時(shí)間：2023-08-31 16:09:02
開(kāi)篇：寫(xiě)作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇電信詐騙相關(guān)法規(guī)，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過(guò)程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：虛假信息詐騙；有效策略
一、引言
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高度發(fā)展，技術(shù)在帶給我們便利的同時(shí)也為犯罪分子提供了隱形的武器，現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪的案件持續(xù)高發(fā)，詐騙手段各式各樣，如：冒充公檢法機(jī)關(guān)詐騙、虛假WiFi釣魚(yú)詐騙以及手機(jī)病毒信息詐騙等，為此有效制止虛假信息詐騙問(wèn)題已迫在眉睫。
二、現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪現(xiàn)象泛濫的原因分析
（一）相關(guān)法律法規(guī)體系的缺乏與不完善
虛假信息詐騙是一種新型的詐騙類(lèi)型，常常會(huì)遇到法律適用上的障礙，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)體系，導(dǎo)致無(wú)法可依或者即使有相關(guān)法律規(guī)范，但是由于它的不完善，過(guò)于籠統(tǒng)，難為司法機(jī)關(guān)所掌握和適用。另外，犯罪分子通過(guò)各種渠道獲取了受害者的真實(shí)姓名、身份證號(hào)、住所、家庭成員等重要信息，在掌握受害者的大量基本情況后，取得了受害者的信任，大大地提高了犯罪活動(dòng)的成功率。說(shuō)明公民個(gè)人信息無(wú)法得到有益的保護(hù)，個(gè)人信息可能因種種原因而被泄漏，因此，我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)法存在嚴(yán)重的漏洞。
（二）公民的心理素質(zhì)差、安全防護(hù)意識(shí)薄弱
虛假信息詐騙犯罪案件之所以越來(lái)越多，犯罪分子越來(lái)越猖獗，根本上來(lái)講，離不開(kāi)公民脆弱又受利益驅(qū)使的心理素質(zhì)以及薄弱的安全防護(hù)意識(shí)。在利益熏陶的社會(huì)中，他們?nèi)菀资芾娴尿?qū)使而失去理智，相信天上會(huì)掉餡餅，結(jié)果是賠了夫人又折兵。再者大多數(shù)受害人的防范意識(shí)不足、容易輕信，在收到詐騙信息后容易產(chǎn)生緊張、害怕等情緒，缺乏理智的思考客觀事實(shí)，導(dǎo)致短時(shí)間內(nèi)上當(dāng)受騙。因此，加強(qiáng)對(duì)公民的安全意識(shí)教育已經(jīng)刻不容緩，要從源頭上解決問(wèn)題。
（三）電信運(yùn)營(yíng)商與銀行的監(jiān)管力度不強(qiáng)
電信運(yùn)營(yíng)商是基礎(chǔ)通訊設(shè)施的建設(shè)者，銀行是財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移的通道，因此它們?cè)?a href="http://m.hqkqarm.cn/haowen/161316.html" target="_blank">詐騙活動(dòng)中負(fù)有不可推諉的責(zé)任。按照規(guī)定，公民只有攜帶本人身份證原件或者復(fù)印件才可以辦理手機(jī)開(kāi)戶手續(xù)，但是出于經(jīng)濟(jì)利益的考慮，部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致犯罪分子利用虛假身份證件就可以隨意購(gòu)買(mǎi)多個(gè)手機(jī)號(hào)碼。而且它們也不愿耗費(fèi)人力、物力和財(cái)力對(duì)手機(jī)短信采取監(jiān)控措施，甚至在利益的驅(qū)動(dòng)下，為犯罪分子提供某些技術(shù)支持。而部分銀行也并沒(méi)有遵從實(shí)名制原則，在監(jiān)管力度不嚴(yán)的情況下，犯罪分子同樣利用虛假的身份證件，在多家銀行開(kāi)設(shè)多個(gè)銀行賬戶，為犯罪分子實(shí)施虛假信息詐騙活動(dòng)提供了廣闊的“空間”。[1]
（四）作案隱蔽性大，取證困難，抓捕難度高
由于身份的虛假性、網(wǎng)絡(luò)的匿名性以及手機(jī)號(hào)與銀行賬戶的無(wú)實(shí)名登記大大地提高了犯罪分子的隱蔽性。同時(shí)，犯罪案件所涉及的主要證據(jù)是保存在手機(jī)卡、銀行卡及電腦中的電子證據(jù)，但是在先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用下，它很容易被篡改、偽造甚至毀滅，無(wú)法有效地保持它的原始性和完整性，具有極強(qiáng)的脆弱性[1]。另外，由于犯罪行為實(shí)施地、犯罪結(jié)果發(fā)生地以及犯罪分子隱藏地通常不在同處，犯罪組織普遍是以跨區(qū)域、跨省、跨境等動(dòng)態(tài)方式流動(dòng)作案，導(dǎo)致犯罪所涉及的地理位置通常具有跳躍性，使得公安機(jī)關(guān)在立案之初難以確定具體的偵查方向與范圍。而且，現(xiàn)在越來(lái)越多的詐騙犯罪是集團(tuán)性的，他們形成一條完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，在這條產(chǎn)業(yè)鏈中，他們各司其職，相互配合，協(xié)同作案，具有極強(qiáng)的反偵察能力，也給公安機(jī)關(guān)帶來(lái)了極大的偵查難度。[2]
三、防范現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪現(xiàn)象的有效策略
（一）加強(qiáng)法律法規(guī)的建設(shè)，完善法律法規(guī)體系
構(gòu)建科學(xué)的防范虛假信息詐騙犯罪的法律體系，完善相關(guān)司法程序與制度，規(guī)范相關(guān)行業(yè)行為，對(duì)虛假信息詐騙犯罪進(jìn)行明確界定，細(xì)化處理標(biāo)準(zhǔn)，可以有效地為打擊虛假信息詐騙犯罪活動(dòng)。另外，獲取受害者的個(gè)人信息資料是整個(gè)詐騙活動(dòng)的核心和前提，也是詐騙活動(dòng)成功與否的關(guān)鍵。因此，我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)建設(shè)與完善諸如《個(gè)人信息保護(hù)法》之類(lèi)的法律法規(guī)，確定信息保護(hù)的范圍，明確各種侵犯公民個(gè)人信息行為的界限以及所應(yīng)受到的處罰，以保護(hù)公民的個(gè)人信息不受侵犯，盡可能杜絕公民個(gè)人信息向外泄漏，以杜絕不法分子的可趁之機(jī)。
（二）提高公民的心理素質(zhì)和安全防護(hù)意識(shí)
提高公民的心理素質(zhì)和安全防護(hù)意識(shí)是遏制虛假信息詐騙犯罪案件持續(xù)高發(fā)的根本途徑。因此，要加大對(duì)公民的安全意識(shí)教育以及開(kāi)展全方位、多角度、多層次的宣傳。加強(qiáng)教育，提高公民的心理素質(zhì)，讓他們能夠理性的對(duì)待身邊的人和物。在宣傳方面，既要利用發(fā)送警示短信、銀行柜臺(tái)提示、懸掛警示宣傳標(biāo)語(yǔ)等方式，也要通過(guò)電視、報(bào)紙、電臺(tái)等新聞媒介，以及利用博客、QQ、微信等新媒體普及虛假信息詐騙知識(shí)，切實(shí)幫助人民群眾提高警惕，增強(qiáng)安全防護(hù)意識(shí)。
（三）加強(qiáng)市場(chǎng)業(yè)務(wù)監(jiān)管者和電信運(yùn)營(yíng)商與銀行的責(zé)任
通信管理局應(yīng)該積極開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)檢查工作，聽(tīng)取各電信運(yùn)營(yíng)商近期相關(guān)工作落實(shí)情況，通過(guò)審查資料、訪談、查看內(nèi)部系統(tǒng)流程等方式開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查評(píng)估，反饋其中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，并提出有效的整改措施。電信運(yùn)營(yíng)商要將“實(shí)名制”作為硬指標(biāo)來(lái)抓，加強(qiáng)開(kāi)戶資料審核方面的工作，盡可能保障使用者身份信息和使用途徑信息的真實(shí)性。另外，還要全面清理整頓相關(guān)電信業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，采用異常通信行為分析、短彩信關(guān)鍵字、敏感字?jǐn)r截等技術(shù)，盡可能地過(guò)濾不良信息。銀行也要嚴(yán)格按照規(guī)定辦理業(yè)務(wù)，保留與客戶的交易記錄，同時(shí)，要健全銀行的各項(xiàng)管理法規(guī)，杜絕批量出售存折、儲(chǔ)蓄卡行為，堵住此類(lèi)犯罪的銷(xiāo)贓出處。各家銀行還要著重整頓代辦銀行卡和多級(jí)轉(zhuǎn)賬等問(wèn)題，盡快從技術(shù)上解決網(wǎng)銀多級(jí)轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)的問(wèn)題。
（四）加強(qiáng)警方的偵查力度，構(gòu)建生態(tài)型的合作防御體系
犯罪方式看似千變?nèi)f化，利用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也是多種多樣，但是細(xì)細(xì)剖析，就會(huì)發(fā)現(xiàn)它們的核心手法其實(shí)大同小異。它必須要有電話號(hào)碼、銀行賬戶等詐騙工具；必須要有詐騙集團(tuán)內(nèi)部成員的有效配合，必須運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行信息傳遞；還必須有資金轉(zhuǎn)移的過(guò)程。因此，公安機(jī)關(guān)要充分了解此類(lèi)犯罪的組織結(jié)構(gòu)情況、行騙流程及行騙要領(lǐng)，這樣可以有效地進(jìn)行防范與打擊[3]。由于犯罪組織普遍是以動(dòng)態(tài)方式流動(dòng)作案，地理位置具有跳躍性，范圍性廣，因此各地公安機(jī)關(guān)要在各個(gè)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)區(qū)域性工作配合，樹(shù)立全局觀念。另外，還要加強(qiáng)與銀行、電信、工商等部門(mén)的協(xié)作與溝通，明確各自職責(zé)，密切配合，建立良好的信息共享機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信息共享，共同防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)。最大限度地利用各有關(guān)部門(mén)的社會(huì)資源，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)詐騙線索并實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)防范與打擊。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，我國(guó)現(xiàn)階段虛假信息詐騙犯罪具有廣泛性、低成本、隱蔽性、團(tuán)伙性等特點(diǎn)，通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)的使用，詐騙犯罪手段趨于復(fù)雜化和隱蔽化。只有我們齊心協(xié)力，相互配合，克服種種困難，才能在預(yù)防與打擊虛假信息詐騙犯罪中取得預(yù)期效果，才能維護(hù)人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。
（作者單位：安徽大學(xué)）
參考文獻(xiàn)：
[1] 許步國(guó) 安舒婷.我國(guó)預(yù)防與打擊虛假信息詐騙難點(diǎn)及其對(duì)策[J].福建工程學(xué)院學(xué)報(bào).2013（4）：122-126.
愛(ài)情詐騙讓很多人嘗到了“甜頭”，一些人就把目光盯在了婚姻介紹的行業(yè)上，用情感體驗(yàn)做幌子，以婚姻中介為手段，大肆進(jìn)行愛(ài)情詐騙，欺騙了許多渴望真情的善良人們，演繹出了一幕幕耐人尋思的“愛(ài)情騙局”。
在我們中國(guó)老百姓的觀念里，當(dāng)紅娘搭鵲橋是一件既喜慶又積德的好事。婚姻介紹所作為專(zhuān)門(mén)的紅娘服務(wù)機(jī)構(gòu)，給人們尋找滿意的伴侶提供了更大的空間。但是，近年來(lái)，也不斷有一些黑婚姻介紹所假托搭鵲橋的美名行詐騙錢(qián)財(cái)?shù)墓串?dāng)。在這些婚姻介紹所的經(jīng)營(yíng)理念中，傳統(tǒng)的“說(shuō)媒”功能已經(jīng)發(fā)生裂變，基本上成為了“交友中心”，有的甚至淪為介紹的所在。婚姻介紹市場(chǎng)的“火暴”與黑婚姻介紹所詐騙案件的層出不窮，既反映了都市人的情感真空，社會(huì)人心的浮躁，同時(shí)也反映了婚姻介紹市場(chǎng)管理的混亂程度。
去年3月，海口警方摧毀一個(gè)注冊(cè)為“八面鴻豐公司”的特大涉嫌婚姻介紹詐騙犯罪集團(tuán)，抓獲成員20人，繳獲銀行卡50余張、存折20余本，以及記錄全國(guó)各地受害人姓名的記賬本90余本等等。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，受害者多達(dá)5000人以上，遍布全國(guó)各地，涉案金額200多萬(wàn)元。據(jù)警方透露，這個(gè)犯罪集團(tuán)的受害者大多是來(lái)自老少邊窮地區(qū)，這與他們大量地投放廣告有關(guān)系，他們同時(shí)與內(nèi)地100多家期刊有聯(lián)系，虛假婚姻介紹信息時(shí)最多一次可200多條；為了取得受害者的信任，他們大多用現(xiàn)役軍官的名義來(lái)征婚行騙，甚至以港商“借腹生子”為由詐騙錢(qián)財(cái)，一次性收取20萬(wàn)元至50萬(wàn)元。這個(gè)中國(guó)婚介市場(chǎng)愛(ài)情詐騙的“經(jīng)典案例"，成了2005年社會(huì)廣為關(guān)注的新聞。
情感勵(lì)志專(zhuān)家李廣森近些年來(lái)一直關(guān)注著婚姻介紹領(lǐng)域內(nèi)的詐騙問(wèn)題，并進(jìn)行了不懈的研究，著有《情毒――23個(gè)不可思議的愛(ài)情騙局》、《癡情為誰(shuí)》等紀(jì)實(shí)文學(xué)專(zhuān)著。在接受《檢察風(fēng)云》記者采訪時(shí)，李廣森首先分析了婚介中愛(ài)情詐騙形成的原因，他說(shuō)，隨著越來(lái)越多的多層次的人員流動(dòng)，使過(guò)去的那種穩(wěn)定的職業(yè)、家庭特征受到了破壞，人際之間的溝通也變得困難重重，這對(duì)傳統(tǒng)的征婚模式帶來(lái)了更新?lián)Q代。
在回答記者提出的“怎樣才能規(guī)避婚姻中介市場(chǎng)中的愛(ài)情詐騙”問(wèn)題時(shí)，李廣森向讀者支招說(shuō)，一個(gè)征婚者走進(jìn)婚姻介紹所時(shí)，首先要弄清楚這家婚姻介紹所的資質(zhì)，是否正規(guī)、合法；其次，不能蒙著眼睛尋找婚姻伴侶，應(yīng)征者應(yīng)當(dāng)理直氣壯地要求征婚人提供個(gè)人情況進(jìn)行核實(shí)，從而判斷對(duì)方是不是“騙局中人”，如果對(duì)方不能提供，或者是提供的情況有假，就說(shuō)明有問(wèn)題。
李廣森說(shuō)，在他采訪的大量的婚介詐騙案件的當(dāng)事人中，很多的受害者都是被對(duì)方的所謂的“財(cái)富”和“地位”迷昏了頭，企圖通過(guò)婚姻來(lái)改變自己的命運(yùn)，結(jié)果，被騙子牽著鼻子一步步拉進(jìn)陷阱，落個(gè)人財(cái)兩空的下場(chǎng)。
“正確的征婚態(tài)度非常重要。”李廣森說(shuō)，“應(yīng)婚者要擺正征婚心態(tài)，不要好高騖遠(yuǎn)、貪榮附貴。尋找人生理想伴侶，雙方感情交流溝通是基礎(chǔ)，如果一見(jiàn)面對(duì)方就熱衷于金錢(qián)物質(zhì)，這樣的人就太不可靠，就要提高警惕了！”
婚姻介紹市場(chǎng)的愛(ài)情詐騙案頻繁出現(xiàn)和被曝光，折射出社會(huì)的誠(chéng)信危機(jī)，同時(shí)暴露出政府部門(mén)對(duì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管上、法律對(duì)其經(jīng)營(yíng)行為制約上的乏力。李廣森說(shuō)，我國(guó)目前尚沒(méi)有一部規(guī)范婚姻介紹行業(yè)的法規(guī)，最早的婚姻介紹行業(yè)原則上是由民政部門(mén)管理，但是，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的逐步完善，這種管理模式已經(jīng)完全不能適應(yīng)繁榮婚姻中介市場(chǎng)的社會(huì)化要求。2002年12月，國(guó)家取消了民政部門(mén)對(duì)婚姻介紹所的前置審批權(quán)，民政部門(mén)對(duì)婚姻介紹行為的制約權(quán)力得以削弱；到了2004年4月，國(guó)家明令頒布婚姻介紹所不再需要到物價(jià)部門(mén)辦理收費(fèi)許可證，婚姻介紹所的收費(fèi)也由市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié)。根據(jù)相關(guān)的企業(yè)登記管理辦法，隨著對(duì)婚姻中介市場(chǎng)制約能力的減弱，依照“誰(shuí)批準(zhǔn)，誰(shuí)管理”的慣例，監(jiān)管之責(zé)就落在了工商部門(mén)身上。
但是，工商部門(mén)的管理也時(shí)有力不從心。在得知警方摧毀“八面鴻豐公司”特大婚姻介紹詐騙犯罪集團(tuán)后，李廣森赴海口市進(jìn)行了采訪。工商局的負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)無(wú)奈地說(shuō)，在查處一起利用虛假信箱進(jìn)行婚姻介紹詐騙的個(gè)案時(shí)，工商管理人員拿著受害者提供的郵箱資料和電話號(hào)碼，前往市郵政部門(mén)和電信部門(mén)調(diào)取相關(guān)資料，卻遭到了對(duì)方的拒絕。因?yàn)楦鶕?jù)郵政法的規(guī)定，這些部門(mén)應(yīng)該保護(hù)公民的隱私權(quán)利。
“婚姻中介市場(chǎng)中愛(ài)情詐騙問(wèn)題如此猖獗，屢禁不止，說(shuō)明這種行為有著肥沃的生存土壤。監(jiān)管機(jī)制的嚴(yán)重缺位使得婚姻中介市場(chǎng)缺乏應(yīng)有的監(jiān)管和懲治手段。”談到婚姻中介市場(chǎng)的管理問(wèn)題，李廣森深有感觸地說(shuō)，行政部門(mén)的管理容易政出多頭，造成誰(shuí)都能管又都不管的局面；但是，政出一家婚姻中介市場(chǎng)行政管理更需要各個(gè)部門(mén)的密切配合，才能有效地解決婚姻中介市場(chǎng)的愛(ài)情詐騙問(wèn)題。這是因?yàn)楹芏嗟幕橐鲋薪槭袌?chǎng)中的愛(ài)情詐騙行為跨區(qū)域性，單靠一個(gè)或幾個(gè)城市或一個(gè)部門(mén)對(duì)婚姻中介市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范力量有限，這要求要有全國(guó)一盤(pán)棋的思想，加大監(jiān)督管理力度，制定相關(guān)法律法規(guī)，只有這樣，才能從根本上治理婚姻介紹市場(chǎng)的混亂局面。
時(shí)代手機(jī)媒體監(jiān)管困境
內(nèi)容安全威脅。手機(jī)媒體化發(fā)展過(guò)程中，其內(nèi)容安全的負(fù)面影響主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是欺詐與虛假信息傳播導(dǎo)致垃圾信息泛濫，如訂購(gòu)陷阱、價(jià)格欺詐、中獎(jiǎng)信息欺詐、假婚介等大量欺詐違法信息泛濫；二是負(fù)面信息造成信息污染和不良社會(huì)效應(yīng)，如違法亂紀(jì)類(lèi)短信及借助3G手機(jī)網(wǎng)絡(luò)功能傳播黃色信息；三是手機(jī)病毒帶來(lái)的信息安全問(wèn)題，3G時(shí)代的到來(lái)，使各種病毒在手機(jī)中流行速度越來(lái)越快；四是3G技術(shù)催生的手機(jī)功能多樣化引發(fā)侵犯版權(quán)、隱私權(quán)及手機(jī)支付安全問(wèn)題。
監(jiān)管主體缺位。手機(jī)媒體的監(jiān)管體制是根據(jù)其信息傳播路徑，實(shí)行關(guān)聯(lián)主體監(jiān)管的多主體和分權(quán)的管理體制。手機(jī)信息通信保障歸屬于工業(yè)和信息化部，其涉及意識(shí)形態(tài)的音視頻內(nèi)容監(jiān)管歸屬于廣電總局，文字內(nèi)容審核，如手機(jī)報(bào)、手機(jī)出版，歸屬于新聞出版總署。另外，國(guó)家發(fā)改委等政府其他相關(guān)部門(mén)依照權(quán)責(zé)分工，對(duì)手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)實(shí)施管理。手機(jī)媒體各監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管邊界和范圍模糊，權(quán)責(zé)不明，容易造成“多重監(jiān)管”或者“監(jiān)管真空”。目前，我國(guó)各地報(bào)紙媒體、廣電企業(yè)和電信運(yùn)營(yíng)商大都自己創(chuàng)辦手機(jī)報(bào)。“廣電”與“電信”對(duì)手機(jī)電視運(yùn)營(yíng)主體開(kāi)展?fàn)帄Z戰(zhàn)，使手機(jī)電視產(chǎn)業(yè)的發(fā)展困難重重。另外，作為手機(jī)媒體監(jiān)管部門(mén)的工信部同時(shí)擔(dān)負(fù)著宏觀政策制定和微觀監(jiān)管兩種不同職能，具有政策制定者和監(jiān)管者兩種角色，手機(jī)媒體監(jiān)管體制面臨“政監(jiān)合一”的問(wèn)題。
