時(shí)間：2022-06-06 08:59:22
開篇：寫作不僅是一種記錄，更是一種創(chuàng)造，它讓我們能夠捕捉那些稍縱即逝的靈感，將它們永久地定格在紙上。下面是小編精心整理的12篇體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)論文，希望這些內(nèi)容能成為您創(chuàng)作過程中的良師益友，陪伴您不斷探索和進(jìn)步。
關(guān)鍵詞：贛菜營(yíng)銷戰(zhàn)略經(jīng)濟(jì)
論文正文：
贛菜飲食營(yíng)銷戰(zhàn)略
一、體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)與贛菜飲食文化
美國(guó)學(xué)者派恩與吉爾摩合著的《體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)》(2002年)一書中對(duì)體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)作了精辟論述,這兩位學(xué)者將人類經(jīng)濟(jì)形態(tài)的演進(jìn)分成了4個(gè)階段：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、工業(yè)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)經(jīng)濟(jì)和體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)。體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)與前三者最大的不同實(shí)際上就是經(jīng)營(yíng)者需利用消費(fèi)大眾對(duì)于親身體驗(yàn)的渴求心理,將原本不需消費(fèi)者親歷親為的生產(chǎn)或服務(wù)過程,以一定的價(jià)格賣給消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。因此體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)具有強(qiáng)調(diào)個(gè)性化、強(qiáng)調(diào)顧客參與、強(qiáng)調(diào)消費(fèi)過程的直接體驗(yàn)等特征。而餐飲業(yè)在這方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì),因?yàn)樗象w驗(yàn)經(jīng)濟(jì)下的四種消費(fèi)類型：娛樂、教育、逃避和審美。
可以說(shuō),在餐飲經(jīng)濟(jì)內(nèi)部已經(jīng)蘊(yùn)含了體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的萌芽,只不過長(zhǎng)期以來(lái)人們沒有把它當(dāng)作一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)出的類型去利用和開發(fā)。對(duì)于贛菜飲食文化來(lái)講,體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)無(wú)疑是發(fā)展的最好時(shí)機(jī)。贛菜作為中華美食文化中的一朵奇葩,有著數(shù)千年飲食文化的積淀,雖然不在菜系之列,但是獨(dú)具特色。贛菜選料廣泛、主料突出、注重刀工、制作精細(xì),尤其突出原汁原味。從贛菜這些特點(diǎn)來(lái)看,完全可以滿足體驗(yàn)消費(fèi)者對(duì)于主題體驗(yàn)、文化體驗(yàn)、參與體驗(yàn)等多方面的要求。
二、體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下餐飲消費(fèi)者的行為特點(diǎn)
通過筆者的實(shí)地調(diào)查,認(rèn)為體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)背景下餐飲消費(fèi)者的行為呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：
(一)鐘情個(gè)性化的經(jīng)歷。在體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下,外出就餐給人帶來(lái)的主要是以精神愉悅為特征的心理滿足,溫飽已不是消費(fèi)者的唯一追求,他們想要的是一種獨(dú)特的,難忘的經(jīng)歷。餐飲消費(fèi)中,這種經(jīng)歷可以來(lái)自于美味的菜肴、熱情的服務(wù)、優(yōu)雅的環(huán)境、新穎的娛樂項(xiàng)目等諸多因素,這不僅是大眾食客的需求,更是旅游餐飲產(chǎn)品在體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代自然提升的關(guān)鍵。
(二)注重高層次的需求。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái),經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的高度市場(chǎng)化和高科技浪潮的迅速發(fā)展,引起了人類生活方式的劇烈變化,節(jié)奏緊促、競(jìng)爭(zhēng)激烈、變化多端取代了平緩、悠閑的生活工作方式。這種變化使得人們的感情需求日趨強(qiáng)烈,從筆者在一些大型餐飲機(jī)構(gòu)的調(diào)查結(jié)果來(lái)看,消費(fèi)者外出就餐更多的是享受生活、實(shí)現(xiàn)自我或是社交的目的,而不是初級(jí)的生理需求。通過這些活動(dòng)就餐者放松自我、結(jié)交朋友、增進(jìn)社交情感、幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)高層次的需求。
(三)樂于主動(dòng)的參與。在過去的經(jīng)濟(jì)形態(tài)中,消費(fèi)者只能在餐廳挑選適合自己口味的成品,而在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中,并沒有完全的話語(yǔ)權(quán)。但是體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代里,這些食客不是被動(dòng)的接受,而是主動(dòng)的參與到食物的整個(gè)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、消費(fèi)過程中,顧客需有足夠的自主活動(dòng)空間,自由享受各種服務(wù)設(shè)施。當(dāng)參與過程結(jié)束時(shí),游客的記憶將會(huì)長(zhǎng)久地保存這一過程的體驗(yàn)。
三、體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下贛菜飲食文化開發(fā)現(xiàn)狀
近年來(lái),贛菜飲食文化一直呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的勢(shì)頭,以贛菜的中心南昌為例,市政府將重點(diǎn)扶持以贛菜為主的20家餐飲連鎖龍頭企業(yè),著力打造建設(shè)10條(個(gè))餐飲街(城)、社區(qū)餐飲集聚點(diǎn)100個(gè),形成具有南昌地方特色的贛菜品種1000個(gè)、核心菜品50個(gè),全力打造江南美食名城。但是現(xiàn)階段從體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)角度分析,贛菜飲食文化的經(jīng)營(yíng)與開發(fā)還存在許多問題：
(一)盲目跟風(fēng),產(chǎn)品主題不強(qiáng)。
很多贛菜餐飲企業(yè)盲目追求多、雜、全,必然導(dǎo)致口味的缺失,可以說(shuō)贛菜飲食文化的精髓就是在這無(wú)形中被轉(zhuǎn)移和破壞的。由于家家仿照,就難以把握贛菜原汁原味的特點(diǎn),使得各種經(jīng)典菜肴紛紛串味,失去了贛菜原來(lái)的風(fēng)味特色和魅力。
(二)品嘗為主,文化體驗(yàn)不足。
目前贛菜飲食文化的開發(fā)基本上以品嘗為主,而深厚的數(shù)千年飲食文化傳統(tǒng)卻被擱置。消費(fèi)者所看到的往往是菜肴的色、香、味、形,用完餐后,留于印象中的只有一時(shí)的美味,卻沒有對(duì)贛菜飲食文化的深入了解,這與體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)背道而馳。
(三)享受優(yōu)先,參與體驗(yàn)不夠。
品嘗美食能只能停留在人們初級(jí)的生理上的享受,而參與食物的制作和設(shè)計(jì)過程才能更多地滿足人們的求知欲與好奇心,因?yàn)槿藗兊臐M足感更多的是體現(xiàn)在心理感受的愉悅。遺憾的是,當(dāng)前贛菜飲食文化產(chǎn)品端到旅游者面前往往是已經(jīng)加工完畢的食物成品,其間的工藝則被無(wú)情地省略。
(四)雜亂無(wú)章,環(huán)境特色缺乏。
相當(dāng)數(shù)量的贛菜餐飲企業(yè)在環(huán)境設(shè)計(jì)方面存在諸多問題,餐廳設(shè)計(jì)沒有明晰的市場(chǎng)地位和主題格調(diào),家具配套、空間分割、環(huán)境色調(diào)等都顯得毫無(wú)章法;一味的效仿其它菜系餐廳的環(huán)境設(shè)計(jì),沒有立足于贛菜飲食文化創(chuàng)立與之相適應(yīng)就餐氛圍。體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái),意味著缺乏特色的用餐環(huán)境無(wú)法滿足消費(fèi)者的生理和精神需求,也無(wú)法為用餐者提供自我展現(xiàn)的空間和機(jī)會(huì)。
四、贛菜飲食文化的體驗(yàn)營(yíng)銷策略
從體驗(yàn)的角度來(lái)看,餐飲業(yè)整體上應(yīng)屬于為創(chuàng)造消費(fèi)者愉悅經(jīng)歷的體驗(yàn)型行業(yè),它創(chuàng)造價(jià)值的形式是：以餐飲店的設(shè)施、設(shè)備與環(huán)境氛圍為道具和舞臺(tái),以員工的接待、服務(wù)與娛樂活動(dòng)的介紹及表演為節(jié)目,使消費(fèi)者融入其中,給消費(fèi)者帶來(lái)愉悅的餐飲體驗(yàn)。所以,餐飲業(yè)在進(jìn)行營(yíng)銷時(shí),要充分考慮消費(fèi)者情感體驗(yàn)的需要,注重與消費(fèi)者的溝通,發(fā)掘他們內(nèi)心的渴望,站在消費(fèi)者體驗(yàn)的角度,去審視自己的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其要著力于讓消費(fèi)者在選擇、購(gòu)買、消費(fèi)全過程中的獲得獨(dú)特、難忘的體驗(yàn)。
