進(jìn)一步完善現(xiàn)有中央與地方的財(cái)稅體制，明確事權(quán)，匹配財(cái)權(quán)；同時(shí)，進(jìn)一步拓寬地方政府融資渠道，在強(qiáng)化預(yù)算和負(fù)債約束的情況下，建立市場化融資平臺(tái)，并積極引導(dǎo)社會(huì)資金參與地方建設(shè)。
五、各銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)
建設(shè)和完善地方融資平臺(tái)，不僅需要加大政府監(jiān)管方面的力度，更應(yīng)重視如何通過完善現(xiàn)行銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系來維持地方融資平臺(tái)更好、更規(guī)范、更市場化、更透明化地為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身的改革，將是急需重點(diǎn)解決的問題。
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關(guān)鍵詞：網(wǎng)貸集資平臺(tái)；內(nèi)部控制；風(fēng)險(xiǎn)管理；應(yīng)對(duì)機(jī)制
1引言
P2P、A2P網(wǎng)絡(luò)借貸是通過為融資雙方牽線搭橋或以網(wǎng)上融資信貸公司的形式對(duì)融資雙方進(jìn)行撮合的融資形式，對(duì)有效延伸和拓展傳統(tǒng)金融發(fā)展和借貸模式是一個(gè)有力的補(bǔ)充。然而，由于監(jiān)管機(jī)制不能及時(shí)跟上發(fā)展的步伐，近年來，P2P、A2P由于不能填補(bǔ)資金缺口等問題，龐氏騙局卷錢消失的現(xiàn)象層出不窮。作為金融借貸不可回避的話題，可以說，對(duì)P2P、A2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測分析及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略的形成已經(jīng)迫在眉睫。
2山東省P2P跑路事件基本情況
自2015年以來,僅山東省P2P網(wǎng)貸“問題平臺(tái)”就達(dá)到160家,占全國總數(shù)的23.6%。這些平臺(tái)沒有任何準(zhǔn)入門檻,建一個(gè)網(wǎng)頁就可以吸收存款放貸,甚至比開一家網(wǎng)店都簡單。據(jù)網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿介紹,山東的網(wǎng)貸平臺(tái)收益率很多在20%以上,這比全國平均15%的收益率要高出至少5個(gè)點(diǎn)。正是在高息誘惑之下,投資人趨利而來。山東財(cái)經(jīng)大學(xué)當(dāng)代金融研究所所長陳華表示,山東本地的民間借貸一直比較繁盛,平臺(tái)數(shù)量基數(shù)較大。加之山東企業(yè)多集中在機(jī)械制造、化工、能源等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域,這些企業(yè)往往需要大量的資金,但是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行的狀況下,出現(xiàn)巨額壞賬的概率較高,在銀行抽貸的壓力下,使得山東成為問題P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的“重災(zāi)區(qū)”。這些跑路的P2P公司動(dòng)輒注冊(cè)資金達(dá)到億元以上，多是以融資租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓為主要業(yè)務(wù)的金融網(wǎng)絡(luò)科技有限公司。由于運(yùn)營靈活便捷、投資收益高等特點(diǎn)，短短幾個(gè)月到一年多的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了巨大的擴(kuò)張。但紛至沓來的則是在迅速擴(kuò)張的同時(shí)而產(chǎn)生的因內(nèi)部管理缺失、經(jīng)營方式與現(xiàn)狀嚴(yán)重不符帶來的大宗問題。而這些P2P公司沒有在第一時(shí)間去想辦法解決問題，而是沿著固有的方向的腳步持續(xù)發(fā)展業(yè)務(wù)，直至資金鏈斷裂，發(fā)生跑路現(xiàn)象。山東各地法院因P2P公司非法集資、跑路批捕的涉案人數(shù)達(dá)100余人。近年來在網(wǎng)絡(luò)金融界掀起了軒然大波，受到了社會(huì)各界及輿論媒體的廣泛關(guān)注。縱觀這些P2P公司，多以“不設(shè)投資下限、隨投隨取、收益高零風(fēng)險(xiǎn)”為運(yùn)營口號(hào)，曾在網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上為金融雙方設(shè)置了六類基本投資產(chǎn)品，這些產(chǎn)品標(biāo)榜著“收益率大部分可達(dá)2成，且投資時(shí)間設(shè)置皆不滿一年”。在金融界，這種投資條件是史無前例的，從金融理論的角度上分析，這本身就是一項(xiàng)基本不可能完成的事情，帶有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性的欺騙性。而事實(shí)證明，這些公司將收納的投資資金大部分用與自身的企業(yè)投資和經(jīng)營發(fā)展，還有一部分資金則用于必需的本息償還，剩下的就是無度的支出和揮霍了。最后開始對(duì)資金進(jìn)行分散轉(zhuǎn)移，同時(shí)銷毀罪證，責(zé)任人消失逃逸。從事件中，我們可以看出政府監(jiān)管的缺失和媒體的無度宣傳也是使擴(kuò)大受害人群的重要推手，因?yàn)檎块T的合法許可和各大媒體的宣傳才讓眾多投資人放心地將自己的錢放在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，讓這些P2P公司在短短的時(shí)間里就可以得到十分巨大的民間融資。其實(shí)，像這樣的龐氏騙局在我國已經(jīng)多次出現(xiàn)，由于公司高層對(duì)資金彌亂的管理和無度的揮霍才是導(dǎo)致崩盤跑路的重要原因。這里面最缺少的就是政府的跟蹤監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)督導(dǎo)。
3P2P跑路事件發(fā)展路線
我們從山東省眾多P2P興起和坍塌的過程中可以對(duì)其事件發(fā)展的路線進(jìn)行進(jìn)一步的分析：一是孕育階段。傳統(tǒng)融資信貸產(chǎn)業(yè)運(yùn)行愚鈍、程序冗長，P2P的出現(xiàn)讓投資者找到了一個(gè)便捷省心和周期短收益高的投資平臺(tái)，得到了投資者和政府媒體的廣泛關(guān)注和好評(píng)，為其發(fā)展提供了土壤。二是發(fā)生和發(fā)展階段。P2P打著利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓開展融資的形式進(jìn)行運(yùn)作的旗號(hào)，在實(shí)現(xiàn)融資合作的過程中掙取項(xiàng)目公司的租金和項(xiàng)目利差，以及平臺(tái)中介費(fèi)用。而入不敷出的現(xiàn)狀迫使P2P捏造假的投資項(xiàng)目進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)兜售以騙取投資，而開始了其詐騙的道路。三是演化階段。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金量越融越大，為也進(jìn)一步掩人耳目，不斷擴(kuò)大其融資金額，P2P捏造出更多的虛假投資項(xiàng)目，同時(shí)為員工增資，高層無度揮霍，逐漸形成了周而復(fù)始的惡性循環(huán)，很多P2P至此演變成了實(shí)實(shí)在在的融資詐騙團(tuán)伙。四是終結(jié)階段。P2P公司這種不合理的運(yùn)營模式早晚會(huì)被執(zhí)法部門發(fā)現(xiàn)，或在東窗事發(fā)前就卷鋪蓋跑路了。
4P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析
4.1商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
首先從P2P產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來看，在定價(jià)環(huán)節(jié)就出現(xiàn)了收益率設(shè)定過高的現(xiàn)象。山東省很多P2P公司對(duì)外承諾的收益率可達(dá)20%，然而融資租賃行業(yè)正常的收益率一般低于8%，這就造成了極大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。其次是營銷策略風(fēng)險(xiǎn)，因市場運(yùn)營廣告等方面會(huì)花費(fèi)高額的無形資金，為P2P的運(yùn)營帶來了巨大的運(yùn)營壓力造成營銷風(fēng)險(xiǎn)。長期饑餓式的營銷模式使?fàn)I銷的成本不受控制，而這方面的花銷則會(huì)轉(zhuǎn)嫁到貸款人身上，抬高了借貸利率。
4.2信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營的一項(xiàng)根本性風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)一般分為信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和增信模式風(fēng)險(xiǎn)。目前，央行尚未涉足P2P平臺(tái)，而民營傳統(tǒng)企業(yè)也僅從2015年下半年才開始得到征信平臺(tái)信用審批，信用衡量體系還有很多不完善的地方。大部分P2P在開展業(yè)務(wù)期間也未對(duì)其信用情況進(jìn)行明確的公示，這種信用體系的不完善直接與之后的金融詐騙和風(fēng)投互為因果。且這種現(xiàn)象在P2P平臺(tái)中是常見現(xiàn)象。在增信模式中，為了吸引更多的關(guān)注和投資，增信業(yè)務(wù)在P2P平臺(tái)被廣泛使用。殊不知，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在無任何信用監(jiān)管的前提下直接進(jìn)開展增信是不符合相關(guān)政策的，這會(huì)形成平臺(tái)既是運(yùn)動(dòng)員又是裁判員的缺管現(xiàn)象。