相關(guān)法規(guī)缺失。我國(guó)手機(jī)媒體監(jiān)管立法仍處于起步階段，尚未形成一個(gè)完整權(quán)威的立法體系。傳媒業(yè)管理的主要規(guī)范包括《出版管理?xiàng)l例》、《廣播電視管理?xiàng)l例》、《廣播電視設(shè)施保護(hù)條例》、《電影管理?xiàng)l例》。工信部實(shí)施行政管理的主要規(guī)范包括《中華人民共和國(guó)電信條例》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)新聞信息服務(wù)管理規(guī)定》。目前，這些條例無(wú)法適應(yīng)手機(jī)新媒體對(duì)產(chǎn)業(yè)融合、媒介融合的需求，顯露出明顯的滯后性。我國(guó)至今沒(méi)有出臺(tái)單獨(dú)針對(duì)手機(jī)媒體的政府規(guī)制，對(duì)于手機(jī)涉黃、手機(jī)信息欺詐等內(nèi)容安全方面的法律規(guī)定明顯滯后，對(duì)于手機(jī)媒體化發(fā)展中的增值業(yè)務(wù)，如手機(jī)出版、手機(jī)電視等，政策法規(guī)不明確，出現(xiàn)監(jiān)管空白。
市場(chǎng)化發(fā)展畸形。我國(guó)手機(jī)媒體和網(wǎng)絡(luò)媒體一樣，從誕生之初就采取的是市場(chǎng)化、商業(yè)化的運(yùn)作模式，產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前正處于搶灘圈地的市場(chǎng)培育階段。這種市場(chǎng)化的發(fā)展使手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)一方面獲得了快速成長(zhǎng)，另一方面也呈現(xiàn)出一種畸形特征，即過(guò)度的市場(chǎng)化+價(jià)值鏈局部環(huán)節(jié)的高壟斷性。在市場(chǎng)需求的驅(qū)動(dòng)下，過(guò)度市場(chǎng)化使手機(jī)媒體的市場(chǎng)行為基本上處于一種自由無(wú)序的狀態(tài)，一些手機(jī)傳媒機(jī)構(gòu)過(guò)度追求短期經(jīng)濟(jì)利益而忽略長(zhǎng)期社會(huì)效益。而電信運(yùn)營(yíng)商在手機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈中控制渠道資源和用戶資源，主導(dǎo)內(nèi)容、服務(wù)、技術(shù)等各參與方是否能介入手機(jī)媒體，通過(guò)市場(chǎng)化發(fā)展也進(jìn)一步凸顯其在手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)鏈條中的局部壟斷性。
時(shí)代手機(jī)媒體監(jiān)管對(duì)策
針對(duì)手機(jī)媒體監(jiān)管面臨的困境，筆者從體制、法規(guī)、經(jīng)濟(jì)三個(gè)層面提出應(yīng)對(duì)策略。
首先是體制策略：建立獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，推行手機(jī)實(shí)名制。手機(jī)媒體監(jiān)管首先需要體制保障，對(duì)于監(jiān)管主體缺位關(guān)鍵是要建立第三方獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)。經(jīng)驗(yàn)表明，多主體監(jiān)管不可能解決產(chǎn)業(yè)融合帶來(lái)的所有問(wèn)題，應(yīng)結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管策略，在我國(guó)建立超脫于行業(yè)利益的第三方獨(dú)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，體現(xiàn)出“政監(jiān)分離”的監(jiān)管思想，才能有效地解決融合媒體過(guò)程中遇到的問(wèn)題。
對(duì)于手機(jī)內(nèi)容傳播安全問(wèn)題，在體制層面需要大力推行手機(jī)實(shí)名制。我國(guó)已經(jīng)于2010年9月正式施行“手機(jī)實(shí)名制”，但推行手機(jī)實(shí)名制并不成功。主要原因：一是推行手機(jī)實(shí)名制沒(méi)有明確的法律法規(guī)支撐；二是身份鑒定如何保真；三是私人信息如何保密。但手機(jī)實(shí)名制的推行“利大于弊”，它能夠保證手機(jī)信息的生產(chǎn)、、傳播、擴(kuò)散等環(huán)節(jié)獲得真實(shí)身份驗(yàn)證，達(dá)到劃分信息內(nèi)容權(quán)責(zé)的目的，從而有效約束手機(jī)違法犯罪行為，改善垃圾短信泛濫現(xiàn)象。為使實(shí)名制在我國(guó)產(chǎn)生良好效果，必須從立法層面為實(shí)名制提供法律依據(jù)，從個(gè)人信息保護(hù)層面進(jìn)行配套建設(shè)，完善監(jiān)管措施，并加大處罰力度。另外，手機(jī)用戶數(shù)量龐大，運(yùn)營(yíng)商登記工作量極大，要求運(yùn)營(yíng)商改進(jìn)登記業(yè)務(wù)流程并提供技術(shù)保障手段，對(duì)服務(wù)提供商的名稱(chēng)、接入代碼、接入地點(diǎn)等進(jìn)行備案，約束信息服務(wù)提供者的行為。
其次是法規(guī)策略：細(xì)化法律法規(guī)、加快產(chǎn)業(yè)融合的法律法規(guī)建設(shè)、完善行業(yè)自律規(guī)范。監(jiān)管體制在很大程度上取決于監(jiān)管法規(guī)制度，現(xiàn)行手機(jī)媒體監(jiān)管法規(guī)制度的問(wèn)題集中表現(xiàn)在兩方面：一是法律法規(guī)滯后于手機(jī)新媒體發(fā)展速度，出現(xiàn)監(jiān)管空白；二是未考慮到融合性新媒體的實(shí)際需求，法規(guī)缺乏協(xié)調(diào)性、融合性、統(tǒng)一性，執(zhí)法機(jī)關(guān)僅依據(jù)本部門(mén)的行政法規(guī)，造成了執(zhí)法過(guò)程中的沖突，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象突出。
細(xì)化法律法規(guī)，在手機(jī)媒體內(nèi)容、產(chǎn)品和服務(wù)層面，建立針對(duì)性法律規(guī)范，使之具有更強(qiáng)操作性。針對(duì)利用手機(jī)及網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)的一系列違法犯罪和倫理問(wèn)題，應(yīng)提出明確的法律規(guī)定，對(duì)涉及刑事案件的應(yīng)量刑定罪。對(duì)于手機(jī)出版法律問(wèn)題，2008年新聞出版總署頒布《電子出版物出版管理規(guī)定》針對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)出版，并不完全適用于手機(jī)。應(yīng)針對(duì)手機(jī)視頻、手機(jī)出版等新業(yè)務(wù)，制定更有針對(duì)性的法律規(guī)定。
針對(duì)手機(jī)媒體跨媒介、跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)特性，必須盡快制定產(chǎn)業(yè)融合監(jiān)管方面的法律法規(guī)，使產(chǎn)業(yè)融合中出現(xiàn)的問(wèn)題有法可依。如盡快制定《手機(jī)媒體管理?xiàng)l例》，與國(guó)家已出臺(tái)的法律法規(guī)相銜接。該條例可作為手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)內(nèi)各相關(guān)企業(yè)或機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要依據(jù)，并據(jù)此對(duì)手機(jī)媒體機(jī)構(gòu)或企業(yè)實(shí)行科學(xué)有效的全程管理，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)行監(jiān)督、市場(chǎng)退出等方面形成整套監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于電信行業(yè)市場(chǎng)行為的監(jiān)管，目前的《電信條例》只是一部行政法規(guī)，很難規(guī)范電信行業(yè)的市場(chǎng)行為。應(yīng)盡快出臺(tái)一部《電信法》，特別是要在《電信法》中明確對(duì)三網(wǎng)融合的法律支持，因?yàn)槿W(wǎng)融合的過(guò)程中，涉及到權(quán)力的再分配，牽扯到很多部門(mén)利益，需要具體的法律法規(guī)對(duì)產(chǎn)業(yè)融合的支持。手機(jī)媒體的融合性需要統(tǒng)一兼容性的法律規(guī)范，但目前，我國(guó)缺乏一套具有融合性的、監(jiān)管效力高的法律體系，應(yīng)盡快制定媒體融合監(jiān)管方面統(tǒng)一融合性的法律體系。
手機(jī)媒體融合性使其產(chǎn)業(yè)發(fā)展涉及多個(gè)行業(yè)，雖然手機(jī)媒體規(guī)范發(fā)展已開(kāi)始納入媒體自律范疇，但更應(yīng)強(qiáng)調(diào)行業(yè)間簽署《手機(jī)媒體自律公約》，以此來(lái)加強(qiáng)行業(yè)自律組織的實(shí)踐行為，填補(bǔ)法律監(jiān)管空白。
再次是經(jīng)濟(jì)策略：健全手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)內(nèi)容與渠道分別監(jiān)管，構(gòu)建整合的產(chǎn)業(yè)互動(dòng)平臺(tái)。解決手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化畸形發(fā)展實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)媒體不同，其產(chǎn)業(yè)鏈主要由網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、內(nèi)容提供商、服務(wù)提供商、技術(shù)提供商、設(shè)備制造商和終端用戶等多個(gè)環(huán)節(jié)交錯(cuò)構(gòu)成。因此，必須健全手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)鏈，尋找新的利益整合模式和運(yùn)營(yíng)機(jī)制。首先要通過(guò)內(nèi)容創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，不斷重構(gòu)手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)鏈參與各方的主導(dǎo)力，逐步弱化電信運(yùn)營(yíng)商局部壟斷優(yōu)勢(shì)。其次可借鑒國(guó)外的成功產(chǎn)業(yè)鏈模式，如借鑒日本DoCoMo I-Mode運(yùn)營(yíng)模式，其成功的關(guān)鍵是在運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)下的多贏商業(yè)合作模式。作為運(yùn)營(yíng)商的DoCoMo提供平臺(tái)支持，向無(wú)線ICP收取9%平臺(tái)使用費(fèi)，其余91%則歸ICP所有。運(yùn)營(yíng)商通過(guò)遴選合作伙伴開(kāi)展內(nèi)容和服務(wù)的整合，通過(guò)手機(jī)終端定制來(lái)實(shí)現(xiàn)手機(jī)終端與業(yè)務(wù)的適配和整合，這種建立合理的收益分成、利益共享的模式極有利于產(chǎn)業(yè)鏈縱向整合。
目前，手機(jī)媒體產(chǎn)業(yè)正在橫向擴(kuò)展，切入更多的業(yè)務(wù)類(lèi)型和領(lǐng)域，如手機(jī)出版、手機(jī)電視、手機(jī)游戲、手機(jī)支付。這樣一個(gè)時(shí)代的到來(lái)，手機(jī)媒體將不再是報(bào)紙、廣播、電視或互聯(lián)網(wǎng)的簡(jiǎn)單延伸，而成為綜合的信息整合平臺(tái)，是各種媒體形態(tài)在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的一種全新整合，手機(jī)媒體監(jiān)管也才能趨于完善。
鏈接
手機(jī)媒體存在的問(wèn)題
手機(jī)媒體作為一種新興媒體，正處于發(fā)展時(shí)期，必然會(huì)暴露出一些缺陷。而手機(jī)媒體的優(yōu)勢(shì)，從其他角度看來(lái)，也正是問(wèn)題的根源。
第一，手機(jī)媒體自身存在技術(shù)限制。由于便攜性的要求，手機(jī)的尺寸通常都很小，用戶在觀看視頻、瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)很難達(dá)到與看電視、電腦超大顯示屏相同的視覺(jué)體驗(yàn)，廣告也難以給用戶帶來(lái)強(qiáng)大的視覺(jué)沖擊力，嚴(yán)重影響了其傳播效果。此外，手機(jī)多媒體功能的應(yīng)用需要足夠的電力作支撐，但現(xiàn)在手機(jī)電池的續(xù)航能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。
第二，手機(jī)媒體的信息內(nèi)容缺乏原創(chuàng)性。當(dāng)前手機(jī)媒體的信息內(nèi)容主要是報(bào)紙、互聯(lián)網(wǎng)信息的復(fù)制刪減，原創(chuàng)很少，不足以在內(nèi)容方面形成競(jìng)爭(zhēng)力。手機(jī)媒體需要立足手機(jī)平臺(tái)，依據(jù)用戶需求，量身定制原創(chuàng)信息，挖掘讀者興趣點(diǎn)所在，形成信息資訊方面的強(qiáng)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力。
關(guān)鍵詞：3G； 移動(dòng)電子支付
目前，3G在我國(guó)的發(fā)展如火如荼，基本進(jìn)入良性循環(huán)軌道，我國(guó)3G手機(jī)的陸續(xù)上市，給電子支付帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。
1、3G推進(jìn)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展
隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通信技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)電話用戶持續(xù)上升，通信行業(yè)已成為我國(guó)發(fā)展最快速的產(chǎn)業(yè)之一。在此發(fā)展趨勢(shì)下，3G技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。
1992年，由國(guó)際電信聯(lián)盟提出了夢(mèng)想藍(lán)圖（IMT-2000），預(yù)示著3G技術(shù)的發(fā)展開(kāi)端。國(guó)際電信聯(lián)盟最終確定3G通信的三大主流無(wú)線接口標(biāo)準(zhǔn)為：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美國(guó)高通公司提出，并在日本、韓國(guó)、北美等地區(qū)使用；CDMA2000由愛(ài)立信公司提出，主要在歐洲地區(qū)應(yīng)用；TD-SCDMA則由我國(guó)首次提出，主要針對(duì)我國(guó)客戶使用。
2009年元月，工業(yè)和信息化部位我國(guó)中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通發(fā)放了三張第三代移動(dòng)通信拍照，標(biāo)志著我國(guó)正式步入3G時(shí)代。隨著3G時(shí)代的不斷發(fā)展，手機(jī)功能不再局限于交流及娛樂(lè)服務(wù)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了高速互聯(lián)網(wǎng)接入、可視通話等業(yè)務(wù)，手機(jī)也一躍成為方便、快捷的多媒體終端，推動(dòng)我國(guó)移動(dòng)商務(wù)發(fā)展，帶來(lái)手機(jī)電子支付業(yè)務(wù)。讓手機(jī)成為移動(dòng)商務(wù)中支票、現(xiàn)金、信用卡的中介物，對(duì)消費(fèi)者的支付方式也有所影響，移動(dòng)支付必然成為消費(fèi)者生活中不可缺少的重要部分。同時(shí)，由于移動(dòng)電子支付是繼銀行柜臺(tái)、自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行之后，第一次以移動(dòng)通信設(shè)備作為支付手段的新渠道，手機(jī)用戶能夠隨時(shí)完成商品的支付業(yè)務(wù)，由于其操作簡(jiǎn)單、方便，多功能、低成本的貼身服務(wù)，其覆蓋面廣，其中蘊(yùn)藏了巨大的發(fā)展商機(jī)。
2、移動(dòng)電子支付的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
2.1手機(jī)用戶的普及度高
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國(guó)手機(jī)用戶已經(jīng)達(dá)到6.4億人以上，銀行卡發(fā)放量為7億張以上，這兩種已經(jīng)普及且使用基數(shù)較高的產(chǎn)品，集中在移動(dòng)電子的手機(jī)支付中，必將拓寬手機(jī)用戶與銀行卡用戶的服務(wù)功能。另外，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)在吸引廣大手機(jī)用戶的同時(shí)，也給手機(jī)制造商、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、服務(wù)供應(yīng)商等帶來(lái)了諸多商機(jī)，同時(shí)電信、金融、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)行業(yè)也將從中獲益。
2.2網(wǎng)民對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的促進(jìn)
目前，移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)得到了大多數(shù)網(wǎng)民的認(rèn)可，經(jīng)調(diào)查有約56.2%的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)使用過(guò)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)，64.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶認(rèn)為移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)方便快捷，54.4%的互聯(lián)網(wǎng)用戶通過(guò)下載鈴聲、圖片等方式使用了移動(dòng)電子支付。可見(jiàn)，在網(wǎng)民中，對(duì)“電子貨幣”支付方式的認(rèn)知度較高，尤其是彩信、彩鈴等業(yè)務(wù)，讓他們率先對(duì)移動(dòng)電子支付有所理解。目前，雖然日常生活中很多支付業(yè)務(wù)與銀行密切相關(guān)，如銀行賬戶查詢，水、電、通信費(fèi)、數(shù)字電視繳費(fèi)業(yè)務(wù)，外匯與股票交易等，但由于我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用普及率越來(lái)越高，網(wǎng)民認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)操作的方便性、快捷性，因此他們?cè)卩]局支付、銀行卡支付、的移動(dòng)電子支付中，更加關(guān)注后者的發(fā)展。
2.3銀行與網(wǎng)絡(luò)奠定了移動(dòng)電子支付的基礎(chǔ)
銀行業(yè)的數(shù)據(jù)集中工作已開(kāi)展多年，數(shù)據(jù)的物理集中工作基本完成，并將為今后的工作發(fā)揮作用。目前，銀行的數(shù)據(jù)整合主要涉及到信息查詢系統(tǒng)的建設(shè)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建設(shè)、視頻會(huì)議系統(tǒng)建設(shè)等，同時(shí)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的調(diào)整與優(yōu)化也將為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的發(fā)展與合作帶來(lái)商機(jī)。另外，隨著我國(guó)電信壟斷局面的結(jié)束，最終實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者利益的最大化，推進(jìn)電信市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。因此，不同的運(yùn)營(yíng)商，統(tǒng)一通過(guò)電信業(yè)務(wù)而相互支持，避免更多麻煩的產(chǎn)生，為移動(dòng)電子支付等新業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠定基礎(chǔ)。
3、移動(dòng)電子支付發(fā)展中的不利因素
3.1移動(dòng)電子支付的安全度有待提高
由于移動(dòng)電子支付是用戶和商家之間通過(guò)無(wú)線網(wǎng)絡(luò)傳輸，必然給人們帶來(lái)一定的安全困擾。但是就此問(wèn)題，我國(guó)也正在進(jìn)一步解決，例如通信產(chǎn)業(yè)和金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在確保信息安全方面投入大量精力與資金，確保在交易業(yè)務(wù)時(shí)，加強(qiáng)金融系統(tǒng)與通訊系統(tǒng)的層層保護(hù)，對(duì)用戶的資料、發(fā)送與接收信息等進(jìn)行對(duì)比，任何可能出現(xiàn)錯(cuò)誤或者可疑的信息都會(huì)被認(rèn)定無(wú)效而停止交易。另外，如果手機(jī)遭受被盜、丟失等情況，在手機(jī)中應(yīng)存入支付密碼，讓除了機(jī)主以外的其他人，不能進(jìn)行消費(fèi)，用戶也可及時(shí)掛失賬戶以避免遭受更多損失。
3.2移動(dòng)電子支付的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