(一)行動(dòng)體驗(yàn)營(yíng)銷策略建立贛菜演示練習(xí)館。
行動(dòng)體驗(yàn)的目標(biāo)是讓消費(fèi)者全身心體驗(yàn)產(chǎn)品出產(chǎn)過程與互動(dòng),行動(dòng)體驗(yàn)營(yíng)銷通過增加消費(fèi)者的親身體驗(yàn),豐富消費(fèi)者的生活經(jīng)歷。為了最大限度的調(diào)動(dòng)食客的積極性,參與到贛菜佳肴的制作當(dāng)中,筆者認(rèn)為可以在南昌的獨(dú)一處、民間飯莊、灶王爺?shù)纫恍┐笮挖M菜餐飲連鎖機(jī)構(gòu)設(shè)立贛菜演示練習(xí)館,安排贛菜名廚現(xiàn)場(chǎng)演示具有代表性的贛菜,像三杯雞、四星望月、文山肉丁以及時(shí)令農(nóng)家菜。對(duì)有時(shí)間、有興趣的游客可以通過參與體驗(yàn),從贛菜的選料、加工、火候、造型、養(yǎng)生滋補(bǔ)等多方面予以全過程享受。通過體驗(yàn)常用的烹飪技藝,了解贛菜獨(dú)特的制作方法,培養(yǎng)出更多的贛菜消費(fèi)者和愛好者。
(二)文化體驗(yàn)營(yíng)銷策略創(chuàng)立贛菜文化展示館。
贛菜源遠(yuǎn)流長(zhǎng)數(shù)千年,歷代的文人墨客、歷史事件、傳說(shuō)故事都隱現(xiàn)于其菜品之中,如果能將餐飲、文化、體驗(yàn)三者結(jié)合起來(lái),打造一個(gè)贛菜餐飲文化體驗(yàn)之旅,必定能為贛菜的發(fā)展開拓一片更加廣闊的領(lǐng)域。筆者覺得是否可以學(xué)習(xí)民俗博物館之方式創(chuàng)建一個(gè)以贛菜飲食文化為主的展示館,此館主要展示贛菜的歷史溯源、地方名宴和特色小吃。通過廣泛征集,可將贛菜烹飪典籍、理論研究成果、飲食傳奇故事等內(nèi)容充分展示。另外,通過將歷代名廚、原料餐具、制作流程、宴席菜單、名店名菜等以豐富的形式展示于館內(nèi),以供游客參觀。把贛菜的形式與內(nèi)容相互融合,讓歷史與現(xiàn)代共存,將贛菜飲食文化與體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。
(三)感官體驗(yàn)營(yíng)銷策略設(shè)立贛菜經(jīng)典品嘗館。
由于餐飲產(chǎn)品是一個(gè)內(nèi)涵很豐富的概念,作為體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代下的餐飲經(jīng)營(yíng)者,必須將各種感官的體驗(yàn)融入到餐飲產(chǎn)品中,感官營(yíng)銷是以五種感官為訴求視覺、聽覺、觸覺、味覺與嗅覺,目標(biāo)就是創(chuàng)造知覺體驗(yàn)刺激,提供美學(xué)的愉悅、美感和心理上的滿足。贛菜經(jīng)典品嘗館可與知名贛菜餐飲企業(yè)合作,從中抽取部分人力物力財(cái)力;集中在品嘗館內(nèi)制作并銷售正宗的贛菜菜點(diǎn),也可建成富有贛菜傳統(tǒng)特色的高檔會(huì)所,在景區(qū)或其他區(qū)域現(xiàn)場(chǎng)制作銷售精品贛菜肴,讓來(lái)贛的游客既可以品嘗到正宗的江西美味,又省去東奔西跑的勞頓。同時(shí),贛菜經(jīng)典品嘗館還需將特色用餐環(huán)境(視覺)、地方傳統(tǒng)音樂(聽覺)、精美餐具器皿(觸覺)、正宗美味菜肴(味覺)、芬香撲鼻氣味(嗅覺),形成有機(jī)整體統(tǒng)一風(fēng)格,便于就餐者全方位的體驗(yàn)。
關(guān)鍵詞：政治經(jīng)濟(jì)學(xué)；案例教學(xué)；教學(xué)改革
中圖分類號(hào)：G4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：16723198（2012）20012502
政治經(jīng)濟(jì)學(xué)是充當(dāng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)科和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和改革基礎(chǔ)理論支撐的學(xué)科和課程，具有非常重要的地位和作用。然而在教學(xué)實(shí)踐中卻出現(xiàn)了很多問題，如何解決這些問題，是高校教師重點(diǎn)研究和解決的課題。
1 政治經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)中存在的問題
筆者在近幾年的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)講授中，深感教學(xué)的困難，具體表現(xiàn)在：（1）在教學(xué)中煞費(fèi)苦心地強(qiáng)調(diào)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科的重要性，反復(fù)講解重點(diǎn)概念，基本原理，學(xué)生仍是不理解，學(xué)生學(xué)習(xí)興趣喪失。（2）政治經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)的長(zhǎng)期道德說(shuō)教，尤其是社會(huì)主義部分，使學(xué)生認(rèn)為政治經(jīng)濟(jì)學(xué)是既講政治，又講經(jīng)濟(jì)，而學(xué)生普遍對(duì)政治的學(xué)習(xí)積極性不高，甚至厭煩。筆者就曾經(jīng)遇到有學(xué)生一學(xué)期學(xué)下來(lái)仍認(rèn)為學(xué)的是政治。（3）學(xué)生課堂聽課積極性不高，為得學(xué)分而學(xué)。（4）學(xué)完后不知道如何運(yùn)用理論，考試死記硬背，考完忘完。這些情況使得政治經(jīng)濟(jì)學(xué)這門課程尤為不好講，形成“教師不好講，學(xué)生不愛聽”，最后教師和學(xué)生都在應(yīng)付的局面。
2 原因分析
2.1 政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的部分原理與高中政治重合，學(xué)生學(xué)習(xí)不感興趣
政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的部分基本原理與高中政治重合，學(xué)生認(rèn)為再重新學(xué)習(xí)一遍意義不大，自然提不起興趣。而且政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的教學(xué)又一般安排在大一的第一學(xué)期，學(xué)生入校接受的都是如英語(yǔ)、思想政治，數(shù)學(xué)等的基礎(chǔ)教育，也容易使學(xué)生認(rèn)為政治經(jīng)濟(jì)學(xué)就是單純的一門政治理論課。而對(duì)政治的學(xué)習(xí)，學(xué)生普遍不感興趣。
2.2 課程內(nèi)容過于抽象、理論，不容易理解
政治經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門抽象程度很高的學(xué)科，學(xué)生學(xué)習(xí)這門課普遍感到困難的是內(nèi)容抽象、深?yuàn)W，基本范疇多而且含義豐富，難以迅速掌握不同范疇之間的有機(jī)聯(lián)系和細(xì)微區(qū)別；也很難用自己的親身體驗(yàn)來(lái)感知某些概念，感覺理論與自己很遙遠(yuǎn)。最后是雖然認(rèn)真學(xué)了，但效果不好，久而久之產(chǎn)生了厭學(xué)。
2.3 教師創(chuàng)新意識(shí)不夠，教學(xué)方式單一，制約學(xué)生興趣提高
長(zhǎng)期以來(lái)，教師的創(chuàng)新意識(shí)弱，教學(xué)方式單一，主要就是教師靜態(tài)地傳授知識(shí)，學(xué)生被動(dòng)地接受，而廣泛運(yùn)用于管理學(xué)等課程教學(xué)中的案例分析、討論等方法在政治經(jīng)濟(jì)學(xué)課程中的應(yīng)用相對(duì)薄弱。教師認(rèn)為只要向?qū)W生灌輸了政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本理論知識(shí)，學(xué)生就能夠把它自覺地運(yùn)用于實(shí)踐中。所以雖然課前教師做了大量的備課準(zhǔn)備，但課堂氣氛仍是死氣沉沉，調(diào)不起學(xué)生的興趣。而當(dāng)今國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷發(fā)展變化，傳統(tǒng)的教學(xué)和學(xué)習(xí)模式不僅使教師教學(xué)積極性不高，更容易導(dǎo)致學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的喪失，社會(huì)閱歷淺等后果。
2.4 與現(xiàn)實(shí)生活聯(lián)系不強(qiáng)，對(duì)現(xiàn)實(shí)問題解釋力不夠
主要體現(xiàn)在：第一，在馬克思所處的年代，階級(jí)斗爭(zhēng)矛盾較為尖銳，馬克思很強(qiáng)調(diào)階級(jí)斗爭(zhēng)。而現(xiàn)在敵對(duì)階級(jí)已基本消滅，再?gòu)?qiáng)調(diào)階級(jí)斗爭(zhēng)就顯得脫離實(shí)際了。第二，政治經(jīng)濟(jì)學(xué)主要批判資本主義制度的腐朽，宣揚(yáng)社會(huì)主義制度的合理，社會(huì)主義制度必將戰(zhàn)勝資本主義制度。而現(xiàn)實(shí)是前蘇聯(lián)解體，東歐劇變，部分社會(huì)主義國(guó)家倒退回資本主義，而原資本主義國(guó)家非但沒有滅亡，反而經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，使得學(xué)生對(duì)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的科學(xué)性產(chǎn)生了疑問。第三，由于市場(chǎng)化改革引發(fā)的道德疑問使學(xué)生對(duì)思想政治教育產(chǎn)生了動(dòng)搖心理，這種心理也輻射到了政治經(jīng)濟(jì)學(xué)上。在我們實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中也出現(xiàn)了私有制，出現(xiàn)了貧富差距拉大現(xiàn)象，那會(huì)不會(huì)存在有剝削，我們現(xiàn)有的社會(huì)主義制度還是不是馬恩所設(shè)想的社會(huì)主義等等，使不少學(xué)生產(chǎn)生了質(zhì)疑，也使政治經(jīng)濟(jì)學(xué)中宣揚(yáng)的大道理不能令人信服。第四，現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中出現(xiàn)的新問題，比如美國(guó)次貸危機(jī)所引起的全球金融海嘯，歐債危機(jī)，人民幣升值等學(xué)生關(guān)心的問題都沒有及時(shí)在教科書中反映，教材與實(shí)踐相比存在明顯滯后性。由于教材中不能完全解釋出現(xiàn)的眾多經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和問題，使得學(xué)生認(rèn)為政治經(jīng)濟(jì)學(xué)已經(jīng)過時(shí)了。