4.3操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)中首要的因素就是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不足和技術(shù)漏洞造成的問題。P2P作為一項(xiàng)新興的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)，政府對(duì)其監(jiān)管的缺失直接導(dǎo)致管理層和相關(guān)工作人員的工作責(zé)任心和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，或因操作人員技術(shù)隨意操作技術(shù)水平欠缺導(dǎo)致的違反政策規(guī)定進(jìn)行資金放置和使用。其次監(jiān)管部門雖然要求以銀行托管的方式為資金安全提供保障，但真正得到落實(shí)的平臺(tái)少之又少，只要資金仍掌握在平臺(tái)手里，就隨時(shí)可能出現(xiàn)資金操作的風(fēng)險(xiǎn)。其他風(fēng)險(xiǎn):一是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在嚴(yán)格的監(jiān)管下，P2P行業(yè)只作為交易雙方的媒介而不具體的掌握資金則不會(huì)存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但實(shí)際情況是托管監(jiān)督的缺失產(chǎn)生的資金由平臺(tái)掌控的現(xiàn)象，而這些平臺(tái)會(huì)使用這些資金又去開展新的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，造成資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是市場價(jià)格變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。由于平臺(tái)市場競爭越發(fā)激烈，許多P2P融資租賃平臺(tái)涉足的領(lǐng)域太廣太雜，而自身又對(duì)這些市場運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足，容易為資金運(yùn)作帶來市場風(fēng)險(xiǎn)。三是法律風(fēng)險(xiǎn)。仍是由于監(jiān)管的缺失，一些平臺(tái)在業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中還存在監(jiān)管套利的現(xiàn)象，有的還暗自實(shí)施違法業(yè)務(wù)，造成極大的法律風(fēng)險(xiǎn)，比如平臺(tái)開展的自融、非法集資、洗錢等違法活動(dòng)。
5P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制分析
5.1完善內(nèi)部控制機(jī)制
P2P風(fēng)控系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理中最必不可少的環(huán)節(jié)。而面對(duì)現(xiàn)存在風(fēng)控問題和不足，我認(rèn)為應(yīng)當(dāng)充分聯(lián)系和有效結(jié)合當(dāng)?shù)豍2P跑路案例給我們的警示，全面加強(qiáng)平臺(tái)內(nèi)部控制，建立健全完善的風(fēng)控體系。一是有效制約權(quán)力運(yùn)行，杜絕尋租。由于P2P平臺(tái)沒有實(shí)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，導(dǎo)致管理者有較大的權(quán)力尋租空間，可以隨便違法挪用資金進(jìn)行自融和風(fēng)投。必須建立一套完善的制約機(jī)制，使資金不會(huì)受到管理層的權(quán)力控制，這樣才能保障資金的安全。二是營造濃厚的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。除了管理層，可以說平臺(tái)的每一個(gè)員工都是投資業(yè)務(wù)的具體操作者，讓決策層、職能層和業(yè)務(wù)層全員在業(yè)務(wù)操作的各個(gè)環(huán)節(jié)都能嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控。首先要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系機(jī)制，使每一個(gè)操作環(huán)節(jié)的每一個(gè)細(xì)節(jié)都能受到嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)管，形成嚴(yán)絲合縫的安全對(duì)接。
5.2建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)
全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系是基于內(nèi)部控制的框架提出的比較綜合全面的風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系，將內(nèi)部控制相關(guān)內(nèi)容更加全面細(xì)化地體現(xiàn)出來，為每個(gè)層級(jí)和環(huán)節(jié)提出具體可行、操作性的針對(duì)性強(qiáng)的風(fēng)控管理目標(biāo)。在具體操作中應(yīng)注重以下兩個(gè)方面：首先,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)置目標(biāo)。P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型充分分析其中的風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn)，根據(jù)分析結(jié)果設(shè)定與之相適應(yīng)的監(jiān)管目標(biāo)。不管業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)類別的不同，都要把握“風(fēng)險(xiǎn)零容忍”的標(biāo)準(zhǔn)。然后要根據(jù)不同的業(yè)務(wù)流程設(shè)置相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。在流程設(shè)置和實(shí)施的過程中切忌生搬硬套和照本宣科，要分清輕重緩急，實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)管。
5.3加強(qiáng)外部監(jiān)管與約束
在完善內(nèi)部監(jiān)管管理，有效控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還要加強(qiáng)外部控制。我認(rèn)為從外部應(yīng)做到健全完善外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)，從內(nèi)部應(yīng)做到及時(shí)做好相關(guān)信息的公開和公示，自覺接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者和媒體及社會(huì)各界的監(jiān)督。從目前的情況來看，我國尚未建立對(duì)P2P行業(yè)的有效和全面的外部監(jiān)管機(jī)制和專業(yè)機(jī)構(gòu)，這讓現(xiàn)有的監(jiān)管工作形同虛設(shè)，平臺(tái)可以置若罔聞，各行其是；同時(shí)，平臺(tái)對(duì)資金的處理情況也不能做到應(yīng)公開盡公開或公開的內(nèi)容過于片面和簡單，有的報(bào)喜不報(bào)憂，還有的直接拿出虛假數(shù)據(jù)掩人耳目。目前，這兩方面監(jiān)管措施的加強(qiáng)現(xiàn)已到了迫在眉睫、不做不可的地步了。國家應(yīng)就此環(huán)節(jié)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)不按規(guī)定落實(shí)監(jiān)管義務(wù)的平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，從而減少或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。
6結(jié)語
綜上所述，山東我省頻繁出現(xiàn)的P2P跑路事件中，我們看到了P2P行業(yè)中存在的諸多問題。然而，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的漏洞則是產(chǎn)生這些問題以至于發(fā)展到最后結(jié)果的根源所在。如何加強(qiáng)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理，有效的防控風(fēng)險(xiǎn)成為P2P行業(yè)健康快速發(fā)展必須面對(duì)的問題。綜上所述，筆者認(rèn)為從監(jiān)管層到平臺(tái)，再到投資者，對(duì)待網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，都應(yīng)該充分結(jié)合現(xiàn)有案例，細(xì)致分析各自的風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)做出有效的應(yīng)對(duì)措施。本文由于數(shù)據(jù)來源較分散、案例平臺(tái)目前已經(jīng)不復(fù)存在等客觀原因，仍存在許多偏頗和不足之處，希望能夠在行業(yè)發(fā)展和理論研究中達(dá)到拋磚引玉的效果，為P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作貢獻(xiàn)淺薄的力量。