在我國(guó)一項(xiàng)手機(jī)用戶的調(diào)查中，40%的手機(jī)用戶對(duì)移動(dòng)電子支付持懷疑態(tài)度，65%的用戶不會(huì)使用移動(dòng)電子支付發(fā)送自己的信用卡資料，90%以上的手機(jī)用戶接收過(guò)詐騙短信。手機(jī)由于是隨身攜帶的設(shè)備，丟失與損壞現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，由此帶來(lái)個(gè)人信息的泄露度有所提高，這也是使用移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)最擔(dān)心的問(wèn)題。移動(dòng)電子支付實(shí)際上將手機(jī)以“信用卡”的形式用于支付，但是使用頻率的增加與使用環(huán)境的多變，帶來(lái)了較大的泄密、丟失風(fēng)險(xiǎn)，因此移動(dòng)電子支付風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上高于普通信用卡。如果客戶在支付資金或者查詢賬戶信息時(shí)遇到網(wǎng)絡(luò)通訊故障，也會(huì)讓客戶對(duì)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生懷疑與不信任的態(tài)度，帶來(lái)信譽(yù)危機(jī)。
3.3相關(guān)法律制度有待完善
目前，由于我國(guó)移動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)仍在初級(jí)發(fā)展階段，競(jìng)爭(zhēng)激烈、利益關(guān)系復(fù)雜，尚缺乏完善的法律法規(guī)保護(hù)手段，交易各方的權(quán)利與義務(wù)也很模糊，這給移動(dòng)電子支付帶來(lái)一定法律風(fēng)險(xiǎn)。
可見(jiàn)，移動(dòng)電子支付的發(fā)展仍需各產(chǎn)業(yè)鏈之間的合作，同時(shí)加強(qiáng)政府的支持與社會(huì)的信任，才能向更好的方向發(fā)展，真正做到利國(guó)利民。
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關(guān)鍵詞：個(gè)人信息；犯罪主體；情節(jié)嚴(yán)重
中圖分類(lèi)號(hào)：
D9
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1672-3198（2013）20-0161-02
1 公民個(gè)人信息的界定
何為公民個(gè)人信息？《刑法》并沒(méi)有對(duì)此直接做出規(guī)定，《個(gè)人信息保護(hù)法》熱議多年但尚未出臺(tái)。2013年公安部《關(guān)于依法懲處侵害公民個(gè)人信息犯罪活動(dòng)的通知》中對(duì)個(gè)人信息的內(nèi)容做了列舉，指出“公民個(gè)人信息包括公民的姓名、年齡、有效證件號(hào)碼、婚姻狀況、工作單位、學(xué)歷、履歷、家庭住址、電話號(hào)碼等能夠識(shí)別公民個(gè)人身份或者涉及公民個(gè)人隱私的信息、數(shù)據(jù)資料”。
筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)公民個(gè)人信息的特點(diǎn)，對(duì)公民個(gè)人信息做廣義的理解。首先，個(gè)人信息的主體是個(gè)人。個(gè)人信息是與個(gè)人有關(guān)的各種資料，涉及個(gè)人的過(guò)去、現(xiàn)在與未來(lái)的情況。其次，個(gè)人信息可以直接或間接識(shí)別本人。直接識(shí)別本人的個(gè)人信息，如肖像、姓名、身份證號(hào)碼、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼等；間接識(shí)別本人的個(gè)人信息指雖不能單獨(dú)識(shí)別本人，但與其他信息相結(jié)合能夠識(shí)別本人的信息，如性別、愛(ài)好、興趣、習(xí)慣、職業(yè)、收入、學(xué)歷等。第三，個(gè)人信息并不必然為本人所知。個(gè)人信息保護(hù)法保護(hù)的不僅是本人知曉的個(gè)人信息，而且也保護(hù)本人不知曉的個(gè)人信息。第四，個(gè)人信息兼具人格和財(cái)產(chǎn)雙重屬性。就此，筆者認(rèn)為所謂個(gè)人信息，是指自然人的姓名、性別，出生年月日、民族、婚姻狀況、家庭狀況、教育背景、工作履歷、健康信息、財(cái)務(wù)狀況等任何單獨(dú)或與其他信息比對(duì)可以識(shí)別特定的個(gè)人的客觀信息。
2 出售、非法提供公民個(gè)人信息罪的適用疑點(diǎn)及完善路徑
2.1 犯罪主體范圍的界定
《刑法》第253條之一將出售、非法提供公民個(gè)人信息罪的主體限定為“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、等單位的工作人員”，針對(duì)該罪名的主體，有學(xué)者認(rèn)為在目前相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)條例還不完善的情況下，只針對(duì)利用“公權(quán)力”采集信息的單位和個(gè)人進(jìn)行規(guī)制，有利于控制打擊面同時(shí)也符合刑法的謙抑性原則，待今后條件成熟后可再將本罪的觸角延伸至一般主體。也有學(xué)者認(rèn)為，不應(yīng)對(duì)該條主體做過(guò)于封閉的解釋?zhuān)热环l中使用了“等單位”的字眼，表明立法者并未在形式上嚴(yán)格限定以上五類(lèi)單位，已經(jīng)給予司法者進(jìn)行裁量的空間。對(duì)該罪名犯罪主體的不同理解，直接影響了該法律條文的適用。筆者認(rèn)為本罪的犯罪主體為一般主體。
首先，從立法背景來(lái)看，當(dāng)時(shí)立法機(jī)構(gòu)考慮到具有“公權(quán)力”的機(jī)構(gòu)能收集到大量的公民個(gè)人信息，因此更易侵害公民的個(gè)人信息權(quán)。這樣的初衷是對(duì)的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及商品貿(mào)易關(guān)系的螺旋式擴(kuò)張，現(xiàn)狀是，除了“國(guó)家機(jī)關(guān)、公安部、自來(lái)水公司、煤氣公司”這類(lèi)具有公共職能的單位外，還有大量的企事業(yè)單位能夠輕易地收集到公民個(gè)人信息，并且這些單位的工作人員除了具有一定的職業(yè)操守外，缺少良好的內(nèi)部管理和外部監(jiān)督機(jī)制，在各種經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下很容易出售、非法提供其在履行職責(zé)或提供服務(wù)中獲取的公民個(gè)人信息。
其次，從法律解釋的角度看，本罪名的表述“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”本身便暗含了其他單位也可以成為該罪主體的解釋。對(duì)含義不明的“等”字應(yīng)用目的解釋的方法對(duì)其做出說(shuō)明。目的解釋的“目的”，可能是法律明確規(guī)定的，更多的則藏于法律規(guī)定之后；有的是立法當(dāng)時(shí)的目的，有的則是后來(lái)賦予的。刑法修正案將公民個(gè)人信息納入刑法保護(hù)法益，目的是為了更好保護(hù)公民個(gè)人信息免受不法行為侵害，而將“等單位”的解釋擴(kuò)大為一般主體，將保險(xiǎn)公司、招聘網(wǎng)站、房產(chǎn)中介等單位作為犯罪主體有利于實(shí)現(xiàn)刑法保護(hù)的目的。
再次，從世界各國(guó)的立法現(xiàn)狀來(lái)看，很少有國(guó)家對(duì)侵害公民個(gè)人信息的犯罪主體限定為特殊主體。如美國(guó)《隱私權(quán)法》規(guī)定“任何由具工作或職務(wù)性質(zhì)所決定……如以任何方式向任何無(wú)權(quán)獲得之個(gè)人或機(jī)關(guān)泄露上述材料，則應(yīng)被判為輕罪并處以5000美元以下的罰金”，奧地利《聯(lián)邦個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定“無(wú)論何人，如果使用已經(jīng)被委任的，或者由于專(zhuān)業(yè)原因而獲得的個(gè)人數(shù)據(jù)，或者非法獲取數(shù)據(jù)，并為個(gè)人使用或者把這些數(shù)據(jù)提供給他人或者為營(yíng)利或致害目的而公開(kāi)這些數(shù)據(jù)，除去數(shù)據(jù)所有人應(yīng)受保護(hù)的利益以外，應(yīng)該由法院處以1年的監(jiān)禁處罰，除非另外的條款規(guī)定了更重的懲罰。”我國(guó)對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)才剛剛開(kāi)始，而發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)法律已經(jīng)實(shí)施了數(shù)十年，其經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)證明將侵害公民信息犯罪的犯罪主體界定為一般主體更有利于保護(hù)公民個(gè)人信息。
2.2 “情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定
本罪在立法表述上的另一個(gè)詬病是對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定不清，在尚未出臺(tái)相關(guān)司法解釋的情況下，司法實(shí)踐中沒(méi)有可供遵循的統(tǒng)一裁量尺度，易造成裁判的嚴(yán)疏有別。刑法學(xué)界對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的理解有三要素說(shuō)、四要素說(shuō)、五要素說(shuō)和六要素說(shuō)，參考刑法其他條文對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的規(guī)定，通常是從犯罪行為的次數(shù)、被害人的人數(shù)、獲利數(shù)額、危害后果等方面認(rèn)定“情節(jié)嚴(yán)重”。
對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定，筆者認(rèn)為應(yīng)從兩方面考慮。首先，本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”是定罪標(biāo)準(zhǔn)而不是量刑標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的不構(gòu)成本罪。其次，應(yīng)對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”采用單一標(biāo)準(zhǔn)和綜合標(biāo)準(zhǔn)。“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定應(yīng)以侵犯?jìng)€(gè)人信息權(quán)利的嚴(yán)重程度為評(píng)價(jià)核心。綜合我國(guó)刑法的立法模式及相關(guān)司法解釋的評(píng)價(jià)體系，筆者認(rèn)為可從以下幾方面認(rèn)定本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”：
（1）出售、非法提供個(gè)人信息的數(shù)量。該數(shù)量包括信息所涉及的被害人的數(shù)量和信息本身的數(shù)量。至于數(shù)量多少才能達(dá)到較大的標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)根據(jù)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的出售、非法提供個(gè)人信息的數(shù)量，結(jié)合相關(guān)法條所規(guī)定的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，確定一個(gè)較為合適的數(shù)額。有學(xué)者提出應(yīng)當(dāng)區(qū)分敏感信息和非敏感信息的數(shù)量，筆者認(rèn)為可操作性不強(qiáng)。雖然敏感信息受到侵害的后果比非敏感信息更嚴(yán)重，但是在本罪的司法實(shí)踐中，侵害公民個(gè)人信息的數(shù)量通常達(dá)到數(shù)十萬(wàn)條，要從海量的信息中區(qū)分是否為敏感信息再進(jìn)行歸類(lèi)計(jì)算數(shù)量，將耗費(fèi)大量的時(shí)間和司法資源，不具有可操作性。因此，這里的個(gè)人信息數(shù)量包括任何與個(gè)人有關(guān)的信息，而不區(qū)分信息的類(lèi)型。
（2）出售、非法提供個(gè)人信息的次數(shù)。行為次數(shù)能夠體現(xiàn)行為人的人身危險(xiǎn)性，實(shí)施的次數(shù)越多就說(shuō)明該行為人實(shí)施犯罪的決心越堅(jiān)定、社會(huì)危害性越大，因此要給予刑事處罰。刑法中，多將三次作為多次的起點(diǎn)，本罪也可以參照適用。
（3）非法獲利或出售金額的大小。在出售、非法提供個(gè)人信息罪中，行為人多以牟利為目的，在利益的驅(qū)使下不斷將應(yīng)予保密的個(gè)人信息出售給第三人，將個(gè)人信息陷于危險(xiǎn)之中。非法獲利或出售的金額越多，個(gè)人信息越有可能遭受?chē)?yán)重侵害。金額的大小應(yīng)參考每條信息的市場(chǎng)價(jià)格等情況綜合認(rèn)定。
（4）造成后果的嚴(yán)重程度。若個(gè)人信息被公開(kāi)或者傳播后，對(duì)被害人造成了難以挽回的重大財(cái)產(chǎn)損失，或?qū)ζ湓斐闪藝?yán)重的精神傷害，致其自傷自殘，或造成惡劣的社會(huì)影響，即屬于情節(jié)嚴(yán)重的范疇。
（5）所出售、非法提供的個(gè)人信息是否被用于實(shí)施違法犯罪活動(dòng)。將個(gè)人信息出售或非法提供給他人后，他人將所獲信息用以實(shí)施敲詐勒索、詐騙等違法犯罪行為，則屬于情節(jié)嚴(yán)重。司法機(jī)關(guān)在實(shí)踐中也感慨道，公民個(gè)人信息的泄露正逐漸成為一些犯罪分子實(shí)施犯罪的方便之門(mén)。
除了以上的單一標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”設(shè)立綜合標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)實(shí)中，對(duì)侵害公民個(gè)人信息行為方式和數(shù)量等情況是復(fù)雜的，部分情形雖然具備了社會(huì)危害性和刑事違法性，但是并不符合單一標(biāo)準(zhǔn)，需要多種情節(jié)綜合判斷。
2.3 取證難題的破解
一方面，由于出售、非法提供的公民個(gè)人信息數(shù)量巨大，通常有數(shù)十萬(wàn)條，信息內(nèi)存容量達(dá)數(shù)十上百G，這給司法機(jī)關(guān)的證據(jù)認(rèn)定帶來(lái)很大困難。另一方面，從犯罪嫌疑人處查獲的個(gè)人信息的數(shù)量和真實(shí)性還有待進(jìn)一步確認(rèn)。獲取的個(gè)人信息數(shù)量和真實(shí)性直接關(guān)系到是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)，是是否構(gòu)成犯罪的重要因素。而在司法實(shí)踐中，由于所查獲的個(gè)人信息數(shù)量巨大，且可能涉及部分信息重復(fù)問(wèn)題，無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算所獲取的個(gè)人信息數(shù)量。另外，犯罪嫌疑人所獲取的公民個(gè)人信息真實(shí)性的確認(rèn)看似也是一項(xiàng)不可能完成的任務(wù)。海量的數(shù)據(jù)和信息僅僅通過(guò)司法機(jī)關(guān)有限的人力和資源進(jìn)行一一核實(shí)是很難操作的。由于信息數(shù)量龐大，實(shí)踐中一般都是隨機(jī)挑選若干信息，通過(guò)撥打電話等方式予以核對(duì)信息的真實(shí)性，從而推定全部信息為真。這樣的抽樣調(diào)查并不科學(xué)，樣本的真實(shí)性并不以同等比例排列，且樣本選取的數(shù)量和方式都沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，這樣的隨機(jī)挑選不能準(zhǔn)確查證信息的真實(shí)性。
因此，有學(xué)者提出應(yīng)實(shí)行舉證責(zé)任倒置的方式來(lái)解決取證難問(wèn)題，筆者認(rèn)為，舉證責(zé)任倒置的確能減輕司法機(jī)關(guān)的工作量，化解司法實(shí)踐中舉證難的問(wèn)題，但是舉證責(zé)任倒置實(shí)際上是一種有罪推定思路，由犯罪嫌疑人證明自己無(wú)罪有違程序正義。遇到新型犯罪取證難題，司法機(jī)關(guān)不能以犧牲程序正義的方式隨意將舉證責(zé)任推卸給犯罪嫌疑人，更可取的做法是提高偵查技術(shù)、提升偵查水平，注意與相關(guān)部門(mén)的配合。在調(diào)查取證過(guò)程中，司法機(jī)關(guān)一是要注重與各大門(mén)戶網(wǎng)站和搜索引擎合作，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)追查信息來(lái)源；二是要加強(qiáng)與司法鑒定機(jī)構(gòu)的溝通，主動(dòng)了解信息數(shù)量認(rèn)定的技術(shù)手段；三是要加強(qiáng)與金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的配合，利用單位的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)核實(shí)信息來(lái)源的真實(shí)性；四是要向社會(huì)宣傳保護(hù)好公民的個(gè)人信息，積極預(yù)防個(gè)人信息被侵害。多管齊下，破解個(gè)人信息犯罪舉證難問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)
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一、研究背景
網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄露，是指網(wǎng)民在互聯(lián)網(wǎng)上提供的個(gè)人信息沒(méi)有得到良好的保密，而導(dǎo)致某些不法分子得以對(duì)其進(jìn)行收集、倒賣(mài)以獲利的現(xiàn)象。2014年12月25日第三方漏洞平臺(tái)“烏云”曝出12306網(wǎng)站現(xiàn)用戶數(shù)據(jù)泄露漏洞，包括用戶賬號(hào)、明文密碼、身份證、郵箱等個(gè)人信息。對(duì)此，中國(guó)鐵路客戶服務(wù)中心回應(yīng)稱(chēng)，網(wǎng)上泄露的用戶信息系是經(jīng)由其他網(wǎng)站或渠道流出。
當(dāng)前，網(wǎng)上個(gè)人信息泄露事件頻發(fā)，信息安全問(wèn)題較以往顯得更為突出，網(wǎng)上個(gè)人信息成為不法分子爭(zhēng)搶的“香餑餑”，或被直接出賣(mài)非法獲利，或被犯罪分子利用進(jìn)行電信詐騙、非法討債甚至綁架勒索等犯罪活動(dòng)。網(wǎng)上信息泄漏事件嚴(yán)重?fù)p害了社會(huì)和個(gè)人的利益，也讓更多的網(wǎng)民對(duì)信息安全有了更直接、更深刻的認(rèn)識(shí)，因此網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)與維護(hù)日顯重要[1]。
二、網(wǎng)上信息泄露現(xiàn)狀及原因
我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量急劇增長(zhǎng)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)在給人們的生活帶來(lái)便利的同時(shí)也帶來(lái)了很多安全隱患。近年來(lái)，泄露和侵害公民個(gè)人信息包括隱私的事件頻頻發(fā)生，個(gè)人信息成了隨意買(mǎi)賣(mài)的“商品”，近年來(lái)，兜售房主信息、股民信息、商務(wù)人士信息、車(chē)主信息、患者信息等似乎已形成了新的產(chǎn)業(yè)。
網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展也方便了對(duì)個(gè)人信息的監(jiān)控和搜索，大型數(shù)據(jù)庫(kù)使得搜集、整理、傳輸、加工信息等過(guò)程變得更加簡(jiǎn)單，幾乎可以永久保存，不斷再現(xiàn)。因此，一些商業(yè)公司具備了大規(guī)模收集個(gè)人和企業(yè)信息的技術(shù)條件，若安全機(jī)制不完善，其所收集的用戶信息被泄露或?yàn)E用，后果不堪設(shè)想。隨著全社會(huì)對(duì)信息安全的日益關(guān)注，信息安全刻不容緩。
個(gè)人安全意識(shí)薄弱。目前，我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民用戶規(guī)模達(dá)5億。與傳統(tǒng)通信工具、社交網(wǎng)站相比，以社交為基礎(chǔ)的綜合服務(wù)平臺(tái)不僅擁有著更強(qiáng)的通信功能，還為用戶提供了諸如支付、金融等內(nèi)容的綜合服務(wù)，增加了信息分享等社交類(lèi)應(yīng)用。同時(shí)也增加了個(gè)人信息泄露的潛在危險(xiǎn)，特別是在問(wèn)卷調(diào)查、就醫(yī)、求職、買(mǎi)房、買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)車(chē)、辦理各種會(huì)員卡或銀行卡時(shí)缺乏個(gè)人信息安全意識(shí)[2]。網(wǎng)絡(luò)填寫(xiě)個(gè)人信息的非正常退出，微博、QQ空間等社交網(wǎng)絡(luò)成為泄露日常信息的主要原因。
個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制不健全。對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的立法研究從上世紀(jì)70年代開(kāi)始，在上世紀(jì)末達(dá)到一個(gè)研究和立法保護(hù)的加速階段[3]。美國(guó)，澳大利亞，加拿大，以色列等國(guó)家將個(gè)人信息歸入本國(guó)隱私法“Privacy Act”的保護(hù)范圍，通過(guò)《隱私權(quán)法》來(lái)保護(hù)個(gè)人信息[4]。我國(guó)的個(gè)人信息保護(hù)法自2003年起已部署起草，但一直未能進(jìn)入正式的立法程序。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前有近40部法律、30余部法規(guī)，以及近200部規(guī)章涉及個(gè)人信息保護(hù)，然而法律界人士認(rèn)為，這些針對(duì)個(gè)人信息的法律法規(guī)內(nèi)容較為分散、法律法規(guī)層級(jí)偏低，約束力明顯不足。單從網(wǎng)站用戶個(gè)人信息保護(hù)安全而言，刑法修正案、侵權(quán)責(zé)任法乃至居民身份證法等相關(guān)內(nèi)容均有涉及，但相關(guān)規(guī)定條款過(guò)于分散，可操作性差，時(shí)效性低。對(duì)于“個(gè)人信息”、“違反規(guī)定”等關(guān)鍵概念的界定尚不清楚，故執(zhí)法過(guò)程易形成執(zhí)法困境。尤其是對(duì)信息泄露案件，在追究責(zé)任的時(shí)也存在舉證難等問(wèn)題，訴訟成本高、收益低，受害人依法維權(quán)。