2.5 政治經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科內(nèi)容體系不夠成熟、完善
與西方經(jīng)濟(jì)學(xué)相比，政治經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科內(nèi)容體系不夠完善。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)以“經(jīng)濟(jì)人”假設(shè)為基礎(chǔ)，運(yùn)用邊際分析、均衡分析、實(shí)證分析、定量分析等方法對(duì)資本主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中如何高效配置和使用資源展開研究，研究對(duì)象從個(gè)體到整個(gè)社會(huì)，體系條理清晰。而政治經(jīng)濟(jì)學(xué)資本主義部分較成熟，以馬克思剩余價(jià)值理論為基石，以生產(chǎn)關(guān)系為研究對(duì)象，運(yùn)用唯物辯證法、科學(xué)抽象法、定性分析等分析方法對(duì)經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)問題進(jìn)行研究。而社會(huì)主義部分內(nèi)容體系很不完善，研究對(duì)象既有生產(chǎn)關(guān)系，也有基本經(jīng)濟(jì)制度，既研究經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，又研究我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革及出現(xiàn)的眾多新問題。研究方法什么好用用什么。研究的內(nèi)容與西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、國(guó)際貿(mào)易、金融學(xué)等學(xué)科部分內(nèi)容重合。政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的社會(huì)主義部分就是一個(gè)大拼盤，各個(gè)章節(jié)龐雜、零碎，學(xué)生學(xué)起來(lái)抓不住重點(diǎn)，主線不明確。
3 解決對(duì)策
3.1 引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識(shí)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)
法國(guó)重商主義學(xué)者蒙克萊田在1615年的《獻(xiàn)給國(guó)王和王太后的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中首次使用“政治經(jīng)濟(jì)學(xué)”一詞，在經(jīng)濟(jì)學(xué)前面加“政治”，意指“社會(huì)結(jié)構(gòu)”或“國(guó)家”，也就是說(shuō)他所論述的經(jīng)濟(jì)問題已經(jīng)超出了家庭或莊園經(jīng)濟(jì)的范圍，而是以整個(gè)國(guó)家或社會(huì)的經(jīng)濟(jì)問題為研究對(duì)象。此后許多經(jīng)濟(jì)家也都沿用了這一概念，不管是在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書中，還是在馬克思看來(lái)“政治經(jīng)濟(jì)學(xué)”和“經(jīng)濟(jì)學(xué)”是通用的。所以政治經(jīng)濟(jì)學(xué)和西方經(jīng)濟(jì)學(xué)一樣都屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇，不是既研究政治又研究經(jīng)濟(jì)的。當(dāng)然，對(duì)于各個(gè)社會(huì)形態(tài)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，政治是經(jīng)濟(jì)的集中表現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)研究與政治以及意識(shí)形態(tài)等上層建筑之間存在著極為密切的關(guān)系。
同時(shí)還要弄清一個(gè)重要問題，傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為政治經(jīng)濟(jì)學(xué)包括資本主義和社會(huì)主義部分，而政治經(jīng)濟(jì)學(xué)只包括資本主義部分。因?yàn)樵隈R克思那個(gè)時(shí)代還沒有社會(huì)主義，當(dāng)然也不可能撰寫出政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的社會(huì)主義部分。社會(huì)主義部分是在斯大林主持下編寫的。目前國(guó)內(nèi)的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)教科書的社會(huì)主義部分是在前蘇聯(lián)教科書的影響下又加入了我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)而形成的，所以不能一說(shuō)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)，特別是它的社會(huì)主義部分就認(rèn)定其也是的。
3.2 改革傳統(tǒng)教學(xué)模式，將案例教學(xué)法引入課堂
傳統(tǒng)的教學(xué)模式不利于學(xué)生能力和素質(zhì)的培養(yǎng)，也不利于學(xué)生學(xué)習(xí)興趣的提高，所以改革教學(xué)模式至關(guān)重要。筆者在改革中不斷探索將傳統(tǒng)教學(xué)模式和案例教學(xué)法有機(jī)結(jié)合在一起的方法。而由于政治經(jīng)濟(jì)學(xué)課程的特點(diǎn)不同于一般應(yīng)用性課程，它的內(nèi)容具有較強(qiáng)的抽象性，不是所有的內(nèi)容都適合案例教學(xué)，所以要認(rèn)真選取部分內(nèi)容采用案例教學(xué)。
比如在講價(jià)值決定時(shí)，讓學(xué)生分析“梵高的畫為什么那么值錢？”講價(jià)值規(guī)律的作用時(shí)，我們可以舉鐵路火車票價(jià)或電價(jià)的調(diào)整，近幾年我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格的走向，以及關(guān)系社會(huì)民生的“蒜你狠”、“豆你玩”、“姜你軍”等農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格上漲等例子進(jìn)行分析。講市場(chǎng)機(jī)制對(duì)資源配置的局限性時(shí)，筆者結(jié)合當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)熱議的“蘿卜哥”由于蘿卜價(jià)高而大面積種植卻又遇上蘿卜爛市，賣不出去的事件來(lái)說(shuō)明市場(chǎng)調(diào)節(jié)的盲目性、自發(fā)性和滯后性等特點(diǎn)，學(xué)生不僅由此輕松地掌握了理論知識(shí)，同時(shí)也提高了學(xué)習(xí)興趣。講虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作用時(shí)，可以舉例美國(guó)的次貸危機(jī)，使學(xué)生更好地認(rèn)識(shí)到虛擬經(jīng)濟(jì)脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)過度發(fā)展的危害。講勞動(dòng)力商品時(shí)，結(jié)合理論提出社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)勞動(dòng)力是不是商品，勞動(dòng)力成為商品是否與勞動(dòng)者的主人翁地位矛盾等問題讓學(xué)生展開討論……
案例教學(xué)的內(nèi)容較為豐富，教學(xué)方式也可以靈活多樣。針對(duì)不同的案例特點(diǎn)和課程實(shí)際需要，教師可以在課堂上講解重點(diǎn)難點(diǎn)時(shí)穿插借助案例進(jìn)行解釋，也可以圍繞著某一問題開展案例討論或辯論形式，讓學(xué)生參與進(jìn)來(lái)，鼓勵(lì)學(xué)生大膽發(fā)言，各抒己見，這樣不僅能引起師生互動(dòng)，還有利于提高學(xué)生的口頭表達(dá)能力。最后還可以輔導(dǎo)學(xué)生以案例為基礎(chǔ)完成課程論文，提高其經(jīng)濟(jì)論文的寫作能力。
通過多種形式，使學(xué)生感到理論與實(shí)際是有密切聯(lián)系的，抽象的理論也變得不再枯燥，增強(qiáng)了其學(xué)習(xí)的積極主動(dòng)性，提高了其分析和解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。同時(shí)也使學(xué)生深化了對(duì)課本知識(shí)的理解，改變了其長(zhǎng)期以來(lái)認(rèn)為政治經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門純理論課程而厭學(xué)的態(tài)度。
但是盡管案例教學(xué)有很多優(yōu)點(diǎn)，鑒于政治經(jīng)濟(jì)學(xué)課程本身的特點(diǎn)，不可能像管理學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)那樣以案例教學(xué)為主。政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論教學(xué)仍然應(yīng)該是基礎(chǔ)和依據(jù)，案例教學(xué)是輔助，注重兩者的有機(jī)結(jié)合。