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P2P小額信貸發(fā)展情況案例分析
一、P2P小額信貸的概念和意義
“P2P”發(fā)端于 IT技術(shù)領(lǐng)域，是指互聯(lián)網(wǎng)中的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個(gè)人，在這種協(xié)議下，下載人數(shù)越多，可提供的下載點(diǎn)就越多，下載速度也更快。在小額信貸領(lǐng)域，“P2P”是對(duì)“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信貸或個(gè)人對(duì)個(gè)人的信貸”的意思。P2P本質(zhì)上是連接個(gè)人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新型借貸形式。其借貸業(yè)務(wù)的一般流程為：第一步，借款人在網(wǎng)站上個(gè)人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個(gè)人能承擔(dān)的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各項(xiàng)信息后根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率；第三步，借貸雙方達(dá)成交易，電子借貸合同成立；第四步，借入者需按月還款即可。在這個(gè)過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向借款人和出借人收取一定的服務(wù)費(fèi)（即傭金）。
二、中國P2P小額信貸的發(fā)展情況
自從P2P網(wǎng)貨平臺(tái)2006年首次在國內(nèi)出現(xiàn)以來，大大小小的各種平臺(tái)如雨后春筍般紛紛出現(xiàn)。根據(jù)國內(nèi)影響較大的網(wǎng)貨之家統(tǒng)計(jì)截至2014年3月底納入網(wǎng)貨之家中國P2P網(wǎng)貨指數(shù)統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貨平臺(tái)為426家未納入指數(shù)、而作為觀察統(tǒng)計(jì)的P2P網(wǎng)貨平臺(tái)為121家。另外還觀察了其余的約120家P2P網(wǎng)貨平臺(tái)三者合計(jì)共667家P2P網(wǎng)貨平臺(tái)。總的來看，我國P2P網(wǎng)貨平臺(tái)的發(fā)展呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。P2P平臺(tái)增長迅猛在小額融資領(lǐng)域發(fā)揮越來越大的作用。目前全國P2P網(wǎng)貨平臺(tái)無論是參與人數(shù)還是整體成交額，其增長速度異常驚人。第一網(wǎng)貨統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2013年至今其中參與人數(shù)季復(fù)合增長率為3123%成交額季復(fù)合增長率為2901%。從地域上看廣東、上海、北京三地資本最為集中，而廣東、浙江、山東三地平臺(tái)數(shù)量最多。2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨參與人數(shù)日均4萬人，較2013年4季度日均31萬人增加了090萬人增長2903%。成交額方面2014年一季度全國P2P網(wǎng)貨總成交額37127億元，較上季度（2013年4季度）31739億元，增加5388億元，增長1698%。這意味著，我國P2P平臺(tái)已呈燎原之勢無論從參與人數(shù)、交易規(guī)模還是影響區(qū)域在小微融資領(lǐng)域都已經(jīng)具有一定的全國影響力。
中國P2P發(fā)展時(shí)間較短，以復(fù)制國外經(jīng)典模式為主。
三、中國P2P小額信貸的案例分析
1.單純中介型P2P：拍拍貸
拍拍貸成立于2007年8月，注冊(cè)資本10萬元，總部設(shè)在上海。拍拍貸的運(yùn)行主要借鑒Pros-per模式，屬于單純中介型P2P，拍拍貸網(wǎng)站的功能包括借款信息的、競標(biāo)管理、成功借款管理、電子借條等。拍拍貸通過連接小微企業(yè)主及網(wǎng)店賣家的融資需求，與城市白領(lǐng)階層的投資需求，5年來在全國吸引了10萬以上的注冊(cè)用戶；只要是18周歲以上的中國大陸地區(qū)公民，都可以申請(qǐng)成為借入者或借出者，在拍拍貸上借款的用戶單筆最多可借入20萬元。
拍拍貸模式的特點(diǎn)是提供無抵押、無擔(dān)保貸款。提供的多為小額無抵押借貸，覆蓋的借入者人群一般是中低收入階層，為了降低出借人的風(fēng)險(xiǎn)，拍拍貸強(qiáng)制借款人按月還本付息以降低借款人的還款壓力、保障出借人的利益。其次，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)較小。一方面，拍拍貸對(duì)出借人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，不賠償借款人逾期不還款等潛在風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失；另一方面，拍拍貸一般不參與借貸，更多的是提供信息匹配、工具支持和服務(wù)等。此外，由于借助了網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)化的力量，拍拍貸強(qiáng)調(diào)每個(gè)人都應(yīng)參與其間，從而可以有效地降低審查的成本和風(fēng)險(xiǎn)。最后，平臺(tái)收費(fèi)低廉。由于沒有抵押擔(dān)保，拍拍貸的收費(fèi)水平較低，且大多數(shù)業(yè)務(wù)是免費(fèi)的。
2.復(fù)合中介型P2P：宜信
宜信成立于2005年5月，總部設(shè)在北京，是從事“個(gè)人對(duì)個(gè)人”信用貸款和財(cái)富管理服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，屬于復(fù)合中介型P2P，其運(yùn)營方式主要借鑒Zopa模式。據(jù)宜信網(wǎng)站披露，宜信已在北京、上海、廣州、深圳等全國 30多個(gè)城市建立了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，吸引了6萬多名借款人，發(fā)放了共計(jì)20億的貸款，年收益率達(dá) 20%。
宜信的借貸業(yè)務(wù)遵循P2P的一般借貸流程：第一，宜信將出借人的款項(xiàng)打散，做一份多人借款的合同給出借人，等到款項(xiàng)到第三方賬戶（宜信即為第三方賬戶人），合同正式生效；第二步，宜信挑選好借款人后，就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人；第三步，借款人定期按時(shí)還款。
宜信模式的特點(diǎn)為嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面，宜信建立了規(guī)范的信用管理制度：借款人要獲得貸款需要經(jīng)歷面審、初審、終審等嚴(yán)格的審核流程；在還款過程中，宜信會(huì)跟進(jìn)借款人、了解借款人的工作和生活變化并提醒按時(shí)還款；如果出現(xiàn)逾期不還，宜信的催收小組會(huì)對(duì)欠款進(jìn)行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月還款制：在借款無法償還的情況下，宜信可提取一定的保險(xiǎn)金來賠償出借人全部本金和利息；同時(shí)，宜信采取的分散貸款和每月強(qiáng)制還款制有效地降低了風(fēng)險(xiǎn)。其次，推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。針對(duì)不同類型的客戶，宜信持續(xù)推進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了差異化的貸款產(chǎn)品： 2006年，宜信推出全國首個(gè)“先就業(yè)后付款”培訓(xùn)助學(xué)貸款產(chǎn)品； 2007年，宜信研發(fā)出專有的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，并針對(duì)在校大學(xué)生和工薪階推出“學(xué)信通”和“新薪貸”； 2009年，宜信為優(yōu)質(zhì)工薪階層群體推出“精英貸”。最后，探索多種理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)不同客戶群體的需求，在兼顧收益性和安全性的基礎(chǔ)上，宜信設(shè)計(jì)了多種理財(cái)產(chǎn)品： 2008年 2月，宜信推出“宜信寶”理財(cái)產(chǎn)品，年收益率始終保持在 10%以上；隨后，宜信又推出了“月息通”（月預(yù)期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（預(yù)期年化收益率7%～10%）、“月滿盈”（預(yù)期年化收益率5. 6% ）以及“公益理財(cái)”（年收益 2%）等多種理財(cái)產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
[1]金永熙.借貸合同訴訟[M].人民法院出版社，2002.