網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制從某種程度而言，也加大了個(gè)人信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。例如不法分子收集實(shí)名制火車(chē)票或手機(jī)辦理的登記信息，可從中獲取當(dāng)事人的身份信息制作假身份證，或者辦理信用卡、設(shè)計(jì)欺詐活動(dòng)等。
監(jiān)管存在漏洞。 在信息高度發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會(huì)，某些個(gè)人信息時(shí)刻處于被泄露的狀態(tài)。由于個(gè)人網(wǎng)上信息安全保護(hù)機(jī)制的不完善，導(dǎo)致執(zhí)法過(guò)程沒(méi)有堅(jiān)實(shí)的盾牌。某些網(wǎng)站的服務(wù)商對(duì)個(gè)人信息沒(méi)有盡到妥善保管的義務(wù)，在使用過(guò)程當(dāng)中泄露了個(gè)人隱私。機(jī)動(dòng)車(chē)銷(xiāo)售、房產(chǎn)中介、醫(yī)院、通信等行業(yè)及其從業(yè)人員往往有機(jī)會(huì)接觸、掌握大量公民個(gè)人信息，這些行業(yè)雖均有系統(tǒng)內(nèi)部出臺(tái)的關(guān)于個(gè)人信息的查詢規(guī)范、查詢電子信息備案及保護(hù)工作意見(jiàn)，但由于部分從業(yè)人員法律意識(shí)不強(qiáng)，且內(nèi)部管理執(zhí)行不到位，利用公民個(gè)人信息管理上存在的漏洞，因此這些行業(yè)成為個(gè)人信息泄露的“重災(zāi)區(qū)”。
三、建立個(gè)人信息安全機(jī)制的對(duì)策
堵住個(gè)人信息泄露的缺口，完善相關(guān)法律法規(guī)。我國(guó)首個(gè)關(guān)于個(gè)人信息保護(hù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù)公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》于2013年2月1日起正式實(shí)施，個(gè)人信息保護(hù)工作正式進(jìn)入“有標(biāo)可依”階段，指導(dǎo)和規(guī)范利用信息系統(tǒng)處理個(gè)人信息的活動(dòng)。但國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的法律效力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能保護(hù)群眾個(gè)人信息安全，而針對(duì)信息安全保護(hù)的相關(guān)規(guī)定已難以滿足信息安全的需求，同時(shí)維權(quán)過(guò)程法律依據(jù)較少[5]。
因此，我國(guó)應(yīng)盡快完善在個(gè)人信息安全方面的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊不法行為，建立以民法保護(hù)為重心，其他法律為輔助的完善的法律體系，具體來(lái)說(shuō)：應(yīng)在民法典中確立隱私權(quán)獨(dú)立人格權(quán)的法律地位[6]。加快立法，加強(qiáng)執(zhí)法，依法保護(hù)個(gè)人信息安全，跟上信息高速發(fā)展及安全的潮流。對(duì)竊取、多次泄露他人信息的個(gè)人和單位，要制訂嚴(yán)厲的追責(zé)和處罰措施，增大違法成本。
加大網(wǎng)絡(luò)信息安全監(jiān)管力度，加強(qiáng)行業(yè)自律，從源頭預(yù)防和遏制對(duì)個(gè)人信息的侵害。社會(huì)輿論的監(jiān)督作用一向?qū)`法行為具有強(qiáng)大的震懾力，因此要充分發(fā)揮社會(huì)輿論的監(jiān)督作用，及時(shí)曝光侵害行為，廣泛地引起民眾的注意，使其迅速提高警覺(jué)性，自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息的管理。行政執(zhí)法部門(mén)應(yīng)加大執(zhí)法力度，及時(shí)監(jiān)督制止侵權(quán)行為。當(dāng)然，這種行政監(jiān)管必須以維護(hù)網(wǎng)絡(luò)的健康發(fā)展為前提、以保護(hù)公民個(gè)人隱私權(quán)等人身權(quán)利為目的。這種社會(huì)輿論與行政監(jiān)管共同作用的方式，也能在一定程度上保護(hù)公民的網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)健康發(fā)展。
企業(yè)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自律，完善對(duì)企業(yè)、行業(yè)的管理，設(shè)立相應(yīng)的企業(yè)安全制度，采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，加大違規(guī)處罰的力度，保障客戶信息的安全性。通過(guò)崗位、行業(yè)培訓(xùn)，提升員工的職業(yè)操守，自覺(jué)保護(hù)客戶個(gè)人資料。
（3）不斷加強(qiáng)公民對(duì)網(wǎng)絡(luò)隱私的自我保護(hù)意識(shí)
網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)與公民的利益息息相關(guān)，因此要培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)用戶形成隱私權(quán)自我保護(hù)的意識(shí)，能促其采取積極的防范措施。一旦用戶有效利用相關(guān)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下個(gè)人信息的管理，就會(huì)在很大程度上降低成本，更有效的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)。
網(wǎng)民個(gè)人應(yīng)主動(dòng)接受信息安全教育，安裝殺毒軟件或防火墻，定期進(jìn)行木馬程序的掃描，及時(shí)更新安全軟件。仔細(xì)閱讀社交網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的安全隱私協(xié)議，熟悉相應(yīng)的隱私設(shè)置方式，主動(dòng)防護(hù)自身的信息安全，定期更改網(wǎng)站密碼。使用微博、微信等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用時(shí)勿上傳有關(guān)自己及親友的個(gè)人信息，盡量不要使用定位功能，定期刪除瀏覽器上的cookies信息[7]。網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等媒介應(yīng)該肩負(fù)社會(huì)責(zé)任，對(duì)個(gè)人信息安全的重要性和信息泄露的危害性宣教，宣傳維護(hù)個(gè)人信息安全的方法，使廣大民眾得到個(gè)人信息安全保護(hù)方面的教育。
中國(guó)軟件評(píng)測(cè)中心也將繼續(xù)以國(guó)家信息安全標(biāo)準(zhǔn)體系為基礎(chǔ)，建立個(gè)人信息保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)體系。在參考國(guó)際相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際需求，對(duì)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)管理辦法和技術(shù)手段進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)研究，研究制定體系框架中急需的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行驗(yàn)證以支持標(biāo)準(zhǔn)的進(jìn)一步修訂和改進(jìn)。
我國(guó)2013年2月1日起實(shí)施的《信息安全技術(shù) 公共及商用服務(wù)信息系統(tǒng)個(gè)人信息保護(hù)指南》[8]，標(biāo)志著我國(guó)將告別針對(duì)個(gè)人信息處理行為“無(wú)標(biāo)可依”的歷史，公民對(duì)個(gè)人信息保護(hù)的訴求將得到有效解決。相關(guān)監(jiān)管部門(mén)可以依據(jù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行個(gè)人信息保護(hù)自律，并對(duì)企業(yè)個(gè)人信息處理行為進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范，逐步形成以“企業(yè)自律為主導(dǎo)，聯(lián)盟約束為輔助，政府監(jiān)督配合”的我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)模式。
同時(shí)，目前我國(guó)個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息安全存在很多安全隱患，尤其是個(gè)人數(shù)據(jù)信息的泄漏造成的影響十分廣泛，主要由于個(gè)人安全意識(shí)薄弱、個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制不健全、監(jiān)管存在漏洞等原因造成的。因此，構(gòu)建安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境顯得日益重要。政府、企業(yè)及公民個(gè)人應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)，在新興保護(hù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用下，推動(dòng)安全保護(hù)技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，較好的保護(hù)個(gè)人信息安全。
（作者單位：湖北城市建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）
作者簡(jiǎn)介：劉志（1981-），男，碩士，湖北城市建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，主要從事計(jì)算機(jī)及相關(guān)專(zhuān)業(yè)教學(xué)
作者聯(lián)系方式：
地址：武漢市東湖新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)藏龍島科技園區(qū)藏龍大道28號(hào)
湖北城市建設(shè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
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[關(guān)鍵詞]銀行卡 業(yè)務(wù) 市場(chǎng)發(fā)展對(duì)策
一、國(guó)內(nèi)銀行卡使用現(xiàn)狀
截止2010年年底，我國(guó)銀行卡的發(fā)卡量在24.2億張左右，ATM大約達(dá)到了27萬(wàn)臺(tái)，POS機(jī)達(dá)到了333.4萬(wàn)臺(tái)，特約商戶約有218.3萬(wàn)戶，跨行消費(fèi)交易金額為9.05億元，跨行交易額突破11萬(wàn)億元。
根據(jù)2011年民意調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)工商銀行的牡丹卡，排在了第一位，投票率占36.7%，中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的金穗卡，分別排在第二、三位，投票率各占22.3%和14.7%。其次為：招商銀行的一卡通&金葵花卡、中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡、交通銀行的太平洋卡、其他、中國(guó)民生銀行的民生卡、華夏銀行的華夏卡、中國(guó)光大銀行的陽(yáng)光卡等。通過(guò)投票調(diào)查的評(píng)論，可以看出銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡已經(jīng)深入到人們的生活。
二、我國(guó)銀行卡存在的不足
（1）銀行卡相關(guān)法規(guī)亟待出臺(tái)
我國(guó)于1996年由中國(guó)人民銀行正式頒布了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法'》，1999年1月又式出臺(tái)（銀行卡管理辦法），但是法規(guī)的執(zhí)行沒(méi)能夠真正適應(yīng)現(xiàn)代高速發(fā)展的金融電子時(shí)代，法規(guī)的滯后加大了人們使用銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行卡的可持續(xù)發(fā)展是不利的。
（2）銀行卡支付功能未充分發(fā)揮
我國(guó)銀行卡具有發(fā)卡量大普及率高等特點(diǎn)，除了大眾經(jīng)常使用的借記卡和信用卡外，還增加了銀行卡的其他增值品種。比如：金融保險(xiǎn)卡、公積金卡、社保金融卡等新的銀行卡形式。但是依然90%以上的是借記卡，銀行卡的增值形式比率占比還比較低，沒(méi)有開(kāi)拓銀行卡跨銀行領(lǐng)域的支付渠道。
（3）銀行卡的使用風(fēng)險(xiǎn)比較大
1.銀行卡持有人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄
持卡人不注意隱藏自己的個(gè)人信息，對(duì)于身份證、銀行卡號(hào)和密碼輕易向外透露，造成銀行卡在使用過(guò)程中產(chǎn)生安全隱患。
2.銀行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不健全
對(duì)于銀行卡辦理的審核制度還存在漏洞，主要表現(xiàn)在信用卡的辦理當(dāng)中，對(duì)信用卡的授信審核未充分考慮持卡人的還款能力，產(chǎn)生一定程度的風(fēng)險(xiǎn)暴露。
3.個(gè)人征信體系建立仍需加強(qiáng)
金融機(jī)構(gòu)能掌握授信客戶詳細(xì)的個(gè)人征信材料，有助于其能夠更好的了解客戶本身，對(duì)于其還款能力及消費(fèi)習(xí)慣有準(zhǔn)確的把握。但我國(guó)各家銀行往往以不愿意透露客戶資料為名，不建立客戶征信資料庫(kù)，使得利用銀行卡進(jìn)行惡意透支、洗錢(qián)、詐騙的犯罪行為屢禁不止。
三、銀行卡業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的推手
1. 增值功能 —發(fā)行信用卡提高活卡率
開(kāi)發(fā)銀行卡的功能要緊密地同居民的投資、融資和理財(cái)?shù)男枨蠼Y(jié)合起來(lái)，不斷豐富銀行卡的增值功能，以提高居民的金融意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，達(dá)到良性循環(huán)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)近期的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2010）》顯示，截至2010年底，國(guó)內(nèi)信用卡發(fā)卡量達(dá)到2.3億張，活卡量為13，158萬(wàn)張。可見(jiàn)信用卡的活卡率還比較低，提高活卡率已經(jīng)是現(xiàn)代銀行開(kāi)發(fā)銀行卡業(yè)務(wù)的一個(gè)重要內(nèi)容，提高活卡率的關(guān)鍵在于制定適合每個(gè)客戶的個(gè)性化信用卡服務(wù)。
2. 特色功能
金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該致力于對(duì)銀行卡細(xì)分市場(chǎng)的挖掘，根據(jù)某類(lèi)持卡人群體的定位，開(kāi)發(fā)出更貼近該群體的特色金融服務(wù)，有支票卡，又稱(chēng)支票保證卡，是供客戶簽發(fā)支票是證明其身份的卡片，卡片載明有客戶的帳號(hào)、簽名和有效期限，還有記賬卡和靈光卡等。
3.附加功能
隨著IT業(yè)的迅速發(fā)展，要加快國(guó)內(nèi)磁條卡與SIM卡受理設(shè)備、清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的融合。目前各家銀行推出支持手機(jī)銀行的SIM卡基本上都是一種不帶空中下載（OTA）功能的STK卡，銀行服務(wù)菜單無(wú)法增減任何應(yīng)用服務(wù)。中行、工行、招商銀行等都推出了手機(jī)銀行服務(wù)。
四、開(kāi)發(fā)銀行卡的市場(chǎng)發(fā)展策略
（1）增值服務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展策略推廣
1.與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)動(dòng)
隨著網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付等非面對(duì)面支付的快速發(fā)展，銀行卡基本功能（即消費(fèi)功能、支付功能）的重要性相對(duì)下降。因此，爭(zhēng)取持卡人更多地依靠差異化、個(gè)性化的增值服務(wù)，需要改善客戶體驗(yàn)。開(kāi)發(fā)銀行卡與移動(dòng)、電信、聯(lián)通合作模式，利用移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商掌握的客戶群，拓展銀行卡業(yè)務(wù)渠道。
2.與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手
現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)快捷支付已經(jīng)逐漸成為網(wǎng)絡(luò)支付的主力軍，在國(guó)內(nèi)排名前一百位的主流電商中，如一號(hào)店、庫(kù)巴、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)等90家網(wǎng)上商城都已經(jīng)開(kāi)通快捷支付。銀行與互聯(lián)網(wǎng)快捷支付聯(lián)手，不但可以提高銀行卡的數(shù)量，而且還可以促進(jìn)持卡人活躍用卡。
3.與數(shù)字電視支付接軌
數(shù)字電視支付作為新興的支付異軍，對(duì)于把握中老年人的眼球已經(jīng)起到舉足輕重的作用，逐步開(kāi)拓銀行卡業(yè)務(wù)與數(shù)字電視支付的渠道，構(gòu)建銀行與廣電的合作模式，通過(guò)電視開(kāi)發(fā)用戶便民繳費(fèi)、票務(wù)訂購(gòu)、信用卡還款等新業(yè)務(wù)。
（2）銀行卡智能化的市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略
1.銀行卡芯片智能化替代磁條卡
傳統(tǒng)的磁條卡只能存儲(chǔ)簡(jiǎn)單的安全碼，據(jù)說(shuō)只要擁有一臺(tái)價(jià)值約200元人民幣的讀卡機(jī)，任何人都能讀取其中的信息。而智能卡中的微處理器可以產(chǎn)生難以破解的復(fù)雜密碼，以及指紋、聲紋和視網(wǎng)膜圖紋等不易偽造的生物辨識(shí)標(biāo)記，確保主人以外的其他人無(wú)法使用。
2.智能IC卡市場(chǎng)化拓展戰(zhàn)略
智能IC卡能夠滿足網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等各種新型支付領(lǐng)域的安全要求，不僅具備了目前各種行業(yè)卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，未來(lái)將取代各種行業(yè)卡，將多種卡片功能復(fù)合在一張卡片中，降低相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)，也減少公民需攜帶的卡片數(shù)量，保障了賬戶的安全。
（3）個(gè)性化銀行卡客戶發(fā)展策略
在拓展銀行卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位的時(shí)候，要細(xì)分銀行卡客戶市場(chǎng)。在管理學(xué)上市場(chǎng)細(xì)分是指銀行辨別不同欲望和需求的客戶群，并加以分類(lèi)的過(guò)程。信用卡市場(chǎng)細(xì)分可以通過(guò)對(duì)目標(biāo)消費(fèi)客戶群的收入、職業(yè)、年齡、愛(ài)好、消費(fèi)習(xí)慣、業(yè)務(wù)需求等方面的分析，以發(fā)現(xiàn)潛力最大的持卡人群體，以及這些持卡群體一般消費(fèi)領(lǐng)域和環(huán)境，從而確定信用卡發(fā)展的目標(biāo)市場(chǎng)，并制定與之相關(guān)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略。
參考文獻(xiàn)：
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由于美國(guó)已經(jīng)完成利率市場(chǎng)化，余額寶出現(xiàn)的一些問(wèn)題在美國(guó)并不適用。但美國(guó)的PayPal曾推出過(guò)與余額寶類(lèi)似的貨幣基金，而且美國(guó)的貨幣基金的歷史要比中國(guó)久遠(yuǎn)，監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)也更豐富，所以主要參考美國(guó)監(jiān)管政策、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和征信體系方面的經(jīng)驗(yàn)。
一、關(guān)于余額寶的身世