3.3 加強(qiáng)與當(dāng)代重要經(jīng)濟(jì)問題的結(jié)合，提高政治經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)現(xiàn)實(shí)的解釋力
政治經(jīng)濟(jì)學(xué)是一門學(xué)以致用的科學(xué)，應(yīng)該能幫助我們解釋和解決現(xiàn)實(shí)問題，而不是進(jìn)行枯燥的政治說(shuō)教。在教學(xué)中如果不能聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，就不能打消學(xué)生心中的疑惑，就不能使學(xué)生真正理解政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的科學(xué)性。而目前學(xué)生之所以對(duì)其學(xué)習(xí)提不起興趣，很大程度上是認(rèn)為其理論過于抽象、空洞，與現(xiàn)實(shí)結(jié)合力不強(qiáng)，學(xué)生不知道學(xué)習(xí)它有什么用，或認(rèn)為其已經(jīng)過時(shí)了。其實(shí)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中很多實(shí)際問題都可以從政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)解釋，特別是在我國(guó)轉(zhuǎn)軌過程中出現(xiàn)的企業(yè)改革，醫(yī)療改革，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變，科學(xué)發(fā)展問題，三農(nóng)問題，收入分配與構(gòu)建和諧社會(huì)問題，以及近年來(lái)全球金融危機(jī)給我們的啟示等等都是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)研究的熱點(diǎn)問題。教師在課堂上應(yīng)多結(jié)合這樣的實(shí)際問題講解，從而打破政治經(jīng)濟(jì)學(xué)“無(wú)用論”、“過時(shí)論”的說(shuō)法。
3.4 講解要有條理，幫助學(xué)生抓住重點(diǎn)
政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的各個(gè)章節(jié)龐雜，如何講解才能使學(xué)生思路清晰，抓住主線和重點(diǎn)呢？這就需要教師下功夫總結(jié)。比如講解資本主義部分時(shí)，剩余價(jià)值理論是政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的基石，但是這部分內(nèi)容分散于各個(gè)章節(jié)中，學(xué)生不好把握。教師就要說(shuō)明剩余價(jià)值理論包括剩余價(jià)值生產(chǎn)理論、實(shí)現(xiàn)理論和分配理論。剩余價(jià)值生產(chǎn)理論包括對(duì)資本總公式矛盾，勞動(dòng)過程和價(jià)值增殖過程，不變資本和可變資本，剩余價(jià)值率，絕對(duì)剩余價(jià)值生產(chǎn)和相對(duì)剩余價(jià)值生產(chǎn)，工資和資本積累理論的分析。剩余價(jià)值實(shí)現(xiàn)理論包括對(duì)資本循環(huán)，資本周轉(zhuǎn)，社會(huì)資本再生產(chǎn)和流通的研究。剩余價(jià)值分配理論包括對(duì)平均利潤(rùn)和生產(chǎn)價(jià)格理論，商業(yè)資本和商業(yè)利潤(rùn)，借貸資本和利息，地租的分析。
講解社會(huì)主義部分時(shí)，由于迄今為止世界上還沒出現(xiàn)一個(gè)比較成熟的社會(huì)主義社會(huì)，我國(guó)從社會(huì)主義基本經(jīng)濟(jì)制度建立至今不過五十多年時(shí)間，改革開放三十多年，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展只有十多年，所以不可能出現(xiàn)一本反映社會(huì)主義社會(huì)發(fā)展規(guī)律的社會(huì)主義政治經(jīng)濟(jì)學(xué)，也不可能建立起關(guān)于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)的完整的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)理論體系。
面對(duì)內(nèi)容體系不夠成熟完善的社會(huì)主義部分，教師首先要明確我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的新現(xiàn)象和新問題太多了，由于教學(xué)時(shí)間的限制，在教學(xué)中不可能面面俱到。其次要以社會(huì)主義初級(jí)階段理論作為講授的出發(fā)點(diǎn)，以社會(huì)主義本質(zhì)理論為主線，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論為理論基石，圍繞社會(huì)主義初級(jí)階段的生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)關(guān)系發(fā)展的規(guī)律，對(duì)比與資本主義制度本質(zhì)性質(zhì)的不同進(jìn)行講解。
總之在教學(xué)過程中，教師首先要思路清晰，講解才會(huì)有條理，學(xué)生才能抓住重點(diǎn)。
3.5 改進(jìn)成績(jī)衡量標(biāo)準(zhǔn)，使學(xué)生獲得學(xué)習(xí)上的成就感
傳統(tǒng)的一考定終身的成績(jī)衡量標(biāo)準(zhǔn)，并不能真正反映學(xué)生的學(xué)習(xí)成果。經(jīng)常會(huì)有學(xué)生抱怨平時(shí)課堂上認(rèn)真聽講了，課后作業(yè)做了，可最終的成績(jī)卻不理想，學(xué)習(xí)積極性受到打擊。改進(jìn)成績(jī)衡量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于平時(shí)課堂上聽講、討論、提問等環(huán)節(jié)表現(xiàn)良好的學(xué)生加分，并以平時(shí)成績(jī)形式計(jì)入期末考試成績(jī)中，在期末考試時(shí)加大案例分析題型的比重，這樣不僅可以增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，刺激其的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，更能激發(fā)其學(xué)習(xí)的動(dòng)力。
參考文獻(xiàn)
[1]馬宏.政治經(jīng)濟(jì)學(xué)教學(xué)中的困境與出路[J].荊門職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)·教育學(xué)刊，2008，（4）.
[2]谷書堂.論政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的位置和功能[J].經(jīng)濟(jì)縱橫，2008，（5）.
關(guān)鍵詞：費(fèi)率市場(chǎng)化；美國(guó)；日本；臺(tái)灣地區(qū)
中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）02-0081-05
一、引言
2015年3月20日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（保監(jiān)產(chǎn)險(xiǎn)[2015]24號(hào)）文件，提出我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革“三步走”工作思路：（1）擬定行業(yè)示范條款費(fèi)率和創(chuàng)新型條款費(fèi)率；（2）在部分地區(qū)開展試點(diǎn)；（3）在全國(guó)范圍內(nèi)推廣。方案一經(jīng)出臺(tái)，立即引起了國(guó)內(nèi)外廣泛關(guān)注。根據(jù)保監(jiān)會(huì)工作安排，2015年6月起先在黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等6個(gè)保監(jiān)局所轄地區(qū)開展試點(diǎn)，2016年1月起商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革試點(diǎn)地區(qū)將從現(xiàn)有的6個(gè)擴(kuò)大到18個(gè)。此后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，費(fèi)率市場(chǎng)化改革將把產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品選擇權(quán)交給消費(fèi)者，使得風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率更加匹配，更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
費(fèi)率市場(chǎng)化就是由市場(chǎng)主體根據(jù)供求關(guān)系設(shè)計(jì)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率，即市場(chǎng)決定費(fèi)率的過程。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)供求關(guān)系確定費(fèi)率水平，費(fèi)率形式、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)類別和組合方式由市場(chǎng)決定。20世紀(jì)70年代初美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬斯科（Joskow）對(duì)美國(guó)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率進(jìn)行研究后，發(fā)現(xiàn)行政管制的費(fèi)率體制不利于保險(xiǎn)公司運(yùn)行效率提升，降低社會(huì)總福利水平，建議構(gòu)建以供求關(guān)系為基礎(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)性保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率形成機(jī)制，奠定了費(fèi)率市場(chǎng)化的重要理論基礎(chǔ)。全球范圍內(nèi)，由于各經(jīng)濟(jì)體保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育程度差異巨大，導(dǎo)致保險(xiǎn)領(lǐng)域的費(fèi)率管制程度也不盡相同，目前大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率一般由市場(chǎng)決定，也有少部分國(guó)家的費(fèi)率由監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定。而我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革才剛剛起步，面臨著提升運(yùn)行效率和保持市場(chǎng)穩(wěn)定雙重目標(biāo)。因此，借鑒美國(guó)、日本和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等國(guó)家和地區(qū)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于推動(dòng)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展具有重要意義。