Abstract： Offshore oil development is one of the industries which have the largest HSE risks in the world with the characteristics of high technological content， difficult in construction， poor working environment， small space， far away from the land and difficult in rescue and evacuation. The author believes that the most important thing is to control HSE risk in offshore oil development， and we should carefully study the HSE risks in the production process， and strengthen the HSE risk management in the direct offshore operation. It is important to constantly sound the HSE management body and personnel evidence work， pay attention to the project source， strictly comply with the design review， test and license system， strengthen the training in laws， regulations and operation skills， pay attention to the HSE "three while" management of sea facilities， make more implementation efforts in "two special" regulation， establish perfect emergency management system， take walkthrough in multiple forms， improve full staffs' HSE risk consciousness and emergency risk aversion skills， and ensure the improving of HSE performance in offshore oil development and management.
關(guān)鍵詞：涉海石油開發(fā)；HSE風(fēng)險(xiǎn)；分析；消減；應(yīng)急管理；HSE管理績效
Key words： offshore oil development；HSE risks；analysis；reduce；emergency management；HSE management performance
中圖分類號(hào)：F273 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2012）34-0171-03
0 引言
由于涉海油氣生產(chǎn)的特殊性和高風(fēng)險(xiǎn)性，開采過程中往往帶來災(zāi)難性后果。1988年，英國的阿爾法鉆井平臺(tái)發(fā)生連環(huán)大爆炸，導(dǎo)致167人死亡，成為迄今為止最嚴(yán)重的一起鉆井平臺(tái)事故。1979年11月，石油部“渤海二號(hào)”鉆井船在井位遷移拖航中翻沉，導(dǎo)致72人死亡，成為石油系統(tǒng)建國以來最重大的死亡事故，也是世界海洋石油勘探歷史上少見的事故。2003年渤海鉆井總公司“10.27”灘海探井通井路交通事故，導(dǎo)致19人落入大海身亡。石油開發(fā)中心目前共管理著四個(gè)涉海區(qū)塊：墾東12、青東5、青東12和老178，其中墾東12為續(xù)建產(chǎn)能區(qū)塊、青東5為建設(shè)階段、青東12和老178為滾動(dòng)勘探試采區(qū)塊。為提高涉海石油開發(fā)的HSE管理績效水平，筆者分析了涉海發(fā)HSE風(fēng)險(xiǎn)，有針對(duì)性的提出了相應(yīng)管理對(duì)策。
1 HSE風(fēng)險(xiǎn)分析
1.1 人員與設(shè)備高度集中 各種設(shè)備，工作人員極其活動(dòng)，生產(chǎn)均集中在海洋石油生產(chǎn)平臺(tái)或海油陸采平臺(tái)上。
1.2 自然環(huán)境惡劣 不確定的海洋環(huán)境對(duì)海上石油生產(chǎn)設(shè)施安全有極大的影響，甚至有較強(qiáng)的破壞作用。
1.3 危險(xiǎn)性高 涉海石油作業(yè)所生產(chǎn)的石油、天然氣，具有高壓、易燃、易爆等特點(diǎn)，極易發(fā)生火災(zāi)、爆炸等重大事故。
1.4 地質(zhì)條件復(fù)雜 涉海油氣田所遇到的地質(zhì)條件是很復(fù)雜的，極易發(fā)生各種井下工程事故。
1.5 救援及逃生困難 涉海石油生產(chǎn)設(shè)施一般遠(yuǎn)離陸地，孤立于海上，一旦發(fā)生事故，很難迅速得到外援，施救困難，極易升級(jí)為惡性事件。
1.6 施工難度大 涉海石油生產(chǎn)面臨的海況、氣象、地理、地貌及地下情況均較為復(fù)雜，決定了涉海石油生產(chǎn)設(shè)施具有建造成本高、施工難度大的特點(diǎn)。
1.7 涉海環(huán)境保護(hù)要求高 井噴、管線穿孔及其它事故，極易發(fā)生原油泄漏，造成重大海洋污染事故。
1.8 海上及灘海陸岸HSE隱患治理任務(wù)艱巨 海底管線、海底電纜、平臺(tái)及其工藝流程等海上生產(chǎn)設(shè)施依然存在一些隱患，急需有計(jì)劃地組織實(shí)施。灘海陸岸應(yīng)急設(shè)施配備不足，與《海洋石油作業(yè)安全管理細(xì)則》的要求存在較大差距；灘海陸岸鉆井定額不足，導(dǎo)致部分鉆井施工單位的安全設(shè)施配備不符合有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求。受內(nèi)港池水深和樁西錨地泥質(zhì)的影響，部分船舶避風(fēng)難度較大，船舶避風(fēng)存在安全隱患。海上施工管理統(tǒng)籌協(xié)調(diào)不夠，加大了海上施工安全風(fēng)險(xiǎn)。近年來，海上每年都要發(fā)生海底管道和電纜掛斷事故，特別是2009年發(fā)生的海管斷裂事故，最近發(fā)生的蓬萊19-3油田溢油事故，給海上生產(chǎn)造成了很大的壓力。
2 消減HSE風(fēng)險(xiǎn)的管理對(duì)策
2.1 建立健全HSE管理機(jī)構(gòu)，做好人員取證工作 石油生產(chǎn)屬高風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)方式，一旦疏忽便會(huì)造成重大事故，按照HSE體系管理要求，中心建立健全HSE管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立了安全環(huán)保部和安全環(huán)保監(jiān)督站，2007年通過了北京中油健康安全環(huán)境認(rèn)證中心的質(zhì)量、職業(yè)健康安全、環(huán)境體系認(rèn)證。目前中心共配備專職HSE管理人員30名，其中國家注冊(cè)安全工程師15名，另外外聘安全專家2名。中心有涉海生產(chǎn)人員共426人，其中29人持海上安全管理人員資格證書，426人通過了“海上四小證”的培訓(xùn)，22人取得了“海上油氣消防”安全資格證書，海上從事人員持證率達(dá)到了100%。
2.2 從項(xiàng)目源頭抓起，嚴(yán)格遵守設(shè)計(jì)審查及檢驗(yàn)發(fā)證制度 中心海上石油設(shè)施的設(shè)計(jì)建設(shè)、竣工驗(yàn)收嚴(yán)格遵守《海洋石油建設(shè)項(xiàng)目生產(chǎn)設(shè)施設(shè)計(jì)審查與安全竣工驗(yàn)收實(shí)施細(xì)則》。墾東12、墾東123、青東5海油陸采平臺(tái)的設(shè)計(jì)、建造全過程均由勝利監(jiān)理、海監(jiān)中心進(jìn)行監(jiān)督檢驗(yàn)。青東12試采平臺(tái)、青東5-2試采平臺(tái)和老178平臺(tái)均由船級(jí)社進(jìn)行檢驗(yàn)發(fā)證工作。中心海上設(shè)備年檢定檢工作由海檢中心負(fù)責(zé)，按檢驗(yàn)計(jì)劃運(yùn)行，確保海上設(shè)備、關(guān)鍵裝置運(yùn)行狀態(tài)良好可靠。