（一）推出余額寶的背景
兩年前，阿里巴巴的董事局主席馬云曾說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。而金融機(jī)構(gòu)對(duì)此似乎早就習(xí)以為常，認(rèn)為馬云不過(guò)又是在虛張聲勢(shì)。可是，2013年政策收緊導(dǎo)致“錢(qián)荒”，而股市又長(zhǎng)期走熊，存款的低收益和理財(cái)?shù)母唛T(mén)檻讓大眾投資的渠道變得更窄。同年6月，余額寶橫空出世。余額寶推出后僅用18天，就網(wǎng)羅了250萬(wàn)用戶，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金超66億元，同時(shí)也將合作伙伴“天弘基金公司”的“增利寶”貨幣基金推上了中國(guó)用戶數(shù)最大的貨幣基金的寶座。
（二）余額寶誕生的意義
余額寶是一種具有讓用戶存款獲得利息功能的產(chǎn)品。支付寶用戶將錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶，會(huì)產(chǎn)生類(lèi)似儲(chǔ)蓄的利息。實(shí)際上余額寶是將用戶的錢(qián)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，利息則是購(gòu)買(mǎi)基金獲得的收益。
余額寶的出現(xiàn)，引發(fā)了基金行業(yè)乃至金融行業(yè)的一場(chǎng)渠道革命。余額寶拓寬了大部分人的投資渠道，讓他們不再只能把錢(qián)存入銀行；它更打破了銀行在理財(cái)產(chǎn)品以及吸儲(chǔ)方面的壟斷地位，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)備受沖擊。余額寶在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上成熟的應(yīng)用，將傳統(tǒng)金融行業(yè)帶入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。同時(shí)，余額寶的創(chuàng)新思維和產(chǎn)品特質(zhì)，也極好地詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)有的素質(zhì)，更為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展提供了思路和經(jīng)驗(yàn)。
（三）余額寶的設(shè)計(jì)理念
截至目前，余額寶的規(guī)模已超過(guò)5000億元，用戶數(shù)量突破8100萬(wàn)人。提到余額寶的成功，就不能不提“二八定律”和“長(zhǎng)尾理論”，我認(rèn)為這是余額寶這個(gè)產(chǎn)品最初的設(shè)計(jì)理念或者產(chǎn)品的定位。
1、二八定律
經(jīng)濟(jì)學(xué)家帕累托在調(diào)查取樣中，發(fā)現(xiàn)大部份的財(cái)富流向了少數(shù)人手里。他還從早期的資料中發(fā)現(xiàn)，這種微妙關(guān)系在數(shù)學(xué)上呈現(xiàn)一種穩(wěn)定的關(guān)系。帕累托從大量具體的事實(shí)中發(fā)現(xiàn)：有這樣兩種人，第一種占了80%，擁有20%的財(cái)富；第二種只占20%，卻掌握80%的財(cái)富。即：財(cái)富在人口中的分配是不平衡的。馬云在余額寶推出之前說(shuō)“中國(guó)的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)，服務(wù)20%的客戶，賺了80%的錢(qián)……”。銀行服務(wù)小部分人從而得到大部分資金的做法，從效率和成本控制的角度來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么問(wèn)題。
2、長(zhǎng)尾理論
馬云關(guān)注的是：銀行只服務(wù)了20%的客戶，還有80%的客戶沒(méi)有被服務(wù)到，這些人就是長(zhǎng)尾，其中充滿了市場(chǎng)潛力。于是，馬云為大多數(shù)沒(méi)有享受到銀行服務(wù)的人設(shè)計(jì)了余額寶。
（四）余額寶的成功之處
1、巧妙突出優(yōu)勢(shì)
余額寶在宣傳推出的產(chǎn)品時(shí)，將收益率與銀行的活期存款利率對(duì)比，其收益率比后者高出很多，但是作為一種理財(cái)產(chǎn)品，余額寶與非同類(lèi)產(chǎn)品作對(duì)比并不恰當(dāng)。
余額寶具有收益高、門(mén)檻低、可隨時(shí)贖回的特點(diǎn)。銀行中，與余額寶收益接近的理財(cái)產(chǎn)品的投資起始金額較高，至少要5萬(wàn)元，且不可隨時(shí)贖回，而購(gòu)買(mǎi)余額寶只需1元，而且可隨時(shí)贖回，相比之下，余額寶更具靈活性；而與銀行活期、定期存款來(lái)比較的話，余額寶的高收益，可隨時(shí)贖回的優(yōu)勢(shì)再次凸顯。綜上，銀行中收益高的產(chǎn)品，余額寶比它投資門(mén)檻低，比它存取靈活；銀行較為靈活的產(chǎn)品，余額寶的收益更高。而且，銀行每次發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品都有一定數(shù)量，售完為止，在一定程度上不能滿足所有客戶的需求。而余額寶在任何時(shí)候都可以購(gòu)買(mǎi)，從這點(diǎn)上看它與存款也很接近。可以說(shuō)在各方面，余額寶都要優(yōu)于銀行的同類(lèi)產(chǎn)品。另外，宣傳語(yǔ)中“7日年化收益率在6%左右”只是理論值，并不是實(shí)際收益。作為短期指標(biāo)，7日年化收益率是一支基金在過(guò)去7天的盈利水平，并不代表未來(lái)收益的水平。幾個(gè)文字的轉(zhuǎn)換，立刻讓余額寶更具吸引力。
為了最大化突出自己的特點(diǎn)，余額寶在宣傳時(shí)特意與活期存款的比較，余額寶的收益率是活期存款的十幾倍，巨大收益差距吸引了客戶的眼球，讓客戶感覺(jué)自己得到了豐厚的實(shí)惠。
2、抓住消費(fèi)者心理
貨幣基金是一種具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性的投資方式。雖然不承諾保本，現(xiàn)實(shí)中雖很少發(fā)生虧損的情況，但并不是沒(méi)有虧損的可能。在兩種情況下就會(huì)使貨幣基金會(huì)發(fā)生本金虧損：①短期內(nèi)市場(chǎng)收益率大幅上升，導(dǎo)致券種價(jià)格大幅下跌；②貨幣基金同時(shí)發(fā)生大額贖回，不能將價(jià)格下跌的券種持有到期，拋售券種后造成了實(shí)際虧損。
余額寶在宣傳中沒(méi)有說(shuō)明其理財(cái)產(chǎn)品是否保本以及提醒客戶相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致客戶對(duì)相關(guān)事宜模棱兩可。消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)熱情并未因此而降低，但我認(rèn)為這是消費(fèi)者一種忽視風(fēng)險(xiǎn)的行為。可以說(shuō)，在營(yíng)銷(xiāo)上的創(chuàng)新，以及大部分人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)缺失或是投機(jī)心態(tài)，再加上把握住一部分消費(fèi)者獨(dú)特的消費(fèi)心理，余額寶成功的擁有了“80%”用戶的支持，這讓它在市場(chǎng)占有率以及日后的輿論方向上掌握了較大的主動(dòng)權(quán)。
二、余額寶的風(fēng)險(xiǎn)
雖然貨幣基金發(fā)生虧損是小概率事件，但歷史上確實(shí)就發(fā)生過(guò)貨幣基金短期虧損的情況：2006年泰達(dá)荷銀貨幣基金就曾出現(xiàn)過(guò)負(fù)收益，同天，易方達(dá)貨幣基金每萬(wàn)份收益也出現(xiàn)了負(fù)值。2008年金融危機(jī)后，美版余額寶收益率暴跌，最終清盤(pán)倒閉。盡管中國(guó)未來(lái)發(fā)生次貸危機(jī)的可能性不大，但“前車(chē)之鑒，后事之師”，在余額寶成功的同時(shí)，更要重視它存在的一些問(wèn)題：
（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
雖然在宣傳上沒(méi)有強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)這點(diǎn)，但究其本質(zhì)，余額寶還是貨幣基金，其收益是不固定的。如果貨幣市場(chǎng)表現(xiàn)不好，那么余額寶的收益會(huì)就隨著貨幣基金收益的減少而減少。6%的收益率只是最初的理想狀況，余額寶這類(lèi)貨幣基金的正常收益率應(yīng)該在4%―5%左右。那么在上文的例子里，最終在“風(fēng)險(xiǎn)控制”上的金額將會(huì)減少，可以說(shuō)，在未來(lái)余額寶保持穩(wěn)定收益的時(shí)候，它與銀行的理財(cái)產(chǎn)品在收益方面的差距并不是很大。
（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
余額寶顯示“暫無(wú)收益”的突發(fā)事件讓很多用戶心驚膽戰(zhàn)，這次由技術(shù)故障不論是因?yàn)榭头ぷ髯龅貌粔蚣?xì)致，還是事件超出支付寶的預(yù)料，都讓人們開(kāi)始關(guān)注余額寶存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：余額寶每天要處理巨大數(shù)量的數(shù)據(jù)信息，做到絲毫不差很難。在內(nèi)部隨著系統(tǒng)、設(shè)備更新?lián)Q代以及技術(shù)不成熟而產(chǎn)生的故障或不穩(wěn)定因素，再加上外界的黑客破壞、釣魚(yú)網(wǎng)站盜取余額和各種不可預(yù)見(jiàn)的天災(zāi)人禍，都可能造成投資者資金的損失。對(duì)于消費(fèi)者而言，理財(cái)產(chǎn)品的收益相對(duì)還在次要，安全、放心的使用才最關(guān)鍵。而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，也將會(huì)是隨著產(chǎn)品的發(fā)展不斷變化，如影隨形的重要風(fēng)險(xiǎn)。
（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
在余額寶的合同里說(shuō)明，當(dāng)發(fā)生“連續(xù)兩個(gè)或兩個(gè)以上開(kāi)放日發(fā)生巨額贖回”、“技術(shù)故障”等7種情形時(shí)，基金公司有權(quán)暫停贖回業(yè)務(wù)或延遲贖回到賬時(shí)間。也就是說(shuō)，有可能從余額寶里取錢(qián)的時(shí)候，由于系統(tǒng)遭遇巨額贖回，實(shí)時(shí)贖回的業(yè)務(wù)不能完成。在過(guò)去的一段時(shí)間里，不少用戶在贖回高峰（春節(jié)前）就遭遇過(guò)余額寶贖回速度過(guò)慢的情況，這與余額寶宣傳的“隨時(shí)提取”的承諾有些出入，而隨著余額寶的規(guī)模不斷擴(kuò)大，其應(yīng)對(duì)巨額贖回時(shí)的壓力也越來(lái)越大。余額寶的背后是阿里巴巴的支付寶，畢竟主要任務(wù)還是要滿足大眾消費(fèi)的需求，支付寶在去年“雙十一”賺了350億元，未來(lái)肯定會(huì)更注重刺激消費(fèi)。而余額寶最初只是希望充分利用用戶存留在電商支付系統(tǒng)內(nèi)的“余額”，如果余額寶為了應(yīng)對(duì)節(jié)假日等贖回高峰而預(yù)留大量現(xiàn)金，那么必將降低余額寶收益率，導(dǎo)致它的吸引力下降；如果限制贖回從而保證收益，不但違背承諾，還會(huì)影響刺激消費(fèi)的效果，進(jìn)退兩難。
（四）政策風(fēng)險(xiǎn)
余額寶的本質(zhì)為貨幣基金，存在市場(chǎng)、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)再正常不過(guò)，而如何給余額寶定性，將是影響其未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵因素。按照央行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定，允許支付寶余額購(gòu)買(mǎi)協(xié)議存款，但能否購(gòu)買(mǎi)基金并沒(méi)有明確的規(guī)定。在余額寶官網(wǎng)上產(chǎn)品宣傳的名稱(chēng)為“余額寶”而非天弘基金的“增利寶”，雖然二者是同一產(chǎn)品，但名稱(chēng)的轉(zhuǎn)換讓支付寶似乎不只是中介、代售的角色那么簡(jiǎn)單。余額寶借助天弘基金實(shí)現(xiàn)基金銷(xiāo)售功能這一行為，恰恰涉及到證監(jiān)會(huì)的“灰色地帶”，不能說(shuō)沒(méi)有規(guī)定就是不允許。從監(jiān)管層面上來(lái)說(shuō)，余額寶這種行為是在打球，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)并不合法。目前證監(jiān)會(huì)正在制定互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)則，從證監(jiān)會(huì)之前對(duì)此事的態(tài)度來(lái)看，還是比較包容和認(rèn)可余額寶這種較為創(chuàng)新的行為的，但為了保證市場(chǎng)的正常運(yùn)行和行業(yè)健康發(fā)展，不排除相關(guān)政策法規(guī)的出臺(tái)，會(huì)影響到余額寶的收益等方面。另外，目前貨幣基金享受協(xié)議存款提前支取不罰息的優(yōu)惠政策，一旦該政策被取消，貨幣基金將面臨更大的考驗(yàn)。
（五）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
自余額寶推出以來(lái)，受到最大沖擊的就是銀行業(yè)，而作為金融行業(yè)的主流力量，銀行業(yè)自然不會(huì)坐以待斃，任憑對(duì)手瓜分自己的利益。一些銀行面對(duì)余額寶卷走活期存款的情況，紛紛推出自己的類(lèi)“余額寶”產(chǎn)品，硬撐著自己成本被提高的代價(jià)，開(kāi)始“自我革命”。雖然銀行可以與自己旗下的基金聯(lián)手，近水樓臺(tái)先得月，不過(guò)由于余額寶在市場(chǎng)上先入為主，如果沒(méi)有明顯的優(yōu)勢(shì)，用戶沒(méi)有必要放棄原先的產(chǎn)品；另一方面，在余額寶推出之后，銀行的形象并不太好，所以即便銀行推出的產(chǎn)品在申購(gòu)贖回上沒(méi)有限制，在“余額寶”類(lèi)產(chǎn)品面前也并未引起太大的波瀾。
實(shí)際上余額寶與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)并沒(méi)有想象中的激烈，因?yàn)橛囝~寶超過(guò)90%資產(chǎn)投向銀行協(xié)議存款，這種模式類(lèi)似于“團(tuán)購(gòu)”或者“批發(fā)”：一個(gè)人手中的錢(qián)很少，去銀行要到高收益回報(bào)的可能性很小，而余額寶把很多人零散的錢(qián)都集中在一起，聚少成多，再統(tǒng)一和銀行談協(xié)議存款，從散戶轉(zhuǎn)變成大戶，議價(jià)能力自然就增強(qiáng)了。所以，對(duì)于銀行這個(gè)“對(duì)手”，余額寶對(duì)它的依賴性還很強(qiáng)。打敗它只會(huì)讓自己也受損。況且利率市場(chǎng)化之后，余額寶們也將逐漸失去存在的意義，它們也面臨走向滅亡或是創(chuàng)造新產(chǎn)品的態(tài)勢(shì)。今年全國(guó)政協(xié)委員周小川首次明確存款利率放開(kāi)將在最近一兩年內(nèi)完成。這意味著余額寶們的好日子可能所剩無(wú)幾了。
余額寶真正的對(duì)手來(lái)自像騰訊、百度這種公司，他們具有相同的特質(zhì)，是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的龍頭企業(yè)，都掌握著眾多寶貴的信息資源。有了阿里巴巴推出余額寶的經(jīng)驗(yàn)，其余的企業(yè)便可仿效著推出自己的類(lèi)“余額寶”理財(cái)產(chǎn)品，甚至收益等方便還要優(yōu)于余額寶。而這些類(lèi)“余額寶”產(chǎn)品同樣面臨著政策監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，誰(shuí)能笑到最后，誰(shuí)才是贏家。
三、應(yīng)對(duì)余額寶相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的建議
（一）支付安全至關(guān)重要
如果一款產(chǎn)品存在安全問(wèn)題，讓用戶的資金暴露在風(fēng)險(xiǎn)之下，那么不管它的收益有多高，也不會(huì)有用戶選擇購(gòu)買(mǎi)它。所以相比其它問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來(lái)面臨最大的挑戰(zhàn)來(lái)自安全方面。
現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的趨勢(shì)日益明顯，幾乎所有的違法犯罪行為都可以在網(wǎng)上實(shí)施或利用網(wǎng)絡(luò)作為工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)自1986年發(fā)生第一起計(jì)算機(jī)犯罪案件以來(lái)，發(fā)生案件的數(shù)量幾乎每年都以30%左右的速度遞增。而互聯(lián)網(wǎng)犯罪的形式也從最初非法侵入計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，破壞計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)，發(fā)展到現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)為工具危害國(guó)家安全、盜竊、詐騙、侵犯公民權(quán)利等。
以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)等方式進(jìn)行詐騙可統(tǒng)稱(chēng)為電信詐騙。在北京和上海，2013年前11個(gè)月破獲的電信詐騙案較之2012年同期分別增長(zhǎng)32.24%和44.6%。今年1月初，江蘇省多地就出現(xiàn)余額寶被騙案，可見(jiàn)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速進(jìn)步，詐騙的手段也在不斷更新。如果未來(lái)移動(dòng)支付成為主流，那么在手機(jī)系統(tǒng)漏洞、下載的應(yīng)用程序以及掃描二維碼等方面都將是電信詐騙攻擊的重點(diǎn)。
“互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代的支付方式一定會(huì)有更大的創(chuàng)新，會(huì)讓用戶體驗(yàn)到前所未有的便捷，同時(shí)也帶來(lái)了更多的支付風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避這些支付風(fēng)險(xiǎn)或是及時(shí)彌補(bǔ)支付方面的漏洞，是以后在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中的一項(xiàng)重要工程。
（二）技術(shù)創(chuàng)新以人為本
最早辦業(yè)務(wù)要去銀行柜臺(tái)，之后在電腦前用網(wǎng)銀處理，未來(lái)只要用手機(jī)動(dòng)動(dòng)手指就可以。從“柜面支付”到“網(wǎng)銀支付”，再到未來(lái)的“移動(dòng)支付”，這意味著金融行業(yè)將充分融入互聯(lián)網(wǎng)和生活，真正實(shí)現(xiàn)讓用戶隨時(shí)、隨地、隨心的享受金融服務(wù)的核心理念。
在用戶舒適體驗(yàn)的背后，是以“大數(shù)據(jù)”為核心的數(shù)據(jù)收集以及分析技術(shù)。這種技術(shù)在消費(fèi)者允許的情況下，會(huì)記錄消費(fèi)者的消費(fèi)水平、習(xí)慣、額度等消費(fèi)歷史信息，并在后臺(tái)進(jìn)行整理、分析，將消費(fèi)者可能會(huì)感興趣或者對(duì)消費(fèi)者有價(jià)值的消費(fèi)信息傳遞給消費(fèi)者，同時(shí)，消費(fèi)者反饋回來(lái)的信息將繼續(xù)記錄在“大數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)庫(kù)中，用來(lái)進(jìn)行分析的修正以及數(shù)據(jù)參考。“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的應(yīng)用降低了買(mǎi)賣(mài)雙方信息的不對(duì)稱(chēng)程度，但其龐大的運(yùn)算量，勢(shì)必給運(yùn)行主機(jī)帶來(lái)負(fù)擔(dān)，用戶的接收端也會(huì)受到影響，而互聯(lián)網(wǎng)又是以速度著稱(chēng)的，所以有必要在“大數(shù)據(jù)”的基礎(chǔ)上引入“云計(jì)算”，“大數(shù)據(jù)”負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)收集，而“云計(jì)算”負(fù)責(zé)計(jì)算分析，二者密不可分。有了這兩種技術(shù)的結(jié)合，即使是手機(jī)客戶端，也可以輕松享受貼心的服務(wù)。
縱觀互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展歷程以及在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，以人為本始終是其發(fā)展的核心理念。而在未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域也將繼續(xù)秉承以人為本的原則，作為不斷創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，讓我們的生活變得更加便捷、舒適。
（三）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)方式