二、美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革實(shí)踐
本文選擇美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)作為費(fèi)率市場(chǎng)化改革的代表，主要是因?yàn)檫@些國(guó)家和地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革特征明顯、代表性強(qiáng)：一方面，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管由州保險(xiǎn)監(jiān)管部門實(shí)施，因而費(fèi)率管制方式具有多樣性，總體呈現(xiàn)市場(chǎng)化趨勢(shì)，表現(xiàn)出明顯的市場(chǎng)主導(dǎo)型特征；另一方面，日本和臺(tái)灣地區(qū)受到外部因素的影響，政府花費(fèi)數(shù)年時(shí)間實(shí)施了費(fèi)率市場(chǎng)化改革，表現(xiàn)出很強(qiáng)的政府主導(dǎo)型特征。
（一）美國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程
最早美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是自由競(jìng)爭(zhēng)的，后來(lái)出于維護(hù)市場(chǎng)秩序、防范費(fèi)率過低導(dǎo)致破產(chǎn)等因素考慮，各保險(xiǎn)公司聯(lián)合成立了費(fèi)率測(cè)算機(jī)構(gòu)，全行業(yè)實(shí)施固定費(fèi)率。1869年，美國(guó)最高法院在保羅訴訟弗吉尼亞州一案中認(rèn)定保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)受到州定法規(guī)的監(jiān)管。但這一判例在1944年被最高法院在聯(lián)邦政府訴訟東南保險(xiǎn)協(xié)會(huì)一案中被，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)必須遵守聯(lián)邦商業(yè)法規(guī)，固定費(fèi)率的行為違反了聯(lián)邦反托拉斯法。作為回應(yīng)，美國(guó)國(guó)會(huì)于1945年通過了麥卡倫―弗格森法案（The McCarran-Ferguson Act）。該法案本身并沒有規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其主要規(guī)定：（1）各州區(qū)域內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部分不適用聯(lián)邦反托拉斯法；（2）允許各州自行監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（3）允許各州建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入規(guī)定；（4）保存一些州定的保險(xiǎn)法規(guī)。至今，美國(guó)保險(xiǎn)公司在不同州受到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)法律法規(guī)監(jiān)管，各州條款費(fèi)率監(jiān)管模式并不一致。
第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，各州固定保險(xiǎn)費(fèi)率模式受到兩大挑戰(zhàn)：一是州保險(xiǎn)監(jiān)管部門審批的條款費(fèi)率，在市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)較難快速地反映風(fēng)險(xiǎn)成本變動(dòng)，正在市場(chǎng)上使用的費(fèi)率不合理；二是費(fèi)率管制使得費(fèi)率反映供求關(guān)系的價(jià)格信號(hào)作用喪失，無(wú)法體現(xiàn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)狀況，降低了公司努力改善經(jīng)營(yíng)效率和開發(fā)新產(chǎn)品的動(dòng)力。從1947年開始，加利福尼亞州等27個(gè)州相繼實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化，受到各州經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)環(huán)境等因素的影響，各州費(fèi)率市場(chǎng)化程度也存在差異。縱觀各州費(fèi)率市場(chǎng)化情況，主要有四種類型：（1）開放競(jìng)爭(zhēng)型。保險(xiǎn)公司依據(jù)實(shí)際損失率和預(yù)訂費(fèi)用率可以自行擬定費(fèi)率水平，無(wú)須將產(chǎn)品條款費(fèi)率向州保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備或?qū)徟＃?）事后報(bào)備型。保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品或適用新費(fèi)率，應(yīng)在州法的規(guī)定期限內(nèi)向州保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備條款費(fèi)率擬定相關(guān)文件和實(shí)施效果，無(wú)須事前送審。（3）浮動(dòng)費(fèi)率制。州保險(xiǎn)監(jiān)管部門事先規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率浮動(dòng)范圍，如果保險(xiǎn)公司擬定的費(fèi)率水平在這一范圍區(qū)間內(nèi)，無(wú)須事前報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，直接備案后即可投入市場(chǎng)；如果保險(xiǎn)公司擬定的費(fèi)率水平超出這一區(qū)間，須事前報(bào)監(jiān)管部門審批，經(jīng)審核通過后才可以調(diào)整。（4）備案使用制。保險(xiǎn)公司在擬定條款費(fèi)率后須向州保險(xiǎn)監(jiān)管部門報(bào)備后才能使用，州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要基于公平合理無(wú)歧視等原則考慮，如果沒有在一定時(shí)限內(nèi)否決或提出異議，則該條款費(fèi)率自動(dòng)通過。
在費(fèi)率市場(chǎng)化的沖擊下，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)也呈現(xiàn)了新態(tài)勢(shì)。具體而言：（1）從產(chǎn)品角度，費(fèi)率市場(chǎng)化后各公司均加大核心產(chǎn)品研發(fā)的投入，突出承保范圍的差異化特征，圍繞客戶敏感點(diǎn)開發(fā)新產(chǎn)品或提供新服務(wù)，總體呈現(xiàn)出多元化態(tài)勢(shì)。僅1992年春季美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共推出了2468個(gè)新費(fèi)率（含更新費(fèi)率）的保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于市場(chǎng)上產(chǎn)品數(shù)量太多且十分復(fù)雜，同一險(xiǎn)種的不同產(chǎn)品無(wú)論是條款還是費(fèi)率均難以簡(jiǎn)單比較，市場(chǎng)上甚至出現(xiàn)了專門指導(dǎo)如何購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的雜志和軟件。（2）從費(fèi)率角度，費(fèi)率放開初期平均費(fèi)率呈現(xiàn)較為明顯的下滑態(tài)勢(shì)，但之后受到通貨膨脹、賠付成本增加等因素的影響，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率水平總體呈現(xiàn)波動(dòng)態(tài)勢(shì)，有學(xué)者認(rèn)為美國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)平均費(fèi)率水平呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征。（3）從銷售角度，費(fèi)率市場(chǎng)化導(dǎo)致保險(xiǎn)公司更多依賴保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)站投保、電子郵件投保、APP等直銷方式也逐步發(fā)展。（4）從客戶服務(wù)角度，保險(xiǎn)公司更多以理賠服務(wù)來(lái)爭(zhēng)取客戶，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量巨大且內(nèi)容復(fù)雜，各公司均加大了客戶服務(wù)投入和專業(yè)訓(xùn)練，利用理賠服務(wù)來(lái)營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。