2.3 加強(qiáng)全員法律法規(guī)及操作技能培訓(xùn) 我們組織相關(guān)部門將涉海生產(chǎn)的法律法規(guī)進(jìn)行匯編，與局安全環(huán)保處下發(fā)的涉海相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)一起下發(fā)到各涉海部門和管理區(qū)，認(rèn)真組織進(jìn)行學(xué)習(xí)，提高涉海管理人員執(zhí)行法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)的意識(shí)，確保在工作中貫徹到位，執(zhí)行到位。人力資源部和各涉海管理區(qū)把提高員工HSE操作技能作為保障海上生產(chǎn)的重點(diǎn)工作來抓，利用理論與實(shí)踐結(jié)合的培訓(xùn)方式和嚴(yán)格的考核淘汰制度來提高涉海生產(chǎn)人員的HSE綜合素質(zhì)。
2.4 抓好海上HSE “三同時(shí)”管理
2.4.1 我們認(rèn)真抓好海上HSE “三同時(shí)”工作，嚴(yán)格遵照相關(guān)法律法規(guī)，辦理批準(zhǔn)手續(xù)，確保項(xiàng)目建設(shè)合法運(yùn)行。一是墾東12區(qū)塊產(chǎn)能建設(shè)項(xiàng)目的安全預(yù)評(píng)價(jià)報(bào)告由石油行業(yè)建設(shè)項(xiàng)目安全預(yù)評(píng)價(jià)評(píng)審中心組織進(jìn)行了審查并備案。安全竣工驗(yàn)收根據(jù)工程進(jìn)度分兩期進(jìn)行，一期工程進(jìn)行了建設(shè)項(xiàng)目安全竣工驗(yàn)收評(píng)價(jià)報(bào)告的評(píng)審并開展了安全竣工驗(yàn)收工作，取得了國家海油安辦石化分部的批復(fù)文件。二期工程進(jìn)行了建設(shè)項(xiàng)目安全竣工驗(yàn)收評(píng)價(jià)報(bào)告的評(píng)審并開展了安全竣工驗(yàn)收工作，及時(shí)取得了石化分部的批復(fù)文件。二是墾東12區(qū)塊的環(huán)境影響報(bào)告書分三期進(jìn)行了編制和評(píng)審，東營市海洋于漁業(yè)局分別于下發(fā)了該工程的環(huán)境影響報(bào)告書的批復(fù)。墾東123產(chǎn)能建設(shè)項(xiàng)目的環(huán)境影響報(bào)告及時(shí)完成了評(píng)審取得了東營市海洋于漁業(yè)局的批復(fù)。
2.4.2 青東5新區(qū)產(chǎn)能建設(shè)工程的環(huán)境影響報(bào)告書由國家海洋局第一海洋研究所進(jìn)行編制，于2010年9月21日通過了由東營市海洋漁業(yè)局組織進(jìn)行的專家評(píng)審，東營市海洋漁業(yè)局于2010年10月19日下發(fā)批復(fù)。安全預(yù)評(píng)價(jià)報(bào)告由勝利油田安全環(huán)保評(píng)價(jià)中心進(jìn)行編制，于2010年11份通過了石油行業(yè)建設(shè)項(xiàng)目安全預(yù)評(píng)價(jià)評(píng)審中心組織的專家評(píng)審，已完成上報(bào)備案手續(xù)。職業(yè)健康評(píng)價(jià)報(bào)告委托勝利油田職業(yè)健康評(píng)價(jià)中心進(jìn)行編制，于2011年5月完成山東衛(wèi)生廳審查備案。為了使青東5產(chǎn)能建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境保護(hù)驗(yàn)收工作在工程進(jìn)入試生產(chǎn)階段時(shí)能順利完成，中心與東營市海洋與漁業(yè)局簽訂了青東5海洋環(huán)境監(jiān)測合同，對(duì)青東5產(chǎn)能項(xiàng)目建設(shè)階段、后期試生產(chǎn)階段的海洋環(huán)境進(jìn)行監(jiān)測，使青東5項(xiàng)目對(duì)海洋環(huán)境的影響降至最低。青東12平臺(tái)屬勘探井組，總井?dāng)?shù)3口，2口油井作業(yè)完畢，1口棄井，環(huán)境影響報(bào)告書于2010年7月6日取得東營市海洋與漁業(yè)局的批復(fù)。因水深等自然條件限制，還未找到合適的測試生產(chǎn)方式，暫時(shí)關(guān)井。
2.4.3 老178區(qū)塊于2010年9月移交中心進(jìn)行作業(yè)試油，總井?dāng)?shù)8口，生產(chǎn)井6口，棄井2口。安全預(yù)評(píng)價(jià)報(bào)告于2011年7月進(jìn)行了專家評(píng)審，批復(fù)正在辦理中。環(huán)境影響評(píng)價(jià)報(bào)告于2011年1月12日取得了東營市海洋與漁業(yè)局的批復(fù)文件。
2.5 加強(qiáng)涉海直接作業(yè)環(huán)節(jié)管理，加大“兩特”規(guī)定執(zhí)行力度 堅(jiān)持“誰簽批、誰負(fù)責(zé)”原則要求，加強(qiáng)直接作業(yè)環(huán)節(jié)HSE管理，規(guī)范涉海工業(yè)動(dòng)火、臨時(shí)用電、交叉作業(yè)、檢電等環(huán)節(jié)的票證審批手續(xù)，明確職責(zé)，落實(shí)責(zé)任，制定HSE措施，做到了重大施工現(xiàn)場HSE監(jiān)督人員不到位不施工，HSE措施不落實(shí)不施工，達(dá)不到HSE施工條件不施工。中心要求各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)嚴(yán)格執(zhí)行“兩特”的相關(guān)規(guī)定，今年4月21日老178平臺(tái)投產(chǎn)和幾次惡劣天氣，中心領(lǐng)導(dǎo)帶頭到生產(chǎn)一線組織協(xié)調(diào)投產(chǎn)和落實(shí)應(yīng)急準(zhǔn)備情況，極大的提高了現(xiàn)場HSE管理水平，確保特殊時(shí)段、特殊天氣海上石油生產(chǎn)的順利運(yùn)行。
3 完善應(yīng)急管理體系，提高現(xiàn)場應(yīng)急處置能力
3.1 及時(shí)修訂HSE應(yīng)急預(yù)案 2011年按照17號(hào)令要求對(duì)《石油開發(fā)中心重特大事件應(yīng)急預(yù)案》進(jìn)行修訂。新版預(yù)案針對(duì)海上防井噴失控、防臺(tái)風(fēng)（風(fēng)暴潮）、極端災(zāi)害氣候防范等內(nèi)容，立足現(xiàn)場實(shí)際、細(xì)化職責(zé)、強(qiáng)化落實(shí)，建立起各管理區(qū)、中心直屬各單位應(yīng)急管理目標(biāo)責(zé)任制，進(jìn)一步強(qiáng)化組織領(lǐng)導(dǎo)，明確工作責(zé)任，保障全面工作有人管，具體工作有人抓，形成各級(jí)聯(lián)動(dòng)，層層負(fù)責(zé)。
3.2 完善管理體系，優(yōu)化保障措施 按照“橫向到邊，縱向到底”的HSE預(yù)案體系建設(shè)目標(biāo)，建立了相應(yīng)的HSE應(yīng)急預(yù)案體系，及時(shí)建立相應(yīng)組織，完善應(yīng)急措施，落實(shí)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)、專用設(shè)施、設(shè)備；形成了以中心為“點(diǎn)”，延伸“線”至各管理區(qū)（項(xiàng)目部），“面”推至直屬各單位的“點(diǎn)、線、面”結(jié)合的應(yīng)急管理體系。2011年開發(fā)中心將老178井組以及墾東12島納入油田溢油應(yīng)急計(jì)劃的應(yīng)急范圍，成立了二級(jí)溢油處置領(lǐng)導(dǎo)小組，與油田內(nèi)外相關(guān)專業(yè)溢油處置應(yīng)急隊(duì)伍建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，配備了消油劑、吸油氈及圍油欄等應(yīng)急處置物資。