面對(duì)琳瑯滿目的商品，消費(fèi)者的選擇固然多了，但如何將產(chǎn)品推廣出去卻成了商家的一大難題。余額寶巧妙的營(yíng)銷(xiāo)方式以及準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的心理可以說(shuō)是一次接近教科書(shū)式的做法。原來(lái)商家在推出新產(chǎn)品之后，總是擔(dān)心消費(fèi)者沒(méi)有接收到相關(guān)的信息，于是在媒體上做廣告，繼而又產(chǎn)生出惱人的電話銷(xiāo)售，力求用最簡(jiǎn)單直接的方式讓消費(fèi)者獲得相關(guān)的信息。而在信息更高速傳播的未來(lái)，在“大數(shù)據(jù)”和“云計(jì)算”的技術(shù)支持下，如果仍不去考慮消費(fèi)者的情感訴求，不在銷(xiāo)售方式上進(jìn)行一次革新、動(dòng)一番心思，依舊采用冷冰冰的銷(xiāo)售方式，對(duì)產(chǎn)品的推廣只會(huì)起到反作用，在高新技術(shù)方面的投入也會(huì)成為一種變相的浪費(fèi)。
（四）引導(dǎo)正確觀念
1、消費(fèi)者觀念
余額寶火爆的同時(shí)，也讓我們看到了消費(fèi)者們對(duì)于金融、理財(cái)常識(shí)的缺乏，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)置若罔聞，大部分人只是盲目的跟風(fēng)。《2013年度中國(guó)消費(fèi)者金融能力調(diào)查報(bào)告》的結(jié)果顯示，消費(fèi)者的金融知識(shí)得分僅為50.36分，這更加印證了我國(guó)消費(fèi)者缺乏金融知識(shí)的現(xiàn)實(shí)。隨著金融領(lǐng)域的不斷創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管部門(mén)也要引導(dǎo)消費(fèi)者糾正投機(jī)心理，讓消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的區(qū)別，促進(jìn)公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，提升投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓消費(fèi)者減少甚至避免不必要的損失。
2、經(jīng)營(yíng)者觀念
金融衍生品的創(chuàng)新雖然促進(jìn)了資本市場(chǎng)的繁榮，但是其依賴的數(shù)學(xué)模型，并不能模擬現(xiàn)實(shí)中的一切情況。我們鼓勵(lì)學(xué)習(xí)余額寶的理念，但刻意模仿余額寶去拓展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)并不一定會(huì)給企業(yè)帶來(lái)利潤(rùn)。即使是余額寶，去年仍讓天弘基金公司虧損243.93萬(wàn)元。當(dāng)然初期巨大的技術(shù)資金投入是虧損的原因之一，但重點(diǎn)在于不是任何一家公司花重金投入技術(shù)就能打造一款“理財(cái)神器”，余額寶的火爆只是小概率事件。并且余額寶的成功并不能代表互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這只能說(shuō)明我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融這條路上又邁進(jìn)了一步，而前面還有很長(zhǎng)的路要走，所以對(duì)待金融創(chuàng)新應(yīng)保持冷靜和理智的態(tài)度。
企業(yè)更要加強(qiáng)自律。企業(yè)的自律和有序發(fā)展在很大程度上影響著監(jiān)管的強(qiáng)度，同時(shí)也將決定著整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。因此，企業(yè)應(yīng)制定自律標(biāo)準(zhǔn)，建立自我約束機(jī)制。在行業(yè)內(nèi)部樹(shù)立合法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，強(qiáng)化整個(gè)行業(yè)對(duì)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力，包括客戶資金和信息安全風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性及兌付風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等等。
（五）及時(shí)完善法律監(jiān)管
隨著金融領(lǐng)域進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，創(chuàng)新的產(chǎn)物也會(huì)層出不窮。同時(shí)，舊有的法律和監(jiān)管法規(guī)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物會(huì)出現(xiàn)不適用、管制缺失以及機(jī)構(gòu)屬性定位不明的情況。就像余額寶，相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則沒(méi)有涉及此類(lèi)情況。所以，監(jiān)管者也要跟緊市場(chǎng)和時(shí)代的步伐，經(jīng)過(guò)調(diào)查研究對(duì)市場(chǎng)做出準(zhǔn)確的判斷，將現(xiàn)有監(jiān)管體系進(jìn)一步完善。這方面可以借鑒美國(guó)的監(jiān)管模式：美國(guó)將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到金融監(jiān)管體系中，并根據(jù)不斷出現(xiàn)的金融創(chuàng)新調(diào)整政策法規(guī)，進(jìn)而完善金融法律體系。我國(guó)也要加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的腳步，明確市場(chǎng)準(zhǔn)入、退和資金流動(dòng)等方面規(guī)則，建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管體系，同時(shí)堅(jiān)決不允許非法吸收公眾存款與非法集資的情況出現(xiàn)。加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)、電子支付、電子證書(shū)等領(lǐng)域的法制建設(shè)，充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維持金融市場(chǎng)的信心。監(jiān)管部門(mén)也要保持適當(dāng)鼓勵(lì)創(chuàng)新的態(tài)度，既不讓不法分子利用監(jiān)管的“灰色地帶”，危及大眾利益，破壞整個(gè)金融體系的安全穩(wěn)定運(yùn)行，又在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，切實(shí)保護(hù)投資者權(quán)益。
四、結(jié)論
余額寶雖然存在著一些問(wèn)題，但重要的是它給消費(fèi)者帶來(lái)了優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，余額寶乃至整個(gè)金融領(lǐng)域的服務(wù)將會(huì)不斷優(yōu)化。作為“攪局者”，余額寶在沖擊傳統(tǒng)金融行業(yè)領(lǐng)地的同時(shí)，也為原本水波不興的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域注入了創(chuàng)新的活力，更將成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用帶到金融領(lǐng)域中，掀起了一場(chǎng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”革命。
互聯(lián)網(wǎng)金融不只是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)整合搜索歷史、交易歷史、資金信息、業(yè)務(wù)信息等數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)庫(kù)，為不同地區(qū)、行業(yè)、愛(ài)好的客戶提供信息共享的平臺(tái)。通過(guò)信息的共享和傳播，幫助金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)定位，將客戶的需求在最短的時(shí)間里轉(zhuǎn)化成交易，從而為企業(yè)尋找商機(jī)并創(chuàng)造價(jià)值。互聯(lián)網(wǎng)金融的魅力在于，它真正的實(shí)現(xiàn)了“顧客是上帝”的信條，以一顆包容的心態(tài)讓所有用戶都能參與其中并得到實(shí)惠。在大的環(huán)境下，讓更多的用戶以便捷、舒適的方式平等的參與到金融服務(wù)中，不但讓大眾的利益得到提升，也有利于行業(yè)內(nèi)部不斷改進(jìn)和創(chuàng)新。
余額寶雖然是互聯(lián)網(wǎng)金融眾多模式中的一種，但它與互聯(lián)網(wǎng)金融的特質(zhì)、理念非常符合。余額寶的出現(xiàn)讓大眾逐漸了解了互聯(lián)網(wǎng)金融，而未來(lái)涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的話題時(shí)，余額寶也絕對(duì)是不得不提的。可以說(shuō)，余額寶在一定程度上代表著互聯(lián)網(wǎng)金融，它成功的案例也將指引互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
摘要：當(dāng)今時(shí)代迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已存在于我們的生活中的方方面面，高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也使我們?nèi)遮呥M(jìn)入了“大數(shù)據(jù)時(shí)代”。生活中大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于方方面面，無(wú)論是企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，還是我們普通人日常生活中的娛樂(lè)和購(gòu)物，大數(shù)據(jù)都在其中占據(jù)著不可或缺的重要地位。但同時(shí)我們需要注意的是，除了帶給我們?cè)S多便利之外，大數(shù)據(jù)信息安全也是不容忽視的。現(xiàn)以"大數(shù)據(jù)時(shí)代"作為背景，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信息安全，針對(duì)目前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)存在的一些問(wèn)題提出相應(yīng)有效的解決措施。
關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；網(wǎng)絡(luò)信息安全；解決措施
1大數(shù)據(jù)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)信息安全概述
（1）數(shù)據(jù)資源具有開(kāi)放性：人人都可以從互聯(lián)網(wǎng)中信息，十分便利的同時(shí)也存在著很大的隱患。毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年得到了長(zhǎng)足發(fā)展，內(nèi)含的信息資源也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，問(wèn)題就在于其相應(yīng)的管理技術(shù)還未能跟上，機(jī)制不健全，也就不能很好地保護(hù)部分信息資源，造成用戶信息泄露事故的發(fā)生。對(duì)此必須采取措施有效地管理信息以確保用戶的信息安全。（2）大數(shù)據(jù)應(yīng)用范圍廣泛：全球化進(jìn)程在互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展下不斷推進(jìn)，其中一個(gè)具體表現(xiàn)為每個(gè)人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上快速查詢?nèi)珖?guó)各地的各種信息。因此推動(dòng)大數(shù)據(jù)時(shí)代快速發(fā)展的重要因素還有大數(shù)據(jù)在各行各業(yè)、世界各地的廣泛應(yīng)用。但值得注意的是，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用也提高了網(wǎng)絡(luò)信息的危險(xiǎn)系數(shù)，若是儲(chǔ)存人們信息的數(shù)據(jù)庫(kù)遭到黑客入侵，用戶的個(gè)人信息遭到泄露，其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果是不可想象的。（3）數(shù)據(jù)資源高度信息化：互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用于生活帶來(lái)的便利越來(lái)越多，使得互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域用戶越來(lái)越多，中國(guó)人口基數(shù)龐大，其中有三分之二的人都使用互聯(lián)網(wǎng)，且這一比例在逐年增加，也意味著互聯(lián)網(wǎng)用戶信息儲(chǔ)存量巨大，因此管理和保護(hù)眾多資源信息更顯得尤為重要。
2大數(shù)據(jù)時(shí)代的網(wǎng)絡(luò)信息安全所存在的問(wèn)題
（1）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格：當(dāng)今時(shí)代是智能化的手機(jī)時(shí)代，這一時(shí)代的到來(lái)正得益于互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展。手機(jī)端APP數(shù)量越來(lái)越多，其用戶量也不斷增加，為了更好地管理用戶，軟件開(kāi)發(fā)者常采用實(shí)名認(rèn)證法，收集有關(guān)客戶的各項(xiàng)個(gè)人信息如姓名、手機(jī)號(hào)、身份證件號(hào)碼等。但這一舉措在在方便管理的同時(shí)也容易造成紕漏，一旦軟件后臺(tái)出現(xiàn)漏洞，用戶的私密信息十分容易泄露，因此，海量的應(yīng)用也就造成了較大的信息安全隱患。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理不夠嚴(yán)格，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶信息泄露的一個(gè)重要原因。（2）不法分子肆意入侵：黑客是廣泛存在于互聯(lián)網(wǎng)背后，受雇于不法分子，通過(guò)不合法的途徑攻擊他人計(jì)算機(jī)，盜取網(wǎng)絡(luò)信息以謀取自身利益的群體。很多人對(duì)此不以為然，因此當(dāng)自己的計(jì)算機(jī)遭到攻擊時(shí)束手無(wú)策。黑客往往擁有豐富的專(zhuān)業(yè)技能和知識(shí)，但如果不把這種專(zhuān)業(yè)技術(shù)用在正途上，就會(huì)給社會(huì)帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。（3）個(gè)人網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)淡薄：人們往往只是熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用，而不重視網(wǎng)絡(luò)信息安全，這歸因于個(gè)人對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)的缺乏，他們想象不到信息泄露對(duì)自身帶來(lái)的危害，也無(wú)法預(yù)想之后所能產(chǎn)生的后果。而且生活中大部分人都高估了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全性，認(rèn)識(shí)不到由于信息泄露所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。例如信息網(wǎng)絡(luò)詐騙，作為社會(huì)生活中最常見(jiàn)的信息泄露現(xiàn)象，許多人都曾深受其害，損失金錢(qián)、名譽(yù)、甚至付出生命的代價(jià)。由此可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)信息安全的重要性必須引起人們的重視。
3大數(shù)據(jù)時(shí)代保護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全對(duì)策
（1）個(gè)人：增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全的第一個(gè)重點(diǎn)就是提高個(gè)體用戶的安全意識(shí)即自我防范意識(shí)。任何時(shí)候都不應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)上隨意填寫(xiě)個(gè)人信息，應(yīng)確保安全后再進(jìn)行填寫(xiě)。密碼的設(shè)置應(yīng)該增強(qiáng)難度，且在不同APP或網(wǎng)頁(yè)中采用不同的密碼，提高個(gè)人信息的安全系數(shù)。瀏覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)遇到跳出來(lái)的陌生網(wǎng)址或廣告，切忌隨意打開(kāi)，其中非常有可能攜帶木馬或其他病毒，既容易使病毒入侵，從而造成個(gè)人信息的泄露。其次應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)上、學(xué)校中、社區(qū)里等不同場(chǎng)合開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，講授安全防范知識(shí)，宣傳網(wǎng)絡(luò)信息安全防范的重要性。學(xué)校是以未成年人為主體的群體，應(yīng)以多種形式使學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信息安全意識(shí)提高，并由此影響整個(gè)家庭的安全防范意識(shí)的增強(qiáng)。（2）法律：黑客數(shù)量的不斷上升、信息泄露程度的加深，都與我國(guó)目前有關(guān)這一方面的法律法規(guī)還十分欠缺有關(guān)。面對(duì)黑客在互聯(lián)網(wǎng)上肆意妄為的依仗不合法的高超技術(shù)盜取用戶信息以賺取利益的行為，國(guó)家有關(guān)部門(mén)必須不斷緊跟時(shí)代制定更加詳細(xì)、周密、嚴(yán)格的法律法規(guī)，讓不法分子再?zèng)]有可乘之機(jī)，使用戶的信息安全得到法律的保護(hù)。（3）技術(shù)：除了個(gè)人安全意識(shí)以及相關(guān)法律出臺(tái)的保護(hù)，從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)也是至關(guān)重要的。應(yīng)當(dāng)必須培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息管理人員，定期接受培訓(xùn)，學(xué)習(xí)相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，當(dāng)信息安全泄露問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)，這一批具有專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的管理人員能夠從容應(yīng)對(duì)，迅速找出問(wèn)題并解決，將損失降到最小。還有一個(gè)非常重要的就是在數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存與傳輸過(guò)程中，防火墻體系是最為重要的屏障，它能有效的保護(hù)數(shù)據(jù)，在源頭保證數(shù)據(jù)的安全性。最后，應(yīng)當(dāng)要在日常加強(qiáng)安全監(jiān)測(cè)，做好日常維護(hù)。建立更健全的管理系統(tǒng)，完善網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體制，減少系統(tǒng)漏洞的出現(xiàn)。在日常監(jiān)測(cè)的過(guò)程中，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)不法分子的攻擊，可以及時(shí)進(jìn)行阻止，更加周密地保護(hù)用戶信息的安全。
4如何做到網(wǎng)絡(luò)信息安全