（5）從費(fèi)用控制角度，美國(guó)保險(xiǎn)公司積極通過引入新技術(shù)、改造剝離非核心業(yè)務(wù)等方式降低成本，將原本層級(jí)制結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)榉止ぽ^細(xì)、專業(yè)化程度較高的扁平化結(jié)構(gòu)，比如某保險(xiǎn)公司僅為工會(huì)會(huì)員提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，主要人力放在核保和理賠上，營(yíng)銷等環(huán)節(jié)依賴第三方來(lái)完成。（6）從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)角度，在費(fèi)率市場(chǎng)化背景下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、收購(gòu)、合并等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，特別是小公司生存艱難，1970―2000年，超過500家美國(guó)保險(xiǎn)公司停業(yè)、被收購(gòu)或合并。（7）從監(jiān)管角度，美國(guó)保險(xiǎn)公司日常監(jiān)管機(jī)關(guān)為各州保險(xiǎn)監(jiān)督部門，美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（NAIC）主要負(fù)責(zé)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管規(guī)則和行業(yè)制度等的制定。美國(guó)部分州保險(xiǎn)監(jiān)管部門積極干預(yù)費(fèi)率上浮，往往通過行政法令等反市場(chǎng)化手段設(shè)置費(fèi)率上限，產(chǎn)生獨(dú)有的“費(fèi)率抑制”現(xiàn)象。
（二）日本費(fèi)率市場(chǎng)化實(shí)踐
日本實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化源于1985年日本和美國(guó)達(dá)成的廣場(chǎng)協(xié)議以及后續(xù)系列協(xié)議，特別是1994年和1996年雙方達(dá)成的美日保險(xiǎn)條約。為落實(shí)這些條約，日本政府在兩年內(nèi)分三步實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化。
第一步，修訂《保險(xiǎn)業(yè)法》。1996年日本修訂了《保險(xiǎn)業(yè)法》，其核心在于放松管制、促進(jìn)自由競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)化。主要包括：（1）放開產(chǎn)品準(zhǔn)入的審批，逐步實(shí)施報(bào)備制度；（2）放開產(chǎn)壽險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營(yíng)邊界，允許產(chǎn)壽險(xiǎn)公司通過設(shè)立子公司方式開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)；（3）放開機(jī)構(gòu)設(shè)立管制，允許和鼓勵(lì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入日本市場(chǎng)，允許相互制保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)化為股份制保險(xiǎn)公司；（4）放開營(yíng)銷管制，允許不見面銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
第二步，廢除各保險(xiǎn)公司使用算定費(fèi)率的義務(wù)。1998年7月日本修訂了《非壽險(xiǎn)費(fèi)率算定組織法》（Act on Non-life Insurance Rating Organization），廢除了各產(chǎn)險(xiǎn)公司必須使用算定組織費(fèi)率的義務(wù)。各產(chǎn)險(xiǎn)公司可以參考由算定組織提供的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率再加上一定的附加費(fèi)率作為自己的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。
第三步，鼓勵(lì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。1998年12月日本出臺(tái)《金融制度改革法》，該法案放寬了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的限制，比如保險(xiǎn)業(yè)可以通過設(shè)立子公司兼營(yíng)證券業(yè)務(wù)，之后又放寬了保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的限制，至2001年保險(xiǎn)公司均可以經(jīng)營(yíng)第三領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。
費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，日本各產(chǎn)險(xiǎn)公司可以參考算定組織費(fèi)率來(lái)自行擬定費(fèi)率，但監(jiān)管當(dāng)局仍然采取一定的管制，與此同時(shí)各公司紛紛開發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)，來(lái)滿足廣大投保人的需求。總體而言，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)平均費(fèi)率快速下降，同時(shí)承保責(zé)任的擴(kuò)大又導(dǎo)致賠款支出不斷上升，在這樣的背景下產(chǎn)險(xiǎn)公司出現(xiàn)普遍虧損。為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，20世紀(jì)90年代末期日本產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了大規(guī)模機(jī)構(gòu)合并與兼并現(xiàn)象，逐漸整合成六大金融集團(tuán)，比如日本三井海上與住友海上合并組成三井住友海上產(chǎn)險(xiǎn)公司，成為日本最具競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)集團(tuán)。此外，個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)不善而不得不停業(yè)。
（三）臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)踐
2002年4月，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率市場(chǎng)化改革正式啟動(dòng)。這次改革的主要背景是：從外部因素考慮，臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門（原為財(cái)政部保險(xiǎn)司，現(xiàn)為金管會(huì)保險(xiǎn)局）配合加入世界貿(mào)易組織（WTO）所做的承諾，放開直接保險(xiǎn)（含財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）市場(chǎng)，取消設(shè)立保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入限制和管制；從內(nèi)部因素考慮，增強(qiáng)臺(tái)灣地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力，提升市場(chǎng)運(yùn)行效率，維護(hù)本地區(qū)消費(fèi)者利益。臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革可以分為三個(gè)階段。
第一階段（2002年4月―2005年3月）。主要措施包括：（1）新設(shè)計(jì)的政策性住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、地震基本保險(xiǎn)、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品按照臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門核定的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率和附加費(fèi)率來(lái)執(zhí)行，但強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)中業(yè)務(wù)費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司自行擬定。（2）產(chǎn)物保險(xiǎn)商業(yè)同業(yè)公會(huì)開發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者各公司自行開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品中附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司自行擬定。（3）取消火災(zāi)保險(xiǎn)特別費(fèi)率和專項(xiàng)費(fèi)率管理規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司可自行擬定費(fèi)率水平，允許各保險(xiǎn)公司自主擬定巨額火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率水平，并在中小保額的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中增加危險(xiǎn)保險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)。（4）銷售對(duì)象為企業(yè)或法人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品條款和費(fèi)率采取核備制，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為不宜采用核備制的除外，另外銷售對(duì)象為個(gè)人的新產(chǎn)品采用審批制。（5）采用總量控制原則檢查各保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種的附加費(fèi)用率。