3.3 強(qiáng)化應(yīng)急演練，提高現(xiàn)場應(yīng)急處置能力 涉海單位根據(jù)生產(chǎn)特點(diǎn)，每月開展一次防井噴失控、防臺(tái)風(fēng)（風(fēng)暴潮）、防極端災(zāi)害氣候等內(nèi)容的應(yīng)急演練，針對(duì)蓬萊19-3事故，在老178海域組織了專門的溢油應(yīng)急演習(xí)，從預(yù)案學(xué)習(xí)、功能演練、現(xiàn)場演習(xí)到講評(píng)總結(jié)，對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)檢驗(yàn)，對(duì)人員進(jìn)行實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)，全面提高員工的應(yīng)急避險(xiǎn)能力。
4 結(jié)束語
我們把控制涉海石油開發(fā)HSE風(fēng)險(xiǎn)放在一切工作的首位，認(rèn)真研究生產(chǎn)過程中的HSE風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)涉海直接作業(yè)環(huán)節(jié)HSE風(fēng)險(xiǎn)管理。不斷健全完善HSE管理機(jī)構(gòu)，做好人員取證工作，從項(xiàng)目源頭抓起，嚴(yán)格遵守設(shè)計(jì)審查及檢驗(yàn)發(fā)證制度，加強(qiáng)全員法律法規(guī)及操作技能培訓(xùn)，抓好海上設(shè)施HSE “三同時(shí)”管理，加大“兩特”規(guī)定執(zhí)行力度，建立完善應(yīng)急管理體系，采取了多種形式進(jìn)行演練，提高全員HSE風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和應(yīng)急避險(xiǎn)技能，確保涉海石油開發(fā)的管理HSE績效水平不斷提高。
參考文獻(xiàn)：
[1]海洋石油安全規(guī)定.國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局第4號(hào).2006年5月1日起施行.
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關(guān)鍵詞：云媒體電視平臺(tái)
在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的今天，云計(jì)算正一步步走進(jìn)人們的視線，成為當(dāng)今最炙手可熱的新技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，云計(jì)算已經(jīng)得到廣泛的應(yīng)用，包括谷歌、微軟、IBM等公司紛紛推出了各自的云計(jì)算平臺(tái)，搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)信箱更是與互聯(lián)網(wǎng)用戶有著密不可分的關(guān)系，但這些應(yīng)用仍然只是云計(jì)算應(yīng)用的一小部分。
在三網(wǎng)融合的浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)視頻的異軍突起，使得廣電傳統(tǒng)視頻業(yè)務(wù)面臨著巨大挑戰(zhàn)。迫于發(fā)展壓力，廣電行業(yè)不得不在短時(shí)間內(nèi)建設(shè)多套業(yè)務(wù)系統(tǒng)，推出新的業(yè)務(wù)。由于國內(nèi)多數(shù)已部署的互動(dòng)平臺(tái)系統(tǒng)中不同組件之間大多缺乏明確界定的開放式接口和協(xié)議，從而導(dǎo)致大量重復(fù)投資建設(shè)，維護(hù)成本增加，系統(tǒng)擴(kuò)容和業(yè)務(wù)融合的難度越來越大。為了保障廣電云媒體電視平臺(tái)能夠安全、穩(wěn)定、持續(xù)地對(duì)外提供服務(wù)，需要從多個(gè)層面展開安全建設(shè)。
云媒體電視平臺(tái)具體應(yīng)用類型
OTT平臺(tái)：OTT平臺(tái)作為原本獨(dú)立的DTV平臺(tái)與Internet平臺(tái)間的橋梁，將DTV的視頻點(diǎn)播、直播業(yè)務(wù)引入到Internet服務(wù)平臺(tái)，將可利用的Internet業(yè)務(wù)引入到DTV平臺(tái)；從用戶層面上，可保證用戶從不同終端均能訪問OTT平臺(tái)，獲取不同的業(yè)務(wù)服務(wù)。
電視互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)：提供新聞、視頻節(jié)目及其他互動(dòng)功能的web門戶站點(diǎn)。
云媒體電視平臺(tái)安全分析及防護(hù)建設(shè)
一、業(yè)務(wù)類型分析。OTT系統(tǒng)是面向廣電運(yùn)營商，為了提供全面的、整體的視頻解決方案，包括媒資的注入、打包、分發(fā)、產(chǎn)品化管理、推流、多終端適配、碼流自適應(yīng)等各個(gè)環(huán)節(jié)，滿足用戶高質(zhì)量體驗(yàn)需求。OTT系統(tǒng)融合數(shù)家國際上成功運(yùn)營的OTT系統(tǒng)的架構(gòu)體系，同時(shí)兼顧國內(nèi)廣電運(yùn)營商目前現(xiàn)有的系統(tǒng)情況，符合業(yè)界使用廣泛的NGOD標(biāo)準(zhǔn)；遵循開放、可用、可靠、可管、可控、可維護(hù)等原則，并為媒資、廣告等系統(tǒng)提供規(guī)范的接口。
OTT平臺(tái)為有線數(shù)字電視平臺(tái)的補(bǔ)充，可以將直播頻道、VOD平臺(tái)視頻點(diǎn)播資源引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)接入業(yè)務(wù)平臺(tái)，從而形成覆蓋個(gè)人計(jì)算機(jī)、手機(jī)、PAD等移動(dòng)多媒體終端的視頻服務(wù)體系。OTT平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)接入平臺(tái)的補(bǔ)充，可以引導(dǎo)寬帶互聯(lián)網(wǎng)接入用戶訪問OTT平臺(tái)獲取視頻點(diǎn)播內(nèi)容，從而降低寬帶互聯(lián)網(wǎng)出口壓力；另一方面，通過該平臺(tái)提供高質(zhì)量的音視頻點(diǎn)播、直播內(nèi)容，能夠顯著提高用戶相關(guān)體驗(yàn)，有利于寬帶互聯(lián)網(wǎng)接入業(yè)務(wù)的推廣。
二、網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀。OTT平臺(tái)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀如圖1所示。
當(dāng)前，OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)連接云媒體電視核心平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互，安全防護(hù)措施只有防火墻系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)部分區(qū)域的邏輯隔離。
三、風(fēng)險(xiǎn)分析。（一）網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)沒有進(jìn)行VLAN劃分，不同應(yīng)用類型服務(wù)器之間均可進(jìn)行互相通信。如果OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)中的某臺(tái)服務(wù)器被攻陷，會(huì)影響整個(gè)服務(wù)器上的承載的業(yè)務(wù)，將會(huì)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重破壞信息的可用性、機(jī)密性及其完整性。
（二）網(wǎng)絡(luò)邊界接入的風(fēng)險(xiǎn)。OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)在該出口部署了防火墻設(shè)備，而忽略了內(nèi)部的邊界，如服務(wù)器邊界，而這些邊界卻能帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。如內(nèi)部人員可以攻擊服務(wù)器邊界或者安全區(qū)域以及其他區(qū)域的邊界，會(huì)導(dǎo)致重要數(shù)據(jù)泄露或者網(wǎng)絡(luò)不可用等風(fēng)險(xiǎn)。