之所以稱(chēng)為大數(shù)據(jù)時(shí)代，就是因?yàn)樵诋?dāng)今社會(huì)中大數(shù)據(jù)被廣泛的應(yīng)用，成為人們生活中不可或缺的一分子。同時(shí)不可忽視的是，隨之相應(yīng)存在的網(wǎng)絡(luò)信息安全面臨著嚴(yán)峻的威脅，人的數(shù)據(jù)信息在得到有效利用的同時(shí)，也出現(xiàn)了許多被非法利用的情況。大數(shù)據(jù)時(shí)代由此也被稱(chēng)為“風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇并存的時(shí)代”，所以無(wú)論是我們普通互聯(lián)網(wǎng)用戶還是互聯(lián)網(wǎng)方面的專(zhuān)業(yè)人才，都必須不斷強(qiáng)化自己的信息安全意識(shí)，同時(shí)培養(yǎng)自己應(yīng)對(duì)信息泄露問(wèn)題時(shí)的能力，將用戶信息安全問(wèn)題高度重視起來(lái)。對(duì)于我們普通社會(huì)大眾而言，網(wǎng)絡(luò)信息安全的宏觀問(wèn)題并不是大多數(shù)人所關(guān)注的，如何解決個(gè)人信息泄露、保護(hù)私人信息、使網(wǎng)民個(gè)人權(quán)益不受侵害才是我們更加重視的。解決網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題還需要從技術(shù)和監(jiān)管兩個(gè)層面同時(shí)入手，雙管齊下，事半功倍。從監(jiān)管方面入手，我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)需要不斷完善網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全制度標(biāo)準(zhǔn)，將保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)用戶隱私作為重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象，出臺(tái)健全的保護(hù)體系，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的安全管理，持續(xù)展開(kāi)特別問(wèn)題的專(zhuān)項(xiàng)治理，不斷提升網(wǎng)絡(luò)信息安全防護(hù)能力的整體建設(shè)。就技術(shù)層面而言，網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)作為互聯(lián)網(wǎng)用戶信息安全的一道屏障，需要不斷升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)同樣需要穩(wěn)固，以更好的保護(hù)個(gè)人隱私，同時(shí)各大電信網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商也要不斷加強(qiáng)人才和科技投入和應(yīng)用后臺(tái)審核力度，以保障計(jì)算機(jī)信息的安全。可以確定的是，唯有全社會(huì)線上線下共建共立、相互作用，才是為網(wǎng)民個(gè)人隱私織就一張堅(jiān)固“保護(hù)網(wǎng)”。除了相關(guān)部門(mén)的規(guī)定與安全技術(shù)防護(hù)的教育以外，我們個(gè)人平時(shí)也應(yīng)自覺(jué)學(xué)習(xí)相應(yīng)知識(shí)，盡可能的避免數(shù)據(jù)被盜用的危險(xiǎn)。在生活中要保證做到：不下載不明應(yīng)用官方提供的軟件大都經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的測(cè)試，安全性比較有保障，可以最大程度減少應(yīng)用被篡改或植入木馬程序的可能性。通常正軌的APP都經(jīng)過(guò)了代碼簽名證書(shū)，下載時(shí)可以查看到開(kāi)發(fā)者的信息，如沒(méi)有部署代碼簽名證書(shū)的APP建議不要下載使用。不連陌生WiFi在陌生環(huán)境中，要保持警惕心理。不要接入安全性未知或陌生的WiFi網(wǎng)絡(luò)，避免落入不法分子的陷阱。嚴(yán)格管理權(quán)限應(yīng)用安裝后，對(duì)應(yīng)用權(quán)限的申請(qǐng)不能全部同意，尤其是涉及定位、短信、通訊錄等敏感權(quán)限。對(duì)可能泄露個(gè)人信息的權(quán)限，盡量拒絕，不可只圖一時(shí)之便。對(duì)于申請(qǐng)權(quán)限過(guò)多或申請(qǐng)權(quán)限與其用途不符的，給予重點(diǎn)關(guān)注。留意賬號(hào)授權(quán)使用社交媒體賬號(hào)登錄第三方網(wǎng)站時(shí)不貪圖方便，仔細(xì)查看其申請(qǐng)的權(quán)限。可以取消勾選的，盡量取消。同時(shí)，要養(yǎng)成檢查的習(xí)慣，時(shí)常關(guān)注授權(quán)情況，對(duì)于長(zhǎng)期不用的第三方網(wǎng)站，及時(shí)取消賬號(hào)授權(quán)。少做趣味測(cè)試社交媒體中經(jīng)常出現(xiàn)的趣味測(cè)試，大多要求獲取個(gè)人信息，如用戶名等。如今，數(shù)據(jù)正成為數(shù)字化世界中的強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)引擎。這時(shí)如何確保數(shù)據(jù)保護(hù)和數(shù)據(jù)安全，尤其涉及到敏感的隱私信息，都是擺在我們面前的重要挑戰(zhàn)。可以說(shuō)，一旦做好了個(gè)人數(shù)據(jù)的防護(hù)，不僅能夠有效避免數(shù)據(jù)泄露的危害，還能夠大幅消除用戶對(duì)于個(gè)人隱私泄露的疑慮。想要深入解決計(jì)算機(jī)信息安全問(wèn)題，就需要探討如何從網(wǎng)絡(luò)安全走向數(shù)據(jù)安全。隨著信息化的不斷發(fā)展，外部橫向合規(guī)要求，垂直行業(yè)要求，以及內(nèi)部?jī)?nèi)生安全需要，由數(shù)據(jù)泄露帶來(lái)的損害企業(yè)已越來(lái)越難承擔(dān)，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露將會(huì)給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)、聲譽(yù)、司法、人員變動(dòng)等多方面影響，目前多數(shù)用戶通過(guò)邊界防護(hù)手段進(jìn)行整體防御，但隨著數(shù)據(jù)價(jià)值在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中越來(lái)越重要，以網(wǎng)絡(luò)為中心的安全防護(hù)短板越發(fā)明顯。與數(shù)據(jù)安全關(guān)系最為密切的主體主要是各大企業(yè)。隨著企業(yè)自身業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，支撐業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境也越來(lái)越復(fù)雜(私有云的形成)，基于自身網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)需求日益突出，當(dāng)時(shí)主要以防火墻、網(wǎng)閘、入侵檢測(cè)、waf等防護(hù)為主要手段。隨著公有云的與私有云的密切結(jié)合，混合云的形態(tài)已在企業(yè)中廣泛使用，網(wǎng)絡(luò)空間安全的需求也隨之而來(lái)，以安全域劃分，結(jié)合支持混合形式的邊界防護(hù)組成的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)技術(shù)也日益興起的網(wǎng)絡(luò)安全，即網(wǎng)絡(luò)安全第二種形態(tài)，網(wǎng)絡(luò)空間安全。安全服務(wù)與業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)帶來(lái)新的運(yùn)營(yíng)變化，是當(dāng)前和后期的業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，目前業(yè)務(wù)以數(shù)據(jù)為中心，而安全則以網(wǎng)絡(luò)為中心（即處于第二安全發(fā)展第二階段），兩者目標(biāo)不一致性帶來(lái)的問(wèn)題已日益嚴(yán)峻，所以以數(shù)據(jù)為中心的安全建設(shè)更接近安全目標(biāo)（安全的目標(biāo)是更好服務(wù)業(yè)務(wù)，與業(yè)務(wù)更加融合）。其中融合又包括融合邊界和融合業(yè)務(wù)兩種，而數(shù)據(jù)安全的大體建設(shè)步驟又可分為安全識(shí)別、數(shù)據(jù)梳理、數(shù)據(jù)安全建設(shè)三個(gè)。讓數(shù)據(jù)發(fā)揮價(jià)值的同時(shí)，如何保障數(shù)據(jù)的安全應(yīng)是安全廠商不斷思考的問(wèn)題。計(jì)算機(jī)信息安全對(duì)于當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代而言有著舉足輕重的意義，與我們每個(gè)人都密切相關(guān)，我們必須合理認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)信息的利與弊，面對(duì)其可能出現(xiàn)的安全問(wèn)題做好充足的防范措施。
關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)銀行 信息安全
中圖分類(lèi)號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
文章編號(hào):1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機(jī)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來(lái)越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。
二、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。
韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過(guò)109萬(wàn)次，僅在2002年9月就有9萬(wàn)次交易發(fā)生。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬(wàn)人。
日本最先建立了手機(jī)錢(qián)包的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，普及率和公眾接受度比較高。現(xiàn)在大約有5500萬(wàn)日本手機(jī)用戶開(kāi)通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國(guó)大行其道。2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬(wàn)人，較2008年增長(zhǎng)66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國(guó)手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長(zhǎng)至44.4%。
（二）我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢(shì)，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至到2010年上半年，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬(wàn)。我國(guó)手機(jī)銀行經(jīng)過(guò)短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過(guò)程中也存在部分的不足。
1.手機(jī)銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來(lái)由增長(zhǎng)了2000多萬(wàn)戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是相對(duì)于8億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有2000萬(wàn)；而人口不到我國(guó)1/10的日本，2008年用戶就超過(guò)4900萬(wàn)，兩者有較大差距。
2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類(lèi)：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過(guò)手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開(kāi)通了WAP方式的手機(jī)銀行。
三、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。
（一）手機(jī)銀行安全問(wèn)題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕?wèn)題、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問(wèn)題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過(guò)1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見(jiàn)，安全問(wèn)題，不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問(wèn)題。
2.終端應(yīng)用問(wèn)題。在移動(dòng)環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問(wèn)題，手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問(wèn)題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問(wèn)銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤(pán)使得開(kāi)發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無(wú)線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問(wèn)題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽(tīng)等。
3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問(wèn)題。目前，與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無(wú)法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，信用信息披露機(jī)制沒(méi)有在法律規(guī)范下實(shí)施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費(fèi)過(guò)高
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來(lái)說(shuō)，流量費(fèi)用則可能成為一道門(mén)檻。
（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場(chǎng)定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無(wú)論是在市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營(yíng)銷(xiāo)推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門(mén)戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽(tīng)說(shuō)過(guò)手機(jī)銀行，而使用過(guò)手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒(méi)有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來(lái)制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關(guān)于加快我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的對(duì)策建議
（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強(qiáng)使用安全意識(shí)
為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書(shū)的讀卡器等措施來(lái)保障手機(jī)銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國(guó)的正式銷(xiāo)售，部分銀行已開(kāi)始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場(chǎng)。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)研究和開(kāi)發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。
（四）加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳
銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過(guò)在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。
（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個(gè)性化需求
富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來(lái)以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷(xiāo)售理念，樹(shù)立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式，從原來(lái)與柜員面對(duì)面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，通過(guò)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來(lái)了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。
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關(guān)鍵詞：銀行卡；風(fēng)險(xiǎn)；防范
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1007-4392(2010)03-0039-02
一、各國(guó)防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要做法
(一)制定完備的法律規(guī)定
美國(guó)的信用卡法律包括《貸款實(shí)情法》、《公正信用記賬法》、《消費(fèi)信用保護(hù)法》、《信貸機(jī)會(huì)均等法》、《公正資信報(bào)告法令》、《公正索回債款行為法》等，并對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品、信貸額度、利率、擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)、還款條款、信息披露等情況進(jìn)行了明確規(guī)定。日本涉及信用卡消費(fèi)的法律主要有《關(guān)于出資、存款及利率管制的法律》、《關(guān)于貸款業(yè)管制的法律》以及《分期付款販賣(mài)法》等。英國(guó)頒布的《消費(fèi)者信貸法》詳細(xì)規(guī)定了借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)，要求在信用卡報(bào)告里注明貸款成本以及額外收費(fèi)明細(xì)，對(duì)規(guī)范銀行卡發(fā)展起到重要保障作用。
(二)履行充分的告知義務(wù)
德國(guó)銀行在受理客戶開(kāi)戶申請(qǐng)時(shí)，會(huì)發(fā)給客戶一份詳細(xì)材料，并配有私人顧問(wèn)一對(duì)一地為客戶解疑釋惑，讓客戶在信用卡安全、風(fēng)險(xiǎn)等方面享有充分知情權(quán)。加拿大要求信用卡公司必須得到持卡人“明確同意”。才能提高其信用額度，如果在下月賬單前利息要提高，或低利率即將到期，信用卡公司必須在本月賬單中明確通知持卡人。
(三)設(shè)立專(zhuān)業(yè)的信用審核機(jī)構(gòu)
德國(guó)所有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)在簽發(fā)信用卡時(shí)，都會(huì)請(qǐng)“信貸信用保護(hù)協(xié)會(huì)”(Schufa)對(duì)申請(qǐng)者的信用情況進(jìn)行調(diào)查，如果申請(qǐng)者拒絕接受調(diào)查，將不能得到信用卡。Schufa的調(diào)查內(nèi)容包括申請(qǐng)人的收入水平、保險(xiǎn)情況、過(guò)往貸款情況、是否有違法記錄、破產(chǎn)記錄等等。英國(guó)有三家信用信息審核機(jī)構(gòu)，如果某客戶以前曾進(jìn)行借貸欺騙，就會(huì)被列入“黑名單”，并在證明機(jī)構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上公布，限制其繼續(xù)辦理信貸業(yè)務(wù)。
(四)執(zhí)行嚴(yán)格的大額消費(fèi)審核
法國(guó)法律規(guī)定，各大銀行應(yīng)根據(jù)客戶支付金額的多少，實(shí)行“多級(jí)審核”制度，持卡人在購(gòu)買(mǎi)小額物品時(shí)無(wú)須接受審核，如果購(gòu)買(mǎi)的物品超過(guò)50歐元，銀行必須對(duì)其信用卡和身份證進(jìn)行審核，如果購(gòu)物金額超過(guò)500歐元。銀行需進(jìn)行兩次以上的審核。德國(guó)規(guī)定，消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)超過(guò)一定數(shù)額時(shí)，商家有權(quán)要求其出示身份證或護(hù)照等證件，對(duì)于數(shù)額特別大的交易。允許銷(xiāo)售商通過(guò)Schufa調(diào)閱持卡者的詳細(xì)信息，以保障交易的安全性。
(五)設(shè)置嚴(yán)密的消費(fèi)保障
英國(guó)從2004年開(kāi)始實(shí)行消費(fèi)者簽字和信用卡加密碼的雙重保險(xiǎn)制度，顧客在消費(fèi)付款時(shí)必須輸入密碼，同時(shí)簽字核對(duì)筆跡。巴西除要求用戶簽字、輸入密碼以外，在涉及金額較大的消費(fèi)時(shí)，商家會(huì)要求客戶出示身份證件，在很大程度上減少了信用卡被盜用的風(fēng)險(xiǎn)。
(六)運(yùn)用先進(jìn)的技防措施
法國(guó)的銀行大多與兩大信息網(wǎng)絡(luò)相連――“法蘭西銀行信息網(wǎng)”和“銀行卡聯(lián)盟信息網(wǎng)”。通過(guò)數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)，銀行可以隨時(shí)審核以信用卡支付的資金流通。德國(guó)推出信用卡欺詐警報(bào)系統(tǒng)，通過(guò)這一系統(tǒng)。警方將丟失或被盜的銀行卡信息及時(shí)通知銀行卡網(wǎng)絡(luò)操作機(jī)構(gòu)和零售商，進(jìn)而迅速確認(rèn)持卡者身份并扣留被盜卡。
(七)實(shí)行嚴(yán)厲的處罰措施