第二階段（2005年4月―2009年3月）。主要措施包括：（1）新設(shè)計(jì)的政策性住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、地震基本保險(xiǎn)、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率按照臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門核定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行，但附加費(fèi)用率由各保險(xiǎn)公司自行擬定。（2）除前述政策性保險(xiǎn)之外，各保險(xiǎn)公司如果能夠提供商業(yè)保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的精算資料，可以自行擬定純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率水平，經(jīng)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門審核后予以實(shí)施。（3）新產(chǎn)品條款和費(fèi)率采取核備制，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為不宜采用核備制的除外。
第三階段（2009年4月至今）。主要措施包括：（1）除政策性住宅火災(zāi)保險(xiǎn)、地震基本保險(xiǎn)、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率按照臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管部門核定標(biāo)準(zhǔn)來(lái)執(zhí)行之外，其余新產(chǎn)品均由各保險(xiǎn)公司自行擬定費(fèi)率水平。（2）銷售對(duì)象為企業(yè)或法人的新產(chǎn)品條款和費(fèi)率采取備案制，銷售對(duì)象為個(gè)人的新產(chǎn)品采用核備制。（3）采用確保各保險(xiǎn)公司償付能力以及定期披露財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)報(bào)表等方式進(jìn)行監(jiān)管。
臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革后，保險(xiǎn)市場(chǎng)變化主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（1）從產(chǎn)品角度，臺(tái)灣保險(xiǎn)公司有意識(shí)推出新產(chǎn)品，比如富邦產(chǎn)險(xiǎn)推出的汽車限額車對(duì)車碰撞損失保險(xiǎn)（適用自用小客車），該產(chǎn)品保額固定為5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)元（新臺(tái)幣），具有固定費(fèi)率、定額給付、免自付部分、免查勘（保額為5萬(wàn)和10萬(wàn)）等特點(diǎn)，但2009年改革以來(lái)各公司推出的新產(chǎn)品并不多且特色不太明顯。（2）從費(fèi)率角度，臺(tái)灣地區(qū)實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化后，各公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況紛紛調(diào)整費(fèi)率，以蘇黎世、國(guó)泰世紀(jì)、旺旺友聯(lián)為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司持續(xù)調(diào)整，市場(chǎng)平均費(fèi)率水平總體呈向下調(diào)整，但不明顯。（3）從銷售角度，由于預(yù)訂附加費(fèi)率的下降導(dǎo)致原有銷售渠道受到影響，各產(chǎn)險(xiǎn)公司采用諸如網(wǎng)絡(luò)、傳真等方式來(lái)開展銷售、改造流程，提供從輸入資料、試算保費(fèi)、確認(rèn)完成等一站式服務(wù)，體驗(yàn)有較大改善。（4）從客戶服務(wù)角度，各保險(xiǎn)公司提供眾多差異化服務(wù)，比如新安東京海上產(chǎn)險(xiǎn)推出的24小時(shí)緊急道路救援、免費(fèi)代步車和居家心安等服務(wù)，拉近了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的距離。（5）從費(fèi)用控制角度，各保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)流程再造或使用新技術(shù)來(lái)降低成本。比如新光產(chǎn)險(xiǎn)推出的汽車險(xiǎn)在線理賠，用戶可以在線提交相關(guān)材料；新安東京海上產(chǎn)險(xiǎn)推出遠(yuǎn)端查勘視頻系統(tǒng)，當(dāng)受損車輛進(jìn)入修理廠時(shí)，理賠人員可以在線定損核價(jià)，平均8分鐘完成查勘，減少客戶等待時(shí)間。這些方法和舉措大大降低了經(jīng)營(yíng)成本。（6）從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)角度，費(fèi)率市場(chǎng)化使得臺(tái)灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)集中度進(jìn)一步提升，比如富邦產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額已經(jīng)超過了20%，而亞洲保險(xiǎn)臺(tái)灣分公司市場(chǎng)份額僅為0.01%。（7）從監(jiān)管角度，臺(tái)灣地區(qū)金管會(huì)保險(xiǎn)局一是推出了費(fèi)率監(jiān)測(cè)調(diào)整機(jī)制，要求各產(chǎn)險(xiǎn)公司每年6月底評(píng)估近三年平均滿期賠付率與預(yù)期賠付率之間的偏離度，如果偏離度超過一定幅度要求檢討和調(diào)整費(fèi)率；二是建立了費(fèi)率充足預(yù)警指標(biāo)，強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，對(duì)于連續(xù)兩年的綜合成本率超過一定限值的產(chǎn)險(xiǎn)公司，應(yīng)向監(jiān)管部門書面報(bào)告原因和改善經(jīng)營(yíng)的方案；三是強(qiáng)化自律機(jī)制，嚴(yán)格落實(shí)自律組織和作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于違反自律規(guī)定的情況，督促稽核等部門向董事會(huì)報(bào)告。
三、美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的比較和啟示
通過對(duì)美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程的回顧，我們發(fā)現(xiàn)各個(gè)國(guó)家和地區(qū)均結(jié)合實(shí)際實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化改革，因而在進(jìn)程中存在較大差異。考慮到條款費(fèi)率管理制度改革的基礎(chǔ)性，這次改革可謂牽一發(fā)而動(dòng)全身。美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)的費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程可以從不同視角對(duì)我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革提供了有益的借鑒。
（一）美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的比較分析
美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革進(jìn)程，由于政策措施和外部環(huán)境差異，表現(xiàn)出較為明顯的區(qū)別：一是改革的初衷不同。美國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化的動(dòng)力來(lái)自于滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的實(shí)際需要，更多地考慮到費(fèi)率管制限制了市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)揮，目的是滿足多樣化的消費(fèi)需求。日本之所以實(shí)施費(fèi)率市場(chǎng)化更多的是出于美國(guó)的壓力，費(fèi)率市場(chǎng)化時(shí)國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)正面臨泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后遺癥。而臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化改革雖然有加入WTO的需要，更多是從增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力、提升保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率目標(biāo)出發(fā)，且臺(tái)灣地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)相對(duì)穩(wěn)定。二是改革的進(jìn)程不同。