（三）網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)局域網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)調(diào)查，在已發(fā)生的危害網(wǎng)絡(luò)安全的事件中，約80%來自內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)的情況分析，面臨的安全風(fēng)險(xiǎn)主要是：
1.由于OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)在局域網(wǎng)內(nèi)部，沒有明確界定不同用戶、不同信息和不同系統(tǒng)安全級(jí)別，沒有實(shí)現(xiàn)基于安全域的訪問控制，給關(guān)鍵系統(tǒng)和信息的安全保護(hù)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。
2.在內(nèi)部網(wǎng)不同安全域之間普遍沒有防護(hù)措施，不能有效抵御內(nèi)部的安全威脅。
3.內(nèi)部人員有意或無意間泄露內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、賬號(hào)、口令等重要信息，為針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的攻擊提供了條件。
4.針對(duì)路由器、交換機(jī)的攻擊，造成路由破壞。
（四）邊界粗粒度控制帶來的安全風(fēng)險(xiǎn)。由于OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)在邊界處僅僅通過防火Φ募際踝齜夢士刂疲現(xiàn)在的攻擊很多是基于應(yīng)用層來實(shí)現(xiàn)的，如文件型病毒、蠕蟲、木馬等，而這些攻擊防火墻顯得無能為力。因此如果不對(duì)邊界進(jìn)行深度訪問控制，將會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)泄漏、網(wǎng)絡(luò)上充滿大量攻擊數(shù)據(jù)包等重大風(fēng)險(xiǎn)。
（五）配置缺陷的風(fēng)險(xiǎn)。1.缺乏對(duì)操作系統(tǒng)基本安全配置的指導(dǎo)，導(dǎo)致某些主機(jī)由于配置不規(guī)范如弱口令、文件共享等被作為跳板來攻擊其他機(jī)器。
2.重要應(yīng)用和服務(wù)器的數(shù)量種類日益增多，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)資產(chǎn)，如操作系統(tǒng)和支撐的數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)中間件，以及網(wǎng)絡(luò)邊界的路由器、交換機(jī)、防火墻等設(shè)備配置，無法準(zhǔn)確了解且配置是否符合基本安全要求，一旦發(fā)生維護(hù)人員誤操作，或者采用一成不變的初始系統(tǒng)設(shè)置而忽略了對(duì)安全控制的要求，就可能會(huì)極大地影響系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
（六）系統(tǒng)漏洞風(fēng)險(xiǎn)。蒼蠅不叮無縫的蛋，入侵者只要找到復(fù)雜的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)縫，就能輕而易舉地闖入系統(tǒng)。所以了解這些縫都有可能在哪里，對(duì)于修補(bǔ)它們至關(guān)重要。通常裂縫主要表現(xiàn)在軟件編寫存在BUG、系統(tǒng)配置不當(dāng)、口令失竊、明文通訊信息被監(jiān)聽以及初始設(shè)計(jì)存在缺陷等方面。無論是服務(wù)器程序、客戶端軟件還是操作系統(tǒng)，只要是用代碼編寫的東西，就會(huì)存在不同程度的BUG。當(dāng)前OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)不具備漏洞監(jiān)測機(jī)制，對(duì)平臺(tái)系統(tǒng)中的漏洞無法做到快速預(yù)警及響應(yīng)。
（七）家庭終端機(jī)頂盒連接OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。終端用戶通過機(jī)頂盒以太網(wǎng)口能夠輕松獲取IP地址，便可連接廣電云媒體平臺(tái)相當(dāng)一部分服務(wù)器或應(yīng)用系統(tǒng)。只要用戶具備基本的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)及安全攻防技術(shù)即可實(shí)現(xiàn)對(duì)廣電云媒體電視平臺(tái)中多數(shù)服務(wù)器進(jìn)行掃描，一旦掃描發(fā)現(xiàn)漏洞即可采用對(duì)應(yīng)的入侵工具對(duì)廣電當(dāng)前系統(tǒng)實(shí)施攻擊，輕則導(dǎo)致業(yè)務(wù)系統(tǒng)負(fù)載過高，重則導(dǎo)致云媒體平臺(tái)某些業(yè)務(wù)終端，甚至某些系統(tǒng)頁面有被篡改的風(fēng)險(xiǎn)。
四、需求分析。通過以上風(fēng)險(xiǎn)分析，OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)需要從結(jié)構(gòu)安全、邊界安全、漏洞預(yù)警、基線配置檢查、運(yùn)維管理等多個(gè)維度進(jìn)行建設(shè)。
建設(shè)防守思路分析
建設(shè)思路分別從產(chǎn)品技術(shù)層面和安全服務(wù)層面展開，具體內(nèi)容描述如下。
一、方案參考標(biāo)準(zhǔn)。本方案參考了國內(nèi)以下信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范：GB/T 22239-2008 （《信息安全技術(shù)――信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)基本要求》）、GB/T 22240-2008 （信息安全技術(shù)――信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)定級(jí)指南）、GB/T 25070-2010（信息安全技術(shù)――信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)安全設(shè)計(jì)技術(shù)要求）、《廣播電視安全播出管理規(guī)定及各專業(yè)實(shí)施細(xì)則》（廣電總局62號(hào)令）、GD/J 038-2011（《廣播電視相關(guān)信息系統(tǒng)――安全等級(jí)保護(hù)基本要求》）。
二、安全技術(shù)層面建設(shè)。
（一）網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)安全。建議對(duì)OTT業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)區(qū)域進(jìn)行調(diào)整，根據(jù)其應(yīng)用特點(diǎn)劃分網(wǎng)絡(luò)域、核心域、計(jì)算域。在應(yīng)用服務(wù)區(qū)之間進(jìn)行路由控制建立安全的訪問路徑，劃分不同的子網(wǎng)或網(wǎng)段，并按照方便管理和控制的原則為各子網(wǎng)、網(wǎng)段分配地址段；避免將重要網(wǎng)段部署在網(wǎng)絡(luò)邊界處且直接連接外部信息系統(tǒng)，重要網(wǎng)段與其他網(wǎng)段之間采取可靠的技術(shù)隔離手段。
（二）邊界防護(hù)建設(shè)。1.在云媒體電視平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)示圖（圖2）中區(qū)域邊界處，即云媒體核心交換機(jī)側(cè)與OTT業(yè)務(wù)平臺(tái)交換機(jī)側(cè)，按GD/J 038-2011 《廣播電視相關(guān)信息系統(tǒng)安全等級(jí)保護(hù)基本要求》部署防火墻，構(gòu)造安全區(qū)域邊界。對(duì)廣播業(yè)務(wù)前端網(wǎng)絡(luò)和雙向業(yè)務(wù)前端網(wǎng)絡(luò)的服務(wù)器和應(yīng)用系統(tǒng)進(jìn)行安全防護(hù)。