法國(guó)規(guī)定，持卡人若涉嫌金融欺詐或非法透支，銀行可臨時(shí)凍結(jié)其賬戶，如持卡人一星期內(nèi)未做出合理解釋或彌補(bǔ)過(guò)錯(cuò)，則可以認(rèn)定他已失去信譽(yù)，該持卡人的信用卡將被沒(méi)收。并在此后一年內(nèi)被禁止申請(qǐng)任何信用卡。在新加坡，如果持卡人未按時(shí)付清信用卡欠款，將會(huì)受到嚴(yán)懲，銀行或金融機(jī)構(gòu)通常以24％的年利率計(jì)息。
二、防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)
一是科學(xué)完善的法律法規(guī)、嚴(yán)格縝密的操作規(guī)程，是銀行卡市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展的重要前提。近年來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家規(guī)范信用卡消費(fèi)的政策不斷推陳出新，即使在信用卡法律最多的美國(guó)，也很注重法規(guī)的不斷完善，奧巴馬政府于2009年通過(guò)《信用卡消費(fèi)者權(quán)利法案》，禁止信用卡公司不合理地提高利率、任意加收手續(xù)費(fèi)和罰款等行為，禁止誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為。
二是盡可能減少信息不對(duì)稱(chēng)、加強(qiáng)技術(shù)防范，是防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)的基本手段。這不僅是對(duì)持卡人的保護(hù)，也是對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，客觀上有利于銀行的工作開(kāi)展。
三是強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管、實(shí)行必要懲戒。是信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康發(fā)展的保證。目前，各國(guó)監(jiān)管政策的演變趨勢(shì)均體現(xiàn)為對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入等管制的放松和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的加強(qiáng)，在利率定價(jià)、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、外包活動(dòng)、信息保護(hù)等方面進(jìn)行全方位監(jiān)管。
三、對(duì)我國(guó)的啟示與政策建議
(一)健全銀行卡相關(guān)法規(guī)及各類(lèi)協(xié)議
在法律法規(guī)層面，一是制定較高位階的銀行卡法律、法規(guī)，對(duì)涉及銀行卡的銀行、個(gè)人、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的行為進(jìn)行規(guī)范，為遏制銀行卡犯罪提供法律支持：二是制定統(tǒng)一的信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范，頒布信用卡合同范本，規(guī)范當(dāng)事人對(duì)信用卡合同的有效履行，為居于弱勢(shì)地位的銀行卡用戶提供充分保護(hù)。
在協(xié)議層面，一是完善銀行與用戶之間的協(xié)議，針對(duì)不同的業(yè)務(wù)品種擬訂雙方權(quán)利義務(wù)的合同規(guī)范文本，盡可能詳盡地規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)和責(zé)任分擔(dān)；二是完善銀行與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議，明確網(wǎng)絡(luò)服務(wù)故障的責(zé)任承擔(dān)、損失賠付問(wèn)題：三是完善銀行與硬件、軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議，對(duì)因硬件、軟件事故造成的損失。由供應(yīng)商賠償。
(二)完善銀行卡監(jiān)管體制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制
加強(qiáng)各類(lèi)主體的監(jiān)管。一是明確人民銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，利用其在建設(shè)和管理支付體系方面的信息、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)銀行卡行業(yè)的檢查和監(jiān)管，同時(shí)明確銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和各金融機(jī)構(gòu)的配合義務(wù)，提高監(jiān)管實(shí)效；二是加強(qiáng)對(duì)中國(guó)銀聯(lián)、通聯(lián)等銀行卡服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管：三是銀行機(jī)構(gòu)要建立責(zé)任明晰的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，實(shí)施精細(xì)化核算管理。
完善個(gè)人征信系統(tǒng)。盡快將參與信用卡套現(xiàn)等違法犯罪行為的持卡人、商戶的行為記錄納入社會(huì)征信體系當(dāng)中。建立個(gè)人信息共享機(jī)制，將分散在各商業(yè)銀行、公安、稅務(wù)、社會(huì)保障、電信等部門(mén)的個(gè)人信用信息，由相互屏蔽轉(zhuǎn)為相互共享狀態(tài)。
健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一方面，推行規(guī)范化的銀行卡設(shè)備管理，各銀行要搭建信息共享平臺(tái)、執(zhí)行統(tǒng)一的安全信息報(bào)告制度。另一方面，探索與保險(xiǎn)公司簽訂《信用卡保險(xiǎn)合同》，使信用卡的風(fēng)險(xiǎn)損失從發(fā)卡機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移出去，還可動(dòng)員持卡人參加信用卡保險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
(三)整合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的案件信息溝通機(jī)制
作為目前國(guó)內(nèi)專(zhuān)門(mén)從事人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織，中國(guó)銀聯(lián)擁有“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”和“商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”兩大系統(tǒng)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)的協(xié)作。建立對(duì)信用卡違法犯罪的立體監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)。及時(shí)共享不良持卡人或黑名單商戶等信息，為減少損失和打擊犯罪提供基礎(chǔ)支持。
(四)提高持卡人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和技術(shù)保護(hù)
個(gè)人賬戶全方位保護(hù)。一是銀行在向客戶發(fā)卡的同時(shí)，應(yīng)發(fā)放“安全用卡須知”，明確告知與客戶聯(lián)絡(luò)和交易信息傳遞的方式，避免他人利用電話、短信等方式進(jìn)行詐騙。二是銀行要積極向客戶推介銀行卡消費(fèi)短信對(duì)賬服務(wù)。確保客戶能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常情況，迅速通知商業(yè)銀行凍結(jié)賬戶，最大限度地減少客戶損失。
【關(guān)鍵詞】 電子商務(wù)平臺(tái) 信息化 政府
1. 電子商務(wù)平臺(tái)的概念
電子商務(wù)平臺(tái)即是一個(gè)為企業(yè)或個(gè)人提供網(wǎng)上交易洽談的平臺(tái)。企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)是建立在Internet網(wǎng)上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的虛擬網(wǎng)絡(luò)空間和保障商務(wù)順利運(yùn)營(yíng)的管理環(huán)境；是協(xié)調(diào)、整合信息流、物質(zhì)流、資金流有序、關(guān)聯(lián)、高效流動(dòng)的重要場(chǎng)所。企業(yè)、商家可充分利用電子商務(wù)平臺(tái)提供的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施、支付平臺(tái)、安全平臺(tái)、管理平臺(tái)等共享資源有效地、低成本地開(kāi)展自己的商業(yè)活動(dòng)。
在電子商務(wù)平臺(tái)條件下，網(wǎng)民成為網(wǎng)上交易的主體，成千上萬(wàn)的新的網(wǎng)絡(luò)商品、服務(wù)和信息的出現(xiàn)，使購(gòu)物時(shí)間延長(zhǎng)、購(gòu)物空間范圍縮小、商品搜尋成本下降、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)觀念、客戶消費(fèi)行為和觀念發(fā)生一系列的變化等，使商學(xué)理論也發(fā)生變化。
2. 政府支持電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)的正當(dāng)性
2.1電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)具有正外部性
經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，外部性是一個(gè)人的行為對(duì)旁觀者的福利的影響。正外部性就是指行為人實(shí)施的市場(chǎng)行為對(duì)他人或公共的環(huán)境利益有溢出效應(yīng)，如新技術(shù)發(fā)明、節(jié)能環(huán)保等。
在信息化時(shí)代，從新生事物到成為零售業(yè)最具前途的隊(duì)伍，作為高度應(yīng)用信息業(yè)成果的服務(wù)業(yè)，電子商務(wù)在流通領(lǐng)域的地位已經(jīng)確立。從涉及的人數(shù)和對(duì)生產(chǎn)和流通的促進(jìn)角度，電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)具有正的外部性。完善的電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)，能夠促進(jìn)參與電子商務(wù)者的周?chē)艘韵M(fèi)方式和消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)換，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，增加社會(huì)福利。
2.2電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)屬于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，電子商務(wù)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)平臺(tái)、支撐體系建設(shè)具有基礎(chǔ)設(shè)施性質(zhì)的工程。電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)獨(dú)特的成本結(jié)構(gòu)導(dǎo)致邊際成本下降，具有邊際收益遞增的性質(zhì)。電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)的完善與否同它的市場(chǎng)份額成正比。完善的電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)能夠直接促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的有效的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大大降低分工的協(xié)調(diào)成本。
2.3電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)促進(jìn)人力資本的保值增值
在現(xiàn)代生產(chǎn)中，尤其是高科技生產(chǎn)中，知識(shí)作為最重要的要素所起的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)土地、資本，甚至可以在零土地、零資本投入下生產(chǎn)出來(lái)，而知識(shí)的生產(chǎn)力，即人力資本的作用已經(jīng)不滿足于邊際收益遞減率；同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的作用下，即使產(chǎn)量達(dá)到一定程度后，邊際成本也將隨產(chǎn)量的增加而下降；勞動(dòng)者的“邊干邊學(xué)”的積累效應(yīng)使得邊際投入可能為零。
作為一種以信息技術(shù)改造傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)的行業(yè)典范，電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)給人力資本發(fā)揮作用提供了廣闊的舞臺(tái)和空間。人力資本的收益遞增性使得生產(chǎn)資源即使在短時(shí)期內(nèi)也可能出現(xiàn)邊際收益遞增，再加上資源流動(dòng)的全球化大大擴(kuò)大了資源的配置和使用效率，推動(dòng)帕累托改進(jìn)的發(fā)生。
3. 政府支持電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)的具體做法
3.1推行電子發(fā)票制度
紙質(zhì)發(fā)票成本過(guò)高，京東商城2011年每日訂單約40萬(wàn)，每張發(fā)票價(jià)為0.2-0.3角，每年僅紙質(zhì)發(fā)票費(fèi)用就花去上千萬(wàn)。紙質(zhì)發(fā)票制度既不利于政府部門(mén)審查管理，也給企業(yè)增加人力物力成本。
實(shí)施電子發(fā)票制度，既為企業(yè)節(jié)省費(fèi)用，又有利于政府加強(qiáng)稅收監(jiān)管，并且環(huán)保。據(jù)了解，電子商務(wù)示范城市平臺(tái)將積極開(kāi)展電子商務(wù)領(lǐng)域的電子發(fā)票試點(diǎn)，制定出電子發(fā)票制度辦法、信息標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、安全保障機(jī)制等。同時(shí)，電子商務(wù)領(lǐng)域電子發(fā)票的成功應(yīng)用，將會(huì)推動(dòng)電子發(fā)票在其他行業(yè)的應(yīng)用和推廣。
3.2立法規(guī)范電商發(fā)展環(huán)境
在以現(xiàn)代信息技術(shù)為核心的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，相關(guān)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的立法和工商行政管理還落后于經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)。因此，需要隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展完善電子商務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范企業(yè)行為，維護(hù)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)企業(yè)間電子商務(wù)的相互協(xié)作和發(fā)展。明確政府相關(guān)部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)及公眾的職責(zé)與義務(wù)，加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)從業(yè)人員、企業(yè)及相關(guān)機(jī)構(gòu)的管理，維護(hù)電子商務(wù)活動(dòng)的正常秩序。
基于電子商務(wù)建立完善規(guī)范的市場(chǎng)秩序，包括企業(yè)工商登記、打擊假冒偽劣商品制度，監(jiān)督企業(yè)開(kāi)具銷(xiāo)售發(fā)票，加強(qiáng)第三方支付的監(jiān)管能力，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的能力就顯得迫切起來(lái)。研究制定電子商務(wù)監(jiān)督管理規(guī)范，逐步建立虛擬貨幣、電子合同、網(wǎng)上產(chǎn)品與服務(wù)信息的監(jiān)測(cè)體系，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的監(jiān)管力度，防范電子商務(wù)各類(lèi)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。打擊電子商務(wù)領(lǐng)域中虛假交易、網(wǎng)上詐騙等非法經(jīng)營(yíng)以及危害國(guó)家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。
從網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)初期的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)到有序競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程必然要涉及諸多具體的可操作性的細(xì)節(jié)，例如：應(yīng)明確店鋪、網(wǎng)店名作為財(cái)產(chǎn)的法律地位；明確數(shù)據(jù)中的信息財(cái)產(chǎn)權(quán)；支持條件較好的電信運(yùn)營(yíng)商和軟件企業(yè)，建設(shè)面向中小企業(yè)的信息服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展信息、采購(gòu)銷(xiāo)售和信息系統(tǒng)外包等服務(wù)業(yè)務(wù)，降低中小企業(yè)信息化成本，提高中小企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用水平。將信用納入無(wú)形資產(chǎn)范疇。都需要市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的立法和監(jiān)管技術(shù)的同步發(fā)展，來(lái)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，規(guī)范電子商務(wù)秩序，為電子商務(wù)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范、健康的發(fā)展環(huán)境，樹(shù)立消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信心。
3.3政府支持物流配送基地建設(shè)
公共信息交流平臺(tái)是物流配送基地的重要組成部分。公共信息交流平臺(tái)的建立不是單個(gè)企業(yè)力所能及的，需要政府出臺(tái)支持電子商務(wù)物流配送發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策。建設(shè)基于電子商務(wù)的物流配送基礎(chǔ)設(shè)施，如投入信息化建設(shè)資金，對(duì)物流等電子商務(wù)應(yīng)用基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)進(jìn)行扶持，使基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善得到落實(shí)；避免條塊分割，在政府的主導(dǎo)下建立統(tǒng)一管理和組織有序的全國(guó)性的或跨區(qū)域性的物流協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)物流配送中心的規(guī)劃與管理，為統(tǒng)一歸口管理物流行業(yè)創(chuàng)造條件。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，現(xiàn)代化流通基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)最終要發(fā)揮企業(yè)的主動(dòng)性。目前我國(guó)物流網(wǎng)絡(luò)覆蓋面不完整，現(xiàn)代化（機(jī)械化、電子化、信息化）程度低的根本原因在于：大型優(yōu)秀物流企業(yè)的缺失。因此，政府需要出臺(tái)“扶持現(xiàn)代化流通基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)”的配套政策，尤其針對(duì)國(guó)內(nèi)大型連鎖零售企業(yè)與區(qū)域性連鎖零售企業(yè)建設(shè)自有物流設(shè)施的強(qiáng)烈需求，在土地審批、資金扶持等方面給予支持，滿足其建設(shè)自有物流基地的積極性，引導(dǎo)企業(yè)加大對(duì)電子商務(wù)物流配送行業(yè)的投資力度。相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)要提供本行業(yè)發(fā)展規(guī)劃的建議，做好本行業(yè)與物流協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的溝通工作，支持和引導(dǎo)本行業(yè)的電子商務(wù)物流配送體系的建設(shè)。最終建立起我國(guó)電子商務(wù)物流配送的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，形成全社會(huì)的電子化物流配送系統(tǒng)。
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