美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理，由于各州監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化理念之差異，導(dǎo)致不同地區(qū)之間市場(chǎng)化程度差異較大，但平均費(fèi)率水平總體呈現(xiàn)出“下降、上升、再下降、再上升”的周期性特征；日本的改革主要是放松使用算定組織費(fèi)率的方式來(lái)實(shí)施，但保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然需要對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率實(shí)施審查，只是對(duì)于在算定組織擬定費(fèi)率一定的浮動(dòng)區(qū)間予以快速審核；臺(tái)灣地區(qū)的改革順序是先放開商業(yè)保險(xiǎn)附加費(fèi)用率中業(yè)務(wù)費(fèi)用率管制，再放開附加費(fèi)用率管制，最后放開純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率管制。三是改革后的宏觀市場(chǎng)運(yùn)行情況不同。美國(guó)費(fèi)率市場(chǎng)化時(shí)間較早、市場(chǎng)化程度較高，保險(xiǎn)公司受到理賠、人力等因素影響而上調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)率，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者不滿，部分州保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)又開始對(duì)費(fèi)率進(jìn)行管制，比如密西西比州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)立法規(guī)定颶風(fēng)保險(xiǎn)費(fèi)率水平上限；日本在改革實(shí)施后出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司停業(yè)等現(xiàn)象，客觀上對(duì)整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)造成了較大沖擊，總保費(fèi)收入增長(zhǎng)幾乎陷入停滯；臺(tái)灣地區(qū)在改革開始后，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)整體比較平穩(wěn)，且市場(chǎng)運(yùn)行效率有所提升。
（二）對(duì)加強(qiáng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革監(jiān)管的啟示
1. 探索區(qū)域性改革路徑。日本和臺(tái)灣地區(qū)地域面積狹小且經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較小，因而可以實(shí)行統(tǒng)一的市場(chǎng)化步驟。考慮到我國(guó)人口眾多、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡，再加上保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的法律、自律、中介等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)不健全，因此應(yīng)借鑒美國(guó)區(qū)域性監(jiān)管策略，在費(fèi)率市場(chǎng)化改革路徑上應(yīng)著重體現(xiàn)區(qū)域性特征，實(shí)施漸進(jìn)式改革路徑，即允許各試點(diǎn)地區(qū)結(jié)合實(shí)際自主設(shè)計(jì)市場(chǎng)化改革路徑，充分調(diào)動(dòng)地方積極性；之后在比較分析各地區(qū)市場(chǎng)化路徑的優(yōu)劣勢(shì)基礎(chǔ)上，提煉出可復(fù)制的市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，探索實(shí)施具有中國(guó)特色的費(fèi)率市場(chǎng)化改革道路。
2. 實(shí)施費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間監(jiān)管。根據(jù)美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)費(fèi)率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)，費(fèi)率市場(chǎng)化并不代表保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)完全不干預(yù)費(fèi)率，而是依據(jù)第三方組織專門提供各險(xiǎn)種純風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定價(jià)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管提供參考。我國(guó)應(yīng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，實(shí)施費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間監(jiān)管，對(duì)于保險(xiǎn)公司在可容忍的浮動(dòng)費(fèi)率區(qū)間自主定價(jià)實(shí)施備案制，超出費(fèi)率浮動(dòng)區(qū)間實(shí)施審批制。當(dāng)然這一區(qū)間可以是不對(duì)稱的，這一方案可以有效引導(dǎo)和規(guī)范各產(chǎn)險(xiǎn)公司承保行為，防止惡性無(wú)序的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。另外，根據(jù)美國(guó)“費(fèi)率抑制”實(shí)踐，當(dāng)費(fèi)率市場(chǎng)化實(shí)施到一定階段后，監(jiān)管部門尤其應(yīng)管住費(fèi)率區(qū)間上限，防止費(fèi)率過高侵蝕行業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。
3. 鼓勵(lì)引導(dǎo)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。美國(guó)Geico保險(xiǎn)公司推出的差額保險(xiǎn)，當(dāng)車輛因車禍或意外事故全損或推定全損時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付新車購(gòu)置價(jià)和車輛現(xiàn)實(shí)價(jià)值之間的差額，轉(zhuǎn)移了被保險(xiǎn)人面臨的車輛折舊風(fēng)險(xiǎn)。日本火災(zāi)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了“Get Back”儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論保險(xiǎn)期限內(nèi)有無(wú)保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司都會(huì)在合同結(jié)束時(shí)返還所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。臺(tái)灣富邦產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的限額車損險(xiǎn)，掛鉤固定費(fèi)率，發(fā)生車輛碰撞時(shí)免自付。我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開展產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，逐步開發(fā)機(jī)動(dòng)車輛領(lǐng)域新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，結(jié)合市場(chǎng)需求和公司實(shí)際推出人性化服務(wù)，優(yōu)化投保、核保及理賠流程，持續(xù)引入新技術(shù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，增強(qiáng)公司核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而更好地應(yīng)對(duì)費(fèi)率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的沖擊。
4. 加強(qiáng)和改善償付能力監(jiān)管。美國(guó)、日本和臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都重視對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的管控，采用風(fēng)險(xiǎn)資本要求（RBC）來(lái)進(jìn)行償付能力管理，防止費(fèi)率過低影響保險(xiǎn)公司清償能力。在費(fèi)率形成機(jī)制尚不完善的背景下，費(fèi)率放開往往會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司惡性競(jìng)爭(zhēng)和偏好高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，導(dǎo)致更大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門在放開費(fèi)率的同時(shí)也要加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)不同類型風(fēng)險(xiǎn)的分類和評(píng)估，充分挖掘利用保險(xiǎn)公司和金融市場(chǎng)信息，定期動(dòng)態(tài)監(jiān)控保險(xiǎn)公司資本金消耗情況，控制資本金充足率，一旦出現(xiàn)償付能力惡化時(shí)及時(shí)采取監(jiān)管措施，牢牢守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。
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The Practice and Enlightenment of the Liberalization of Premium Rate in the US， Japan and Taiwan Region
Lin Bin
（Zhejiang Bureau of China Insurance Regulatory Commission，Zhejiang Hangzhou 310004）