2.在應(yīng)用服務(wù)器區(qū)1邊界處部署入侵防護(hù)系統(tǒng)（IPS）實(shí)現(xiàn)對(duì)端口掃描、強(qiáng)力攻擊、木馬后門攻擊、拒絕服務(wù)攻擊、緩沖區(qū)溢出攻擊、IP碎片攻擊和網(wǎng)絡(luò)蠕蟲攻擊等行為進(jìn)行阻斷；當(dāng)檢測到攻擊行為時(shí)，能夠記錄攻擊源IP、攻擊類型、攻擊目的、攻擊時(shí)間，在發(fā)生嚴(yán)重入侵事件時(shí)能夠阻斷并報(bào)警。另外，機(jī)頂盒端上存在以太口，一旦利用網(wǎng)線連接電腦可以自動(dòng)獲取IP地址，直接與廣電云媒體平臺(tái)相通，并能夠直接與OTT平臺(tái)進(jìn)行通信，具備安全基礎(chǔ)知識(shí)的外部人員可以對(duì)云媒體視平臺(tái)的其他主機(jī)以及OTT應(yīng)用平臺(tái)進(jìn)行掃描甚至入侵。OTT應(yīng)用平臺(tái)應(yīng)用服務(wù)器區(qū)1外部可以直接訪問，為此在應(yīng)用服務(wù)器區(qū)1前端部署入侵防護(hù)系統(tǒng)阻斷從家庭網(wǎng)絡(luò)發(fā)起對(duì)機(jī)頂盒或網(wǎng)關(guān)等終端的非法入侵。
3.FTP服務(wù)器需要訪問合作伙伴視頻庫，為了防止蠕蟲、病毒、惡意代碼等威脅進(jìn)入廣電云媒體平臺(tái)，在FTP服務(wù)器邊界部署防毒墻（即防病毒網(wǎng)關(guān)）阻斷惡意代碼任意擴(kuò)散。
（三）漏洞預(yù)警建設(shè)。在云媒體電視平臺(tái)運(yùn)維管理區(qū)部署漏洞掃描系統(tǒng)對(duì)該平臺(tái)中的漏洞、弱口令等脆弱性進(jìn)行定期安全檢查并提供預(yù)警響應(yīng)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全漏洞進(jìn)行及時(shí)的修補(bǔ)。通過漏洞掃描系統(tǒng)能夠落實(shí)評(píng)估與漏洞修補(bǔ)工作，真正重視漏洞管理、修補(bǔ)漏洞是阻斷攻擊者實(shí)施攻擊的有效途徑，從而也可以有效阻斷蠕蟲攻擊。
（四）統(tǒng)一安全基線建設(shè)。安全基線配置核查系統(tǒng)是一款專門檢測各類設(shè)備（操作系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、應(yīng)用系統(tǒng)、安全設(shè)備）存在不規(guī)范配置的工具，系統(tǒng)具備完善的安全配置檢查點(diǎn)，采用高效、智能的識(shí)別技術(shù)，第一時(shí)間主動(dòng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)中的資產(chǎn)設(shè)備進(jìn)行細(xì)致深入的安全配置監(jiān)測、分析，并給用戶提供專業(yè)、有效的安全配置建議，提高檢查結(jié)果的準(zhǔn)確性和合規(guī)性。在運(yùn)維管理區(qū)部署安全基線配置核查系統(tǒng)一方面能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)已上線的系統(tǒng)進(jìn)行檢查，還可以針對(duì)未來新上線的系統(tǒng)進(jìn)行入網(wǎng)安全評(píng)估使用。
（五）運(yùn)維管理、審計(jì)建設(shè)。堡壘機(jī)系統(tǒng)是集中的運(yùn)維操作監(jiān)控平臺(tái)，建立基于唯一身份標(biāo)識(shí)的實(shí)名制管理，統(tǒng)一賬號(hào)管理策略，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)管理，消滅管理孤島。該系統(tǒng)能夠集中訪問控制與授權(quán)，實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)登錄和細(xì)粒度的命令級(jí)訪問授權(quán)，并實(shí)現(xiàn)基于用戶的審計(jì)，審計(jì)到人，實(shí)現(xiàn)從登錄到退出的全程操作審計(jì)，將安全運(yùn)管落到實(shí)處。
同時(shí)，通過在運(yùn)維管理區(qū)部署ESPC（日志管理平臺(tái)）實(shí)現(xiàn)對(duì)本次所部署的安全防護(hù)系統(tǒng)（FireWall、IPS、SAS-H、RSAS）進(jìn)行集中、統(tǒng)一管控。
三、安全服務(wù)層面建設(shè)。安全不是一成不變的，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的日新月異，提品防護(hù)的同時(shí)需要安全服務(wù)貫穿整個(gè)信息安全發(fā)展的始終。建議所采用具體服務(wù)內(nèi)容，包括安全評(píng)估、安全加固、應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)，具體內(nèi)容如下。
（一）安全評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)中的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)協(xié)議、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫等資產(chǎn)安全現(xiàn)狀進(jìn)行了解，確定在系統(tǒng)的具體環(huán)境下到底存在什么安全漏洞和安全隱患，一旦這些脆弱性被黑客利用會(huì)造成什么樣的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和影響。在此基礎(chǔ)上，具體實(shí)施的過程中再對(duì)實(shí)施流程進(jìn)行規(guī)劃，即針對(duì)廣電云媒體電視平臺(tái)中的OTT應(yīng)用平臺(tái)的具體情況定制適合于自身的安全目標(biāo)和安全級(jí)別，然后根據(jù)所要達(dá)到的安全目標(biāo)和安全級(jí)別，在充分考慮安全性的基礎(chǔ)之上選擇和實(shí)施相應(yīng)的安全建設(shè)方案。
（二）安全加固。網(wǎng)絡(luò)安全是動(dòng)態(tài)的，需要時(shí)刻關(guān)注最新漏洞和安全動(dòng)態(tài)，制定更新的安全策略以應(yīng)對(duì)外來的入侵和蠕蟲病毒等威脅。針對(duì)廣電云媒體平臺(tái)中的OTT應(yīng)用平臺(tái)各臺(tái)服務(wù)器的漏洞和脆弱性，定期的進(jìn)行安全加固，可以使系統(tǒng)有效的抵御外來的入侵和蠕蟲病毒的襲擊，使系統(tǒng)可以長期保持在高度可信的狀態(tài)。
安全加固是針對(duì)進(jìn)行評(píng)估后的主機(jī)的漏洞和脆弱性采取的一種有效的安全手段，可以幫助系統(tǒng)抵御外來的入侵和蠕蟲病毒的襲擊，使系統(tǒng)長期保持在高度可信的狀態(tài)。通常對(duì)系統(tǒng)和應(yīng)用服務(wù)的安全加固包括如下方面：安裝最新補(bǔ)丁，賬號(hào)、口令策略調(diào)整，網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)加固，文件系統(tǒng)權(quán)限增強(qiáng)，日志審核功能增強(qiáng)，安全性增強(qiáng)。
（三）應(yīng)急響應(yīng)。當(dāng)前廣電行業(yè)自身可能尚沒有足夠資源和能力對(duì)安全事故作出反應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)安全的發(fā)展日新月異，無法實(shí)現(xiàn)一勞永逸的安全，所以當(dāng)緊急安全問題發(fā)生，一般技術(shù)人員又無法迅速解決的時(shí)候，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、解決問題就必須依靠專業(yè)的應(yīng)急響應(yīng)服務(wù)來實(shí)現(xiàn)。在第一時(shí)間內(nèi)對(duì)客戶信息系統(tǒng)面臨的緊急安全事件進(jìn)行應(yīng)急響應(yīng)。緊急安全事故包括：大規(guī)模病毒爆發(fā)、網(wǎng)絡(luò)入侵事件、拒絕服務(wù)、主機(jī)或網(wǎng)絡(luò)異常事件等。
